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第一模块金融基础知识
第五章金融机构与金融制度
本章共计9个考点
考点1金融机构的种类（备考指数：
☆☆）
（一）直接金融机构与间接金融机构——按融资方式不同分
Ø直接金融机构是在直接融资领域，为投资者和筹资者提供中介服务的金融机构。
主要直接金融机构有：
投资银行或证券公司等。
Ø间接金融机构提它一方面以债务人的身份从资金盈余者的手中筹集资金，一方面又以债权人的身份向资金的短缺者提供资金，以间接融资为特征的金融机构。
商业银行是典型的间接金融机构。
Ø
（二）金融调控监管机构与金融运行机构——按从事金融活动的目的不同分
Ø金融调控监管机构是指承担金融宏观调控和金融监管的责任，不以盈利为目的的金融机构。
如央行、证监会、银监会、保监会。
Ø金融运行机构指以盈利为目的，通过向公众提供金融产品和金融服务而开展经营的金融机构，如商业银行、投资银行或证券公司保险公司、信托公司等。
Ø注：
并非所有的不以盈利为目的的金融机构均为金融调控监管机构，有的非盈利金融机构也是金融运行机构，如政策性金融机构。
Ø（三）银行与非银行金融机构——按金融机构业务特征分
Ø银行一般以存款、放款、汇兑、结算为核心业务的金融机构;或能创造信用货币的金融机构。
Ø非银行金融机构一般泛指除银行以外的其他各种金融机构，包括保险、证券、信托、租赁和投资机构。
Ø（四）政策性金融机构与商业金融机构——是否承担政策性业务
Ø政策性金融机构通常是一国国加强政府对经济的干预能力，实现政府的产业政策，保证宏观经济协调发展而设立，不以盈利为目的，但可以获得政策资金或税收方面支持的金融机构。
Ø商业性金融机构是一般性金融业务的经营机构，其经营目标是获得利润。
Ø（五）其他种类——按金融机构所经营金融业务的特征和发展趋势分
Ø存款性金融机构、投资性金融机构、契约性金融机构和政策性金融机构。
【历年真题】
【单选】最典型的间接金融机构是（）。
A．证券公司B．商业银行
C．投资银行D．保险公司
答案：
B
【单选】我国金融监管机构主要包括（）。
A、中国人民银行
B、银行业监督管理机构
C．证券监督管理机构
D．政策性银行
E、保险监督管理机构
答案：
ABCE
【单选题】下列关于政策性金融机构的说法，正确的是（）。
Ａ代表国家财政
Ｂ由政府支持不完全以盈利为目的
Ｃ与商业银行没有区别
Ｄ不以盈利为目的
答案：
B
考点2存款性金融机构（备考指数：
☆☆）
存款性金融机构是吸收个人和机构存款，并发放贷款的金融中介机构。
包括：
商业银行、储蓄银行和信用合作社。
1.商业银行
商业银行是以经营存款、贷款和金融服务为主要业务，以盈利为经营目标的金融企业。
吸收活期存款、创造信用货币是商业银行最明显的特征。
所有金融机构中，商业银行是历史最悠久、资本最雄厚、体系最庞大、业务范围最广、掌握金融资源最多的金融机构。
对经济生活的影响也最大。
2.储蓄银行
储蓄银行是专门吸收居民储蓄存款，将资金主要投资于政府债券和公司股票、债券等金融工具，并为居民提供其他金融服务的金融机构。
储蓄银行以投资收益与存贷款利息差额为利润主要来源。
不同国家对储蓄银行的名称不同：
互助储蓄银行、住房储蓄银行、国民储蓄银行、储蓄贷款协会、邮政储汇局。
3.信用合作社
信用合作社是城乡居民集资合股而组成的合作金融组织，是为合作社社员办理存款、放款业务的金融机构。
19世纪50年代始于德国。
我国的城市信用合作社——城市商业银行，农村信用合作社——农村商业银行。
【历年真题】
【单选】（）是世界各国现代银行中最基本、最典型的银行组织形式。
A、中央银行B、商业银行
C．政策性银行D．非银行金融机构
答案：
B
解析：
商业银行在一国的金融体系中居主体地位，是世界各国现代银行中最基本、最典型的银行组织形式。
