浅析东莞保险业的发展.docx
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浅析东莞保险业的发展
浅析东莞保险业的发展
摘要
保险业是我国金融业的重要组成部分，近几年保险业的巨大发展，得到了国民的关注，目前，在不同的地区保险业的发展水平不同，民众对保险的接受程度也不同，本文以东莞保险业为研究对象，首先对目前研究状况进行综述，其次，在大量数据搜集的基础上，分析了东莞保险业的发展现状、特点，及形成原因，再次研究了东莞保险业发展面临的问题和东莞保险业的机会和威胁，最后本文给出了东莞保险业发展的相关建议。
引言
随着国民经济的提高和全球经济一体化趋势越发明显，作为金融行业主要组成之一的保险行业，也逐步被越来越多的民众所关注，因此对于保险行业的研究有着很高的重要性。
保险行业的健康与否、规范与否，对于金融行业的发展有着直接作用，甚至对于国民经济的整体推动也有着一定影响。
竞争是保险行业不可避免的话题，这种行业间的竞争不仅仅来自于国内内部，也同样来自于其他国家。
自2004年中国加入世界贸易组织后,保险竞争的国际性提高了许多,只有具有较强的市场竞争力的保险公司才能在竞争中求得发展。
保险行业的竞争最初以国内竞争为主，近年来逐步迈向国际竞争，这期间主要分为三个阶段，其一是从1979年至1986年，在这个阶段国内的保险行业处于全部垄断阶段，计划性是保险行业发展的关键所在，而与之相对的市场性地位较低；其二是从1986年至1992年，这个阶段国内的保险行业机制逐步健全，虽然国内竞争依旧是主要竞争力，但是创新性的保险产品也逐步得以开发利用；其三则是1992年之后，这个阶段保险行业的竞争逐步国际化，行业发展迅速，特别是伴随政策的调整和改动，例如平安保险等新兴保险公司逐步成立和发展，并在发展过程中加速了国内外保险市场的融合，使得国内诸多保险公司面临着更大的经营风险。
随着改革开放的逐步深入以及陕西省迅速发展的经济，目前保险行业在陕西省的竞争也逐步多元化，保险公司的快速发展的同时，越发扩展业务规模，保障业务范围和深度，这些举措都是的保险行业的市场主体得到快速增多。
东莞自1980年至1992年间只有中国人民保险公司东莞分公司独自经营保险业务，到2011年底，已同时存在各种保险类公司超过四十家，保险费用也得以快速增加，例如2011年东莞的保险费用收入约为164亿元，而2014年则达到3.83万亿，其中的年平均增长速率接近八成。
东莞的保险业目前服务体系完善，层次多、方位权，市场成熟。
一、绪论
（一）研究背景
中国人民保险公司是新中国成立之后所建立的国家保险机构，1986年平安保险和太平洋保险公司先后成立，改革开放以来，中国保险业出现了快速增长，保险企业也逐渐多起来，市场竞争越来越激烈，在十几年的发展时间里，我国保险业在促进改革、保障经济和人身财产、稳定社会等各个方面发挥了巨大的作用。
截止到2008年，我国目前存在的保险公司有110家，外资公司为43家，总体保险费用收入约为420亿美元，在市场竞争和发展过程中，保险市场和保险公司的机制、体系和管理等也逐步健全。
国务院在2014年8月12日发布的"新国十条"（全称为《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》），进一步对于保险行业的发展作为纲领性规范，相比八年前的"国十条"（全称为《关于保险业改革发展的若干意见》），“新国十条”并不局限于保险行业本身，而是更为高瞻远瞩的就保险行业的健康发展与国民经济的整体发展相联系，国家首次以顶层设计的形式明确现代保险服务业在经济社会发展这局大棋中的定位,首次将服务国家治理体系和治理能力现代化作为保险。
东莞保险业一直以来发展极为迅猛，这主要得益于当地经济发展。
即便是在金融危机的2008年，东莞的保险业依然呈上升势头，过去的2012年，被称为多事之年。
在激烈的市场环境中，东莞的保险行业在承受着巨大压力的同时，也面临着更多挑战。
