我国网络银行发展现状及对策.docx
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我国网络银行发展现状及对策
我国网络银行发展现状及对策
我国网络银行发展现状及对策
【摘要】:
由于互联的发展,催生了络银行的产生,银行业走向了新的领域-络。
络银行对传统银行产生了极大冲击,它跨越了时间与空间限制,具有交易成本低、资金周转方便、覆盖面广等一系列相对于传统银行的优势,使得上银行近几年来一直保持着高速发展的趋势,具有强大生命力。
近年来,随着络技术的发展和宏观环境的改善,我国的络银行也得到迅猛发展,其便利性表明了络银行是现代银行发展的必然方向。
今后我国的络银行必将得到极大的发展空间和挑战。
【关键词】:
络银行、现状、对策
【正文】:
所谓络银行,即通过互联或其它电子通讯手段开设的虚拟银行,它将传统的银行业务搬到上进行,以往用户必须亲自到银行才能完成的业务,现在只用一台PC,一根线,就可以享受到全天候的上金融服务。
由于INTERNET的出现和数字化时代的到来,1995年10月成立于美国的“安全第一络银行”是全球第一家以络冠名的金融组织模式。
继这种新的银行模式诞生后,发达国家和地区的银行,证券公司,保险公司等纷纷在互联上建立站,形成了以ATM、POS到无人银行、银行等全方位金融电子服务。
据统计到20XX年之初,全球已经发行银行卡亿张,并有2500多家银行设立了自己的金融站,络银行的业务占传统银行业务的10%-20%,上支付比例急剧增加。
美国权威金融机构统计,在20XX年已有86%的美国商业银行和信用合作社提供上金融服务,络银行将瓜分30%的银行利润,20XX年络银行的业务量将占整个传统银行的50%,未来10年内美国银行业务分支机构将减少一半。
络业务已经成为银行业务不可忽略的组成部分。
从零售银行业务来看,络银行渗透率已经达到了举足轻重的程度。
CelentCommunications公司的一份报告指出,美国现在的络银行渗透率为22%,但还不是世界上最高的水平。
北欧和韩国的渗透率已经超过了35%。
（注1）在我国据统计,20XX年全年新增发卡量亿张,发卡量累计达到亿张,持卡消费额占社会商品零售总额的比重从20XX年的%上升到20XX年的5%,北京、上海、广州等经济发达城市这一比例达20%以上。
（注2）络就在我们的身边。
一、我国发展络银行的必要性
改革开放以来,我国银行业虽然取得了很大进步,但是与发达国家的银行业相比较还存在巨大的差距。
因此银行业应加大改革力度,加速追赶。
由于络银行是银行业的发展趋势,是电子商务发展的核心因素,络银行的发展对银行业和整个社会都具有重大意义。
所以,我国银行业应以络银行为突破口,建立我国特色的络银行,走在世界络银行发展的前列。
发展我国络银行的必要性主要应从以下方面考查。
（一）银行改革开放的需要
随着20XX年的到来,我国在加入WTO时对国内银行的保护期限已到,银行业改革开放已势在必行。
届时外资银行将全部享有国内银行的所有待遇,全面在国内开展银行业务,国内外银行业将形成交流与竞争并存的局面。
从客观讲外国银行虽然在营业点上尚无法与国内银行比拼,但是他们所拥有的资金实力、经营管理水平、人员素质等方面具有明显优势。
因此,外国银行不可能在进入我国后大力发展分支机构,他们必然发挥其优势,很有可能利用高科技手段,尤其是以低成本、行业壁垒低、业务差异性小的络银行的形式开展业务。
因此,络银行必将成为双方未来业务争夺的焦点。
所以,国内银行应利用对客户的熟悉度、传统的文化氛围、公共关系等有利因素充分利用计算机、络等资源发展我国特色的络银行。
面对银行业向国际市场开放的问题,国内银行应以络银行作为改革开放的切入点,加快业务电子处理技术的发展,依托先进的信息技术,发展综合性国际零售业务;引导市场,创造需求,不失时机地开办各种风险小、坏账少、收益稳定的个人消费信贷业务,以全新的姿态来迎接与国外银行的竞争。
