财产一切险核赔要点.pptx

财产一切险核赔要点.pptx

《财产一切险核赔要点.pptx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《财产一切险核赔要点.pptx（67页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。

平量行培训课题产财一切险PROPERTYALLRISKSINSURANCE,2009年6月3日平量行梁筱棠主讲,合同前言,本保单内容主要包括明细表、责任范围、除外责任、赔偿处理、被保险人义务、总则、特别条款等。

本保单还包括投保申请书及其附件，以及本公司今后以批单方式增加的内容。

鉴于本保险单明细表中列明的被保险人向中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“本公司”）提出书面投保申请和有关资料（该投保申请及资料被视作本保险单的有效组成部分），并向本公司缴付了本保险单明细表中列明的保险费，本公司同意：

按本保险单的规定负责赔偿在本保险单明细表中列明的保险期限内被保险人的保险财产遭受的损坏和灭失，并特立本保险单为凭。

明细表,产财一切险条款,

（二）责任范围在保险期限内，若本保险单明细表中列明的保险财产在本保险单注明的地点因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），本公司按照本保险单的规定负责赔偿。

产财一切险条款,

（二）责任范围在保险期限内，若本保险单明细表中列明的保险财产在本保险单注明的地点因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），本公司按照本保险单的规定负责赔偿。

定义：

自然灾害：

指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。

意外事故：

指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。

（三）除外责任本公司对下列各项，不负赔偿责任：

（一）设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用；

（二）自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫咬、大气（气候或气温）正常水位或其他渐变原因造成的损失和费用；（三）非外力引起机械或电气装置本身的损失；（四）锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失；（五）被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备的损失；（六）盘点货物时发现的短缺；（七）贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失；（八）堆放在露天以及在使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等做罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土而引起的损失；（九）地震、海啸引起的损失和费用；（十）被保险人或其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任，以及被保险人的亲友或雇员的偷窃；（十一）公共供电、供水、供气及其他公共能源的中断引起的损失，但自然灾害或意外事故引起的中断不在此限；（十二）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失、费用和责任；（十三）政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏引起的损失；（十四）核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射以及放射性污染引起的任何损失和费用；（十五）大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任，但不包括由于自然灾害或意外事故造成污染引起的损失；（十六）保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。

产财一切险条款,近因原则ProximateRule,近因是指引起一系列事件发生，由此达到某种结果的、有效和起作用的因素；在这一因素作用的过程中，没有来自新的和独立渠道的动力的介入Theactiveefficientcausethatsetsinmotionachainofevents,whichbringsaboutaresultwithouttheinterventionofanyforcestartedandworkingactivelyfromanewandindependentsource.Pawseyv.ScottishUnion&NationalInsuranceCo.（1908）,举证义务：

谁主张谁举证列举式险种保险被保险必须举证造成损失的原因属于保险事故所造成。

一切险条款保险损失一旦是因自然灾害或意外事故所造成的，除非保险方能充分举证：

1.保险事故是因除外责任范围项下引起的；或2.损失是因除外责任范围项下造成的，否则，要承担赔偿责任。

近因原则ProximateRule,操作程序：

1.第一现场取证，通过直接法和排除法理顺引起一系列事件發生而達到某結果的过程。

2.对事件的过程进行分析，理顺过程中的因果关系，当中涉及科学、技术但符合常规的判断。

3.就关键的环节，与被保险人或专家探讨，避免主观性的判断。

4.进行举证程序，把理顺和收窄双方的差异，避免错误的判断。

5.根据保单的规定，处理责任。

近因原则ProximateRule,被保险方保险方发生损失后向保险方索赔保险方举证事故原因属于除外责任范围被保险方：

1.举证否定除外责任的事实；或2.同意除外责任的事实，但否定保险事故与除外责任之间存在因果关系；或3.同意除外责任的事实，但能分辨保险事故和除外责任所造成的损失（保险方对前者所造成的损失要承担赔偿）。