通过来自于东莞保险行业协会提供的数据进行分析，虽然自12年9月份起，东莞市保险市场的下滑趋势得以控制，但这似乎并不意味着，东莞保险业的冬天走远了，东莞的保险业也许还会持续一段时间的低温，然而东莞本身是有气自身的优势的，危机的到来总是伴随着机遇，东莞的保险业发展潜力巨大。
（二）研究意义
保险业作为新型的服务行业，是我国国民经济发展的重要支撑，发展潜力巨大，未来市场前途不可估量，市场竞争与经济低迷有可能扭曲保险业正确的发展方向和途径，本文的研究意义在于理清东莞保险业的发展，分析东莞保险业面临的宏观环境，明确东莞保险业发展的机会和威胁，鼓励东莞保险业抓住机遇，规避危险，引导东莞保险业持久、健康的发展。
（三）国内外研究现状
保险行业在我国虽不算新型行业，但国际化趋势较晚，并且由于统计方式的不健全，保险行业在整体发展中往往出现弯路重重的情况，因此如何参照国际先进的保险行业研究成果，结合我国国情，探索适合于我国实际情况的保险行业发展标准，对于保险行业的健康稳定发展非常重要。
保险行业的竞争环境是当前大部分研究人员的研究侧重点，基于保险行业政策分析以及保险市场的业务模式和市场主体等各方面分别阐述我国保险的状况，比如，程羚（2015）分析了互联网时代对保险业的影响，他认为互联网的发展改变了保险业的销售方式和运作理念，在互联网保险的创新过程中,面临着无数的发展机遇,前景良好,但毕竟未取代传统保险商业模式,还存在着诸多风险和不确定因素。
保险行业要审时度势,积极寻求融入互联网时代的发展策略,开发新路径,增强行业竞争力。
地方保险业发展水平的评价体系。
林海明、陈云（2005）对我国广州、韶关、珠海、汕头、佛山、江门、河源、清远、中山、茂名、揭阳、肇庆、云浮、梅州、惠州、汕尾、阳江、潮州以及东莞等作出分析，进而得出广东省各市保险业的优势和不足，他们认为，广州保险业的特点是市场比较成熟，潜力大，开放程度也比较好，同时广州的民众具有较强的保险消费意识，整体经济状况也比较好，因此财产保费和人身保费，广州都处于广东省第一位，，东莞属于广东省经济比较发达的地区，国内生产总值、人均收入和生活水平均较高，保险意识较强，保险业的竞争也比较激烈，东莞居民的参保人数比在60%以上，而且发展潜力巨大，他们同时认为，与发达国家相比，我们也会看到差距，发达国家的参保人数比在80%以上，因此参保覆盖率仍有很大空间。
关于保险业的研究，更多学者将主要研究了保险业与经济发展的关系，
彭欢（2015）通过VAP模型，以我国重庆市为例，通过对其整体经济发展过程中受到保险行业的影响，指出两者的增长过程中存在着正相关现象，不过保险行业的整体促进能力并不强。
许闲（2014）列出了我国31个省份2011年人均GDP与保险密度、保险深度的数据。
可以看到,在经济较发达的省份,保险密度也高，他认为经济发展对保险业有明显的促进作用。
范红丽 陈璐 （2014）认为保险行业的发展虽然受到经济发展的影响，但是各地的影响程度有着不同程度较大，并将我国大陆的30个省市自治区分为三个保险区间，通过计算1999年至2012年之间的人均国民经济和保费增长情况，得出实证模型。
实证结果得出经济增长对保险业的引致效应存在地区差异,呈现"倒U型"分布特征;经济增长对人寿保险的引致效应高于财产保险。
林云飞（2014）认为在城镇化的发展过程中，保险行业的保障功能不可忽视，同时由于保险行业的存在，使得新型城镇化得以更快更好的得到发展，而这种健康的发展模式，能够为保险行业带来更为庞大的市场契机，进而大大提高其规避风险的能力。
赵燕妮 郭金龙 （2014）英国是较早建立保险制度的国家,其风险经营管理思想迄今已有300多年历史。
基于对英国保险行业发展过程的研究，将英国保险行业在300年间的发展过程做出总结分析，为我国保险行业的健康发展提供一定的借鉴。
陈文辉（2014）指出由于互联网的发展迅猛，越来越多的金融服务进行着创新性的模式发展，这种发展方式冲击着传统的金融管理模式和业务市场。
