欧洲银行发展历史.docx
《欧洲银行发展历史.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《欧洲银行发展历史.docx（16页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。
欧洲银行发展历史
中南民族大学
毕业论文（设计）
学院：
经济学院
专业：
金融工程年级：
07级
题目:
欧洲银行发展史
学生姓名：
xx学号：
xxxxxxxx
指导教师姓名：
xxx职称:
教授
年月日
中南民族大学本科毕业论文（设计）原创性声明
本人郑重声明：
所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。
除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。
本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。
作者签名：
年月日
欧洲银行发展史
摘要：
银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。
它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。
银行的存在方便了社会资金的筹措与融通,它是金融机构里面非常重要的一员。
本文以欧洲银行业的发展史作为研究的对象，重点考察了银行业在欧洲得以产生并不断发展完善的过程.在这些考察的基础之上，论文还尝试对银行业这一中世纪新兴的金融和经济力量与不同时代的社会环境之间的互动关系进行了初步的梳理，试图说明在由中世纪向现代社会转型的各阶段的社会变动中，银行业所受到的影响，考察在社会总体形势不断发生变化的情形之下，银行业适应变化的新环境的过程。
关键词：
银行业；欧洲经济；欧洲社会历史
ThedevelopmenthistoryofEuropeanBanks
Abstract：
Bankingisthroughthedeposits,loans,remittances,savingbusiness,tobearthecreditintermediaryfinancialinstitutions.Itsmainscopeofbusinessistoabsorbpublicdeposits,loansanddiscountforbills,etc.TheexistenceofbankmakeSocialfinancingconvenient,itisanimportantpartofthefinancialinstitutions.ThisarticleistheobjectofstudyisthedevelopmenthistoryofEuropeanBanks.KeyresearchBanksinEuropeoftheemergenceanddevelopmentprocess.Basedonthesurvey,thisarticleisalsotriedtoaccordingtotheemergingfinancialandeconomicinstitutionswithdifferentsocialenvironmentoftheinteractiverelationshipbetweenpreliminaryresearches.Attemptstoillustratebymedievaltomodernsocietyinthetransformationofthedifferentstagesofthesocialchange，differentinfluenceofbankingindustry，theSocialoverallsituationcontinuestochange，inthiscase，Bankingishowtoadapttothenewenvironmentchanges.
