电子支付工具的应用与分析.docx
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电子支付工具的应用与分析
南昌航空大学
自学考试毕业论文
题目电子支付工具的应用与分析
专业电子商务
学生姓名王汝庆论文编号
准考证号015811301332
指导教师李晓云
2012—2013年度上（上/下）
南昌航空大学自学考试毕业论文指导登记表
（一）
姓名：
王汝庆专业：
电子商务编号：
论文撰写成绩（百分制）：
论文题目：
电子支付工具的应用与分析
开题报告（选题研究的意义及主要内容）：
一、本课题研究的意义：
随着通信网络技术的飞速发展，特别是Internet的不断普及和应用，电子商务发展迅速，利用电子商务进行商品交易时，必然会牵涉到支付环节，电子支付的概念便应运而生。
研究电子支付工具的应用情况可以发现电子支付的不足之处，以便今后进行改善，更好的为电子商务活动服务。
二、我的选题研究目的：
旨在了解电子支付的种类，熟悉各种电子支付方式的操作原理和具体流程，通过研
究在了解电子支付的便利等优点的同时认识到电子支付发展的不完善性，以便在今后给
以改善。
一种先进的支付方式可以为交易提供便利，可以推动商业的更好更快发展，电子支付不仅可以为交易双方带来快捷的过程又可以为交易双方节省交易过程产生的费用，在一定程度上节约了交易成本。
三、本课题研究的主要内容：
1、电子支付的概念
2、电子支付的特点
3、电子支付的发展阶段
4、电子支付工具种类
5、网上电子支付系统
6、电子支付中存在的问题
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1、电子支付的概念
2、电子支付的特点
3、电子支付的发展阶段
4、电子支付工具种类
4.1、电子现金3
4.2、电子支票4
4.3、电子钱包5
5、网上电子支付系统
5.1什么是网上支付6
5.2第三方支付6
5.3网上支付工具的比较6
6、电子支付中存在的问题
6.1安全问题7
6.2支付方式的标准化问题8
6.3跨国交易中的货币兑换问题8
6.4基础设施建设问题8
6.5支付方式的统一问题8
7、常用的解决措施
7.1基于PKI证书的强认证方法8
7.2数字证书与USBKe相结合的认证方式9
7.3结论10
结束语10
致谢10
参考文献11
电子支付工具的应用与分析
【内容摘要】随着通信网络技术的飞速发展，特别是Internet的不断普及和应用，电子商务发展迅速，利用电子商务进行商品交易时，必然会牵涉到支付环节。
电子支付是指进行电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行货币支付或资金流转。
电子支付是以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。
信息技术的发展促进了金融业务和金融管理的创新，银行作为社会信用的支付中介功能也在这一大的技术背景下获
得了质的突破。
【关键词】：
电子商务电子支付第三方支付支付方式
1．电子支付的概念所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。
2．电子支付的特点与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
①电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的
2电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）
3电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。
4电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。
支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
3．电子支付的发展阶段
电子支付经历了以下几个阶段
1银行之间：
银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。
2银行和机构间：
银行计算机与其他机构计算机之间进行资金结算。
3自动柜员机：
银行利用网络终端向消费者提供各项银行业务。
4销售终端：
利用银行销售终端向消费者提供自动的扣款服务。
5网上支付：
是电子支付可随时随地通过INTERNE■进行直接的转账结算，形成电子商务环境，即网上支付。
4．电子支付工具
4.1.电子现金
4.1.1电子现金的概念
电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。
4.1.2电子现金的属性
1货币价值：
数字现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。
当数字现金被一家银行产生并被另一家所接受时不能存在任何不兼容性问题。
如果失去了银行的支持，数字现金会有一这风险，可能存在支持资金不足的问题。
2可交换性：
数字现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。
3可存储性：
可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的数字现金进行存储和检索。