他以网络购物退货保险为例，分析了现代保险基于互联网的创新。
周立群（2014）认为现代国家中,财政应定位于向弱势群体提供"他助"保障,保险则应成为"互助"保障的主体。
保险具有"节制"过度消费财政保障的功能,
陈莹 杨珺（2014）指出通过二十余年的发展，目前我国的保险营销体系已经存在着不少问题，这些问题的堆积制约着我国保险行业的进一步发展。
为此中国保监会先后颁布了一系列文件,以支持保险营销体制改革,明确指出鼓励保险行业积极探索产销分离等新的营销渠道。
相比原有的经营模式，即产销合一模式，新的产销分离有着更为宽广的发展空间。
也有研究人员对于保险行业的整体战略进行分析。
苏丽萍（2014）认为金融行业应认可保险行业是其重要组成部分，通过适应于保险行业稳定发展的措施，使得保险行业通过更为完善的业务模式和管理机制，进而得到进一步发展，继而更好的推动国民经济。
一、用产品创新搭起持续发展平台人寿保险的经营,就是要以客户为中心,就是“总体平稳,稳中有进,稳中有升”。
这应该是转型时期中国经济最需要的一种状态。
保险业未来发展趋势与发展潜力。
谢树平（2015）指出，新国十条的颁布为我国保险业带来了巨大的发展契机。
阎建军（2015）等很多学者也针对新十条预测了我国保险业的未来发展前景，他认为这是我国保险业转型升级的关键时期，新国十条）开创了中国保险业发展的新纪元。
它具有巨大的创新性，将保险行业作为国家改革发展中的一部分，对于未来行业的发展任务和目标进行了进一步规范，并提出措施。
《若干意见》基于未来中国保险行业的发展趋势，极力打造保险行业的服务现代化模式，将商业保险逐渐打造成社保体系中的重要一环。
古成银（2015）认为目前我国的市场经济环境中，保险行业的地位非常重要，保险行业的发展有利于国民经济的发展。
并就新世纪的保险行业市场中所存在的机遇和挑战进行分析，探索未来行业的发展趋势。
李红云（2014）指出目前我国老龄化趋势越发明显，而国内的养老健康体系并不健全，这其中的矛盾很容易引起社会冲突，仅依靠政府的力量完善健康保障体系并不容易，因此商业保险必然要得到健康快速的发展，在整体的医保制度中，商业保险业应当占据重要地位，尤其是对于基础医保难以涉及的业务，商业保险须起到补充功能。
（四）研究内容
本文主要研究了东莞保险业的发展状况，通过搜集东莞2011年到2014年的相关数据，分析东莞保险业特点及存在的问题，并对东莞保险业的面临的机会和威胁进行分析总结，最后给出东莞保险业发展的相关建议，具体如下：
第一，绪论，对本课题的研究背景、研究意义、研究现状进行阐述。
第二，东莞保险业发展现状。
首先分析了东莞保险业发展的环境，其次，分析东莞保险业的市场状况，最后分析市场特点及形成因素。
第三，东莞保险业存在的问题。
第四，东莞保险业面临的机会与威胁。
第五，东莞保险业发展的建议。
二、东莞保险业发展现状
（一）东莞保险业发展环境分析
东莞市地处珠江三角洲东北，位于我国广东省中南部地区，陆地面积2465平方公里，广州市位于其北部50公里，深圳市位于其南部90公里，同时东莞位于广州和香港的水路必经之地，东莞从水路距香港47海里，距澳门48海里。
1985年东莞撤县设市，1988年升级为地级市，下辖镇区32个，村（居）委会678个，本地人口约为215万，外来人口约为1000万，东莞是我国著名侨乡之一，祖籍东莞的港澳人员超过70万，海外人员也超过20万。
东莞市地理位置优越，凭借着密集的公路网，东莞市区距离深圳机场和广州机场均仅一小时，东莞虎门港属于国家一类港口，与香港之间贸易交流频繁，东莞火车站连接着广九铁路、京九铁路、广梅汕铁路和广深铁路，是我国南方地区的重要铁路枢纽。
