农村金融组织体系.pptx
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农村金融导论农村金融组织体系农村金融业务我国农村小额信贷农村金融市场农村金融风险与监管国外农村金融我国农村金融的改革与发展,农村金融学结构框架,农村金融体系概述中国农业银行中国农业发展银行农村信用社中国邮政储蓄银行新型农村金融机构农村非正规金融体系,第2章农村金融组织体系,教学目的和要求了解农村金融体系的构成与特征；把握中国农村金融体系的演变历程；弄清中国农村金融体系的现状；以及中国农村金融体系存在的问题。
了解农村金融体制改革的目标，目前农村金融体制改革形成的格局；把握中国农业银行改革所经历的5个阶段以及农村信用社改革所经历的7个阶段；弄清中国农业发展银行的主要任务，改革历程以及改革存在的主要问题。
教学难点、重点农村金融体系的构成与特征；中国农村金融体系存在的问题。
中国农业银行；中国农业发展银行；农村信用社。
本章教学任务,农村金融体系的概念农村金融体系的构成农村金融体系的演变与发展,2.1农村金融体系概述,体系是若干有关事物相互联系、相互制约而形成的一个具有特定结构和功能的有机整体。
体系这个概念可适用于各个不同的范畴，如思想体系、理论体系、组织体系、工业体系等。
农村金融体系是指由农村各种金融机构及其活动所构成的有机整体，不仅包括正规的农村金融机构及其活动，还包括非正规的农村金融组织及其活动。
农村金融活动主要是由农村领域内货币流通、资金运动和信用活动所构成，这些活动必然要以一定的组织机构为依托，并通过一定的信用形式表现出来。
2.1.1农村金融体系的概念,
（1）从法律特征和金融监管角度划分，包括正规和非正规金融体系正规金融体系是指由一国货币和金融市场主管部门批准成立并进行监管的金融机构及其所进行的交易活动。
正规金融机构主要包括中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行、农村信用合作社、农村合作银行、农村商业银行、村镇银行以及经过合法注册的提供金融服务的非银行金融机构等。
非正规金融体系是指由经济发展自发形成、未经注册、未纳入国家金融管理体系、游离于现行法规之外的金融组织及其活动，又称民间金融、体制外金融、非制度金融、非正式金融等。
如个人之间的借贷行为、个人与企业团体间直接借贷行为、农村集资、高利贷、各种合会、私人钱庄等。
其最重要的特征在于它的主体地位没有得到正式制度的承认和保障。
2.1.2农村金融体系的构成,
（2）从职能分工和经营目标角度划分，包括农业政策性金融机构、商业性金融机构和合作性金融机构农业政策性金融机构是指为贯彻政府社会经济政策或意图，不以商业性标准为原则，而以国家信用为基础在农业及相关领域从事资金融通，并为政府所有、参股、担保、控制，以支持、保护农业生产，促进国民经济协调发展和农业收入稳定增加的一种特殊性金融机构及其活动。
具有以下主要特征：
经营目标的非营利性。
农业政策性金融机构是政府对农业加以支持和保护的重要手段之一，在经营活动中必须坚持不以盈利为主要经营目标的原则，承担起支持、保护、促进农业发展的重任。
而且，由于从事政策性贷款的发放，农业政策性金融机构一般能从政府那里享受到贷款利息补贴，税收减免等特殊待遇。
经营方向的政策性。
政策性金融机构具有典型地国家意志性，体现国家的政策方向。
不同的历史发展阶段，国家会相应的调整农业发展政策，农业政策性金融机构要配合政府不同时期农业政策意图及重点，发挥农业政策性金融对宏观经济的调节作用，实现政府经济和社会发展目标。
资金来源的稳定性。
资金投向、使用范围、利率水平都是依据国家政策及有关法律确定的，资金运用的长期性、低利性决定了农业政策性金融机构必须具有稳定、充足、低成本的资金来源，以确保其能满足各种农业项目的资金需求。
资金运用的优惠性。
农业政策性金融机构主要发放中长期贷款，且利率低。
除发放优惠贷款外，农业政策性金融机构还为业务对象提供优惠条件的担保，以改善借款人的融资条件和地位，鼓励其他金融机构扩大农业贷款。
非竞争性。
