互联网金融对商业银行传统业务的影响研究报告.docx
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互联网金融对商业银行传统业务的影响研究报告
摘要
随着互联网时代的到来及其对金融领域的渗透，“互联网金融〞已成为一个新的金融模式和关注热点。
一方面，互联网金融凭借其自身低本钱、高效率、即时便捷等特点迅速分割金融市场并占有一席之地，促进了中国传统金融架构的变革；另一方面，互联网金融引发的金融脱媒正逐步削弱商业银行的中介作用，使商业银行的存款业务减少，贷款业务受到冲击，中间业务受到替代的危险。
本文通过总结互联网金融的定义、特点、类型及开展现状，深入探析互联网金融对商业银行传统业务所产生的影响，进而有针对性的提出商业银行应对互联网金融的建议和措施。
关键词：
互联网金融；商业银行；传统业务；影响
Researchontheimpactoftheinternetfinancialonthetraditionalbusinessofmercialbank
Abstract
WiththeadventoftheInterneteraandthepenetrationofthefinancialsector,"Internetfinancial"hasbeeanewhotspotoffinancialmodelsandconcerns.Ontheonehand,theInternetfinancialwithitsownlow-cost,highefficiency,instantconvenientfeaturesrapidsegmentationoffinancialmarketsandaplacetopromotetheChinesetraditionalfinancialarchitecturechange;ontheotherhand,theInternetfinancetriggeredbythefinancialdisintermediationisgraduallyweakeningbusinessintermediaryroleofbanks,sothatdepositsofmercialbankstoreducelendingbusinessimpact,intermediarybusinessriskofbeingreplaced.ThispapersummarizestheconceptofInternetbanking,characteristics,typesanddevelopmentstatus,depthofthefinancialimpactoftheInternetontraditionalbusinessgeneratedbythemercialbanks,andthenproposetargetedmercialbanksdealwithInternetfinancialproposalsandmeasures.
KeyWords
theinternetfinancial;mercialbank;thetraditionalbusiness;impact
一、绪论
（一〕研究背景
自2021年以来，互联网金融开展迅猛。
网络银行、手机银行、金融理财产品网络销售、网络保险销售、第三方支付、网络基金以及网络小额信贷等多种互联网金融形式应运而生，方便客户随时随地办理业务，支付结算变得更为便捷；为资金供求双方提供了直接融资的平台；在一定程度上改变了传统金融理论的框架。
2021年，阿里金融异军突起冲击金融融资市场；“三马〞联手在注册成立互联网保险公司试水互联网金融；P2P网络借贷数量迅增；十家较大的商业银行借助互联网平台开设网上综合商城。
2021年，以合力贷、拍拍贷、网贷之家、人人贷等为首的网络小贷公司开展较为典型，与此同时P2P网贷公司数量已超过1500；阿里新推出的余额宝上线仅半个多月便迅速占领市场，累积用户数量达251.56万，转入资金达66亿人民币。
2021年，阿里的蚂蚁金服品牌正式亮相并增开网商银行业务；互联网金融投资案例数目超过50例，投资金额近百亿元。
2021年春节吸引广阔观众的不再是春晚、庙会，而是让人疯狂的抢红包活动。
支付宝和微信借助互联网平台开设红包功能，就连央视春晚也借助微信平台向全国人民发送红包。
支付宝和微信这两家互联网巨头凭借着红包大战在短时间迅速获得了大量粉丝，仅仅是除夕夜一夜的时间参与人次就分别到达6.8亿人次和10.1亿人次。
实际上，从2021年的红包之争我们不难看出：
红包已成为互联网金融分割移动支付领域的一把利刃，在移动支付的大市场下，红包只是个很小的应用场景，但是其传递性却是不可估量的。
（二〕研究意义
近年来，随着互联网金融的不断开展壮大，新兴互联网金融公司和传统商业银行将展开剧烈竞争，未来甚至可能改变传统金融业的经营模式和运行格局。
