90后大学生互联网理财行为特征研究金融学毕业论文.docx
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90后大学生互联网理财行为特征研究金融学毕业论文
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摘要
互联网和信息技术的发展，引发人们生活习惯和社会主流商业模式的巨变。
其中，余额宝对社会的影响可能是最值得我们关注的。
余额宝的推出，从支付宝的角度来说，主要为了增加客户黏性；而从消费者角度来看，消费者可以使用支付宝里面的一部分资金来得到收益，另外余额宝里面的资金也可以随时消费和转账，由此，余额宝也成为了一大有效的互联网理财工具。
人人网的一项调查显示，有超过七成大学生选择使用互联网理财产品。
这些90后青年不是在刷微信、微博,而是跟“上班族”一样,玩起了互联网理财，余额宝、理财通......不少大学生已经样样精通。
综上所述，为了进一步了解90后大学生利用余额宝之类的工具进行互联网理财的一些情况，本人设计出调查问卷，用以初步了解90后大学生进行互联网理财的行为特征。
在回收的数据基础上，本文利用EXCEL统计分析软件，主要运用相关分析及交叉分析的手段对90后大学生对余额宝及其他互联网理财产品的了解程度、90后大学生使用余额宝的原因、90后大学生互联网理财习惯及他们对互联网理财是否有具体的了解等方面作了较浅显的分析，以便了解90后大学生群体在进行互联网理财时所展现出来的行为特征及当中所存在问题，并及时分析解决这些问题的方法，用以为90后大学生群体进行互联网理财提出更科学的建议。
关键词：
90后大学生，互联网理财，余额宝，相关分析
ABSTRACT
WiththedevelopmentofInternettechnology,people'slivinghabitsandmainstreambusinessmodelhasagreatchange.AndweneedpaymoreattentiontoYuebao.Yuebao,fromtheperspectiveofalipay,mainlyinordertoincreasecustomerloyalty.Fromtheperspectiveofconsumers,consumerscanuseapartofthemoneyfromalipaytogetinsideearnings,andthemoneyinYuebaocanalwaysconsumptionandtransfers,thus,theYuebaohasbecomeamajortoolforeffectiveInternetFinancia.
AsurveyofRenRenshowsthatover70%CollegeStudentschoosetousetheInternetfinancialproducts.TheseCollegeStudentsAfter1990notfallintoWeChatormicroblogging,butuseInternetFinancialinstrumentslikeaofficeworker.ManyCollegeStudentshavebeenwellversedwithYuebao.AndinordertolearnmoreabouttheCollegeStudentsAfter1990usetoolslikeYuebaosomecasesofInternetFinancial,IdesignedthequestionnairetoknowthebehavioralcharacteristicsinInternetFinancialofCollegeStudentsAfter1990.Basedondatacollectedon.InthispaperIusedEXCEL,analysiswhyCollegeStudentsAfter1990usedYuebaoandiftheyhaveenoughknowledgewithInternetFinancialandtheirbehaviorinInternetFinancial.ThenwemaygotsomeinformationaboutCollegeStudentsAfter1990'shabitsinInternetFinancialandsomeproblemsintheirhabits,thenwecangotsomemethodstosolvingtheseproblems,inordertomademorescientificadvicetoCollegeStudentsAfter1990inInternetFinancial.