（二）银行业务发展的需要
近几年来,银行业正在改变过去经营品种单一、业务处理方式不方便快捷的状况,业务向综合化、自动化靠拢,以业务的转变为龙头带动全行业的快速发展。
1、大力发展银行业务自动化
经过十几年的艰苦努力,我国银行业的金融电子化水平得到了很大提高,经营内容、运作手段都发生了很大变化。
目前,金融业务的手工处理已全部由计算机所取代,大中城市商业银行电子化经历了单用户--多用户--分布式处理的历程,虽然业务处理能力不断得到提高,但是银行传统的业务处理方式已经不能最大限度的满足客户日益多样化的金融需要,因此银行业务必须向自动化方向发展。
而发展络银行又是银行业务自动化发展的必由之路,因为络银行能够提供例如:
上支付、代发工作、代扣代缴公共事业费等业务,能满足多层次客户的金融需求:
IC卡的发展使得金融业务渗透到税收、道路收费、医疗保险、停车收费等社会生活各个领域:
客户利用上银行进行证券交易、外汇买卖、国债买卖等。
加上由于自动出纳机ATM可以替代分支机构的大部分职能,零售业务处理自动化,终将使得业务处理自动化成为必然。
可见,络银行促使银行传统的业务处理方式从单一的人机管理,发展成为以计算机技术为基础的不需人工干预的络化、自助化、自动化发展模式,将为银行业经营的综合化提供操作平台。
2、经营模式向混业经营靠拢
1999年11月,美国的《金融服务现代化法案》颁布实施,自此作为金融分业经营的创始国-美国已经逐步开始从分业经营转变为混业经营。
在世界范围内的银行业、证券业和保险业的统一混业经营已经逐渐成为一种趋势,银行和非银行金融机构（如:
投资银行、保险公司、络银行）的合并日益增多,反映出近年来国际银行业全能化、多元化的特征。
欧盟早在1992年就已经推行全能银行制。
有经济动物之称的日本,也于1999年10月正式实施金融大改革计划,允许银行、证券、保险业相互交叉从业,鼓励银行以金融控股公司形式进行业务重组。
之所以形成金融业混业经营的局面主要原因就是计算机络技术在经济活动中的深入发展和应用。
计算机络作为一种便捷的通讯工具,使信息传播速度大大提高。
以前必须通过分工协作才能完成的工作,现在可以在一个系统内很好的完成,这就有了技术基础。
从目前我国的实际情况来看,至少在几年内这种转变的趋势还不能得到实现。
主要是由于我国金融管理体制还不完善,计算机水平有限造成的。
随着我国整体经济水平的不断提升,以及络在社会生活中的不断深入渗透,这种发展的趋势将在我国得以实现。
经营方式的转变将成为必然,我国的银行业应大力发展自己特色的络银行业务,以低投入,高效益吸引有价值的大客户加入,以此来迎接市场的挑战。
（三）银行发展的战略需要
络和信息技术的飞速发展给传统银行业提出了前所未有的挑战,各家银行都在想办法降低成本,使自己在竞争中处于不败之地,这样就必须顺应时代发展的潮流,走络银行之路。
1、降低银行运营成本
络银行能提供比实体银行更低的交易成本、更多的功能、更好的服务质量这些将使客户和银行双方受益。
经测算实体银行点的交易成本是美元,ATM（含软硬件、运营及维修费用）成本是美元,银行（含设备、运营等费用）成本是美元,而络银行的每笔交易所须的费用仅仅为美元（注3）。
从以上数据可以看出,络银行交易成本远低于传统银行,发展络银行将使银行业者在成本上具有绝对优势;且络银行通过国际络的方式,服务范围比传统银行更为广泛,不管是银行原有客户或其他银行的客户,都会成为潜在客户群。
比如现在从建设银行往异地汇款,在营业点最高要50元手续费,而通过建行上银行汇款,最高只为30元,大大降低了客户的成本,与其它银行相比存在价格优势,其它银行的客户很有可能转向建行开户,成为建行的客户。
低廉的成本,使络银行与其它方式运行的银行相比具有绝对优势,必将促使银行业大力推进络银行,并以此增加银行潜在的竞争力;必将促使更多的用户选择络银行。
2、增加银行自身竞争力
