8、永州农村商业银行贷款利率定价管理办法.doc

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永州农村商业银行股份有限公司

贷款利率定价暂行管理办法

第一条为适应利率市场化改革，建立科学的利率定价机制，提高永州农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）的竞争力，依据中国人民银行规定的利率政策及有关法律法规，结合本行实际制订本办法。

第二条贷款利率定价的基本原则

（一）依法合规原则。

指贷款利率定价必须遵守中国人民银行的有关利率规定及相关法律、法规。

（二）风险与收益对称的原则。

在遵循资金安全性、流动性和盈利性的基础上，重点考虑贷款的风险度，同时参考资金成本、业务综合收益贡献率等最终确定贷款利率价格，体现对风险溢价的覆盖。

（三）市场化原则。

通过科学有效的定价方法，切实提高定价能力，并逐步建立规范、科学、有效的机制，使贷款利率管理适应市场需要，具备市场竞争力，能扩大有效的市场份额。

（四）差别化原则。

根据客户对本行的贡献度、忠诚度、信誉度，将客户细分为战略客户、黄金客户、基础客户，并实行不同的利率档次。

（五）规范管理原则。

严格遵守贷款定价流程和授权的有关规定，不准擅自变相提高或降低贷款利率。

第三条贷款利率制度的制定与执行

贷款利率定价管理办法经利率定价委员会审定通过后实施。

贷款利率的具体定价由贷审会执行。

第四条定价流程

（一）基准利率确定。

本行执行的基准利率为中国人民银行公布的各期限贷款基准利率。

（二）浮动幅度确定。

本行贷审会原则上每年年初确定上、下浮幅度并设定不同利率档次（因特殊情况可研究调整）。

执行利率=基准利率×（1+浮动幅度）。

（三）贷款利率定价的确定。

按照贷款审批流程随同贷款审批同时确定。

客户经理通过对借款人的信用等级、担保方式、资金回笼、利息收回、贷款期限等要素，按照本办法计算贷款利率，向贷审会提出执行利率意向，由贷审会审批同意。

给予客户优惠贷款利率的条件要素由客户主动提供，我行审核后确认。

第五条利率定价

（一）公司类客户的贷款利率定价：

1．在我行开立基本结算户，贷款手续齐全、抵押物足值有效的单位，且在征信系统查询中无任何不良记录，按同档次基准利率上浮0-80%之间定价，即：

如日平存款占用信总额的5%以下，按同档次基准利率上浮80%执行；日平存款占用信总额5%（含）以上，利率按同档次基准利率上浮60%执行，在此基础上日平存款占用信总额每递增10%，利率下调20%，最低按同档次基准利率执行（详见附件）。

2．对在我行开立非基本结算户，贷款手续齐全、抵押物足值有效的单位，且在征信系统查询中无任何不良记录，按同档次基准利率上浮0-120%之间定价（一年内的客户按基准利率上浮130%执行），即：

如日平存款占用信总额的10%以下，按同档次基准利率上浮120%执行（一年内的客户按基准利率上浮130%执行）；日平存款占用信总额10%（含）以上，利率按同档次基准利率上浮110%执行，在此基础上日平存款占用信总额每递增5%，利率相应下调10%-20%（详见附件）；存款占用信额度最低按同档次基准利率执行。

3．公司类客户存款仅指在我行开户并属客户名下的全部存款，包括子、母公司，但不含其他关联企业。

（二）个人类客户的贷款利率定价：

1．对在本行开立个人结算户，贷款手续齐全、抵押物足额有效的个人，按同档次基准利率上浮0-130%之间定价，最低按同档次基准利率执行（详见附件）。

2．个人类客户存款仅指在我行开户并属本人、配偶、子女、父母、岳父母名下的全部存款。

（三）小额再就业贷款按照国家相关政策规定执行。

（四）个人首套住房按揭，首付比例20%且信用良好，最低可按基准利率下浮10%执行；二套房按揭，首付比例30%且信用良好，按基准利率上浮10%执行。

（五）按等额本息方式还款的抵押贷款，按基准利率上浮30%定价。

（六）对用本行存单质押的贷款，统一按基准利率上浮20%定价。

（七）永州市农信系统内的股权质押贷款，按基准利率上浮60%定价。

（八）福祥便民卡统一按基准利率上浮68%定价，集团授信便民卡利率按一至五年期基准利率定价。

（九）福民卡初始利率定为2‱，即月利率为6‰。

一年期满客户日平存款回报率达授信额度的30%（含）以上，且用信情况好，则在下一年度实行日利率1.5‱，即月利率为4.5‰。

（十）对本行发展有较大促进作用的黄金客户、战略客户，其贷款利率由贷审会研究决定并定期报董事会备案。

黄金客户是指与我行已建立较好的合作关系，对本行贡献力度较大，且合作期间无任何不良信用记录，经贷审会集体研究确定的客户；战略客户是指愿与本行建立长期合作关系，未发现任何不良信用记录，且对我行预期贡献度大，经贷审会集体研究确定的客户。

第六条利率的调整

（一）遇人民银行政策性利率调整：

一年期以内（含）的短期贷款，原则上不予调整；一年以上的中、长期贷款，贷款利率一年一定。

（二）已实行优惠利率的中长期贷款，若贷款后能按贷款合同的约定正常收息，并能维持贷前优惠标准，在贷款期限内可维持原利率不变。

维持不了优惠标准的，三个月后本行有权取消优惠利率。

（三）未实行优惠利率的中、长期贷款，若贷款三个月后，能按贷款合同的约定正常收息，并达到了我行贷款优惠利率相应标准，贷款客户可申请在贷款剩余期内实行相应的优惠利率，在优惠期内，维持不了优惠标准的，三个月后再次取消优惠利率。

（四）凡不能按合同约定及时付息的贷款，累计欠息达两次以上（含两次）的，待利率调整时，调至同类贷款最高利率。

第七条结息方式及罚息

（一）结息规定。

贷款一般按季结息，贷款总额在100万元（含）以上的，按月结息。

（二）逾期贷款执行利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收40%；借款人未按借款用途使用的，贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%，罚息收至清偿本息为止。

第八条监督检查

本行稽核审计部负责对本办法的执行情况进行监督检查，每季度检查不少于一次。

凡违反本办法规定，随意浮动利率以及其他违规行为的有关责任人员，按《人民币利率管理规定》、《永州农村商业银行股份有限公司员工违规处罚办法》等有关规定进行处罚，触犯法律的依法移交司法机关追究其法律责任。

第九条本办法由本行负责解释和修订，与本办法有冲突的，以本办法为准。

第十条本办法自下发之日起执行。

2016年10月21日

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