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平安银行互联网金融发展战略研究精选文档
基于顶层设计的平安银行互联网金融发展战略研究
1研究背景与意义
当前，国内经济进入“调结构、稳增长”的新常态，银行业经营面临着诸多挑战。
而在2015年，互联网金融以惊人的速度渗透在我们生活的方方面面，大浪淘沙过后，唯有实力雄厚、合规经营、又不断顺应时代创新以谋发展的平台才能成为行业砥柱。
其中，坚持走差异化经营道路的平安银行，通过经营理念和文化的转变、产品和服务模式的专业创新、管理和生产组织机制的变革，提高银行服务的质量和效率,优化金融资源配置，实现各项业务的持续、稳健发展。
早在2014年，平安银行就确立了“做互联网时代的新金融”战略，并将“互联网金融”作为该行潜心打造的四大业务特色之一。
该行将技术创新和有效服务新经济深度结合，开发新技术下的金融服务模式，借助新技术升级来完善金融产品、提升金融服务,有效满足新经济业态的新需求。
同时，顺应国家“互联网+"战略的要求，平安银行致力于推动“互联网金融生态圈+产业金融生态圈”的同步发展，目前已经构建了“橙e网”、“平安口袋银行”、“平安橙子”、“行e通"、“金橙俱乐部”等面向公司、零售、同业、投行四大客户群体的互联网门户，形成强大的互联网金融线上服务能力。
因此，本文基于顶层设计思想,运用SWORT分析，波特钻石模型等方法，对平安银行的互联网金融发展战略进行了研究分析.
2商业银行互联网金融发展理论研究
2.1顶层设计理论
顶层设计是运用系统论的方法，从全局的角度,对某项任务或者某个项目的各方面、各层次、各要素统筹规划，以集中有效资源,高效快捷地实现目标。
顶层设计具有三个特点：
一是顶层决定性，顶层设计是自高端向低端展开的设计方法，核心理念与目标都源自顶层，因此顶层决定底层，高端决定低端;二是整体关联性,顶层设计强调设计对象内部要素之间围绕核心理念和顶层目标所形成的关联、匹配与有机衔接；三是实际可操作性,设计的基本要求是表述简洁明确,设计成果具备实践可行性，因此顶层设计成果应是可实施、可操作的。
因此，“顶层设计”思想对指导我国商业银行的发展具有重大意义。
2.2互联网思维理论
当前，以商业银行为落脚点，结合其经营特点与现有人士观点，将互联网思维总结为其商业思维与互联网结合已经成为潮流趋势，它既是商业银行经营发展过程中使用的思维工具，也是一种方法，同时还是一种策略，是一种应嵌入商业银行文化的意识形态.我们主要从以下六个方面来对互联网思维进行阐述.
第一,用户思维。
用户思维不同于传统的客户思维，传统的客户思维仅仅依照客户的需求将产品的销售作为最终目的，互联网正是要颠覆这种思维,当传统企业进军互联网的时候，虽然将产品出售给客户仍是主要目的，但需要更加明晰谁是你的用户，用户的定义是能够为其长期提供一种服务，长期让其感知你的存在且长期跟你保持一种联系的人。
第二，大数据思维。
随着社会节奏的加快，要求快速的反应和精细的管理,急需借助对数据的分析来进行科学决策,催生了对大数据开发的需求，大数据不仅是一种资源，也是一种方法。
第三,跨界思维。
互联网技术的进步促使行业间的界限变得模糊，以本行业论本行业的思维无法适应时代的变迁，对于传统行业，产品免费可以通过跨界效应来实现，所有善于融合创新的传统企业，都可以通过跨界思维，抓住用户的真正需求,快速积累海量用户而成功转型，
第四，迭代思维。
事物经过几次迭代之后往往会蜕变成新的事物，在互联网时代运用该方法被称为迭代思维，迭代思维的真正内涵是升华，是积累、总结,是量变到质变再到量变的过程，每一次迭代是站在新的起点上的再开始，
第五,平台思维。
