北京各银行中小企业信贷产品的总汇编.docx
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北京各银行中小企业信贷产品的总汇编
北京中小企业信贷创新产品汇编
中国人民银行营业管理部
二○○九年九月
（一）“小巨人”中小企业成长融资方案之“创融通”系列（北京银行）
1、产品介绍
“创融通”系列是面向创业初期小企业发放的、在提供北京银行认可的担保方式后，用于弥补小企业创业期投入资金不足和提供前期生产经营所需流动资金的系列融资产品。
2、业务范围和特点
“创融通”系列除包括小额抵押贷款、小额质押贷款、小额保函业务等具有普遍性的融资产品外，还包括融资E路通、市场商铺担保贷款、小额担保贷款等具有北京银行特色的多种融资产品。
具有担保方式灵活、申请方式简便、审批手续快捷等特点。
3、办理流程
（1）企业申请和贷前调查。
经办支行受理企业借款申请后，指派信贷员进行贷前调查，经过调查同意受理业务的，信贷员撰写调查报告。
（2）贷中审查审批。
经办支行审查人对借款申请人各方面情况和信贷员出具的调查意见进行审查，并出具审查意见。
同意报批的业务，在经办支行权限范围内的经贷款审查小组审查同意后，报签批人签批；对于超经办支行权限范围的，要上报总行审批部门进行审批。
（3）贷款发放。
贷款审批通过后，经办支行与借款申请人签订借款合同，开立贷款账户，发放贷款。
4、典型案例
卢女士原是北京市一名普通工人，下岗后由于自己拥有手工编织特长，在农贸市场中租了摊位，销售编织手工艺品，但由于资金短缺，无法购买到充足的原材料。
2006年7月向北京银行申请了“创融通系列”下的小额担保贷款，解决了燃眉之急，保证了生意的正常经营。
同时，贷款前她编织的装饰物品种较为单一，贷款后进货的原材料种类增加，编织物品种多样，销售量显著提高，现已有单位和个人慕名向其定做产品。
目前，由于其手艺较好，还经常被邀请去其他区县授课，传授他人编织技术，成为再就业的创业明星。
（二）“小巨人”中小企业成长融资方案之“及时予”系列（北京银行）
1、产品介绍
“及时予”系列是北京银行为扶持中小企业的发展壮大，面向经过一段时期经营正常、有良好发展前景的中小企业，特别推出的解决中小企业经营过程中流动资金短缺状况的系列融资产品。
2、业务范围和特点
“及时予”系列除了包括抵押、质押、第三方保证、专业担保公司担保等传统担保方式业务品种外，还包括四大类融资产品，如高科技类包括瞪羚计划贷款等品种；生产制造类包括中国能效融资项目贷款等品种；流通商贸类包括小企业联保贷款等品种；国际业务类包括福费廷等品种。
具有业务品种齐全、担保方式多样等特点。
3、办理流程
（1）企业申请和贷前调查。
经办支行受理企业借款申请后，指派信贷员进行贷前调查，通过调查后同意受理业务的，信贷员撰写调查报告。
（2）贷中审查审批。
经办支行审查人对借款申请人各方面情况和信贷员出具的调查意见进行审查，并出具审查意见。
同意报批的业务，在经办支行权限范围内的经贷款审查小组审查同意后，报签批人签批；对于超经办支行权限范围的，要上报总行审批部门进行审批。
（3）贷款发放。
贷款审批通过后，经办支行与借款申请人签订借款合同，开立贷款账户，发放贷款。
4、典型案例
某公司是一家主营用现代生物技术及遗传育种等高科技手段，进行农作物优良新品种选育、生产、加工及销售的农业高科技企业。
公司成立后的两年间经营正常、发展良好，但也面临短期流动资金周转难的问题。
北京银行了解到其良好的发展前景以及已取得中关村管委会“高成长企业”资格和属于中关村企业信用促进会会员资格的“瞪羚企业”，向其推荐了“及时予”系列下的“瞪羚计划”贷款，从第1笔的150万元贷款开始，贷款金额逐步提升到1000万元。
在高质量的银企合作下，目前这家公司已逐步成长为技术力量雄厚、内部管理规范的一流公司。
2005年末，该公司在美国纳斯达克成功上市。
