推荐下载关于保险业经营的诚信问题.docx
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推荐下载关于保险业经营的诚信问题
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关于保险业经营的诚信问题
诚信是保险业的立业之本和生存发展的基础。
目前,保险业在诚信方面的主要问题
是保险供给者、中介者与消费者的诚信缺失。
摘要:
其症结在于保险市场主体之间的信息不对称、个人代理制的销售误导、相关法
律的不完善及社会诚信系统建设滞后等原因的影响。
加强保险业诚信建设要从企业内
部着手加强诚信管理,并从企业外部采取一系列的配套措施加以支持。
关键词:
保险业;诚信缺失;诚信建设
诚信是保险企业生存与发展的内在要求,是保险机构的核心竞争力。
作为保险业发展
的基石,诚信日益受到保险业内的重视,诚信体系建设也已初步展开。
2003年,全国保险
工作会议强调:
越是加快发展,越要注重诚信,搞好服务,树立良好的行业形象。
2005年
以来,中国保监会更是陆续出台了一系列关于加强保险业诚信建设的文件及规定,为我国
保险业的诚信建设指明了方向,也取得了一定的成绩,但由于我国现行的诚信体系建设还
不够完善,为有些保险企业产生失信行为提供了空间。
近年来,一些重大违规经营案件屡
有发生,在社会上造成极大的负面影响,也阻碍了保险企业的持续快速健康发展。
一、保险业诚信缺失现状
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国际着名咨询公司麦肯锡的调查报告显示,近两年国内寿险保单退保金额巨大,甚至逾
300亿元,其中有两成理由是因为消费者被骗。
而据某网站的你认为国内的保险公司可
信度为多少?
的投票调查显示:
63%的投票者认为国内的保险公司可信度为0%,35%认为
可信度为50%,只有1%的人认为可信度为100%。
（一）保险供给者的诚信缺失
保险供给者即保险市场上提供保险产品的保险公司。
一直以来,保险行业缺少信息披
露制度,加上保险业务专业性较强的特点,使得保险消费者实际上处于信息严重不对称的
状态中,从而妨碍保险市场资源的有效配置,并产生次品驱逐良品的现象。
许多投保人在
投保前甚至投保后都难以了解保险人及保险条款的真实情况,只能凭借主观印象及代理
人的介绍做出判断,客观上为保险人的失信行为创造了条件。
此外,保险公司及其工作人
员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况,欺骗投保人、被保险人或受益人,不及
时履行甚至拒不履行保险合同约定的赔付义务,使一些保险消费者丧失了对保险公司的
信任。
（二）保险中介者的诚信缺失
保险中介的诚信缺失主要为保险代理人的诚信缺失。
由于目前我国从事保险代理业
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务的人数量众多、规模庞大、业务素质及道德水准参差不齐,不少保险代理人在获得更
多代理手续费的利益驱动下,片面夸大保险产品的增值功能,许诺虚假的高回报率,回避说
明保险合同中的免责条款,甚至误导投保人,给投保人、被保险人造成经济损失,引起保险
消费者的普遍不满。
（三）保险消费者的诚信缺失
保险市场的信息不对称同样表现在投保人（被保险人）方面,一些投保人在投保时,不履
行如实告知义务,使保险公司难以根据投保标的的风险状况确定是否承保、应该以什么
样的条件承保,使道德风险防范产生困难。
二、保险业诚信缺失症结所在
国内保险业诚信缺失的问题日益突出,已大大制约了保险业的发展,究其原因,主要有以
下几个方面。
（一）信息不对称
按照信息经济学的原理,卖方总是比买方更了解产品的质量,而受短期利益驱动,商家可
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能会利用信息不对称来误导客户获取利益。
对保险这个特殊行业而言,信息的不对称还
表现在买方或投保人总是比保险公司掌握更多关于保险标的信息,这也是为何在实际的
保险交易中投保人骗保骗赔现象屡见不鲜的原因。
假如交易双方都想利用信息不对称
来误导对方的话,最终博弈的结果就是陷入相互做假的恶性循环,即经济学中所谓的囚
徒困境。
（二）管理制度不健全
