人寿保险价值doc17.docx
《人寿保险价值doc17.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《人寿保险价值doc17.docx（11页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。
人寿保险价值doc17
人寿保险价值doc17
一、引言
人寿保险成为社会对作为主体的人的安全需求的普遍回应。
人寿保险的实践和理论差不多上在财产保险基础上进展起来的。
这使得人寿保险的理论基础或多或少打上财产保险的烙印。
然而，人寿保险有属于自己的固有的内在规律性。
要认识这种规律性就必须从人寿保险标的的专门性开始。
长期以来，人们混淆了认识人寿保险的角度。
从社会的、生理的、伦理的、哲学的、经济的等角度看待人寿保险将得到完全不同的结果，有些现象会让我们啼笑皆非。
什么缘故耕牛比农民的保额高[1]？
什么缘故未成年人的风险保额不能超过五万元[2]？
什么缘故投保人对被保人必须具有保险利益？
什么缘故拒赔已缴保费而未签约期间的意外死亡责任？
人寿保险是一种商业活动，也确实是讲是一种经济活动。
经济活动的语言是什么？
一个字——“钞票”。
经济活动讲的是价值和市场。
另一方面，人寿保险是承保以人为标的的风险。
我们只有用经济的眼光看人的价值和风险，用价值理论分析人一辈子命价值和风险成本及其内在本质，才能把握其运行规律，更好地进展人寿保险市场，服务宽敞人民群众。
二、人寿保险的标的及其风险
《保险法》[3]第五十一条规定“人寿保险的标的是人的寿命和躯体”。
第一标的的主体是一样意义上的人。
这是人寿保险区不于财产保险的全然特点。
古人讲，“天有不测风云，人有旦夕祸福”。
人的寿命和躯风光临的风险是多方面的。
从人的寿命看，不管是死得太早依旧活得太久差不多上风险。
死得太早，在制造价值时期就失去了生命自然缺失了价值；活得太久，在消耗价值时期连续太久需要更多的金钞票。
疾病和意外无时无刻不在威逼人的寿命。
从人的躯体看，躯体的任何损害和疾病差不多上经济价值的缺失。
直截了当的缺失是治病疗伤经济花费，间接的缺失是因此失去劳动时刻和劳动能力。
人们无时无刻不在与这些风险抗争，小心慎重的生活能够减少事故发生但不能完全规避风险。
能够通过人寿保险转嫁这些风险造成的经济缺失。
三、人寿保险的本质
人寿保险从保险意义上讲，有补偿性、给付性和储蓄性。
储蓄性本身不是保险的范畴，只是平准保费的副产品。
保险业务向银行业务的拓展丰富了人寿保险储蓄性功能。
人寿保险的给付性往往被认为是人寿保险区不于财产保险的要紧特点。
事实上，财产保险补偿性与人寿保险给付性没有本质上的差不。
从伦理上看对人的寿命来讲是不可能补偿的。
难道对物品就能够补偿吗？
实则不然，除了时刻不可重复外，人与物的情感也是不可重建的。
假如不可重置物品就谈不上严格意义上的补偿。
人寿保险认识到了人的生命的不可重置性，为了区不补偿而提出了给付的概念。
从那个意义上讲，财产保险补偿性与人寿保险给付性只是术语差不。
人寿保险的补偿是绝对的，给付是相对的。
假如脱离了补偿的给付约定将悖于保险的真正意义。
但人寿保险在理赔时不能象财产保险行使代位追偿。
这正是给付性决定的。
其全然缘故是生命价值度量的不精确性。
人寿保险的本质是人的寿命和躯体的风险部分转移。
人寿保险既然是保险就一定是风险转移。
只是因为人寿保险标的的专门性，这种风险的转移是有限的。
人寿保险转移的是经济方面的风险，是标的具有的能够价值度量的风险。
那么人寿保险对人的寿命和躯体的价值观应该是经济方面。
我们应该毫不讳言地高举经济价值的尺度，评估客户的保险价值。
四、人寿保险的价值原则
1．标的的价值
人寿保险的标的是人的寿命和躯体。
人们承认人是有价值的。
“人命至重，有贵千金。
”[4]这就从伦理的高度指出了人的生命的无比的贵重。
然而，关于比“千金”还贵重的人的生命价值，到底贵重到什么程度？
从来就没有人真正回答这一咨询题。
马克思指出：
“人的本质是一切社会关系的总和。
”这是讲人的社会性。
从人权、伦理、社会角度，我们只明白生命有价值，而且价值专门大，不可用金钞票衡量，是一个不可量度的价值。