2006年9月，北京银行又给予其1亿元贷款，用于补充公司流动资金，通过提供强大资金支持进一步推动了公司的成长。
（三）“小巨人”中小企业成长融资方案之“信保贷”系列（北京银行）
1、产品介绍
“信保贷”系列是针对在北京银行开户2年以上、资金结算量大、有一定存款规模、信用记录良好的忠诚中小企业客户而提供的综合授信业务。
2、业务范围和特点
北京银行通过对中小企业的综合分析，可以按一定比例配套给予中小企业短期流动资金、无担保、无抵押、小额信用授信额度。
“信保贷”系列综合授信项下的业务品种涵盖“及时予”系列多个具体融资产品。
具有授信项下业务品种丰富、授信额度灵活、客户专属服务等特点。
3、办理流程
（1）企业申请和贷前调查。
经办支行受理企业借款申请后，指派信贷员进行贷前调查，通过调查后同意受理业务的，信贷员撰写调查报告。
（2）贷中审查审批。
经办支行审查人对贷款申请人各方面情况和信贷员出具的调查意见进行审查，并出具审查意见。
同意报批的业务，在经办支行权限范围内的经贷款审查小组审查同意后，报签报人签批；对于超经办支行权限范围的，要上报总行审批部门进行审批。
（3）贷款发放。
贷款审批通过后，经办支行与借款申请人签订借款合同，开立贷款账户，发放贷款。
4、典型案例
某公司是一家以计算机系统集成、应用软件开发及服务为主要业务的高新技术企业，自成立伊始就与北京银行建立了良好的合作关系，成功运作了专业担保公司贷款、“瞪羚计划”贷款等融资产品，逐渐成为北京银行的忠诚中小企业客户。
2004年，随着该企业发展的需要，向北京银行提出了新的融资需求。
北京银行通过对企业认真详细的调查，决定为其提供“信保贷”系列下的综合授信产品，给予企业2000万授信额度，用于补充流动资金。
2006年6月为了进一步适应企业发展需求，北京银行继续向企业追加了授信额度4000万，用于流动资金贷款和开立银行承兑汇票。
在北京银行的支持下，企业逐步发展壮大起来，目前该公司以自己良好的资质和盈利能力通过了证监会发审委的审核，成功在国内A股上市，从此迈上了一个崭新的发展台阶。
（四）“小巨人”中小企业成长融资方案之“助业桥”系列（北京银行）
1、产品介绍
北京银行结合中小企业资金管理特点，为帮助中小企业主解决个人融资需求，减少占压资金压力，专门配备了助推中小企业主个人业务与公司业务协同发展的“助业桥”系列特色融资产品。
2、业务范围和特点
包括6项产品：
个人商品房按揭贷款、二手房按揭贷款、个人商品房转按揭贷款、个人房产抵押贷款、个人车位按揭贷款、个人授信业务。
3、办理流程
（1）贷款受理和贷前调查。
中小企业主向经办支行提交上述6项产品的贷款申请后，经办支行依据具体情况完成贷前调查等相关手续。
对调查通过的贷款，在经办支行个贷管理信息系统完成相关录入工作。
（2）贷中审查审批。
经办支行审查人根据调查人提供的贷款资料进行尽职情况审查，对审查通过的贷款进行系统复核和提交给签批人。
经办机构三级审批通过的个人贷款，按照权限报总行审批机构审批、放款。
（3）贷款发放。
贷款审批通过后，经办支行与中小企业主签订借款合同，开立贷款账户，发放贷款。
4、典型案例
金先生创建了一家从事电子产品生产和销售的小企业，公司逐步走向规范经营，并与北京银行建立了信贷业务关系。
通过一段时间的接触，金先生对北京银行为其公司提供的各类金融服务非常满意，同时也从北京银行营销人员处进一步了解到了北京银行“小巨人”产品项下的“助业桥”系列。
此时，恰逢金先生刚刚在建行通过按揭贷款方式购置了一套个人房产，在得知北京银行还有专为小企业负责人提供的个人贷款业务时，便主动将贷款转按揭至北京银行。
他说：
“现在我个人的贷款也可以在北京银行办理，以后跑一趟银行，可办两件事，省去了不少麻烦。
同时，由于我的公司就是在这家支行办理的贷款，今后我本人的良好的还款记录也可以帮助银行更多的了解我个人的信用状况。
如果我的公司以后还需要贷款，那么这家银行一定会更加信任我的公司。
”
（五）知识产权质押贷款（北京银行）
1、产品介绍
