银行吉林省分行中小企业授信模式.docx
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银行吉林省分行中小企业授信模式
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行中小企业授信模式
第4章ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行中小企业授信模式分析
4.1中小企业授信“信贷工厂”模式介绍
4.1.1“信贷工厂”模式的涵义
ⅩⅩ银行中小企业授信业务采用的是从其战略投资者——新加坡淡马锡公司
引入的“信贷工厂”模式。
所谓“信贷工厂”模式，是一种较为形象的比喻，它将商业银行开展的中小
企业授信业务看作是制造企业生产车间里的“流水线”作业，整个授信业务流程，
包括营销、推广、审批、支付、跟踪以及后期管理等，比作“流水线”的各个“工
段”，在每一“工段”上都指派专职人员进行管理，实现商业银行对中小企业授信
业务的批量“生产”和批量发放，提高整个授信业务的工作效率，降低授信业务
的管理成本，并通过专职人员负责制的形式控制授信业务风险。
ⅩⅩ银行实行“信贷工厂”模式的构想最早开始于2007年，而真正开始进行
试点工作则是在2008年初，首先试行于上海和福建泉州两地分行；2009年，实行
“信贷工厂”模式的中行国内分行已达到10家，其中包括中行ⅩⅩ分行；发展至
今，中行已将“信贷工厂”模式推广至全国30家省级分行，基本完成了全行中
小企业授信模式改革工作。
“信贷工厂”模式的主要内容可以概括为三大部分：
首先是标准化，即对整
个授信业务各个流程环节的标准化管理；其次是流程化，通过实行“岗位责任制”，
确保整个授信业务流程各个节点均由专业化人员分工负责；再次是信息化，通过
引入先进的信息管理技术，提高授信业务的信息支撑保障水平。
经过多年发展，目前ⅩⅩ银行实行的“信贷工厂”模式所具有的优势不断得
到显现。
4.1.2“信贷工厂”模式流程说明
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行实行的“信贷工厂”模式将整个授信流程划分为以下几
个环节：
（1）市场调研环节
这一环节的主要工作包括目标市场定位和客户甄别。
第一，通过实施区域市场调研，对区域市场相关数据信息进行有效的搜集、
整理、分析，结合最终分析结果与自身产品特征对区域市场中的行业进行细分，
确定重点目标行业乃至行业中的重点目标企业客户，并制定相应的市场策略；
第二，开展目标市场中小企业信息收集工作，通过各种渠道和方式获取行业
中小企业信息、尤其是对潜在优质客户信息的收集，科学分析目标行业中各类中
小企业客户的经营及风险特征，并制定中小企业客户准入、退出标准，按不同等
级对中小企业客户进行整理分类，建立目标客户储备库，并且根据市场反馈情况
进行动态调整。
（2）销售环节
以营销环节提供的信息作为支持，开展产品销售推广及客户需求信息反馈工
作。
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行中小企业授信业务实行“客户经理制”，在销售环节中，
客户经理需要完成客户需求搜集、意向客户信用等级评定、确定产品授信额度、
产品初步报价以及报送审批几项工作内容。
在对客户进行信用等级评定过程中，
销售人员需要对目标企业客户的当前及以往财务状况、近段时期内生产运营情况、
申请贷款的主要用途、企业以往偿还贷款的能力和意愿以及贷款收益等项目进行
综合考察分析。
授信调查工作是销售人员在本阶段工作的重点和难点，要求销售
人员必须做到以下几点：
第一，对意向客户开展的授信调查工作务必做到全面、及时、准确，监督审核
意向客户提交的各项授信申请资料的真实、详尽，确保授信调查结果客观、公正。
第二，每项授信调查工作由两人共同参与执行，并且要求调查对象的关系人回
避。
第三，授信调查工作应当加强对客户企业的实地走访调查，核实客户提供信
息的真实性、准确性和及时性，不能仅仅依靠企业提供的各项财务报表直接得出
结论。
第四，必要时，销售人员应当要求调查对象提供补充说明材料。
（3）审批环节
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行中小企业授信业务实行独立于传统大客户授信业务所采用的授信管理模式，拥有单独的授信审批流程和审批岗，独立开展审批工作，具