Keywords:
Banking;Europeaneconomic；TheEuropeansocialhistory
引言
欧洲是银行业最早出现的地方，主要出现在当时的世界商业中心意大利的威尼斯、热那亚等城市，1580年成立的威尼斯银行通常被认为是最早使用“银行”名称经营业务的。
英语中银行一词“bank”就是由意大利语的“BanCa”演变而来的，原意是交易时用的长凳、椅子，当时银行家的前身——“坐长板凳的人”发现，可以把客户暂时滞留在他们手上的钱贷放出去，赚取利息。
于是后来这些银行家们就开始有意识地吸收别人手上的闲钱，并支付给储户一定的利息，然后他们再把吸收的钱贷放给急需用钱的人，收取更高的利息，从中赚取差价。
这种存贷款业务也就是真正意义上的最早的商业银行业务，这种新的行业也就是早期的银行业。
而银行业究竟在何时出现，我们只能推出大致的是中世纪晚期的欧洲，其具体的时间很难确定，因为从“坐长板凳的人”到钱币兑换商再到银行家的转变，不是一蹴而就的，也不是刻意为之的结果，它是在商业贸易长期发展的过程过程中，缓慢演变而来的，是一个量变到质变的过程。
一、文献综述
有关中世纪银行研究的学术史综述，必须置于中世纪欧洲经济社会史研究的大背景中予以考察，方能得到较为全面的认识。
20世纪30年代，对于中世纪以及文艺复兴时期欧洲的经济史研究来说至关重要。
此时的经济史早己经发展成为一门繁盛的学科，有许多学者投入到对西方经济增长起源的诸多问题的研究方面。
比较著名的学者包括亨利·皮雷纳，基诺·卢查托和阿尔弗雷德·多伦。
其中，尤以比利时学者皮雷纳对中世纪城市的研究而闻名于世。
总体看来，早期的经济史研究多偏重于描述，而非技术性的分析。
换句话说，早期经济史家并没有充分运用源自经济学自身的方法来研究经济史。
他们的研究方法大致可以划分为三个方向:
意大利历史学家，被一些学者称为经济法律学派，他们的研究主要集中于确定不同的经济利益群体，目的是为了更好地理解公社政治;制度经济学派，尤以德国历史学家为代表，他们集中讨论经济组织与活动的法律问题;第三种学派可以被称为“空想家”，这些人受韦伯和桑巴特的影响，研究主要集中于讨论抽象的资本主义精神，并进而研究企业家与某些近代观念，如文艺复兴时期的个人主义观念的关系问题。
总体而言，所有这些研究都集中于对外在经济活动的研究，而对于经济理论以及经营技术方面的研究则付之网如。
’造成这种状况的原因主要在于缺乏经济史方面的专业人士，经济史的研究对于历史学和经济学，对历史学家和经济学家的依赖性依然很强。
这种依赖导致经济史研究的二元性，使得经济史的主题长期以来被分为两个板块:
历史学家主要对工业革命之前的时期比较感兴趣;而经济学家主要的兴趣点都集中于工业革命之后的时期，发展的连续性因而受到损害。
历史学家因为对新经济分析方法缺乏理解，而经济学家对于最近的历史研究又所知甚少，由这些人来从事经济史的研究，难免具有某些不足之处。
正因为意识到这一点，格拉斯教授指出，补救的办法在于推动经济史研究的专业化。
二、未曾中断的货币经营活动
（一）庄园经济下的信贷活动
罗马帝国晚期，欧洲城市生活与商业发展原本已经处于衰退的趋势之中。
蛮族的入侵导致状况进一步恶化。
欧洲社会逐渐倒退到以农业为主的庄园体制之下。
它是以土地为基础的经济单位，产生于动荡的乱世之中，目的是为了保证每个成员最低限度的生存需要。
在庄园体制之下，农业生产构成最主要的经济活动。
但是，商业并没有完全消退，只是成为了农业的附庸，转变成偶尔发生的交易行为。
正规的商业活动、有组织的商品流通以及专业的商人阶级几乎完全在西欧社会消失。
贸易的衰退也导致作为交换手段和商品价值尺度的货币的衰落货币贸易的衰退对信贷活动亦产生重要的影响。
最直接的后果就是导致货币信贷的衰退以及实物信贷的盛行。
教会和犹太人成为这一时期主要的信贷群体。
此时欧洲社会，虽然是以农业为主的庄园经济占据主导，但是信贷活动并没有完全消失，而是一定程度上保存下来。
只不过因为商业衰退导致货币经济不发达，实物性质的信贷很兴盛。
