浅析我国网络银行在发展中遇到的问题与对策文档格式.docx
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网络安全
Abstract:
Withthedevelopmentofinformationtechnologyandthedevelopmentofeconomicglobalization,traditionalcounterbankserviceshasbeendifficulttomeetpeople'
sdemandforfinancialservices,networkbankintwenty-firstCenturyasanewindustry,withitslowcost,highefficiencycharacteristics,hasincreasinglybecomethefocusofcompetitioninbankingindustryinfuture.Basedontheanalysisofthecharacteristicsofnetworkbank'
sfoundation,hasanalyzedourcountrynetworkbankdevelopmentpresentsituation,andaimingatthenetworkbankofourcountrytodeveloptheproblemofexistence,putforwardtoexertthewholeadvantage,enhancefinancialinnovation,strengtheningnetworksecuritymeasuresofnetworkbankinChinatopromotebetterandfasterdevelopment.
Keywords:
Networkbank;
creditsystem;
networksecurity
1.引言
我国网络银行自1997年正式出现经过10多年在业务量、技术水平和服务内容等方面取得了迅猛发展。
在《环球金融》杂志2010年度全球各地区最佳网上银行评选中，中国工商银行作为唯一获奖的中国内地银行，一举囊括了该杂志2010年“中国最佳个人网上银行”、“亚洲最佳综合个人银行网站”和“亚洲最佳综合企业银行网站”三大奖项。
这是工商银行自2003年以来连续第八次荣获“中国最佳个人网上银行”称号。
本文拟在通过简要介绍网络银行的定义及特征、网络银行的运行特点、国内外网络银行的发展历程，重点分析我国网络银行发展历程和发展的现状及存在的问题，尝试探讨促进我国网络银行发展的一些对策措施及预测我国网络银行未来发展的前景。
2.网络银行概述
2.1网络银行的概念
目前，国内外对于网络银行有不同的定义。
2000年巴塞尔银监会把网络银行的定义为：
“网络银行，是指那些通过电子渠道，提供零售与小额支付产品和服务的银行，这种服务，既包括零售业务，也包括批发和大额业务。
”
网络银行在国内被广泛定义为：
“网络银行，是以网上银行、手机银行、电话银行等为典型代表，依托信息技术以及各类网络载体向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说,网络银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
2.2网络银行的特点
和传统的银行服务相比，网络银行具有以下特点：
（1）没有时空限制
网络银行完全打破了传统金融无法摆脱的时间和空间上的限制。
从时间上讲，它可以24小时全天候营业：
从空间上讲，它可以不受任何地理远近的限制，其范围可以延伸到信息通讯覆盖到的任何角落。
正是由于电子银行这种不分白天、黑夜和国界的特点，电子银行实际上是一种全球一体化的开放性金融。
（2）交易成本低廉
与传统的银行柜台服务相比，首先,实行电子网络化后，商业银行可以节省大量的营业网点、自动柜员机以及其他银行所需的购建、维护、管理费用，同时，还可以节省大量的人力、物力，从而有效地降低银行的经营、服务成本。
在美国，网络银行的开办费只有传统银行的1/20，网络银行的业务成本只有传统银行的1/10。
其次，电子网络化可以提高商业银行的服务交易效率，使客户节省往返银行或排队等候的时间，大大节省客户的交易成本。
据英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司的调查，银行分支机构每笔付款交易的平均成本为108美分，电话银行的平均成本为54美分，而网上银行的平均成本为13美分。