体审批流程及流程各环节责任人如图4-1所示。
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行中小企业授信业务审批工作由省行统一负责，审批流程
由客户经理发起，经业务端授权人（即业务发起行主管副行长）初步审核同意后
交由省行信用审查岗进行审查；省行信用审查岗负责对申请贷款的企业客户有关
企业资质、项目质量、抵押状况等情况进行审查，对授信材料的合规性、有效性
和完整性进行审查，判断授信业务是否符合省行中小企业业务准入标准和行业政
策以及有关法律、法规、监管规定及监管政策，评估客户授信总量需求的合理性，
并向审批人出具审查意见；省行中小企业授信审批人根据信用审查意见决定是否
对授信申请予以批准。
（4）授信发放环节
授信申请审批通过后，审批人向报送申请的业务端授权出具核准通知书；业
务端授权接到核准通知书后，由发起授信申请的客户经理负责办理同申请授信的
中小企业客户签订授信合同书及相关协议，并确保合同及协议内容条款合规、有
效。
授信发放需经省行设立的“放款审核岗”审核通过后方可执行。
（5）授后管理环节
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行中小企业授信业务的授后管理工作以主动预防风险为核
心理念，在有效进行资产组合管理的基础上，通过预警工作进行有效的风险识别，
并分别通过实施“软回收”、信用恢复、押品管理和档案管理提高对客户风险管控
的水平。
第一，由预警岗位负责人全程跟踪监控授信企业客户的各种预警信号，以实
时评价授信业务的风险程度，并做出相应处理。
目前ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行中小企
业授信业务的客户风险预警信号指标主要分为定性指标和定量指标两大类，其中
定性指标主要包括客户企业当前的经营管理水平、企业参与市场竞争的能力、企
业所处行业的发展趋势等，定量指标主要包括客户企业年销售收入增长率、存贷
比等可量化指标；而关于预警信号指标的信息来源则包括银行自身内部渠道（授ⅩⅩ大学硕士学位论文
信审批、资产评估、反欺诈等）以及外部信息渠道（客户使用的其他商业银行、
政府相关部门以及其他社会组织）。
第二，由“软回收”岗位负责人进行对贷款逾期未还企业客户的电话催收工
作。
所谓“软回收”是指负责“软回收”工作的相关责任人在客户企业出现预警
信号时，首先进行风险提示操作，以电话、邮件等有效“软方式”实施催收工作；
如企业客户还款意愿较好，则为其设置信用恢复期，允许企业通过增加担保能力、
安排还款计划等方式提升信用能力，以缓解出现暂时性经营困难的企业客户的还
款压力。
第三，由信用恢复岗位负责人向客户提供定制化信用恢复方案，对于产品创
新能力较强、所处市场前景较好以及以往信用状况较好的客户企业，如果其确实
拥有良好的现金流以及外部市场，则可以适当放宽还款期限，从而降低授信敞口
风险、提高授信资产质量、减少损失。
第四，已经确认为不良贷款的授信业务，实施“硬回收”。
对于抽逃资金的借
款人，加大贷款催收力度，并采取协商、起诉等措施，确保资金回收。
实施“硬
回收”处理后，由省行统一管理押品权证实物和客户授信档案。
4.1.3“信贷工厂”模式的实施内容
目前ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行中小企业授信业务的客户主要为高新技术企业、制
造业以及批发零售业企业。
在业务开展过程中，具体实施内容包括：
（1）营销管理方面
对内与省行个人金融部、财富中心及省内各支行实行横向协作，通过全省各
营业网点推广中小企业授信产品及“信贷工厂”授信模式，并设专岗专人负责向
客户提供咨询解答及业务接洽服务；对外扩展合作渠道，通过与省内各级政府有
关部门、行业机构、社会组织建立长期稳定、“互惠双赢”的合作关系，搭建覆盖
全省中小企业金融服务市场的信息沟通平台，提高自身客户信息管理工作的整体
水平；改革营销队伍组织结构，以省行中小企业业务部为基础，根据各级分行（支
行）和营业网点中小企业授信业务市场开发和产品推广工作的实际需要组建人员
规模大小不等的各级销售队伍，在省内搭建一个包括省行、分行（支行）和各营
业网点在内的三层级、立体式营销服务体系；以立体式营销服务体系为结构框架，
进一步完善其运行机制，确保三个层级间的业务对接工作顺利进行；组建各层级