Keywords:
CollegeStudentsAfter1990,InternetFinancial,Yuebao,CorrelationAnalysis
1引言
1.1研究背景
2013年兴起的互联网金融破除了民间投资“玻璃门”,被称为中国的互联网金融元年。
互联网金融成为当前人们热议的话题之一，互联网金融不仅对现有金融体系带来了鲶鱼效应，更为普惠金融体系提供了新的发展机遇[1]。
而90后大学生作为信息时代的新生力量，势必成为推动互联网发展的主力军，因此研究他们的网络理财行为特征就有一定的现实价值和意义。
本课题将利用相关分析及交叉分析等分析方法结合收集到的数据对90后大学生互联网理财行为特征进行分析，剖析90后大学生理财行为现状以及90后大学生理财行为存在的问题，对90后大学生互联网理财行为特征和相关影响因素深入分析，并在此基础上寻找对于大学生而言更科学、安全的理财方式，以正确引导大学生的互联网理财行为，这对提升大学生互联网理财能力、促进大学生更好地融入互联网生活有着非常积极的意义。
1.2研究意义
依托互联网技术与经济的发展，互联网金融对90后大学生群体的生活产生巨大影响。
对于即将步入社会的当代大学生，个人理财在我们的生活中扮演者越来越重要的角色，学习理财知识是形成未来生存能力的需要[2]。
互联网理财产品是互联网经济时代的一大产物，正向其他互联网时代的新生事物一样，它的产生必然对现有的行业和经济产生影响[3]。
当前，无论是网购平台推出的支付宝余额宝等支付、理财工具，还是p2p网站推出的各种小额网络借贷方案都开始频繁的出现在90后大学生们的身边。
在网上购物时，大学生们可能需要用到这些互联网金融工具、在进行小额借贷时大学生们可能需要用到这些互联网金融工具、哪怕是寻常的缴费行为，大学生们依然可能依靠互联网金融工具来完成。
显然，这些使用便捷且使用成本低的互联网金融理财产品对于90后大学生们有着非常大的吸引力与使用价值。
现在越来越多的90后大学生在自己的向往或身边同学的传播下开始投身互联网理财的行列，他们不仅希望能通过互联网金融理财产品能便利他们的生活，更希望互联网理财产品能够给他们带来一定的收益。
而且大学生作为一个庞大而特殊的社会群体，他们的理财理念和理财行为在一定程度上反映出其生活状态和价值趋向。
根据学者张鹭的研究，90后大学生普遍存在如下特征：
“理性的分析方法”与“感性的处事技巧”相结合，比较娇嫩，韧性和意志力的缺乏使得他们承受挫折的能力差，思想情绪容易出现反复[4]，做事难以持之以恒。
而这些特征也恰巧印证了柯宝红等学者的研究，他们认为了解大学生群体的理财方式，研究其理财行为特征，帮助他们树立起适度、科学的理财观念，引导其理性投资和消费行为应当成为高校教育工作者要做的重要工作[5]。
趁着互联网金融急速发展的时机展开有关90后大学生如何利用互联网金融产品的研究非常有利于我们分析并了解90后大学生进行互联网理财时的行为特征及其中存在问题。
之后，我们便能为90后大学生们提出一些更加科学可靠的理财建议。
这对于强化90后大学生的理财道德和理财素质有着非常积极的作用，根据国内学者张玉华的研究，许多大学生在处置自己手上的财务时都非常强调个人主义的理财观，而这种个人主义的理财观往往会导致大学生为追求个性而不顾社会道德的状况，导致社会道德约束力下降，甚至社会道德的滑坡[6]，这也体现了学者周雨风的观点，他认为强化90后大学生理财道德和理财素质的重要性。
而且强化大学生的理财道德和理财素质则非常有利于培养90后大学生的服务意识以及独立性、远大的理想、坚忍不拔的毅力、积极的心态和克制冲动学会忍耐的能力[7]。
1.3国内外大学生互联网理财研究现状
1.3.1国内大学生互联网理财研究现状
大学生时代是人生腾飞的起点，也是许多大学生们赚取第一桶金的时期，这个特殊的时期往往也是大学生们开始进入理财大门的黄金时期。
对于当下的90后大学生们来说他们在进行理财时显然有了比前辈们更加丰富的选择，特别是时下流行的互联网金融为新一代的大学们带来许许多多高效有便利的选择。
事实上，现在的90后大学生们也确实在生活中频繁得接触者花样繁多的互联网理财产品，只在社会新闻上我们就已经经常能发现90后大学生与余额宝、蚂蚁花呗这样的产品或者各种各样的p2p平台间剪不断理还乱的关系。
在这其中，余额宝无疑是最受90后大学生喜爱的理财产品，根据学者刘蔓的调研，使用过互联网理财的用户绝大部分选择了余额宝，占总体比例的77.8%，而其余互联网理财产品无论平台成熟度还是安全保障都不及余额宝[8]。
可以说，如今的互联网金融理财产品正如风暴般席卷着各大校园，迅速得侵入了90后大学生的生活当中。
