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财产保险笔记教学文案
财产保险笔记
王国伏
2013年10月
§1风险与保险
1.风险
1）风险的含义
风险的一般含义：
某事件发生的不确定性。
风险的保险含义：
某种损失发生的不确定性。
2）风险的构成要素
风险因素：
实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素
风险事故：
财产风险、责任风险、人身风险
损失
3）风险的分类
依据风险产生的原因：
自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险
依据风险标的：
财产风险、人身风险、责任风险、信用风险
依据风险性质：
纯粹风险、投机风险
依据风险影响的结果：
基本风险、特定风险
4）风险的特征：
不确定性、客观性、普遍性、社会性、可测性、发展性
5）风险单位
含义：
一次风险事故发生可能造成的最大损害范围
风险单位的划分：
按地段、按投保单位、按标的
6）可保风险的条件
必须具有不确定性【发生与否、发生的时间、发生的原因和结果】
必须纯粹风险
必须使大量标的均有遭受损失的可能
必须具有导致重大损失的可能
不能使大多数的保险对象同时遭受损失
必须具有现实的可测性
2.保险
1）保险的含义
广义保险：
保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险的分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。
狭义保险（商业保险）：
投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
——《保险法》
2）保险法的主要内容
保险业法：
保险法
保险合同法
保险特别法：
海商法
3）保险分类
◆按承保方式分类
原保险
再保险
共同保险：
多个保险人分别与投保人签订保险合同、多个保险人以某一保险人的名义签发一份保险合同
重复保险
◆按实务操作习惯分类：
寿险与非寿险、水险与非水险、车险与非车险
◆保险法分类（险种分类）
财产保险（财产损失保险）：
企财险、机损险、利损险、家财险、运输工具保险、货运险、工程险、特殊风险保险、农业保险
人身险：
人寿险、健康险、人身意外伤害保险
责任险：
公责险、产责险、雇责险、职责险
信用险：
一般商业信用险（国内贸易信用保险）、出口信用险、投资保险，合同保证险（契约保证保险）、产品（质量）保证险、（雇员）忠诚保证险
4）保险合同分类
◆按标的的分合以及变动划分：
特定式保险合同（分项式保险合同）
总括式保险合同
流动式保险合同（报告式保险合同）：
不规定财产的保额，只预定一个保险人承担最高责任的限额。
eg.大型的周转性仓储业投保
预约式保险合同（开口式保险合同）
◆按标的价值在订立合同时是否确定分类：
定值保险合同
不定值保险合同
5）保险的基本原则
◆保险利益原则：
投保人（人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益）或被保险人（财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益）对投保标的具有法律上承认的利益
◆最大诚信原则：
说明、告知、保证、弃权与禁止反言
◆近因原则：
单一原因、多原因同时并存发生、多原因连续发生、多原因间断发生（前因和后果不相关联）
◆损失补偿原则
损失补偿原则实施：
实际损失为限、保额为限、保险利益为限、赔偿方法限制
派生原则：
代位原则【代位求偿权、物上代位权（委付）】、分摊原则
损失补偿原则的例外情况：
定值保险、重置成本保险、人寿保险
3.名词解释
（一）火灾
（二）爆炸：
爆炸分物理性爆炸和化学性爆炸。
（三）雷击：
雷击的破坏形式分直接雷击与感应雷击两种。
（四）暴雨：
16mm/h,30mm/12h,50mm/24h
（五）洪水
（六）暴风：
指风力达8级、风速在17.2米/秒以上的自然风。
（七）龙卷风：
指一种范围小而时间短的猛烈旋风，陆地上平均最大风速在79-103米/秒，极端最大风速在100米/秒以上。
（八）冰雹：
指从强烈对流的积雨云中降落到地面的冰块或冰球，直径大于5毫米，核心坚硬的固体降水。
（九）台风、飓风：
