网络银行的产生与发展.docx
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网络银行的产生与发展
网络银行的产生与发展
内容摘要
网上银行又称网络银行,是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。
网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,它具有更为快捷、便利、低成本、高效益等优势,但同时也给商业银行带来了新型的法律风险,对银行业的风险防范提出了新的挑战。
商业银行应针对网上银行的法律风险采取相应的对策,以维护金融稳定。
网络银行是近些年金融领域出现的新概念，它的出现改变了传统银行的业务处理模式，给金融业带来了新的机遇和挑战。
本文主要对我国网络银行的产生、发展趋势及影响、发展现状及问题和发展对策这几个方面进行阐述，目的是发现一些问题、提出一点建议，希望这种新型的金融服务能够不断地向前发展。
关键词：
网上银行、电子银行、法律风险
网络银行的产生和发展
一、网络银行的概述
（一）网络银行的概念
网络银行又称互联网银行（Internet Banking）、网上银行（Online Banking）、电子银行（E-Banking）或在线银行，是通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行，用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。
网络银行提供的服务和产品包括：
存贷款、账户管理、金融顾问、电子账务支付以及网络货币等电子支付。
（二）网络银行的历史
1.网络银行产生的背景
20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，这样世界金融业的竞争就显得更加的激烈。
为了在激烈的竞争中生存下去，商业银行就不得不提高效率和质量以及降低经营成本。
对于顾客，他们也尽量选择效率高、态度好及成本低的商业银行。
还有在客户越来越多的情况下，商业银行所以处理的数据也会越来越多，这样也就需要统一地处理。
而这时随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，而金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。
从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。
2.国内外网络银行发展历程
美国1995年建立世界上第一家网络银行----安全第一银行（Security FirstNetwork Bank）。
1996年2月，中国银行在国际互联网上设立了主页，开始通过国际互联网向社会提供银行服务信息。
招商银行1997年推出网上银行——“一网通”，构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的功能较为完善的网络银行服务系统，办理信息查询、银企对账、代发工资、定向转账及网上购物等业务。
其中，网上“企业银行”可提供同城转账、异地电汇、信托、母公司与子公司账务稽核等业务；“个人银行”能为客户提供网上查询账务、财务分析、转账等服务。
2003年以来，网络银行开始广泛普及，目前网络银行已发展成为国内银行业的重要业务品种。
（三）网络银行的特征
网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。
网络银行的特征可概括为5W：
实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。
具有以下五大优点：
提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。
二、我国网络银行发展的现状
（一）我国网络银行的发展历史
1996年2月，中国银行在国际互联网上设立了主页，开始通过国际互联网向社会提供银行服务信息。
随后，各大银行相继建立网站，在互联网上开通银行服务。
1997年4月，招商银行建立网上银行“一网通”推出网上银行个人版。
1999年8月，中国建设银行在北京和广州相继推出了网上银行业务。
2000年2月，中国工商银行开通对公网上银行业务，6月推出B2B企业在线支付，8月在北京和浙江推出牡丹信用卡B2C在线支付业务。
2000年6月29日服务于网上银行安全的中国金融认证中心（简称CFCA）于挂牌成立。
自1996年以来，中国网上银行经历了萌芽期，起步期，发展期到如今的成熟期，培育出中国工商银行“金融@家”中国建设银行“e路通”、招商银行“一网通”等深受用户的认可的网上银行品牌。
（二）我国网络银行的发展现状