农业政策性金融机构产生和存在的理由就是为了弥补农村商业性金融机构在农村市场的空缺和不足，就是为了弥补市场失灵给农村和农业带来的不利影响。
因此，不与商业性金融机构竞争。
2.1.2农村金融体系的构成,
（2）从职能分工和经营目标角度划分，包括农业政策性金融机构、商业性金融机构和合作性金融机构农村商业性金融机构是指在农村以营利为目的，专门从事吸收公众存款、发放贷款、办理结算服务等货币信用业务的商业性货币资金配置活动及其所体现的经济关系。
具有以下主要特征：
从经营原则看，主要按照盈利性、安全性和流动性的方针来经营管理。
在保持安全性和流动性的前提下追求最大的利润，是商业金融机构最基本的经营原则。
从经营基础来看，主要凭借自有资本、资产和企业信誉来开展业务活动，获取经营利润，实现经营目标。
从资金来源上看，主要是吸收公众存款，从资金运用上看，主要对符合其信贷原则的客户提供中短期贷款，主要用于增加农户、企业的流动资金，满足其流动性需求。
从风险性角度来看，其所从事的交易一般具有风险性，除了对贷款对象的资信程度有要求外，还往往采用对风险较高的贷款对象收取较高的违约风险溢价来应对风险，通过设计差别利率来覆盖贷款风险。
2.1.2农村金融体系的构成,
（2）从职能分工和经营目标角度划分，包括农业政策性金融机构、商业性金融机构和合作性金融机构合作性金融机构是指按照合作制原则，农民或农户自愿入股联合，实行民主管理，获得服务与利益的一种集体所有与个人所有相结合的资金融通方式。
农村合作性金融组织从本质上说是市场竞争中难以通过正常金融渠道获得金融服务的弱势群体建立起来的自助金融组织，其服务对象和业务领域具有一定的局限性。
主要具有以下特征：
以股金为资本，以入股者为服务对象。
合作金融是经济中的弱小者通过合作组织建立信用关系，借以互相满足资金需求的一种金融互动。
农民或农村中小企业经营者在经济生活中处于弱势，难以从商业性金融机构得到贷款，所以他们按合作制原则，组建自己的金融机构，集中闲散的资金用于发展生产、改善生活。
发展宗旨是互助互利，主要是为入股者提供服务。
合作社和社员之间是服务互助关系，而不是盈利分红关系，它的业务活动不是为了追求最大限度的利益，而是通过互助互利原则，调剂农村资金余缺，满足社员的生产活动需要。
是群众性的组织，具有道德及精神要素。
它代表并保护社员的利益，以信用为基础，根据全体社员的愿望与要求开展业务经营活动，并通过组织的力量不断实现各成员的利益，具有道德与精神的成分。
但它以等价交换为原则，不具有慈善性质。
以人作为首要因素，是人的结合。
合作社是社员的组织，社员的自愿平等合作是其存在的基础。
在以资本为核心的工商企业中，资本具有绝对的权威，股东的表决权及分红权都以股份的多少为标准，而合作组织则实行一人一票，资本失去了特权，只是为合作社服务的一种手段。
2.1.2农村金融体系的构成,改革开放前我国农村金融组织体系（1949-1978年）农业银行的“四起四落”农行是新中国设立的第一家国家专业银行，其发展过程中经历了多次建立和撤销。
1951年成立农业合作银行（即农行前身），负责办理农林水等方面的投资拨款业务，并领导农信社。
但根据中共中央精兵简政、增产节约的有关精神，1952年被撤销，由中国人民银行农村金融管理局负责领导和管理农村金融工作。
1955年正式成立农行，其主要任务是指导农信社、广泛动员农村资金、合理使用国家农业贷款、辅助农业生产发展、促进对小农经济的社会主义改造。
但由于县级以下的基层农业银行与人民银行之间职责划分不清，1957年国务院又决定撤销农行。
为了统一管理支农资金及农业贷款，并统一领导农信社的工作，1963年重建农行，但与人民银行基层机构工作重复、管理机构重叠等问题仍未解决，1965年被撤销。
1979年2月第四次恢复建立。
农行“四起四落”反映了当时注重政治因素而忽视农村经济发展对金融要求的状况。
以国家银行，即中国人民银行，为领导，以农信社为主体的农村金融体系。
2.1.3农村金融体系的演变与发展,改革开放后我国农村金融组织体系的演变（1979年至今）第一个阶段（1979-1993年）恢复中国农业银行。
