论我国个人金融业务的挑战与发展.docx
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论我国个人金融业务的挑战与发展
毕业论文
论文题目：
论我国个人金融业务的挑战与发展
姓名：
王永占
学号：
100320000217
学习中心：
奥鹏远程教育中心
专业：
金融学
指导教师：
吴艳蕊
二〇〇八年八月
毕业论文承诺书
提示：
根据北京语言大学网络教育学院论文写作的规定，如发现论文有抄袭、网上下载、请人代写等情况，毕业论文一律不及格。
同时取消学士学位申请资格。
毕业论文不及格者，可申请重写一次，并按重修缴纳费用。
本人承诺：
本人已经了解北京语言大学的毕业论文写作的有关规定；本人的论文是在指导教师指导下独立完成的研究成果。
整篇论文除了文中已注明出处或引用的内容外，绝没有侵犯他人知识产权。
对本论文所涉及的研究工作做出贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式注明。
签名：
_____王永占_______日期：
2008年8月1日
北京语言大学
本科生毕业论文评阅书
论文题目：
论我国个人金融业务的挑战与发展
学生姓名
学号
所在院系
专业
国籍（留学生）
王永占
100320000217
金融学
指导教师
吴艳蕊
指
导
教
师
意见
评语：
成绩：
指导教师签字：
日期：
年月日
评阅人意见
评语：
成绩：
评阅人签字：
日期：
年月日
教务处制
北京语言大学
本科生毕业论文指导记录表
论文题目：
论我国个人金融业务的挑战与发展
学生姓名
国籍（留学生）
所在院系
专业
入学时间
王永占
金融学
2006年10月
指导教师姓名
吴艳蕊
指导教师职称/学历
指导时间
指导地点
第一次指导：
指导方式：
（请选择）面谈电话电子邮件
指导教师签字：
日期：
年月日
第二次指导：
指导方式：
（请选择）面谈电话电子邮件
指导教师签字：
日期：
年月日
第三次指导：
指导方式：
（请选择）面谈电话电子邮件
指导教师签字：
日期：
年月日
第四次指导：
指导方式：
（请选择）面谈电话电子邮件
指导教师签字：
日期：
年月日
第五次指导：
指导方式：
（请选择）面谈电话电子邮件
指导教师签字：
日期：
年月日
教务处制
北京语言大学
本科生毕业论文答辩记录表
论文题目:
论我国个人金融业务的挑战与发展
学生姓名
学号
所在学习中心
专业
王永占
100320000217
保定奥鹏学习中心
金融学
答辩时间
答辩地点
指导教师
吴艳蕊
答辩记录
答辩小组成员
成员姓名
职称/学历
专业研究领域
所在单位
签名
答辩小组评议意见/成绩：
组长签字：
院（系）学位委员会审核意见：
签字：
日期：
年月日
教务处制
目录
一、个人金融业务的界定……………………………………………………1
（一）、个人金融业务的定义……………………………………………1
（二）、开展个人金融业务的必要性……………………………………1
二、国外商业银行个人金融业务的发展状况………………………………2
（一）、超前的客户需求与消费心理的研究……………………………2
（二）、全方位的服务能力及无处不在的服务措施……………………3
（三）、科学的客户分层和服务产品的市场定位………………………3
（四）、完善的客户信息与客户关系管理机制…………………………4
（五）、发达的通信网络技术与高素质的金融人才保障………………4
三、我国个人金融业务的发展现状………………………………………4
（一）、个人金融业务已成为利润和市场份额的增长点………………4
（二）、与发达国家相比，我国商业银行个人金融业务发展明显滞后
………………………………………………………………………………5
（三）、通信网络技术在个人金融业务中还没有得到全面普及………5
（四）、受诸多问题的制约………………………………………………5
四、我国商业银行发展个人金融业务面临的机遇…………………………7
（一）、社会财富格局的改变为商业银行发展个人金融业务提供了现实基础…………………………………………………………………………7
（二）、个人金融投资理念的不断成为个人金融业务发展带来了巨大的市场需求……………………………………………………………………7
（三）、个人金融业务增长是我国商业银行发展的必然趋势…………8
（四）、入世后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓展个人金融业务………………………………………………………………………8
五、我国商业银行个人金融业务面临的问题………………………………9
（一）、对商业银行开展个人金融业务的重要性认识不够………………9
（二）、个人金融业务品种单一、规模有限………………………………9
（三）、营销体系不健全，售后服务不到位………………………………9
