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目录
摘要1
ABSTRACT2
引言3
一、文献综述5
（一）国外研究现状5
（二）国内研究现状6
（三）评价总结及对进一步研究的建议10
二、农业保险需求理论及影响因素选择11
（一）农业保险需求影响因素研究的理论基础11
（二）因素选取和数据来源14
三、农业保险需求影响因素的实证分析16
（一）数据分析和模型设立16
（二）模型修正17
（三）最终模型23
（四）模型检验24
四、总结和对进一步研究的建议27
（一）对提高湖北省农业保险需求的建议27
（二）对进一步研究的两点建议28
结束语29
致谢30
参考文献31
附录A33
附录B34
附录C35
摘要
本文以湖北省农业保险发展情况为依据，建立时间序列模型，对影响农业保险需求的有关因素进行实证研究。
结果表明，家庭经济收入状况、户均耕地面积、经济作物播种面积的比重和保险公司赔偿数额对湖北省农业保险需求有较为显著的影响。
据此，本文建议以提高农业经营专业化水平，增强经济作物对农民收入的贡献程度，政府加大对农业企业的支持力度，保险公司积极有效地开展农险理赔，做好农业风险防灾防损工作为进一步发展农业保险，提高农业保险需求的有效措施。
关键词：
农业保险；
农业保险需求；
湖北省
ABSTRACT
Inthispaper,thedevelopmentofagriculturalinsuranceinHubeiProvinceasthebasis,establishatimeseriesmodel,therelevantfactorsaffectingthedemandforagriculturalinsuranceempiricalresearch.Theresultsshowthatthefamilyeconomicincome,theaveragearableland,specificgravityandtheinsurancecompanypaidtheamountofcashcropssownareahasamoresignificantimpactonthedemandforagriculturalinsuranceinHubeiProvince.Accordingly,thisarticlesuggeststoimprovetheprofessionallevelofagriculturaloperations,andenhancetheeconomiccontributionofcropsonfarmers'
income,thegovernmenthasincreasedsupportforagriculturalenterprises,insurancecompaniesactivelyandeffectivelycarryoutagriculturalinsuranceclaims,goodagriculturaldisasterpreventionandrisklossofworkforthefurtherdevelopmentofagriculturalinsurance,effectivemeasurestoimproveagriculturalinsurancedemands.
Keywords：
Agriculturalinsurance;
Demandsofagriculturalinsurance;
Hubeiprovince
引言
近年来，受极端气候的影响，我国自然灾害频发，给农业生产生活带来了巨大的损失。
农业是人类生存不可缺少的部门，是其它生产顺利进行的前提条件，而作为重要的基础产业，其自身的抗风险能力较弱，这使得农业成为典型的风险产业。
随着现代化农业的发展以及对先进农业科技和先进农业经营技术的引入，农业生产活动所具备的特定风险因素越来越多，并且各因素之间交叉影响，这些都使得农业风险愈来愈呈现出复杂化和多元化的特点。
农民对农业经营活动中所面临的各类风险的应对能力天然不足，农业灾害事故对农民和农业社会影响广泛，程度深，社会救济往往只是杯水车薪，绝大部分损失终究还得要农民自身承担，这无疑会导致农民收入的减少，并阻碍农业经济的发展。
世界各国都在努力研究对农业风险进行最佳管理的方法，以减少农业灾害带来的经济损失。
其中，由于农业保险不会影响到市场价格，又是世贸组织允许的“绿箱政策”，并且相较于事后社会补救来说，它能够有效减轻政府的财政负担，因此被广泛采纳。