4不可重复性：
必须防止数字现金的复制和重复使用（double-spending）。
因为买方可能用同一个数字现金在不同国家、地区的网上商店同时购物，这就造成数字现金的重复使用。
一般的数字现金系统会建立事后（post-fact）检测和惩罚。
4.1.3电子现金的特点
1协议性：
电子现金的应用要求银行和商家之间就有协议和授权关系，电子现金银行负责消费者和商家之间资金的转移。
2对软件依赖性：
消费者、商家和电子现金银行都需使用电子现金软件。
3灵活性：
电子现金具有现金特点，可以存、取、转让；可以申请到非常小的面额，所以电子现金适用于小额交易。
4可鉴别性：
身份验证是由电子现金本身完成的，电子现金银行在发放电子现金使用了数字签名，卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行，由银行验证买方支持的电子现金是否有效（伪造或使用过等）。
4.1.4电子现金存在的问题
1目前的使用量小：
只有少数几家银行提供电子现金开户服务，也只有少数商家接受电子现金。
2成本较高：
电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户的交易和电子现金序列号，以防止重复消费。
3存在货币兑换问题：
由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此各国银行只能以各国本币的形式发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。
4.2.电子支票
4.2.1电子支票的概念
电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。
电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款。
电子支票的支付一般是通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而可以有效控制安全性。
4.2.2电子支票支付方式的特点和优势
1电子支票支付方式的特点
（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。
（2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。
（3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。
（4）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。
2电子支票支付方式的优势
（1）处理速度高
（2）安全性能好
（3）处理成本低
（4）给金融机构带来了效益
4.2.3电子支票的使用过程
1申请电子支票
2电子支票付款
（1）用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。
（2）用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。
用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。
（3）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。
（4）商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。
（5）商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。
（6）收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。
（7）付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。
4.3.电子钱包
4.3.1电子钱包的概念
电子钱包（（Ewallet）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。
电子钱包是一个用来携带信用卡或借记卡的可在具有中文环境的Windows95或WindowsNT操作系统上独立运行的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。
持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网上安全电子交易时使用。
4.3.2电子钱包的作用
1保证个人卡资料信息在网上传输的安全性；
2利用国际标准的SET协议对商户提供身份确认；
3保存多张卡资料；
4及时通知商户接收及认可订单；
5随时查询历史交易信息
6电子安全证书的管理，包括电子安全证书的申请、存储、删除等。
4.3.3电子钱包的使用过程（以中国银行的长城电子借记卡为例）
1申请一张中国银行的长城电子借记卡
2获得中银电子钱包
3安装中银电子钱包
4申请证书
5订购商品
6付款
4.3.4使用电子钱包应注意的问题
1持卡人在线申请电子安全证书必须在电子钱包中进行。
2电子钱包实行密码管理，持卡人每次使用电子钱包都须键入密码，所以持卡人对自己的用户名及口令应该严格保密，以防电子钱包被他人窃取，否则就象生活中钱包丢失一样有可能会带来一定的经济损失。
