商业银行信贷工作总结.docx

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商业银行信贷工作总结

商业银行信贷工作总结

一、制度学习

1、《商业银行信贷管理办法》

2、《关于明确相关组织机构名称职责权限的通知》

3、《贷款审批流程管理暂行办法》

4、《商业银行其他自然人评级授信管理办法》

5、《商业银行贷后管理办法》

6、《商业银行贷款抵押担保管理办法》

7、《商业银行内部员工工资担保贷款管理办法》

二、贷款单元的制作

1、贷款单元类型

（1）一般类型的贷款单元（个人、单位）

（2）承兑汇票

（3）贴现

（4）展期

2、一般类型的贷款资料的制作

（1）基本资料

保证贷款有效性和基本完整性所需要的资料。

（贷款申请书、共同借款人承诺书、抵押承诺书/股东会、董事会决议、调查报告等等）

（2）附属资料

给贷款审批人提供进一步评测贷款风险性的资料，也可以说对自身贷款的一种有力支持的资料。

（不同的贷款有不同的附属资料，例如：

食品行业：

卫生许可证；化工、水泥行业：

环境保护许可证；房地产行业：

国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证等等。

）基本资料形式上可能一样，但是附属资料因贷款而异。

（3）基本资料的制作

1）封面，注意贷款种类（抵押、保证）

2）借款申请书

有的是借款人自己写的申请报告而非借款申请书，而借款申请书的目的在于让审批人短时间内了解贷款的基本特征。

流动资金贷款期限最长不能超过18个月。

如果法定代表人和授权委托人填写不是一人，要出示授权委托书。

3）借款申请人身份证明资料

A、个人贷款：

夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：

本人身份证，离婚证/户口本；未婚：

本人身份证，户口本。

B、企业贷款：

企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证）/要年审，贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。

4）借款抵（质）押人/保证人身份证明资料

A、抵（质）押：

个人财产做抵（质）押：

抵押人和借款人非同一人，夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：

本人身份证，离婚证/户口本；未婚：

本人身份证，户口本。

企业财产做抵押:

抵押人和借款人非同一企业，企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。

B、保证

个人做保证：

夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：

本人身份证，离婚证/户口本；未婚：

本人身份证，户口本。

企业作保证:

企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。

5）借款人基本情况调查表

财务因素分析：

净资产=资产总额-负债总额

资产负债率=负债总额/资产总额

流动比率=流动资产/流动负债

速动比率=速动资产/流动负债

速动资产是指流动资产减去存货、待摊费用和待处理流动资产损失后的余额

销售利润率=利润总额/销售收入净额

销售净额=商品销售收入-销售折让和销售退回

6）共同借款人承诺书

A、个人贷款以及个人独资企业出示共同借款人承诺书

B、非个人独资企业出示董事会决议/股东会决议（根据公司章程确定）

7）担保（抵押、质押、保证）承诺书

A、个人房产做抵押：

房产抵押承诺书（个人）

B、个人存单做质押：

存款质押承诺书（个人）

C、公司房产做抵押：

股东会决议（同意抵押）、股东会决议（同意贷款和抵押）

D、公司存款做质押：

存款质押承诺书（公司）

E、个人做保证：

保证承诺书（个人）

F、公司做保证：

保证承诺书（公司）

8）抵（质）押物的资料

房产证、土地使用权证（集体土地除外）、房地产（土地）预评估报告、存单、存折等等。

9）贷款调查报告

A、基本情况

B、财务状况

C、资信状况

D、经营状况及发展前景

E、借款用途

F、还款来源

G、担保方式

H、调查结论

I、商业银行基本情况（商业银行的存款、贷款、存贷比、资本金、资本净额、资本充足率）（上报省、市商业银行审批的贷款）

10）大额贷款集体审批记录

11）大额贷款审批呈报表

12）市商业银行咨询审查意见表（单笔/户800万元（不含）以上，户额3000万元（不含）以内）

商业银行商业银行贷款咨询意见表

长沙市农村信用商业银行贷款咨询资料审查表

13）省商业银行咨询审查意见表（户额3000万元（含）以上）

14）贷款包收责任书

（4）附属资料的要求

1）行业要求：

食品行业—卫生许可证；水泥及化工行业—环境保护许可证；房地产行业—国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证；出口行业—出口权证；高危行业—购买保险证明等。