1979年2月23日，国务院发出关于恢复中国农业银行的通知，于是中国农业银行得以恢复设立，并自上而下设立各级分支机构。
中国农业银行的主要任务是统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用社，发展农村金融业。
改革农村信用社。
主要恢复农村信用社的“三性”，并增强其独立性，即不再是农行的基层机构，但仍接受农行的行政管理。
发展农村民间金融组织。
放松民间信用管制，允许民间自由借贷，允许成立民间合作金融组织。
允许多种融资方式并存，包括存款、贷款、债券、股票、基金、票据贴现、信托、租赁等多种信用手段改革成果主要是恢复农村金融机构的重要功能，重构农村金融管理体制，以形成农村金融市场机构的多元化和竞争状态。
2.1.3农村金融体系的演变与发展,改革开放后我国农村金融组织体系的演变（1979年至今）第二个阶段（1994-1996年）这一阶段进一步明确了农村金融改革的目标和思路，提出要建立和完善以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系。
这一阶段的农村金融体系变化的主要内容有：
组建中国农业发展银行。
1994年农发行成立，其主要任务是承担国家粮棉油储备和农副产品合同收购、农业开发等业务中的政策性贷款，代理财政支农资金的拨付及监督使用。
农行加快商业化的步伐。
农行的政策性金融业务基本被分离出来，由农发行承担，农行逐步由专业银行向商业银行转化。
继续推进农信社的改革。
将农信社从农行中独立出来，办成基层信用社的联合组织，并在此基础上，有步骤的组建农村合作银行。
改革成果初步形成以农信社金融为基础、农行商业性金融和农发行政策性金融分工协作的农村金融体系新格局。
初步改变了我国农村金融机构长期以来政策性、商业性和合作性功能混淆不清、利益冲突、机构单一的局面,2.1.3农村金融体系的演变与发展,改革开放后我国农村金融组织体系的演变（1979年至今）第三个阶段（1997-2005年）受亚洲金融危机影响，收缩国有商业银行网点，打击各种非正规金融活动，取缔农村合作基金会，确立农信社主体地位，是农村金融改革逐步深化的阶段，大大加强了对金融风险的控制。
第四个阶段（2006年至今）首次正式引入农村银行业竞争，为农村银行业金融组织多元化奠定了制度基础。
目前新型农村金融机构主要包括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社，以及农村小额贷款公司，其中村镇银行和小额贷款公司发展速度较快。
2.1.3农村金融体系的演变与发展,当前我国农村金融组织体系的基本结构包括政策性、商业性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心、以民间金融机构为补充的多元化的农村金融组织体系。
2.1.3农村金融体系的演变与发展,当前我国农村金融组织体系的基本结构,2.1.3农村金融体系的演变与发展,农村金融体系,中国农村信用合作社,中国农业发展银行,正规金融部门,中国农业银行,中国邮政储蓄银行,新型农村金融机构,正规金融部门,农村合作银行,农村资金互助社,贷款公司,村镇银行,农村商业银行,小额贷款公司,民间自由借贷,私人钱庄,合会,民间集资,中国农业银行概况中国农业银行的发展历程中国农业银行与农村信用社的关系中国农业银行“三农”金融服务存在的主要问题及对策措施,2.2中国农业银行,中国农业银行（AgriculturalBankofChina,ABC）是以经营农村商业性信贷业务为主的国有商业银行。
中国农业银行按现代商业银行经营机制运行，实行经营权和所有权分离，国家只凭借对资产的所有权取得红利，其经营目标是追求利润最大化。
中国农业银行除在农村广泛设立分支机构外，还在全国许多城市设立了分支机构，并相应开展了各种城市金融业务。
农行是我国农村金融体系的重要组成部分，其前身为1951年成立的农业合作银行，是新中国成立的第一家专业银行。
20世纪70年代末以来，农行相继经历了国家专有银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行三个发展阶段。