中国互联网络信息中心（CNNIC）发布《第27次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2012年12月，中国互联网用户达到4.57亿，较2011年底增加7330万人，年增幅19.1%，互联网普及率达到34.3%，较2011年提高5.4个百分点。
其中通过宽带上网的用户规模为4.5亿，有线（固网）用户中的宽带普及率达到98.3%。
2012年，我国网民平均每周上网时长为18.9个小时，日平均上网时长2.6个小时。
网上支付和网上银行全年增长分别达到了45.8%和48.2%。
（三）我国的网络银行发展特点：
1.银行积极设立网站，建设网上银行业务。
目前所有银行都已经设立了银行网站，且更加积极的投入网上银行业务建设。
2.外资银行进入中国网上银行领域，竞争更加激励。
目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。
外资银行网上银行的开通，吸引了大批高端优质客户，一定程度上导致国内优质客户的流失。
3.网上银行客户数和交易金额迅速增长，业务覆盖全国主要大中城市。
在银行数据集中的大背景下，网上银行整合了地域服务的特点，更利于客户跨地域使用网上银行。
4.网上银行业务种类、服务品种迅速增多。
2000年以前，我国银行网上服务单一，银行仅提供信息类服务。
但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财（基金、黄金、外汇）等传统服务，以及利用电子渠道服务优势提供的网上银行特色服务，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务，而且网上银行业务还在不断的丰富。
5.网上银行日益重视品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。
中国工商银行“金融@家”、中国建设银行的“e路通”、招商银行“一网通”等都深得用户的认可，市场表现优异。
6.网上银行业务逐渐向产业链下游渗透。
网上银行不仅仅提供银行传统业务，联合产业链下游厂商和服务商为用户提供服务的趋势已逐渐明晰。
如联合商户提供网上商城服务、为第三方支付商提供网络交易的支付接口，呈现出产业链不断整合的趋势。
7.随着移动互联网的发展，尤其是3G网络技术和智能移动终端（如智能手机、平板电脑）的快速发展，网上银行逐步向移动互联网领域发展。
据了解，招商银行、中国建设银行、交通银行等多家网上银行纷纷推出支持智能终端（如iphone、iPad）的网上银行客户端软件，深受广大用户的喜爱。
三、网络银行发展的主要问题
在经历了近10年的发展后，我国的网络银行业务有了长足的进步，各大商业银行业务量中所占的比例也逐步上升，但是也面临着很多问题，这些问题不得到解决，对我国网络银行未来的发展将造成很大的影响。
对我国商业银行来说，网上银行业务还是一种新鲜事物，如何看待将决定我国经济发展的走向，就如同一把双刃剑，处理的好就会像脱胎换骨一样得到重生，处理不好反而会割伤自己，所以对待网上银行这个敏感问题有待我国商业银行去摸索和总结。
（一）我国商业银行安全性与立法制度的滞后
网上银行是新生事物，我国的各家银行可以说是仓促应战,相应的管理手段和管理制度都没有及时到位。
目前，我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后,有关金融法规更少。
《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行业务,仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》这一部门规章,致使银行在可能发生的与客户的纠纷中处于无法律依据的尴尬位置。
电子合同形式是否合法,电子记录可否作为证据等均无明确规定。
（二）我国银行电子化基础薄弱，进程相对较慢
主要问题是投入严重不足，造成银行电子化规模小、技术水平低,基本停留在传统业务的电脑化上，单机处理业务仍居多数，网络化程度比较低，跨城市、跨区域、跨国家的银行内部网络建设仍不完善。
而且各地区、各银行的网络缺乏整体规划，没有统一的标准，严重阻碍了从传统经营模，到网上银行模式的转变。
（三）社会信用环境限制了网上银行业务的发展
我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。
中国的信用体系程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。
互联网具有充分开放，管理松散和不设防护等特点，网上交易，支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求也迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。
其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置不高，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，都制约了网上银行业务的发展。