改革开放之后东莞逐步加强与国际接轨，通过招商引资，成为国内经济发展最为迅猛的县市之一，拥有“制造之都”的美誉，东莞在经济发展过程中存在在五个特点，第一是牺牲了生态环境，即在发展经济的过程中，并没有重视环境保护，因此民众经济虽然得到提高，但生活质量并没有获得相应的改善；第二是整体规划出台晚，各村各户各自为战现象明显；第三是同等产出的消耗较大，致使东莞的能源承载力逐年递减，人口重负则逐年增减；第四是过于依靠来自于内地的劳动力，使得在经济发展工程中，工业化趋势并不明显；第五由于工业化的分散，东莞的城市化进展并不有序集中，就地城市化现象较多。
2008年爆发金融危机之后，东莞的整体经济发展出现瓶颈，在困难时期，东莞政府通过扩展内需、加强管理、服务民众、调整产业结构等方式，较为成功的控制住了经济下滑的趋势，2009年东莞三大产业的比重也得到调整，具体为0.4:
47.1:
52.5。
（二）东莞保险业市场状况
1、市场主体结构
东莞的保险业相对发达，保险主体机构数量也相对较多，保险业经营网点达到500多个，遍布全市32个镇街。
全市有保险专职从业人员3万多人，其中营销员28000多人。
具体构成情况如表1所示。
表1东莞保险业主体构成情况
构成情况
2011年
2013年
保险公司总数
40
52
其中：
财产保险公司
19
21
人寿保险公司
21
31
外资或有外资背景的
9
9
其中：
财产保险公司
2
2
人寿保险公司
7
7
保险中介机构
44
46
由表1可知，东莞保险业虽然已经发展比较成熟，但是发展势头依然强劲，过去十年，是东莞保险公司数量急剧上升的年代，从2011年以后开始放缓，2011年到2013年，两年时间里，保险公司数目从40到52，增加了12个，平均每年增加6个，通过分析不难看出，增加的保险公司以人寿保险为主，人寿保险公司增加10个，在外资或有外资背景的保险公司中，人寿保险明显高于财产保险公司。
保险中介机构两年时间里无明显变化。
2、经营状况
经营情况
2011年
增长率
2013年
增长率
保费收入
163.65亿元
10.50%
175亿元
16.42%
其中：
财产保险收入
55.1亿元
16.16%
57.36亿元
18.14%
人寿保险收入
108.55亿元
7.84%
117.68亿元
16.28%
保险深度（保费收入与GDP之比）
3.46%
——
4.5%
——
保险密度（人均保费）
2523元
——
2692元
——
2011年东莞市的保险行业发展速度减缓程度明显，新会计准则的统计下，全市全年保费收入约为164亿，与去年相比增长10.50%，保费收入在全省范围内占比约为13.4%（不含深圳市，下同），同时全年赔付金额为36亿元，与去年相比增长近四分之一，其中财产险保费收入为55亿元，与去年相比增长16.16%，不仅低于广东省的比例，而且回落百分点为13个，同时保费规模在广东省中的占比也下降的了0.13个百分点，为14.42%。
人寿险保费收入较去年提升7.8%，同比回落20%，为108.55亿元，保费规模在广东省中的占比同比上升0.56个百分点，为13.02%。
截止至2013年10月底，东莞市的保费收入依旧在广东省地级市中占据首位，占比为14.36%，同比增长速度较去年也上升了10个百分点，为16.42%。
其中，人寿险公司保费收入117.68亿元，同比增长16.28%，保费规模占全省的14.65%，进一步扩大在全省地级市的领跑优势。
财产险公司保费收入57.36亿元，，同比增长18.14%，保费规模占全省的13.79%，同样领跑全省地级市。
3、保险各渠道和各险种情况
财产险主要分为机动车险和非车险，其中非车险收入同比增长2.18亿元，总收入为5.65亿元，增幅超过六成，具体而言企财险收入同比增长0.2亿元，总收入达3.41亿元，增幅为6.2%，其余险种净增2.18亿元，增幅超过六成。
机动车险收入同比增长5.9亿元，增幅15%，总收入达46.02亿，东莞市的总机动车险保费规模占广东省的16.41%，其中交强险保费收入在广东全省中占比为15%，同比增加1.49亿元，增幅为15.76%，总收入为10.92亿元。