2009年1月15日，农行完成工商变更登记手续，由国有独资商业银行整体改制为股份有限公司，更名为“中国农业银行股份有限公司”。
2010年7月15日和16日，农行分别在上海证劵交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向国际化公众持股银行的跨越。
农行致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流商业银行，保障“三农”业务持续、稳健发展。
2.2.1中国农业银行概况,其主要职责有：
组织农村资金，办理各项农村存款支持农村商品生产，受理各项贷款办理转帐结算提供有关情报、咨询服务办理农村信托、租赁业务管理国有农场、供销社的流动资金，监管工资基金办理外汇业务办理国际金融组织的农业信贷和中间业务发行金融债券，代理股票、债券发行及转让业务办理国家、人民银行委托业务,2.2.1中国农业银行概况,“四起四落”,2.2.2中国农业银行的发展历程,前三次农业银行期间，农行都根据当时国家的方针政策，在领导和管理农村信用社方面，做了大量的工作，并取得很大成效，有力的促进了农信社的健康发展。
第四次农行恢复建立后，按照中央有关信用社改革的指示精神，对信用社实施了一系列的改革措施。
1996年8月，国务院颁发了关于农村金融体制改革的决定指出：
“农信社管理体制改革，是农村金融体制改革的重点。
改革的核心是把农信社逐步改为由农民入股、有社员民主管理、主要为入股社员服务的合作性金融组织。
改革的步骤是：
农信社与农行脱离行政隶属关系，对其业务管理和金融监管分别由农信社县联社和中国人民银行承担，然后按合作制原则加以规范”。
1996年低，农信社与农行脱离了行政隶属关系，由领导与被领导的关系变为同业的关系。
2.2.3中国农业银行与农村信用社的关系,目前存在的主要问题：
网点布局城市集中度高，县域乡镇覆盖面窄前些年，农行按照商业化经营要求，大幅撤并了农村乡镇网点，之后，农行的业务基本集中在县及县以上，农村金融服务明显弱化，导致其乡镇服务能力和辐射能力明显下降。
尽管农行在一些省市对“三农”业务探索了事业部管理体制，但没有从根本上解决“三农”金融服务有效覆盖农村乡镇的问题，仍是未来农行“三农”金融服务的重要难题。
业务流程集约化管理，难以适应“三农”金融服务需求农村居民居住分散，交通不便，信息相对闭塞，这就决定了开展“三农”金融服务，需要采取点多面广、分散经营的业务模式。
但目前农行在一级法人管理体制下，业务管理高度集约化、标准化，与“三农”业务管理要求存在矛盾。
因此，农业银行如何创新业务流程，既要做好城市业务，又服务好“三农”，是一个亟待破解的难题。
2.2.4中国农业银行“三农”金融服务存在的主要问题及对策措施,目前存在的主要问题：
金融产品城市化、标准化，难以满足“三农”金融需求农村金融服务需求具有多层次性。
农行作为商业银行，以追求利益最大化为原则，其产品主要面向收益回报高的城市客户定制，各经营行和基层行一般无权根据当地客户特点制定本地特色的“三农”金融产品。
因此，客观上造成农行统一设计的城市化、标准化产品与“三农”客户需求层次多样化难以适应，不能满足“三农”金融需求。
国家对农业银行服务“三农”缺乏分类指导政策尽管国家已对服务“三农”的金融机构出台了一些政策给予规划引导，但缺乏对不同类型金融机构的分类指导和差别化激励政策，特别是农行缺乏针对性政策激励。
一是对“三农”信贷调控政策差异化不明显，没有充分体现农行服务“三农”的特殊性，激励效果有限。
二是对“三农”金融事业部改革试点的县域支行实施优惠准备金政策的覆盖范围太小，激励效果不明显。
三是农村金融环境不理想，不利于农行开展“三农”金融业务。
从农村金融发展理论看，目前农村金融属于“不完全竞争市场”的阶段，需要政府一定的扶持才能健康发展。
2.2.4中国农业银行“三农”金融服务存在的主要问题及对策措施,对策措施：
优化县域网点布局，扩展金融服务渠道一是进一步优化营业网点布局，适当增设农村金融网点。
