理财规划方案完整版 理财规划方案设计.docx

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2021-2021第二学期

《投资与理财》课期末考试

规划方案

家庭综合理财规划

小组成员：

2021-5-30

一、客户资料介绍

万先生36岁，家住深圳南山区，目前在一家国有企业从事行政

工作，月收入8000元。

太太34岁，是一名事业单位职工，月收入4000元。

女儿5岁，正在上幼儿园。

目前，他和岳母住在一个小区，两家离得不远，而且岳父岳母都已经退休在家，生活悠闲，孩子也是岳母帮着照顾，因此他们夫妻俩基本是在岳母家混吃。

不过，每个月他都会给岳母2000元钱，算是入伙费吧。

除此外，家里购买基本生活用品等支出约1000元。

女儿学英语、钢琴等兴趣班每月支出大概要1000元，包括岳父母在内的全家娱乐、休闲每月估算要1500元，加上养车费用1500元。

每月结余5000元。

万先生家庭的年度收入主要是年终奖金，夫妻俩总共有6万元左

右。

年度开销则是逢年过节的走亲访友、购物消费等，约在1万元。

家庭资产方面，万先生介绍，现在他们有活期存款5万元，定期存款30万元，基金市值10万元。

一辆经济型轿车市值5万元左右，一套单位集资房市值约240万元，当初向亲戚朋友借的钱均早已还清。

二、万先生个人理财目标

1.在未来两年的安排中，万先生说家中一个比较重大的计划就

是，他们夫妻准备再要一个孩子。

不过，他和夫人都是独生子女，根据的生育政策，可以再要一个孩子。

2.万先生很担心经济方面的压力。

一方面，现在养孩子成本高，另一方面家里这两年支出项目的确不少，而且爱人的工作还可能有变动。

比如，女儿今年就升入幼儿园大班了，明年将面临入学问题，这

是个大问题。

岳母早有交待，她有朋友关系，能帮着孩子上个名校，他准备好择校费就行了，估计要5万元。

并在未来的几年中希望能够为大女儿准备好中学和大学一切费用。

3.今明两年，万先生还有个换车计划。

一家三口加上岳父岳母一

起出游，明显地觉着有点挤，舒适性也欠佳，如果第二个孩子出生，那更不够用了.万先生打算换辆比较宽敞、价格在20万元左右的车。

4.万先生爱人的单位马上要进行改革，把事业单位改制成企业，工资收入以及未来的养老都会受到影响。

他表示，目前唯一能做的就是尽早开始准备养老金，购买一份对自己有保障的保险，而且自己年龄较大女儿上学费用昂贵，想为女儿购买一份子女教育险。

育儿、女儿入学、换车以及太太工作变动、尽早开始准备养老，一系列理财问题，万先生该如何合理筹划安排？

三、客户家庭情况分析

（1）家庭成员基本情况，如表①：

万先生家庭情况分析

家庭成员

万先生

万太太

女儿

岳父

岳母年龄36岁34岁5岁60岁左右60岁左右职业国有企业行政人员单位职工上幼儿园退休人员退休人员收入状况/月8000元4000元无

（2）万先生家庭财务状况分析，

资产负债表。

如表②：

万先生家庭资产负债表（单位：

元）

日期：

2021年5月30日姓名：

万xx

资产

活期存款

定期存款

基金

经济型轿车

集资房

资产总计金额负债500003000001000005000024000002900000负债总计

净资产=总资产-总负债

从万先生的资产负债表中可以看出，他们得储蓄意识比较强。

金额0

（3）家庭收支表。

如表③：

万先生家庭月收支表（单位：

元）

日期：

2021年5月30日姓名：

万xx

收入

工资收入

奖金

收入总计金额120005000支出入伙费基本生活用品女儿兴趣班养车费全家娱乐消费17000支出总计

每月现金结余=月总收入-月总支出=10000元金额200010001000150015007000

万先生家庭年收支表（单位：

元）

日期：

2021年5月30日姓名：

万xx

收入

万先生

妻子

年终奖

收入总计金额960004800060000支出入伙费基本生活用品女儿兴趣班养车费全家娱乐消费过年走亲访友204000支出总计

年现金结余=总收入-总支出=110000金额24000120001200018000180001000094000

从万先生的家庭收入与支出分析。

该家庭的收入主要来源于万先生和妻子的工资收入，相对而言比较单一，这样的收入结构对于分先的抵抗能力较差，如果家庭支柱成员发生事业和意外，对家庭会产生不良影响，在家庭中储蓄量意思很强。