通过络银行可以增加传统商业银行在竞争方面的优势,突出表现在两方面:
即对结算职能的替代效应和对服务品种的互补效应上。
络银行不需要具体的营业场所,因而其结算职能的替代效应主要表现在对实体银行设立分支机构和营业点的替换上。
另外,由于络银行运作的基础是将传统的前台服务与虚拟的上前台服务有效的结合起来,这样使得数据处理一体化,弥补了传统银行金融服务的不足,起到了互补作用,从而大大提高了实体银行的综合竞争能力。
络银行增加竞争优势具体体现在以下几个方面:
第一、结算速度竞争优势。
络银行客户的应付款直接在络转账,电子账单的传递速度远远高于传统的邮寄账单。
电子货币、电子结算的结果,国内客户通过络可以直接利用外国金融机构提供的电子结算服务,接受外国金融机构的电子货币进行实时结算。
可见,与传统银行相比,络银行具有明显的结算速度竞争优势。
第二、客户群体的差异性竞争优势。
传统的实体银行对营销目标只能细分到某一类客户群,很难提供一对一的服务,即使可以,成本也比较高,而络银行可以在低成本的基础上实现一对一的服务,从而形成客户群体的差异性竞争优势。
第三、无边界竞争优势。
在现代信息技术条件下,特别是在络经济环境下,银行竞争的优势将是全球化的服务。
经济全球化和信息化使得银行间的竞争从有形资本转为无形资本。
络银行可以利用它的信息技术和信息资源,为实体银行提供全球竞争所需的要素和手段。
且络银行客户群可无限扩散,有利拓展存放款业务规模。
发展络银行已成为金融业致胜的重要利器,且有先占先赢的竞争态势。
以上几点是我国络银行发展的环境基础,随着络银行业务的推进,服务质量和商业银行形象不断改善,络银行必将拥有更多的客户群体,这也将成为商业银行提高经济效益的来源。
二、我国络银行发展现状及存在问题
由于络银行具有方便性、快捷性,并且代表未来银行的发展方向,是银行潜在的利润增长点,所以,我国各家商业银行都很重视络银行的开发、推广,并形成了迅猛发展之势。
同时由于我国还处于发展阶段,基础设施比较落后,使得络银行在其发展过程中难免存一些问题,这就需要建立一整套的针对措施来促进络银行的健康发展。
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（一）我国络银行发展的历程
Internet自90年代初进入中国,中国政府、和银行都非常积极地迎接Internet时代的来临,政府直接参与了络的管理与建设,并为此设立了“金桥工程”,斥资200亿元人民币推动络基础设施的建立,形成了良好的外部环境。
在这种大背景下,我国络银行的发展大致经历了三个阶段。
首先是早期的络银行阶段。
这个时期的各家银行的站建设只限于创建一个站,树立银行的形象,传播金融信息,仅仅是在互联上建立了一个点。
其次是中级阶段的络银行。
处于这一阶段的络银行由于该功能的实现相对较容易,对络的安全性和通讯速度上的要求较低,银行可能面临的风险也较低。
因此,多数银行为了谨慎起见,首先推出此功能,借此积累络银行软硬件开发的经验,待条件成熟后,再进一步推出其他络银行服务。
最后是高级阶段的络银行。
到了这一阶段,络银行可以提供全方位的银行业务处理功能,这是络银行发展的理想阶段。
它可以实现上结算、上支付等功能,使客户足不出户就能完成各种需求的交易,使络银行成为虚拟的银行柜台。
总体而言我国的络银行正在向高级阶段发展,由于络银行蕴涵着潜在的巨大利润增长点,所以各家商业银行都在花大力气开发、推广络银行,络银行迎来了它的黄金时代,市场前景极为广阔。
（二）我国络银行发展现状
国内的银行面对这股由互联引发的络银行运动自然不肯甘愿落后,奋发努力紧跟全球发展形势,很快就融入了这股潮流。
截止到目前,国内几乎所有大的商业银行都陆续推出了自己特色的络银行业务服务,现在可以实现上汇兑等业务的办理,极大的方便了用户。
中国银行是国内第一家首先将传统银行业务延伸到络银行上的商业银行。