（四）、技术手段落后，电子化及网络化程度低…………………………10
（五）、人员素质尚需提高…………………………………………………10
（六）、开展个人金融业务的一些基础性工作尚未做好…………………10
六、推动个人金融业务发展的对策建议…………………………………10
（一）、个人金融业务的发展需要建立正确的战略思想…………………10
（二）、以核心业务为中心进行多元化的产品开发与发展………………11
（三）、要积极创造适合个人金融业务发展的理想环境………………11
（四）、借鉴发达国家银行发展个人金融业务的经验…………………11
主要参考文献………………………………………………………………15
摘要
随着竞争的加剧，风险小而利润高的个人金融业务成为商业银行业务发展的重点。
我国商业银行的个人金融业务较之以往有了飞速发展，但是与发达国家相比还存在较大差距。
本文拟通过对我国商业银行个人金融业务的发展现状入手，分析商业银行所面临的机遇与挑战，并提出发展个人金融业务的策略。
关键词：
商业银行，个人金融业务，挑战，发展，对策
论我国个人金融业务的挑战与发展
20世纪90年代以来，在世界范围内，商业银行个人金融业务有了迅猛发展。
商业银行纷纷开始打造以个人服务为中心的银行经营新模式，力图将银行办成“金融百货公司”，以满足个人客户的多样化金融需求。
近年来，我国商业银行的个人金融业务也有了较大发展，但是面对机遇与挑战并存的市场环境，商业银行应该保持清醒的头脑，加强内部管理，在建立市场环境等各个方面进一步采取完善的措施，这样才能保障我国个人金融业务健康有序发展。
一、个人金融业务的界定
（一）、个人金融业务的定义
个人金融业务是商业银行以自然人或家庭为服务对象，提供的包括储蓄、融资、委托、咨询、理财等金融业务在内的多层次服务。
具体来说个人金融业务包括负债类、资产类以及中间业务，涵盖了储蓄、融资、投资等各个方面。
其中，个人负债类主要有本外币存款以及教育、住房等特种储蓄；个人资产类业务主要包括个人住房消费贷款、汽车消费贷款等以服务个人为目的的银行贷款；个人中间业务包括个人外汇交易、支票、代收代付及资产管理等业务。
（二）、开展个人金融业务的必要性
为个人客户提供银行服务，是各国商业银行拓展服务领域、提升竞争实力、优化资产及收益结构的必然选择。
商业银行可以通过个人金融业务吸引更多的客户，也能使更多数量的闲置资金沉淀在银行，从而为防范银行支付风险建立防火墙。
相对于批发业务，个人金融业务属于商业银行的零售业务。
国际经验充分表明，随着商业银行业务重心向个人金融业务的转移，个人金融业务在银行的利润来源表中已经占有越来越大的份额。
随着我国商业银行体制改革的深入，如何进一步加速我国商业银行个人金融业务的发展，已经成为我国金融界的重大理论与现实课题。
二、国外商业银行个人金融业务的发展状况
在全球经济一体化与金融自由化以及现代科技发展浪潮的推动下，国外商业银行纷纷调整经营策略，千方百计地发展以个人理财、个人融资等为主的个人金融业务。
目前，国外商业银行个人金融业务在经过数十年的发展后，已经取得了明显的效果。
从业务规模看，个人金融的业务量一般占银行整个业务量的50%左右，最高可达70%；从经营范围看，已经涵盖了从个人储蓄到消费信贷、证券与基金投资，再到外汇、保险、租赁与融资，还有个人理财、委托代理、资产管理、财务咨询等众多领域的业务内容；从服务品种看，除了极个别的业务种类外，绝大部分种类的个人金融业务产品数量都不下数十种，多的甚至达到上百种。
其中，尤以个人金融理财产品最为丰富，其服务品种可达200余种，成为个人金额业务的核心产品；从利润收入看，一般占银行利润总额的40%以上，最高可达到70%。
综观国外商业银行个人金融业务的发展状况，发现有这样几个特点：
（一）、超前的客户需求与消费心理的研究
个人金融业务的服务对象，是众多有着不同需要、不同心理、不同背景的个人客户。
要想实现对客户最佳的服务，首先必须准确把握客户的需要和消费心理，以及在这种需要和心理背后存在的更为广泛和复杂的各种变量因素。
只有这样，才能做到有的放矢，按需服务。
比如，花旗银行为了解客户的金融消费需求与消费心理，专门组织开展“顾客活动周期（CAC）”模式研究。
内容包括顾客购买银行产品前、中、后的全部过程和活动，从中发现顾客追求他们想要的结果所经历的几个关键阶段，并对每个阶段的增值机会进行科学评估。
该行借助这一研究成果有针对性地制定实施了为顾客提供连续的全球服务的计划，使顾客无论在家里还是在办公室，在巴黎还是在东京，都能享受到花旗银行的服务；日本朝日银行为有针对性地开展好客户服务，专门针对客户一生的不同阶段，由于其生活方式不同而产生的不同需求进行研究，并针对不同年龄阶层、不同生活需求开发出相应的金融产品，使客户一生中的每个阶段都能得到朝日银行提供的不同的金融服务。
