商业银行传统业务技术应用.docx

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商业银行传统业务技术应用

商业银行传统业务技术应用

　　摘要　区块链技术作为近些年来的新潮技术，为互联网金融提供技术支持，以其公开、透明、可追溯、不可篡改的特征对商业银行传统业务的不足进行修复弥补。

　　本文基于国内外区块链技术的研究现状和商业银行业务自身的特征，对商业银行业务例如负债业务、资产业务、中间业务等进行改造升级，分析其中的优点、缺点，并提出缺点的应对措施。

在商业银行业务中，区块链技术的应用可以加快交易速度、提高征信度、改善商业银行的自我管理，从而提高商业银行的整体发展状况。

但在区块链技术带来众多好处时也带来了新的问题例如安全监管、信息保密等。

　　本文先介绍区块链技术的相关内涵与特征，以及区块链技术的运行过程等，第三章介绍了商业银行的传统业务，通过前两章的铺垫第四章引出了区块链技术对商业银行传统业务的影响例如区块链应用的技术问题、新技术与传统业务融合时的协调问题、法律出台问题等，并在第五章提出了解决措施。

　　本文通过研究区块链技术对商业银行传统业务的影响，最后得出结论，区块链技术以其自有优势在商业银行业务的应用有着广阔的发展前景。

　　关键字：

区块链技术，商业银行传统业务，技术应用Abstract　Blockchaintechnology,asanewtechnologyinrecentyears,providestechnicalsupportforInternetfinance.Withitscharacteristicsofopenness,transparency,traceabilityandnontamperability,itcanrepairtheshortcomingsoftraditionalbusinessofcommercialbanks.Basedontheresearchstatusofblockchaintechnologyathomeandabroadandthecharacteristicsofcommercialbankbusinessitself,thispaperanalyzestheadvantagesanddisadvantagesofcommercialbankbusiness,suchasdebtbusiness,assetbusiness,intermediarybusiness,andputsforwardcountermeasures.Inthebusinessofcommercialbanks,theapplicationofblockchaintechnologycanspeedupthetransactionspeed,improvethecreditrating,improvetheself-managementofcommercialbanks,soastoimprovetheoveralldevelopmentofcommercialbanks.However,whenblockchaintechnologybringsmanybenefits,italsobringsnewproblems,suchassecuritysupervision,informationconfidentialityandsoon.Thispaperfirstintroducerelatedconnotationandcharacteristicsofblockchaintechnology,andtheoperationprocessofblockchaintechnology,thethirdchapterintroducesthetraditionalbusinessofcommercialBanks,throughthefirsttwochaptersofthefourthchapterraisesthechainblocktechnologytotheinfluenceofthetraditionalbusinessofcommercialbank,forexample,thetechnicalproblemsoftheapplicationofblockchain,newtechnologyandtraditionalbusinessintegration,coordinationproblems,laws,etc.,andinthefifthchapterputsforwardthesolvingmeasures.Thispaperstudiestheinfluenceofblockchaintechnologyonthetraditionalbusinessofcommercialbanks,andconcludesthatblockchaintechnologyhasabroaddevelopmentprospectintheapplicationofcommercialbankbusinesswithitsownadvantages.　Keywords:

Blockchaintechnology,Traditionalbusinessofcommercialbanks,Technologyapplication目录　1引言1研究背景1研究目的12区块链技术2区块链的特征2区块链技术的发展阶段2区块链技术工作程序33商业银行的传统业务与区块链技术对其影响5资产业务5现金业务5贷款业务5负债业务6存款业务6同业拆借业务6中间业务7汇兑业务7信用证业务8支付结算业务9跨境结算业务104区块链技术在商业银行传统业务应用的问题11技术问题11协调问题11法律与监管问题115对策措施13关于技术问题的解决方案13关于协调问题的解决方案13关于法律与监督的解决方案14致谢16参考文献17　　1引言研究背景区块链技术作为提高工作效率的新兴技术在各个领域上进行了不断的探索，但由于其发展时间短，内容新，各界对区块链技术褒贬不一，在商业银行传统业务应用上，激进者认为商业银行传统业务由于服务网点多，不可避免出现对账、清算、结算等高成本消耗，而运用区块链技术以其点对点，不需要中介等特点，可以节省大量成本费用；

　　在金融债券或业务收据，其管理与发行皆为不同的中介机构，易被窃取仿制等，而在区块链技术上，各个区块相连，凭证被整合成链上数字资产，每个区块利用高新的密码技术，信息难篡改。