现代社会普遍认同人在一样意义上是平等的，“人人一辈子而平等[5]”，“人一辈子来是而且始终是自由平等的[6]”，“人皆生而自由，在威严及权益上均各平等”[7]。
有两个咨询题，一是平等的人是否具有等同价值呢？
明显人之间的生命价值不等同。
人的平等是人权的平等，是法律的平等，是威严的平等，是机会的平等，决不是拥有财宝或制造财宝能力的平等。
二是生命的价值到底多大？
既然人是有价值的，而且价值因人而异，能够衡量生命的价值。
由于人的生命的价值是由人的本质所决定的，因此，我们就有理由认为：
人本身是人的生命的最高价值。
又因为人的本质是一切社会关系的总和。
人的本质的进展归根结底要随着人类社会的生产力的进展而进展。
这就决定了人的生命价值的实现，归根结底是一个随着生产力的进展而不断实现的历史过程。
人一辈子命价值是人作为生产力要素而表现出来。
人的生产力大小决定了其生命价值大小。
举一个极端的例子。
比如一个植物人，生命是能够保全的，生命质量差不多可不能有太大的咨询题，从伦理上其与正常人有同等的价值，享有平等的权益。
然而生命的经济价值几乎为零了，不是吗？
我们如何从人寿保险角度看待每一个个体的价值呢？
我们必须用经济的尺度，用金钞票的标准度量生命的价值。
“正如同现时期的谋生能力所反应出来的结果一样，生命价值构成了一项与有形物质具同等价值的经济资产。
假如以金钞票的标准去衡量国民的生命价值，它比国家的物质财宝总值大了许多倍”。
[8]这句话的要紧论点是讲：
以科学方法来衡量人的品行、健康、勤奋、和判定力等各方面的经济价值，以同样的方式来评估我们的物质财产，两者一样重要。
这是千真万确的，因为在大部分的资产之中，生命的价值所占的比例最高。
有人曾经估量过，平均每一个人所拥有的财产当中，他本人的生命价值占了百分之九十，而一样人心目中的所谓有形财产，却只占百分之十而已。
因此，能够讲人寿保险是世界上唯独以科学方法，用日常商业交易缺失赔偿原则，补偿生命价值缺失的权宜措施[9]。
人寿保险的标的只是生命价值的载体，而不是生命价值本身。
必须将生命价值与生命分开来看。
实际上，在人寿保险的契约约定中就有高残给付条款。
从这一意义上讲人寿保险保的是专门意义的劳动力价值更合理。
2．生命价值学讲
生命是有经济价值的，同时生命价值是能够衡量的。
人们在长期经济生活中积存比较丰富的体会量度生命价值。
然而，决定生命价值的因素专门多，确定生命价值不象用秤称重量那么简单。
从经济学来看，人的生命价值是其以后制造净价值总和的现值。
如何度量人的生命价值是一门高深的学咨询。
比较典型的生命价值学讲有工资风险贴水法、劳动力价值学讲、劳动力资本学讲等。
所谓工资风险贴水法是依照 Hedonic的假设，把风险视为工作的特质之一来衡量风险的市场价格，并藉以估量生命价值。
然而，经由此法所估量出来的生命价值，只是人们在面对专门小的死亡机率的增减时的决策行为，并未涉及某一特定个人对生与死的选择，因此，仅具有机率上的意义。
薛立敏等曾用工资风险贴水法估量台湾地区就业人口的生命价值。
薛依照 Thaler & Rosen（1973）的架构分析工作风险的需求、供给及市场均衡。
从1984年的台湾劳动力调查的个人资料中取其每周工作40小时以上的非专门、技术与主管人员的20％抽样得出主样本，另取体力劳动工为副样本。
风险参数以劳保局统计报告工作死亡的死亡率为代表。
其他相关参数包括年龄、性別、教育程度、婚姻状况、工作时刻、职不及职业等。
采纳一般最小平方法（OLS）进行回来分析。
由于函数的设定方式不同，得出的生命价值差异颇大，以样本平均值而言，主样本的生命价值均在一千二百万元[10]至三千万元之间；副样本则在二千三百万元至三千四百万元之間。
以年龄来看，生命价值的高峰约在三十一岁至五十岁之间。
就工资来看，工资愈高者，其生命价值也愈高。
工作风险愈高，生命价值愈低。
劳动力价值学讲的鼻祖是伟大的导师马克思。
劳动力价值是又再生产劳动力价值所需社会必要劳动时刻决定的。
从市场观点来看，劳动力价值的表现形式是其价格即工资。
这就与工资风险贴水法走到一起了。
只是劳动力价值学讲关怀的不是简单的风险，而是更广泛意义的劳动力再生产的成本。
但再生产劳动力的成本是一个涉及参数专门广的因变量，其量化模型态复杂。