教会和犹太人共同构成此时期信贷活动的主体。
前者的借贷活动并不具备专业化的特征;后者虽然是当时西欧社会唯一具备职业特色的货币商人，但是因为犹太人所处的社会地位以及其商业环境的限制，使得犹太人的信贷活动局限在一定的社会经济发展的限度之内，不可能有太大的发展。
（二）商业复苏下信贷发展
10世纪，因为入侵活动的停止，和平恢复，欧洲社会开始出现复苏的征象:
人口开始增加，新土地得到开垦，与此同时随着铁犁等先进农具的广泛使用，农业生产有了长足的发展，手工业和商业开始繁荣发展。
生产力的提高和商品经济的发展，使得城市再度兴起。
西欧社会内部职业的商人阶层开始出现，商业也开始发展成为一门独立的行业。
伴随着商业贸易的发展，对货币的需要猛增。
货币作为物品价值尺度和交换手段的功能开始重新得到人们的认识，货币流通量亦开始增加，开始出现货币供不应求的局面。
在商业复苏的大环境之下，西欧社会开始了一个信贷大发展的时期。
信贷活动的性质也逐渐发生转变:
信贷不再主要是为了满足消费的需要，开始出现一些以盈利为目的的信贷活动。
信贷活动的主体在这时也发生变化:
西欧社会内部开始出现职业的货币商人，他们逐渐取代犹太人，成为信贷活动的主角。
三、集市贸易的兴起
（一）集市的出现
11世纪末和12世纪上半叶,随着城市商人的兴起,欧洲出现了大量的集市。
集市是介一于中世纪早期庄园内部的地方小市场与后期城市内部的常规市场之间的居间形态。
一方面，集市不同于一般的地方小市场。
这些小市场依然是庄园经济的附属品，参加交易的人大部分都是那些手中偶有余裕的农民，而不是职业的商人阶层。
集市却是职业商人们定期集会的场所，集市贸易是中世纪欧洲进行商品交换的一种重要形式，是交易中心特别是批发贸易中心。
集市受到所在地的领主保护并向领主纳税。
一次集市延续几天至几个星期，一般每年不超过两次。
另一方面，集市也不同于中世纪后期城市里的常规市场。
虽然一些集市持续的时间很长，而且相邻各集市之间的间隔时间通过精心的安排，也都大体上前后相续，但是，集市贸易仍然难以摆脱偶然和临时的特征。
在这些大大小小的集市中，最著名的集市为香槟集市，在法国香槟伯爵领地内。
香槟六大集市组成的商业圈，早在12世纪末就己经形成。
这些集市在一年之内一个接一个地开市。
这六大集市举办的时间，大致前后相续，由之确保了商人在一年中的大部分时间都有市场可寻，不至于因为货物在一次市集未销售出去而蒙受损失。
于是，香槟集市成为全欧性的商业中心，并在13世纪后半叶达到全盛期。
香槟集市之所以取得如此迅速的发展，主要在于其独特的地理位置十分适合集市贸易的特点。
对于集市贸易而言，“集市只不过是远方顾客定期集会的场所，参加集市的人数的多少并不依赖于当地人口的多寡。
”中世纪欧洲经济的发展，其动力来自两大策源地:
一为南方的意大利;另一方为欧洲北部的北海、波罗的海城市和国家。
这些城市的商人分别由南向北、由北向南扩展自己的商业活动。
香槟伯爵领地处于低地国家（低地国家，特指荷兰、比利时和卢森堡。
因其海拔低而得名），位于佛兰德与意大利之间，以及德意志与西班牙之间的两条交通要道的交叉点上。
因而香槟集市正好位于两大策源地的中心位置。
南北两地的商人在此汇聚，互相交换商品。
因此，从意大利运来的东方货物，从英国运来的羊毛，从佛兰德运来的呢绒，以及从斯堪的纳维亚及低地国家运来的货物都在此交易。
同时，香槟伯爵也在竭力保障集市上商人的安全和通往香槟道路的安全。
（二）钱币兑换商的出现
中世纪铸币的混乱和集市贸易国际化的特征，为钱币兑换商阶层的出现提供了必要的环境。
由于中世纪铸币权力的混乱，这些来自不同城市和地区的商人，各自带来了不同的货币。
香槟集市因而充斥着各种各样的货币。
不同的货币，因为重量成色各不相同，相互之间兑换起来非常复杂，需要专业人士的介入。
钱币兑换商这一职业便应运而生。
早期，钱币兑换商的主要活动是手工兑换。
由于集市贸易仍然具有偶然性和临时性的特征，钱币兑换商也只是在集市开市期间方才一拥有大量的生意机会，因而集市上钱币兑换商店铺的陈设往往非常简单，以方便随时搬迁:
往往就是一张设在市场上的桌子。
他们通常坐在桌子后面经营生意，桌子上铺着桌布，放置着算盘，账簿以及兑换用的一堆硬币等。
但是，发展到后来，当集市贸易开始向固定的市场转化的时候，钱币兑换商的摊铺也逐渐固定下来。
四、私人银行业的兴起
（一）银行业的萌芽
钱币兑换商作为职业的货币商人，对货币的成色、重量变化十分精通，而且手中经常握有大量的现金资源，特别需要安全保管。
鉴于钱币兑换商的专业技能以及保管货币的专门措施，一些商人和市民也逐渐把自己的贵重物品，如珠宝、金银饰品以及钱币等委托他们保管。
逐渐地，钱币兑换商开始利用手中的货币存款，作为资金，投资其他商业活动或发放信贷以盈利。
为吸引外来存款，钱币兑换商也会给予储户一定的利息回报。
货币兑换商的经营活动也因此扩展开来，吸收存款和发放信贷亦成为他们的活动范围之一。
实际上，银行业的各项业务需要，都在集市贸易中得以呈现。
至14世纪，钱币兑换商已经把他们的商业活动扩展到储蓄银行的业务范围之内。
钱币兑换商也开始向储蓄银行家过渡。
集市贸易的非连续性和临时性的特点，决定了早期的贷款主要是以短期贷款为主，但是，香槟六大集市贸易圈的形成，使得商人可以毫不间歇地往来各个集市，商人的债务也随之顺延，短期的债务开始向长期债务的方向发展。
集市贸易的扩展，还要求钱币兑换商投入更多的资本，他们也开始合伙经营。
与此同时，国际货币市场也随着集市贸易的发展而成熟，一些钱币兑换商也开始突破区域的范围，触角扩展到各大商业中心，经营的性质开始向国际商人银行家转变。
（二）银行业与钱币兑换业
银行业起源于货币兑换，因而，两者之间存在许多联系，在业务活动的范围上存在许多重合的地方。
首先是在中世纪的银行发展成熟之后，随着钱币兑换商向银行家的转变，钱币兑换商内部开始发生分化。
一些钱币兑换商逐渐脱颖而出，无论就商业规模还是业务范围而言，早就失去了原来的色彩，更确切地说已经转变为银行家。
其次随着中世纪银行规模的扩大，银行与钱币兑换所之间，在商业发展的规模以及顾客群体放方面，都有了显著的差别。
再次，钱币兑换商的活动，仍然集中在地区内部的货币兑换和金银铸块的贸易方面。
国际化商人银行家的经营活动则不局限在地区的范围之内，而是扩展到整个欧洲。
他们在欧洲的许多商业中心都设有分部。
经营的范围也多种多样。
最后，一般而言，早期钱币兑换商组成的合伙公司，其持续时间一般都很短，但国际商人银行家于此不同，他们合伙协议持续的时间一般都很长。
因为国际商人银行家的商业以稳固的市场贸易为前提。
它的建立，不是以短期的商业贸易为支撑，而是建立在长期成熟的市场机制的基础之上。
因而，它需要公司的持续运转以适应商贸连续发展的需要。
（三）银行业技术层面的累计
记账技术的进步也促进了银行业的发展。
银行家与钱币兑换商不同，对于记账技术的要求很高。
钱币兑换商的主要活动限制在手工兑换领域，商人拿来的钱币都被当下兑换掉了，交易活动具有瞬时性的特点，对记录的要求不高。
银行家不一样:
无论是吸收存款，发放贷款，还是经营汇票买卖，这些交易一般都要持续一定的时间，而且交易量也很大，因而对记账的要求很高。
记账也逐渐成为银行家正常经营活动的一部分。
12世纪中叶至13世纪中叶，复式簿记法的出现和逐渐完善，为银行业的进一步发展创造了条件。
复式簿记以账目的双重性和平衡性为其主要特征。
一笔交易分为两次记账，即借方和贷方，这样，无论发生多少次交易，理论上借方和贷方总是平衡的。
换句话说，借方和贷方的平衡与否，决定了记账是否准确，这也成为判断代理人诚实与否的标准之一。
中世纪国际商人银行家在使用复式记账以后，定期审核账册也成为他们监管各地分行的一种方式。
记账与银行的经营管理活动也密不可分地结合在一起。
（四）私人银行业与近代银行业
中世纪的私人银行就其性质而言，类似于近代的储蓄银行，都以储蓄和借贷为基本内容。
但作为初始形态的银行，中世纪银行的一些经营方式远不如近代银行那样完善。