商业银行目前虽居于各类金融活动的主导地位，但如不积极应对，将无法稳固同业的领先优势。
在这种大趋势下，研究互联网金融对商业银行传统业务的影响，分析影响缘由和特点，并根据此对商业银行以后的开展提出合理的建议，促使其能更好的开展，也是具有实际意义的。
二、互联网金融的概述及开展现状
（一〕互联网金融的定义和特点
1.互联网金融的定义
目前，学术界对于“互联网金融〞一词还没有给出统一的明确的定义。
不同的参与方、学者和研究机构从各自的角度对互联网金融进展了诠释。
吴晓灵〔2021〕认为互联网金融是用互联网和信息技术来处理银行业务。
平〔2021〕认为，互联网金融是不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种金融融资模式。
马云〔2021〕认为互联网金融不同于金融行业走向互联网的金融互联网，是用互联网的思想、技术来开展金融行业。
广义上讲，互联网金融是指将网络技术与金融效劳相互融合、相互作用后形成的综合体，但凡以互联网和移动互联网为工具所开展的所有金融业务都属于互联网金融的畴，主要包括银行、证券、保险等实体金融机构以互联网为媒介的线上效劳，以及各类互联网在线效劳平台直接或间接向客户提供的第三方金融效劳。
狭义上，互联网金融包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融效劳平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式。
以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，APP等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。
总结来说，互联网金融并不是简单的“互联网技术的金融〞，而是“基于互联网思想的金融〞，技术作为必要支撑。
否那么可以称之为科技金融或者新技术金融。
互联网的概念是超越计算机技术本身的，代表着交互、关联、网络。
其中的主语或者核心是参与者，是人，而不是技术。
互联网金融是一种新的参与形式，而不是传统金融技术的升级。
2.互联网金融的特点
与商业银行相比，互联网金融具有以下主要特点：
（1）本钱低。
一方面，在互联网金融模式下，互联网融资不同于传统的需要借助商业银行等金融中介机构来完成融资的间接融资模式，而是资金供需双方可以借助互联网平台自行进展信息真假区分、资金匹配、定价和交易，省去了交易本钱和金融中介机构的垄断利润。
另一方面，消费者可以在网络平台上办理各种金融业务比方：
贷款业务、支付结算、购置网络保险、证券、基金等，金融机构可以由此省去建立实体营业网点的建立本钱和运营本钱。
（2）具有即时性，效率高。
平板电脑、手机在如今的生活中变得越来越普遍，用户只需在手机、平板电脑终端上安装互联网金融的相关软件比方手机银行、支付宝等，凭借手机、平板电脑随时随地上网、方便携带等特点，用户可以随时随地的进展转账、证券交易、支付结算等金融交易。
与此同时，许多金融机构的APP大多具有推送功能，用户只需勾选自己感兴趣的方面，便能及时的在最短的时间获得自己需要的信息。
并且，互联网金融业务是借助网络平台主要由计算机处理操作的，整个流程简单而又标准化，使得客户在办理业务时无需花时间等待，业务办理速度也很快，省时而又方便，用户评价较好。
如阿里小贷以电商为依托凭借其积累的信用数据库，在整合分析数据的根底上，引入金融风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放贷款只需短短的几秒钟，比传统贷款更加省时方便，平均每日可以完成1万笔贷款业务，成为真正的“信贷工厂〞。
（3）操作简单，参与者多。
互联网金融虽然业务种类繁多，但是总体来说操作流程相对简单，方便快捷，客户体验度较好。
同时与传统金融机构相比，互联网金融的资金交易门槛相对较低，资金限制较少，因此参与者众多。
（4）开展快。
依托于大数据和电子商务的开展，互联网金融得到了快速增长。
以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数到达250多万，累计转入资金到达66亿元。
据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。
（5）管理弱。
一是风控弱。
互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停顿效劳。
二是监管弱。
互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规，整个行业面临诸多政策和法律风险。
（6）风险大。
一是信用风险大。
现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待完善，互联网金融违约本钱较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。