营销服务小组，协同业务人员共同完成市场分析，客户维护等工作，提高各层级
授信业务的实施水平。
（2）审批管理方面
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行中小企业业务部负责中小企业授信业务的审批工作，为
授信业务运转流程中每个环节制定具有较强操作性的实施细则，确保全部业务人
员按要求执行标准、专业的授信服务操作，并根据工作实践不断完善、改进流程
及细则内容，提高审批工作效率，降低审批管理成本；在省行设置信用审查岗，
专人专职负责中小企业授信业务相关审查工作。
（3）预警管理方面
预警岗负责监督考察已授信企业客户在执行“批复”中承诺方面的表现，如
遇企业未能按要求完成“批复”中承诺内容时，由预警岗责任人第一时间向负责
该授信企业的客户经理发送预警通知，并跟踪获取信息反馈，完善银行中小企业
授信业务的授后预警工作；在此基础上，增加“授后预警系统”对授信企业账户
的信息收集功能，提高对授信企业资金流向的监控力；ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行省行
发起预警岗、内控岗、联合押品管理岗“三岗联动”行动，对已按“信贷工厂”模
式完成授信工作的全部中小企业授信业务进行全面的抵押品现实状态评估，对业
务抵押品的现值及变现能力进行重新评估，并重新核对抵押品保险方面相关内容，
以提高风险管控工作的准确性。
（4）反欺诈管理方面
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行省中小企业业务部设有“反欺诈与内控合规岗”，独立行
使内控合规检查及对外反欺诈工作两部分，并直接对中小企业业务部经理负责。
其中内控合规检主要内容包括监督客户经理现场调查工作是否尽职尽责、复核授
信环节是否合规、开展面向授信业务人员的思想教育宣传工作，贯彻落实总行从
业人员岗位操守规定，请客户对业务操作情况进行监督。
通过内控合规检查，来
实现中小企业授信业务“零公关成本”，消除小微企业融资的隐性费用。
对外反欺
诈工作内容主要包括收集业内各类授欺诈案件信息以警示业务相关工作人员、选
择性的参加某些授信业务的现场调查工作以提高客户风险的防范壁垒。
4.2中小企业授信“信贷工厂”模式的风险控制
4.2.1客户信用等级与行业等级评定
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行“信贷工厂”模式实行规范、严格的客户信用等级评定
机制以及行业等级标准划分，两项评定标准共同作用以达到降低授信业务风险、
提高授信业务工作效率的目的。
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行客户信用评级以“统一标准、
分类确定、定期评估、适时调整、分级管理、有效组织”作为基本原则，所有正
在申请或已经授信的非金融机构企、事业法人客户均需进行信用等级评定，并核
定授信风险限额；客户按所处行业的性质特征被划分为不同类型，每个行业类型
中的客户又分为四大类、十七个信用等级，根据其持续盈利能力、经营管理水平、
以往信用记录以及未来可预期的发展能力和潜力等多方面的综合表现将所有客户
分别设定为不同的信用等级，并赋予相应的授信额度。
目前ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行
中小企业授信业务的客户信用等级分布情况如表4-1中内容所示。
同时，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行根据区域经济发展特色以及对未来经济发展趋势
的判断，对客户企业的行业类别进行等级划分，分别设置了优先支持类、一般支
持类、限制支持类以及禁止支持类四个等级，其中优先支持类包括汽车制造业、运
输业、仓储业和邮政业、建筑业、医药制造业等16个行业，一般支持类包括批发
和零售业、食品制造业、计算机及其他电子设备制造业、废弃资源和废旧材料回
收加工业等13个行业，限制支持类包括化学纤维制造业、计算机服务和软件业、
居民服务和其他服务业等7个行业，而禁止支持类则包括电石、平板玻璃、煤化
工、大型锻件、投资与资产管理业等21个行业。
目前ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行中小企
业授信业务客户行业行业等级分布情况如表4-2中内容所示。
