风控部门制度汇总.docx

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风控部门制度汇总

风险操纵治理制度

汇编人：

吕璐

时刻：

2013年9月5日

第一章  总  则 

依照《典当治理方法》、《担保法》和《物权法》等有关法律制度的规定，为严格防范、操纵和化解风险，维持公司安全运营，特制定本工作细则。

本方法所称典当业务是指当户将其房地产或财产权利作为当物质押或作为当物抵押给典当行，交付必然比例费用，取适当金，并在约按期限内支付当金利息，偿还当金、赎回当物的行为。

本方法适用于公司典当业务风险操纵的全进程。

第二章  风险治理原则 

一、成立健全各项规章制度的原则 

成立健全各项规章制度是操纵典当业务风险最重要的方法。

要在完善各项典当业务的操作标准流程的基础上，认真制定公司内部典当业务的治理方法和业务流程，如申报表、资信调查报告、风险预警报告等，并以制度的形式加以确立，并要求每一个环节认真落实。

二、风险操纵体系完备，组织构架科学合理的原则 

典当业务风险操纵为综合风险操纵体系。

构建一个公司风险治理部门监管，每一级都具有完整的制度、流程和操纵手腕，从组织结构上严控典当业务风险。

三、职业道德教育与奖惩结合的原则 

增强对典当业务从业人员和负责人的职业道德教育，以提高风险操纵意识，增强对公司忠诚度。

在典当业务风险操纵中，应坚持奖励与处惩相结合的原则。

四、规范性、严肃性和灵活性相结合的原则  

在规范制度，严格按各项流程治理的同时，也应注意突出典当业务快速、灵活的特点，发挥其便利的服务功能。

这就要求典当业务机构和公司风控部门制定科学合理的工作流程，既严格按规章程序办事，又提高工作效率和工作灵活性，最大限度地简化手续和环节，优质高效做好服务客户的工作。

五、综合操纵风险原则 

典当业务治理涉及面广，应发挥综合治理的优势，采纳各类手腕不断完善风险操纵体系和制度，最大限度操纵、减小典当业务的风险。

依照公司典当业务风险治理需要，公司已制定《风险操纵流程治理制度》作为公司风险治理最重要的方法，各典当经营负责人员及员工必需严格遵守。

第三章  风险治理体系 

一、公司典当业务风险治理实行风险治理部门监督治理、典当业务领导小组监督治理与典当企业法人治理结构内部风险操纵相结合的综合风险治理体系。

二、风险治理部门职责 

风险治理部门的要紧职责是对典当业务的经营治理制度、典当业务的标准流程等进行监管，同时成立必要的临机干与的手腕和方法，防范典当业务的风险。

三、典当业务风控部门负责人职责 

要紧职责是制定监督典当企业落实典当风险操纵的流程和制度，对风险操纵员进行业务监督、指导，并对大额典当业务进行集中治理，并提交评审会审批。

典当业务风控部门负责人通过按期或不按期对所属典当企业和风险操纵员进行考核、评比。

典当业务风控部门负责人应依照典当业务需要，按期或不按期组织下属典当企业业务人员进行典当业务的风险治理培训和制度及专业技术学习，及时增强从业人员的业务水平，完善各项制度并第一时刻把握市场信息，操纵业务风险。

四、风险操纵员 

风险操纵员应同意风险治理部门和典当企业负责人的领导。

风险操纵员的要紧职责是对每一笔典当业务进行全面的调查、记录、备案、跟踪，分析风险因素，提出应付风险的方法，并及时以文字形式向报风险治理部门负责人报告。

五、典当企业负责人的职责 

典当企业负责人要紧职责是对典当企业日常经营进行有效治理，为公司、股东制造利润并严格操纵经营风险。

典当企业负责人应全面熟悉把握典当业务，并组织员工增强对典当业务的培训和学习，杜绝和防范因水平不高、业务能力较差带来的治理风险。

要不断增强自身和业务人员的职业道德与操守的教育和学习，严格避免显现内外串通、用虚假的手续蒙骗公司、造成公司利益损失的问题。

典当企业应成立健全包括风险治理制度在内的各项规章制度及标准流程，并在审批典当业务各个具体环节全面落实风险防范的具体要求，严格遵循必要的内部审核和上报审批流程，服从风险治理部门和典当业务领导小组的风险监管，及时反映化解、经营治理中的困难、问题。