保险供给者及保险中介者的管理制度不健全,监管力度不够,使保险公司员工及保险代
理人的诚信行为具有不完全控制性。
保险公司的业务运作是保险公司的内部员工及保
险代理人行为集合的结果,员工及代理人的忠诚度、能力及协作精神是保险公司诚信状
况的基础,当员工及代理人的诚信状况失控超过一定的范围和度,就会影响保险公司的整
合状况,弱化保险公司的诚信能力。
由于对保险代理人的管理制度不完善,上岗要求不够
严格,保险代理人总体素质偏低,保险公司难以完全控制保险代理人的不诚信行为。
（三）《保险法》不完善,执法不切合本法
我国《保险法》仍不完善,国际惯例不能体现,许多具体案例无法可依。
比如,我国《保
险法》规定了重复保险的定义和分摊方式,但是,对于重复保险的规定是不完善、不严谨
的,并且对于被保险人的索赔没有提供法律上的依据。
此外,对于近因原则等国际惯例也
没有明确的规定,对各种不诚信行为缺少相关的惩罚规定,这些法律漏洞形成了我国保险
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业的诚信问题的一个很大来源。
我国对《保险法》的执法也常常不切合本法,有些执法
者对《保险法》及保险的相关概念和原则不清楚,同时由于《保险法》的不完善,在具体
操作时常用其他法律条款代替,造成误判。
（四）国家信用管理制度体系不完善
tips:
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仅供参阅！
旅游保险是保险业的重要组
成部分，本文首先介绍了我国旅游保险的现状,并分析了我国旅游保险发展的制约因素,
在此基础上,提出了发展我国旅游保险的对策和建议。
论文关键词：
旅游保险;问题;对策?
一、我国旅游保险的现状分析
?
近年来,我国旅游业蓬勃发展,而作为旅游业软环境之一的旅游保险却严重滞后于旅游
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业的发展,影响了旅游业的法制化、规范化,对旅游业的发展起到了消极作用。
具体表现
如下:
?
1、旅游保险的收入过低。
2000年,我国旅游收入超过4000亿元,而旅游保险的收入,
以市场份额最高的中国人寿保险公司为例,也仅为5888万元。
由此推算,中国旅游保险
的保费收入不足1亿元,仅占旅游收入的0.025%。
2001年,全国国内出游的人数7.84
亿人次,旅游收入5566亿元,按每人购买10元的旅游保险计算,一年就该有70多亿元巨
额保费收入,而实际的保费收入却只有这一数字的20%左右。
2002年,国内旅游收入为
3878亿元,国内旅游人数达8.78亿人次。
如果以现行旅游保险较低价格10元推算,国内
旅游保险费总收入可达87.8亿元.可以清楚地看出,虽然旅游业收入近年来每年都以迅
猛的势头增长,但是旅游保险的收入却增长缓慢,与旅游业的发展不相协调,旅游保险的
发展还有很大潜力。
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2、旅游意外保险险种少，产品单一。
目前我国的旅游意外险险种主要有四大类:
旅游
人身意外伤害保险、旅游意外伤害保险、住宿游客人身保险、旅游救助保险。
其各自
的内容见表1。
这实际上是以普通的意外伤害保险来代替旅游保险,旅游保险的自身定
位不清。
这些险种无法涵盖旅游中遇到的各种风险,比如旅行中行李遗失、证件遗失、
因行李及证件遗失而引起的额外的旅行及食宿费用、对他人的伤害及造成他人财产损
失的赔偿责任等。
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3、开办旅游意外保险业务的公司较少,且旅游保险业务得不到重视。
我国的旅游保险
有旅行社责任保险和旅游意外保险两种,分别属于财产险和寿险,由于我国法律规定财产
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险和寿险必须由不同的公司经营,所以它们分属于不同的保险公司。
目前,国内只有三
家比较大型的保险公司经营旅游意外保险业务，它们分别是太平洋保险公司、泰康人
寿保险股份有限公司、中国人寿保险公司。
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二、我国旅游保险发展的制约因素
?