保险方如果不同意上述其中的主张，必须完成举证义务。

近因原则举证程序,保险事故是损失的近因（直接的因果关系），因此，保险事故是损失有效和起作用的因素（naturalresult），承担赔偿责任。

财产被火烧毁（保险事故）为了救火造成水损（没有烧毁），如果没有发生火灾就不会有救火行为，救火与火灾互有因果关系，属于火险范围。

由于设计错误（除外责任）引起塌方，设计错误是造成塌方有效和起作用的因素（naturalresult），损失近因是除外责任。

近因原则的应用,由于除外责任引起保险事故造成损失。

在此一系列事件發生而達到某結果中（除外责任与保险事故之间）是互有因果关系（naturalresult），损失的近因是除外责任。

由于油管设计错误（除外责任）引起油管爆裂（意外事故）漏油引起火灾（保险事故）造成财产烧毁。

油管爆裂是设计错误有效和起作用的因素，而漏油是火灾有效和起作用的因素，损失的近因是除外责任。

近因原则的应用,由于除外责任引起保险事故造成损失。

在此一系列事件發生而達到某結果中（除外责任与保险事故之间）是互有因果关系（naturalresult），损失的近因是除外责任。

设计方案基本满足要求，但工艺没有做好，造成事故。

事故原因是工艺不善。

连续暴雨引起地下水上升造成隧道工程塌方。

地下水是隧道施工方案部分。

临时工程因工艺不善是塌方的近因。

近因原则的应用,近因原则的应用,但如果保险事故与除外责任之间并不具备因果关系，是來自新的和獨立渠道動力的（accidentalresult），损失的近因是保险事故。

由于油管设计错误（除外责任）引起油管爆裂（意外事故）漏油。

工人错误或故意把烟头掉到油渍范围引起火灾（保险事故）造成财产烧毁。

油管爆裂是设计错误有效和起作用的因素，但烟头错误或故意掉到油渍范围是來自新的和獨立渠道動力的介入（accidentalresult），两者不互有因果关系，损失的近因是火灾（保险事故），除外责任是远因（remotecause）。

保险事故只是催化（facilitatingcause）除外责任要發生而達到的結果，损失的近因是除外责任或非保险事故。

大暴雨（保险事故）造成已完工的边坡工程滑坡、塌方造成损失。

大暴雨是事实，但不是滑坡、塌方有效和起作用的因素，设计缺陷是潜伏因素，大暴雨只担当催化设计错误结果的因素。

损失近因是设计错误。

近因原则的应用,通过保险条款改变近因原则。

在本保险单项下，本公司对下列各项引起的直接和间接损失、费用和责任不负责赔偿：

1.战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变。

2.政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏；3.罢工、暴动、民众骚乱；4.核裂变、核聚变、核武器、核材料、核幅射及放射性污染。

近因原则ProximateRule,通过保险条款改变近因原则。

在本保险单项下，本公司对下列各项引起的直接和间接损失、费用和责任不负责赔偿：

财产保险综合险条款，除外责任由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿。

机损险条款二、除外责任本公司对由于下列原因直接或间接引起的损失、费用和责任不负责赔偿。

建筑工程一切险保险条款三、总除外责任在本保险单项下，本公司对下列各项不负责赔偿,近因原则ProximateRule,（三）除外责任本公司对下列各项，不负赔偿责任：

（十二）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失、费用和责任；（十三）政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏引起的损失；（十四）核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射以及放射性污染引起的任何损失和费用；,产财一切险条款,（三）除外责任本公司对下列各项，不负赔偿责任：

（一）设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用；比较：

财产基本险条款财产综合险条款,产财一切险条款,（三）除外责任风险因素设备因素（设计、工艺）人为因素（管理、操作、维护）自然因素（自然灾害）风险因素风险因素有所变化+-风险事故造成损失,产财一切险条款,（三）除外责任ThisPolicydoesnotcover本公司对下列各项，不负赔偿责任Damagetothepropertyinsuredcausedby：

因下列原因造成的财产损失（a）Faultyordefectivedesignmaterialsorworkmanshipinherentvicelatentdefectgradualdeteriorationdeformationordistortionorwearandtear设计错误、原材料缺陷或工艺不善自然磨损、内在或潜在缺陷、渐变、变形或折旧unlessDamagebyacausenotexcludedinthepolicyensuesandthentheCompanyshallbeliableforsuchensuingDamage.但因上述原因发生除外责任以外的事故，其所造成的损失不在此限。

产财一切险条款,（三）除外责任本公司对下列各项，不负赔偿责任：

（二）自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫咬、大气（气候或气温）正常水位或其他渐变原因造成的损失和费用；（但因上述原因发生除外责任以外的事故，其所造成的损失不在此限。