知识产权质押贷款是北京银行为推动首都地区高新技术产业科技成果转化，促进科技型中小企业发展而精心设计的特色金融产品，该产品要求借款企业以合法有效的知识产权作质押向银行申请贷款，贷款资金用于满足企业的正常营运资金需求。
2、业务范围和产品特点
借款企业应具备以下基本条件：
（1）具有独立法人资格，经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续；
（2）持有中国人民银行核发的经年检有效的贷款卡；
（3）依法进行税务登记，照章纳税；
（4）成立时间须在1年（含）以上；
（5）有固定生产经营场所，员工队伍稳定；
（6）企业信誉良好，具备按期还本付息能力，无不良信用记录；
（7）能提供足值有效的知识产权质押担保；
（8）该行要求的其他条件。
用于质押的知识产权应具备以下基本条件：
（1）用于质押的知识产权限为发明专利权、实用新型专利权和商标专用权中的一种或几种。
（2）用于质押的知识产权须合法有效，并具有较强的盈利能力和良好的发展前景；
（3）质物必须产权明晰，可以办理质押登记。
产品特点：
（1）以知识产权作为贷款质物；
（2）开辟绿色通道，流程简化便捷；
（3）政府主管部门提供贴息支持；
（4）按照企业融资需求灵活设定贷款期限与金额；
（5）所有网点均可受理业务申请。
3、办理流程
（1）科技型中小企业向北京银行和相关合作机构分别提供申请资料
（2）北京银行贷前调查，合作中介机构出具相关意见
（3）北京银行按照内部流程规定进行审批
（4）审批通过，签署相关法律文本，落实质押登记，发放贷款
4、典型案例
某公司成立于1997年,是在农业部和原国家科委的支持下创办的科、工、贸一体的全国性农牧业高科技公司，主营生物饲料与动物保健品的研究、生产及销售。
公司先后承担国家“九五”及“十五”科技攻关课题、科技部科技成果重点推广项目计划及农业部“丰收计划”推广项目。
2009年该公司为提升市场份额，需要进一步扩大生产规模，却遭遇自有资金紧张的困境。
北京银行得知情况后向该公司发放200万元的知识产权质押贷款，用于支持该公司扩大再生产。
在北京银行的信贷支持下，目前该公司拥有国家发明专利3项，并获得“全国饲料工业标准化技术委员会单位委员”等多项殊荣，市场份额进一步巩固。
（六）节能服务公司贷款担保计划（北京银行）
1、产品介绍
以节能服务公司为融资主体，并采取“合同能源管理”方式运作，由中国投资担保有限公司提供担保以提升节能服务公司的信用，从而从银行获得贷款。
2、业务范围和产品特点
（1）申请贷款必须用于实施以“合同能源管理”机制运行的节能项目。
项目能形成较好的节能和减少二氧化碳排放的效益和经济效益，并满足以下两个条件：
一是实施节能项目的收益至少有50%来自能源节约或者能源费用的减少；二是实施节能项目的客户单位使用项目实施后节省的能源费用，分期支付项目投资，客户单位不会因实施节能项目对自身的现金流产生负面影响。
（2）申请该贷款担保的项目都必须符合国家和地方环境法规，并且要有合适的调查与证明文件，证明该项目没有潜在的环境影响或环境影响可控制在允许范围内。
（3）依法登记注册、独立核算、自负盈亏、具有法人资格和履约能力的经济实体。
（4）财务会计核算规范，依法纳税，具有必要的营运资金、经营场所及设施，有一定的注册资金。
（5）有一定的经营历史，并且持续经营期限在6个月以上。
（6）资信状况良好，具有一定的经营管理水平和持续经营能力及还款能力。
（7）拥有良好的产品销售网络或经营服务渠道，具有与贷款规模相匹配的销售或营业规模，拥有稳定的客户群和现金流。
（8）能够提供相应的反担保措施。
3、办理流程
（1）申请受理。
（2）初审和环境评估。
（3）评审。
（4）审批及合同的签订。
4、典型案例
截至2007年6月20日，北京银行120家网点均可办理该项业务，该项目贷款余额已占中投保公司此类贷款余额的60%。
（七）能效融资项目合作（北京银行）
1、产品介绍