作为一种风险转嫁机制，农业保险在可保的农业灾害发生后，可对投保农户进行灾害损失赔偿，从而能够及时恢复农业生产。
从宏观层面上看，农业保险对提高农业生产力，稳定农村经济和维护国家粮食安全，发挥着重要作用。
从微观层面上看，农业保险对提高农户抵御风险的能力，稳定农户收入水平，提升农业发展的进程有着积极的意义。
我国历来都是农业大国，农业经济发展是国民经济增长的关键要素之一，农村地区经济和各项社会措施都比较落后，同时也是对自然灾害反映敏感的地区，小农经济模式影响下的小户型经营，不足以抵抗农业风险，频发自然灾害不利于农村经济发展和维护农村社会的稳定性，因此，推广适合我国国情需要的农业保险符合现阶段我国社会经济的需要。
尽管我国很早就提出了发展农业保险的政策，但是，当时对农业保险的探索发展以及实践结果并不理想，导致农业保险一度退出。
改革开放以来，我国农业保险恢复正常发展，由原中国人民保险公司进行统一经营管理，此后一段时期，农业保险保费呈现出稳步增长的局面。
但是随着保险公司市场化进程的加深，农业保险需求意愿持续变弱，并且农业保险赔付率和费率过高，在此影响下，商业保险公司渐渐退出农业保险市场，农业保险供需规模逐渐萎缩。
于是，我国各界进行了促进农业保险发展的新探索，在一系列的改革创新之后，仍然无法有效地提高农户的购买意愿。
如果农户不参加农业保险，那么这一行之有效的农业风险管理工具就不能在提高农业水平，改善农民生活质量上发挥应有的功效，农业保险的实践将无法持续。
因此，发展农业保险首先就要研究有哪些因素对农业保险的购买意愿有较大影响，据以得出相关政策建议。
国内外已有不少学者对此进行了研究，提出了一些可行的方案，并在一定程度上刺激了农户的购买需求。
但是，当前我国农民对农业保险的需求仍显不足，还有待发掘。
所以，为了确保农业保险可以真正做到为民服务，那么对农业保险需求的影响因素进行更深一步的研究很有现实意义。
党的“十八大”指出农业保险的发展对服务“三农”和解决“三农”问题有重要作用，研究农户对农业保险的购买对于我国农业保险政策的制定和实施具有重要意义。
本文将借助前人研究数据，以数学模型进行定量分析，通过实证研究找出对我国农业保险需求影响至关重要的因素，并据以对保险利益相关者（政府、保险公司、农户等）提出发展农业保险的具体可行性建议。
全文在对国内外学者在此领域的结果进行总结分析的基础上，利用最新的数据和计量经济学模型，通过Eviews8.0对数据进行计量分析，找出对湖北省农业保险需求影响比较明显的因素，并在此基础上给予农业保险利益相关者一定的对策建议。
一、文献综述
（一）国外研究现状
Patrick和Wilson等（1985）在进行的研究中就提出地理位置、文化、制度结构以及其他影响经营环境的因素会影响农民对风险及其农业保险等农业风险管理手段的认知。
PeterHazell（1986）、MoschiniandHennessy（1999）的研究认为农户对农作物保险的需求取决于农户的期望收入、收入变动程度、风险规避系数和风险爱好倾向。
WrightandHewitt（1994）的研究得出相同结论：
农业保险的保障作用太低但需要缴纳的保费金额太高，那么农户对农业保险的需求将减少。
Quiggin（1993）认为投保人投保的对象往往是那些具有高风险的、容易产生临时性的风险的产品。
BarryK.Goodwin（1993）和Knight、Coble（1996）均认为导致农户农业保险自愿参保率低的原因是农作物保险价格与期望收益不一致，保险费高而期望收益较低。
Smith、Goodwin（1996）；
Just、Calvin、Qulggin（1999）和Babcock和Hart（2000）均认为政府补助引起的预期收益的大小是农户参加保险的明显影响因素，政府保费补贴的多少决定了农户农业保险需求的大小,保费补贴多,农户就愿意购买。
MartinF．Grace等（2001）认为巨灾保险的需求取决于保费、公司特征、客户特征以及公司所采取的一些影响保险价值的行为。
MonteL.Vandeveer（2001）研究发现保险费率、保障水平、平均总收入、灾害风险程度、产量标准差以及风险管理方法等是影响越南荔枝种植农户的农业保险购买意愿的主要因素。
MarkkiandSomwarur（2002）分析发现,影响农场主参保的因素主要有风险水平、可供选择的保险项目的可获得性以及期望赔偿支付等。
Serra等（2003）的研究结果指出了影响农业保险需求的因子包括保险成本收益、单产波动的风险、市场风险、农场大小、产品多元化等。