这不仅大大丰富了银行服务的内容，而且有效地提升了服务质量，使该行的个人金融业务一直居于领先地位。
（二）、全方位的服务能力及无处不在的服务措施
服务质量的高低是银行经营个人金融业务成败的关键。
而银行要提高服务质量，必须具备优质、全方位的服务能力并采取无处不在的服务措施。
近年来，国外银行为巩固和发展个人金融业务，一方面大力借助现代科技手段，完善服务网络，强化服务功能；另一方面，通过提供各种无微不至的服务，努力提高服务质量和服务水平。
据介绍，花旗银行在全球建立了横跨6大洲的网络体系，为包括个人客户在内的1亿多客户提供广泛的金融产品服务。
他们利用最先进的科技手段及雄厚的人力、财力和管理资源，针对各个不同的市场客户的特殊需求提供最佳的服务。
比如，它在各个网点都配有高级印刷系统，可随时打印客户所需的任何资料；还可当场制作标有客户姓名及号码的花旗银行卡；它的电话服务与网上服务网络，可让顾客无论何时何地都能对自己的账户进行管理和查询，并可采用几种外币进行全球交易；它的客户经理，可为客户长期投资和财务决策提供详细咨询和建议等。
以上这些服务措施，都是其他任何银行无法与之相比的。
（三）、科学的客户分层和服务产品的市场定位
不同的年龄、性别、文化、职业与经济状况等，决定了客户对金融服务需求层次的差异性和多元化。
国外银行在经营个人金融业务中，十分注重针对不同客户的不同需求及其对银行的利润贡献度，分别开发和提供不同的金融产品和服务。
在加强对一般中低端客户服务的同时，特别对高端优质客户提供更完善、周到的服务。
香港恒生银行在开展个人理财业务中，针对高资产客户推出了“优越理财”服务；针对中产阶层的女性客户推出“悠闲理财”服务；对男性客户推出“翱翔理财”服务；针对普通客户推出“纵横理财”服务。
香港汇丰银行为加强对高端客户的服务，专门设立“卓越理财”服务为“理财总值达100万元及以上”的客户进行全面的理财服务。
在这里，客户除享受“一对一”的客户经理服务外，还可享受综合理财户口、创新备用信贷、高额透支、综合保险、旅游等多种服务和优惠。
香港花旗银行对“百万富翁”级客户更是实行“三（客户经理、基金投资经理、外汇投资顾问）对一”的专业投资服务。
现在，又改成“四对一”服务，为客户新增了一名理财助理。
此外，这些客户还可享受银行提供的24小时投资买卖、网上贵宾理财等服务及豁免信用证（卡）年费、旅游、娱乐、购物、美容等多种奖赏和优惠。
（四）、完善的客户信息与客户关系管理机制
个人金融业务面向的是数量众多的个人客户，其情况复杂多变，如果不能随时准确、全面地掌握客户真实情况，经常性地与客户保持联系，不但会使银行个人金融业务面临一定风险，而且还有可能导致已有客户资源的流失。
因此，国外银行在开展个人金融业务时，不但建立了客户信息管理系统，还实行种种有利于巩固与客户关系的管理制度。
（五）、发达的通信网络技术与高素质的金融人才保障
近年来，国外银行个人金融业务之所以有较快的发展，与其所拥有的发达的通信网络技术及高素质的个人金融服务人才有着密不可分的关系。
目前，国外的电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话等，大有取代传统银行分支机构之势。
银行已改变以往以机构网点为中心的个人服务形态，实现了不受时间、地理等条件限制的一天24小时、全年365天的全天候服务。
三、我国个人金融业务的发展现状
进入21世纪后，随着经济持续发展和金融体制改革的日益深入，我国商业银行逐步将个人金融业务作为银行的主要发展战略之一，个人金融业务市场迅速发展，但仍受到多方面因素的制约。
（一）、个人金融业务已成为利润和市场份额的增长点
个人金融业务已经成为国内商业银行新的利润增长点，也成为各商业银行吸引个人客户和扩大市场份额的重要手段。
各大银行确立了以信用卡、消费信贷和理财业务作为发展重点的策略，普遍重视个人金融业务发展和产品研发，在品牌建没、市场营销、服务渠道建设和整合方面展开了激烈竞争。
“信用卡中心”、“住房按揭中心”、“理财金账户”、“金融超市”等都开始初具规模，而且为了更好的适应消费者的需求，工商银行专门成立了产品创新部，建设银行还建立了专门的个人金融产品研发中心。
但是总体上虽然中国的商业银行已经逐渐意识到了发展个人金融业务的重要性并且积极采取措施推动个人金融业务的发展，但与国外相比还有很大的差距。
如何顺利迈过个人金融业务这道坎，已成为当今我国银行业发展面临的重要课题。
（二）、与发达国家相比，我国商业银行个人金融业务发展明显滞后
在我国，由于社会经济发展水平不高，加之银行对个人金融业务在认识上和观念上的滞后，因此长期以来，国内商业银行往往只注重对大企业、大客户的金融服务，而忽视了对个人金融业务市场的拓展。
这也导致了在很长一段时间里，我国商业银行个人金融业务几乎是空白，市场需求处于极大的压抑状态。
在相当长的时期内，我国商业银行的个人金融业务就是指单一的居民储蓄业务。