1996年受世界络经济蓬勃发展影响,中行利用其外汇资源的优势和海外分行点多,经营范围与国际接轨,从中取得了不少宝贵经验。
因此该行较早地在上银行系统中采用了先进的SET标准,从一开始就走高起点,高投入,走在了中国络银行的前列。
1998年3月该行办理了国内第一笔上支付业务,客户只要拥有一张长城借记卡,通过SET以及支付关,可以充分保证客户资金的安全和实现上支付的功能。
目前,招商银行、中国银行、中国工商银行和中国建设银行等多家银行都开通了上支付业务,业务品种横跨个人银行、公司银行两大业务领域,使人们真切地感受到我国商业银行在电子商务发展中的独特作用,为我国电子商务发展注入了活力、开辟了道路。
据统计截止到20XX年4月底,中国建设银行电子银行客户数已经达到20XX万户,日均交易额达到352亿元,其中个人上银行客户数增长最快,个人上银行交易额增长突出。
（注4）
总之国内的银行业已经注意并认识到络银行的重要性,并投入相当的资金、技术和人员开发自己的络银行业务。
我国的络银行正处在快速扩张时期,但快速的发展必然带来一些不可避免的问题。
与国外的络银行相比,还存在一定的技术差距。
国内银行业只有把更多的科学技术灵活的应用到络银行,借鉴国外的发展经验,同时注意处理好存在的问题,才能吸引各种消费群体使用络银行;才能使络银行成为商业银行和客户之间的纽带。
可以说,谁抓住了络银行的发展权,谁就占领了未来银行竞争的制高点。
（三）我国络银行发展存在的问题
络银行经过几年的发展,各家银行也积累了一定的发展经验,可以从容应对日常工作。
但是络银行发展的道路是曲折的,在其发展中仍存在大量需要解决和克服的问题。
1、络交易安全问题亟待完善
（1）络银行的电子安全技术
上银行任何一点细小的差错都会导致整个银行系统的不稳定甚至崩溃,不但影响了的形象,而且还给客户带来了不便,甚至会最终失去客户。
这就要求络银行服务器软硬件不断合理升级,以适应客户日益增长的服务要求。
另外由于络银行的业务发展,必然导致大量经济信息的上传递,资金在上划拨流动,通过互联进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。
如何确保安全交易,为个人保密,就成为络银行发展最需解决的问题。
（2）安全系统的风险
上银行容易受到来自络内部和外部的各种攻击,因此络银行一般有许多层的安全保护系统,以确保络银行虚拟金融柜台的平稳运行,如何协调好各个安全系统稳定运行是一个重要问题。
另外超过2万种以上的计算机病毒和无所不在的络黑客也很容易使整个系统丢失数据甚至丢失全部资料,这对银行来说是个沉重的打击。
（3）保密性问题
如果说到传统银行办理业务需要验证身份证件的话,那么络银行只需验证一个用户名一个密码便可以提走账户内的所有资金,一旦密码丢失后果将非常严重。
造成用户名与密码丢失的原因来自两个方面:
一是络银行的数据丢失。
例如络黑客闯入银行系统盗窃了客户的密码;二是客户由于自身的原因丢失。
例如使用及其简单的密码或在公共处上。
如何加强用户的身份验证,以及充分保护用户的资料信息是摆在络银行面前的一项艰巨任务。
2、虽然建立了第三方的安全认证机构,但是其适用性不强
我国的络银行基本上是由实体银行为了加强金融竞争能力而产生的。
各家银行缺乏信息的相互沟通和协调,导致各家银行各自为政,所建立的络信息系统难以实现共享,不能形成统一高效的络银行体系,银行之间缺乏科学的安全认证体系。
安全支付系统必须建立在CA安全认证基础上,解决数据传输安全性身份认证和交易的不可抵赖性等问题。
目前国内各商业银行普遍采用的SET协议和SSL协议已经是国际上最为常用的技术手段,并且我国的加密技术在国际上也是处于比较领先的地位,因此我国络银行安全的最大威胁是来自管理和规划上。
目前,在客户端,绝大多数银行都采用了中国金融认证中心的数字证书,进行客户的身份认证和数据传输加密。
中国金融认证中心虽然以第三方身份提供数字证书服务,保证了上交易的真实性、完整性。