第四章风险操纵贷前程序

适用于大额典当业务或期限较长典当业务。

一、准入判定

业务人员接到客户申请后，部门负责人与其到现场进行查看，并判定企业是不是具有准入条件。

风险操纵部门负责人在必要时，可与业务人员同时与客户初步联系。

二、资信调查

准入判定审查合格的项目，由业务人员进行资信调查工作，并形成资信调查报告。

资信调查报告须经主协办人员、部门领导及分管领导进行审核签字确认。

经资信调查审查合格的项目，经办人员按公司规定报送审批。

要紧对借款人的收入情形、还款来源、担保等进行系统调查的同时，还要对借款人的信用高低进行评估、财务分析，以确信借款人以后依照合约规定及时偿还贷款的意愿和能力。

其内容包括：

道德、才华、经营情形、担保方式、经营环境等，依照分析的结论，确信授信额度，评估还款能力，预测以后盈利趋势，形成贷前调查报告。

三、项目审查

（一）会前书面审核

一、审核内容

分为合规性审核、实质性审核。

合规性审核包括授信申请资料、企业基础资料、财务资料、业务资料、项目进出资料、项目进度资料及担保人资料等。

实质性审核包括资信调查报告的真实性、完整性、财务信息及贷款用途的合理性等。

二、审核处置方式

1）风险操纵人员对业务人员提交的资信调查报告、客户资料进行审查。

发觉基础资料的真实性、资信调查报告的完整性或准确性存在问题，有权要求业务人员进行修改或补充。

2）若审查合格，风险操纵人员应及时复核。

（二）复核

风险操纵人员对企业进行复核调查，经其调查且审核通事后安排评审会议。

具体如下：

一、风控部确信一名风险操纵人员与业务人员同时进行实地调查。

二、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业治理团队和整体素养，企业市场竞争情形、销售和利润，弄清借款用途和还款来源。

3、要紧核实企业现金流的真实情形，生产型企业，通过考察企业要紧生产经营场所，核实企业存、发货明细判定企业生产销售情形；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情形判定企业销售获利情形；在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判定、分析、比较和评判，得出分析结论，并最终形成复核报告。

综合分析的要点包括：

1）分析、判定申请人的主体资格、还款意愿；

2）分析环境对企业的阻碍，要紧包括：

企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；

3）分析企业的还款能力，要紧通过对其现金流的分析把握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业以后的发展趋势，估量在以后的借款期间是不是能够产生足够的现金流来偿还借款。

4、复核报告应包括但不限于以下要紧内容：

1）融资租赁申请人的背景情形；

2）项目的大体情形；

3）产品销售及市场预测分析；

4）财务状况及偿债能力分析；

5）借款用途打算及还款来源；

6）银行欠债及或有欠债情形；

7）担保方法；

8）综合分析风险程度；

9）其他需要说明的问题；

10）调查结论。

四、评审会议

（一）评审会议程序

一、评审会议召集程序：

原则上，评审会议召开前一天，风险操纵部门应将会议内容、会议地址、会议时刻等通知参加会议人员；专门紧急的项目，可临时召集会议。

二、评审会委员必需按时参加，因特殊情形不能出席时，必需事前向风控部门负责人请假。

若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。

风控部门应另行肯按时刻、地址，并通知评审会委员；

3、与会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

4、会议评审采纳签字表决制，参会评审人员须在《评审会决议》上签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；

五、授权终审人依照评审会意见进行项目终审，对评审会通过项目，授权终审人执行一票否决权；

六、评审会的会议记要视为档案的一部份必需进行归档。

五、复议项目

一、复议项目概念：

审批未获通过，业务分管领导提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或其他缘故，但资料齐全后，经风控部门负责人同意可考虑审批的项目。

此复议项目在评审会上直接由评审委员决议。

二、复议由负责该项目的业务部门申请，风控部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议记要》。

3、关于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓舞从头复议。

确需从头复议的，应增加相应的担保方法，降低项目的风险系数，以增加项目从头通过的概率，减少人力物力的重复和浪费。

4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由一一作出分析，为审批中需关注的重要情形提供决策信息。