（4）家庭财务比率分析

万先生家庭财务比率分析表

项目财务比率计算公式实际值参考

值分析结论

结余比率年结余/年总收入53.92%10%储蓄意识较强。

投资与净资产比率投资资产/净资产34.5%50%投资意识较弱。

家庭财务安全度

50%高。

因为清偿比率

加上负债比率等于清偿比率净资产/总资产100%

负责比率负债总额/总资产无负债1。

但是可以适当的调整两者的比率，50%以便于更好的利用

杠杆效应以提高资

产的整体收益率。

流动性比率流动资产/每月支出7.14倍3-6倍流动资产偏多些。

由表可知，万先生的家庭财务结构不合理，结余比率偏高，并且

缺少保险费用方面的支出。

投资意识较弱，应适当的增加投资。

而万先生没有负债，就造成财务杠杆没有发挥效力，虽然有足够的偿债能力，但是与此同时也体现出在投资方面的保守性和理财规划的欠缺，这就直接影响了现有财产和未来现金流的保值和增值。

总体看来，万先生家庭的结余比例较高，财务状况较好，但是定期存款占总资产的比例过高，流动性不强，家庭资产和消费应进一步改善。

四.分析客户风险偏好

万先生的风险评估：

1：

风险承受能力分析（客观因素）

从测算结果来看万先生风险承受能力中等以上。

2：

风险偏好分析

从投资组合来看：

万先生已有一定的理财意识和资产配臵组合管理的意识，风险偏好属于中度偏高的范围。

终上所述,万先生无论是从财力和心理上还是完全可以承担中等以上的风险，应采取较为积极的投资规划，早日达到财务自由。

根据目前中国经济发展状况，建议万先生的投资组合重点以基金为主。

五、理财目标规划

Ⅰ、保险规划：

1.保险标的及保障顺序：

首先是万先生，因为他是家里的主要经济收入来源之一，如果他出事了，家里的生活质量就会严重受到影响，这将必然影响这个家庭生活质量，所以我选择了万先生作为第一个被保险人。

其次是万先生的太太，因为她的收入在家里占了一定的比重，也是家里经济收入来源之一。

而她和万先生构成了这个家庭的主要收入。

如果她出事，虽然对家庭构不成重大威胁，但是也会受到一定程度的影响。

所以我选择了万太太作为第二个被保险人。

再次就是他们5岁的女儿了，因为她开始上学了，而教育费用也是一笔重大的支出。

在家庭理财比率分析表中，我们可以看出结余比率占了很大的比重，而万先生则可以用多出来的钱为他们的女儿购买少儿保险或者购买教育保险，这就可以减少他们对女儿教育费用的支出，也减轻了他们的负担。

最后，建议他们为家庭财产购买一份保险，即使出现意外，也可以得到一定的赔偿，这就减少他们的损失，而得到的赔偿则对恢复家庭起到一定的作用。

2.建议购买的保险品种以及投保顺序：

（一）万先生则面临意外伤害，重大疾病导致的残疾死亡等风险。

⑴意外保险一份，保额150万元，费2250元。

确定保额的依据则是他的年收入乘以17年，因为在17年后他们的女儿大学毕业工作了，而这时她就会有自己的收入来源。

而选择保额为150万元，即

使万先生出现意外，则可以保证他女儿能顺利的上完大学，而在17年内家庭的生活质量也不会改变。

⑵重大疾病保险一份，20年期，费率假设为9.33，保额10万，保费1886元/年。

即使得了大病，保险公司可以给付他10万元。

⑶定期寿险一份，20年期，15年缴费，保额100万，保险费2500元作为他们的养老资金。

让他们在退休之后生活质量没有改变。

（二）万太太面临的风险和万先生相同。

所以

⑴意外伤害保险一份，保额100万元，保费1500元。

原因同上。

⑵重大疾病保险一份，保额10万，保费1886元。

原因同上。

⑶定期保险一份：

保险期间20年，15年缴费，保额100万元，保费2500元。

因同上。

（三）他们的女儿则给她购买少儿保险

新华人寿660成长快乐少儿两全保险，在这份保险中有压岁金、大学教育金、婚嫁金、养老金、还有可选生存保险金、高中教育金、深造金、立业金。

身故保险金、可以分红.

Ⅱ、子女教育规划

孩子从小到大的教育费用作为一项重大工程，孩子的教育投资规划也不单单只是“攒钱”就可以解决的。

父母可以计算一下自己的家庭到底需要积累多少教育金，对孩子的教育投资做出合理规划，找到最适合，对孩子的教育投资做出合理规划，找到最适合的投资方式。

以目前国内形式看，教育费用不断上涨，且越来越趋于个人负担，从幼儿园开始就出现双语教学，小学、初中、高中、大学等一条龙贵族

学校亦变得越来越为人们所青睐，教育费用近年节节攀高，由于万先生的女儿今年5岁，假定万先生的女儿从现在到顺利考上国内大学来做一份教育规划。

以目前小学和初中实行义务教育，免学费，只交杂费、书本费等，但算上生活费、择校费、各种兴趣班及家教，大中城市小学和初中平均每月教育开支不低于1000元。

高中开始要交学费，重点中学费用比普通中学要贵500元左右，算上其他费用，一般高中的教育金开支每月不低于1500元。

大学教育金的费用比较昂贵。

公立大学本科每年的学费大致在5000～6000元，算上生活、住宿、杂费及学生寒暑假交通费，教育金开支至少每年2万元左右。

如果是民办大学，学费要更多，按照2021年民办大学学费统计，理科为1.1万元，文科为1.05万元（引自《2021中国民办高校评价研究报告》），再加上生活费，估计总教育金开支在每年3万元左右。