台风指中心附近最大平均风力12级或以上，即风速在32.6米/秒以上的热带气旋；飓风是一种与台风性质相同、但出现的位置区域不同的热带气旋，台风出现在西北太平洋海域，而飓风出现在印度洋、大西洋海域。
（十）沙尘暴：
指强风将地面大量尘沙吹起，使空气很混浊，水平能见度小于1公里的天气现象。
（十一）暴雪：
指连续12小时的降雪量大于或等于10毫米的降雪现象。
（十二）冰凌：
指春季江河解冻期时冰块飘浮遇阻，堆积成坝，堵塞江道，造成水位急剧上升，以致江水溢出江道，漫延成灾。
陆上有些地区，如山谷风口或酷寒致使雨雪在物体上结成冰块，成下垂形状，越结越厚，重量增加，由于下垂的拉力致使物体毁坏，也属冰凌责任。
（十三）突发性滑坡
（十四）崩塌：
石崖、土崖、岩石受自然风化、雨蚀造成崩溃下塌，以及大量积雪在重力作用下从高处突然崩塌滚落。
（十五）泥石流
（十六）地面突然下陷下沉：
地壳因为自然变异，地层收缩而发生突然塌陷。
对于因海潮、河流、大雨侵蚀或在建筑房屋前没有掌握地层情况，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷，也属地面突然下陷下沉。
但未按建筑施工要求导致建筑地基下沉、裂缝、倒塌等，不在此列。
（十七）飞行物体及其他空中运行物体坠落：
指空中飞行器、人造卫星、陨石坠落，吊车、行车在运行时发生的物体坠落，人工开凿或爆炸而致石方、石块、土方飞射、塌下，建筑物倒塌、倒落、倾倒，以及其他空中运行物体坠落。
（十八）自然灾害：
指雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、沙尘暴、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。
（十九）意外事故：
指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。
（二十）重大过失行为：
指行为人不但没有遵守法律规范对其较高要求，甚至连人们都应当注意并能注意的一般标准也未达到的行为。
（二十一）恐怖活动：
指任何人以某一组织的名义或参与某一组织使用武力或暴力对任何政府进行恐吓或施加影响而采取的行动。
（二十二）地震
（二十三）海啸：
海啸是指由海底地震，火山爆发或水下滑坡、塌陷所激发的海洋巨波。
（二十四）行政行为或司法行为
（二十五）简易建筑：
指符合下列条件之一的建筑：
（1）使用竹木、芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜、尼龙布、玻璃钢瓦等材料为顶或墙体的建筑；
（2）顶部封闭，但直立面非封闭部分的面积与直立面总面积的比例超过10％的建筑；
（3）屋顶与所有墙体之间的最大距离超过一米的建筑。
（二十六）自燃
（二十七）水箱、水管爆裂：
包括冻裂和意外爆裂两种情况
（二十八）错误
（二十九）缺陷：
指材料、设备的质量、工艺未达到国家或行业协会规定的标准。
（三十）离心力
（三十一）超负荷
（三十二）电弧：
指导体与导体之间产生的放电现象。
（三十三）感应电：
指通电导体周围造成的磁场使其他导体产生的带电现象。
§2企业财产保险
1.企财险
1）保险标的：
◆可保财产：
被保险人所有、共有、经营管理保管、其他经济利害关系
◆特约可保财产：
稀有金属珠宝、文物艺术品，“大型财产”（堤堰水闸、铁路道路、涵洞隧道、桥梁、码头），便携财产，未完工验收交付工程
◆不可保财产：
自然资源、矿井矿坑、广义证券、信息资料、枪支弹药、非法违章危险财产、车险农险标的
2）保险责任
保险责任项目
基本
综合
一切
保
险
责
任
火灾、爆炸【除外：
锅炉及压力容器爆炸造成本身的损失】，雷击，坠落，施救损失和费用
暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；
保险事故——自有自用“三供”——“三停”——标的直接损失；【除外：
公用能源中断造成损失费用】
N/A
意外事故【除外：
设计材料工艺造成本身损失，非外力、操作技术造成标机械电气设备本身损失】和自然灾害【除外：
地震海啸及次生灾害】
N/A
N/A
除
外
责
任
放射性、非保险事故造成的非放射性污染
水箱、水管爆裂
N/A
盗窃、抢劫
【自然灾害】造成外部附属设施、露天或简易建筑内标的、简易建筑损失
内在或潜在缺陷、渐变原因，自然原因
……
3）保险价值确定方式（投保人根据财产的实际价值确定保额）