2）第一还款来源要求：

制造行业—销售合同，建筑行业—工程承包合同等。

3）第二还款来源要求：

土地使用权做抵押的—购地合同及付款凭证，机械设备做抵押的—设备购置发票等。

3、承兑汇票资料的制作

（1）银行承兑汇票承兑申请书

（2）申请银行承兑汇票承诺抵押保证书

（3）申请人身份资料证明

企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。

（4）客户基本情况调查表

（5）银行承兑汇票调查表

（一）

（二）

应收账款周转率=销售收入/平均应收账款

其中：

平均应收账款=（期初应收账款+期末应收账款）/2

资本金利润率=净利润/资本金

（6）调查报告

（7）银行承兑汇票保证金证明书

（8）公司同意办理承兑汇票的股东/（董事）会决议

（9）银行承兑汇票审查意见表

（10）交易合同复印件、他项复印件/存单复印件

4、票据贴现资料的制作

（1）商业银行票据贴现申请表

（2）商业银行票据贴现审查表

（3）票据贴现的调查报告（要点与贷款调查报告一致）

（4）承兑汇票及背书的复印件

（5）票据查询查复书

（6）商品交易合同

（7）增值税发票

（8）股东（董事）会同意贴现的决议

（9）贴现人营业执照、三证、贷款卡、法人代表身份证、公司章程

5、贷款展期资料的制作

1）封面，注意贷款种类（抵押、保证）

2）借款展期申请书

3）借款展期申请人身份证明资料

A、个人贷款：

夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：

本人身份证，离婚证/户口本；未婚：

本人身份证，户口本。

B、企业贷款：

企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。

4）借款展期抵（质）押人/保证人身份证明资料

A、抵（质）押：

个人财产做抵（质）押：

抵押人和借款人非同一人，夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：

本人身份证，离婚证/户口本；未婚：

本人身份证，户口本。

企业财产做抵押:

抵押人和借款人非同一企业，企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。

B、保证

个人做保证：

夫妻双方身份证，结婚证/户口本；离异：

本人身份证，离婚证/户口本；未婚：

本人身份证，户口本。

企业作保证:

企业法人代表身份证，营业执照，三证（税务登记证，组织机构代码证，开户许可证），贷款卡，公司章程，上年度和报告期的财务报表。

5）借款人基本情况调查表

财务因素分析：

净资产=资产总额-负债总额

资产负债率=负债总额/资产总额

流动比率=流动资产/流动负债

速动比率=速动资产/流动负债

速动资产是指流动资产减去存货、待摊费用和待处理流动资产损失后的余额

销售利润率=利润总额/销售收入净额

销售净额=商品销售收入-销售折让和销售退回

6）共同借款人展期承诺书

A、个人贷款以及个人独资企业出示共同借款人展期承诺书

B、非个人独资企业出示董事会决议/股东会决议（根据公司章程确定）

7）展期担保（抵押、质押、保证）承诺书，展期协议

A、个人房产做抵押：

房产抵押承诺书（个人）

B、个人存单做质押：

存款质押承诺书（个人）

C、公司房产做抵押：

股东会决议（同意抵押）、股东会决议（同意贷款和抵押）

D、公司存款做质押：

存款质押承诺书（公司）

E、个人做保证：

保证承诺书（个人）

F、公司做保证：

保证承诺书（公司）

8）抵（质）押物的资料

抵押物他项复印件、存单/存折复印件。

9）展期贷款调查报告

A、基本情况

B、财务状况

C、资信状况

D、经营状况及发展前景

E、借款用途

F、还款来源

G、担保方式

H、调查结论

I、基本情况（商业银行的存款、贷款、存贷比、资本金、资本净额、资本充足率）（上报省、市商业银行审批的贷款）

10）大额贷款集体审批记录

11）借据复印件，以前的审批记录

11）大额贷款展期审批呈报表

12）商业银行咨询审查意见表

商业银行贷款咨询意见表

商业银行贷款咨询资料审查表

13）商业银行咨询审查意见表

14）贷款包收责任书

三、企业评级授信工作程序及要求

1、评级工作要求——《商业银行客户信用等级评定办法》

委托友谊评估咨询事务所。

2、授信工作要求——《商业银行客户授信管理办法》

（1）适用范围—在商业银行开立账户的非金融类法人客户

（2）授信额度的计算：

最高信用额度的计算公式为：

客户最高综合授信额度≤（客户在商业银行现有信用余额+2.33×客户有效资产总额-3.33×客户负债总额）×[1-（客户在商业银行现有信用余额/总负债）×I]×客户评级系数

公式中的“I”和“系数”均为可变量。

“I”根据客户的应收帐款情况确定，如客户应收帐款中无坏帐，则该变量为30%；如坏帐占应收款的比例在1%-5%之间，则该变量为35%；如坏帐占应收款的比例在5%-10%之间，则该变量为40%；如坏帐占应收款的比例在10%以上，则该变量为50%。

“系数”按客户信用等级确定。

“AAA”系数为1，“AA”系数为0.9，“A”系数为0.8，“BBB”系为0.7，“BB”系数为0.6，“B”系数为0.5，“C”类系数为0。

根据工行经验，在实际授信时，按公式计算出授信额度后，对AAA级客户、AA级客户、A级客户授信额度分别在公式计算结果的80%、70%、50%内掌握，对BBB级以下客户不宜增加授信额度。

对基本账户未开设在商业银行客户的授信额度在上述基础上下浮10%－20%。

（3）授信单元制作

1）封面

2）企业的基本资料（三证，营业执照，贷款卡，企业法人代表证，近三年的财务报表）

3）授信调查报告

A、基本情况

B、财务报表分析（现金流量分析一定要详细,有样本参考）

C、企业贷款情况，按笔数逐笔说明。

D、所能够提供的抵押物的情况说明（面积，评估价值，地理位置，变现情况）

E、授信情况说明（有样本参考）

4）商业银行授信审贷记录

5）授信呈报表

6）商业银行客户授信咨询意见表

7）商业银行信贷业务咨询审查表

8）授信审查补充有关数据