消极者认为区块链技术只是互联网发展过程中的进步，在金融业中的运转中，起到的作用微乎其微，且存在着很多难以解决的技术问题和法律问题等。

　　任何新技术的产生都会在这个时代产生或多或少的影响，这些影响对世界是一把双刃剑，我们要辩证的看待区块链技术的发展，分析其中特点和价值，近些年来，随着互联网的发展，各个银行都致力于发展互联网金融，加上区块链技术的冲击，银行有一改往日传统模式引用新技术的趋势，通过对比传统业务，探究引进新技术带来的影响，以积极心态应对变化并及时制定法律措施。

　　研究目的当今时代科技迅速发展，商业银行作为金融业的一大支柱面临着科技发展的挑战和机遇，区块链技术作为近几年的热门技术，以其公开、透明、可追溯、不可篡改等特征给商业银行传统业务带来冲击，本文旨在分析区块链技术在商业银行传统业务应用中的机遇与挑战，并提出解决方案。

　　2区块链技术区块链的特征

（1）去中心化区块链技术每个节点保留有关数据的完整信息，无中心集成管理及储存。

节点运用密码学防止黑客恶意篡改而导致全系统的崩溃，数据存储在区块上，节点上的维护功能有效防止数据丢失或被篡改。

去中心化特征与区块链的分布式形态密切相关，由于区块链各个节点的分布式状态并不指向单一的节点，例如经济生活是去中心系统，市场上的每个个体与交易者作为“看不见的手”调控着经济过程，并非政府或银行发布指令调节经济运行。

（2）不可篡改性区块链最重要的特征之一是不可篡改性，为防止账本被篡改，每一个新加入的区块链都会在区块头里记录上一个区块的哈希值，被称作为哈希指针。

这些指针继续引导向第一个基本块，最终所有块都紧密相关。

如果有意操纵信息并更改块中的字符，则该块的哈希值将更改，下一个块的哈希指针将不再有效。

因此，还必须更改下一个块的哈希指针并重新计算随机数。

计算完成后，必须更改此块之后的块，直到更改此后的所有块。

计算十分庞大，且每个区块都拥有密码学高级形态，造就了区块链技术的不可篡改特性。

　　（3）可追溯性区块链技术运用哈希指针造就了区块以时间序列链式相连，区块中记录着详细交易信息并加盖时间戳，所有交易信息以区块形式存在。

即任意的区块根据区块头都可追溯上一区块的信息，每一个节点都包含着整个区块链的完整信息。

利用时间戳和区块链的链式结构可以查询每笔交易的特定数据，对历史信息可追本溯源。

区块链可追溯性可缓解信息不对称，降低由信息不对称引起的社会信任问题、道德问题，增加交易双方信任度促成交易进行，最终促进经济增长。

　　（4）信息公开透明由于区块链技术以算法为基础，通过数学方式建立的信用机制，同时利用非对称密码学，加密与解密利用不同的密码，加密时密码公开可见称之为公钥，解密的密码叫做私钥，私钥仅限于信息的管理者，各个管理者不同，私钥不同，而公钥作为公开可见，所有人都可以用它锁住信息。

这样可以建立无第三方的信任体制，信息的储存，读取等更加透明公开，并且保护个体信息，透明交易同时可保护交易参与者个人隐私。

在进入区块链中的任何个体不仅可以提交信息，还可以得到区块链上所有的信息，公开透明的环境下，可以提高交易进行的效率，从而促进经济增长。

　　　　区块链技术的发展阶段

（1）区块链：

虚拟货币以区块链技术为基础支撑创建虚拟货币，区块链的出现打破传统的集中记账体系，达成去中心化，进行分布式记账的信用体系，不需通过中介机构进行交易，信息通过广播式在整个链条传播，让每一个区块都记录该事物发生的来龙去脉。