◆重置价值：
固定资产标的【建筑物、大型机器设备（年限长、型号落后、二手设备）】
◆账面余额：
存货类【须账册记录真实可靠、中小企业或个体工商户】
◆市场价值：
不宜采用重置价值的标的【市场可询价标的、不能市场询价标的采用重置价值扣除规定的折旧确定】
◆约定保险价值：
艺术品等价值难以确定或价格波动大的财产【若选择定值保险确定保险价值，还需附加“定值保险条款”】
兹经双方同意，本保险单明细表中列明的赔偿责任根据保险财产约定价值确定。
一旦发生损失，保险人赔偿限额为本保险单明细表中列明的金额。
被保险人投保时须提供详细的财产清单，该财产清单作为本保险单的组成部分。
本附加条款与主条款内容相悖之处，以本附加条款为准；未尽之处，以主条款为准。
4）扣除免赔额：
每次事故免赔额是在财产损失赔偿金额和施救费用赔偿金额之和的基础上扣减的，而非仅在财产损失赔偿金额上进行扣减。
5）诉讼时效：
二年，自知道或者应当知道保险事故发生之日，而非保险事故发生之日。
6）附加条款
序号
条款名称
适合主险
一、扩展类
1
雪灾、冰凌扩展条款
基本
2
泥石流、崖崩、突发性滑坡扩展条款
基本
3
雹灾扩展条款
基本
4
暴雨、洪水扩展条款
基本
5
暴风、龙卷风扩展条款
基本
6
地面突然塌陷扩展条款
基本
7
公共当局扩展条款
基本、综合、一切
8
罢工、暴动或民众骚乱扩展条款
基本、综合、一切
9
自动升值扩展条款A
基本、综合、一切
10
自动升值扩展条款B
基本、综合、一切
11
自动承保条款
基本、综合、一切
12
自动承保新地址条款
基本、综合、一切
13
增加资产扩展条款A
基本、综合、一切
14
增加资产扩展条款B
基本、综合、一切
15
临时移动扩展条款
基本、综合、一切
16
厂区间临时移动扩展条款
基本、综合、一切
17
临时保护措施条款
基本、综合、一切
18
建筑物变动条款
基本、综合、一切
19
玻璃破碎扩展条款
基本、综合
20
橱窗玻璃破碎扩展条款
基本、综合
21
自动喷淋水损条款
基本、综合、一切
22
恶意破坏扩展条款
基本、综合、一切
23
盗窃扩展条款A
基本、综合、一切
24
盗窃扩展条款B
基本、综合、一切
25
盗窃、抢劫扩展条款
基本、综合、一切
26
碰撞条款
基本、综合、一切
27
80%扩展条款
基本、综合、一切
28
85%扩展条款
基本、综合、一切
29
放弃比例分摊条款
基本、综合、一切
30
合同价格条款
基本、综合、一切
31
委托加工扩展条款
基本、综合、一切
32
供应中断扩展条款A
基本、综合、一切
33
供应中断扩展条款B
基本、综合、一切
34
供应中断扩展条款C
基本、综合、一切
35
供应中断扩展条款D
基本、综合、一切
36
锅炉、压力容器扩展条款
基本、综合、一切
37
清理残骸费用条款
基本、综合、一切
38
专业费用条款
基本、综合、一切
39
特别费用扩展条款
基本、综合、一切
40
灭火费用扩展条款A
基本、综合、一切
41
灭火费用扩展条款B
基本、综合、一切
42
消防队灭火费用扩展条款
基本、综合、一切
43
提升及改善条款
基本、综合、一切
44
放弃代位追偿扩展条款
基本、综合、一切
45
地震责任扩展条款
基本、综合、一切
46
海啸损失条款
基本、综合、一切
47
恐怖活动扩展条款
基本、综合、一切
48
扩展恐怖主义风险责任条款
基本、综合、一切
49
运输条款
基本、综合、一切
50
内陆运输扩展条款A
基本、综合、一切
51
内陆运输扩展条款B
基本、综合、一切
52
空运费扩展条款
基本、综合、一切
53
雇员个人物品扩展条款
基本、综合、一切
54
其他物品扩展条款A
基本、综合、一切
55
其他物品扩展条款B
基本、综合、一切
56
便携式设备扩展条款
基本、综合、一切
57
移动、便携设备扩展条款
基本、综合
58
建筑物外部附属设施扩展条款A
基本、综合、一切
59
建筑物外部附属设施扩展条款B
基本、综合、一切
60
电视接收器及室外天线条款
基本、综合、一切
61
租用的设备及财产条款
基本、综合、一切
62
机器设备损坏险扩展条款
基本、综合、一切
63
电子计算机设备保险特约条款
基本、综合、一切
64
计算机及其附属设备保险条款
基本、综合
65
现金保险扩展条款
基本、综合、一切
66
现金、有价证券盗窃、抢劫保险条款
基本、综合
67
铁路机车车辆扩展条款
基本、综合、一切