（四）我国网络环境存在技术风险
网络银行是基于全球电子信息系统基础运行的金融服务形式，因此，全球电子信息系统的技术性和管理安全成为网络银行的重要的安全问题。
根据国际报道，1998年全球有64%的公司信息系统受到病毒和黑客的攻击，其中，金融和银行业占到受攻击总数的57%，即有一半以上的病毒和黑客攻击是专门针对银行金融服务业信息系统的。
网络技术的不断升级和黑客攻击手段的不断翻新，使得网络银行发生安全性问题的可能性越来越大，并且远远超过其他问题，因此，安全问题是网络银行关注的首要问题。
按照《网上银行管理暂行办法》规定，金融机构要开办网上银行业务，必须由经过人民银行认可的独立的、权威的、有能力的机构进行安全检测评估。
但由于我国网上银行业务发展在前，《网上银行业务管理暂行办法》发布在后，金融机构开展网上银行业务大部分没有经过安全检测评估，安全状况堪忧。
通过互联网进行交易，相关信息的保密性，真实性，完整性和不可否认性是最关键的因素，在我国尚没有完善的法律、法规来对付这些造成危害或危害较轻的网路犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，就成为网上银行发展最需要解决的问题。
（五）尚未制定可行的技术规范和实施标准
对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等网上银行业务的核心技术，传输数据包括格式、用户接口（如IC卡）标准等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家标准。
各家银行各自保密，互相制约。
更有甚者，某一商业银行系统内部也不统一，其各省级分行自行开发运行网上银行业务，自己建立身份认证中心。
这种状况后患无穷。
商业银行自建认证中心，自己为客户颁发数字证书，自己验证客户身份的做法，缺乏独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动局面。
（六）行业的经营水平不高
我国尚无纯粹的网上金融机构，网上服务大多通过金融机构自己的网站和网页提供，业务规模有限，收入水平不高，基本上处于亏损状况。
我国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。
同时，我国的网络金融各业发展不平衡。
银行业、证券业的网络化程度大大高于保险业及信托业，这种结构的不平衡，不仅影响到网络金融业的整体推进，还有可能会影响网络金融的稳定及健康发展。
1.业务品种同质化严重
我国网络银行的业务品种都是大同小异，同质化现象较为严重，创新能力略显不足。
产品可替代性强，缺乏个性化、人性化。
花旗银行上海分行网上银行经理仁杰曾经对国内网络银行的产品有过相关的评论，他认为能够放到网上去的产品已经基本放上去了，但个性化服务不多，将来还要进一步提升个性化服务的水平。
2.有很多待挖掘的业务潜力。
我国网络银行发展到现在还不超过10年，又很多业务潜力可以挖掘，例如小额支付。
网络上许多小额的定购，如音乐下载、信息定购、天气预报的定购等，这个业务虽然单笔的交易额不大，但笔数相当惊人，其总量不可小觑。
目前的现状是很多客户都是通过选择移动支付等方式来实现，这是网络脱媒的一种现象，而手机运营商也因此得到了丰厚的收益。
网络银行业务最容易打造规范化、标准化、自助化的产品和服务，即使是颇具个性化的交易和服务，一旦推出，只要有共性需求，也很容易标准化，并形成规模效应，降低信息系统中共性部分的成本，提高效率。
可以考虑通过发行网上电子货币、利用手机银行或与运营商合作移动支付项目等方式来积极参与该业务中。
3.客户培育上还有所欠缺。
我国商业银行目前主要还是通过客户经理上门面向大客户服务、电话银行客户服务中心面向大众客户等方式来支持，缺乏对全体员工的一般业务常识的普及、培训和应用，业务单元分解的太细，营销手段单一，因此发挥整体营销优势比较难落到实处，主动的客户培育还十分欠缺。
四、网络银行发展的主要对策
（一）、建立起网络银行的安全防护体系，提供技术保障
网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。
为了建立可靠的网络银行安全防护体系，中央银行应建立专门的技术委员会对网络银行的系统安全进行统一论证，采取一系列合适的解决网络银行安全的技术方案，保证正确的信息在银行和客户之间的传递。
针对网络银行的系统风险和对交易信息的操作风险，商业银行在推出网络银行服务品种时，需要进行严密的技术设计和研制周全的预防措施，通过采取物理安全策略，设置防火墙、安全接口、数字签名等，来实现对网络系统安全的事前防护。
（二）、加快制定并完善网络银行的专门法规
加入世贸组织以后，我国银行面临主要问题之一，便是尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范。