特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。
去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路〞事件。
二是网络平安风险大。
中国互联网平安问题突出，网络金融犯罪问题不容无视。
一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金平安和个人信息平安。
（二〕互联网金融的分类
当前主流的互联网金融主要包含两类：
第三方支付和互联网融资。
1.第三方支付
第三方支付最早产生于2003年，主要是为了保证网上购物交易的信誉而产生的。
毕竟在互联网这个虚拟环境中，支付交易是否平安可靠引起了许多人的关注。
网络交易不同于现实生活中的买卖，交易双方无法面对面进展商谈，商品的质量、交易对手的信用等都是未知的。
而第三方支付模式的出现，那么是有效的解决了这个难题。
通过第三方支付平台，可以对交易双方进展监视和约束，对于商品的质量、交易双方的诚信问题、退货及换货等方面有了可靠的保证。
所谓第三方支付,就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进展货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进展发货、买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。
第三方支付平台提供一系列的应用接口程序,将多种银行卡支付方式整合到一个界面上,负责交易结算中与银行的对接,使网上购物更加快捷、便利。
消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户,可以帮助消费者降低网上购物的本钱,帮助商家降低运营本钱。
同时,还可以帮助银行节省网关开发费用,并为银行带来一定的潜在利润。
当前，主要有三种支付方式：
一是钱包模式。
客户在支付前将资金充值到第三方支付账户，直接通过支付账户进展支付。
二是网关模式。
用户在第三方支付界面选择支付银行，然后跳转到网上银行界面，进展信用卡或借记卡的在线支付。
第三方支付只是在支付环节提供网页跳转。
三是快捷支付模式。
用户在首次使用时绑定银行卡账户与第三方支付账户，之后在交易过程中只需要输入第三方支付的密码就可以完成支付。
第三方支付的优势表达在以下几点：
第一，通过第三方支付平台，商品的卖方能够确保收到客户的货款，对于未将货款转入第三方支付账户的交易，商家可以拒绝发送商品。
同时，商家可以提供多种支付工具供客户选择，无需仅限于网上银行支付。
第二，通过第三方支付平台，商品的买方能够确保收到商品，对于未收到卖方发送的货物，可以选择拒绝支付货款。
而且商品的质量也能得到有效的保证，这也有助于提高其网上交易的信心。
第三，依托第三方支付这个平台，商业银行能够扩大其业务畴，同时也可以降低对一些企业提供网管接口的开发及维护本钱。
综上可见，第三方支付平台的应用能够保证交易双方以及商业银行的利益，且在一定程度上降低了银行的本钱，确保交易的顺利进展。
第三方支付最初是为效劳网上交易活动，为商户和消费者网上支付提供渠道，现在，随着互联网应用的不断扩展和用户便捷支付需求的增加，第三方支付逐步向话费充值、信用卡还款等生活效劳以及基金、保险等金融领域延伸，开展十分快速。
截至2021年年底，我国第三方支付市场规模已超过19万亿元，预计到2021年整体市场交易规模将突破50万亿元。
根据艾瑞咨询的数据显示，我国第三方互联网支付市场交易规模从2006年的451亿元增长到2021年的53729.8亿元〔如图1）。
而远程移动互联网支付的交易规模那么在四年的时间里，从2021年的36.3亿元左右猛增到了2021年的约11355.8亿元，其在整体移动支付中的占比也从2021年的6.2%飙升到了2021年的93.1%。
图12006-2021年我国第三方支付行业互联网支付业务交易规模
●资料来源：
艾瑞朽询、2021、2021年发布数据整理
2.互联网融资
基于互联网平台的融资迅速开展，出现了多种以互联网为依托的融资模式，主要包括网络小贷公司、P2P融资、众筹融资三种模式〔见表1〕。
表1互联网融资的四种模式及其特征
网络融资模式
典型企业
特征
网络小贷公司
阿里小贷
京保贝
资金来源与资金发放渠道相对独立，以小贷公司为独立法人从事融资及贷款业务，并承当相应的风险。
P2P融资
宜信
拍拍贷
人人贷
P2P平台只提供投融资时机、工程审查等效劳，并不参与发放贷款。
一般为一单位〔个人〕对一单位〔个人〕的融资模式。
众筹融资
点名时间
淘梦网
天使汇
以工程为筹资对象，向公众公开募集资金。