人寿险按渠道分，可以分为银邮代理和个人代理，其中银邮代理占总份额比例为47.15%，收入占比同比下降12.5%，保费收入为51.12亿元；个人代理占总份额的49.43%，同比提升5.27%，收入保费53.66亿元，增多3.76亿元。
按险种分，传统寿险同比下降0.4%，回落百分比为14.23，保费收入为7.22亿元，份额占比6.65%，其中首次出现负增长势头，即便如此传统寿险的保费收入占比仍保持正增长，这主要是由于其他几种险种出现了更为明显的下滑势头。
收新会计准则的影响，投连险和万能险下降趋势明显，其中投连险保费收入仅为0.08亿元，万能险保费收入为1.86亿元，份额占比仅为0.07%和1.72%。
短期意外险和短期健康险正增长趋势并未受到明显影响，短期意外险同比增长27%，短期健康险同比增长37%，短期意外险保费为2.37亿元，份额占比2.2%，短期健康险保费为5.75亿元，份额占比5.3%。
目前在人寿险市场中，分红险依旧高居首位，分红险保费收入占总份额的四分之三，保费收入高达81.3亿元，不过分红险的增长趋势放缓明显，相比2010年增幅回落57.8个百分点。
（三）市场总体特点及因素分析
1、经营业绩总体增长，但增速明显放缓
“十一五”期间，东莞保险业保持了年均近35%的增长速度，保费规模从2005年的35.88亿元，跃升至2010年的159.72亿元，五年翻了4.45倍。
2011年起东莞市保险行业发展趋势呈现出缓慢之状，全年保费收入163.6亿元，相比2010年仅增幅0.5%。
2010年，东莞保费总量及产、寿险保费收入，首次超越佛山，跃居全省地级市首位，并连续三年领跑全省地级市；总保费规模及产、寿险保费，与位居第二的佛山呈现不断拉大的趋势，且在全省占比逐年提升。
2012年3季度企稳回升。
目前平稳健康，增速较快。
至2012年9月底，基本扭转了增速下滑的势头，并逐月回升，全年保费收入177.66亿元，同比增长8.56%。
2013年截至10月末，总保费规模已超出佛山27亿多元。
2013年前10个月中，同比增长最低超过15%，月均增速超过17%，实现了平稳较快增长。
究其原因主要有：
（1）基于全球金融危机之后的国际形势
处于欧债危机下的国内经济增长速度开始放缓，投资程度也不如往年；由于人民币的升值，东莞本身的外向型企业难以获得更多的利润；处于民间的融资活动同比更为活跃，更多的民间资本得以分流，而信贷的收紧使得企业的融资成本更高，中小型企业面临着更多的发展困难；负利率的存在不仅仅使得民众的流动资金变少，其消费能力也大打折扣，加之资本市场低迷，民间投资人员的投资信息也受到消极影响，投资收益也小于预期。
伴随着全球经济形势的变化，2011年保险行业在全国范围的发展都受到了冲击，通过中国保监会的数据可得，2011年原保险收入为1.43万亿，同比增速回落31.7个百分点，同比下降1.3%。
具体而言财产险原保险收入为4618亿元，同比增速回落16.9个白分点，与2010年相比增长18.5%，人寿险原保险收入为9721亿元，同比增速回落37.3个百分点，与2010年相比下降8.57%。
（2）东莞融资环境的变化、用工成本提升较大以及人民币升值
2011年东莞市的经济增长速度较2010年相比增长8%，这个数据低于广东省全省水平，究其原因包括中小企业和民营企业融资环境更为恶劣、用工成本提升较大以及人民币升值，同时随着劳动密集型企业逐步迁出东莞，东莞外来人工流失现象严重，相比东莞其他行业单位普遍提升员工待遇，东莞的保险行业从业人员的收入处于较低地位，因此保险行业从业人员流动性较大、专业性较小，这种人资模式对于行业的发展起到了消极影响，2011年东莞市参加代资考的人员高达3.5万人，然而保险行业的从业人员仅增加了800人。
（3）新会计准则的施行以及难以重振的资本市场