劳动力资本学讲，把劳动力看作个人资本，按资本投入产出确定劳动力价值即生命经济价值。
这种方法比较简单而且容易明白得。
生命的经济价值等于劳动力价值减劳动力本身的消费（具有社会平均水平的必要消费）后与银行利率的比值，相当于把人本身资本化了。
事实上现在的所谓人力技术参股就有这种意义。
因为人力技术也是劳动力。
这种方法估量出的生命价值大约相当于其物质资产的20倍以上。
这些形形色色的关于生命价值的理论都不可能象对商品那样准确运算出某个人的生命价值。
最要紧是其承认了人一辈子命的经济价值。
讲到那个地点我们再回忆我国开展人寿保险早期农村耕牛的保额比人的保额高的现实，就比较明白得了。
那时，耕牛在农村是专门要紧的生产了，能够讲其作用超过了一样农民的作用。
随着生产了的进展，人的劳动了价值不断提高。
而作为简单生产资料的耕牛将失去原有功能。
现在农村机械化的普及牛更多的是作为菜牛、奶牛而不是耕牛了。
人寿保险经营中，核保是一个风险选择的重要环节。
就对风险保额的操纵上，除了考虑客户的缴费能力外，更重要的是评估被保人的生命价值。
这一点与财险是相同的，保额不得大于标的的价值。
由于人寿保险与财产保险契约的性质不同，财产保险在赔付时按补偿原则进行，以保险事故给投保人（严格地应该是收益人）造成缺失为限；人寿保险在赔付时按给付原则进行，按契约约定的保险事故发生给付约定的保险金额[11]。
因此人寿保险在承保时必须规避过保额风险和因此引发的更大道德风险。
总之，不管何种算法，人的生命价值往往比其占有的有形资产大若干倍，远远超过个人交纳保险费能力的限度。
这正是人寿保险广泛存在给付性意义全然缘故。
《保险法》规定“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保”[12]。
中国保险监督委员会规定，未成年儿童的风险保额不得超过五万元。
这是专门重要的。
按前文的分析，儿童的生命经济价值是为不足道的。
现在经常发生的弃婴事件能够讲明这一点。
但同样针对儿童的绑票事件也时有发生，这不是矛盾的吗？
一点不矛盾，从儿童个体来讲确实是没有经济价值，或专门小。
儿童的价值是其亲人的价值通过情感延伸过来的。
因为有情感，儿童的价值大小由其亲人的价值大小和情感强烈程度决定的。
这就超出了本文论述的范畴。
我调查许多有较好经济条件家庭，其家长对五万风险保额的规定专门不明白得。
事实上具体地评估特定儿童合理保险价值比一个统一的规定更适合市场的要求。
3．保单价值体系
保单价值是由保单利益决定的。
人寿保险契约的利益关系人主体是投保人、保险人、被保人、受益人。
严格讲来人寿保险的受益人是指被保人死亡的保险金受益人。
人寿保险契约应该规定投保人、保险人、被保人、受益人之间的权益义务关系[13]。
表 1 列举了保险利益关系人之间的权益与义务。
这些权益和义务有较强的时效性。
保险费交纳与收取的义务权益只在契约规定的缴费期内有效。
投保人对保单现价的权益只能在保险事故发生前或领取期前有效。
这些权益义务以及其时效应该在条款或契约中明确，否则保险人将会陷入不必要的权益争议之中[14]。
表1保险利益关系人之间的权益与义务
利益关系人
权益
义务
保险人
收取保险费
给付保险金、生存金、利差反还金、红利等，保费豁免
投保人
利差反还金、红利、保单现价、储金、期满还本、满期保险金、定期返还金、豁免保费
交纳保险费
被保险人
生存金，残疾保险金，医疗保险金
受益人
死亡保险金
另外，生存金包含范畴比较广。
有些生存金应该属于投保人的权益[15]。
养老金、教育金、婚嫁金、成长金、创业金、祝寿金等以被保人一辈子存为条件的保险金应该是被保人的权益，而以保单连续年度为条件的生存金如期满还本、满期保险金、定期返还金应该属于投保人的权益。
因此从保险原理来讲关于生存金的权益界定没有专门严格的界限，必须在契约中约定。
关于保费豁免条款，其标的应该是投保人自己。
当契约的投保人不是被保人时应将保费豁免条款作为一个补充契约对待。
4．保险利益价值关系
《保险法》第十一条规定“投保人对保险标的应当具有保险利益”，同时对保险利益进行了界定“保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。