五、同一笔项目原则上最多只能复议一次。

第五章贷后治理

一、贷后治理的职位设置

贷后治理工作实行业务部与风控部门双线治理的方式进行，各自依照不同的工作重点进行独立的贷后治理。

业务部门：

按期走访客户，维持对客户的保护和治理，按期以贷后检查报告的形式向风控部门书面汇报贷后治理情形。

风控部：

负责贷后治理制度建设，动态更新台账数据，对业务部的贷后检查报告独立进行抽查。

负责安排财务一同对不良业务的清收催下班作

财务部及时向风控部门提供客户的还本付息及欠款信息。

法务部要紧负责清收与代偿进程中的案件诉讼等法律事宜。

二、贷后检查的工作内容

（一）首贷检查的治理

一、每一个月3号前，风险操纵工作人员出具《当月首贷检查客户名单》（见附件一），业务人员每一个月月底完成当月《首贷检查报告》（见附件二），风险操纵人员进行核查。

二、风险操纵工作人员成立相应客户《首贷查台帐》（见附件三），关于未按约定用途利用授信的客户，风险操纵人员需对此予以记录，如其资金直接流入关联企业，业务人员需进一步了解资金流向。

（二）贷中检查的治理

一、每一个月3号前，风险操纵工作人员出具《当月贷中检查客户名单》（见附件四），业务人员应在月末完成企业该月贷中检查并出具《贷中检查报告》（见附件五），报风险操纵工作人员审核。

二、成立贷中检查台帐，关于客户的经营情形及风险预警进行跟踪。

同时风险操纵工作人员与业务人员一路实地调查其以为有需要调查的客户。

业务人员出具贷中检查报告，风险操纵工作人员出具贷中检查复核报告。

3、风险操纵工作人员成立《贷中检查汇总表》，关于经营情形发生转变，风险升级的客户，需如实记录，并制定风险操纵方法。

4、其要紧内容为：

1）营业执照、税务记录、贷款卡等年检材料并及时更新档案资料；2）股东变更情形资料、公司章程修改资料、实收资本变更信息、对外重大投资信息及其他重要信息；3）客户在他行融资信息、担保方式、利率水平信息；4）财务报表分析真实性；5）风险预警信号资料；6）其他以为需要的相关的资料。

如发觉上述情形有异样或情形，要及时向风险操纵部门报告，风险操纵部门经核实后，及时向总领导报告，并踊跃采取相应计谋，化解贷款风险。

如贷款期限少于一个月（包括一个月）的客户，可简化此程序。

（三）到期前检查的治理

成立到期前检查台帐。

关于还款可能会有超期风险的客户，业务部门需在还款前按期对客户进行追踪，了解其资金安排等情形并按期向风险操纵人员汇报。

一、每一个月3号，风险操纵人员出具下个月《到期前检查客户名单》（见附件七），业务人员在到期前十五天完成到期前检查并出具相应报告（期限为一个月内的客户，到期前检查报告完成时刻为到期前一周），报风险操纵工作人员审核。

二、风险操纵工作人员成立《到期前检查台帐》（见附件八），关于还款可能会有超期风险的客户，风险操纵工作人员协同业务部门在还款前按期对客户进行追踪，了解其还贷资金安排情形，直至客户还款为止。

第六章风险预警

贷后风险预警治理的目标是增进本公司业务审慎、稳健经营、增强和提高本公司风险治理水平、增强全部员工风险治理责任感、实现全公司风险预警信息共享、第一时刻预报风险、明确责任、避免风险蔓延。

一、风险预警责任划分

业务人员为第一责任人、业务部门负责人为第二责任人、财务部、风控部门负责人为第三责任人、公司总领导为第四责任人。

一、业务人员：

客户显现风险信号时，业务主办应在第一时刻上报风控部门；

二、业务部门负责人：

业务人员负责搜集风险信号和具体治理责任，并由部门负责人确保预警信息及相应处置意见第一时刻上报，对重大紧急风险信号，可直接以电话、传真等形式在第一时刻报告上级主管领导，正式书面资料可酌情第二天报告；

3、财务部、风控部门：

负责对全公司业务风险监督治理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示，拟定预案和风险退出方法、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处置；

4、公司总领导：

对重大风险预警信息做出指示。

责任人及各部门应依照风控部门下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相关方法，同时风控部门负责风险提示、处置意见整改、跟踪催促、并对整改情形进行稽核检查。