时代争议不断，虚拟货币频繁乱发，缺乏监管，事物都具有两面性，新生的区块链技术在争议中发展。

（2）区块链：

智能合约纸质化的合同通过转化成数字化后转化成可以在计算机上自动运行的程序称之为智能合约。

在此阶段，区块链技术不仅可以记录信息，还可以从资产和信托协议中的区块链管理中受益。

应用从单一的货币领域转型到例如股票、信托、转账等金融领域。

区块链可以根据事物性质自我管理，必要时自我调整，并不需要外部干扰。

　　（3）区块链：

其他应用阶段在时代中，区块链技术的应用冲破金融领域向更多的行业进行扩展发展，应用范围至文化出版、共享经济、医学卫生、产权记录、科学研究等领域。

通过其技术的共识机制与去第三方等特征，高信任度的合作发展基础，为提高社会运行效率，完善社会可编程可信任体系。

　　区块链技术工作程序

（1）提交新交易。

假使发生一笔交易，节点间运用数字货币进行支付，同时向全网广播交易情况，使得每个区块链上保留着交易痕迹。

（2）验证节点。

全网广播后，为验证交易是否真实与合法，每个区块链中包含所有的交易记录，各个区块进行信息比对，并且产生私钥验证数据和引导指向下一区块。

网络中的每个节点都使用非对称加密算法找到与私钥匹配的公钥，并使用各种算法（例如SHA-256哈希算法和base58算法）路由相应的比特币地址。

获得确认在交易之间，重复计算用于逐步构建区块链结构。

　　（3）批量交易。

在节点1和节点2之间形成的此事务形成了一个事务列表，其中所有其他事务都打包在块中。

　　（4）核实工作量。

工作量证明是通过分布式记账、交易更新和验证记账能力来选择节点。

在挖矿比赛中发现符合的复杂性要求的随机数。

一旦根据某些规则选择了所标识的站点，便会授予其记账权，并发布将在此计算周期中记录的信息。

网络上的其他节点更新，验证并保存数据。

结算完成后，系统发放一定数量的比特币奖励。

与工作证明相关的工作称为“采矿”。

　　（5）发送一个新的程序段。

假设在计算竞争中选择了节点1（竞争优势越高，被选择的可能性就越大），则此节点将在“竞争”链接中记录该竞争期间所有有关交易的计算信息到Ledger，同时发送有关交易的信息。

到网络节点。

　　（6）共识机制。

　　“仅需六次确认”就可以以51％的哈希率显著降低攻击的可能性，并提高交易的可靠性。

　　（7）更新每个节点的分类帐。

节点通过网络完成寄存器更新，并开始新的计算周期。

这种由“形成并保持连接”的循环逐渐形成的链条，被称为区块链。

　　3商业银行的传统业务与区块链技术对其影响信用是金融业的基础，金融机构维持信任的过程中出现大量中介机构。

商业银行作为金融体系中最主要的信用中介机构，维系着金融业的运行，但在区块链技术的盛行下，去中心化业务的发展使得商业银行作为第三方其开展的传统业务会不断受到冲击。

　　资产业务现金业务

（1）传统现金业务：

银行进行的现金业务基础是信用货币的流通，信用货币是在政府等强制机关制定法律法规强制流通的货币，根据克莱德曼三角形经济生活的不断发展与货币币值稳定，汇率稳定是难以同步实现的，在经济生活一片欣欣向荣的情境下，通货膨胀将是信用货币不可避免的情形，商业银行持有的现金资产处于缩水贬值状态，汇率的不稳定导致货币价格的不稳定性，从而可致经济紊乱。

（2）区块链技术在现金业务应用优势：

现比特币作为一种数字货币有着众多可避免信用货币所出现问题的优势，首先，比特币是世界上第一种分布式由用户构成网络，不在基于对货币发行机构或政府信任，而是依托于区块链技术的货币系统。

其具有信用货币相同的职能“支付手段”比特币的发行过程具有去中心化公开透明且利用数字算法进行，此过程无文化国界之分，因此比特币具有在全球范围充当一般等价物的特征。

其次，与信用货币相比，比特币等数字货币由于数量有限等特征，其价值会随着时间而增大，而用比特币明码标价的货物价格变低，从而出现通货紧缩。

比特币等数字货币的优点避开信用货币的缺陷使很多学者倡导进行经济改革，但是比特币由于去中心化的特点其币值是相对稳定的，如若信用货币与数字货币同时流通，某国为达成某个经济目标时进行本国信用货币贬值，比特币的保值性使其成为良币，相应的本国信用货币成为了劣币，根据格雷欣劣币驱逐良币法则，比特币被贮藏起来，市面上流通的都为本国信用货币。

及倡导经济改革的国家面临着改革失败。

2020年4月16日，中国中央银行推行的数字货币开始在国内进行“内测”，这种运用区块链技术由国家信任背书的一种数字货币称之为DCEP，数字货币的存在意味着社会效率的提高，转账支付时不需要第三方的中转交易，实现点对点的去中心化交易。

　　贷款业务

（1）传统贷款业务：

商业银行贷款业务的流程一般包括核实身份、检查贷款记录、核实财务信息和担保物品，进行风险评估对贷款进行评级、背书、批准，对贷款进行分类、贷款回收和处理坏账。

　　在贷款业务流程上，同一个人在不同商业银行进行贷款时，不同的商业银行对此人要进行多次重复的审核过程甚至每笔交易要进行多次审核，而每家银行对于信息是单独保有的，不进行共享。