1、游客保险意识淡薄，投保积极性低，主要是因为游客的保险意识薄弱,侥幸心理
强。
这导致热旅游、冷保险的重要原因。
游客通常认为,外出旅游就几天的时间,根本不
会出事,犯不上自己掏腰包买保险,或者认为买保险不吉利。
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2、保险公司对旅游保险业务不重视。
由于旅游保险本身具有保险期限短、赔付率高
而利润低的特点,造成保险公司对开办旅游保险业务的积极性不高,在旅游保险的宣传、
险种的设计开发、销售方式的开拓创新方面都显得不太重视。
此外,就是保险公司对旅
游风险的控制技术水平较低。
这体现在以下几个方面:
（1）大多数的旅游意外险只针对旅
行社团体进行销售,而对于自助游的散客暂不承保。
这是因为团体险可以使保险公司通
过简单的承保程序为大量具有相同风险因素的人提供保险保障,而自助游旅游者由于身
体素质、文化背景、旅行经历、旅游目的地各不相同,所以在现有的技术水平下为保险
公司选择承保对象带来了一定的困难。
（2）由于风险控制水平比较低,难以对旅游中存在
的各种风险进行有效的控制,所以很多保险公司旅游意外险产品都将被保险人从事潜
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水、跳伞、滑翔、登山、攀岩、探险、狩猎、蹦极运动、武术比赛、摔跤比赛、搏
击、特技表演、赛马、赛车作为责任免除条款,而这些风险系数较大的项目正是随着野
外生存游、生态游日益流行的今天,旅游者们最希望得到保障的方面。
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3、旅游保险的险种存在问题。
在旅行社责任险方面,它的费率是确定的,缴费实行一
刀切。
没有根据实际情况,如:
旅游期限长短、风险大小、旅行社的经营情况而有所变
化。
由于旅游市场竞争日趋激烈,大部分旅行社大打价格战,有些短线游的纯利润平均只
有人均5元钱左右,甚至更低。
因此,规模较小的旅行社有时一年赚不到钱,甚至会是亏
损。
而旅行社责任险又是强制性保险,至少2万元的保费对于它们是一个不小的包袱。
这就使旅行社陷入了不得不买,可又没钱买的尴尬境地。
一些规模较大、收入较高的旅
行社就比较愿意购买旅行社责任险,用以转嫁自身的风险。
另外,旅行社责任险的条款本
身也还存在一些有待完善的地方,如游客自由活动造成的损失,保险公司不负责赔偿责任,
因为这不属于旅行社的责任。
但在实际操作中,究竟是旅行社的责任还是游客的责任,并
不是那么容易确定。
而责任归属不明确,保险公司就可能拒赔。
另外在在旅游意外险方
面,险种不够完善,覆盖面较窄。
4、旅行社经营不规范。
一是因为旅行社的经营还存在着不规范经营的因素。
旅行社
为了招揽更多的游客,常常会夸大旅行社责任险的保障范围,当游客发生的事故属于旅行
社主观扩大的保险责任范围之外时,保险公司就会拒赔,这就容易引发法律纠纷,从而损害
保险公司和游客的利益。
二是旅行社应该在理赔中承担及时提供相关证据的责任和义
务,但是在这一点上,一些旅行社认识不足,旅行社出了事故后理赔不积极,直接导致了理
赔难。
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三、发展旅游保险的对策建议
?
1、加大旅游保险宣传力度?
旅游者对旅游保险的态度冷淡导致旅游保险市场需求方面的匮乏。
针对这种状况,各
级旅游行政管理部门、旅游企业及媒体要对游客或潜在的游客进行旅游保险的宣传,既
需要保险经营者和政府做大量的基础性工作,又需要通过大量的风险事故来教育民众,
加快旅游者消费心理的成熟,强化其保险意识,使其既愿意投保,懂得购买适合出行的保
险,又熟悉一旦事故发生后理赔的程序。
2、加强保险公司服务功能。
这主要指的是销售服务和售后服务。
第一、在销售服务
上,主要表现为旅游保险产品销售渠道过窄。
大力发展旅游保险,保险公司必须改善与拓
宽其销售的渠道。
可以让旅游保险产品上银行柜台。
现在大多数保险公司都与国内银
行签订长期的合作伙伴关系,多为销售保险公司的分红险与投连险。