4.2.2授信业务的担保
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行中小企业授信产品可以分为高风险、中高风险、中风险
和中低风险四个风险等级，不同风险等级的产品对客户授信担保条件有着不同的
要求。
目前ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行“信贷工厂”模式下的中小企业授信业务主要使
用的担保方式包括抵押（质押）、保证及信用等多种方式，以在保证银行风险管控
的基础上，方便不同授信需求的企业客户根据自身实际情况选择合适的担保方式。
图4-2为目前ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行中小企业授信业务的担保情况。
（1）抵押担保授信
客户采用抵押担保方式申请授信，其授信额度由足额抵押额度转换成的相应
产品额度确定，而足额抵押额度由客户提供的抵押（质押）物评估价值与相应抵
质押率计算得出。
客户选择授信产品的风险等级不同，足额抵押额度转换为相应
产品额度的系数也不同，如表4-3中内容所示。
（2）保证担保授信
客户选择保证担保授信方式，其授信额度由其选择的具有保证资格的保证人
担保额度决定。
具有保证资格的保证人主要分两类，一是专业担保机构，二是非
专业担保机构的合格保证人，合格保证人一般要求财务状况符合银行I类客户标
准要求，以往无不良信用记录，其所具有的担保额度不高于其净资产。
采用保证
担保授信时，担保额度的转换系数分别为：
高风险产品100%、中高风险产品120%，
中风险产品150%，中低风险产品350%。
（3）信用担保授信
如申请授信的客户既不能提供有效额度的抵、质押物，同时也无法获得保证人
提供的保证，则可以选择信用担保授信方式。
选择该种担保方式具体要求为：
I类
客户选择高风险产品时，授信额度不得超过其年销售总额的8%，而选择中高风险
产品时，授信额度不得超过其年销售总额的12％；II类、III类客户的授信额度
计算方式与I类客户相同，但II类只允许选择中风险和中低风险产品，而III类
客户只允许选择中低风险产品。
4.3中小企业授信“信贷工厂”模式的主要特征
4.3.1以客户需求为设计服务流程的基本导向
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行“信贷工厂”模式下的中小企业授信业务不再以金融产
品为导向，而是转向以客户需求为导向。
无论是业务流程设计，还是产品结构组
合，都以满足客户的实际需求为原则，并此为基础提升授信业务服务质量，提高
客户满意度，最终使得银行与企业间客户建立持续的“双赢”关系。
4.3.2新对授信风险管控工作进行定位
银行不再一味追求“零风险”，而是强调“收益覆盖风险”，并以此为原则适
当调高了对中小企业授信的风险偏好，以投资组合的方式（即按行业指引来安排
不同的授信产品）考核中小企业整体资产质量及综合回报，对相关人员做到尽职
者免责，失职者问责。
根据目标市场经济环境的实际变化情况以及国家相应产业
政策的调整来动态地管理重点目标行业客户体系，以确保将业务风险控制在合理
水平。
4.3.3品设计实现标准化和多样化
在产品设计环节提高标准化水平，以对客户差异化需求的满足为基础，在保
证授信业务实现流程化批量生产和销售的前提下，以更加丰富的产品体系组合满
足客户多样化授信需求，例如设计的“医药通宝”、“应收通宝”、“中银科技通宝”、
“融链通达”、“增信贷”、“快易贷”等适合企业需求的产品。
4.3.4整个授信业务采用流水线”式管理
其中授前环节主要包括确定目标客户定位标准以及授信产品的营销推广；授
中环节则包括受理中小企业客户授信申请、开展尽职调查、对客户进行资格评定
以及完成贷款的实际发放工作；授后环节则是对具体授信项目进行风险管控以及
对特定项目执行集中清收工作。
整个业务流程中的各个管理节点实行分岗操作，
各个岗位根据既定的标准化作业规范实行专人专项操作管理，这也使银行实现了
由传统“部门银行”向“流程银行”的转变。
4.3.5通过批量生产形成规模效益
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行中小企业授信业务在内部管理环节始终坚持全流程控
制，在产品营销策略上始终强调自身的品牌建设工作，通过提高授信产品批量生