在进行担保物审核时，各个银行的标准不同，缺乏一个公正透明的审核标准，而给背书者提供的信息也是有限的，并且在贷款收回时会面临着因为贷款者故意隐瞒信息造成不良贷款的增多等情况。

　　在中国中小企业面临着贷款难，因为商业银行在意的是贷款企业的还贷能力大小，涉及到企业的运营能力和盈利能力，作为中小企业，企业各项可做担保的资产实力不强，当急需资金周转而又无法得到贷款面临破产或压缩产品质量致使情况窘迫。

（2）区块链技术在贷款业务应用优势：

当区块链技术的应用在身份核实时运用每个个体智能身份核实。

信息的共享，使得银行做出更加明确的决定，这时各家银行不单单独自保有信息，也不用重复审核，提高效率。

根据区块链智能合约在流程上它的不可篡改性可以及时记录每笔贷款并根据分布式记账网络来批准贷款。

同时进行贷款重组，并且可以快速发现风险客户。

因为区块链技术的透明特性，使得银行管理贷款抵押物更加条理与高效，抵押物的所有权透明。

　　对于中小企业融资难问题上，通过在区块链上发行数字票据可以透明公开的将信用变成可转导、可查询的，便于融资困难的中小企业贷款。

同时使银行了解企业的运营情况，提高票据的流通效率和灵活性，降低了企业的融资成本。

　　负债业务存款业务

（1）传统存款业务：

商业银行的资金来源除了自有资本，主要依靠公众存款。

将筹集的存款进行资金运用实现商业银行的盈利能力，商业银行筹集到的存款越多，相对应盈利的可能性增加。

商业银行作为一个盈利企业，其自有资本与负债比例严重低于其他行业企业，这意味着存款者面临着一定的风险，尤其在经济大环境良好的情境下，即使是最谨慎的银行，也总想贷款给借款者。

如若濒临银行贷款最高限额，经济环境有一点变动，都会引起挤兑等状况的发生，造成商业银行的破产。

现社会各界出于对存款人的保护，出台一些列法律法规，商业银行也将安全性排在首位，盈利性排在末位。

但事情都具有两面性，安全性的保证下，面临着资源效率配置低下，商业银行储蓄率逐渐升高，企业且面临着融资困难的状况。

（2）区块链技术在存款业务应用优势：

商业银行运用区块链技术，每个客户的存款信息记录在区块链上，即使在不同的银行进行存款，在链条上都会反映出客户信息，方便客户进行资金管理。

区块链技术下，客户可利用自有闲置资金在区块链的信息中寻找企业进行直接投资、管理资金，从而促进资金的利用效率。

商业银行运用区块链技术形成银行与企业、银行与个人、银行与监管方多层次的开放式信息共享模式，简化监管流程，加快资金运转速度，并且提高信息透明化。

　　同业拆借业务

（1）传统同业拆借业务：

商业银行间同业拆借业务是中央银行以外的金融机构与银行间资本间的短期资本贷款市场，用以调整资金、地区和多层次资本的状况。

但是同业拆借市场的扩张与收缩存在着问题，它没有专门的内在调控机制，使得扩张收缩量不能够有规律进行，同时拆借市场由于跨区域和跨时间等不定要素其监管变的十分困难。

（2）区块链技术在同业拆借业务应用优势：

同业拆借市场的混乱视为金融秩序混乱的根源，在治理和监管同业拆借市场花费不算少的成本，商业银行运用区块链技术，在同业拆借上以时间序列进行记录银行间拆入拆出金额，公开透明的信息展示在区块链条上，使得监管变的容易，每笔交易记录在册可以实时监控拆借市场的收缩与扩张，节省监管成本，并提高工作效率。

区块链技术是基于算法运行的工具，同业拆借市场近些年常常出现短借长用等问题，相当于变相贷款。

区块链技术下，每笔资金运用状态与方向都会广播出来，可有效防范违法交易的产生。

　　中间业务汇兑业务

（1）传统汇兑业务：

汇兑业业务一般需要银行汇票或支付委托书来作为汇兑凭证。

对于企业以及个体来说，款项的转移证明着业务双方债权债务的结束，汇款业务的实质是价值转移的确定完成，在一笔汇款业务中，涉及到的角色有汇款人、收款人、汇款银行、收款银行，如图所示。