北京银行与国际金融公司（IFC）合作，引入损失分担机制，向符合条件的节能、环保型企业和项目发放的具有推动节能减排效应的贷款。
该项目是根据中国财政部的要求，针对国内企事业单位特别是中小企业提高能源效率，利用洁净能源及开发可再生能源项目而设计的一种新型融资模式。
旨在通过为中小企业的能效项目投资建立可持续的融资机制，最终达到减少温室气体排放的目的。
2、业务范围和产品特点
借款企业应具备以下基本条件：
（1）符合该行当期授信业务指导意见中投向政策的要求；
（2）根据经审计的最近两年的财务报表测算总体资产负债率不高于适当比例；
（3）成立时间及盈利要求：
成立时间两年以上的企业（含两年），提供经有资格的本地审计师审计的最近两年的财务报表并显示最近一年内的净利润为正值；成立时间不满两年的企业，提供上一年度经有资格的本地审计师审计的财务报表和最近一期的财务报表；成立时间不满一年，只提供最近一期的财务报表。
产品特点
（1）担保创新：
损失分担替代传统担保；
（2）用途明确：
针对节能减排项目提供融资服务；
（3）期限灵活：
满足企业中长期融资需求。
3、办理流程
（1）企事业单位向银行提供申请资料；
（2）银行贷前调查，IFC出具项目确认函；
（3）北京银行信贷审批机构审批项目贷款，然后向IFC发出贷款加入通知；落实放款手续后发放贷款。
4、典型案例
某公司以研发、销售具有自主知识产权的大温差水蓄冷节能中央空调系统改造为主营业务。
计划以合同能源管理的方式来实施某工厂的中央空调水蓄冷节能改造，却遭遇自有资金紧张的困境。
经北京银行认定，为该企业提供500万元贷款额度，有效保障了中央空调水蓄冷节能改造的顺利实施。
该水蓄冷项目改造完成后，高峰时段和平峰时段的中央空调用电绝大部分被迁移，蓄冷制冷系统全年削高峰418.79万KWH，削平段59.18万KWH，填谷388.80万KWH，节省电费339.47万元。
（八）“创意贷”文化创意企业贷款（北京银行）
1、产品介绍
北京银行为支持文化创意企业及文化创意集聚区建设量身定制的特色金融组合产品，具体包括文艺演出贷款、出版发行贷款、影视制作贷款、动漫网游贷款、广告会展贷款、艺术品交易贷款、设计创意贷款、文化旅游贷款、文化体育休闲贷款、文化创意产业集聚区建设贷款十类产品。
2、业务范围和产品特点
借款企业应具备以下基本条件：
（1）依法从事文艺演出、出版发行和版权贸易、广播影视节目制作和交易、动漫游戏研发制作、广告和会展、古玩和艺术品交易、设计创意、文化旅游、文化体育休闲等行业的文化创意企业，或积极推进文化创意集聚区建设的企业；
（2）原则上企业成立时间在一年以上；
（3）项目已取得相关部门的立项批准，并提供相关批准文件或备案公示；
（4）项目已进入（或即将进入）具体实施阶段的，企业要有一定比例自有资金投入；
（5）如申请版权质押融资贷款，应确保版权所有关系清晰，借款人具备版权质押条件；
（6）企业要有以往相关项目的成功操作经验，经营业绩良好、项目操作能力较强；
（7）企业还应满足该行要求的其他规定。
产品特点：
（1）优惠贴息政策：
一是文化创意企业类贷款的优惠政策；二是文化创意集聚区建设贷款的优惠政策。
（2）高效审批流程，开辟绿色审批通道；
（3）多元申请渠道，北京银行在京各营业网点均可受理。
3、办理流程
（1）文化创意类企业向北京银行和相关合作机构分别提供申请资料；
（2）银行贷前调查，合作中介机构出具相关意见；
（3）银行按照内部流程规定进行审批；
（4）审批通过，签署相关法律文本，落实质押登记，发放贷款。
4、典型案例
某公司于2004年成立，是一家设计、研发、制作、营销于一体的文化创意中小企业。
该企业获得2008年北京奥运会特许生产商和特许零售商资格，同时具备强大设计研发能力，但遭遇自有资金不足的困难。
北京银行了解到情况后，对其发放了200万元文化创意贷款。