产的标准化水平和工作效率，在确保产品质量和服务水平不断提高的同时，不断
提升中小企业授信业务的规模效益，有效覆盖单个客户利润回报率低的局面。
例
如该银行设计的“融链通达”产品，是围绕其核心客户，以供应链为纽带针对核
心客户上下游供应商对应收账款的融资需求提供授信。
目前，中行ⅩⅩ省分行主
要以大型汽车零部件生产企业、畜牧业龙头企业、大型房地产企业等为核心客户，
重点营销其上下游中小型客户，提供批量融资计划，以此来有效提升中小企业授
信业务的整体规模效益。
4.4各商业银行中小企业授信业务比较
4.4.1ⅩⅩ省内其它主要商业银行的中小企业授信业务
（1）工商银行。
在组织结构上，工商银行在总行风险管理部下专设“小企业
金融业务部”，统一管理全行中小企业金融服务业务的运营推广，在国内各支行级
别选择部分试点单位，成立“小企业金融服务中心”，专职负责试点支行所在区域
的中小企业金融服务业务推广工作，分支机构规模较小的，在机构内设立小企业
金融业务岗，专职负责小企业金融服务业务的开展，目前工商银行已组建了1217
家小企业专营机构，并在全行范围内专门选拔了2.9万名业务骨干充实到小企业
营销队伍；在产品创新方面，工商银行提供的中小企业金融服务已形成较为完整
的小企业贷款产品体系，以融资产品为核心，辐射结算、理财、投资银行、电子
银行、国际业务和银行卡业务，以及信托、证券、基金等其他各类金融产品；在
融资方式上，可选择抵（质）押、保证以及信用方式，也可凭借真实交易背景及
交易对手的信用轻松获得便捷高效的融资服务。
目前工商银行中小企业融资类产
品主要包括小企业周转、循环贷款，小企业网络、贸易融资，经营型物业贷款以
及标准厂房按揭贷款等几类。
（2）建设银行。
建设银行总行级别设有“小企业金融服务部”，统一管理全
行中小企业金融服务业务的运营推广；在国内各支行级别设立“小企业经营中心”，
专职负责各支行所在区域的小企业金融服务业务推广工作；目前建设银行中小企
业金融服务产品主要包括面向没有银行授信额度但急切需要信贷服务的中小企业
的“速贷通”产品、面向企业、个体工商户以及自然人资金周转需求提供的短期
小额流动资金贷款的“小额贷”产品、“信用贷”、“善融贷”以及“成长之路”等
产品，同时建设银行支持企业联贷联保模式。
（3）交通银行。
交通银行在总行设有“小企业授信一级部”，统一管理全行中小企业金融服务业务的运营推广；在国内各支行级别设立“小企业授信客户经
理”岗位，总行将中小企业授信业务的审批权下放至各支行，以形成行内授信业
务“一条龙”式服务。
目前交通银行中小企业金融服务产品主要包括总行标准化
产品及分行特色产品两类，总行标准化产品具体包括“优贷通”、“展业通”、“展
业e贷”、“小企业银保通”等；分行特色产品包括“税融通”、“小企业联保融资”、
“惠农通”、“科贷通”等。
（4）民生银行。
民生银行在总行设立“工商企业金融事业部”，各分行设立
“中小企业业务”分部，专职负责全行中小企业客户。
目前民生银行中小企业金
融服务产品主要包括“商贷通”、“乐收银”、“小微手机银行”以及“小微网上银
行”。
4.4.2ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行与省内主要商业银行中小企业授信业务比较
从2008年开始，ⅩⅩ省内各大商业银行出于对市场需求以及自身经营等因素
的考虑，响应国家银监局的号召，纷纷调整自身业务经营方向，将经营重点向中
小企业授信业务转移，希望能够在日益激励的金融竞争市场中寻得新的利润增长
点，提高企业经营水平和盈利能力。
其中ⅩⅩ银行以及ⅩⅩ农村信用社两家商业
银行表现最为突出，2012年两家银行中小企业授信业务的净增长速度均超过30%，
分别为达到38%和33%，在省内众多商业银行当中处于领先地位，其他银行也有不
同程度的增长，表4-4中数据为2012年ⅩⅩ省内各主要商业银行中小企业授信业
务的概况。
4.4.3ⅩⅩ省内商业银行中小企业授信业务特征
（1）注重品牌建设。
从目前我国主要商业银行中小企业授信业务开展情况开
看，创建授信产品品牌、加强品牌建设管理、突出品牌特色是各商业银行通用的
产品营销策略。
商业银行通过加大自身市场营销及推广工作的力度，提高授信产
品品牌在目标市场的知名度和影响力，以寻求市场竞争中的优势地位。
（2）多样化的产品结构体系。
各大商业银行在中小企业授信产品研发设计方
面都不遗余力，尽可能丰富自身产品体系的功能，希望通过更加灵活、更为全面