其核心思想就是最大限度的开放、共享与共赢,平台是一种媒介，并不是只有互联网企业才有应用平台思维的价值，平台思维一方面基于双边市场，以双方互利共赢为目标,另一方面,又基于网络外部性，即用户人数越多,每个用户得到的效用就越高，用户数量的增长，将会带动用户总所得效用的平方级增长,企业通过充分理解与把握住平台思维两大基点，将会掌握行业规则的制订和主导权，颠覆行业里原先价值分配的方式，
第六，扁平化思维.该思维是对平台思维的进一步深化,也是对组织结构的优化,组织结构的冗余将极大地影响组织运行的效率与成本,平台思维下，组织不断将低附加值的业务板块剥离，各高效业务单元形成有机整体，从而最大限度地实现效率与成本的最佳化。
3平安银行互联网金融发展现状
3.1平安银行互联网金融产品
现如今，平安银行旗下开发了众多“互联网+”金融产品,本节对这些金融产品做出简要介绍。
第一，橙E网.橙E网是平安银行旗下供应链生意平台和金融电商平台的整合体，专注于“熟人的生意圈”，为熟人之间做生意提供免费的电商平台——生意管家,为小微企业、个体工商户提供基于智能手机的生意管理工具——橙E记，并集成平安集团优势金融资源，为客户提供供应链在线融资、在线支付、在线理财、在线保险等综合金融服务。
橙e网面向不同客户群体的互联网转型升级需求,不断创新与丰富产品线,打造了“创业易”、“转型易”、“升级易"组合金融解决方案，为工业互联网的供应—制造-分销全链条的电商化给予全面金融支持。
第二，口袋银行。
手机银行作为一种崭新的银行服务渠道，在网上银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上，更加突出移动通信“随时随地、贴身、快捷、方便、时尚"的独特性。
而平安口袋银行是由平安银行推出的移动金融服务平台，致力于为客户提供一个安全、快捷、便利的移动银行服务体验，让用户随时随地掌控自己的金融资产。
与以往手机银行不同,平安口袋银行更讲求“个性化”与“定制功能"。
第三，行E通。
“行E通”银银合作平台即银行间电子化的往来交易系统。
它是平安银行在总结了多年同业业务合作实践经验的基础上，充分考虑了同业间未来广泛的合作发展空间而打造的一款具有多项创新内涵的银行间互通有无的系统平台。
该系统涵盖了第三方存管、贵金属交易、理财、外汇交易、基金代销、保险代销等多项服务领域，全新的客户端、管理端和系统对接模式赋予了客户及合作行全新的体验。
行E通独特的创新商业模式，开展跨界合作,通过优质的线上化同业产品向全国中小银行及非银金融机构输送服务,满足客户需求。
该产品不仅是针对产品本身的开发、交易与服务，还包括了与产品相关的客户管理、产品管理、交易清算、营销管理、数据管理、资讯服务等一体化建设，同时还为各金融机构、各业务部门提供安全、完备的信息管理功能。
发展至今,因交易线上化产品，为合作的金融机构节约交易成本约2，100万元；因流程优化和电子化带来的效率提升,为合作机构带来收益增加约1,200万元。
第四,平安橙子。
平安橙子是平安集团旗下平安银行推出的创新型互联网银行业务，为你提供更简单的金融服务，更智能理财，让你享受生活。
平安集团拥有全金融牌照，是领先的综合金融服务机构。
橙子银行主打简单、好玩、赚钱，是年轻人的银行。
第五，物联网。
物联网货押业务是平安银行通过引入物联网、互联网等信息技术对质押货物实施监管，从而开展的新型动产融资业务，通过智能化和标准化操作,改善对抵质押物的货权管理与控制，并降低操作风险与道德风险。
3.2平安银行互联网金融发展资源能力
首先,传统优势.平安银行供应链金融传统业务依托于原深圳发展银行“供应链金融”的业务优势，平安银行以中小企业为突破口,解决资金分布不平衡和中小企业融资难问题，从而以较低的成本占领了风险较高的市场，进而打造出自身的行业特色竞争力。
由于原深圳发展银行在其长期的经营过程中，在产业链联系中积累了大量的中小企业合作伙伴，使得平安银行易于被这些中小企业优先考虑。
另外，借由原深圳发展银行在一些重要的贸易港口城市的业务推广优势，平安银行享有在这些重要港口的发展优势。