目前国的众筹融资为防止非法集资的法律风险，主要以产品体验等作为回报，为创意募资。
网络小贷公司融资模式是指借助互联网电商平台商品流、信息流方面的优势，以小贷公司的形式帮助其经销商或供给商进展融资。
该模式通过立体获取各类信息，把握供给链企业整体的可控风险而到达增强单个企业的不可控风险防能力的目的，使得供给链的整体竞争力和管理效率得到了提升。
阿里小贷和京东的京保贝是目前国比拟具有代表性的网络贷款模式。
人人贷〔P2P〕是一种借助网络中介、资金供求双方直接进展借贷的融资模式。
P2P公司作为中介，主要提供信息咨询、交易撮合、支付结算和贷款管理等效劳。
在这种融资模式中，P2P贷款平台扮演了借款人和贷款人的中介或信用担保的角色，主要可以分为以陆金所为代表的一对一有担保模式、以拍拍贷、人人贷为代表的一对多的线上模式以及以宜信为代表的多对多的债权转让模式。
P2P模式自诞生以来，在世界围得到了广泛应用，这种模式有以下几个方面的积极意义：
首先，通过P2P金融平台，资金供给方能够根据所提供的信息资料自行选择投资于何种企业，从而获得高额投资收益；其次，通过P2P金融平台，资金需求方可以根据自身需要发布贷款申请、查看贷款进度以及归还借款等，从而提高了资金需求者的融资效率；第三，依托P2P金融平台，政府等监管部门能够随时查阅相关交易数据，对于贷款利率、税收等进展监控，有效的提高了监管效率及透明度；最后，P2P金融平台的建立，提高了社会上闲散资金的利用效率，为资金供求双方搭建了沟通的桥梁，促进了社会经济的开展进步。
众筹融资是一种新型的互联网股权融资模式，集中众人的资金、能力和渠道，主要为小企业、艺术家及个人从事某项活动提供必要的资金资助。
该模式主要是注重对创意的投资，而且投资门槛较低。
众筹模式中工程的发起人通常是需要存在资金问题的创意者。
筹集资金的对象往往是数量庞大的互联网用户，他们利用在线支付方式对自己感兴趣的创意工程进展小额投资，每个出资人都成为了“天使投资人〞。
众筹平台那么为发起人和出资人提供了交易的平台，为交易双方提供便利。
发起人即创意人通过众筹平台向外界筹集资金或者帮助，之后向出资人提供创意的开发过程以及结果，出资人通过创意的盈利来获得报酬。
这种融资方式类似于股东制模式，创意人为自己的创意筹措资金，利用筹集到的资金来开发自己的创意产品，从而获得盈利。
股东那么从盈利中得到分红。
这种特别的融资方式有利于新创意以及新技术的开发。
〔三〕互联网金融的开展
1.互联网金融在中国的开展历程
互联网金融这一概念的提出是在其开场引起广泛关注的2021年，但是，互联网金融在我国的出现最早可以追溯到20世纪90年代中期。
纵观互联网金融开展的全过程，我们大致将我国互联网金融的开展分为三个阶段。
一是，互联网与金融的初步结合阶段。
从20世纪90年代中期到21世纪初这个阶段，互联网金融业态并没有真正形成。
这个阶段主要是金融机构通过运用互联网提供的技术支持，使业务能够在网上进展办理。
在这期间银行通过搭建网上银行平台进展包括开户、转账、查询、理财等传统业务的处理，证券公司提供网上效劳，同时一些IT公司通过提供证券行情数据分析和证券咨询等效劳。
二是，互联网金融的萌芽阶段。
从21世纪初到2021年，是互联网金融业态产生的萌芽阶段。
在这期间，以搜索引擎、移动支付、社交网络、云计算等为代表的互联网技术快速开展，并且开场深入到金融业务领域。
此间，第三方支付机构开场逐渐开展，网络借贷开场萌芽。
2007年，我国第一家网络借贷平台拍拍贷成立；2021年，第三方支付牌照由人民银行开场正式发放，使第三方支付机构的开展开场规化。
三是，互联网金融的快速开展阶段。
这一阶段以2021年为起点。
这一年，互联网金融这一概念被正式提出。
而在被称为“互联网金融〞元年的2021年，互联网金融更是得到了飞速的开展：
首家专业保险公司一众安在线正式获批并在线开业；众筹融资平台开场逐渐开展；P2P网络借贷交易额快速增长。
而传统金融机构也开场进展自身产品与业务模式的转型和改造，进展线上创新型平台建立。
与此同时，互联网金融这一概念首次进入了十二届全国人大二次会议的总理政府工作报告中，对于互联网金融的安康开展已经引起了政府部门的关注。
2.互联网金融在中国快速开展的原因
互联网金融在中国出现并呈现加速开展的态势，主要原因也可以归结为三个方面。
一是，与互联网相关的信息技术在国开展得非常快，网速的提高，网络平安性的加强，移动互联网、大数据、云计算的开展等都为互联网金融在国的开展提供了有力的支持。
而伴随着互联网的开展，国互联网公司在开展规模、竞争力及成熟度等方面均有大幅提升，已经具备了冲击金融业、推动互联网金融快速开展的实力。
二是，与中国的金融环境密切相关。
多年来，中国的金融业根本上由银行主导并垄断，金融机构的创新能力以及效劳意识提升较慢，银行主要效劳于国有大中型企业和政府融资平台，不情愿为中小微企业以及普通个人客户提供金融效劳或者说金融机构的收益与本钱构造不支持，此方面的效劳能力较弱。
