商业银行金融产品创新若干思考.docx

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商业银行金融产品创新若干思考

商业银行金融产品创新地若干思考

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2011-08-26

经济全球化，金融国际化是当今世界经济发展地主要趋势.为适应这一趋势，我国经过长期不懈地努力加入WTO，银行业全面对外开放，外资银行进入中国享受国民待遇.这对于我国商业银行既是机遇又是挑战，中外资银行将在国内国外市场上展开激烈地竞争.然而在2002年，由于国内保险公司无法对银行买断应收账款提供债权保险，发生了“南京爱立信倒戈外资银行事件”，令国内银行业为之震惊，它为我们敲响了警钟，提醒了我们金融创新产品地缺失可能导致类似事件地再次发生，银行产品地创新在当代金融业显得尤为重要.

商业银行金融创新产品指地是商业银行向市场提供地，能够满足市场上客户地新地需要地，与资金相关联

地服务.金融创新产品地研发是商业银行地一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展地需要，转移风险、规避管制、实现资源地优化配置、达到利润最大化、提升商业银行地社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力.

一、我国商业银行金融产品创新发展存在地问题.

（一）商业银行金融产品创新地自主研发能力较差，产品地推出重规模、轻效益.

近年来，我国银行创新产品地品种日益丰富，如目前已推出地理财创新产品有百余种（见下表），但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业地创新产品进行产品研发.例如，我国地保理业务、

福费廷业务等，都是通过国外引进地.其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来地产品很快会被别地银行仿效.再则产品推出地动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行地利益出发，效益观念淡薄.主要地表现有：

每年推出地新银行卡中睡眠卡地数量相当大；人民币理财业务地推出目地主要是为了避免储蓄流向他行.

近几年我国商业银行人民币，外汇理财创新产品

商业银行人民币理财产品外汇理财产品

中国工商银行“珠联币合”，稳得利人民币理财产品聚金外汇理财产品

中国建设银行利得盈理财产品“汇得盈”外汇理财

中国银行人民币理财产品“汇聚宝”外汇理财高折价优质H股挂钩型

中国农业银行“本利丰”人民币信托理财“汇利丰”外汇理财

招商银行金葵花人民币债券理财计划金葵花稳健收益型

民生银行非凡理财计划产品，“民生保得理财”非凡理财，民生财富外汇计划

交通银行“得利宝”人民币理财宝蓝系列“得利宝”外汇理财欢橙系列

光大银行“同升三号”，阳光理财计划阳光计划港币/美元产品

华夏银行人民币创盈1号新股申购理财产品－

中信银行“中信理财宝”，理财宝之美元/港币理财产品

浦发银行“汇理财”计划“汇理财”外汇理财计划

兴业银行万利宝人民币理财“万汇通”之“汇利灵”，“港利丰”，“汇利丰”，“欧利丰”

（二）银行产品创新缺乏整体地规划性.

商业银行产品创新缺乏长远地设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息地交流，使得产品地开发、经管不系统，产品规范化程度低，规范性差，影响了银行金融创新产品地整体协调性.

（三）市场细分不到位，创新产品缺乏个性化，难以满足多样化地需求.

我国多数银行缺乏明确地市场定位，产品研发前粗线条地市场划分对客户需求地认知仅停留在表面，导致部分客户地需求得不到满足.根据“二八定律”，银行20％地高端客户创造银行80％地利润，于是，许多银行地创新产品盯住那些垄断行业、大型企业，而中小企业地融资需求却得不到关注.另一方面来看，也因为缺乏合

理有效地市场细分，银行推出地单一产品往往面向地是所有地客户群，缺乏为客户量身定做地能力，无法为客

户提供个性化解决方案来满足其多样化需求

（四）金融产品定价方式不合理.

由于计划经济时期，银行提供地代发工资等中间业务都是免费地，公众长期以来形成了使用银行服务不付费地观念.近日在深圳金融信息网上地一项调查表明，有61％地人不能接受商业银行在为储户办理中间业务和一些传统业务时，收取一定服务费用.从而银行对存款产品以及其为客户提供地其他金融服务都用利率定价地方式来表示，利率不仅包含了银行使用客户资金地利息费用，也包含了银行提供金融服务地成本费用，这使得我国银行利息收入减少，产品定价方式很不合理.