【单选题】信用合作社属于（）。
A.存款性金融机构
B.契约性金融机构
C.投资性金融机构
D.政策性金融机构
答案：
A
考点3.投资性金融机构（备考指数：
☆☆）
投资性金融机构是在直接金融领域内为投资活动提供中介服务或直接参与投资活动的金融机构，主要包括投资银行、证券经纪和交易公司、金融公司和投资基金等。
其经营业务核心是证券投资活动。
1.投资银行
投资银行是以从事证券投资业务为主要业务内容的金融机构。
投行是典型的投资性金融机构，其基本特征是综合性，即投行业务几乎包括了全部资本市场业务。
关于投资银行的名称：
一般欧美用投行（英国用商人银行）、日本用证券公司、还有国家用实业银行、金融公司或投资公司。
业务包括证券承销与经纪、企业融资、兼并收购、咨询服务、资产管理、创业资本等
2.投资基金
投资基金是通过向投资者发行股份或受益凭证募集资金，再以适度分散的组合方式投资于各类金融产品，为投资者以分红的方式分配收益，并从中获利的金融组织机构。
投资基金的优势是：
投资组合、分散风险、专家理财、规模经济。
【历年真题】
【单选题】以证券承销业务为本源业务的金融机构是（）。
A证券交易所
B信托投资公司
C证券登记公司
D投资银行
答案：
D
考点4.契约性金融机构（备考指数：
☆☆）
契约性金融机构是以契约方式吸收持约人的资金，而后按契约规定承担向持约人履行赔付或资金返还义务的金融机构。
主要有：
保险公司、养老基金和退休基金。
特点：
资金来源可靠，资金运用主要是投资，流动性较弱。
【历年真题】
【多选题】以下（）属于契约型金融机构。
A.保险公司
B.投资银行
C.商业银行
D.退休基金
答案：
AD
考点5.中央银行及其管理制度（备考指数：
☆☆☆☆☆）
（一）中央银行的性质和起源
1、中央银行的性质是：
中央银行是金融管理机构，它代表国家管理金融，制定和执行金融方针政策，主要采用经济手段对金融经济领域进行调节和控制。
中央银行是一国最高的货币金融管理机构，在各国金融体系中居于主导地位。
当代各国的中央银行均居于本国金融体系的领导和核心地位。
2、最早成立的中央银行：
瑞典银行
1656年成立，1897年开始获得货币发行权，全面履行中央银行职能
中央银行的鼻祖：
英格兰银行，1694年成立，被公认为近代中央银行的鼻祖
（二）中央银行的组织形式
1.单一式中央银行制度
细分为一元式中央银行制度和二元式中央银行制度。
Ø一元式中央银行制度，即一个国家只设立一家统一的中央银行执行央行职能的制度。
一般为总分行制。
一元式央行制度特点：
组织完善、机构健全、权力集中、职能齐全。
世界大多数国家采用，我国目前也是。
Ø二元式中央银行制度，是一国建立中央与地方两级相对独立的中央银行机构，分别行使金融调控和管理职能，不同等级的中央银行共同组成一个复合式统一的中央银行体系。
二元式央行制度的特点：
权力与职能相对分散、分支机构较少。
美国、德国采用。
Ø2.复合式的中央银行制度
Ø既是中央银行，又是商业银行。
如1984年1月1日前的中国人民银行，就是复合式中央银行。
Ø1983年前的中国，央行特点：
“大一统”“一身二任”
Ø3.跨国的中央银行制度
Ø即由若干国家联合组建一家中央银行，由这家中央银行在其成员国范围内行使全部或部分中央银行职能的中央银行制度。
Ø欧元区的欧洲中央银行是典型的跨国的中央银行。
Ø4.准中央银行制度
Ø是指在一个国家或地区不设置真正专业化、具备完全职能的中央银行，而是设立若干类似央行的机构执行部分中央银行的职能。
Ø准中央银行制度的特点：
权力分散、职能分解。
Ø主要国家有香港、新加坡等。
Ø（三）中央银行的资本制度
Ø中央银行的资本金一般由实收资本、留存利润、财政拨款等构成。
Ø1.全部资本由国家所有的资本构成
Ø国有化的性质。
Ø目前大多数国家的资本结构是国有形式：