这一方面有利于延伸农业银行的基层“触角”，另一方面可以真正履行作为国有大型商业银行的社会责任。
二是加快电子渠道建设，解决“三农”服务能力不足问题。
加大电子渠道费用投入，在农村乡镇扩大电子服务渠道布放范围，提高电子渠道服务“三农”能力。
2.2.4中国农业银行“三农”金融服务存在的主要问题及对策措施,对策措施：
完善业务管理，确保“三农”金融业务可持续发展一是扩大事业部改革试点范围，将事业部改革试点扩展到全国分行，力争在全部县域支行实行事业部管理体制。
二是进一步明确界定“三农”业务与城市业务的管理边界和业务划分范围，做实事业部单独经济资本、核销和考评激励，确保“三农”金融业务单独核算。
三是积极创新金融产品和服务。
对于“三农”金融服务管理规范的县支行，可以允许其开发适合本地的“三农”产品。
四是健全“三农”和县域业务贷款政策制度，加强“三农”业务风险管理机制建设，增强县域“三农”信贷政策的特殊性和适应性，确保“三农”业务风险可控、发展可持续。
2.2.4中国农业银行“三农”金融服务存在的主要问题及对策措施,对策措施：
开发适合“三农”的金融产品，满足“三农”金融需求农业银行应配套开发适合“三农”需求的负债业务、中间业务和资产业务等产品和服务，把尽可能满足“三农”需求作为农村金融发展的出发点和最终归宿。
通过配套满足农民资产、负债、中间业务需求来建立农村金融服务价值产业链条，培育新的经济增长点和利润生产点。
2.2.4中国农业银行“三农”金融服务存在的主要问题及对策措施,对策措施：
充分发挥市场机制，提高农业银行“三农”金融服务水平一是让农业银行与其他农村金融机构享受相同的优惠政策，提高农业银行县域机构的盈利能力。
二是进一步加大对农业银行的财税政策支持力度。
监管部门应考虑农业银行服务“三农”的特殊性，准予其享受差异化的优惠政策。
国家应将农业银行试点县域支行涉农贷款营业税优惠政策扩大至全部县域支行。
三是在对农业银行进行绩效评价时充分考虑农业银行“三农”业务成本高、风险大、收益低的客观实际，出台专门针对农业银行的差异化考核指标，以调动其服务“三农”的积极性。
四是加快改善农村金融环境。
由政府组建符合“三农”发展需要的国家级农业贷款担保基金，研究建立农业再保险体系、农村征信体系。
五是国家监管部门应明确划分县域农村金融市场中各类金融机构在服务“三农”中的差异化市场定位，规范农村金融市场竞争。
2.2.4中国农业银行“三农”金融服务存在的主要问题及对策措施,中国农业发展银行概况中国农业银行的发展历程中国农业发展银行与中国农业银行关系中国农业发展银行存在的主要问题及对策措施,2.3中国农业发展银行,中国农业发展银行是直属国务院领导的政策性金融机构。
其主要业务是：
按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。
所谓政策性金融业务是与商业银行的一般性业务相对而言，主要是为了保证社会经济结构、产业结构的平衡和国家经济政策贯彻的须要，对农业发放低息贷款。
2.3.1中国农业发展银行概况,运营资金的主要来源：
业务范围内开户企、事业单位的存款发行金融债券财政支农资金向中国人民银行申请再贷款境外筹资,2.3.1中国农业发展银行概况,业务范围：
办理由国务院确定、中国人民银行安排资金并由财政予以贴息粮、棉、油、猪肉、食糖等主要农副产品的国家专项储备贷款。
办理农副产品的收购贷款及粮油调销、批发贷款。
办理承担国家粮、油等产品政策性加工任务企业的贷款和棉麻系统棉花粗加工企业的贷款。
办理国务院确定的扶贫贴息贷款，如老少边穷地区发展经济贷款、县办工业贷款、农业综合开发贷款等。
办理国家确定的小型农、林、牧、水利基本建设和技术改造贷款。
办理中央和省级政府的财政支农资金的代理拨付，为各级政府设立的粮食风险基金开立专户并代理拨付。
发行金融债券。
办理业务范围内开户企事业单位的存款。
办理开发企事业单位的结算。
境外筹资,2.3.1中国农业发展银行概况,1994年6月由国务院组建随着粮食流通体制改革不断深化，党和政府扶持“三农”的政策力度加大，农业、农村发展改革进一步调整，农发行的支农功能也几经调整，大体经历了三个发展阶段：
第一阶段：