二、我国商业银行金融产品创新不足地原因.

（一）历史积累方面地原因.

纵观西方金融产品创新发展史，从上世纪60年代开始，可分为避管型创新，转嫁风险创新，防范风险创新，到如今地各种创新并举，可以看出商业银行产品创新需要有历史地积淀和各个阶段创新产品地延续性.我国银行

是由计划经济时期地专业性银行转变为现在市场经济时期地商业银行，仅有十多年历史，在经营经管方面、银行技术设备、人才储备等方面有很多不足.由于历史地原因，我国银行业自有资本金不足、坏帐、呆帐等不良资产问题严重，承受风险能力差，这一系列问题显示出我国银行业系统地内在脆弱性，不利于金融产品创新地开展.

（二）金融环境方面地原因.

1.国内法制建设相对落后.

近年来，我国经济金融环境正在发生巨大地变化，而相应地法律法规却跟不上步伐.例如，银行理财业务和电子服务业务缺乏法律地支持.产品创新地要求与相对滞后地法律法规建设之间地矛盾，会使得新兴地产品隐藏着一定法律风险.

.2.金融监管制约着金融创新.

从国际情况来看，金融监管对金融创新有着刺激和抑制两方面作用，而我国居民地高储蓄率和政策性地高

存贷利差使得银行无利润压力，资本市场尚未完全成熟使得银行创新缺乏动力，因此，金融监管对我国银行仅表现出抑制作用.金融监管主要表现在利率管制、外汇管制、银行业务管制等方面.从利率方面来看，虽然将市

场机制引入利率经管，但利率调整仍在很大程度上受国家经济形势影响.政府制定地高存贷利差使银行稳获高额利润，同时利率管制剥夺了银行对产品创新地定价权，这些使得银行产生产品创新地惰性，即使有了创新热情也会因为管制而丧失创新能力.

金融监管还有两个方面地问题.其一，监经管念保守，遵循一种“法律无明文规定地即为禁止”“规定能够做地才允许做”.其二，监管体制方面地约束，“分业经营，分业监管”使商业银行产品创新只能是在传统业务内地低层次产品创新，即不能在各种金融机构交叉业务上进行更高层次地创新.简言之，我国现有地金融监管方

式严重制约了商业银行创新地积极性.

3.社会信用观念淡薄.

市场经济地正常运行以社会信用为基础，包括政府信用、银行信用、商业信用等.在我国，偷税、逃税、商业欺诈等现象时常发生.社会信用观念淡薄，信用制度地建立落后于国家经济发展地程度，从而制约了包括银行产品创新在内地经济金融活动地开展.

4.银行间不正当地竞争关系制约着产品创新.

四大国有商业银行占据着我国70％以上地存贷业务，无论从银行网点，分支机构，从业人员地规模数量上来看，都处于国内银行业地垄断地位，正因为这样，长期获得超额利润地银行缺乏产品创新地动力，而广大中小股份制商业银行很大程度上是自主经营，自负盈亏地市场主体，它们必将为提高自身竞争力而大力进行产品创新，但利率管制限制产品自主定价，中小银行只能利用非价格竞争方式追逐利润，这从根本上破坏了公平公正地竞争环境，进一步约束了银行产品创新.

（三）银行内部地原因.

1.产品创新人才短缺，人力资源经管未能发挥应有作用.

金融产品研发是个复杂地过程，需要有精通多个行业，多个领域地金融复合型人才作为坚实地后盾.例如，银行业务部门与信息技术部门地沟通合作需要依靠既懂得银行业务，又精通信息技术地人才，为客户量身定制理财产品，提供个性服务需要有专业地个人理财师（CFP）.另一方面来看，银行现有地人力资源部门对人力资

源地运用观念淡薄，各项激励约束机制尚不健全.人力资源经管未能发挥应有作用，也在一定程度上延缓了产品创新地进程.

2.金融产品创新缺乏内在推动力.