英国、法国、德国、加拿大、中国、瑞典、俄罗斯、印度等。
Ø2.国家和民间混合所有的资本结构
Ø一般国有资占50%以上，有的国家各占50%。
Ø国家拥有中央银行的经营管理和决策权，私人没有;私人只有分红的权利。
Ø采用的国家有：
日本、墨西哥、巴基斯坦、比利时、卡塔尔。
Ø3.全部资本非国家所有的资本结构
Ø美国、意大利、瑞士等少数国家是这种资本结构。
Ø4.无资本金的资本结构
Ø韩国中央银行是目前唯一的没有资本金的中央银行。
Ø5.资本为多国共有的资本结构
Ø（四）中央银行的职能
Ø1、发行的银行
Ø发行货币
Ø2、银行的银行
Ø保管存款准备金、充当最后贷款人（再贷款再贴现）、票据清算
Ø3、政府的银行
Ø实施货币政策、经理国库、向政府融资，代表政府参与国际金融活动
Ø注意：
新的观点（派生）
Ø管理金融的银行，职责主要表现在：
Ø
（1）根据国情合理制定实施货币政策。
Ø
（2）制定颁行各种金融法规、金融业务规章，监督管理各金融机构的业务活动。
Ø（3）管理境内金融市场。
（三）中央银行的业务和调控
1、按金融业务活动性质可分为负债业务、资产业务和中间业务
Ø负债业务：
存款准备金、货币发行、经理国库
Ø资产业务：
再贷款、再贴现、国债买卖与储备占款
Ø中央银行的中间业务
资产清算业务是中央银行的主要中间业务，这类业务可以划分为：
（1）集中办理票据交换。
（2）结清交换差额。
（3）办理异地资金转移。
2、调控的工具
存款准备金率、再贴现、再贷款率（最重要最有效）、公开市场业务（不为盈利，为调节货币供应量）、基准利率
3、调控方法
刺激经济增长
——买进票据，降低各率
抑制经济增长
——卖出（发行）票据，提高各率
【历年真题】
【单选】国家建立中央银行，专门行使中央银行的职能，这种模式称为（）制度。
A．复合式中央银行B．单一式中央银行
C．准中央银行D．货币局
答案：
B
解析：
单一式中央银行制度是指国家单独建立中央银行机构，使之全面、纯粹形使中央银行的制度
【单选】在我国经济体制改革前的计划经济体制下，“一身二任”的中央银行体制是指（）模式。
A．中央银行业务与一般信贷业务责任
B．金融监管与金融调控责任
C．货币发行与外汇管理
D．行政管理与市场调节责任
答案：
A
【单选】建立时没有资本金而是根据国家授权执行中央银行职能的是（）
A.新加坡中央银行B.韩国中央银行
C.土耳其中央银行D.斐济中央银行
答案：
B
【单选】我国对法定存款准备金的缴存进行监督管理属于（）监管职能
A．中国银行业监督管理委员会
B．中国证券监督管理委员会
C．中国保险监督管理委员会
D．中国人民银行
答案：
D
解析：
保管存款准备金央行银行的银行职能
【多选】《中国人民银行》第二十三条规定：
中国人民银行为执行货币政策，可运用的货币政策工具有（）。
A．确定商业银行的业务规模
B．向商业银行提供贷款
C．办理再贴现
D．在公开市场上买卖债券及外汇
答案：
BCD
考点6.政策性银行及其相关制度（备考指数：
☆☆☆）
1、定义：
一般是由政府通过直接出资或担保等形式创立，为贯彻国家产业政策、区域发展政策服务，不以盈利为目标的金融机构
2、资金来源：
政府拨款、金融市场筹资（发债）、国际金融机构筹资。
具有资金成本低、期限长、来源渠道固定等特点（不吸收公众存款）。
3、我国政策性银行
国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行
补充：
国开行贷款分两种：
软贷款（注册资本金的运用）、硬贷款（借入资金的运用），主要为硬贷款。
2008年国开行股份公司成立，由政策性银行转为商业银行。
4.政策性金融机构的职能
倡导性职能
选择性职能
补充性职能
服务性职能
5、政策性金融机构的经营原则（重点）
①政策性原则