但是,消费者上哪家的络银行就要先取得哪家的电子安全证书。
这一切除了给客户造成麻烦外,还在无形之中增加了银行的信用风险。
这种现象存在的原因是,我国目前有几家国有商业银行和股份制商业银行的上银行,采用自己提供的认证服务模式。
不仅如此,各家银行都在发行自己的数字证书,从规范的角度看,只有国家出面建立统一公用的认证中心,才能起到认证中心中立、权威的作用。
只有在这样的大前提下才能提供方便的操作环境,才能让络银行深入到人们的生活之中。
3、基本法制环境的先天不足
络银行业务发展具有一定的隐患,给我国的法律学领域引出了许多空白点。
在我国与络银行相适应的>、《合同法》等金融立法还停留在“分业管理”的层次上,不利于络银行业务的开发,在实践中发挥作用的力度不充分。
例如,金融电子化促使许多金融交易采用无纸化的电子合同方式,这与我国法律上的书面和口头形式根本不同,新《合同法》虽然承认了电子合同的法律效用,但对电子合同的描述还是粗线条的,缺乏可操作性。
同时基于互联上的金融业没有时间空间、地域的限制,互联为金融交易的全球化提供了交易平台。
在互联达成的金融电子化合同,通常难以确定合同的签约地和履行地,从而很难确定电子合同的管辖权。
我们欣喜的看到今年4月1日,《中华人民共和国电子签名法》正式实施了,困扰络银行和其他电子商务多年的电子签名问题得到了法律的保护。
这是中国法律的突破,为络银行的健康发展提供了美好的前景,它将对中国的电子商务产生极大的推动。
这部法律规定,可靠的电子签名与手写签名或盖章具有同等法律效力。
在现阶段,作为我国信息化领域里的第一部法律《电子签名法》的标志意义大于实际意义。
和消费者可以利用电子签名从事商务活动,也可以放心地从事上购物、上付款等日常活动了。
但是由于与之配套的法规并没有完善,所以我们应清醒的看到电子签名虽然得到了法律的承认,可是当发生纠纷时谁来充当电子裁判呢?
技术标准和安全保证的支撑以及电子签名的保密性问题如何保证!
这一系列的新问题还需要有识之士来寻求解决的途径。
一旦国外银行按照我国加入WTO时的承诺全面进入络银行业,在互联上外国银行“抢滩登陆”的情况下,就急需依照我国的国情健全我国的法律法规和标准体系,以适应络银行的快速发展。
4、络基础设施落后,社会信息化水平偏低
中国互联上人数已达9880万（注5）,上过的人大多为互联慢腾腾的速度而发愁。
虽然现在长城宽带、ADSL宽带已经在北京、上海等大中城市快速地发展了起来,但是能享受到宽带的人群毕竟还是少数。
用户访问一个站点,往往还要等待一定的时间才能显示内容,是什么原因所致呢?
络设备如服务器、卡等的性能和匹配问题是原因之一。
络银行的发展有赖于完备的信息基础设施,而我国目前一些地区还处在缺电、无的状态,整体基础设施发展的滞后性和不均衡性制约了络银行的发展。
另一主要原因是资金投入严重不足,造成银行业务电子化、技术水平低,络化程度低。
地区间、各银行间、各行业间使用的软、硬件缺乏统一的标准,造成难以快速建立起一个全国性的跨行业的联清算体系,严重阻碍了络银行模式的发展。
5、社会信用环境和传统的支付习惯限制了络银行业务的展开
传统的现金支付观念使得人们对财富的概念还集中地体现在现金上,大众难以接受电子货币等非现金的交易方式,而且对络银行的可信度持着怀疑态度。
现在使用络银行的用户仍然主要集中在年轻一代具有中高学历和收入的消费群体,在一个还没有完全接受电子货币的国家推行络银行其障碍是可想而知的。
络银行的交易是在看不见的、虚拟的环境中完成的,一个健全的信用机制是络银行健康发展的基本条件之一,而我国在这一方面还有很多的不足之处。
在及个人信用体系方面的建设目前还基本属于起步阶段,还没有建立起一套涵盖全社会的信用体系,和发达国家相比还有很大的差距,这就影响了络银行的发展。
三、发展我国络银行的对策建议
络银行是一个综合性系统,面对当前银行业络化的挑战,急需进一步完善我国的络银行发展平台,在制度的制定上就应有所倾斜。