68
铁路机车车辆露天存放、脱轨或冲突扩展条款
基本、综合、一切
69
厂内移动设备第三者责任扩展条款
基本、综合、一切
70
起重、运输机械扩展条款A
基本、综合、一切
71
起重、运输机械扩展条款B
基本、综合、一切
72
小型安装工程条款
基本、综合、一切
73
重新安装费用条款
基本、综合、一切
74
复制费用扩展条款
基本、综合、一切
75
疏散费用扩展条款
基本、综合、一切
76
改线费用扩展条款
基本、综合、一切
77
沙尘暴扩展条款
基本、综合
78
烟熏扩展条款
基本、综合、一切
79
自燃扩展条款
基本、综合
80
自燃等扩展条款
基本、综合
81
“污闪”、“雾闪”损失扩展条款
基本、综合、一切
82
动物侵袭扩展条款
基本、综合、一切
83
存货变质条款
基本、综合、一切
84
液体泄漏条款
基本、综合、一切
85
地面突然下陷下沉扩展条款
基本、综合、一切
86
空调故障扩展条款
基本、综合
87
建筑物室外附属设施暴风、龙卷风、暴雨责任扩展条款
基本、综合
88
装潢保险条款
基本、综合
89
广告牌扩展条款
基本、综合
90
输油管道损坏扩展条款
基本、综合
91
油气管道损坏扩展条款
基本、综合
92
水暖管爆裂扩展条款
基本、综合
93
水箱、水管爆裂扩展条款
基本、综合
94
水费损失扩展条款
基本、综合、一切
95
罩棚、露堆财产扩展条款
基本、综合
96
“三停”损失扩展条款
基本、综合
97
砖瓦坯特约保险条款
基本、综合
98
盐池覆盖塑料薄膜特约保险条款
基本、综合
99
关税条款
基本、综合、一切
100
雷电扩展条款
基本
101
突然意外污染责任条款
基本、综合、一切
102
污染风险扩展条款
基本、综合、一切
103
暴风雨扩展条款
基本
104
台风、飓风扩展条款
基本
105
建筑物未受损部分额外费用扩展条款
基本、综合、一切
106
索赔费用条款
基本、综合、一切
107
租金条款
基本、综合、一切
108
露天存放及简易建筑内财产扩展条款A
综合、一切
109
露天存放及简易建筑内财产扩展条款B
综合、一切
110
冷藏货物条款
基本、综合、一切
111
车上货物条款
基本、综合、一切
112
租赁财产条款
基本、综合、一切
113
配套设施条款
基本、综合、一切
114
贵重物品、古董和艺术品条款
基本、综合、一切
115
共保条款
基本、综合、一切
116
车辆装载物扩展条款
基本、综合、一切
117
检修扩展条款
基本、综合、一切
118
流动机械扩展条款
基本、综合、一切
119
试驾车辆扩展条款
基本、综合、一切
120
车辆测试扩展条款
基本、综合、一切
121
传送带、链条扩展条款
基本、综合、一切
122
霉变条款
基本、综合、一切
123
财产流动条款（存货及机械设备）
基本、综合
124
仓库、库房储存保管条款
基本、综合、一切
125
冷库条款
基本、综合、一切
126
电路电器设备损失条款
基本、一切
127
电气损害条款
基本、一切
128
额外费用条款
基本、综合、一切
129
水道清理条款
基本、综合、一切
130
清理排水道费用条款
基本、综合、一切
131
场所外财产条款
基本、综合
132
个人财产条款
基本、综合、一切
133
在建工程（含保险期内新增工程）扩展条款
基本、综合、一切
134
第三者责任条款
基本、综合、一切
135
修理延误利损条款
基本、综合、一切
136
压力管道条款
基本、综合、一切
137
在制品损失保险条款
基本、综合、一切
138
未受损之附属或接口设备附加条款
基本、综合、一切
139
抗辩费用扩展条款
基本、综合、一切
140
出口设备临时储存扩展条款
基本、综合、一切
141
保险标的物陈述条款
基本、综合、一切
142
仓储财产损失特别条款
基本、综合、一切
二、限制类
143
财产险2000年问题除外责任条款
基本、综合、一切
144
碰撞除外条款
一切
145
地崩及地陷除外条款
综合、一切
146
暴风雨除外条款
综合、一切
147
台风、飓风除外条款
综合、一切
148
龙卷风除外条款
综合、一切
149
洪水除外条款
综合、一切
150
沙尘暴除外条款
综合、一切
151
自燃除外条款
一切
三、规范类
152
重置价值条款
基本、综合、一切
153
仓储财产申报条款
基本、综合、一切
154
自动恢复保险金额条款
基本、综合、一切
155
