金融仓储业务介绍.doc

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金融仓储业务介绍

一、金融仓储业务种类：

A/动产抵（质）押贷款

动产抵（质）押贷款是指借款人将其动产抵（质）押给银行，由银行按其评估价值的一定比例支付贷款，并由指定监管人对抵（质）押物实施监管，借款期限届满并借款全部偿还时，银行撤消抵（质）押权而终止借款的法律行为。

①动产质押贷款

     借款人或第三人将其动产移交银行占有，并由银行指定监管人对抵押物实施监管，将该动产作为贷款的担保。

借款人不履行债务时，银行有权依据规定以该动产折价或以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。

●静态质押贷款

     ●动态质押贷款

        总量控制：

只控最低价值线。

        逐笔控贷：

货物置换每一笔都要得到批准。

     ●保兑仓模式：

又称厂商银模式。

银行授信给商贸企业，款项直付供应商，货发监管商，商贸企业付款提货。

     ●信用证项下动产质押。

出口商申请押汇，银行指定监管方监管货物，直接收到海运提单，才解除质押；进口商申请开证，银行收到保证金后开出信用证，供货方将货发到中国港口或车站，银行即指令监管方控货，直至进口商付款赎货。

     ●贸易性融资动产质押。

     ●供应链融资动产质押。

②动产抵押贷款

     是指借款人或者第三人将其动产办理登记手续抵押给银行，并由银行指定监管人对抵押物实施监管，作为借款人银行贷款的担保，借款人不履行债务时，银行有权依照规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。

《物权法》出台后，赋予了动产抵押新的方式：

浮动抵押，是指抵押人将其现在和将来所有的全部财产或者部分财产上设定的担保，在行使抵押权之前，抵押人对抵押财产保留在正常经营过程中的处分权。

操作流程：

B/仓单质押贷款

仓单质押贷款是指银行与借款人（出质人）、保管人（仓储公司）签订合作协议，以保管人签发的借款人自有或第三方持有的存货仓单作为质押物向借款人办理贷款的信贷业务。

办理仓单质押贷款的期限不得超过仓储物储存期限，且最长不得超过一年（含一年），仓单质押率一般不超过质押仓单项下仓储物价值的70%。

（一）、关于仓单

仓单是指仓储公司签发给存储人或货物所有权人的记载仓储货物所有权的唯一合法的物权凭证，仓单持有人随时可以凭仓单直接向仓储方提取仓储货物。

（二）、适用对象

　　仓单质押贷款业务适用于有经常性货品贸易、销售量大、流动资产占比较高（动产占比高）、现金流量较大、没有大量厂房等固定资产可用于抵押且能提供合规仓单质押的贸易客户。

客户必须是仓单的所有权人，其融资用途应为针对仓单货物的贸易业务。

　　（三）、申请条件

　　1、申请人是具有一定数量自有资金，独立核算的企业法人、其他经济组织或个体工商户；

　　2、仓储公司经银行认可，具有良好的信誉和承担责任的经济实力；

　　3、质押仓单必须具备下列条件：

（1）必须是出质人拥有完全所有权的货物的仓单，且记载内容完整；

（2）出具仓单的仓储公司原则上必须是银行认可的具有一定资质的专业仓储公司；

　　4、质押仓单项下的货物必须具备下列条件：

（1）所有权明确；

（2）无形损耗小，不易变质，易于长期保管；（3）市场价格稳定，波动小，不易过时和贬值；（4）适应用途广，易变现；（5）规格明确，便于计量；（6）产品合格并符合国家有关标准；