在获得北京银行贷款支持后，公司圆满完成了北京奥运会徽章类产品的相关设计、研发、销售，2008年3月，在北京银行400万英镑保函支持下，该公司走出了国门、获得2012年伦敦奥运会特许商资格。
（九）小额担保贷款（北京银行）
1、产品介绍
通过政府出资设立担保基金，委托担保机构提供贷款担保，为鼓励本市城镇失业人员、大学毕业生、农村转移劳动力和复员（转业）军人自谋职业、自主创业，合伙组织起来创业而发放的贷款。
2、业务范围和产品特点
借款企业应满足以下情况之一：
（1）本市失业人员自谋职业依法开办的个体工商户（房地产、娱乐、广告、桑拿、按摩、网吧、氧吧除外）；
（2）本市失业人员自主、合伙创办的小企业（房地产、娱乐、广告、桑拿、按摩、网吧、氧吧除外）；
（3）本市注册经营并经区县财政部门与社会保障部门共同认定的劳动密集型小企业（广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧以及其他国家产业政策不予鼓励和资本密集型的企业除外）。
产品特点：
（1）申请人可依据规定申请财政贴息贷款；
（2）反担保比例低；
（3）执行同期限优惠利率。
3、办理流程：
（1）劳动密集型小企业申请小额担保贷款流程
①借款人向企业注册登记地所在区县劳动保障局、区县财政局提出认定申请，待上述两个部门出具《劳动密集型小企业吸纳失业人员认定证明》后向北京银行提供申请贷款资料；
②银行贷前调查，合作中介机构出具相关意见；
③银行按照内部流程规定进行审批；
④审批通过，签署相关法律文本，落实质押登记，发放贷款。
（2）自主、合伙创办小企业申请小额担保贷款流程
①借款人向企业注册登记地区县劳动保障局提出贷款申请并提供相关材料，然后向北京银行和担保机构提出贷款申请；
②银行贷前调查，合作中介机构出具相关意见；
③银行按照内部流程规定进行审批；
④审批通过，签署相关法律文本，落实质押登记，发放贷款。
4、典型案例
杨某，通州区漷县一名下岗职工，2004年创办了海玲编织社，一家生产和销售机织毛衣、手工编制毛衣及手工艺品的外贸企业。
2007年下半年，杨某的公司接到一笔金额200万元海外订单，但面临着流动资金不足的难题。
通州区劳动和社会保障局及北京银行向公司介绍了小额担保贷款并帮助其在最短的时间内办理。
在北京银行信贷资金支持下，该公司已从家庭小作坊式的毛衣加工部成长为年产量60万件，年产值达1000万元，产品远销日本及欧美国家，同时还组织培训并帮助周边下岗失业女工实现就业。
（十）“融信宝”中小企业信用贷款（北京银行）
1、产品介绍
北京银行为中关村科技园区内注册、取得高新技术企业证书，并符合中关村科技园区管委会制定的申请信用贷款基本条件的中小企业发放的无担保、短期流动资金贷款。
2、业务范围
借款企业应具备以下基本条件：
（1）具有独立法人资格，经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续；
（2）持有中国人民银行核发的经年检有效的贷款卡；
（3）依法进行税务登记，照章纳税；
（4）成立时间须在1年（含）以上；
（5）有固定生产经营场所，员工队伍稳定；
（6）企业信誉良好，具备按期还本付息能力，无不良信用记录；
（7）该行要求的其他条件。
具备基本条件外，企业还应满足以下要求：
（1）企业应当是在中关村科技园区内注册、属于中关村信用促进会会员的高新技术企业；
（2）在申请信用贷款时，企业还应具备下列任一条件：
①中关村百家创新型试点企业；
②年收入在2亿元（含）以下，且最近一个年度的信用等级在BB级别以上（含BB-）的中关村高新技术企业。
3、产品特点
（1）中关村科技园区管委会按照贷款基准利率的一定比例提供贷款贴息；
（2）无担保信用贷款；
（3）申请方便，所有在京支行均可受理。
4、办理流程
（1）中关村科技园区内注册、属于中关村信用促进会会员的高新技术企业向北京银行提供申请资料；
（2）银行贷前调查，符合中关村科技园区管委会制定的申请信用贷款基本条件；
（3）银行按照内部流程规定进行审批；