那么,我们如何解决现有的问题,充分发挥络银行的优势,我认为可以从以下方面入手。
（一）不断加大新科技的应用确保安全性
络银行是技术密集型产业,技术是它进一步发展的决定因素。
就目前我国的实际应用情况看,络银行的科技水平不高,难以对付高科技作案。
主要是一些不法分子利
用高科技摄影机,在很远的地方偷拍客户在ATM机前取款的密码,然后复制客户的卡资料进而盗窃客户的资金、或者在上利用木马盗号程序盗用客户账户资料,然后进行非法上交易,使客户遭受财产损失。
不但增加了公众对络银行的怀疑态度,而且使得银行实体面临行业信誉问题。
面对不法分子的技术,我们的络银行必须加大新科技的应用来保护投资者和银行的利益。
比如利用已经很成熟的指纹技术把它应用到ATM机上,客户在银行开账户时可以选择指纹取款,这样即使客户的卡号和密码被盗,资金损失的概率也会降到最低。
另外可以对络银行进行交易跟踪技术,对客户突然在非开户地的超过设定金额的络交易及时通过客户以确认交易。
还可以通过确认短信方式完成交易,即络银行为客户提供短信交易业务,客户开通后,只要发生交易银行即发短信给客户,客户确认后交易才成功。
银行只有加大银行卡技术防范力度;加强对异常交易情况的自动报警;加快磁条卡向IC卡迁移,才能实现对安全的控制。
只有建立起一套完整的上交易安全体系,包括系统维护体系、数据备份体系、病毒防范体系,及时发现和排除安全隐患,才能保障络银行安全正常运行。
（二）加强国内银行间的合作,建立统一、权威的CA认证体系
20XX年6月中国金融认证中心运行以来,在很大程度上避免了上支付过程中的各种欺诈行为发生,但是仍然不能确保络银行交易的绝对安全性。
我们可以利用银行业协会的力量寻求一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构,采用民间组织和政府部门相结合的双线管理体制的络银行认证系统,这样既为络银行业务的发展提供更大的自由度,也把仲裁和监督职能提升到更高层次,从而促进认证技术水平的提高。
（三）完善和健全相关络银行的法律制度
法律法规的建立应与国际接轨,以国际间络银行业务发展标准作为制定法规的借鉴。
充分了解外国的电子交易法,兼顾各国法律法规的长处,充实我国现有的《合同法》、《商业银行法》、《票据法》等有关法律,准确把握络银行国际化的发展趋势。
伴随着《中华人民共和国电子签名法》的出台,我们要根据相关要求,建立起与之配套的完善的络银行法律法规体系,以法律的形式明确规定交易双方的权责。
《电子签名法》扮演着交易双方身份的核实者、安全交易的保卫者、非法交易的打击者的三重身份。
它的出台不仅为络银行的健康发展提供了法律保障,同时也对络银行提出了规范化的要求。
诸如明确络银行金融风险的技术控制法律要求,明确开办络银行选择认证标准、资格要求和检查、监督等法律依据。
我们可以充分利用《电子签名法》信息化时代的特点,在目前我国电子签名还未在个人领域普遍应用的情况下,在现行法律制度条件下,加强与国际组织的合作,制定共同打击络诈骗、络洗钱等络犯罪行为的法规,为络银行的发展提供一个广阔的、充分展现其功能的空间。
（四）加快银行基础设施建设,提高社会信息化水平
我国银行基础设施与国外先进技术相比存在较大差距是不争的事实,基础设施的改造包括两个方面:
一方面是硬件设备的更新换代。
另一方面是软件的升级改造,统一操作平台,把各自独立分散的数据处理中心集中合并处理,实现数据集中、信息集中,目的是达到数据资源共享以供银行管理者科学决策,提高服务和管理水平。
实现银行业和公安局、海关、税务等业务部门计算机联,以络为载体,经济活动为基础,建立社会信息共享体系,使银行能了解持卡人的资信情况,以达到降低和分散风险,促进络银行的发展。
（五）建立和完善社会信用机制,推广信用卡交易促进络银行发
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