　　（四）、操作流程

　　1、仓储公司和货主（借款人）签订仓储保管协议，明确货物的入库验收和保护要求。

货主将货物送往指定仓库，仓库经审核确认接收后，开具仓单；

　　2、货主以仓库开具的仓单为凭证，向银行申请贷款，银行以减少风险为前提对仓单进行审核；

　　3、货主、银行和仓储公司三方在协商的基础上，达成合作意向并签署仓单质押贷款三方合作协议。

货主将仓单出质背书登记交银行；

　　4、仓储公司同银行签订不可撤销的协助银行行使质押权保证书，确定双方在合作中各自履行的责任；

　　5、仓单审核通过，在协议、手续齐备的基础上，银行向货主按货物价值的约定比例发放贷款；

　　6、货物质押期间，由仓储公司按仓储保管协议的相关规定对货物进行监管，货物的使用权归银行所有，仓库只接收银行的出库指令并按指令将货物出库；

　　7、货主履行同银行约定的义务，银行解除仓单质押，并将仓单归还货主；

　　8、如若货主违约，银行有权处置质押在仓库的货物，并将处置指令下达给仓储公司；

　　9、仓储公司接收处置指令后，依据货物性质，对其进行拍卖或回购，来回笼资金。

二、建立市场的基本需求

1、政府优势2、环境优势3、区域优势

4、资源优势5、管理优势6、政策优势

A/金融仓储回归流贷本源

   金融仓储业务（俗称动产抵质押贷款）是流动资金贷款本质属性的集中体现。

    1、保证安全性。

动产抵质押贷款等金融仓储业务，能充分体现贷款的物资保证特性。

    2、增强流动性。

动产抵质押相较不动产抵质押，其资本流动性保障更好。

    3、助推扩大社会再生产。

在资本循环G—W…P…W´—G´规律下，实施动产抵质押贷款就是把商品原材料W或商品W´直接变成资本增量G，由此增加了资本投入量。

可见发展金融仓储既可有效促进企业再生产能力扩大，还能改善社会再生产过程中，生产、储备和消费的良性循环，发挥优化资源配置、提高资源效率的作用。

    4、金融仓储业务的现实意义

（1）破解中小企业贷款难问题

（2）防范区域性关联风险

    （3）促进社会诚信文明

    采用仓储融资的方式对银行和工商企业有十分重要的现实意义：

    一是通过原材料等存货抵质押获得贷款，增强企业扩大再生产能力，提高资本收益率；

    二是盘活企业的存货，释放存量资金，取得优惠利率，节约财务成本，有效解决企业流动资金不足问题；

    三是规避关联担保风险。

企业间关联担保已暴露出其隐藏的巨大风险，为银行抵质押权利得到实现提供保障，降低贷款风险；

      四是利于企业的生产成本控制，平衡大宗原材料价格波动。

      五是有助于银行发展中小企业信贷业务市场，培育利润增长点。

      六免评估，免登记（质押），成本低，操作灵活方便。

    据统计全国范围的动产（存货）资产量达到50～70万亿人民币，如果10%适用于放贷，则市场容量达到5～7万亿元人民币。

另据对一般企业的考察，制造业资本存货比在10%～20%以上，商贸业的资本存货比在30%～50%甚至更高。

而目前全国抵质押物贷款比重不高，动产抵质押贷款刚起步尝试，浙江全省27,000亿贷款余额，动产抵质押贷款在130亿左右，占比不到0.5%，可见金融仓储具有巨大的拓展空间。