5.网上电子支付系统
5.1什么是网上支付
在线支付，也称实时支付，属于典型的电子支付形式。
没有实现电子支付的电子商务实际上还不是真正意义上的电子商务。
5.2第三方支付
所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货，买房检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
5.3网上支付工具的比较
网上支付虽然发展速度快，但不成熟。
2006年底以来，国家有关电子支付的政策法规将逐步完善。
对于信用环境远远低于国外信用环境的中国市场，网上支付确实在很多方面受到制约。
全国大大小小50多家支付企业，都在为支付环境的改善不遗余力。
平台技术的发展，合作体系的健全等，都将直接影响到网上支付的消费意识。
作为用户，如何选择网上支付企业，还是要因人而异。
首先了解自己的需求，然而再根据多元化服务的支付企业，进行比较与试用，很多问题就可以迎刃而解。
1.三种方式各显其能分市场我国目前存在三种主要支付方式：
（1）由五大商业银行猪崽的网关支付服务，比如银联，金融背景与业务熟悉是这类支付平台的最大优势。
（2）依托大型B2BC2C网站的支付工具，比如支付宝就属于这种非独立性的寄生形式。
（3）第三方支付平台，以快钱为代表。
由于这种支付方式具有网上支付、电话支付、移动支付等多种支付手段的特点，成长的速度特别快。
2.选择网上支付工具四项注意
（1）安全性：
包括个人信息不被透露，运营中具有强大的技术支持保证不掉单、不出错，这是保证支付安全的基础。
（2）专业性：
网上支付在我国毕竟是新兴的行业，许多网上支付
企业为了谋求多方利益，不是专业从事网上支付这项业务，起专业水平令人怀疑。
另外，依附性较强的电子支付商，发展规模和产品形式都会受主业的影响，很难保证其自主性，这样给产品带来的不稳定性，使其无法在网上支付领域做到专一和专业。
（3）易用性：
衡量一个工具的价值，这是关键因素。
通过从注册到完成支付的整个过程的比较，用户很快就能找到最方便最快捷的支付工具。
（4）产品的丰富性与灵活性：
这两个方面是决定一个产品在动态的市场环境下，是否能够充分顺应市场需求的重要指标。
如果想满足网上支付，又希望获得电话支付的功能，这就要求一个支付工具有多样化的支付手段。
6.电子支付中存在的问题
6.1安全问题
目前设计的电子交易主要通过Internet进行，而当初设计Internet的目的是为使用者提供一种弹性、快速的通信方式，并不是具备商业交易需要的安全性。
随着Internet逐渐发展成为电子交易的最佳载体，必须从本质上对其进行重新设计，使其满足商业交易所需的安全性，包括信息传递者和接收者的确认，保证信息在传输过程中未经篡改，保护敏感信息的隐私权，不被拒付等。
因此，我国在电子支付中需要解决以下的安全问题：
（1）向电子支付国际通用标准靠拢。
（2）建立认证中心（CA,尽管电子支付中的技术日趋成熟，目前，尚没有相应的认证中心，这种状况严重阻碍了电子支付的发展。
尽快合理设置认证中心，是一项极为迫切的任务。
有关电子支付的法律问题需要研究以下几点：
（1）电子支付的定义和性能。
（2）电子支付权利。
包括电子支付的付款人、收款人、银行和中介机构。
（3）电子支付的弄虚作假问题。
由于网络黑客的破坏，支付数据的伪造、变造、更改越来越突出，对社会影响越来越大。
研究制定针对防范、惩治信用卡犯罪的相关法律措施是防止伪造信用卡的有力措施。
随着电子现金、电子支票的广泛应用，法律责
任的认定和追究需要全新的法律规范。
（4）刑事侦察技术的发展。
由于电子支付方式层出不穷，每种方式都有各自的技术特点，都会产生新的法律纠纷。
调查和认定这些纠纷是一个非常复杂的刑事侦察技术问题。
6.2支付方式的标准化问题
标准化对网上金融系统极为重要。
除技术外，还应包括各种规章制度，例如，电子版权管理制度、税收制度等。
有了标准不仅有利于网络连通，更能促进公平竞争。
6.3跨国交易中的货币兑换问题
跨国交易中存在货币的兑换问题。
尽管WorldPay电子商务服务解决了部分客户的货币兑换，但不能解决全部的货币兑换。
最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成到电子商务服务中，实现全球性电子商务处理服务。
这样，任何人都可以不受限制地通过Internet在全球任何地方购物消费，可采用多重自由流通货币作为支付货币，以解决有货币不能自由流通的问题。
6.4基础设施建设问题
网上金融系统需解决信息流和资金流的问题，其基础设施建设包括企业电子化、商务电子化和金融电子化，目前在这几方面取得的进展乏善可陈，远不能满足网上金融系统发展的要求。
6.5支付方式的统一问题
电子支付中存在着多种支付方式，每一种支付方式都有其自身的特点，当电子交易中的当事人采用的支付方式不同时，双方就不可能通过电子支付手段来完成款项支付，从而就不能实现在Internet上进行交易。
因此，有必要努力将各种不同的支付方式统一起来，将各种不同的支付方式融会贯通、取长补短，形成一种较为完美的支付方式。
7.常用的解决措施
很多银行的网上银行分为“大众版”和“专业版”。
“大众版”也称“普通版”，是网上银行采用单一身份认证，即“用户名+口令（ID+password）”进行登录认证和金融交易的一种鉴别机制。