）,产财一切险条款,（三）除外责任本公司对下列各项，不负赔偿责任：

（三）非外力引起机械或电气装置本身的损失；设备电器配件短路，停机，电子版损坏需要更换设备电器配件短路，燃烧，烧毁设备本身设备电器配件短路，燃烧，烧毁设备本身以及其他设备和财产,产财一切险条款,（三）除外责任本公司对下列各项，不负赔偿责任：

（四）锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失；压力容器管子磨损、漏气，需要更换压力容器管子磨损、漏气，并引起爆炸，更换压力容器管子磨损、漏气爆炸，并引起火灾，烧毁压力容器及其他财产,产财一切险条款,（三）除外责任本公司对下列各项，不负赔偿责任：

（五）被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备的损失；由于误操作产生燃气泄漏，并引起爆炸，更换由于误操作产生燃气泄漏，引起爆炸并造成火灾，烧毁设备本身及其他财产（但因上述原因发生除外责任以外的事故，其所造成的损失不在此限。

）,产财一切险条款,（三）除外责任本公司对下列各项，不负赔偿责任：

（六）盘点货物时发现的短缺；（七）贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失；（八）堆放在露天以及在使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等做罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土而引起的损失；,产财一切险条款,（三）除外责任本公司对下列各项，不负赔偿责任：

（九）地震、海啸引起的损失、费用和责任；（十）被保险人或其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任，以及被保险人的亲友或雇员的偷窃；,产财一切险条款,（三）除外责任本公司对下列各项，不负赔偿责任：

（十一）公共供电、供水、供气及其他公共能源的中断引起的损失，但自然灾害或意外事故引起的中断不在此限。

（十五）大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任，但不包括由于自然灾害或意外事故造成污染引起的损失；（但因上述原因发生除外责任以外的事故，其所造成的损失不在此限。

）,产财一切险条款,（三）除外责任本公司对下列各项，不负赔偿责任：

（十六）保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。

保额50,000价值100,000免赔额1,000损失31,000

（1）（31,0001,000）x5/10=15,000

（2）31,000x5/10=15,5001,000=14,500,产财一切险条款,（四）赔偿处理,保险赔偿的意义:

1.赔偿义务是指保险合同中载明的保险财产因遭受保险责任范围内的事故，保险人必须履行对被保险人的赔偿义务。

2.赔偿方式保险合同-补偿合同-给付现金的合同,（四）赔偿处理,补偿合同的意义:

1.补偿合同补偿原则是指被保险人所获得的赔偿，在经济上恰好恢复至保险事故刚发生以前的状态。

赔偿数额以被保险人事故发生时、地点其所遭受的实际损失。

保险合同的损失补偿是保险人所承担的合同义务。

.本公司同意按本保险单的规定负责赔偿在本保险单明细表中列明的保险期限内被保险人的保险财产遭受的损坏或灭失，特立本保险单为凭。

（四）赔偿处理,2.给付现金的合同保险人的赔偿责任，是以损失的实际现金价值为限。

财产一切险保险条款第四条-赔偿处理

（一）如果发生本保险责任范围内的损失，本公司选择下列方式赔偿：

1.按受损财产的价值赔偿；2.赔付受损财产基本恢复原状的修理、修复费用；3.修理、恢复受损财产，使之达到与同类财产基本一致的状况。

2.给付现金的合同机损险保险条款第五条-赔偿处理

（一）对保险机器设备遭受的损失，本公司可选择以支付赔款或以修复、重置受损项目的方式予以赔偿，.,（四）赔偿处理,赔偿的限度:

1.市场价-MARKETVALUE2.实际现金价值-ACTUALCASHVALUE3.实际价值-ACTUALVALUE补偿原则-被保险人所获得的赔偿，在经济上恰好恢复至保险事故刚发生以前的状态。

赔偿数额以被保险人事故发生时、地点其所遭受的实际损失通常是指重置成本减除折旧的余额。

（四）赔偿处理,实际价值、重置价值:

1.重置成本-REINSTATEMENTCOST-REPLACEMENTCOST是指重新购置资产、财产而必须支付的金额。

2.折旧-DEPRECIATION-WEARANDTEAR是指财产由于使用、过时、退化等的原因而造成的贬值。

操作方式-重置成本减除折旧的余额3.重置价值-REINSTATEMENTVALUE-REPLACEMENTVALUE是指财产的重置价值或实际价值（重置成本减除折旧、损耗）。

