我国商业银行网上银行业务发展对策研究.docx

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我国商业银行网上银行业务发展对策研究

河海大学文天学院

《金融学》课程论文

论我国商业银行网上银行业务发展及对策

年级:

大二

学号:

*********

***********************

专业:

财务管理

互阅人:

夏小刚

二零一三年十二月

院系经管系专业财务管理

年级大二姓名方晓明

题目论我国商业银行网上银行业务发展及对策

互阅人

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成绩

年月

摘要

网上银行是随着电子商务和络金融发展而产生的。

虽然网上银行在我国的发展时间不是很长，但是经过几年的发展，我国的网上银行已初具规模，基本上形成了以国有银行、股份制中小银行以及外资银行为主体的竞争格局。

随着中国加入WTO组织，中国银行业已经全面对外资银行开放，由于网上银行本身所具有的竞争优势，网上银行必然会成为各大银行争夺市场的有力武器。

面对激烈的市场竞争，究竟该如何创新产品和服务，提高自身的核心竞争力是中国各大银行都必须面对的严峻问题。

本文从网上银行发展的理论基础入手，结合国外网上银行和国内网上银行发展的现状，从安全机制、经营理念、经营方式、银行监管、人才培养五个方面分析了我国商业银行网上银行业务发展中存在的不足，并结合当前电子商务的快速发展形势，提出了相应的发展对策。

本文从章节安排上，分为五个部分：

第一章为绪论。

主要是介绍了文章研究背景和研究意义、研究的主要方法和研究进展以及文章的主要内容。

第二章为商业银行网上银行业务及相关理论概述。

文章首先对商业银行网上银行进行界定，并分析了其特点，介绍了商业银行网上银行业务，并论证了其竞争优势。

在此基础上分析了网上银行业务发展的理论基础，主要是介绍了规模经济理论、竞争优势理论以及投资的纳什均衡理论。

第三章为国外网上银行业务发展比较分析及经验借鉴。

文章介绍了国外网上银行发展状况，并对其业务发展进行了比较，总结了国外网上银行的发展经验。

第四章为我国网上银行发展存在的问题，文章从安全、管理模式、业务发展、银行监管、人才培养五个方面进行了分析，指出了存在的问题，并结合电子商务的发展分析了电子商务对网上银行的影响，提出网上银行是电子商务发展的重要保障。

第五章为我国商业银行网上银行业务发展的对策。

文章在综合分析我国网上银行发展中存在问题的基础上，结合电子商务迅猛发展的新形势，提出了当前网上银行的发展对策，主要包括在安全机制、经营理念、经营方式、银行监管和人才培养五个方面的措施。

第二章商业银行网上银行业务概述…………………………………………3

2.1商业银行网上银行业务概述……………………………………………………3

2.2网上银行业务发展优势…………………………………………………………3

第三章我国网上银行业务发展现状分析…………………………………4

3.1中国网上银行业务发展现状分析………………………………………………4

3.1.1网上银行业务交易规模、市场份额及用户数量分析……………………

3.1.2网上银行业务安全性分析………………………………………………

3.1.3网上银行业务发展分布地域分析……………………………………………

3.2我国网上银行业务发展的趋势…………………………………………………

第四章我国网上银行业务发展存在的问题………………………………

3.2.1商业银行业界发展不平衡，业务纵深受限，缺乏创新性……………………

3.2.2网上银行业务交易存在安全隐患，预警机制不健全…………………………

3.2.3网上银行业务交易不稳定，存在信誉风险……………………………………

第五章我国商业银行网上银行业务发展的对策…………………………

5.1．商业银行发展网上银行业务的自身对策………………………………………

5.1.1在经营方式方面,细分客户群，走“多渠道并存”的道路………………

5.1.2在经营理念方面,突出“以客户为中心”，集中客户关系管理………

5.1.3在安全机制方面,加强网络基础建设，强化风险防范意识……………

5.1.4建立新的非现场稽核系统，优化银行内部管理体制……………………

5.1.5完善网上银行的信息披露制度，加强银行业务经营监管………………

5.1.6审视社会责任，加快创新步伐……………………………………………

5.2完善中国网上银行的相关法律法规……………………………………………

第1章绪论

1.1本论文研究背景和意义

网上银行是随着电子商务和网络金融发展而产生的，虽然网上银行在我国的发展时间不是很长，但是经过几年的发展，我国的网上银行已初具规模，基本上形成了以国有银行、股份制中小银行以及外资银行为主体的竞争格局。

随着中国加入WTO保护期的结束，中国银行业已经全面对外资银行开放，由于网上银行本身所具有的竞争优势，网上银行必然会成为各大银行争夺市场的有利武器。

面对激烈的市场竞争，究竟该如何创新产品和服务，提高自身的核心竞争力是中国各大银行都必须面对的严峻问题。

加强金融创新，提高产品和服务的差异性、以客户为导向和注重塑造品牌形象是影响网上银行核心竞争力最重要的因素。

因此，本文就我国商业银行网上银行业务发展对策进行研究，以此希望能进一步促进我国商业银行网上银行业务发展。

网上银行是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Intemet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。

随着Internet的发展与普及，网上银行作为一种新型的客户服务方式迅速。

网上银行在促进商务创新、推动经济活动虚拟化及使基础货币虚拟化等方面意义重大。

本文认为当前商业银行所处的内外部竞争环境发生了巨大的变化，这给商业银行的发展带来巨大的挑战，面对着外部环境的变化，我国商业银行必须进行金融业务创新，其主要选择就是积极发展网上银行业务。