的产品组合，尽可能扩大产品市场覆盖范围。
（3）授信业务担保工作实行严格把关。
为了有效控制中小企业授信业务的风
险，各商业银行都将授信风险的管控工作放在首位，严格执行各行制定的担保措
施，通过执行全额抵质押或由专业担保公司担保的方式，尽可能将风险最小化。
（4）重视渠道合作。
通过与各级地方政府、行业协会等机构建立合作关系，
国内各商业银行希望通过渠道合作的方式提高信息搜集的准确程度，改善中小企
业客户信誉等级评定工作，挖掘潜在优质客户，降低授信风险系数，加快市场推
广速度。
第5章ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行“信贷工厂”模式应用的效果分析
5.1ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行“信贷工厂”模式的运行效果
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行从2009年起使用“信贷工厂”模式开展中小企业授信业
务。
截止到2012年底，中小企业授信业务目标客户（拟营销）数已累计413户，
其中已明确授信意向的企业405户，形成并上报授信申请395项，实际批复383
项，批复授信金额305625万元，其中贷款发放343户、478笔，贷款总额275625
万元；开出承兑汇票15400万元，承兑汇票保证金6500万元；发放贸易授信总额
7000万元；中间业务收入完成金额4960万元；已授信业务平均利率定价水平为基
准利率上浮25%；已授信企业客户存款总额107430万元，综合收益率为基准利率
上浮30%。
“信贷工厂”模式运行三年，总体上取得良好的运行效果。
5.1.1市场反馈与内部评价良好
在市场反馈方面，“信贷工厂”模式客户满意度整体水平较高，在ⅩⅩ银行吉
林省分行近几次开展的市场满意度调查活动中，“信贷工厂”模式在授信工作效率
及工作质量方面都获得了广大中小企业客户的认可。
根据益普索咨询公司相关调
查数据显示，2012年ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行中小企业授信产品客户满意度位居全省
所有商业银行中的第三名。
在内部评价方面，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行在2012年年
中组织全行员工对“信贷工厂”模式的运营情况进行评价，结果显示中行员工普
遍认为“信贷工厂”模式下的中小企业授信业务体系架构清晰、内容健全完善、
审批专业高效，充分体现了中行对中小企业授信需求特征的定向满足。
5.1.2工作效率得到明显提高
通过实施“信贷工厂”模式，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行中小企业授信业务的工作
效率得到大幅提升，具体体现在：
（1）在市场营销方面，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行制定及执行的市场营销策略针对
性更强、成功率更高。
（2）在客户管理方面，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行对中小企业客户的信息管理精细
化水平较以往有了明显的提升，加大了对客户企业“软信息”的关注程度，有利
于银行对客户企业做出更加全面和客观的资质评价，并且实现了对企业客户实时
状况的跟踪管理。
（3）在专业分工方面，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行中小企业授信业务的整个流程中
各个岗位各司其责，专业化水平有了明显提升，授信审批工作效率得到提升。
（4）在流程管理方面，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行通过简化以往的工作流程，压缩
中小企业授信业务流转周期，提高的工作效率和效能。
（5）在管理体系方面，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行中小企业授信业务组织框架得到
优化，团队绩效考核及财务核算工作水平得到提高，管理体系对销售工作的支撑
力度得到提升。
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