Sherrick&
Barry（2004）指出农业保险参与率的影响因素包括种植规模、预期产量风险、风险管理项目的重要性等。
JosePh和Keith等（2004）认为市场环境的不同会导致购买农业保险农户的收益大小也存在差异,这种差异也会间接地影响农户的购买保险的意愿。
ThomasO.Knight（2005）在考虑收入保险的前提下研究了农作物保险的需求状况，认为影响保险购买决策的原因有风险偏好程度、农产品产量稳定程度、农产品价格稳定程度等。
（二）国内研究现状
本文将农业保险需求影响因素的国内研究现状按其研究成果进行分类列示，以便更清楚直观地了解关于此类问题的研究成果：
总体分为微观和宏观因素。
其中，微观因素指基于保户个体的主观意识、个体经济和农业经营方面的因素，宏观因素指在国民经济、农业法律政策和农业保险其他主体等层面对农户的农险需求产生影响的因素。
1.微观因素
（1）主观因素
主观因素主要指农业经营者由于个体自身的各种私人情况对农业保险需求产生影响的内在因素。
替代效应：
张跃华、顾海英、史清华（2007）对河南省622个农户样本进行实证分析；
张伟、郭颂平（2013）均认为在总体收人水平仍然较低的情况下,农民有限的收入会首先用于满足更紧急的支出需要：
如教育，养老和医疗,而不是保险需求。
因此，农业保险的需求次序相对于其他生活需求来讲会比较靠后。
受教育水平和年龄等：
惠莉、刘荣茂、陆莹莹（2008）研究涟水县农业保险影响因素，认为农户参加农业保险的意愿受其对农业保险的认知情况、政府补贴水平的影响。
常亮、贾金荣（2008）和曹承承（2010），运用Logistic回归模型,认为果农的年龄、文化程度和对农业保险了解程度等对其是否购买苹果保险具有重要影响。
吕春生、王道龙、李茂松（2008）认为受教育程度、家庭经济收入、收入结构等是对农业保险的影响因素。
陈华（2009）在对广东农户的调查研究和穆月英、曾玉珍（2009）对天津市农业保险需求状况进行调查中均指出农户的文化水平以及家庭经济状况等情况对其购买需求的影响较大。
穆月英、曾玉珍（2009）还认为性别、年龄、经济来源和保险理念等都对农业保险需求有较明显影响。
苏发金、王茹婷（2013）通过对洪湖市农业保险调查研究，指出受教育程度、农业保险险种、风险保障水平和对农业保险了解程度等综合影响到农业保险的需求。
孙文革、谢家智（2013）对西藏牧民参加畜牧业保险的研究发现，家庭人口、受教育水平等存在明显影响。
综上，主观因素包括性别、年龄、受教育程度、保险认知程度、是否购买过农业保险、认为是否有必要购买、家庭生活需求顺序等。
研究学者们运用vonNeumann-Morgenstern效用函数和Logistic回归模型等计量研究方法，其中多数研究认为年龄愈大参保需求愈小，受教育程度、保险认知水平等对农业保险需求具有正向影响。
农业保险的消费次序在教育、医疗、养老的需求之后也对农业保险需求产生负向影响。
（2）心理因素
心理因素是指农业经营活动中产生的经验或者对农业保险的了解等对农业经营者产生影响的因素。
风险偏好：
王伟等（2010）通过对河南省四县市农户农业保险需求的影响因素调查分析,发现农户的受教育水平、收入大小、风险偏好、风险种类和费率大小是影响农户购买保险的主要因素。
对风险和保险的认知程度：
惠莉、刘荣茂、陆莹莹（2008）以涟水县农业保险调查数据为例探索了影响农户参加农业保险的各个因子，指出农民投保农业保险的需求受农户的投保满意度的影响。
冯文丽、高峰等（2013）认为农户农业保险投保制约因素包括风险认知程度低、周围没人买（羊群效应）和理赔程序复杂等。
综上，心理因素主要包括风险认知程度、风险偏好（风险态度）、农户的期望收入、农产品价格预期、期望赔偿支付、逆向选择和道德风险、农险保户满意度、对政府的信任度、周边人员投保程度（羊群效应）等。
多数学者的研究表明风险认知程度、农险保户满意度、对政府的信任度均与农业保险需求成正比，另外农户期望收入、价格预期、期望赔偿支付影响显著。
（3）个体经济因素
经济因素是指农户经济状态与农业保险费率、收益之间对需求的影响因素。
家庭收入：
李彧挥、孙娟、高晓屹（2007）分析了影响农民对林业保险需求的因素,并对国家补贴保费对参保意愿的影响进行了McNmar检验,认为家庭收入对参保需求有反向影响，有其他经济来源的林农其收入相对高，故倾向于投保。
另外，地区资源禀赋重要性程度也与投保需求正向相关。
张小芹、张文棋（2009）对福建省农业保险调查的数据的研究结论说明：