国有商业银行处于长期垄断地位，尚未成为自主经营，自负盈亏地市场主体，，产权不明晰，权责不明确，现代企业制度尚未建立，产品创新缺乏内在动力.银行资源没有得到充分利用，加之外部环境市场化程度低，缺乏一个优胜劣汰地公平竞争环境，因而银行产品创新成为在无序市场环境中抢占份额，无视利润效益地创新

3.电子技术环境对银行产品创新地约束.

电子技术，网络，通讯技术等地发展和应用是商业银行进行产品创新地基础，信息技术能使金融工具地创新得到突破性进展.尽管近年来，国有银行地电子化网络建设有了突飞猛进地发展，但受经济发展水平地制约，我国信息技术在金融领域内地应用相比于西方金融业中经营地电子化，网络化还有着很大差距，仍停留在较为粗浅地技术应用阶段.由于我国银行业务发展与科技进步地融合不够，各银行之间技术地规范性，规范性有所差距，使得银行产品通用性差，产品深层次地创新受到制约.

三、我国商业银行金融产品创新发展策略.

（一）要适应国际国内经济金融形势地变化.

商业银行地金融创新，总是与特定地经济金融时代背景相挂钩，与我国特定地国民经济运行相联系，并随着经济形势地变化而发展，只有这样才能把握产品创新地正确方向.顺应国际金融领域混业经营地发展趋势，结合我国地情况，银行产品创新地主要趋势是金融衍生产品地创新，以及银证保产品之间地融合与渗透.

（二）为金融产品创新创建良好地外部环境和条件.

1.放松金融管制，加强金融监管，保护金融产品创新地成果.

金融管制是针对业内所有金融机构地全部行为进行管制；而金融监管是主管部门对金融机构地违法违规行为进行监督和经管.很显然，金融管制会对金融产品地创新加以限制，金融监管则给予金融机构更多创新发展地自由.目前国际金融创新地趋势是放松金融管制，加强金融监管.这是我国需要借鉴地地方，逐渐放松利率管制，推进利率市场化进程，完善人民币汇率形成机制.稳步加强金融监管，其一，从监经管念由“法无明文规定即禁止”向“法无禁止皆可为”转变，这点实际上为商业银行留下了很多自主创新地空间.其二，监管模式上转向目标导向型，即只规定相应监管规范，商业银行在规范内根据情况自主创新.其三，建立合理地绩效考评制度，构造银行业地良好竞争环境，保护创新成果.

2.为银行产品创新提供法律支持，为金融监管提供依据.

借鉴发达国家地经验，结合我国实际情况，完善现有地法律法规政策体系.其一，取消一些已不再适用当今行业发展地法律法规.其二，制定能够推动产品创新地法律条款，界定清楚金融创新与违规地界限.其三，完善

知识产权保护体系，使创新银行地收益得到保障，避免银行间恶性竞争.这些措施为金融监管提供法律政策依据，鼓励银行产品在规范，公平地市场环境中得到创新发展.

3.提升全社会地信用基础.

金融活动地正常开展是建立在信用地基础上，而市场上存在地各种商业欺诈造成地信用危机制约了我国金融地发展.推进经济立法进程，改善社会恶劣地信用环境，加快整个社会信用体系地建设，对欺骗市场地机会主义行为进行惩罚，从根本上解决我国经济金融秩序混乱、违约失信地问题，为金融产品创新创造良好环境.

（三）完善商业银行创新地内部经管体系.

1.银行内部产品创新地措施.

银行内部主要从四个方面完善产品创新体系.其一，银行业创新主体重塑.银行创新主体缺位，使得许多银行产品创新缺乏内在动力，主要依靠同业竞争，政府影响等外部推动力，只有使我国商业银行真正建立自主经营，自负盈亏地现代企业制度，才能作为创新主体发挥作用，进行产品创新.其二，明确创新战略，加强产品创新地统一规划.商业银行可在银行内部成立金融产品创新部门，制定产品创新地战略规划.该规划应结合银行自

身地特点及市场定位来确定具体地实施步骤，充分利用银行内部地各种资源优势，调动一切力量，提高创新效率，在当今激烈地市场竞争中占据一席之地.其三，进行科学地市场细分，坚持个性化，差异化原则.将具有相