也就是说，电子银行的交易成本仅为传统银行的1/12左右。
（3）提供个性化的全新金融服务
传统的以网点和柜台为基础的商业银行的市场业务领域，主要集中在传统的存、放、汇业务上，而网络银行可以扩大商业银行传统的业务经营范围，与当下迅速发展电子商务的紧密结合，为网上购物、网上订餐、网上订票等业务提供支付平台。
从而扩大金融流通领域，提高商业银行的竞争力。
（4）金融风险更大
网络是一把双刃剑，它在网络银行注入巨大活力的同时，也给网络银行带来巨大的风险。
开放的互联网络孕育出开放的、全球一体化的网络金融，但它却加大了对金融监管的难度，隐藏着巨大的金融危机；
互联网的资源共享特性极大地降低了网络银行的成本，但它同时也带来很大的安全隐患，加大安全管理的成本；
网络放大了网络银行的优点，同时也放大了网络银行的风险。
2.3在我国发展网络银行的意义
随着我国信息技术的快速发展，我国电话、手机和网民数迅速增长，根据2012年4月最新统计数据显示，我国电话用户已达到13亿，手机用户达到10亿，网民人数达到4亿，这为我国网络银行的快速发展提供了得天独厚客的户基础。
我国人口众多，并且处于城市化的快速进程中，发展网络银行可以促进市场经济更好更快的发展。
从客户便利的角度而言，网络银行提供了一站式、自助式的理财服务方式。
人们在办公室、家中或其他地方，都可以及时方便地进行账户管理、活期转定期、缴费，购买基金、外汇、保险、理财产品，进行一站式自助理财。
企业客户可以在办公室及其他任何地方，全面掌控其分布在全国的各分支机构资金使用情况，进行资金集中管理和调度，大幅度提高资金使用效益。
从银行自身发展的角度而言，网络银行发展是银行业务转型和提高核心竞争能力的重要途径。
银行上市，需要提高效益，精简机构和人员，但业务又需要快速增长，只有大力发展电子银行，将大量业务分流到电子银行办理，才能满足业务增长的需要，并适当将部分柜面资源向高端客户配备，提高高端客户的服务质量，实现业务的转型。
同时，网络银行的发展可大大节约银行成本。
据初步测算，一笔柜面业务的成本是3.06元,一笔网上银行业务成本仅为0.49元。
因此，大力发展低成本的电子银行业务，对节约银行成本，有效提高股东回报具有重要作用。
由此可见，网络银行的发展既是我国市场经济高速发展的需要，也是满足用户的需求从而提高银行自身竞争力的需要。
3.国内外网络银行发展现状
3.1国外网络银行发展历程
网络银行最早兴起于美国，1996年，美国“安全第一网络银行”（SFNB）便开始通过网络开展金融业务，这家银行除了总部设在亚特兰大以外，没有任何的营业大厅和分支机构，由于其在互联网上的客户、交易额等迅速超过传统银行，业务覆盖范围快速扩大，得到英国、日本等其他国家的关注与借鉴，目前美国所有资产在300亿美元以上的银行都已经安装了网上银行交易系统，84%的小型银行也至少拥有了其区域网络。
欧洲国家中英国和瑞士是最先发展网络银行，德国、法国等紧随其后。
亚洲网上银行业务起步较晚，但是发展进程非常迅猛。
近几年来，国外手机银行业务占据了较大的市场份额，得到了普遍的认可。
许多国家都开展了手机银行业务，尤以韩国与日本发展最快。
就日本银行而言，手机银行业务己成为其零售业务的重要支柱之一。
总体来说，国外网络银行通过十余年的发展，立足于完善的信用管理体系和网络信息技术，得到了迅速的发展，已成长为金融市场不可忽视的力量，为我国电子银行业的发展提供了有益的借鉴。
3.2我国网络银行发展现状及特点
3.2.1我国网络银行发展的现状
相比于国外，由于我国法律法规、信用体系建设不完全以及网络信息技术较为落后等原因的制约，网络银行发展起步较晚，但发展较快。
（1）网上银行
1997年，招商银行建立的“一网通”，开创了我国网上银行的先河，中行、建行、农行等也随后陆续推出自己的网上银行。
进入21世纪以后，网上银行业务流程更加现代化，网上银行越来越受到企业与个人的青睐。
2010年我国网上银行市场交易额达到553.75万亿元，年增长率达到50.2%，截止2011年4月网上银行用户已达3.3亿，图1为05年至10年我国网上银行的年度交易额及增长水平。
由图可看出年度交易额快速上升。
目前中国网上银行交易额中绝大部分属于企业的网上银行交易额，企业网银柜台业务替代率超过60%，个人网上银行所占比例还比较低。
图105-10年我国网上银行交易额及增长情况
（2）手机银行
手机银行是我国网络银行的重要发展方向。
手机具有方便携带、操作简单等特征，用户可以随时与他人沟通联系，是一种大众化的便捷通信工具。
1999年，我国首次开发手机银行业务，为用户提供账户查询、缴费、转账与证券交易信息等服务。