保险公司完全可以
利用这种合作伙伴关系,让银行代理销售相关的旅游保险产品。
银行网点众多,银行销售
旅游保险产品,既可以有效地节约保险公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在银行办
理支付款项时,既可办理旅游保险,同时还可以增加银行的收入,实乃三赢之举。
随着互
联网的发展,要积极地发展网上投保业务,推进旅游保险产品的销售。
对于保险公司来说,
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网上投保可以有效地节省营销和广告成本,减少中介环节和由于利益驱动给保险公司和
游客带来的风险。
24小时全天候在线作业,可以使游客不受时间地点限制投保。
目前,
国内各保险公司做出了积极的探索,特别是在网上投保方面,如购买了泰康人寿的旅游
救援保障计划的游客,出游前只需要登录泰康在线填写有关出游信息,公司就会根据
客户提供的E-mail地址将电子保单及时发送到其信箱中。
平安保险公司在2002年9
月推出了旅游自助卡,它将保险产品的外在形态设计制作成为配有账号和密码的保险卡,
游客在出游前,登录平安PA18网站,填写相关的信息。
自助保险卡的最大特点是购买
与消费相分离,即平时购买,用时投保。
第二、在售后服务上,保险公司的核损、定损及
理赔一定要及时。
如果保险公司的这些售后服务跟不上,将会对游客造成损失。
游客的
出游时间较短,流动性较大。
游客可能在一个地方投保而在另一个地方出险;甚至可能是
在国内投保,而在国外出险。
这些都为保险公司的核损、定损及理赔提出了新的更高的
要求。
各个保险公司之间要加强合作,包括国内保险公司之间的合作,国内保险公司与国
外保险公司的合作,利用各自的网点优势,快速核损、定损,及时理赔。
?
加快旅游保险产
品研发。
现有的旅游保险险种远不能满足旅游者日益变化和增长的需求,只有产品对消
费者具有吸引力,才能从本质上改变供应者的尴尬境地,所以保险公司应在产品开发上
下大力气。
主要可以从以下几个方面来改善:
（1）加大新险种的开发力度,将旅游保险服
务延伸到吃、住、行、游、购各个环节,深化现有产品之间的互补性,形成系统的旅游
保险链,为游客提供全面保障。
（2）扩大旅游意外险的承保范围。
保险公司要提高风险
管理技术水平,对旅游险市场和旅游险条款进行细分,针对不同的群体,设计出不同的保
单,尽可能为所有的游客提供合适的保单,并可以将自助游游客纳入保障范围,针对团体、
散客以及公务旅游者的不同旅游特点设计不同的保险条款,确定不同的费率,加强风险
防范。
（3）针对特定的旅游项目设计单项保障。
像过去不提供保险保障的探险旅游、野
外生态旅游、漂流、登山、峡谷旅游等,随着人们旅游方式的转变,现在此类项目已日渐
流行,旅游者们对此类项目的保险也是翘首期盼,保险公司可设计此类项目的相关保险,
将过去不可承保的风险转化为可保风险,在满足消费者需要的同时,也为保险公司带来
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利润。
?
发挥旅游行政管理部门职能作用。
旅游行政管理部门在推进我国旅游保险发
展中发挥着独特而重要的作用。
旅游行政管理部门要切实加强对旅行社办理旅行社责
任险的监督与检查,要将旅行社是否开办旅行社责任险作为对其考核的一项重要内容,如
在向旅行社办理经营许可证的时候、在进行旅行社业务年检的时候,要对于没有投保旅
行社责任险的旅行社进行必要的惩罚,以有效地提高旅行社办理旅游保险的自觉性和积
极性。
要采取措施,依法督促旅行社向游客推荐旅游意外险的责任和义务,使旅行社在普
及旅游保险中发挥重要的作用。
要尽快制定出一些关于旅游质量评判方面的法律法规,
做到有法可依,这样才能在归属责任时更加明确,节约时间,节省人力物力。
?
参考文献:
?
[1]崔连伟.对于发展我国旅游保险业的思考.旅游学刊.?
李红雨.对发展我国旅游保险业的思考.经济师.?
张广海,张哲.我国旅游保险面临的问题及对策.全国商情.?
李文中.发展旅游保险是我国保险业务的新增长点.保险研究?