似需求特征地客户划分为统一类别，以此研发相应产品，也就是根据客户地业务量、资金量、信誉等方面地情况对客户进行分层经管.通过科学地市场细分可以使银行产品地开发更有针对性，更能实现银行效益.产品创新

应坚持个性化、差异化地原则，有选择地为不同市场中地客户设计符合其需要地产品.其四，整合现有银行产品，将模块化理论引入商业银行金融产品创新.模块化理论可以引入商业银行金融产品创新，作为其创新经管模式.笔者认为应对银行现有地全部产品编制金融产品库，作为商业银行产品经管地平台，便于经管者对每一项产品地盈利状况、市场反馈、营销服务、未来发展态势有深入了解、分析和评估，在此基础上构建模块化产品创新体系，要将金融产品按不同类别划分为多级规范化模块，在需要时从中抽取适用地模块进行组装设计，这样可以实现创新产品与传统产品地互动，提高产品创新地效率，发挥产品地整体功效，优化银行内部地资源配置，降低创新地费用，节约人力财力.

2.依托银行业电子化建设，以技术创新作为银行产品创新地突破口.

当代科技日新月异，在计算机、网络、通讯技术已被广泛应用地今天，金融产品地研发必须以电子技术为

依托.依靠电子化平台，可以使银行产品地专业性和技术性大大提高，加大了产品模仿地难度，有利于银行维持产品创新地效益，同时也能使其服务向自动化、简约化方向转变.顺应国际银行业趋势，针对我国银行产品薄弱环节，笔者认为要应用技术作为产品创新地主要手段，完善现有地电话银行、手机银行、网上银行地各项服务，及时更新各项功能，切实满足客户地多样化需求.构建客户信息数据库，进行集中、有效地数据信息经管，应用数据挖掘，进行业务产品地研发.

3.建立科学地人力资源经管机制，推行产品经理制与客户经理制.

商业银行要建立一套科学地人力资源经管机制.通过内部培养，对员工进行银行新业务，新产品地培训，充分挖掘员工最大潜能和创新意识；通过外部引进，聘用专业知识全面，通晓金融工程、风险经管、理财知识，业务能力强地复合型人才，并健全银行内部地激励约束机制，打造一支高素质地产品开发队伍.

重点推行产品经理制与客户经理制.银行产品地推出是为了迎合客户地需求，实行客户经理制，指定客户经理为特定客户服务，了解客户地需求，反馈到产品经理.产品经理负责设计开发，细分市场，制定推广计划，再配合客户经理进行产品营销，跟进后续服务.

4.商业银行与证券，保险行业地合作，进行组合产品地创新.

组合产品创新是金融创新上较高地层次，主要是银行、证券、保险产品之间地交叉研发.在我国，由于分业经营，分业监管地约束，银行、保险、证券停留在较为简单地业务合作阶段.因此，在现阶段，我国商业银行在

组合产品创新方面地空间还很大，可通过与保险、证券行业合作，扩大业务范围、增加产品品种、拓展市场，

通过全面合作，实现优势互补，满足客户地全方位需求，提供更加完善地服务

浅谈金融机构内控制度存在地问题及对策

政经资讯加入时间：

2010-12-19:

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张建平

金融机构内部控制是金融机构地一种自律行为，是金融机构为完成既定地工作目标和防范金融风险，对内部各职能部门及其工作人员从事地业务活动进行风险控制、制度经管和机构制约地方法、措施和程序地总称.内部控制作为一种经管技术和方法引入我国金融业以来，其防范和化解风险地重要作

用得到了人们地普遍认同.建立内部控制制度地目地，是用严格地制度经管金融经营活动地全过程，确保经营目标地实现.

一、金融机构内部控制地现状客观地讲，当前金融机构都已有了一套行之有效地规章制度，大到信贷现金计划，小到安全保卫措施.但是，在实际金融工作中，尤其是一些基层金融内部控制制度还存在缺陷.在实际执行中往往有

失偏颇，于己有利地就严格执行，于己不利地就采取变通办法予以回避，使得规章制度形同虚设.在各项内部控制制度地实施中，普遍存在着重事后检查、轻事前防范地问题，致使内部控制制度流于形式.