其次，背靠中国平安的优势。
中国平安作为当前国内最大的金融集团之一，其汇聚投资、银行、保险等多项业务为一体，具有多元、紧密、整合的综合金融优势平台.平安银行承担着中国平安的三大业务板块之一—银行业，将在互联网金融业务上打造出自己的特色竞争力。
中国平安目前拥有约400万的企业客户，而个人优质客户约为企业客户的近20倍，同时客户服务网辐射全国多个省市和地区，服务客户近6000万，约有450余万推销员任职于平安人寿。
依托平安集团的电子商务平台,全方位多层次地整合并分析客户的习惯和理财水平,打造集商流、资金流、信息流以及物流于一体的闭合回路，将对平安银行互联网金融业务的发展起到不可估量的促进作用。
最后，网点优势。
截至2015年底，平安银行拥有各类网点高达528家,分行近38家,基本形成对各大地区的全方位覆盖，同时在香港设有代表处，与境内外多数国家和地区约2000多家银行建立起代理行的关系。
4.平安银行互联网金融发展内外部环境分析
4。
1行业外部环境分析——基于波特钻石模型
对于一个企业来说,外部环境是企业生存的土壤,对企业的发展来说至关重要.企业通过分析其所在行业的外部发展环境，可以判断该行业是处于成长阶段,还是衰退阶段，是朝阳行业还是夕阳行业.根据这个判断，企业可以决定是扩大投资、扩张市场,还是收缩投资、退出市场。
企业也可以通过对该行业的生产条件、需求条件和政府政策及变化趋势的分析，寻找自己发展的机会。
本论文通过研究波特钻石模型理论，在此基础上,研究平安银行业的外部发展环境，分析和寻找平安银行在生存和发展变化中的“钻石机会”.
4.1.1波特菱形理论简介
波特菱形理论又称波特钻石模型、钻石理论及国家竞争优势理论，是由美国哈佛商学院著名的战略管理学家迈克尔·波特于1990年提出的，用于分析一个国家如何形成整体优势,因而在国际上具有较强竞争力。
钻石模型认为判断行业竞争力依靠4个要素：
（一）资源要素：
指一个国家的生产要素状况，包括人力资源、天然资源、知识资源、资本资源、基础设施。
（二）需求条件：
指对某个行业产品或服务的国内需求性质。
波特认为,如果一国内的消费者是成熟复杂和苛刻的话,会有助于该国企业赢得国际竞争优势，因为成熟复杂和苛刻的消费者会迫使本国企业努力达到产品高质量标准和产品创新。
（三）辅助行业:
指国内是否存在具有国际竞争力的供应商和关联辅助行业。
（四）企业战略：
指一国内支配企业创建、组织和管理的条件，以及国内竞争的本质。
波特将这四方面的特质构成一个菱形，并认为当某些行业或行业内部门的菱形条件处于最佳状态时，该国企业取得成功的可能性最大。
波特菱形同时还是一个互相促进增强的系统，任何一个特质的作用发挥程度取决于其它特质的状况.比如，良好的需求条件并不能导致竞争优势，除非竞争的状态（压力）已达到促使企业对其做出反应的程度。
在四大要素之外还存在两大变数：
机遇和政府，这是另外两个能够对国家菱形条件产生重要影响的变量，机会是无法控制的，政府政策的影响是不可漠视的.
4.1。
2平安银行互联网发展外部环境分析
（一）资源要素：
2015年对于互联网金融来说可谓是风起云涌的一年.在这一年里，证券行业经历了巨幅动荡,资本市场从火爆转向寒冬期，“互联网＋金融”概念在这一段特殊时期被奉为良药、频繁提起。
随着互联网金融的火热,大批学习计算机、金融等相关专业的毕业生来到了这个领域，为银行互联网金融的发展提供了人力资源和知识资源、中国GDP的逐年增长及中国高储蓄率的传统为银行提供了资本资源。
（二）需求条件：
随着中国经济的不断发展，GDP总量已跃居世界第二，GDP的增长使人们的生活水平得到大幅提高,老百姓手中的可支配收入也逐年提高，除了日常花费以外，如何使剩余的资金保值增值，这些理财需求对银行提出来更高的要求，业迫使银行努力达到产品的高质量标准和不断进行产品创新.