（四）赔偿处理,保险人执行修复、重置行为:

是指保险人根据保险合同以修理受损保险标的而使其恢复到受损前状态；以恢复原状或者替代给付以履行保险给付义务若保险人选择以修理、恢复原状进行履行，即使其选择不利，其后也没有权利变更其已为的选择。

重置价值条款理赔实务,-原始价值-账面余值,-市场价值是指资产在评估基准日公开市场上最佳使用状态下最有可能实现的交换价值的估计值。

-实际价值根据事故发生时条件重新购置或建造一个全新状态的受损财产所需的全部成本，扣减已发生的实体性折旧，得出的财产价值。

也可根据财产的成新率，确定其实际价值。

成新率已考虑实体性贬值、功能性贬值和经济性贬值后的综合成新率。

-重置成本进口设备的重置成本包括：

设备CIF价格、海关关税、增值税、银行及外贸手续费、国内运杂费、安装调试费等。

重置价值条款理赔实务,重置价值是指：

一、重建或替换受损财产；但本保险的赔偿责任不能因下列原因而增加：

（一）被保险人要求按自己的方式进行重建或替换受损财产；

（二）被保险人在其它地点进行重建或替换受损财产。

二、修理或修复受损财产；无论采用上述哪一种方式，受损财产应达到等同或基本近似但不超出其崭新时的状态。

Ineithercasetoaconditionequivalenttoorsubstantiallythesameasbutnotbetterormoreextensivethanitsconditionwhennew.,重置价值条款理赔实务,重置价值条款:

特别条件：

三、若遇下列情况，本公司的赔偿将按受损保险财产的市价计算：

（一）被保险人没有合理的原因和理由推迟、延误重建或修复工作；

（二）被保险人没有对受损财产进行重建、替换、或修复；（三）发生损失时保险财产由其他有效保险单承保，但该保险单没有按与本条款一致的重置价值承保。

重置价值条款理赔实务,特别条件：

二、若受损财产重新修复或重建所产生的重置费用高于该财产发生损失时的保险金额，本保险的赔偿应按该保险金额与受损财产重置价的比例确定，计算方式如下：

受损财产保险金x损失金额免赔额=赔偿金额受损财产重置价值额比较：

保险财产保险金额x损失金额=赔偿金额免赔额保险财产重置时重建价值,重置价值条款理赔实务,重置价值条款（案例一）:

有重置没有重置合计金额1.受损财产重置成本2,000,00002,000,0002.折旧0003.损失金额2,000,00002,000,000保险金额3,000,000受损财产重置成本2,000,000未受损财产重置成本1,500,000保险标的重置价值3,500,000不足额投保赔偿金额200x300/350=1,714,286,重置价值条款理赔实务,重置价值条款（案例二）:

三、若遇下列情况，本公司的赔偿将按受损保险财产的市价计算：

有重置没有重置合计金额1.受损财产重置成本1,000,0001,000,0002,000,0002.折旧0300,000300,0003.损失金额1,000,000700,0001,700,000保险金额3,000,000受损财产重置成本2,000,000未受损财产重置成本1,500,000保险标的重置价值3,500,000不足额投保赔偿金额1,700,000x300/350=1,457,143,重置价值条款理赔实务,重置价值条款（案例三）:

三、若遇下列情况，本公司的赔偿将按受损保险财产的市价计算：

有重置没有重置合计金额1.受损财产重置成本02,000,0002,000,0002.折旧0500,000500,0003.损失金额01,500,0001,500,000保险金额3,000,000受损财产重置成本2,000,000未受损财产重置成本1,500,000保险标的重置价值3,500,000减除折旧1,000,000实际价值2,450,000足额投保赔偿金额1,500,000,重置价值条款理赔实务,重置价值条款操作:

1、修复期与定损时间一致

（1）如果已经全部重置的被保险人可以选择-按重置价值赔偿；或实际价值赔偿

（2）如果部分已经重置，其余仍在重建中保险人可-根据重建合同一次性按重置价值赔偿；或-先按实际价值赔付，待全部完工后，才支付重置价值和实际价值的差额。

重置价值条款理赔实务,（五）发生损失后，被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理费用,本公司可予以赔偿,但本项费用以保险财产的保险金额为限。