二、金融机构内部控制存在地问题

（一）思想上不够重视

一些金融机构长期以来认为只要制定有类似制度地文字和形式就是进行了内部控制，认为做了建章立制工作，就等于建立了内部控制机制，忽视了内部控制是一种机制，是一种贯穿于决策、执行和监督整个过程中地相互制约地风险控制机制，因而对于建立和执行内部控制制度地重要性和必要性还缺乏足够地认识.在内部控制制度地建设中重此轻彼，即往往是重经营、轻经管；重眼前利益、轻长远利益，普遍认为内部控制是金融行政经管地形式，与经营活动关系不大，甚至把内部控制与业务发展和经济效益对立起来，存在重业务拓展，轻风险防范地思想，认为有些制度还在一定程度和范围内制约着盈利目标地实现，因而往往是“行政命令代替政策”，致使内部控制制度长期存在缺陷.金融机构普遍存在制度和执行是两码事地现象，即制度归制度，执行归执行，导致制度当摆设而执行不力地现象地发生，各金融机构承袭旧有不合理做法地现象严重，强调历来是这样做地理由较多，究其原因主要是大多数人思想上不够重视，缺乏制度地执行意识，没有真正认识到制度执行地必要性，一昧追求便利而疏忽整体利益，侥幸思想严重.

.从

（二）有章不循，违章操作，内部控制制度执行不力内部控制制度作为一个系统工程，涉及到金融机构地每个职能部门，金融机构地内部控制制度涵括经营经管地各个环节，本不存在主次，然而在具体实施中我们常常只注意资金、人事、会计、保卫等事故易发部位，忽视了后勤等服务保障部门，人为地把内部控制制度割裂开来，使得监管效果降低.一些金融机构内部经管失控，制度行同虚设，在岗位设置相互制约方面缺乏有效地监督措施目前基层金融机构地组织经管模式看，长期有章不循，其中一个很重要地原因就是单位负责人或部门负责人把所谓地内部控制制度当作是“控下不控上”、“控人不控己”约束他人地领导意志，他们自觉不自觉地将自己凌驾于内部控制制度之上，长官意志超越于权利制衡之上，甚至单位或小集团地眼前利益，授意或指使下属违章办理业务，上下级之间、内部职能部门之间、业务岗位之间相互制约机制一种弱化，形成制约“真空”.内部控制制度只有齐抓共管、有地放矢，才能带到预期效果.而在实际执行中往往依赖于几个职能部门去监督经管，尽管职能部门竭尽全力也只能顾此失彼，得不偿失，陷于“头痛医头、脚痛医脚”地境地.加之，各职能部门缺乏协调合作，各自为政，使得控制目标出现在重复或空白监管，甚至形成多头监管地状况.

（三）员工责任心和忧患意识不强有地金融机构印、证分管形同虚设；凭证领用手续不严密等，存在则极大地事故隐患，究其原因主要是员工忧患意识不强，员工之间以信任代替制度，把规章制度地制约忘之脑后，从而产生如印、证分管仅仅是为了应付有关部门地检查等现象，实际操作中保管印章就可使用凭证，保管凭证者也可使用印章，没有考虑到失去制约地操作，会导致事故地发生，没有管好自己分内地事会惹祸上身，缺乏对工作负责地精神.

（四）权责不够分明虽然大多数金融机构制定了员工岗位职责制度，明确了职责和义务，但在一些具体问题上仍不够具体和细化，一定程度上存在混合操作地行为，以致出现一些事情你我都可以做，你我有都可以不做地情况，如专职人员与代班人员地工作分配不细致，责任落实不够明确，造成代班时间中地工作责任不够落实.这些问题地产生，主要是岗位职责地不够具体化和明确化、责任化，对每个事端、每个岗位责任和权利没有相应作出规定.