（4）审批通过，签署相关法律文本，发放贷款。
5、典型案例
某公司是国内最早致力于ITS（智能交通）发展的专业公司之一，是北京市道路交通管理部门的主要合作单位之一。
2008年的奥运会，该公司获得了北京市交管局近8000万元的业务合同，北京银行了解情况后为其发放500万元担保贷款及500万元融信宝中小企业信用贷款，并根据企业业务特点给予700万元、2年期综合授信专门用于开立保函。
在北京银行支持下，该公司取得了较快发展，2009年合同量预计达到1.2亿元，产品和业务已推广至北京、天津等20多个城市。
（十一）信保保理（北京银行）
1、产品介绍
买卖双方均在中华人民共和国境内（含保税区）注册成立的条件下，申请人就其应收账款向保险公司投保，同时将保险公司的赔款权益转让给北京银行，北京银行为申请人提供保理服务。
2、业务范围和产品特点
借款企业应具备以下条件：
（1）具有独立法人资格，经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续；
（2）有基于真实贸易背景而产生应收账款，并投保了国内贸易信用保险的企业单位；
（3）依法进行税务登记，照章纳税；
（4）企业发展前景良好，产品销售渠道畅通且销售量稳定增长，产品品牌效应突出；
（5）有固定生产经营场所，员工队伍稳定；
（6）企业信誉良好，具备按期还本付息能力，无不良信用记录；
（7）该行要求的其他条件。
产品特点：
利用保险公司的应收账款赔款权益，解决企业担保问题；及时获取短期融资支持；节约财务成本。
3、办理流程
（1）申请企业向保险公司投保国内贸易信用险。
保险公司在申请人提供的买方名单中确定适保范围；申请企业提供适保范围企业资料，并向保险公司申请买方信用限额，保险公司在对每一买方进行调查后确定信用限额。
（2）申请业务企业提交应收账款的相关证明文件以及相关索赔单证；
（3）银行按照一般授信流程对客户进行贷前调查，同时在中国人民银行征信中心查询应收账款是否发生过质押或转让；
（4）银行审批通过后，与客户签署《信保保理额度主合同》，与客户、保险公司签订《赔款转让协议》，发放贷款。
（十二）留学人员创业贷款（北京银行）
1、产品介绍
北京银行针对中关村科技园区内经中关村管委会留学人员创业服务总部认定的留学人员创业企业发放的贷款
2、业务范围和产品特点
在中关村科技园区内注册的留学人员创业企业，具体资格界定为：
（1）留学人员是指公派或自费留学一年以上（含一年），并具备以下条件之一者：
①在国外取得学士以上学位或获得国外毕业研究生学历；
②在出国之前已经具有中级以上专业技术职称；
③在国内取得博士学位，出国进行博士后研修工作。
（2）留学人员创业企业是指由留学人员在近三年内创办的企业，并具备以下条件者：
①企业由留学人员担任法定代表人；
②企业中有一名或多名留学人员为出资人，且出资额占企业注册资本的50%以上。
申请留学人员创业贷款应具备基本条件：
（1）取得管委会留学人员创业服务总部认定的留学人员创业企业资格；
（2）企业创办时间原则上不超过三年；
（3）具有自主的知识产权，技术成长性好并具有一定的市场潜力；
（4）具有完整的项目可行性研究报告、商业计划书和详细的用款计划书；
（5）已取得一定的销售合同或销售协议书；
（6）法定代表人、主要经营者、技术持有人具有良好的个人信用记录，并自愿披露个人资产信息和信用状况；
（7）该行要求的其他条件。
3、产品特点
（1）贷款利率执行同期限基准利率；
（2）园区管委会对符合条件的企业给予利息和保费全额补贴；
（3）对于具备留学人员创业企业基本资格的项目，担保公司与贷款银行承诺简化初审程序、并在全部受理资料齐备后的十个工作日内出具意见。
4、贷款流程
（1）取得管委会留学人员创业服务总部认定的留学人员创业企业资格；
（2）由所在园区管理部门推荐或直接向北京中
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