汇款方式包括电汇、信汇和票汇。

传统的汇款方式涉及到两个第三方银行，过程繁琐时间跨度久，是典型的中心化交易模式。

这种中心化交易模式，商业银行赚取中间费用，给支付方与收款方都带来负担。

（2）区块链技术在汇兑业务应用优势：

　　在汇兑业务中使用区块链技术的优势：

如图所示，进出口公司都可以使用区块链转移方法将其签名基于发送方路径上的买卖合同。

加入同一个区块链网络，购买数字货币，签署合同以创建区块链转移，下载并保存诸如转移金额、目的、接收者姓名等信息，这是区块中转移到链上的关键标志，从而创建出一条传动链条。

受益人可以通过购买区块链汇款公司服务、读取有关发件人主链的信息，接收数字货币或将其交换为本地货币然后进行交易来对密钥签名进行解密的权利。

　　与传统的转账支付方式相比，区块链转账方法具有三个主要优势：

第一种方法更快，点对点处理模式存储大多省去手动过程从而进行自动和实时事务处理。

其次，费用低廉，节省了付款处理费用和国际支付的财务运营费用。

第三，具有更高的流动性，避免了限制银行在清算所开设头寸的流动性问题，并使银行转账交易更适合现代业务的发展。

图汇款业务流程　信用证业务

（1）信用证业务：

信用证业务是银行承诺付款的业务，根据客户要求向应收款方提供担保，开证行在指定的时间段内收到指定数量的服务。

该人签发的单据符合信用证的规定请求开证行付款。

信用证业务主要由第三方提供信用担保，解决跨国商人相互不信任的问题。

　　传统信用证结算方式由于涉及的人员多，经过的环节复杂，如图所示在一般的模式下至少包括四个当事人和九个流程环节，复杂模式则涉及更多的受益方与流程环节，繁琐的业务处理流程浪费时间同时使得效率低下；

　　此外信用证以纸质形式在不同国家的交易商和银行间流转时，不仅流转成本高，且单据易被篡改或丢失。

由于防止篡改伪造单据等情况，银行不得不对审单环节把控严格，这使信用证结算的处理时限延长，从而资金流转速度放缓。

　　　来源：

XX资源搜索　图传统信用证业务流程　

（2）区块链技术在信用证业务应用优势：

在区块链技术应用下，使得资产的转移能够在各节点的监督之下进行，在各个区块进行信息记录，透明的数字信息能够有效防止传统信用证中更造纸质单据的情况。

单据与信用证都进行数字化存储于区块中，在实时交易中信息按照时间顺序区块进行链条形连接，形成高效透明的安全网络环境，可追踪交易状态，像现在物流公司中，各个体可以查询运输物品状态，实时跟踪交易动向，区块链技术下，资金与货物状态透明，信任度不需要通过第三方进行建立起来，能够有效推进国际贸易顺利开展。

目前美国银行与瑞士联合银行在与微软公司关于信用证业务开始展开合作积极探索基于区块链形式分布式的透明化账本，致力于简化中间环节缩短中间周转时间，避免人工输入失误并且降低使用信用证风险。

　　　图区块链技术下信用证业务流程　支付结算业务

（1）传统结算业务：

银行商业的支付结算业务会随着经济生活的扩大而逐渐增加，区块链技术的成熟运用有利于商业银行进一步寻找市场空间，按照现有流程，完成一笔支付清算需要经过中央银行、开户行和对应交接银行，在境外交易时还会涉及到境外银行或代理银行。

此流程中，各个机构均有自己的财务系统和管理系统，银行间要提前构建好代理关系，并批准授信额度。

每笔交易经过的过程多、流程长、成本相应高。

（2）区块链技术在结算业务应用优势：

区块链技术分布式记账的形式可避免支付系统某一单一中心环节产生故障，从而使得整个环节崩溃，即使区块链系统某部分网络节点瘫痪，由于去中心化特点不会影响整个系统运行，这极大提高了支付结算的效率同时也减少了黑客攻击至损的可能性，提高了整个过程的安全性。

区块链技术自有的去中心和数字信任机制，交易双方可直接交易，压缩支付结算时间，使用户更快有效率的收回资金，加速社会资金周转速度。

此外，支付结算在区块链系统上的有完整的信息记录，保证交易信息的可追溯，明确每笔资金的交易时间、流动方向与最终用途，这些透明化操作可以很大程度上避免洗钱、偷漏税、假造凭证等违法行为的发生。

　　跨境结算业务传统跨境结算中需要经过多个中间程序，现阶段的跨境业务需要中介机构进行，一般包括银行电汇、专门的第三方支付机构、或汇款公司。

跨境支付包括汇款人与收款人并且涉及到国