收入水平、农业收入占比、农业经营用地面积、农业保险认知水平等对农业保险需求变化有较大影响。
张伟、郭颂平（2013）认为随着农村居民收入水平逐年上升,中国农业保险的市场需求也呈上升趋势；
随着工资性收人（非农收入）替代农业经营性收人成为农民收人增长的主要来源之后,农民出于风险防范需要的农业保险数量将逐渐下降,即农业保险需求与工资性收人比重反相关。
陈泽育、凌远云等（2008）研究兴山县烟叶保险,指出影响农民对烟叶保险购买需求的原因有:
对保险的了解水平、农业收入损失数额和家庭经济收入等。
保障水平：
吴祥佑（2004）利用边际理论和博弈论分析农险需求不足的成因，张跃华、何文炯（2007）通过对山西省等的农业保险的研究分析，均得出结论，认为农村经济发达程度不够以致农民收入低下，而农业保险费高昂且保险商品是一种高收入弹性的商品,对于大多数农民而言,尚属于奢侈品，因而购买力过低是农业保险需求不足的根本原因。
政府补贴：
侯玲玲、穆月英、曾玉珍（2010）发现农业保险保费补助对农民购买行为的影响，得出保险补贴可以有效刺激农民对农业保险的需求。
财富状况：
张跃华、顾海英、史清华（2005）从效用层面分析，认为如果农户在收入未达到某一个值时，那么其对于农业风险的偏好就会随着收入的增长而下滑。
赔付率：
赵桂玲、周稳海（2014）的实证研究发现人均生产总值不管是在短期还是长期都对农险需求产生明显刺激作用，耕地面积、当期赔付率长期看来与其明显正相关，短期影响小，前期赔付率无论是长期还是短期有对农险需求有显著抑制作用。
综上，个体经济因素主要包括收入变动程度、保障水平、保费、财政补贴、农民收入、初始财富量、收入结构（农业收入比重）、赔付率、借贷款数。
多数研究者认为对农业保险保费的政府补贴对农户参保意愿有显著影响。
保障程度、保费与期望收入之间的关系也是重要影响因素。
多数学者还总结出我国农业发展水平低下，农民收入低，，购买力过低是农业保险需求不足的根本原因。
（4）农业经营因素
产量风险：
宁满秀等（2005）的研究表明,农户对农业保险的需求主要受经营风险、产量稳定性、专业化水平、农业规模等因素的影响。
农业生产专业化程度：
皮立波，李军（2003）认为农业标准化、产业化程度和市场化程度的提高,农业企业对适应工业化生产特点的保险产品有了很大的需求。
张跃华、史清华（2007）认为针对低风险,可以利用种植结构或依靠周边人员进行风险分散。
董玲、王鹏（2010）认为养殖规模、农民收入、专业化水平、是否接受过灾害救济补助对能繁母猪保险购买需求有影响。
张青荣（2010）认为计划经济体制下政府的大包大揽在农户心中形成了灾后靠政府救济的定向思维模式；
低收入；
自给自足的小农经济模式；
农业商品化程度低；
高价格（费率）；
县级财政承担保费补贴额度和保险公司服务不到位均是导致农业保险需求不足的因素。
李鸿敏、董岚、冯文丽（2012）认为农业保险知识匮乏、传统的小农经济模式、保障程度普遍较低、保障效果不明显、保险品种较少、养老保险和医疗保险的优先需求等是阻碍农业保险发展的原因。
耕地：
张红梅、杨明媚（2010）的研究表明影响农民购买农业保险的因素有农民的收入状况、耕地利用方式、保险认知水平和农业灾害损失水平等四个方面。
赵君彦、王健、乔立娟（2013）对河北省农户进行调查研究，分析影响农户购买农业保险的因素发现:
非农业劳动力人数、土地面积等因素，使得农户对农业保险需求影响显著。
惠莉、陈林艳（2008）认为农民对农业保险的需求主要受个人承担保费水平、农业生产劳动人口数、损失水平、农业收入占比以及农业保险保障程度等因素的影响。
黄英君等（2010）认为其他农业风险管理方式,如非农收入、多样化种植和政府救济等,依然具有较强的替代效应，这从一定程度上制约了农业保险需求的提升。
吴江（2010）的研究结果显示非农业收入占比、农业规模、是否有农业技能学习、是否有成规模名优产品、农业灾害水平等是主要影响因素。
孟阳、穆月英（2013）的实证分析得出影响温室、大棚保险购买意愿的主要因素有：
外出务工人员状况、农业风险影响程度以及风险规避方法的数量等。
综上所述，农业经营因素主要包含：
农业专业化程度、农业市场化深度、农业规模、农业灾害发生频率和幅度，农业风险管理办法、家庭农业生产劳动与非劳动人口数、风险管理项目的重要性、风险自助意识、是否有成规模名优产品、农业成本与收益对比、免赔率、农业产量波动程度、外出务工人员状况、农业风险影响程度和风险规避方法的数量等。
2.宏观因素