女儿今年就升入幼儿园大班了，明年将面临入学问题，这是个大问题。

岳母早有交待，她有朋友关系，能帮着孩子上个名校，他准备好择校费就行了，估计要5万元。

理财规划的几点假设（根据深圳市南山区目前市场平均教育水平得出）

幼儿园、小学、初中不考虑时间价值、

投资收益率＝10%、

通货膨胀率＝3%、

学费增长率=5%、

当前高中学费水平为2000元/年、

当前大学学费水平为10000元/年

（1）按照当前高中学费用每人每年2000元/年、生活费4000元/年、

其它500，学费成长率5%通货膨胀率3%计算，10年后高中3年费用

女儿在3年后需要的高中费用为77915元

（2）按照当前大学费用每人每年1万、生活费8000、其它2000，学

费成长率5%通货膨胀率3%计算，13年后大学4年费用为：

女儿在4年后需要的大学费用为134167万元、所以万先生女儿从幼儿园到大学的费用为：

计算：

1．2万（幼儿大班）+5万（择校费）+108000（小学初中）+77915（高中）+134167（大学）=382082元

分析：

由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有资产进行整笔投资,投资于债券型基金投资收益率＝10%,所需要的投资金额为:

PVFV382082,N13,I/Y10%=97120万元

目前孩子5岁，若投资于债券型基金，投资于债券型基金投资报酬率＝10%计算，从现在开始每年需要投资10万元。

虽然女儿在学校买有意外伤害等保险，但是考虑到女儿的健康成长更有保障还可以购买一份两全分红型保险，如（平安世纪星光少儿两全保险）此保险为客户提供更全面的保障防止意外如预防重大疾病的有教育消费的同时世纪星光还附加高中教育年金、附加大学教育年金和附加开心果重大疾病等为少儿教育、创业、重疾、意外等方面提供了周全的保障。

Ⅲ关于万先生夫妇未来两年再生一个小孩的计划，

养育孩子的钱可多可少，经济实力好就多花点，经济实力一般我们就把钱花在刀刃上。

利用好每一钱，如果是在未来两年要小孩的话，

万太太的工资收入将减少，家庭收入也将减少，而且未来两年也有通货膨胀，所以在未来两年生小孩的费用要比现在要高。

万太太现在年龄为34岁，未来两年再要一个小孩的话，就已经36岁了，在这个阶段生育小孩的话，就属于高龄产妇，最起码要1万元的打底费用，由于年纪偏大，为了保证更充分的营养，她要补钙、铁和各种维生素。

现在的市场上有专门针对孕妇的营养品，一般要一两千，好一点的要三四千。

从怀孕到孩子出生一般要3万块左右的费用。

从怀孕三个月开始，就要开始体检，每次的体检费用在100元左右，怀孕四五个月时，检查一次费用为30元，怀孕七至八个月后，她每周都要到医院检查一次，一次要将近100元。

临到分娩，各种手术费，医药费，护理费等要花费5000元左右，准妈妈花费清单：

营养：

不可不备之基本套餐（约花费2000元）

各种新鲜水果、蔬菜、海产品、各种坚果、动物蛋白、粗粮、乳制品、钙片等

婴儿用品花费清单：

不可不备之基本套餐（约花费元4800）

浴盆、毛巾、婴儿浴液、护肤用品、纸尿裤、婴儿摇篮、婴儿坐倚、童车等

衣着：

各种婴儿服装（大约花费1500元）

零岁工程：

怀孕后往往意味着要放弃一些收入高但强度大的职位，这样算下来，

生孩子实在是笔不小的投资，大多数中等收入家庭花在从准备怀孕到孩子满6个月前的钱差不多，大概是5---6万元，其中大的花费主要体现在：

孕前、孕期哺乳期的营养费，产前的检查费和住院生产费，婴儿的奶粉、尿布衣物等用品费。

奶粉工程：

一个月大概要1000块钱的奶粉费用，一罐代购的明治的奶粉大约200元左右，光是奶粉和保姆的费用就要花去2500元，宝宝稍微大一点后就要考虑孩子的早教，早教1的报名费用为1000元