B/金融仓储业务中银行的诉求

   在开展动产抵押质押授信等金融仓储业务中，银行除对借款主体作一般授信审查外，对第二还款来源的抵质押物关注重点：

    一是安全性。

    二是流动性。

    安全性的需求体现在：

（1）抵质押物的合法有效性。

（2）抵质押物物权的实际可控性。

    （3）抵质押物的价值足值性。

     对流动性需求体现在：

抵质押物的变现能力。

   总之银行要求金融仓储业务中的抵质押物能保值、保质、易变现、可控。

前三者是物的问题，是客观属性，后者是人的问题，是主观属性。

C/仓储融资活动中企业的诉求

   借款企业用自身或他人足值动产抵质押融资在一定程度上改变了原有担保授信中企业自身的信用度，于是要求取得更为平等的银企地位。

企业往往要求：

   1、手续简便，抵质押物就地封存或现场监管。

    2、手续快捷，短时间完成授信审批。

   3、低成本控制，享受优惠贷款利率。

    4、对抵质押物的估值要客观公允、合理。

    总之，银行议价在风险大小、期限长短、利率高低，额度大小之间要体现综合平衡。

D/市场对金融仓储服务的需求

   巨大的金融仓储市场呼唤着现代金融仓储服务。

对提供金融仓储服务的企业，要求必须是：

    1、独立的保管或监管商。

    2、专业的监管服务商。

    3、独立的信息咨询服务商。

    4、资产保全服务商。

手续简便，抵（质）押物就地封存或现场监管。

手续快捷，短时间完成授信审批。

低成本控制，享受优惠贷款利率。

对抵（质）押物的估值、客观、公允、合理。

三、金融仓储业务范围

金融仓储抵（质）押物，选择的是生产型企业、贸易型企业在生产、贸易型库存或流动的原材料、半成品及产成品。

抵质押品的选择 

     适用于抵质押的标的物主要是生产经营或者贸易过程中的保值、保质、易变现的短时静态的货物，或收藏、储备用物资：

主要涉及以下品种：

编号

类别名称

 所含子类

 1

黑色金属

生铁，钢材（板材、涂镀、线材、管材、钢胚、硅钢、特钢），铁合金（硅铁、锰铁、钒铁、铬铁、钛铁），废钢

 2

有色金属

基本金属及其合金，型材（铜、铝、铅、锌、镍、锡），小金属及其合金（錳、铬），贵金属（标准黄金、标准铂金）钻石

 3

矿产品

煤（褐煤、烟煤、无烟煤、洗精煤），煤焦油，焦炭，矿石（铁矿石、铝矿、锌矿、锰矿、铜矿、镍矿、铅矿、铬矿），油品（原油、燃料油、汽油、煤油、柴油、沥青、润滑油、溶剂油、石蜡油、石脑油、焦油、渣油），液化石油气，天然气

 4

纺织原料及纺织制品

棉花、棉纱、化学纤维

 5

交通工具

未上牌乘用车，不含专用乘用车，旅居车，殡仪车，防弹车、救护车。

轮胎等配件

 6

纸浆、纸、纸板及其制品

纸浆、纸、纸板、废纸

 7

粮油及农副产品

 粮食（稻谷、小麦、大麦、玉米、大豆、绿豆、大米、小麦粉、淀粉），糖及糖类（原糖、白沙糖、糖蜜），食用油（豆油、花生油、菜子油、棕榈油、调和油），饲料（豆粕、鱼粉）

 8

  建材

木及其制品（原木、胶合板、纤维板、刨花板、木地板），玻璃（普通平板玻璃、钢化玻璃、压花玻璃、夹丝玻璃）

 9

电线电缆

电线电缆（通用）

 10

 机电设备

制冷压缩机（用于空调、冰箱、汽车）

 11

食品

咖啡、可可

 12

电子产品及其配件

电脑整机（台式、笔记本）、数码相机、手机、硬盘

 13

家电类

冰箱、彩电、空调、微波炉

 14

  化工

 化学矿（硫矿、磷矿、硼矿、钾矿），无机化工原料，有机化工原料，合成树脂及塑料，合成纤维，通用塑料制品（塑料薄膜、塑料管材、塑料建材、可回收废旧塑料），橡胶及其制品（天然橡胶、合成橡胶、汽车轮胎），化肥（氮肥、磷肥、钾肥、复合肥）

 15

 其他

四、银行仓储金融业务营销拓展策略

1、树立市场战略意识，正视动资源价值。

    银行用于抵押担保的财产主要有三大块，除不动产、应收账款抵押外，动产抵押尚未进行深入挖掘，还处于“蓝海”。

2、培育先进授信文化。

    授信文化包括理念培育、组织架构、政策制度、行为规范四个方面。

3、加强银储合作联动，延伸银行业务拓展渠道。

4、探索经营新模式。

    探索专业支行（机构）模式、吸收引进典当行模式等。

四、组织机构模式