但本项费用以受损财产的实际价值为限,（四）赔偿处理,（五）发生损失后，被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理费用,本公司可予以赔偿,但本项费用以保险财产的保险金额为限。

但本项费用以受损财产的实际价值为限（三）在保险期限内，被保险人应采取一切合理的预防措施，包括认真考虑并付诸实施本公司代表提出的合理的防损建议，由此产生的一切费用，均由被保险人承担；,（五）被保险人的义务,（四）在发生引起或可能引起本保险单项下索赔的事故时，被保险人或其代表应：

1.立即通知本公司，并在七天或经本公司书面同意延长的期限内以书面报告提供事故发生的经过、原因和损失程度；2.采取一切必要措施防止损失的进一步扩大并将损失减少到最低程度；3.在本公司的代表或检验师进行勘查之前，保留事故现场及有关实物证据；4.在保险财产遭受盗窃或恶意破坏时，立即向公安部门报案；5.根据本公司的要求提供作为索赔依据的所有证明文件、资料和单据。

（五）被保险人的义务,（六）总则,

（一）保单效力被保险人严格地遵守和履行本保险单的各项规定，是本公司在本保险单项下承担赔偿责任的先决条件。

（二）保单无效如果被保险人或其代表漏报、错报、虚报或隐瞒有关本保险的实质性内容，则本保险无效。

（三）保单终止除非经本公司书面同意，本保险单将在下列情况下自动终止：

1.被保险人丧失保险利益；2.承保风险扩大。

本保险单终止后，本公司将按日比例退还被保险人本保险单项下未到期部分的保险费。

（五）权益丧失如果任何索赔含有虚假成分，或被保险人或其代表在索赔时采取欺诈手段企图在本保险单项下获取利益，或任何损失是由被保险人或其代表的故意行为或纵容所致，被保险人将丧失其在本保险单项下的所有权益。

对由此产生的包括本公司已支付的赔款在内的一切损失，应由被保险人负责赔偿。

（六）合理查验本公司的代表有权在任何适当的时候对保险财产的风险情况进行现场查验。

被保险人应提供一切便利及本公司要求的用以评估有关风险的详情和资料。

但上述查验并不构成本公司对被保险人的任何承诺。

（六）总则,（七）比例赔偿在发生本保险单责任项下的损失时，若受损保险财产的分项或总保险金额低于对应的应保险金额，其差额部分视为被保险人所自保，本公司则按本保险单明细表中列明的保险金额与应保险金额的比例负责赔偿。

（六）总则,（八）重复保险本保险单负责赔偿损失、费用或责任时，若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，本公司仅负责按比例分摊赔偿的责任；保险法第四十一条：

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。

1。

第一责任人（应该承担全部责任）2。

不同保险利益所有人、受托管人,（六）总则,（八）重复保险本保险单负责赔偿损失、费用或责任时，若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，本公司仅负责按比例分摊赔偿的责任；1。

按保险金额比例责任保险价值300万元损失100万元保险保额甲保险150万，乙保险200万，合计350万甲：

100*150/350=42.86；乙：

100*200/350=57.142。

按保险价值比例责任保险价值400万元损失100万元保险保额甲保险150万，乙保险200万，合计350万甲：

100*150/400=37.50；乙：

100*200/400=50.00自保：

100*（400-350）/400=12.50。

合计100万元,（六）总则,扩展条款,清理残骸条款兹经双方同意,本公司负责赔偿被保险人因本保险单项下承保的风险造成被保险财产的损失而发生的清除,拆除或支撑受损财产的费用,但本公司在本扩展条款项下的赔偿责任不得超过本保险单明细表中列明的保险金额。

本保单所载其它条件不变。

修复受损财财产、或为有利于恢复受损财产必然发生的拆除及支撑的费用属于重建费用的必然成本（incidentalcost），是保单责任范围。

由于恢复工程，留在工程地点范围但有必要清离现场的成本，被视为间接成本范围（accidentalcost），由此批单负责赔款。

80%共同保险人条款兹经双方同意，若在本保险期间内保险财产发生任何损坏或灭失时，保险合同中列明的各项财产的保险金额低于实际价值的80%，其不足金额部分应被视为由被保险人自保，被保险人应自行承担相应比例的损失。

如受损财产的保险金额达到受损财产实际价值的80%（含）以上的，本保险的赔偿按保险财产实际损失