保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和躯体。
”人寿保险可保利益原则的本质是保险契约补偿性，即被保人的生命损害直截了当受到经济缺失的人才能得到保险金的补偿。
人存在于一个社会关系网中，与许许多多的人有千丝万缕的联系。
这些联系往往不是纯感情上的，或多或少含有经济的成分。
也确实是讲一个人的死亡会给周围许多人造成经济缺失。
那么可保利益应该如何该如何界定呢？
第一可保利益的主体是被保人与死亡受益人，而不是被保人与投保人。
《保险法》默认了财产保险投保人即是受益人的情形。
严格来讲《保险法》第十一条应表述成“受益人对保险标的应当具有保险利益”。
其次，保险利益的大小有两方面的限制，一是保险利益的最大值以标的的生命价值为限，二是保险利益的大小与具体受益人可能因为被保人死亡造成的缺失为限。
依照以上的界定，顾主能够只作为雇员的投保人而受益人另外指定，也可既作为雇员的投保人又是受益人。
但两种情形下契约可承保风险保额是完全不同的或讲评估依据不同。
也确实是讲同一标的可保利益因受益人不同而异。
债权人对债务人也具有可保利益。
因为债务人的死亡将给债权人造成经济缺失。
但债权人对债务人的可保利益以债务额为限。
可保利益可能基于一种爱，像父母对未成年子女具体可保利益。
但这种与感情有关的可保利益在经济上具有专门大的不确定性。
可保利益的大小不能建立在可度量的经济价值上。
这种契约道德风险较大。
五、人寿保险的风险价值（成本）
1. 可保风险
所有关于人的纯粹风险对商业寿险保险人来讲差不多上可保的吗？
非矣。
完全可保的风险应包括以下要求[16]：
有足够多的相似风险单位；发生缺失是偶然的；可不能发生大的灾难；缺失强度是确定的；缺失的概率分布是确定的；对个体来讲经济可行，通俗一点确实是能够承担保险费。
这是理想的要求。
实际上人寿保险承保的许多契约并不一定完全满足理想风险的要求。
人寿保险条款中的免责条款确实是为满足理想风险要求的补充。
再保险也是这一要求的补救手段。
什么缘故拒赔已缴保费而未签约期间的意外死亡责任？
这一咨询题与其讲是保险咨询题不如讲是法律咨询题。
按《保险法》第十三条规定“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定时刻开始承担保险责任”。
保险契约生效后保险人才承担保险责任。
因此保险人完全能够拒赔。
但往往保险人赢了官司失了人心与市场[17]。
最终少不了来一个通融赔付[18]，客户不中意，保险人也蒙受缺失。
实际上案例中保险人没有按《保险法》要求“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费[19]”。
“保险人应当及时向投保人签发保险单[20]”更是难以界定。
这正是产生纠纷的要紧缘故。
投保人认为没有即时（及时的最高要求）签发保单是保险人的内部治理咨询题。
保险人是否能够按《保险法》约定契约生效时刻呢？
这确实是保险咨询题了。
从理想可保风险来看，这类风险是差不多符合要求的。
再确实是道德风险。
假如约定条件是意外事故，道德风险几乎为零。
从精算角度能够将交纳保费到签发保单期间按极短期意外险承保。
至于保险责任期间长短的风险是保险人能够操纵的，能够通过加强内部治理保证平均出单时刻。
总之，这种风险是可保的。
保险人应从条款契约中明确，并增加相应的保费。
国外的做法是按类似财产保险的暂保单处理。
一样有附条件保费收据[21]和暂保保费收据[22]两种形式。
附条件保费收据或暂保费收据并不具有索赔效力，但它具有追溯效力。
假如投保人在投保申请时满足了保险人要求的所有可保条件，附条件保费收据就即时生效。
暂保保费收据对保险要求更严格一些。
这时，保险人发觉被保人不符合投保条件也必须支付保险金。
香港采纳类似附条件保费收据方式，并在附条件保费收据明确了责任与陪付比例。
2. 保险费率基础
保险费由净保费[23]和费用组成。
净保费是按风险概率和预定利率用精算原理运算出来的保费。
费用是保险人按契约提供保险服务全过程中所花费的佣金、治理费。
为了咨询题简化，那个地点讨论风险的成本即净保费。