（1）保险公司因素
庹国柱等（2001）认为保险公司对农村的兴趣不大，所有保险公司都把业务重点放在大中城市，县级支公司的重点也是城镇，这是农业保险需求的抑制因素。
修凤丽、贾金荣（2009）的研究认为农民行为、农业保险供给缺少以及政策信心影响农民的参保意愿。
张跃华（2012）的研究指出影响农户生猪保险参与率的因素主要有农户的风险规避态度、对生猪保险认知水平、养猪规模等变量、保费过高、理赔不公平和不及时等。
孙香玉、张帆（2013）过对甘肃省岷县农户的实地调查，认为农业保险认知程度低下、对政府和保险公司的不信任、保险产品价格较高、农户索赔困难且赔款金额少是导致贫困地区农民对农业保险需求小的原因。
冯文丽、高峰等（2013）认为农户农业保险投保制约因素包括风险认知程度低、费率较高和理赔程序复杂等。
综上，保险公司因素主要包括公司行为、是否重视农业保险市场、农业保险供应情况、投保便利程度、农业保险险种、对保险公司的看法、理赔的公平性和程序复杂程度。
农户对保险公司看法、理赔公平性和是否及时、农业保险产品是否具有多样性被认为与农险需求有显著关系。
（2）宏观经济与制度因素
吕春生、王道龙、李茂松（2008）认为政策法律是否健全是农业保险的影响因素。
非农业劳动力人数、土地面积、购买其他农村保险的种类和数量、政策宣传力度和农户对农业保险的认知等因素，使农户对农业保险需求影响显著。
综上，宏观经济与制度因素主要包括：
市场环境、金融风险、政策法律是否健全、政策宣传力度等。
政策法律支持是支持农业保险发展的重要因素。
（三）评价总结及对进一步研究的建议
总结以上内容发现，对农业保险需求影响因素的大量分散的实证研究还不够系统，整合性不强，分析各种性质的因素时也不尽全面。
这些独立、分散、小规模的研究大都有着明显的缺陷:
样本的地域范围局限（大多基于县、市调查数据）、研究的因素缺乏易于实施相关政策的可行性以及数据的获取方法及相应处理方式的科学性有待商榷等，因此，其得出的结论和据此提出的建议均不足以全面借鉴。
至此，提出需要扩大实地调研的地理区域范围并选用比较合理的计量方法进行调查研究。
一种可能的办法是，通过某些行政事业机构在较大的范围（比如省、地区）内组织规模相当的调研活动，利用科学的统计方法采集相关数据，借此大量的数据进行量化分析，找出比较普遍的影响因素，提出理论价值和应用价值均比较高的对策建议。
二、农业保险需求理论及影响因素选择
（一）农业保险需求影响因素研究的理论基础
推广农业保险并非短期工程，更不是仅凭经验就能做好的事情，而是一项长期的、连续的和系统的事业，它不仅需要从实干中取得经验，更需要完善的理论基础来进行指导。
因此，进行农业保险需求影响因素研究之前，对其基础理论进行简要分析就显得十分必要。
本文将从马斯洛需求层次理论、需求理论、保险需求理论、行为决策理论和羊群效应等方面来说明农业保险需求理论，并为后续的因素选择和分析作准备。
1.马斯洛需求层次理论
1943年，美国心理学家亚伯拉罕·
马斯洛将人类需求从低到高按层次地分为五种：
生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。
本文按照一般观点，不考虑超越自我实现需求。
马斯洛从人的需要和人类行为的关系出发，探索如何激励人的行为。
他认为人的需求是一个由低等到高等不断演进的过程，只有当某层需要得到满足之后，更高一层需要才会产生，而在多种需求未获满足前，首先满足低等级需要，其后的需要才显示出其激励作用的观点基本上符合需求的发展规律。
在马斯洛需求层次理论中，生理需求和安全需求属于温饱阶段，社交需求和尊重需求属于小康阶段，自我实现需求属于富裕阶段。
马斯洛还表明，一个国家或地区大多数人的需求结构，同这个国家或地区的经济发展水平、科技发展水平、教育水平和文化直接相关的。
在发展中国家，低等级需求是其国家人民的主要需求，在需求结构中所占比重较大；
在发达国家，其国民生活水平较高，低等级需求基本满足，故国民普遍追求高等级需求。
现阶段我国居民生活水平已基本达到温饱水平，也就是已经满足马斯洛需求层次中的生理需求。
尽管人们的生活水平都普遍提高，居民储蓄逐渐增加，社会保障措施日益完善，但近年来大量的社会安全问题和突发的自然灾害导致社会的不稳定，尤其是抗灾能力差、经济水平低的农村社会，说明我们的安全保障程度仍然有待提高，农村社会的风险抵抗能力依然是
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