目前，建行、中行、交行、工行等各大银行均已开通手机银行的业务，其中招商银行用户手机银行转账汇款0费用、建行用户可享受转账汇款1折优惠等活动，大大促进了我国手机银行业务的发展。
根据《建设银行2012年第一季度报告》显示：
截至2012年4月，我国手机用户已突破10亿大关，超过3亿的用户使用手机上网业务，开通手机银行的用户已超8000万，其中，建行以5000万用户数占据手机银行市场大多数份额。
伴随着3G时代的到来，我国手机银行业务已进入了一个崭新的发展阶段。
（3）电话银行
电话银行是近年来日益兴起的一种电子银行业务，它通过电话这一通信工具将用户与银行紧密相连，为客户提供各类查询服务的新型银行。
各大银行均开通了“9”开头的电话服务热线，如中国建设银行：
95533。
电话银行操作简单，自动化管理，可实时查询，实现了银行“24小时制”的服务模式。
3.2.2我国网络银行发展的特点
（1）管理模式初步形成
近年来，各商业银行以质量和效益为核心，进一步明确产品定位，加大营销力度，完善营销服务体系，加强风险控制，使得网络银行对全行经营的贡献度不断提升。
为加强在网络银行服务上的竞争力，各行在管理模式上都力求创新。
有的银行单设独立了电子银行部；
有的行转换科技部门职能，将科技部更名为电子银行部，具体负责全行网络银行产品的营销和管理工作，将科技部门建成全行网络银行产品的营销、管理和推广中心；
有的银行由银行卡部门负责网络银行产品的营销、市场调研、客户维护、信息反馈和售后管理工作，由科技部门负责网络银行服务渠道的技术支持。
集中统一的管理模式，极大地推动了网络银行产品的营销工作。
（2）服务功能不断增强
为了迎求不同用户的各种需求以及提升网络银行产品的市场份额，各行都相继开发出各具特色的业务服务。
例如交通银行的手机银行在推出手机银行无卡取款服务后，又在同业中首次开创手机银行无卡消费新功能。
手机无卡消费是通过手机银行预约进行POS消费的新型支付模式，它不需要使用传统的银行卡，也不需要变更特定的手机卡，是交通银行首创的一种全新支付模式。
手机银行无卡消费业务，是“e动交行”无卡银行服务的又一个里程碑。
把消费者普遍随身携带的通讯工具手机作为银行服务的介质，全面实现了用户无卡银行业务的时代的到来。
交行正在努力不断创新，实现基于手机银行的无卡取款、无卡消费、无卡理财、无卡特约商户等系列无卡网络银行服务，让随身的无卡银行服务的梦想照进用户生活的现实。
（3）发展速度明显加快
银行传统业务长期以来形成的客户群体，为网络银行业务的发展打下了坚实基础，同时各行利用多层次、全方位营销和主动上门推介等方式，吸引了更多的用户加入了网络银行客户的行列。
（4）内部管理日渐成熟
首先，各行相继推行了规范化管理，为网络银行从立项到产品上线运行全过程拟订规范化操作流程，保证了网络银行的安全和畅通。
其次，各行全面加强内部管理，构筑坚实、牢固的风险防范体系，加强对网络银行的监控。
同时，制定并完善网络银行管理制度和办法，规范业务操作流程，进一步明确各级行和基层网点在网络银行运营中的工作内容，将网络银行业务纳入监管工作职责中，强化检查与督导。
4、我国网络银行发展存在的问题
4.1网络银行发展不平衡
我国网络银行发展的不平衡体现在两个方面。
首先是银行间的发展不平衡，工商银行、建设银行、农业银行以及招商银行等企业处于垄断态势，无论在客户群还是在业务发展上都有了一定的规模。
相比之下，一些中小银行业务范围局限，发展较为滞后（图2）。
原因是由于一方面，大中型银行资金实力强、投入多、更注重信息化国际化发展，因而网上业务发展起步早，逐渐替代传统业务渠道。
另一方面，大中型银行的客户相对更为高端，对网上银行等较为现代化的服务接受程度高，普及推广相对容易。
其次是地域发展不平衡，在一些发达城市中，互联网设施水平国内领先，与国际间的差距相对较小，基本上实现了门到户的宽带连接，但一些中西部偏远地区，网络设施滞后，阻碍了网络银行的快速发展。
图22010年中国网上银行市场份额（基于交易量）
4.2网络安全亟需加强，技术有待提高
安全性问题是网络银行建设最为重视的问题。
在我国网络金融发展过程中，除了遇到与其它国家相同的网络犯罪和计算机病毒的威胁外，还存在着由于技术落后所带来的安全隐患。
网络银行的无纸化操作虽规避了携带现金的安全隐患，但由于我国各大银行网络银行的安全技术标准不统一，缺乏整体规划，潜在的信息安全漏洞以及银行内部风险监控体系的不完善为互联网犯罪提供了条件。
作为网络银行运营的核心问题，技术风险管理漏洞如不能妥善解决，将成为制约行业长远健康发展的瓶颈。
不断曝光的网络银行账户被盗事件不禁让人心惊肉跳；