从生命表来看，人面临的死亡的风险与年龄紧密相关。
一样讲来，年龄小风险低，年龄大风险高。
一年定期寿险的保费能够忽略储蓄因素即利率因素。
假如连续续保，随着年龄增加保费必定增加。
到某个年龄客户的经济能力将不能承担保险费的缴纳。
这种保费称为定期寿险续保保费[24]，只在短期寿险中采纳。
定期寿险续保保费的保单现价为零。
寿险中普遍采纳的是平准保费[25]。
平准保费的特点是每年缴纳等额保费。
采纳以丰补乏的方式，在保单年度初期积存资金补偿保单年度后期保费缺口。
平准保费的保单现价大于零。
常用的还有趸缴保费。
能够如此明白得，趸缴保费是一次交纳的各期保费的现值。
实际上，运算平准保费确实是先将各期定期寿险续保保费贴现，然后再按投资的分期等额还本收益运算出来的。
不管是贴现依旧投资收益都与利率和投资收益率有关。
这确实是人寿保险的储蓄性起源。
投资收益是一个以后的不确定的因素，在人寿保险契约的时刻跨度[26]内准确推测投资收益是不可能的。
保险人在确定保险费率是采纳体会的预定利率[27]。
最好规避利率风险的方法是分红保险条款[28]。
六、结语
人寿保险标的只是生命经济价值的载体不是生命价值本身。
人寿保险是基于生命价值缺失补偿原则进行的商业化风险治理。
寿险契约主体之间的价值关系由保险差不多理论演绎出来的内在逻辑确定。
人寿保险合同本质上仍旧是补偿性的，或者是基于补偿性原理订立的。
人寿保险的给付性只表现在赔付方式中。
不基于补偿原理建立合同，保险人和被保人均面临庞大道德风险，不基于给付原理履行合同僵化了补偿原理，差不多上错误的。
人寿保险契约是市场经济行为的经济合同。
契约中各主体的利益关系比较复杂，必须在契约中约定各自的权益义务关系及其权益义务的时效。
保险人在风险选择时，运用可保利益原则评估受益人对被保人享有的可保利益，不仅仅是被
[1]我国在农村推行人寿保险早期，曾显现牛的保额比人的保额高几倍的情形。
[2]2002年中国保险监管委员会放宽了北京、上海、广州等大都市未成年人风险保额到十万元。
[3]1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过的《中华人民共和国保险法》。
[4]我国唐代的伟大医学家孙思邈的名言。
[5]美国独立宣言（1776）。
[6]法国人权宣言（1789）。
[7]世界人权宣言（1948）。
[8]语出美国人寿保险学院已故院长SolomanS.Huebner博士。
[9]如此生命价值补偿政府、航空公司等经常采纳。
但由于没有普遍能够同意的运算方法往往纠纷较多。
有些政府规定的赔偿标准让人无法同意，常在各种舆论上引起广泛的讨论。
[10]新台币元，一新台币元折合人民币约0.3元。
[11]医疗保险能够约定补偿性赔付条款，理赔时按约定范畴的实际缺失赔付。
[12]《保险法》第五十四条。
[13]实际上现在保险契约上没有清晰界定各方利益关系的情形普遍存在。
[14]新华人寿保险公司有一分红保险条款实行增加保额的分红方式，可能会显现权益界定不清的纠纷。
[15]有些条款的三年、五年返还的生存领取应该属于投保人的权益。
[16]特瑞斯·普雷切特等，《风险治理与保险》。
[17]客户心理是一手交钞票一手交货，没有即时签约的责任在保险人。
民众对保险人不明白得，普遍同情被保人。
[18]这种通融赔付普遍存在。
当保额比较小时，保险人往往采纳息事宁人作法。
只有保额专门高时才闹的社会沸沸扬扬，见官、见报，成为街谈巷议话题。
[19]人寿保险中由于不能用诉讼方式要求投保人支付，往往采纳先收费后签单流程。
[20]《保险法》第十二条。
[21]conditionreceipt
[22]bindingreceipt
[23]也称纯保费，netpremium。
[24]yearlyrenewabletermpremium。
[25]levelpremium。
[26]人寿保险的保险期间最长可达105年，即0岁投保的终身险，按生命表应精算到105岁。
[27]现在是中国保险监督委员会规定预定利率的上限。
[28]由于中国人民银行连续降低存贷款利率，使得现行利率相对处于较低水平，各家保险公司相继推出分红保险产品
升级会员 