孩子出生后，主要费用是请保姆等哺育费用，这项费用在孩子读幼儿园后将减少，这一期间属于一个家庭的筑巢期，从理财的角度出发，我们建议家庭做好三点：

一是婴儿期的家庭生活费用支出中孩子的比重不宜超过30％，二是做好孩子的健康保障计划。

三是有能力的父母可以考虑早点为孩子教育基金做打算。

以上的规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，这些假设会随着经济的变换而发生变化。

Ⅳ、投资规划

⒈消费建议

从万先生的家庭的支出项目来看各项的费用分配的较好，只是每月的结余过多，他的家庭属于保守型的家庭，建议他增加消费。

而现在他们的孩子还在小，负担相对小些，可以增加一点旅游支出，等孩

子大些，花的钱就要多些，也没有机会出去旅游了，也没有那个心思了。

从他的理财目标看，他们计划购买一辆车，所以建议他们减少不必要的消费。

2.应急备用金

紧急预备金是为了应对家庭出现额意外的不时之需，一般需准备3-6个月的家庭固定开支。

按现在每月的支出7000元计算，家庭应急备用金应该是21000-42000元，而这些钱则从他们加的存款中提取。

这应该是比较合理的。

鉴于万先生的家庭每月支出7000元的情况看，建议他们办理一张额度为两万左右的信用卡。

这样每月的生活消费可以通过信用卡来调节，可以享受20天到60天不等的免息期基本上可以满足其临时资金的需求。

而自己的资金可以投资短期的理财产品，从中得到相应的收益。

3.资产的投资

从万先生的资产负债表中可以看到他的家庭的固定资产占得比重偏高，很大程度上占用了资金、使资金缺少了必要的流动性。

资产空臵时间较长就会存在资产资源的浪费，而万先生则可以考虑固定资产投资的额度，减少固定资产，把多出来的资产投入到其他的领域，使资产得到最大化得利用，得到更多的收益。

比如房产投资方面，万先生的固定资产占比过一般，收益可观的情况，可是万先生在买房的想法上不愿意贷款。

虽然万先生不动产和收入稳定，不过房产投资不是很适合。

可是远期的话还是可以买的。

也就是用住房公基金和公司

净利率的合计。

4基金投资

基金是将募集的资金，由富有经验的基金经理投资于股市、债券市场、货币市场等不同渠道，以获取资产的增值。

相对于个人投资，风险相对要小，适合没有足够的时间和精力做个人投资，缺少投资经验的上班族。

基金中主要分为股票型基金、配臵型基金、债券型基金和货币型基金，总体来看，股票型基金的收益最高，但风险也最大，出于稳健投资考虑，投资比例不宜太高，不要超过20%,如果没有时间投资股票,购买股票型基金间接投资股市也是不错的选择。

配臵型基金可以同时投资在股票和债券市场，根据市场行情调整投资方向，风险和收益要视具体的投资结构分析,投资比例可以在40%-60%之间。

债券型基金主要投资债券市场，风险和收益少许多，但今年由于利率上涨的趋势影响，债券市场收益也在下降，所以暂时先不考虑。

每月的收支节余或闲散资金，不要再闲臵在活期储蓄帐户中，收益太低，建议购买货币型基金，该基金主要投资于短期债券市场，能保持教好的安全性和流动性，且没有手续费，比活期存款收益高的多，待合适时机再按2:

6:

2的比例分别购买股票型基金、配臵型基金和债券型基金，做好长期投资规划，也是实现子女教育规划、养老规划和财富增值的一个重要手段。

退休后，由于风险承受能力降低，应该逐步转投风险小，收益稳定的金融产品如国债、货币型基金等。

黄先生在这方面的认识是很到位的。

不过投入太大，比例不适合。

应该把一半分去买其他的产品，不要把所以鸡蛋放在一个篮子里。

5.股票投资

万先生的家庭没有股票方面的投资，虽说股票投资的风险大，但是它的收益比别的投资收益要高些，在现在的社会中，投资理财产品很多，让我们在选择的时候难以确定，但是我觉得万先生可以投资一部分钱在股票上，因为他的家庭投资的只是收益小、风险低的理财产品，并没有高收益的理财产品。

而我则建议他购买一万元左右的股票，即使亏了，他的家庭还能承受，对他的家庭不会造成灾难。

如果投资盈利了，而他的家庭就会的到更多的收益。

6.其他的投资

国债投资安全、稳定、收益适中，凭证式国债流动性不好，期限较长，记账式国债流动性好，但收益高低不一。

建议万先生对其他投资行部分投资，投资金额为1-2万元。

而这五项投资规划可以改善万先生及太太的养老问题，女儿的教育问题。

感谢您的阅读，祝您生活愉快。