对于近代的银行业来说，支票以及可转让的商业票据之于它来说，正如汇票之于商人，保险单之于保险公司，提货单之于运输公司，乃是它们最基本的经营工具。
但是，它们对于早期银行业来讲还是完全陌生的概念。
可是，这并不表示中世纪的银行缺乏类似的发放信贷和代替现金支付的工具。
只不它们所采取的形式具有完全中世纪的特征。
这些方法或工具包括账簿转账，即通过银行内转让的方式清偿债务;保兑契约以及汇票等。
但是，所有这些工具都不可以自由转让或流通，这有别于以支票为基本工具的近代银行。
五、公共银行业的兴起
（一）私人银行业的衰落
中世纪银行业的发展与政治的关系密切。
为了在异国他乡和平经营银行业，获取从事贸易的特权，它们必须求助于当地的统治者，因此大部分情况下银行都得满足权势人物的借款需求。
银行家向权贵人物发放贷款，风险很大，许多银行就是因为无法收回这些贷款而破产。
尽管中世纪银行对于权势人物借款的风险性认识得很充分，它们还是无法完全避免此类性质的借款。
银行与政治之间具有如此紧密的联系，它们对于政治环境的变动尤其敏感。
中世纪银行业的顺利开展，需要以稳定的国际政治环境为前提。
作为国际化的银行，它们的分部遍布欧洲不同国家和地区。
只有在和平与稳定的政治环境之下，位于不同地区的各分部之间资金和商业往来方能顺利进行。
但是此时欧洲整体政治形势的变化，根本不利于银行业的发展。
13一16世纪的欧洲，由于王权与神权的斗争，导致战争频发，大量银行因此破产。
自14世纪下半叶开始，欧洲经济开始普遍衰退。
欧洲内部南北贸易的不平衡，因为英国羊毛出口的减少而进一步恶化。
这对中世纪国际银行各分行，特别是南北分行之间的资金周转，构成严峻的挑战。
在如此背景之下，中世纪银行松散的组织结构，不利于各分行之间协调行动。
各分行常常从自身的利益出发，置作为整体的公司以及其他分行的利益于不顾。
各分行之间由此发生的不和与矛盾，使得境况进一步地恶化。
在总体经济形势恶化的情况之下，一些长期被掩盖的矛盾逐渐突出出来，其中就包括如何有效地监管分行经理。
总部由于缺乏行之有效的手段对分散欧洲各地的分行经理进行严格的监管，导致分行经理滥用职权:
不仅生活奢侈浪费，而且甚至还利用银行的资金结交权贵，为自己谋取私利。
他们给银行的经营带来不可挽回的损失。
同时，银行的家族化特征，一定程度上限制了银行面对危局时期所应该具有的灵活性，妨碍了一些有才能的人的晋升之路，不利于银行存蓄人才。
而且，亲属所具有的独特的血缘关系，使得银行缺乏有效的手段，强制推行一些必要的改革措施。
投资商业冒险，也使得银行直接暴露于脆弱多变的经济形势之下，导致许多银行的破产。
（二）公共银行的出现
16至17世纪时期，欧洲的集市贸易逐渐衰落后，让位给更能适应经济发展需要的交易所，欧洲金融展开从集市转向交易所、再转向银行的发展历程。
随着交易所的数量增多和品种越来越复杂，交易所又逐渐转变为分门别类的商店。
这些商店也对金融机构的发展提出了新的需求，即需要一种组织严密、机构完整的大型银行，而不是以往散落的私人银行家。
而15世纪末期，中世纪私营银行业就开始大量破产，私营银行的破产，影响了公众对银行的信心。
但由于银行提供的服务已经不可或缺以及商户们的需求，这时开始出现以国家财力作担保的公共银行。
以国家财力作担保的公共银行的出现，满足了商户们的需要，它进行存取款业务和信用转让，并且由政府对其信用进行担保、监督。
此时公共银行兴起的环境已经完全不同于早期私营银行了:
民族国家和专制君主制已经形成，过去那种国际化的银行业活动的土壤不再存在了。
这些公共银行大都局限在本国和本地区的范围之内，与前期的银行业形成鲜明的对比。
就银行业本身而言，早期私营银行业虽然在巧世纪末期开始衰落，但意大利银行家一些先进的商业技巧（如复式簿记和汇票技术）以及经营管理方面的经验早已通过其国际化的银行网络传遍欧洲各大商业中心，为近现代银行的兴建提供了技术支持和一定的经验教训。
（三）公共银行业的发展
在16世纪下半叶，由政府担保的公共银行开始大规模地兴建起来。