去年的3·
15晚会更是把网银安全问题推到了风口浪尖。
据调查，近六成潜在的用户因3·
15曝光决定推迟使用网银。
不法分子通过窃取用户的卡号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，使得网络银行的推广面临非常巨大的风险。
《2009—2010年中国网上银行行业发展报告》结果显示，受访者拒绝开通网络银行最重要的原因仍是对于网银安全性的担忧。
数据显示，在拒绝开通网络银行的受访者中间，近70%的受访者都对网银的安全性表示担忧，另有43.2%的网络银行用户则认为使用网银可能导致个人信息的泄露。
虽然网络银行的功能越来越丰富，价格呈现下降趋势，但其安全仍然还是用户最关心的话题。
但是另一方面，网银措施越安全必然容易导致易用性下降。
金融产品的专业性较强，加上搭载着网络这一高科技载体，对于一般客户群体来讲有较大的理解和接受难度，从而一定程度上影响了网上银行的推广，也是目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群这一现象原因之一。
目前我国网络银行的常用个人认证安全工具主要为：
密码、文件数字证书、动态口令卡、动态手机口令、移动口令牌、移动数字证书等。
4.3业务范围狭窄，缺乏差异性服务
目前，我国网络银行的服务集中于账单查询、汇款、转账以及企业资金结算与调拨等传统业务以及第三方支付业务，网上银行主要只是起到一个增加传统银行业务渠道的作用，忽视了网上银行产品和服务的自身创新能力。
相对于欧美国家网络银行以客户为中心、最求利润最大化，提供个性化服务的经营理念，我国的网络银行的发展只注重短期利益，仍以传统银行产品为主，而且各银行业务同质化严重，没有自身的特色和创新，推出的产品欠缺个性化、人性化，缺乏核心竞争力。
4.4宣传力度不够，公众认知度不高
目前，国内许多银行对网络银行产品的宣传力度不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，导致了许多客户对网络银行概念模糊、认识不清、风险防范能力差，因此，大部分客户仍习惯于接受面对面的柜台服务，而不愿意选择网上银行做业务。
事实上，经过近两年的技术改造，各行的电子银行建设都得到了加强，但由于缺乏深入人心的宣传推动，有些银行的电子银行业务进展缓慢，未形成品牌效应。
4.5法律法规不健全，信用体系有待完善
我国网络银行业务开展十多年来，虽然已先后发布实施了《网上银行业务管理暂行办法》《中华人民共和国电子签名法》，但现有的法律法规依然远远不能满足网络银行业务监管的需要，银行与客户之间发生因网络银行纠纷的案件时有发生，在问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系现在仍难以解决。
信用环境也是影响网络银行发展的原因之一，在西方，个人联合征信制度已有150年的历史，而在我国，信用发育程度还比较低，由于互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付时双方互不能见面，交易的真实性不容易考察和验证，需要高度的信用机制支撑，而满足此要求，建立完善的社会信用体系就必须依靠政府的引导、政策的支持。
4.6培训链条断裂，专业人才缺乏
一方面，国内大多数银行没有将网络银行的培训工作向下延伸到网点，实际参与培训人数相对于庞大的员工队伍来讲，比例甚小，且灌输式的培训很难让受训者得到全面提高，加之部分员工缺乏计算机及互联网知识，实际培训效果并不理想。
另一方面，我国整个网络银行的专业研究人员缺乏，国内高校很少有专业的网络银行人才培训机制，目前，我国各商业银行不仅人才匮乏，同时也面临加入WTO后外资银行激烈的人才竞争的考验，如何解决人才短缺问题也是我国商业银行实施网络化风险控制中的重要问题。
5、实现我国网络银行发展的对策分析
5.1利用整体优势，均衡发展国内网络银行业务
我国商业银行在几十年的发展中有着网点多而全的优势，应该充分利用整体优势，针对各个地区不同银行的特点和优势，各商业银行在发展电子化进程中要加强交流与合作，统一的发展规划、统一的标准和统一的规范，统筹网络银行的均衡发展。
在网络基础建设方面，对落后地区加大网络建设力度，从而缩小城乡之间、东西部之间网络银行建设差距，带动落后地区经济更好更快的发展。
5.2重视科技投入，提高安全性
我国应加大对核心技术与信息软件的研发力度，加紧开发适合我国金融系统安全需要的有关技术，从而增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力。