到了20世纪90年代后期，各家银行开始逐步认识到个人金融业务对整个商业银行经营的重要性。
纷纷成立个人业务部，以加大个人金融业务开拓、管理力度；制定了以储蓄业务为重点，卡业务为龙头，代收代付业务为依托，个人消费贷款等个人综合理财业务为突破口的个人金融业务发展策略。
商业银行个人金融业务经营的步伐明显加快。
（三）、通信网络技术在个人金融业务中还没有得到全面普及
近年来，我国银行个人金融业务虽然有较快的发展，但与国外商业银行所拥有的发达的通信网络技术等高科技手段相比，还是相对滞后。
目前，国外的电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话等，能够使客户不受时间、地理等条件限制，得到一天24小时、全年365天的全天候服务。
而我国目前还做不到这一点。
需要加强在高科技力量上的投入和高素质人才的培养。
（四）、受诸多问题的制约
尽管我国个人金融业务市场发展迅猛，但从目前我国各个商业银行个人金融业务的运作情况来看，商业银行的个人金融业务还处于形而上学阶段，还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。
比如，就我国的个人理财业务发展现状来分析，其制约因素有以下几方面：
1、首先是需求不足，主要表现在：
（1）个人理财业务定位于少数高端优质客户,服务门槛过高,造成客源稀少。
如外资银行一般“门槛”在5万美元以上,国内银行一般“门槛”在20万元以上。
比如说像建行的“乐当家”它也要求客户在建设银行的存款要达到20万到50万元，同时每年的消费额也要达到一定的数额。
我国仍是发展中国家，总体上高收入客户占比较低，从现有品牌看，门槛偏高，能满足这一条件的客户又相当的局限。
（2）不少客户对银行个人理财业务存在片面认识。
有些人手头尽管拥有大量的金融资产,但又普遍存在“财不外露”的保守思想，加之对我国商业银行的服务水准还心存疑虑，一直对此业务持观望态度。
（3）银行市场营销观念不强，广告宣传做得不深不透。
多数银行理财人员缺乏主动营销意识,“坐、等、靠”思想严重，认为客户自己会上门来要求进行个人理财，或是不善于通过常规业务发展与客户的关系，造成理财业务开展不起来。
（4）是银行理财服务实质性内容少，产品附加值低，造成理财业务收入偏少。
目前我国银行理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还做不到代客进行全方位的资产运作。
2、我国银行个人理财产品有同质化趋向
如在投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。
就是目前的个人理财市场，对成熟市场的银行理财相比，更多的都是形似，还没有达到神似。
那么它的业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计。
个人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化的服务。
因为有一定财富的一个人，在生命周期阶段，对理财的要求是不一样的。
同样一个人，他对于风险的承担及偏好程度也是不一样的，有的人能承担一点风险，有的人不愿意冒风险。
所以根据自己的生命周期的不同阶段、不同的偏好、不同的投资需求，提供个性化服务、进行产品创新，这才是未来个人理财市场发展的方向。
3、缺乏高素质的理财客户经理
近年来，虽然银行加快步伐进行理财客户经理的培养，但多数客户经理仍是从个人金融从业人员中临时抽调而来的，即使参加了由银行组织的专业培训，个人理财技能仍以银行类业务为主。
但从国外情况分析，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内。
且不说如何投资、节税，使财产保值增值，单纯是个人资产负债表或财务预算的制定，若不具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难确保服务质量。
四、我国商业银行个人金融业务面临的机遇
金融市场竞争加剧，消费者投资理念变化等给国内商业银行个人金融业务的发展带来了压力和挑战，但同时也意味着无限的市场机会。
（一）、社会财富格局的改变为商业银行发展个人金融业务提供了现实基础
改革开放以来，随着社会的进步和经济的发展，居民的私人财富不断积累。
一方面，近20年来，我国居民的金融资产存量增长了200倍，年均名义增长率达到30％，远高于同期GDP的增长速度。
截止2007年，我国城乡居民储蓄存款余额超过了17万亿元，居民个人金融资产占全部金融资产的比重也由20世纪90年代初的40％左右上升到目前的70％，并还在不断上升。
另一方面，在国内个人金融资产这块“蛋糕”中，资产集中化的趋势也已十分明显。
据有关统计资料表明，我国20％的人掌握着80％的金融资产，一个稳定的高收入富裕人群层次已经形成。