（三）辅助机构：
商业银行作为中介机构,主要起到连接上下游企业,消除信息的不对称，进行资金的融通，作为金融机构中的主力军,商业银行也需要与证券公司、保险公司进行合作,国内迅速发展的互联网企业也为商业银行的金融创新提供了硬件与软件的支持。
（四）政府：
互联网金融以其机动灵活性以及具有高科技和创新等特点，有望借政策红利迎来发展新阶段，成为扩大内需、加速经济增长的重要推动力。
李克强总理在今年的政府工作报告中提出,加快改革完善现代金融监管体制，提高金融服务实体经济效率，实现金融风险监管全覆盖；规范发展互联网金融；大力发展普惠金融和绿色金融.同时，明确表示要“扎紧制度笼子，整顿规范金融秩序，严厉打击金融诈骗、非法集资和证券期货领域的违法犯罪活动，坚决守住不发生系统性区域性风险的底线。
”
2015年7月18日，中国人民银行会同十家部委，共同起草、制定并出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施，包括积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，鼓励从业机构相互合作，拓宽从业机构融资渠道，坚持简政放权和落实、完善财税政策，推动信用基础设施建设和配套服务体系建设等.《指导意见》的出台,对于推动我国互联网金融行业的发展起到了巨大作用。
4。
2平安银行互联网金融发展内部资源和能力分析—SWORT分析
在互联网时代，平安银行也有了新的金融战略，下面我们用SWORT分析法来对平安银行内部资源和能力进行分析.
4。
2.1优势分析（S）
（一）综合金融是平安银行的最大优势，也是其不可复制的独有优势。
综合金融是平安银行差异化竞争优势的基础与核心。
2015年，平安银行对公综合开拓渠道营业收入12。
7亿元，存款日均308亿元,较年初增长35％。
2004年,平安的业务已经涵盖寿险、产险、养老险、健康险、资产管理、信托、银行、证券、基金等，成为国内首个全牌照金融集团，国内没有哪家商业银行像平安银行可以倚靠一个大型拥有金融全牌照的综合金控集团。
“保险、银行、资产管理"三大支柱业务并行发展的架构初步成型.在综合金融的背后是平安银行欲在互联网平台上推进全产业链的整合。
数据显示，平安银行的互联网金融布局已经初见成效.根据该行发布的2014年中期业绩报告，2014年上半年该行中小企业综合金融服务线上平台“橙e平台”“橙e网”目前已有注册用户163万，全年网络融资发放额超过210亿元。
平安集团在互联网金融的定位都瞄准了医、食、住、行、玩等消费领域,平安银行能对内整合集团旗下的陆金所、万里通、平安付、平安好车、平安好房等互联网金融新公司资源.中金公司的研究报告如此判断，平安集团拥有8000万保险客户以及陆金所等一系列创新应用场景，这都是平安银行在互联网金融领域实现大跨越的重要基础.而平安银行拥有差异化转型的清晰思路和坚定执行力，线上供应链金融、事业部、小微企业、综合金融四大改革已步入收获期，有望引领银行业互联网金融未来的发展方向。
以此次获得“年度创新手机银行”的平安口袋银行为例，“口袋银行（手机银行）"累计用户数1395万户，较年初增长158%，陆续推出社区O2O、手势登录、手机动态码（OTP）自动读取、可信账户转账设置、业内首创的智能语音等创新功能；上线以来,平安口袋银行创新动作频现。
平安口袋银行已不是简单的电子银行延伸产品,而是从互联网开放、个性、简约的思路出发，运用互联网思维孕育而生的金融科技产品.2014年10月,平安银行业内首推“口袋社区智能O2O平台”;2015年2月,业内首推“智能语音”功能；4月，业内首发“手势登录”功能；6月，平安银行推出光子支付-利用手机闪光灯光束实现银行卡信息的读取；7月，平安银行将再次推出创新功能“手机自动读取验证码”，实现“无缝切换”的客户体验.
（二）平安的直销银行模式是互联网金融时代下顺势而生的新型银行运作模式。
2014年8月6日平安银行宣布其全新的在线零售银行业务和品牌——“橙子银行”正式上市。
从2014年2月28日我国国内首家直销银行—-民生银行直销银行正式上线以来，我国银行纷纷上线直销银行。
截至2015年3月末，我国直销银行的数量已经达到25家。
不过，与其他银行的直销银行不一样的是，平安银行称其在线零售银行业务为“直通银行"。
各家银行的存款期限和起点金额不同，对于投资者而言也会略有差异。
民生银行直销银行、上海银行上海快线、重庆银行直销银行、江苏银行直销银行等四家直销银行的定期存款业务最大期限为一年，也就是投资者可享受到的最高利率为3.3％。
平安银行橙子银行和浙商银行直销银行的定期存款业务最大期限为五年，投资者可享受到的最高利率为5。
225％。
这意味着如果投资者存入时间超过1年或更长期的存款需要提前支取时，利息收益更划算.