对国家经济政策的支持配合上，对产业政策倾斜的行业、领域提供政策性投资和贷款。
②安全性原则
指政策性金融机构在经营活动中要注重资产安全。
③保本微利原则
以保持政策性金融机构的生存与持续发展。
④不与商业银行竞争
由国务院直接领导，业务上受银监会监管
【历年真题】
【单选】下列不属于政策性银行的是（）
A．国家开发银行
B．中国进出口银行
C．中国农业发展银行
D．建设银行
答案：
D
考点7.商业银行的管理制度（备考指数：
☆☆☆）
（一）商业银行的组织制度（有四种）
1.单一银行制度
各银行不设或不允许设分支机构，美国比较典型。
单一银行制度的优点：
（1）防止银行的集中和垄断;但限制了每家银行的竞争力;
（2）降低营业成本，但限制了业务创新;（3）强化地方服务，但限制了规模效益;（4）独立性、自主性强，但抗风险能力差。
20世纪90年代美国开始允许银行跨州经营。
2.分支银行制度
又称总分行制度，法律上允许在总行之下，在国内外设立分支机构。
——各国普遍使用的银行组织形式。
（1）总行制;
（2）总行管理处制
优点：
（1）规模效益高;
（2）竞争力强;（3）易于监管与控制
缺点：
（1）加速银行的垄断和集中;
（2）管理难度大;
3.持股公司制度
又称集团银行制度，即由某一集团成立持股公司，由该公司控制或收购两家以上的银行的组织制度。
是规避单一银行制的一种制度创新。
集团下的每家银行法律上仍然独立。
4.连锁银行制度
又称联合银行制度，指两家或更多的银行由某一个人或某一集团通过购买多数股票的形式，形成联合经营的组织制度。
也是规避单一银行制的一种制度创新。
连锁银行制度没有持股公司存在。
而是由某一控股方直接控制若干银行，由控股方确定银行的发展策略和业务模式。
（二）商业银行的业务经营制度
1.分业经营银行制度
又称专业化银行制度或分离银行制度，指商业银行业务、证券、保险等业务分离，商业银行只能从事存贷及结算业务，不能经营证券保险等其他金融业务的制度安排。
分业经营银行制度有利于分割商业银行与其他金融业之间的风险。
优点：
（1）保护存款人的利益，有利于商业银行稳健经营、经济的稳定发展;
（2）有利于金融监管达到预期的效果。
缺点：
（1）不利于金融企业加强竞争力;
（2）不利于金融机构通过各类互补性金融业务分散经营风险。
2.综合性银行制度
又称全能银行制度或混业银行制度，指商业银行不仅能从事传统商业银行的存贷、结算业务还能从事证券和保险业务的银行制度。
优势：
（1）加强金融业的竞争力;
（2）有利于实现规模效益
（3）有利于实现范围经济
（4）分散经营风险
缺点：
（1）商业银行信贷资金进入高风险领域，容易引发金融危机;
（2）行业垄断
（3）监管难度加大，带来金融业系统性风险
【历年真题】
【单选】由某一个人或某一集团通过购买两家或更多的银行多数股票的形式，形成联合经营的银行组织制度称为（ ）制度。
A.持股公司
B.连锁银行
C.分支银行
D.单一银行
答案：
B
【单选】我国商业银行的组织制度（ ）制度。
A.持股公司
B.连锁银行
C.分支银行
D.单一银行
答案：
C
考点8.金融监管制度（备考指数：
☆☆）
按金融监管的范围分：
集中统一的监管体制、分业的监管体制和不完全集中统一监管体制。
1、集中统一的监管体制（混业监管模式）
Ø又称单一的、一元化的监管模式，即由央行或另设的专门监管机构承担对金融业集中统一监管职责的体制模式。
Ø一般用于金融混业经营的国家
Ø目前实行这种监管模式的有：
英国、日本、新加坡、瑞典、丹麦等。
2、分业监管体制（我国）
Ø分业监管体制是由多个监管机构对金融业的不同主体及其业务范围分别进行监管的组织形式。
Ø主要在银行、证券、保险等不同领域分别设立专职的监管部门，对各行业进行审慎监管。
Ø一般用于银行实行分业经营的国家或地区。
Ø美国、香港等实行分业监管体制。