初建阶段（1994年6月1997年3月）第二阶段：
专司收购资金封闭管理阶段（1998年3月2004年7月）第三阶段：
打造现代银行，实现多方位、宽领域支农新阶段（2004年7月至今）,2.3.2中国农业银行的发展历程,农行与农发行都是涉及金融机构和国有银行，但两家银行的经营原则、业务划分、运作机制和机构设置又各不相同，具有各自的特点。
农发行属于政策性银行，直接归国务院领导。
农行是四大国有上市股份制商业银行之一，归中国人民银行领导。
农发行是国有政策性银行，以国家信用为基础，有稳定的资金来源，专门办理国务院确定的、合理的利益补偿的农业政策性金融业务，不以盈利为目的，不与商业性金融机构竞争；农行则是按照现代商业银行的经营机制运作，以承办农业和农村地区的商业性金融业务为主，并根据需要适当延伸业务领域，逐步转变为自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的国有商业银行。
尽管二者有上述不同之处，但两家银行的办行宗旨，都是为农业和农村经济的发展提供信贷支持，促进农村经济乃至整个国民经济的健康发展。
因此，农发行与农行是宗旨一致、分工协作、优势互补、共同发展的关系。
2.2.3中国农业发展银行与中国农业银行关系,目前存在的主要问题粮棉油収储形式复杂，信贷管理和风险控制的难度加大支持粮食收储是国家粮食安全战略的重要环节，直接关系国家掌控粮源、稳定市场和保护农民种粮积极性，从而也就决定了农发行在保障国家粮食安全中的重要地位和作用。
促进农业稳定发展、保障国家粮食安全、确保谷物基本自给是中央经济工作的重要任务，在推进农产品价格形成机制改革中，在国家确定托市收购、实行“分贷分还”的要求下，农发行支持粮棉油收储面临的形势更加复杂，信贷管理和风险控制的难度加大。
2.3.4中国农业发展银行存在的主要问题及对策措施,目前存在的主要问题城乡发展一体化的力度有待提高中央明确要求发挥好现有政策性金融机构在城镇化中的重要作用，促进城镇化和新农村建设协调推进，城镇化与农业现代化、与新农村建设相辅相成。
支持农发行开展农发行和农村基础设施建设中长期贷款业务，建立差别监管体制。
对照中央要求，农发行的金融服务还存在较大差距，信贷产品和操作流程还不够适应现代农村经济发展的要求。
如何健全支持城乡发展一体化的信贷运作模式，如何使中长期贷款的支持城镇化过程中更好的带动支持新农村建设和农业现代化等，还需要农发行破解难题，勇于创新。
2.3.4中国农业发展银行存在的主要问题及对策措施,目前存在的主要问题金融改革的影响重大而深远金融改革对农发行的影响重大而深远，突出表现在：
一是加快推进政策性金融机构改革，为在新的起点上完成外部配套改革、深化内部综合改革、健全现代银行体制机制提供了难得机遇。
二是利率市场化改革给农发行经营带来严峻挑战，目前农发行的发债成本已明显上升，利差大幅收窄，严重影响其财务的可持续性。
面对新形势新变化新问题，要充分认识金融改革的深刻影响，积极主动适应改革、参与改革、推进改革。
2.3.4中国农业发展银行存在的主要问题及对策措施,目前存在的主要问题我国经济社会局面错综复杂，银行业潜在风险加大我国经济正处于增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期“三期”叠加阶段，面临近年来少有的错综复杂局面，银行业潜在风险加大。
从农发行情况看，一是粮棉油企业经营总体困难，粮棉库存高企、价格倒挂。
2014年美国退出量化宽松政策加大了国际大宗农产品价格下行压力，相关贷款存在较大风险。
二是土地市场区域分化趋势明显，一些地方政府债务集中到期，部分中长期贷款到期收回存在一定压力。
三是金融机构市场复杂多变，2013年下半年以来资金流动明显趋紧，资金价格大幅攀升，波动频繁，流动性风险和利率风险交织。
面对信贷风险、经营风险加大的局面，农发行的基础管理相对薄弱，基层行建设尚须加强。
2.3.4中国农业发展银行存在的主要问题及对策措施,应对措施围绕保
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