平安希望借机发展银行潜在客户群并且配合集团客户迁徙计划,把25—40岁年轻且互联网使用程度高、具有较高潜力价值的大众和大众富裕客户从平安银行信用卡、万里通客户等转化为直销银行客户,为客户提供简单、好玩且具一定价格优势的产品和服务，实现“愉悦银行体验”的价值主张，为零售银行扩大客户量提供新平台.
（三）高额的薪资，完善的激励机制
根据2014年年报，平安银行是对高管最慷慨的上市银行，在高管薪酬前10名中，前5名均系平安银行，在高管限薪潮、银行业绩下滑、增速下降的背景下，平安银行高管年薪同比均有所上涨。
平安银行前身深发展银行也一直是打工者的天堂，原深发展董事长纽曼每年的年薪都超千万。
（四）竞争优势：
平安独特的企业文化
制度、创新、竞争、责任，这些元素形成了平安文化的骨髓，造就了平安人的独特气质。
平安令员工又焦虑又亢奋的末位淘汰制度，平安独特的晨会、司歌以及鞠躬等礼仪制度，这些由平安开风气之先的举措，许多已被同业借用。
而在平安文化中浸泡成长起来的平安人,也成为市场上竞相追逐的香饽饽，平安也被誉为培养国内一流保险人才的“黄埔军校".形式易学，平安文化的精髓却很难被模仿。
从平安走出的大批管理人才，到了新的企业也想推广平安的管理制度,但往往发现不折不扣的执行很难，原因正是缺少平安的文化氛围.
一个组织、一家企业的核心竞争力，归根结底是文化的竞争力。
平安提倡二流的战略，一流的执行力；平安的制度不是写在文件中而是建立在流程里。
在平安,人才升迁、内部竞争都有一套以业绩考核为导向的指标，竞争激烈残酷但规则透明。
平安的员工都必须有职业生涯规划，但这不意味着企业“包一辈子”。
在小团队中连续两年排名靠前，才有被提拔的资格；而连续两年排在后10％，则可能被淘汰或要求转岗。
平安信奉“将知识转化为价值”、转化为“提升平安利润的能力”，因此，平安为每一位员工提供相应的培训课程，为员工“充电”不惜花费巨资.据马明哲介绍，“从创业至今,平安员工培训费用基本保持占薪酬总额的5%~7％之间，个险代理人培训费用占销售的比例一直稳定在0。
6%~1％的水平，即使与国际上著名的大企业相比，都是最高的。
”
平安企业文化的四大责任是股东、员工、客户、社会四者兼顾。
在平安，个人价值最大化是每个人追求的目标，个人价值又在实现公司价值最大化的过程中得到体现.