此外，可以说，社会财富格局的改变为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的空间，并将极大地催发市场对个人金融业务的需求。
（二）、个人金融投资理念的不断成熟为个人金融业务发展带来了巨大的市场需求
在个人金融服务市场需求总量不断扩大的同时，老百姓的金融服务需求层次也正在发生深刻变化，个人金融资产由过去单纯的保存保值型向综合理财、增值型转变，我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者。
尤其是那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，尤其需要有专业的金融机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，以确保私人资产在安全的前提下不断增值，这就为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。
（三）、个人金融业务增长是我国商业银行发展的必然趋势
在银行分业管理的体制下，我国商业银行传统的公司类批发业务获利空间逐步降低，信贷风险不断聚集，迫使商业银行必须拓展零售类个人银行业务去化解。
据不完全统计:
银行提供公司类批发性业务，只有2%-4%的利润空间；而提供零售类个人银行业务，则有5%-8%的利润空间。
个人银行业务具有领域广、批量多、风险小和个性化以及收入稳定、附加值高等特点，也是银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点。
从利润贡献上来看，香港恒生银行个人业务对该行赢利的贡献率已达48%，个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30%-50%左右，而国内银行都在10%以下，但这也正说明了个人金融业务的拓展对我国商业银行未来发展的重要作用。
（四）、入世后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓展个人金融业务
随着中国加入WTO，外资银行抢占中国个人零售业务的时期已经到来。
国外商业银行个人业务在发展战略、市场细分、科技运用、创新机制和产品、营销管理、人才管理、绩效考核等方面比我国商业银行具有明显优势。
一般来说，外资银行和中资银行客户竞争的焦点将集中在以下三类：
一是公司客户，重要行业内的大企业、跨国公司、有规模的民营企业；二是机构客户，如银行、保险、证券、投资基金等；三是个人客户。
对商业银行来说，20％的客户往往可以带来80％的利润或市场份额，而中国66％的储蓄额正掌握在10％的人手中，因此基于此规律，外资银行开拓在华业务时，会将主要精力放在争取发达地区的重点客户，其中就包括这些富裕的“尖端客户”。
因此，对国内商业银行来说，如果不尽快拓展个人金融业务领域，提高服务水平，就很有可能面临失去这些客户的危险。
五、我国商业银行个人金融业务面临的问题
虽然我国商业银行个人金融业务经过多年的发展已经形成了一定的规模，但与发达国家相比，还有很大的差距。
个人金融业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等方面均存在一些不容忽视的问题。
具体表现如下：
（一）、对商业银行开展个人金融业务的重要性认识不够
部分商业银行仍忽视个人金融业务，对个人金融业务的重要性认识不足，在思想上、理论上没有做好大力开拓个人金融领域的充分准备，缺乏科学的长远的规划，措施不完备，工作中盲目性较大，影响了产品的推广及个人金融业务的健康发展。
（二）、个人金融业务品种单一、规模有限
我国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化需求。
另外，就规模上来看，其他个人金融业务指标如代收付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与发达国家相比也有很大的差距。
此外，在现有的产品构成中，结构也不尽合理。
例如，在各项中间业务产品中，成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付占比很大而知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。
（三）、营销体系不健全，售后服务不到位
目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差，没有设置专门的营销部门，没有配备专业的市场
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