1552年的帕勒莫和那不勒斯银行，1586年的热那亚银行，1587年的威尼斯银行，1593年米兰圣安布罗焦银行、1597年的米兰银行，1605年的罗马银行，1609年的阿姆斯特丹银行以及1619年的汉堡银行等相继建立，进一步促进了欧洲的金融制度发展。
相继开始了兴建公共银行的尝试。
所有这些公共银行，与早期公共银行一样，都是储蓄或转账银行。
一般而言，他们接受政府或其他机构的贷款，但都禁止向私人个体发放贷款。
而且，与前期的公共银行一样，经营的困境经常来自于政府的贷款过多，影响了银行利用现金进行偿付的能力。
大部分银行既不经营票据贴现，也不经营汇票。
这些活动仍是私营银行家的活动领域。
总体来看，16—18世纪末期，公共银行在欧洲大陆占据了主导地位。
它们继承了中世纪钱币兑换商和私营银行家的功能，具备前期银行发展的特点。
早期公共银行是城市以政府的信誉作担保，最主要的目的在于利用银行吸收的储蓄存款，赎买政府的债券，减轻政府的债务。
这时公共银行发展的威胁并不是来自私营银行的竞争，而是来自于城市政府。
公共银行实际上等同于政府的财政机构，其所有的金融资源都服务于政府政策的大局。
政府有时候甚至利用公共银行推行新的金融政策。
在面临战争和饥荒的危急时刻，政府需要大规模借款时，通常也都会动用公共银行的资源。
公共银行经常因为这些大规模的借款，现金储备枯竭，现金支付能力受损，不得不延期支付。
有些公共银行也因此而倒闭。
六、资本主义商业银行的兴起
（一）资本主义发展
在14~16世纪，随着新航路和殖民地的扩张，欧洲资本主义开始萌芽。
一些手工场主同城市富商、银行家一起形成新的阶级—资产阶级。
之后随着生产力的发展，生产技术的进步，社会劳动分工的扩大，资本主义生产关系飞速发展，资本主义工商业也开始蓬勃发展。
此时的公共银行银行虽已具备了银行的基本特征，但它主要以政府和封建贵族为放款对象，并且放款利率很高，通常都在20%～30%以上，带有明显的高利贷性质，而且规模不大。
高额贷款利息使资本家利润过低甚至无利可图，而规模太小也不能满足资本主义工商业的需求，严重阻碍着社会闲置资本向产业资本的转化。
另外，早期银行的贷款对象主要是政府等一批特权阶层而非工商业，新兴的资产阶级工商业无法得到足够的信用支持，而资本主义生产方式产生与发展的一个重要前提是要有大量的为组织资本主义生产所必需的货币资本。
因此17世纪末到18世纪期初，随着资本主义的发展，为适应社会化大生产的要求，新兴的资产阶级迫切需要建立和发展资本主义商业银行。
（二）资本主义商业银行的产生
资本主义商业银行的产生，基本上通过两种途径：
一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行。
在欧洲，由金匠业演化而来的旧式银行，主要是通过这一途径缓慢地转化为资本主义银行。
另一途径就是新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行，这一途径是主要的。
这一建立资本主义银行的历史过程，在最早建立资本主义制度的英国表现得尤其明显。
（三）英格兰银行
1694年，英国政府支持创办了第一家资本主义股份制商业银行：
英格兰银行，根据英王特许成立，股本120万镑，向社会募集。
成立之初即取得不超过资本总额的钞票发行权，主要目的是为政府垫款。
到1833年英格兰银行取得钞票无限法偿的资格。
1844年，英国国会通过《银行特许条例》（即《比尔条例》），规定英格兰银行分为发行部与银行部；发行部负责以1400万镑的证券及营业上不必要的金属贮藏的总和发行等额的银行券；其他已取得发行权的银行的发行定额也规定下来。
此后，英格兰银行逐渐垄断了全国的货币发行权，至1928年成为英国唯一的发行银行。
与此同时，英格兰银行凭其日益提高的地位承担商业银行间债权债务关系的划拨冲销、票据交换的最后清偿等业务，在经济繁荣之时接受商业银行的票据再贴现，而在经济危机的打击中则充当商业银行的“最后贷款人”，由此而取得了商业银行的信任，并最终确立了“银行的银行”的地位。
随着伦敦成为世界金融中心，因
升级会员 