在校园中，越来越多的大学生们开始相互交流某某金融方案投资，余额宝当日收益甚至股票浮动等理财消息。
这样的热潮也引起了国内学者的广泛关注。
根据一些国内学者的研究，国内90后大学生互联网理财还处于非常初级的阶段，因为郭赛男等学者针对90后大学生对余额宝投入的调查结果显示90后大学生中大部分人存入的金额都比较少,其中0-500元就占了一大半比例（54.12%）,500-2000元的为29.45%,投入金额超过2000元的仅有16.43%,这一结果充分显示了90后群体理财较碎片化的特征。
产生这种特征的主要原因是在校大学生一般都没有独立收入,大都依靠家庭支撑,可支配资金少[9]。
学者涂智萍与崔添龙的研究则显示在校大学生存在收入来源单一、可支配收入少及投资理财经验少的问题[10]。
另外，国内90后大学生进行互联网理财的环境也可以说是危机四伏，XinyangKan等几位学者曾发文阐述国内互联网理财的环境，根据他们的研究，国内有关互联网金融的法律法规建设还非常不完善，而且国内的信息技术也并不足够成熟。
这就使得90后大学生在进行互联网理财时往往面临着理财陷阱和操作风险的双重威胁[11]。
而学者刘俊棋则在进行研究后为90后大学们提出了尽量省钱、巧妙借钱、合理存钱、适当赚钱及理性花钱的建议[12]。
这些研究表明90后大学生们的理财行为特征其实是受到社会的广泛关注的。
而且，大学生理财观念的形成与理财能力的培养，对未来的工作、生活有重要的影响。
适当的教育引导将有助于大学生形成正确的理财观念及行为[13]。
所以，根据现状为90后大学生们进行互联网理财提出科学合理的建议势在必行。
1.3.2国外大学生互联网理财研究现状
国外对这方面的的研究开展较早，而且由于国外有着更发达的金融体系，国外的大学生们对于理财方面无论是知识储备还是实践操作经验都明显优于国内的大学生。
但在生活更加富裕的背景下，一些富有国家的大学生也常在理财时走入歧途。
根据学者；J.A.&Jones的研究，美国的大学生们在进行理财时时常受到拜金主义、权力、和自身焦虑的影响，这反映在他们时常进行强迫性消费与经常使用信用卡上[14]。
另外，根据国外学者IrinaB及Grafova的研究显示，投资者的负面条件及负面情绪对于对于投资理财的会产生非常大的负面影响[15]。
以上研究无疑体现了大学生们自身的行为特征及心理因素为自己的理财行为带来的障碍并成为大学生进行合理投资的主要障碍，这对于我们国内的研究有着极大的参考作用，同时，也能为国内90后大学生们进行互联网理财起到一定的指引作用。
1.4研究方法与思路
1.4.1文献研究法
本次调查研究通过从CNKI等中文文献数据库及Springer等外文文献数据库检索了一些国内外有关互联网理财、互联网金融、大学生理财及大学生行为特征研究的文献资料。
通过仔细研究这些文献初步了解关于大学生互联网理财行为特征的相关调查和研究，并以国内外的研究为引，初步设定有关90后大学生互联网理财行为特征研究的模型框架。
1.4.2问卷调查法
在查找了许多文献之后，初步确定以了解90后大学生对于互联网理财产品的认知情况、影响90后大学生使用互联网理财产品的因素以及90后大学生对互联网理财产品的使用情况这三个方面为主来设计问卷。
问卷的设计会采用单选及多选相结合的方式，这两种模式的结合可以让问卷得到更贴合90后大学生们实际写为特征的结果。
同时也利用相关分析法对具有依存关系的一些指标（如90后大学生对互联网理财的了解和他们对互联网理财产品的使用情况之间的关系）建立有关相关关系的研究，来更深入的了解90后大学生们进行互联网理财时所展现出来的行为特征。
1.4.3相关分析
相关关系是指现象之间有确实存在的，但数量上不是严格对应的依存关系。
相关分析便是对具体有依存关系的现象探讨其相关方向以及相关程度，是研究随机变量之间的相关关系的一种统计方法。
相关关系是一种非确定性的关系，例如，以X和Y分别记一个人的身高和体重，X与Y显然有关系，而又没有确切到可由其中的一个去精确地决定另一个的程度，这就是相关关系。
同时，在相关分析中，所讨论的变量的地位是一样的，分析侧重于随机变量之间的种种相关特征。
例如，以X、Y分别记身高与体重，那么分析所讨论的就是二者的关系如何，而不是由X去预测Y。
1.4.4交叉分析
交叉分析是一个基本的分析方法。
通常用于分析两个变量之间的关系，实际使用中我们通常把这个概念推广到行变量和列变量之间的关系，这样行变量可能有多个变量组成，列变量也可能有多个变量，甚至可以只有行变量没有列变量，或者只有列变量没有行变量。