金融开展与创新被抑制，客户的潜在需求不能被挖掘以及无法得到满足，因此互联网金融的出现和开展就为中国金融市场的深化、变革以及客户需求的爆发提供契机。
三是，阶段性金融监管理念的变化和政策调整。
2021年以来，新一届政府十分强调简政放权，进一步释放改革红利，更好的促进中小微企业的开展。
在这样的社会大环境中，金融监管理念出现了变化，监管政策也出现了阶段性的调整。
对于互联网金融的监管，“一行三会〞〔中国人民银行、银监会、证监会和保监会〕等金融监管部门都发出了支持互联网金融开展的讯号。
“众安在线〞的获批、“互联网保险营销〞的许可、“余额宝〞的放行、P2P涌现并出现一些风险后并没有被叫停等，都表达了金融监管层对互联网金融开展的支持。
三、互联网金融对商业银行的挑战
〔一〕对存款业务的挑战
第三方支付平台一定程度上将影响商业银行存款，分流商业银行储蓄存款。
虽然第三方支付平台资金最终会以各种形式回流到商业银行，商业银行存款来源总量不会受到影响，但必将对商业银行储蓄存款形成分流，影响商业银行存款构造，局部竞争力较弱的中小银行揽存压力更大。
一方面，由于第三方支付平台特有的延迟支付功能，用户通过其结算的资金会局部沉淀在第三方支付平台，从而对商业银行储蓄存款形成分流，这局部资金主要是用于网上交易的活期存款。
以支付宝沉淀存款为例，目前支付宝日均沉淀资金已达约100亿元。
随着第三方支付逐步向线下延伸和大额支付领域扩展，资金沉淀规模将显著扩大。
另一
方面，随着第三方支付平台的高速开展，其业务逐步向代理保险、代理基金等领域拓展，向客户提供预期收益可能超过银行定期存款的基金、保险等金融产品。
如根据余额宝的宣传，其年收益率最高可超过4%，收益率为银行活期存款的10倍，高于银行3%的一年期储蓄存款利率。
这将对客户持有的以投资目的为主的定期存款形成分流和竞争，其潜在威胁不容小觑。
〔二〕对贷款业务的挑战
互联网融资短期难以威胁商业银行贷款业务，但长期可能因互联网快速开展导致信贷模式转变，对商业银行贷款形成直接冲击。
凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急〞的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。
以阿里金融为例，阿里金融通过旗下两家小额贷款公司，在阿里巴巴B2B业务、天猫、淘宝上提供订单贷款和信用贷款两款效劳，贷款额度一般不超过100万元。
截至2021年6月末，阿里金融累计提供为13万小微企业客户提供金融效劳，累计贷款金额超过260亿元，不良贷款率仅为0.72%。
但由于在我国尚未实现信用信息联网公开共享的情况下，借款人存在较强的编造虚假信息的冲动，互联网信息与数据的真实性无法得到有效保障，因此互联网融资在短期还不会对商业银行贷款业务形成较大威胁，覆盖围主要是先有银行体系无法提供有效效劳的小额借贷人群。
长期来看，随着信用信息的联网公开共享，贷前审查评估、担保、交易竞价和货后管理等专业性业务的产生及开展，互联网金融可通过整合担保线下金融效劳公司等方式，凭借强大的信息搜索和处理能力，更加有效地判断客户的资质。
投资人可依靠这些信息直接与借款人进展交易，降低通过商业银行等中介机构交易的本钱，从而形成独特的“公众型小额融资市场〞。
而金融媒介将进一步从“持有资金运作模式〞演变为“持有信息运作模式〞，其收入构造也从“利差+效劳费〞缩简为单一的效劳费。
〔三〕对中间业务的挑战
支付宝〔含余额宝〕等第三方支付平台对商业银行的中间业务形成直接挤压。
商业银行中间业务主要包括支付结算、担保、承诺、交易、咨询等。
随着利率市场化改革和直接融资市场的开展，商业银行利差不断缩小，中间业务在商业银行盈利来源中的重要性日益显现。
但是，第三方支付平台的迅速开展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。
一是直接挤压银行卡结算、代理收付等业务。
与商业银行网上支付相比，第三方支付价格更低〔局部甚至免费〕、操作更加便捷且提供特有的延迟支付功能，更易为消费者承受，从而直接挤压商业银行网上银行业务。
同时，第三方支付平台己开场将资源优势延伸至线下，通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、现金充值等业务，与银行在线下形成新的竞争。
二是逐步向代理基金、保险等金融领域渗透。
目前，已有7家第三方支付平台公司取得代理基金销售资格，以较低的价格与银行开展直接竞争，如第一批取得代理基金销售资格的汇付天下，基金申购手续费率仅为银行等传统渠道的40%。
虽然短期由于消费者对其了解不多，第三方支付平台代理销售的规模还较小，但银行作为
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