它要求网上银行客户只用自己的ID（如身份证号码）和口令在商业银行网站上注册，并与自己的卡号相绑定；交易时用户只要提交ID和口令，系统就对其进行了身份认证。
由于这种认证操作比较简单，存在诸多的安全问题。
只有采取了双重认证，用户可通过使用动态密码验证、浏览器证书或客户证书等多种安全认证方式后，才能通过网上银行进行各种转账、支付等操作，这样就加强了网上银行的安全性。
除上述措施外，部分商业银行还提供电脑数字软键盘密码输入方式、即时短信通知卡交易信息等服务。
这里介绍一种基于“PKI”的证书机制来加强网上银行安全。
7.1基于PKI证书的强认证方法
PKI证书机制利用CA公钥，实现了双向认证过程。
由于能很好地解决网上交易身份的真实性、交易数据的保密性、完整性和交易的不可否认性，以及交易数据的公正性，PKI证书机制能起到有效防范假网站，杜绝“网上钓鱼”的效果，成为目前网上银行、电子商务最安全交易的保证。
一般来说，PKI证书机制具有如下的安全特点：
（1）能防范假网站，杜绝“网上钓鱼”。
因为网上银行的网站和客户浏览器都申请安装了第三方CA所签发的证书，并安装了CA艮证书的公钥。
当客户通过sSL协议通道登录访问网上银行服务器时，客户端与网上银行服务器之间就进行了双方认证。
当用户登录网上银行服务器时，此服务器首先利用事先已装好的CA公钥验证用户的真实身份和检查用户证书的有效性；同时，用户也要利用CA公钥验证
银行网站是否是自己的真实开户行，检查银行证书的有效性等。
这样
可彻底地杜绝“网上钓鱼”事件的发生。
（2）可实现数字签名，保障交易的不可否认性。
采用证书机制在服务器端配置验签组件，可实现数字签名达到交易的不可否认性的目的。
7.2数字证书与USBKe相结合的认证方式
USBKe被称为“安全电子钥匙”，内置于单片机或智能卡芯片中，可以存储用户的私钥或数字证书及密码算法。
利用USBKe内置的密码算法和用户的私钥或数字证书，可实现对用户身份的认证和交易的签名，安全性保障高，不仅节省了主机时间，而且又做到了证书和私钥的保密。
将证书存放在USBKe中是目前国内外最流行的网银身份认证方式，由于采用了软、硬件相结合的认证模式，每个USBKe硬件都具有用户PIN码，使其很好地解决了安全性与易用性之间的矛盾，使银行可以大大减少受黑客攻击的次数，确保网上银行帐户资金的安全。
使用USBKey存储数字证书的认证方式可以做到双因子认证。
双因子认证就是要求人们出示两种形式的身份证明。
双因子认证中有强因子和弱因子之分，一般口令或USBKe的PIN都属于弱因子，而证书和指纹等属于强因子。
目前，双因子认证已成为银行的一个正确选择方向。
7.3结论
目前我国各家商业银行的网上银行已比较成熟，特别是专业版已
很安全，操作也越来越方便。
在信息技术高度发展，网络犯罪防不胜
防的今天，推广安全级别更高的“专业版”已是大势所趋。
因此，采
用并推广以更加安全的基于PKI证书机制的“专业版”，彻底解决网
上银行的安全问题。
结束语
随着电子贸易的迅速扩张，网上支付变得越来越不可或缺，然而电子支付还存在很多问题如法律问题、安全性问题等，还需要进一步完善。
本文主要总结了电子支付的概念、特征、支付方式的种类、安全性问题等。
并在此基础上，分析总结了电子支付的主要优势极其影响因素，提出了需要进一步解决的问题，为电子支付系统的完善提供了着手点。
电子支付是以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。
信息技术的发展促进了金融业务和金融管理的创新，银行作为社会信用的支付中介功能也在这一大的技术背景下获得了质的突破。
致谢
三年的读书生活在这个季节即将划上一个句号，而于我的人生却只是一个逗号，我将面对又一次征程的开始。
三年的求学生涯在师长、亲友的大力支持下，走得辛苦却也收获很多，在论文即将完成之际，思绪万千，心情久久不能平静。
伟人、名人为我所崇拜，可是我更急切地要把我的敬意和赞美献给一位平凡的人，我的导师。
我不是您最出色的学生，而您却是我最尊敬的老师。
您治学严谨，学识渊博，思想深邃，视野雄阔，为我营造了一种良好的精神氛围。
授人以鱼不如授人以渔，置身其间，耳濡目染，潜移默化，使我不仅接受了全新的思想观念，树立了宏伟的学术目标，领会了基本的思考方式，从论文题目的选定到论文写作的指导,经由您悉心的点拨,再经思考后的领悟,常常让我有“山重水复疑无路,柳暗花明又一村”。
同时也感谢学院为我提供良好的做毕业论文的环境。
最后再一次感谢所有在毕业论文中曾经帮助过我的良师益友和同学，以及在设计中被我引用或参考的论著的作者。
参考文献
【1】周俊桦，吴庆.网上交易支付工具问题研究.《市场论坛》2006年第1期.
【2】赵爱玲.电子支付：
乱象求生.《中国对外贸易》2006年第16期.
【3】行红明.电子商务第三方支付.《合作经济与科技》2006年第14期.
【4】黄梯云，李一军•管理信息系统[M].北京：
高等教育出版社.2000.⑺.
【5】王众托.息化与管理变革[M].大连：
大连理工大学出版社.2000.145-147.
【6】财会信息技术研究会.全球电子商务2005年可达5兆美元[J].财会信息技术.2001.
【7】孙英明，孙广增，孙科.数据仓库与数据挖掘技术的决策支持研究[J].山东省农业管理干部学院学报.2002.18
（2）.
南昌航空大学自学考试毕业论文指导登记表
（二）
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