Ø3、不完全集中统一的监管体制
Ø两类监管体制：
Ø1.牵头式：
某一监管机构协调监管工作——巴西
Ø2.双峰式：
一类金融监管机构进行审慎监管;一类金融监管机构进行金融经营活动监管——澳大利亚
【历年真题】
【单选】采取“牵头式”监管体制的典型国家是（）。
A．瑞典 B．美国
C．巴西 D．澳大利亚
答案：
C
【单选】我国目前的监管模式是（）
A．分业经营
B．分业监管
C．集中统一的监管体制
D．双峰式
答案：
B
考点9我国的金融监管格局（备考指数：
☆☆☆☆☆）
1、我国的金融监管体制：
一元多头
1）金融监管权力集中在中央政府
2）中央政府设立的金融主管机关和相关机关分别履行部分国家职能——分业经营、分业监管
3）我国的央行是中国人民银行（《中华人民共和国中国人民银行法》规定）
2、我国金融监管体系概括来说为“一行一局三会”，分业监管模式。
具体来说主要有：
人民银行、银监会、证监会、保监会、国家外汇管理局、国有重点金融机构监事会、金融机构行业自律组织等。
注：
误区，银监会不仅监管银行类金融机构，不能顾名思义。
3、银监会
1）中国银行业监督管理委员会（ChinaBankingRegulatoryCommission，缩写：
CBRC），简称银监会，是中华人民共和国国务院负责银行业监督管理的直属事业单位，成立于2003年4月28日。
中国银监会负责监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其它存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行。
2）区别中央银行和银监会的监管范围（重点）
3）监管理念
“管风险”，即坚持以风险为核心的监管内容，通过对银行业金融机构的现场检查和非现场监管，对风险进行跟踪监控，对风险早发现、早预警、早控制、早处置;
Ø“管法人”，即坚持法人监管，重视对每个银行业金融机构总体金融风险的把握、防范和化解，并通过法人实施对整个系统的风险控制
“管内控”，即坚持促进银行内控机制的形成和内控效率的提高，注重构建风险的内部防线
Ø“提高透明度”，即加强信息披露和透明度建设，通过加强银行业金融机构和监管机构的信息披露，提高银行业金融机构经营和监管工作的透明度。
4）监管目标
银行业监督管理的目标:
促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。
监管者追求的基本目标：
Ø通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益
Ø通过审慎有效的监管，增进市场信心
Ø通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解
Ø努力减少金融犯罪。
Ø4、金融机构行业自律组织
Ø中国银行业协会CBA，2000年5月成立。
Ø【历年真题】
Ø【单选】垄断货币发行权，是中央银行作为（）的职能的体现。
ØA.银行的银行
ØB.国家的银行
ØC.发行的银行
ØD.监管的银行
Ø答案：
C
Ø【单选】关于我国金融监管，以下说法正确的是（）
ØA．我国金融业实行混业经营、混业监管
ØB．我国金融监管权力集中在中央银行
ØC．外管局负责确定人民币汇率政策
ØD．农村信用社属于银监会负责监管
Ø答案：
D
Ø【单选】下列属于银监会的监管理念的是（）
A.管风险 B.提高透明度
C.管机构 D.管法人
E、管内控
Ø答案：
ABDE
Ø【多选】我国金融机构中（）属于银监会监管。
A.信用合作社B.区域性商业银行
C.证券公司D.投资基金管理公司相信能就一定能
E.保险公司勤劳的蜜蜂有糖吃
答案：
AB
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