二、风险预警处置方式

预警信号显现后，业务人员要及时汇报，并深切企业及有关部门了解情形：

一、寻觅风险信息源；

二、对风险预警信息进行分析和判定；

3、采取必要的应急爱惜方法，防范业务风险蔓延。

（1）风险程度较轻，但有必要引发关注的，由风控部门提出风险预警意见书报上级领导签发“风险预警提示”表格（见附件九）。

（2）关注类贷款中风险程度一样，但有继续扩大趋势，由风控部门门提出风险处置意见书报上级领导签发“风险处置意见书”表格（见附件十）。

（3）风险程度明显或存在道德风险隐患，由风控部门、法务部提出风险处置意见，报上级领导签发“风险处置意见书”，同时各部门执行总领导下发的新任务。

风控部门依照业务部门提供的风险信号做出风险处置方法下发到业务部实施：

一、增强对客户财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查；

二、要求借款人提出更详细的还款打算及相关应急预案；

3、增强对贷款抵押物的监控和治理；

4、完善落实担保手续，或追加、改换必要的担保；

5、进一步完善贷款手续的合法性，补齐相关的贷款资料；

7、列入关注对象，调整贷后治理的客户类别加大检查频度；

八、提早收回部份或全数贷款，或在合同中增加相应的爱惜性条款；

九、增强贷款催收，依法向保证人追偿债务或处置融资担保的抵（质）押物，或与客户协商以资抵贷；

10、介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件，落实我公司债权；

1一、依法提起诉讼；

1二、提请法院宣告其破产还债；

13、其他有助于风险操纵的方法。

三、风险预警违规惩罚

对显现的风险预警信息未及时上报，因拖延、隐瞒上报风险预警信息，致使业务风险未及时处置，使风险蔓延、造成经济损失的，将追究具体责任人。

以上方法均由风控部门及公司总领导负责和谐，各部门必需主动配合、认真落实，确保信息渠道通畅，切实做好风险操纵工作。

第七章预警和损失处置流程治理

一、风险类客户的认定

1、基于借款人经营的缘故，担保人要求解除担保责任；

二、借款人存在大额债务，因诉讼账户被冻结、财产被保全；

3、借款人不能按期支付利息或无合法理由要求贷款展期；

4、借款人要紧投资项目失败；

五、借款人的法定代表人或要紧责任人信用卡常常大额透支且超期支付；

六、借款人或其法定代表人或要紧负责人对银行或担保单位的后续跟踪检查避而不见；

7、抵押物、质押物，被转移、查封或拍卖；

八、借款人或其法定代表人或要紧负责人被公、检、法机关，海关，税务等国家机关立案调查；

九、借款人或其法定代表人或要紧负责人涉嫌重大案件；

10、借款人显现重大诉讼或产品质量纠纷、内部股权纠纷、知识产权纠纷、劳动纠纷；

1一、借款人显现重大责任事故；

1二、显现其他阻碍贷款按期偿还的缘故。

二、风险类客户预警的流程的损失处置方式

风险类客户的大体原则是：

及早介入，提早代偿，第一时刻操纵债权，尽可能减少损失。

具体流程如下：

一、业务部对风险信息进行分析和判定，形成风险预警报告，第一时刻报送风控部门；

二、风控部门依照业务部的报告当即核实，并进行分析和判定，形成风险预警意见书报公司总领导；

3、风控部门召集财务部、法务部提出风险处置意见，报公司总领导。

三、债权的追偿

一、超期后，业务部应开始进行全面催收，在与客户及担保人进行初步沟通并对其资产进行初步了解后，法务部应决定是不是当即提起诉讼并报公司总领导批准，同时应拟定资产清收方案报公司总领导批准，就催收情形每周形成报告提交公司总领导并抄送法务部。