制定一套符合规范和要求的国际标准，使我国的网络银行在风险防范上与国际接轨。
因此必须针对目前网络银行交易活动中存在的问题，借签发达国家的经验，制定相应的法律，以规范网络银行交易活动参与者的行为。
应尽快研究制定有关在网上客户的交易，网上信息安全、网上银行电子支付等方面的政策和法规，同时应着手制定网络银行业务的统一规范。
其次，制定约束网上行为的法律规范和制度，增强对网络破坏者的打击处罚力度，保障网络交易的安全性和保密性。
制定相应的法律，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等行为进行制裁，对利用计算机在网上银行实施犯罪的分子进行严惩，从法制上为保障网络银行的安全提供依据。
（三）、建立起人性化的网络银行体系
随着社会的不断进步和科技的发展，尤其是信息技术的不断发展，包括银行业务在内的各个行业的经营环境发生了巨大变化。
必须摈弃单纯追求利润最大化的经营思想，真正树立起为客户服务的经营理念。
要时刻关注客户的需求变化，提高银行为客户服务的水平。
银行的生存之道是为客户提供满意的金融服务，因此以客户为中心的创新是银行业发展的根本原则，也是网上银行创新的目标。
以客户为中心的创新应积极引入“用户可用性测试”提升客户的参与和体验；根据马斯洛需求层次理论细分客户，实践中，中国工商银行贵宾网银标志着网上银行已经进入客户细分时代；倡导“微博营销”，作为新兴网络营销手段，可以提高营销效率，拉近网上银行与客户的距离。
这些都是以客户为中心的服务转型。
（四）应该建设大型网络银行数据库
从解决信息对称、充分、透露和正确着手，依据数据库技术储存、管理和分析处理数据。
具体做到：
以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理，信息资源的采集、加工和分析；建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。
实行借款人信用信息共享制度；通过数据库进行归类、整理、分析、统计。
做到对有一定资产控制关系、人事关联关系的企业或企业集团统一的授信的监控。
（五）创新网上银行的交易渠道
随着网上银行的发展，为了迎合客户的需求，适应市场变化，应在交易渠道创新方面有所思考。
国内各家银行都已有了自己的网上银行，客户是多家银行的持卡人。
如何实现各家银行网银整合，为用户提供“一点接入、多点对接”的服务平台是交易渠道整合的一个崭新课题。
超级网银的诞生是整合网上银行交易渠道的突破性创新。
其次，网上银行具有开放性，客户界面友好，可扩展性强等优点，具有整合ATM、电话银行、手机银行等多种电子交易渠道的优势。
第三，随着移动互联网的迅速发展，加上以iPhone，iPad为代表的智能移动终端迅速普及，移动互联网正在成为网上银行目标用户的优先网络选择。
网上银行应积极拓展移动互联网银行服务，将移动终端变成真正的移动银行
（六）加快社会信用体系建设
随着我国市场经济的发展成熟和电子商务大潮的涌现，我国已经建立自己的信用体系。
由中国人民银行牵头，在全国300多个城市建立的针对单位的信贷登记咨询系统，于1999年正式投入使用，现已实现全国联网。
上海于2000年试运行针对个人的消费信贷评估机制，现已实现跨银行的联网查询。
但也应看到，信用体系是一个庞大的工程，涉及到方方面面，仅靠一个信贷咨询系统还是远不够的。
因此，要把建立个人信用体系和健全企业信用体系作为发展我国市场经济的当务之急来抓。
银行业要进行内部信用体系建设的整合，充分利用现代网络技术，促进银行、保险、证券和税务部门等联手开展企业资信调查，建立跨行业、跨地区（甚至跨国界），有深度、有精度的企业信用管理体系。
（七）加强网上银行的宣传和营销
网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。
随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望银行业金融机构能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。
借助网络银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，从而最大限度地满足客户的各种产品需求和多样化服务需要。
五、网络银行发展展望—超级网银
（一）超级网银的概述
超级网银（Super-Internet-Bank）是人民银行在第二代支付系统中新建的网银跨行清算系统，实现各商业银行网银系统互联互通，支持经人民银行批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织接入，能够实现网上支付等电子支付业务跨行清算的高效处理。
该系统通过“一点接入、多点对接”方式构建系统，在网络上实现用户“一站式”跨行财务管理。
该系统于2012年8月30日正式上线，目前已开通实时跨行转账业务以及跨行账户查询业务功能，此外还包括统一直联平台、统一身份验证、统一财务管理流程、统一数据格式、跨行账户管理、跨行资金归集、跨行资金汇划等功能。