导致保险业种中的万能险和投连险在全国范围内大幅度下降，作为主力险种的分红险也出现较多的退保现象，这主要是由于投资分红型险种的收益并没有达到投资人员的预期，究其原因主要是由于银行定期存款利率处于上升状态，例如与大部分银行的五年定期利率相比，分红险往往并没有过于吸引人的地方。
这对东莞市场的负面影响也是显而易见的。
（4）银行的存款利率上升及银行新的理财业务的出现
目前银行的存款利率逐步上升，加之各银行逐步开发出更贴近民众的短期高回报理财业务，银邮保险渠道业务因此受到巨大影响。
其次，央行多次上调商业银行存款准备金率，至2011年底存款准备金率已高达21.5%，对市场流动性的累计效应日益显现，信贷不断紧缩，银行的揽储意愿更为强烈，对银保业务造成间接影响。
（5）东莞保险市场的恶性竞争
就东莞市实际情况而言，部分保险业务存在着恶性竞争现象，这种现象不仅仅使得保险过程增大了风险，对于保费的收入也有影响。
2、战略转型初见成效，业务质量得到优化
2008年全球金融危机爆发，东莞市整体经济转型情形并不乐观，而此时的东莞保险行业在内部逐步加强管理，通过加强服务意识、提高服务创新、加快行业主要业务的结构调整。
2011年，随着市场形势的变化及各项监管制度日趋严格，各公司加快了业务结构调整的步伐，加强内部人事和规避风险的管理，通过提高创新意识，探索更为合适的新型业务，进一步优化产业结构。
具体到各类产险，2011年东莞市非车险业务同2010年相比增幅超过六成，上升速度提高38.0个白分点，同时赔付率为39.44%，与2010年相比下降12.9个百分点，非车险业务的提高表明东莞产业业务结构得到了较强程度优化，这种优化逐步改变了东莞市车险市场原本的白日化状态和过于依靠车险业务的局面。
寿险方面，传统寿险在寿险业务及其他几大险种增长大幅下滑的情况下，同比负增长仅为0.39%，且占寿险市场份额较2010年略有提高。
此外，健康险和意外险增长速度进一步加快。
其中，健康险同比增长36.88%，提高了31.96个百分点，份额占比为5.3%，相比2010年提高1.58个百分点；意外险份额占比2.19，在同比有所提高的同时，收入增速也达到26.8%，相比2010年提高了17.6个百分点。
中国保监会在2010年提出落实十二字方针，即“抓服务、严监管、防风险、促发展”，这表明保监会将执行更为严格的监督管理制度，尤其对于忽视风险承载，随意下达增长指标的经营主体，更产生警示作用。
基于越发严峻的市场环境，保险公司在优化业务结构的同时，对于自身的管控体系也逐步完善，战略转型取得明显成效，业务结构继续优化，客户满意度大幅提升，行业发展基础更加牢固，业务质量不断提高。
3、服务理念提升，行业形象得到改善
目前各保险公司为了更好的适应市场发展，其经营理念也得到逐步转变，尤其是注重服务质量，缩短理赔的时间，通过与顾客之间的回访，改善服务方式，进而提高企业的市场竞争力。
在保险公司内部，采取相关激励机制，考核从业人员绩效，并通过相关体系，在高科技的帮助下，使得从业人员更快更好、保质保量的完成理赔事务。
例如2011年7月起，广东省保监局重点测评车险理赔服务，并通过相关措施，督促保险公司更快的相应现场勘查，加强对于顾客的理赔指导，这些措施促使保险公司缩短理赔时间，继而在顾客心中留下好印象，为车险赔付业务的发展赢得正能量。
4、社会责任感加强，凸显社会救助保障功能
保险行业单位和从业人员目前越发理解和接受保险回归保障意识，行业整体社会责任意识得到提高，参与社会管理的呼声也越发明显，东莞市各保险公司在各保障方面皆积极响应，例如家庭风险承载、大灾救助补损等，保险公司通过发挥其社会责任管理能力，为民众生活、社会和谐贡献出力所能及的力量。
例如2010年5月7日的特大暴雨灾害、2013年3月20日的龙卷冰雹等自然灾害以及2012年建晖纸业火灾等事故以及合众人寿客户、阳光人寿客户、新华客户等身故保险责任事故中，东莞相关保险单位均第一时间响应，在
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