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们网站。
tips:
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仅供参阅！
国家信用管理制度体系的不
完善,导致诚信的保障机制、惩罚机制和监督机制的缺乏。
从诚信的保障机制来看,社会
信用管理体系健全的国家,会从制度上保证诚实守信的合法权益。
而目前中国保险业的
诚信监督没有完善的相关法律的强制约束,失信行为的屡禁屡犯也就在所难免。
三、加强保险业诚信建设的几点建议
2006年《国务院关于加快保险业改革发展的意见》的出台,为我国保险企业的发展提
供了一个良好的机遇,与此同时,当前的严峻形势对保险企业的诚信建设提出了新的要求
与挑战。
完善诚信体系,规范诚信秩序,是当前我国保险体制改革和保险业可持续发展的基础性
工作,加强保险业的诚信
建设要从企业内部和外部各方面着手。
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（一）建立和完善信息披露机制
由于保险机制的固有特性,无论是保险的买方还是卖方都不可能如愿获得足够的信息,
这种对信息占有的不对称状况,很容易被保险市场参与者所利用,并导致保险市场运行的
低效率,因此,建立和完善信息披露机制,使买卖双方能够站在同一平台上平等、公开地对
话,建立买卖双方的相互信任显得尤为重要。
此外,建立和完善法律监督惩罚机制,加大失
信行为惩罚力度,增加失信成本,也是减少商业活动中诚信缺失行为的有效途径之一。
（二）强化保险监管力度
加强和改善保险监管机构对保险市场的监管一直是促进我国保险业发展的一个重点
话题,从两次《保险法》的修订都把强化保险监管手段和措施作为一个重要方面可以看
出其在保险业发展中的重要地位。
继第一次修订增加了监管机构对保险公司在金融机
构存款的查询权,增加了对保险违法行为处罚的措施,加大了惩治力度等规定后,第二次修
订草案拟增加的监管手段和措施主要包括:
对监管对象进行现场检查,进入涉嫌违法行为
场所调查取证,询问当事人及与被调查事件有关的单位和个人等;与保险公司董事、监事
和高级管理人员进行监管谈话;对出现重大风险等情况的保险公司董事、监事、高级管
理人员采取通知出境管理机关限制其出境、申请司法机关禁止其处分财产等。
只有更
加有效的进行保险监管,才能使保险这一社会的稳定器更好的发挥其作用。
（三）提升员工诚信服务意识,构建保险业的诚信文化
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保险市场上的各种行为主体应该转变观念,重新认识企业利益、个人利益与诚信的关
系,树立维护诚信行为的责任观。
在保险公司的员工培训及对保险代理人的培训中,应重
视诚信教育,增加诚信内容,特别是要规范保险展业行为。
保险机构要制定并遵守规范的
业务程序管理,完善业务考核管理办法。
要改进、优化保险服务,及时兑现理赔承诺。
要
落实营销员持证上岗制度,制定从营销员招聘到市场退出的管理办法。
（四）完善相关法律制度,加大执法力度
要进一步完善《保险法》、《公司法》等法律法规,充实保险诚信的具体条款,将保险
人、保险中介人、投保人、被保险人等各有关方面的行为纳入相关法律法规之中。
要
加大依法查处各种失信行为的力度,重点是要严厉打击各种弄虚作假骗保骗赔的行为。
2008年8月1日,国务院讨论并原则通过了对《保险法》的第二次修订《草案》。
草
案进一步明确了保险活动当事人的权利和义务,对保险行业的基本制度和自律规定作了
进一步补充、完善,并强化了保险监管机构的职责和监管手段,规定了相应的法律责任。
如不可抗辩条款的增加,能有效减少保险人的逆选择现象,有助于解决困扰保险行业
已久的投保容易,理赔难的问题,更加体现保险的最大诚信原则。
（五）建立统一协调的保险信用管理体系
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第一,要完善保险企业信用管理制度,建立了解和评价客户咨信和风险情况的机制,及时
掌握和制止不诚信行为的发生。
第二,要完善保险信用监管机制,推行违信惩罚制度,增大
失信的成本。
此外,还要建立和完善保险代理人信用管理制度,规范和约束代理人的行
为。
把保险信用管理制度纳入社会诚信体系框架,做到明确目标,统一领导,有效考核考
评,各有关方面及时互通信息。
参考文献:
[1]魏华林,林宝清.保险学[M].北京:
高等教育出版社,1999.
魏华林.保险法学[M].北京:
中国金融出版社,1998.
傅夏灵.我国商业保险个人代理人营销中的诚信问题[J].就业保障,2007,（9）.
赵会庭.论保险诚信与保险发展[J].保险研究,2007,（12）.
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们网站。
tips:
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