错误和遗漏条款
基本、综合、一切
156
第一受益人条款
基本、综合、一切
157
损失分摊条款
基本、综合、一切
158
定值保险条款
基本、综合、一切
159
违反保证条款
基本、综合、一切
160
无法控制条款
基本、综合、一切
161
预付赔款条款A
基本、综合、一切
162
预付赔款条款B
基本、综合、一切
163
时间调整扩展条款
基本、综合、一切
164
资产申报条款
基本、综合、一切
165
共同被保险人条款
基本、综合、一切
166
独立被保险人条款
基本、综合、一切
167
损失通知条款
基本、综合、一切
168
抢险施救条款
基本、综合、一切
169
租户改善条款
基本、综合、一切
170
免检条款
基本、综合、一切
171
弃权与禁止反言条款
基本、综合、一切
172
六十天取消保单条款
基本、综合、一切
173
地域范围调整条款
基本、综合、一切
174
商标及标签条款
基本、综合、一切
175
被保险人权益丧失条款
基本、综合、一切
176
代位追偿费用条款
基本、综合、一切
177
指定公估人条款
基本、综合、一切
178
权益转让条款
基本、综合、一切
179
不使失效条款
基本、综合、一切
180
抵押权条款
基本、综合、一切
181
成对或成套设备条款
基本、综合、一切
182
施救费用条款
基本、综合、一切
183
索赔单据条款
基本、综合、一切
184
罐装液态存货特别条款
基本、综合、一切
185
50/50条款
基本、综合、一切
186
分期付费条款A
基本、综合、一切
187
分期付费条款B
基本、综合、一切
188
消防保证条款
基本、综合、一切
189
防洪保证条款
基本、综合、一切
190
兑换汇率条款
基本、综合、一切
191
保费调整条款
基本、综合、一切
192
工人条款
基本、综合、一切
193
指明财产条款
基本、综合、一切
194
仓储物特约条款
基本、综合、一切
195
水位线特约条款
基本、综合、一切
196
损失受益人条款
基本、综合、一切
197
财产险、运输险责任分摊条款
基本、综合、一切
198
购置资产条款
基本、综合、一切
199
提前______天通知解除保单条款
基本、综合、一切
200
仓储保证条款
基本、综合、一切
201
放弃评估条款
基本、综合、一切
202
合约承购者条款
基本、综合、一切
203
保密条款
基本、综合、一切
2.机损险
1）定义：
以机器设备的重置价值为承保基础，承保机器设备在保险期限内工作、闲置或检修保养时，因除外责任之外的突然的、不可预料的意外事故造成的物质损失或灭失的一种保险。
2）保额与保险价值
◆与企财险由投保人根据财产的实际价值确定保额不同，机损险保额要求按重置价值；与企财险保险价值根据财产的类型分别按照重置价值（建筑物、大型机器设备）、账面余额（存货）、市场价值（不宜采用重置价值和账面余额的财产）、约定价值确定不同，机损险保险价值也按照重置价值。
◆『保额』按照重置价值确定，对于老旧机器设备，要根据物价波动指数（或通货膨胀率）给予一定比例的加成。
若机器价格上升，被保险人要将变动情况通知保险人，以便调整保额。
中途添置新机器，也应及时通知保险人加保。
若保额低于重置价值，发生损失时，按比例赔付。
由于机损险赔款中，修理费占很大比例，因此保险人在估算重置价值时要特别注意人工工资和零件价格的增长，同时注意修理费常受市场变化的影响，其价格变动往往大于机器制造价格的变化。
◆『保险价值』应按照出险时的重置价值（出厂价、运费、保险费、税款、可能支付的关税、安装费用）。
3）保险责任：
以机械电气事故和人为事故为主，不包括自然灾害和一般的意外事故。
机损险
财产一切险
保险责任
设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷
火灾、爆炸
人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为
自然灾害
离心力引起的断裂
坠落
超负荷超电压、碰线电弧、漏电短路大气放电、感应电等电气原因
水箱、水管爆裂
“责任免除”规定以外的其他原因，施救费用
施救损失和费用
公共除外
由于公共设施部门的限制性供应及故意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水
地震、海啸及其次生灾害
必然后果、渐进损失
……
特有
升级会员 