二、关于需要提起诉讼的，法务部应预备相应的证据材料和客户的资产情形，配合律师进行诉讼。

3、关于临时不需要提起诉讼的，由法务部与业务部负责全面催收。

4、在对超期客户进行处置的进程中，法务部应踊跃提供法律支援，并寻求通过法律途径解决问题的方案。

四、项目终止

一、最终清偿的，项目终止。

2、进入诉讼的执行时期后，法院宣布执行终止且法务部门的清下班作无法继续进行的，项目终止，由公司评审会对损失进行评估，并按如下规定进行代偿损失责任认定及惩罚。

五、损失责任认定与惩罚方法

发生损失以后，公司业务部、法务部和谐展开追偿。

通过评审后，确认对公司造成损失的，公司将追究相关责任人的经济和法律责任。

代偿责任划分为前期调查责任、中期审查责任、后期审批责任三个层次，每一个层次实行主责任人制度。

前期调查主责任人为经办人员及业务部门总监。

承担业务前期尽职调查是不是真实，业务资料是不是真实、完整，贷后治理是不是及时、到位的责任。

具体经办的主办人、协办人负有连带责任（协办人为连带次要责任）。

中期审查的主责任人为经办该项目的风控人员及风控部门总监和法务部总监。

承担业务中期调查不实、判定失误、风险防范方法设置不妥、担保方法未能监督落实、法律手续不完备、法律文本重大失误、显现重大法律瑕疵等责任。

。

后期审批的公司负责人为终审人。

负有判定失误、把关不严的审批责任。

第八章业务完结

客户还清贷款本息，结清所有欠款、费用等债权债务关系，到我公司办理完相关手续，退还权利凭证，注销抵/质押记录，退还质物后，业务完结。

附件一

首贷检查客户名单

编号

客户名称

经办人员

附件二

首贷检查报告

客户名称

合同编号

金额

起止时间

主办姓名

协办姓名

担保方式

检查内容

（约定贷款用途、实际使用贷款用途及相关分析；担保方式是否落实；是否按约履行信贷合同的其它要求；对我司检查是否配合等情况）

建议

检查人员

签名：

年月日

部门负责人

签名：

年月日

附件三

首贷查台帐

编号

客户名称

金额

放款时间

约定贷款用途

实际贷款用途

业务人员

附件四

贷中检查客户名单

编号

客户名称

经办人员

附件五

贷中检查报告

客户名称

合同编号

金额

起止时间

主办姓名

协办姓名

担保方式

检查内容

本人于年月日会同同志对经营情况、盈利能力、偿债能力及抵押担保能力作了现场的贷后检查，现将有关检查情况报告如下。

截止检查日止，该户在我司贷款万元，用途为，贷款方式为。

一：

借款人的基本情况：

（如借款人名称、经营范围、成立时间、股东结构等）

二、现场查看

（了解产品生产工艺流程，留意生产线的设计能力饱和度、机械设备的维护情况等，留意工作人员的工作面貌和情绪，在查看库存时留意是否有滞销产品或积压原材料，查看企业是否有安全隐患或环保问题）

三、借款人的财务状况

（如核实销售与汇款；企业负债的真实性、合法性和有效性,并分析负债对企业的影响；分析现金与银行存款、应收款项、其他应收款、预付帐款及坏帐准备、短期投资、存货、长期投资等科目的构成和比例，对大额异常科目要取得科目明细。

对于现金与银行存款的调查，要取得近三个月的企业银行存款流水账，分析是否符合企业的经营特点和销售收入等）

四、反担保措施

（如抵（质）押行为的合法、合规性，抵（质）押品价值与变现能力情况；反担保人的资格、担保意愿、担保动机、与申请人的关系、担保（代偿）能力及抵（质）押品的变现能力等情况）

分析

行业风险分析

该户属于行业,目前该行业的行业周期是（萌芽、成长、成熟、夕阳）行业。

结论：

该企业目前行业风险度（很高、一般、不高）。

管理风险分析

管理风险分析：

①从该户的管理素质和经验来看，该户毕业，文化学识水平（较高、一般、较低），管理和经营经验（丰富、一般、较少），且各方面诚信度（高、一般、低）。

结论：

该户目前管理风险度（很高、一般、不高）。

经营风险分析

经营风险分析：

该户目前生产经营情况（良好、一般、较差）；产品销售情况（良好、一般、较差），货款回笼率为；赢利情况（良好、一般、较差）。

结论：

该企业目前经营风险度（很高、一般、不高）。

还款意愿分析

还款意愿分析：

该户从与信用社发生信贷业务以来，贷款本息（有、没有）逾期现象。

结论：

该户还款意愿（好、一般、差）。

综合意见

该笔贷款经检查人认为：

风险提示

贷款风险点及风险防范措施：

检查人员

签名：

年月日

部门负责人

签名：

年月日

风控部门

签名：

年月日

总经理

签名：

年月日

附件六

贷中检查汇总表

客户名称

放款时间

金额

经营情况

变化情况

风险提示

附件七

到期前客户检查名单

编号

客户名称

经办人员

附件八

到期前检查台账

客户名称

到期时间

金额

账户余额

资金安排

风险提示