加强操作系统的安全管理能力和安全机制来提高网络银行的安全性，同时要最大程度提高应用软件的科技含量，提高计算机系统安全管理的自动化程度，减少人为因素对系统安全产生的影响，从源头上降低网络银行的使用风险，为客户提供既便捷又安全的网络银行服务。
5.3加大金融创新力度，扩大网络银行业务范围
针对目前网络银行产品特色不足，功能残缺的问题，当务之急是进一步加大电子银行产品和功能的整合力度，开发出具有地方特色的网上银行平台，并不断完善服务，同时以市场需求为导向，尽力删繁就简，着力打造拳头产品。
金融创新主要体现在银行经营体制的创新与基于市场和客户需求的金融产品的创新两个方面，只有将两者结合起来，才能改变依托于传统银行的国内网络银行产品和服务过于单一的局面，通过确立各自的优势业务，逐渐形成各具特色的网络银行品牌，本着以客户为中心的经营理念，长期持续对不同需求的客户进行咨询和调查，打造差异化发展战略，逐步搭建银行的核心竞争力。
5.4加强网络银行的宣传和营销
首先可以开展形式多样的宣传活动，加强与潜在客户的交流沟通，消除对网络银行业务安全性的疑虑和恐惧心理。
例如积极在企业、学校、居民住宅区推广，帮助柜面客户向网络迁移；
或是广泛开展网络银行业务积分抽奖活动，积极引导客户使用网络银行，提高网络银行利用率。
同时，建立一支具有专业营销知识和丰富营销手段的队伍，能够做到针对不同客户实施不同的营销策略，为高端客户提供VIP服务，为中端客户提供大众服务，为低端客户提供便民服务。
5.5加快网络信用法规建设，营造良好外部环境
我国需要加强网络银行的监管工作。
根据网络银行业的实际情况,国家有关部门应加快立法的步伐，弥补网络法律法规漏洞，严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,切实保护当事人的合法权益，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。
建立和完善个人信用体系。
针对网络银行信息量大，数据资料处理迅速便捷等特点，建立起统一、科学的个人信用评价制度和便捷的信用信息网络系统。
可以结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会行用体系，简历企业、个人信用数据库，提供网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立我国的个人信用体系。
5.6加速人才培养，建立专业培训机制
网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网络知识。
在网络银行网站的建设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识的人才，在网络银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务支持的人士。
我国银行业要重视网络人才的培养，特别是同时具备网络知识与金融知识的人才培养。
我们要建立高科技人才的培养战略，更新对银行业高科技人才的激励与约束机制。
要采取有效措施吸引和凝聚优秀科技人才，特别是青年人才，要从政策上稳定人才，充分发挥人才作用，为人才的发展提供宽松的环境和良好的外部条件。
要加大对科技人员在业务和技术方面的培训，提供各种条件鼓励其参加境内外的培训与深造，并且积极吸收外部人才充实银行内部实力，为科技人才队伍注入新鲜血液，从而增强机构活力，为银行的网络化风险控制建设做好人才的储备。
6.我国网络银行的发展前景
6.1网络银行业务将向多样化、创新化发展
网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。
6.2网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展
随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；
反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。
6.3网络银行全球化、国际化发展趋势明显
随着经济全球化和金融国际化发展步伐的加快，世界各国银行业采用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种形式扩
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