本文计划利用交叉分析来简单的分析有关性别对90后大学生对进行互联网理财产品（余额宝）的兴趣的影响。
2相关理论概述
2.1互联网金融
2.1.1互联网金融概述
在信息技术的支持下，互联网金融成为了时下非常热门的一个概念。
根据权威机构的定义，互联网金融被认定为是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
互联网金融（ITFIN）不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。
是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。
是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。
2.1.2生活中的互联网金融
当下，互联网金融正在信息技术的推动下慢慢得渗透到我们的生活当中，网络上的第三方支付业务及金融产品网络销售市场正在不断得发展壮大。
现在的互联网金融产品几乎成为了在我们的生活中的全能小助手，因为，无论是购物消费、生活缴费、旅游出行还是借贷消费都可以利用互联网金融来实现。
比如，当我们有购物的需求时我们可以通过支付宝等第三方支付平台来进行安全快捷的网上购物，而在旅游出行时又有阿里去呀这样的产品能让我们更快捷得完成购买车票机票以及预定酒店，方便我们的出行，另外，京东白条和蚂蚁花呗等产品又可以让我们在手头缺少资金时满足我们的需求。
可以说，互联网金融几乎完全覆盖了我们的衣食住行。
2.2互联网金融的发展模式及主要特点
2.2.1常见的互联网金融发展模式
当前互联网金融常见的发展模式主要有众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融、信息化金融机构、金融门户等几种模式。
这些五花八门的发展模式为互联网金融用户提供了多种多样的理财投资方案。
在这些模式中，第三方支付是对90后大学生影响最大的一种模式。
根据权威定义，第三方支付是指一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
本文中将会进行研究的余额宝即具备第三方支付的功能。
2.2.2互联网金融主要特点
当前的互联网金融有以下几项显著的特点。
分别是低成本、高效率、覆盖广、发展快、管理弱及风险较大。
这些特点主要体现在：
在当前的信息技术的快速发展下互联网金融的规模不断扩大，同时互联网金融用户能够利用互联网突破时间和空间上的限制，从而在更大的范围内寻找到需要的资源。
而且，在互联网金融模式下，金融机构运营成本大大降低，同时资金供求双方可以在更透明开放的平台上进行省时省力的交易，并且交易时无传统的中介及交易成本。
但是，由于互联网金融在国内尚处于起步阶段，国内对于互联网金融缺乏法律约束和有效的监管，这导致互联网金融这个行业面临诸多政策和法律风险以及互联网金融违约成本低，易被不法分子利用等风险问题。
2.3互联网理财产品简介（以余额宝为例）
互联网理财是指通过互联网管理理财产品，获取一定利益。
其类型主要可以分为两种：
一是相关金融产品和服务的交易；二是网上理财信息查询、理财信息分析、个性化理财方案设计。
相对于传统理财方式，互联网理财具有投资成本低、受时间空间限制小、运营成本低、效率高及信息来源广泛等优点[6]。
据权威部门统计，中国网民数量已超过6亿，同时互联网金融规模也已超过10万亿。
如此可观的规模使得越来越多的企业在互联网理财领域投入五花八门的产品意图瓜分这块巨大的蛋糕。
在这里，笔者将以余额宝为主，简要介绍一下互联网理财产品。
在论及余额宝时，我们不得不先提一下支付宝。
支付宝在成立之后主要提供支付及理财服务，是一款使用非常方便的支付工具。
而余额宝则是由天弘基金所提供的一项理财服务，是一项余额增值服务。
余额宝是于2013年6月13日上线的存款业务。
相比于支付宝，余额宝不仅能够用于网购支付，还能随时进行进行转入转出，十分便利。
而且，余额宝作为一款基金理财产品，用户只需要将支付宝或者银行卡内的钱转到余额宝，就可以实现基金增值，获得不错的收益。
余额宝的实质是货币基金，它有着操作简便、门槛低、不需要手续费、随取随用、可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付，是移动互联网时代新兴的现金管理工具。
这样一款有着众多优点的互联网理财产品对于90后大学生而言显然有着极大的吸引力。
390后大学生互联网理财调查分析