客户可通过商业银行网上银行足不出户办理多种跨行业务，并可及时了解业务处理结果。
由于该系统功能强大、业务范围广，媒体赞誉其为“超级网银”。
（二）超级网银与传统网银间的区别
传统网银
超级网银
到账时间
只有在同一银行转账时才能实时入账，但不同银行账户之间转账时，支付指令要通过付款人开户银行网银支付平台、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行业内业务系统等多级系统，有的环节甚至需要手工干预，因此跨行转账耗时需要一分钟到两三天不等。
各商业银行可实现互联互通，因此跨行转账、支付能够实现实时到账，单笔业务20秒内即可处理完成。
查询内容
同一银行的账户情况
多家银行的账户情况
操作系统
付款人开户银行网银支付平台、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行业内业务系统等多级系统
网银跨行清算系统
（三）超级网银的巨大影响
超级网银是央行二代支付系统的一部分，旨在提升整个银行界的支付系统基础设施，可以实现网银跨行支付的直通式处理，满足网银用户全天候支付需求；支持符合条件的非银行支付服务组织接入，为业务发展和创新提供公共清算平台。
超级网银的发展，将对我国支付系统产生深远影响。
从电子商务服务角度看，超级网银为国内电子支付发展带来又一次飞跃，对规范及优化国内支付环境、提升用户体验的意义重大，进一步完善电子商务基础服务，对国内在线消费发展产生重大影响。
从支付市场（第三方支付平台）角度看，部分用户认为超级网银将与第三方支付争夺支付市场。
事实上超级网银的初衷并非争夺支付市场，而是解决银行之间的清算问题。
在不久前召开的“中国国际金融展”上，人民银行支付结算司表示：
“超级网银这一跨行清算平台，是直接面向银行、金融机构和市场来提供金融服务的，并非普通的网银服务。
”因此从长期发展上看，超级网银与第三方支付是互补关系，如同电信运营商和门户网站都做互联网服务，但前者提供网络基础服务，后者提供内容服务。
虽然电信运营商也可以自己做网站内容服务，但不能说运营商侵占门户网站市场。
从金融业发展角度看，超级网银提高了金融服务效率。
银行作为金融服务行业的主要机构，提升金融服务质量一直是发展的方向。
超级网银上线是顺应银行业未来发展方向的一项举措，将大大提高银行服务效率，为银行间支付及相关业务提供便利，符合未来银行业发展趋势。
具体到我国银行业发展现状，超级网银系统的建立，一是降低各家银行网银成本，加剧金融机构竞争。
各家银行为扩充业务，将进一步降低费率，以争取更多客户。
客户的增加，则将提高对我国支付系统各方面的要求，特别是网络金融安全方面的要求。
二是对第三方支付企业有利。
不久前出台的《非金融机构支付服务管理办法》认可了非金融支付机构，并将其纳入监管范围。
第三方支付企业可采取与银行合作的方式来间接接入超级网银系统。
伴随着第三方支付企业的加入，也将是对我国支付系统安全性的又一大考验。
三是促进我国支付系统飞跃性进展，为网银用户提供便利的服务支撑。
超级网银作为央行二代支付系统建立之后，该系统将对超级网银用户提供实时跨行支付等服务。
互联网金融的发展对于金融市场来说是一个新的课题。
对于金融行业来说，互联网金融模式的产生蕴含着巨大的商机和财富，但是它的发展也使得传统金融模式受到了威胁，使世界金融格局发生变化。
对于政府而言，新的金融模式的产生就意味着拥有了新的拉动经济发展的因素，而且互联网金融的发展为中小企业融资的问题提供了解决的途径，让百姓能够感受到金融发展带来的好处。
但是互联网金融的发展并不是毫无管辖的，在它发展的同时也给相关监管和管理部门的确立提出了新挑战。
综上，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。
目前，我们正处于网络信息化为特征的新经济时代，进入2013年以后，国内银行业必须意识到是机遇与风险并存，面临着国际一流商业银行的有力竞争，因此传统商业银行必须奋起革新，积极变革，加快金融业网络信息建设，以客户为中心，加强网络银行业务流程的再造，积极推进网络银行业务的发展，锻造新的核心竞争力，提高自身服务水平和竞争能力，只有这样，才能在新一轮的竞争中立于不败之地。
参考文献
1、张卓其《电子银行》，高等教育出版社，2012年
2、古华庆《网上银行风险监管管理与实务》，中国金融出版社，2012年
3、《中国金融论丛.2005》，中国经济出版社，2012年
4、谢康、肖静华《网络银行》，长春出版社，2012年
5、张强《论网络银行的发展》，金融理论与实践，2012年12月
6、张强《网络银行发展与金融监管新问题》，湖南大学学报（社科版），2013年2月
7、张进、姚志国，《网络金融学》，北京大学出版社，2013年
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