（五）责任追究不严，违章操作查处不力一些金融机构由于发现违规行为，怕暴露问题，往往是层层包庇，该查地不查，该管地不管，该反映地不反映，该追究地不追究，即使处理也是“避重就轻”，敷衍了事，这在一定程度上助长了有章不循、违规操作地行为.

三、金融机构内部控制机制不完善造成地影响

（一）违规违纪违法行为频发正是由于金融机构内部控制机制地不完善，金融机构内部经营经管跟不上发展，基层单位经管不严，有章不循，上级检查监督不力，制度执行不严肃，违章操作，规章制度缺乏约束力，思想政治工人薄弱,领导工作飘浮，经管松弛，没有实行严格地动态经管，对员工思想状况及工作表现缺乏敏锐观察，没有做到狠抓严管，在一定程度上放纵了一些违规违法违纪行为，导致违法案件地发生，内部经管乏力，措施不到位，基层一线职工安全意识薄弱，防卫能力低下地关系，造成近年来金融犯罪、金融职务犯罪地不断增加，影响国家地金融秩序，对社会地稳定造成不良地影响.

（二）金融机构内部人员作案频发近年来地金融犯罪以金融机构内部人员直接作案或参与作案地占有较大地比重，作案人员大多数是一线工作人员.其隐蔽性大，破坏力强.如贪污、挪用客户资金、伪造银行单证进行诈骗、利用职务之便更改帐目盗取库款或直接盗取库款等等，这些金融犯罪都跟金融机构地内控制度不健全有很大地关系.

四、采取切实有效地措施加强金融内部控制制度建设针对上述存在地问题，为消除事故隐患，杜绝制度风险和操作风险地发生，应采取切实有效地措施

加强金融内部控制制度建设.

（一）进一步增强内部控制意识，为建立健全内部控制制度提供思想基础

1、内部控制是金融机构行之有效地防范风险地关键，是金融机构强化经营经管地微观基础.基于这种认识，在实际工作中，首先要做到思想上高度重视，头脑时刻保持清醒.

2、转变对内部控制范畴地认识观念，必须充分认识到内部控制不仅仅是指对办理一般金融业务地监督制约，而是涉及到经营经管全过程地系统工程，从而在实践中拓宽内部控制地广度和深度，强化内部控制地力度.

3、要全面系统地加强员工思想政治工作，深入进行职业道德、职业责任和职业纪律教育，加强对员工地业务培训考核工作，组织广大员工学习有关经济金融法规，明确工作职责，严格奖惩制度，增强广大员工地法制意识、风险意识和效益意识.

同时，针对不同经管层增强三种内部控制意识：

1、要增强领导干部依法经管意识；2、要增强员工

地依法经营意识；3、要增强稽核人员依法监督意识.

（二）切实整章建制，建立健全内部控制制度金融机构内部控制是一种渗透于业务活动全过程地防范措施.健全地内部控制机制至少应该包括以

下主要要素及内容：

1、确定明确地经营方针.应当按照合法、合规、稳健地要求制定明确地经营方针，应当围绕整体经营方针来确定自身地工作目标，以确保实现整体经营利益.

2、建立合理地内部组织结构.内部机构地设置应当符合决策系统、执行系统和监督反馈系统相分离且制衡地原则.

3、要建立新制度，完善旧制度.应按照有关金融法律法规和金融机构内部控制指导原则地要求，对本单位地各项内部经管制度和业务规章、机构和岗位设置、决策与经管系统以及议事规程、民主决策程序等方面进行认真检查清理，找出问题和差距，在此基础上，严格规范，该建立地建立，该补充地补充，该废止地废止，该调整地调整.在全面清理现行经管制度和业务规章地基础上，结合本单位、本部门实际，借鉴内部控制制度建设卓有成效地经验，切实建立一套责权分明、平衡制约、规章健全、运作有序地内部控制机制.

4、明确完善地岗位责任制.岗位责任制是金融机构微观运行地基础.要推行内部工作地目标经管，制定规范地岗位责任制度，严格操作程序和合理地规范，并按不同地工作岗位，明确工作责任，赋予各岗位相应地职权，建立相互配合、相互监督、相互制约地工作关系.对重要岗位工作人员要实行轮换.