（五）财务优势
平安银行2016年一季报净利润60.86亿元，比上年增加8。
12％，工、建、中、交四大行的平均净利润增速仅为0.6%。
数据显示，2015年平安银行各项指标继续保持两位数增长，盈利能力保持稳定.2015年该行实现营业收入961。
63亿元，同比增长31.00％；准备前营业利润593.80亿元，同比增长43.93％；净利润218.65亿元,同比增长10.42％。
存款方面，截至2015年底，该行各项存款余额17，339.21亿元，较年初增长13.09%，增速居同业领先。
贷款方面，该行各项贷款（含贴现）12，161.38亿元，较年初增长18。
68％，贷款增速持续领先市场。
虽然央行连续降息，但平安银行通过不断优化资产负债结构,利差水平持续逆市上升。
2015年，平安银行平均计息负债成本率同比下降0.49个百分点,信贷资产占比同比提升1。
65个百分点，其中高收益的新一贷、汽车金融、信用卡、贷贷卡贷款占比稳步提升，经营效率明显提高。
全年净利差2。
63％、净息差2。
77％，分别同比提升0.23和0。
20个百分点。
此外，受益于投行、托管、票据、理财和黄金等业务的快速发展,平安银行中收占比再创新高。
2015年该行实现非利息净收入300.64亿元，同比增长47.65％，在营业收入中的占比由2014年的27.74%提升至31。
26％。
资产质量方面，2015年末平安银行不良贷款余额为176。
45亿元，不良贷款率为1.45%.该行已持续优化信贷结构，严格管控增量业务风险，防范和化解存量贷款可能出现的各类风险，通过一系列措施，加大不良资产清收处置力度,加大拨备及核销力度，保持资产质量相对稳定。
4。
2。
2劣势分析（W）
（一）相比四大行布局广阔的物理网点，平安银行望尘莫及。
截至今年6月底,平安银行在全国47个城市拥有分行38家，各类网点566家，线下网点亟需扩张。
为了持续优化网点布局，加快外延式发展步伐。
2015年，平安银行新增250家营业机构，机构数达997家。
（二）资产规模相比国有银行仍处于弱势
2016年3月31日平安银行资产总计2.681155万亿元，负债合计2.493586万亿元，资产负债率为93％,四大国有商业银行——中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行的总资产占据中国内地银行业总资产比例超35%,与其他银行的资产份额相比仍然有一定优势.这一现象反映出，四大国有商业银行虽仍然占据着中国银行业资产中相当可观的份额。
4。
2。
3机会（O）
（一）线上平台为平安银行提供了弯道超车的机会。
平安银行实体网点不过数百家，而工行布局已超过万家，按照传统线下布局方式，实在难以赶超，而网络化则提供了一个弯道超越的机会。
（二）金融市场改革给平安提供了发展机遇
相比国有银行这些体制内银行,平安银行受限制更少,创新能力更强，随着利率市场化的推进，平安银行的竞争优势将更加明显。
4.2。
4威胁（T）
（一）其他银行市场渗透威胁
随着金融领域的开放性增加，商业银行竞争加剧。
上有国有商业银行、全国性股份制商业银行、外资银行的渗透，下有非储蓄功能的金融机构和民间金融市场的进攻.商业银行虽然生存和发展空间广阔，但是由于各种竞争力量的进入，竞争还是非常激烈。
可以预见,金融高端市场由于激烈竞争，发展空间和利润率都将竞争充分，这样必然引发国有商业银行、全国性股份制商业银行和外资银行开始关注和重视中小企业、个体工商户和居民个体的金融服务市场,利用其网络规模优势、信息技术优势与中小商业银行争夺低端市场的优质客户,从而使中小商业银行面临着大银行渗透到其传统优势的市场领域的威胁。
实际上，在目前的中小商业银行与国有商业银行、全国性股份制商业银行、
外资银行开展低端市场的竞争中，由于现在处于金融产品和服务需求的快速增长
期,大银行有更好的市场可以开发，因此针对中小商业银行的金融服务市场竞争
不是十分激烈,中小商业银行还存在一定的发展空间和机会.
（二）发展不规范、缺乏监管
从微观上看，互联网金融行业目前仍处于良莠不齐的发展“青春期"阶段，2015年互联网金融企业频繁出现破产、跑路等事件表明，互联网金融行业存在发展不规范、缺乏监管等严重问题,成为掣肘行业向前迈进的重大羁绊.
5平安银行发展策略探讨
5。
1建立完善的利率风险控制机制
当利率被下调时,优势客户往往采取提前还款的方式获得较低的利率。
特别是近年来,中国的利率情况持续回落，更常见的情况，客户会选择提前还款.利率市场化改革之后,利率波动更加频繁，因客户面临更大的选择权，资金的价格不确定性提高而使得商业银行受到利率损失的可能性更大。
利率市场化改革将使商业银行自有资产与债务期限结构发生不对称变化，在这种情况下收入的多少开始变得不明确。
在利率敏感性资产的数值大于对应的负债的数值时，利率会出现一定的上涨现象,在这个时候银行的收入会适当的增加。
反过来，在利率敏感性资产的数字小于对应的负债的数值时,银行因利率降低而增加收入。
由于利率波动性较大,而且银行又没有完善的风险管理机制来对抗这种频繁的利率变化，因此银行所面对的风险系数很大。
由于当银行的资金长期处于剩余状态的时候，国家会把这部分资金用于国债的发放或者转移到
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