3.1调查目的与意义
余额宝这一服务的推出，为90后大学生们进入互联网理财的世界创造了一个不错的平台。
在信息技术与金融服务不断发展的环境下，90后大学生们可以更多地关注自己手头多出来的资金，从而更好地利用自己的财力资源。
在现代社会，聪明的人懂得怎样利用手中的资源，去无限放大。
在互联网金融发展迅猛的中国，合理利用手头的闲置资金是个很不错的选择。
为了了解90后大学生群体对余额宝功能的了解和应用情况，并引导更多大学生科学得使用余额宝及其他互联网理财工具，笔者便展开了此次调查。
笔者主要通过调查分析余额宝在90后大学生中的使用频率、被使用理由及余额宝对90后大学生进行互联网理财的影响等方面，希望从中深入了解大学生对余额宝的认识和用户的使用情况，并依据分析得出的状况对90后大学生进行互联网理财给出更多更科学的建议。
3.2问卷设计及确定样本容量
3.2.1问卷设计
在本次有关90后大学生互联网理财行为特征的调查中，笔者主要从以下几个方面入手设计问卷。
首先是90后大学生对于互联网理财产品的认知情况，对这方面的研究可以让我们初步了解一下有意图进行互联网理财的大学生对互联网理财产品是否会进行一些研究，同时也能让我们简单了解一下90后大学生出于什么目的去使用理财产品；其次是影响90后大学生使用互联网理财产品的因素，这方面的研究可以让我们初步了解90后大学生进行互联网理财时会做出怎样的一些投资理财选择；第三是关于90后大学生对互联网理财产品的实际需求及他们对互联网理财产品的使用情况的研究，这方面研究可以简单得向我们展示90后大学生们进行互联网理财的真实意图以及他们对互联网理财产品的利用效率。
同时，笔者会以单选和多选两种模式相结合的方式来设计问卷，以期获得更贴合实际情况的资料。
3.2.2确定样本容量
根据国家统计局发布的数据，宁波市在校大学生数量已超150000。
本文将以150000作为基数来确定样本容量。
依据估计总体成数的不重复抽样样本容量计算公式，在要求调查误差不超过5%，概率保证程度95%情况下对初始样本量进行计算：
对总体大小进行调整
为了便于进行统计分析，笔者最终决定将样本总数确定为400。
3.3问卷回收情况
本份调查问卷一共在网络上总计收回了400余份回复，通过对回收问卷的初步审核，笔者排除部分明显的无效问卷，去除了非宁波地区的问卷，同时为了便于进行统计，笔者最终决定保留了400份有效问卷，之后笔者将通过这400份有效问卷的分析结果展示有关90后大学生进行互联网理财时所展现出来的行为特征。
3.4调查数据分析
3.4.1基本情况分析
1.性别构成情况分析：
图3-1性别构成情况
从图3-1中，我们可以看出，有效调查对象中男性的比例占48%，女性的比例占52%，女性所占比例略高于男性，但差距不大，这说明在90后大学生群体中并未出现对于互联网理财的兴趣的性别方面的分化。
3.4.2余额宝在90后大学生群体中的影响简析
1.网上支付方式情况分析：
图3-2网上支付方式
从图3-2中我们可以知道，在现今90后大学生群体中，支付宝是在网上支付中被使用最多的支付手段，其所占比例高达86%，这充分体现了支付宝及余额宝产品在90后大学生群体中的影响力。
而排名第二的网银支付所占比例为12%，这可能说明传统金融在90后大学生群体中并不是很被重视，而在这三者中，货到付款的比例是最低的，仅有2%。
从这些数据中，我们可以发现支付宝凭借本身的快捷便利等优势，在网购中有着非常高使用率和认同感，已经被大部分90后大学生所频繁使用，而网银可能由于支付过程较繁琐等原因而不受大学生重用。
另外由于互联网金融的迅猛发展，现今的互联网金融产品有着使用便捷甚至附带收益属性的特点，它们的出现使得90后大学生更愿意利用互联网支付手段而不是传统的现金交易，这就使得像货到付款这样的安全购物手段现在已经慢慢失去了原有的优势。
这样的结果充分说明了在现今互联网及互联网金融的迅猛发展下，互联网理财产品其实早已大面积得进入了90后大学生群体的生活。
2.知晓余额宝的途径分析：
图3-3知晓余额宝的途径
从图3-3中我们可以得知，90后大学生通过互联网公司广告的途径听说余额宝的比例最高，达到了54%。
在余额宝推出以后，相关网站上总是在不断得进行推送，90后大学生中的网民的数量非常庞大，而且他们也经常在网络上进行消费，互联网公司通过互联网的方式推荐余额宝，使得余额宝在90后大学生群体中迅速传播开来，这说明新型的互联网事物对于90后大学生群体有着极大的吸引力，而且90后
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