通过本文研究，主要是有助于进一步认识我国网上银行发展现状、存在的问题，有助于明确我国网上银行发展目标以及努力方向。

进行本文研究，希望能促进我国商业银行网上银行业务发展，进而促进我国网上银行业务的市场竞争力．

1.2本论文主要方法和研究进展

在网络时代，商业银行的经营理念将发生根本转变，商业银行将从主要靠存、贷利差获取收入，转向靠为客户提供优质金融服务获取效益。

以Interact为基础的网络金融的发展正在对传统的金融服务业务产生巨大的冲击和影响。

发展网上银行作为一种重要的金融创新手段更是受到学者的高度重视。

（一）国外研究状况

l、外部性理论

美国经济学家．R．Varian是较早对网络外部性做出较为严格的经济学分析的学者之一。

他指出：

网络的外部性表现在某个消费者消费网络产品的效用，依赖于消费该网络商品的其他消费者的数量。

以上网消费需求为例，如果其他人都没有上网，只有你及少数人上网是不合算的。

网络外部性特征说明买卖双方之间的信息供求效用是相互影响的。

网上银行外部性表现在某个客户消费网上银行提供的虚拟金融服务产品的效用，依赖于消费该虚拟服务产品的其他客户的数量。

2、边际效用递增理论

在制度、技术、信息传播方式等客观环境已经发生了深刻变化的网络经济时代，传统的完全竞争市场条件下的边际效用递减理论已不适用于解释属于网络型基础产业的网上银行业。

事实上，网上银行具有明显的网络型基础产业边际效用递增特性，而且银行业天然存在的进入壁垒和长期以来形成的比较优势使得网上银行业具有一定的自然垄断特性。

这就是各大金融机构大力发展网上银行，争相抢占21世纪网络金融制高点的根本原因。

（二）国内研究现状

伴随近年互联网的飞速发展，国内对网上银行的理论研究与实践应用取得了长足的进步。

我国初期的研究主要集中网上银行的有关理论研究和实践应用。

目前我国关于网上银行研究主要集中在以下几个方面：

（1）关于网上银行营销研究。

胡瑞（2007）以网上银行的营销理论为指导，分析了网上银行经营环境，对网上银行的产品策略、价格策略、渠道策略和促销策略进行思考。

汪红莲（2006）认为，国内网上银行建设，经过近几年发展，己经初具规模，但与国外发达国家银行相比，差距还很大，在此基础上，以建行南通分行网上银行的市场营销管理为研究背景，综合应用“4P"和“4C"理论，提出了较为系统的建设银行南通分行网上银行的营销策略。

（2）关于网上银行的风险管理研究。

黎支兵从基层银行监管者的角度，分析了网上银行存在的技术风险、发展风险等五大风险。

提出了风险控制、加快电子信息立法步伐等监管的措施和建议。

黄益认为，随着网上银行在中国的发展，中国网上银行交易额由2003年的24．3万亿元增长到2006年的93．4万亿元，中国网上银行用户规模已经达到7100万户。

在网上银行迅速发展的同时，交易安全问题也日趋突，在此基础上提出了一些有针对性地控制措施。

蒋晓君（2007）针对网上银行的发展形势中央银行监管工作应该及时调整和转变传统的监管思路和监管理念：

完善网络银行监管的法律法规框架；严格网上银行业务审批制度；提高监管人员的专业技术水平。

（3）关于网上银行发展战略研究。

刘静（2004）运用案例分析和实际调查等研究方法，将战略管理理论论与金融实践相结合，探索战略管理理论在金融领域的应用。

陈炎宾（2008）论述了网上银行的发展过程和网上银行的优势，提出了网上银行发展中面临的安全支付、征信体系、法律保障以及认证等问题，并针对上述问题对我国网上银行发展进行了分析与展望。

综观国内现有研究成果，对网上银行的本身引起了人们经济活动方式的深刻变革这一现象己有大量研究，但对当前电子商务迅猛发展的背景下网上银行发展探讨还不够。

1.3本论文的主要内容

本文从网上银行发展的理论基础入手，结合国外网上银行和国内网上银行发展的现状，从安全机制、经营理念、经营方式、银行监管、人才培养五个方面分析了我国商业银行网上银行业务发展中存在的不足，并结合当前电子商务的快速发展形势，提出了相应的发展对策。

本文分析国内外发展现状的同时，结合当前电子商务的发展对网上银行的产生的影响进行分析，提出了网上银行是电子商务的重要保障，发展网上支付是提升网上银行盈利能力的重要手段。

通过本文研究，希望能进一步促进我国商业银行网上银行业务发展的竞争力。

1.4本论文的结构安排

本文从章节安排上，分为五个部分：

第一章为绪论。

主要是介绍了文章研究背景、研究意义和目的以及研究的文献综述。

第二章为商业银行网上银行业务概述。

文章对商业银行网上银行进行界定，并分析了其特点，介绍了商业银行网上银行业务，并论证了其竞争优势。

第三章为我国网上银行业务发展现状分析。

从我国网上银行市场交易规模及用户数量、网上银行业务安全性、网上银行业务交易稳定性等角度分析，并谈论我国网上银行业务发展的新趋势。

第四章为我国网上银行发展存在的问题，文章从安全、信誉风险等方面分析存在的问题。

第五章为我国商业银行网上银行业务发展的对策。

文章在综合分析我国网上银行发展中存在问题的基础上，结合电子商务迅猛发展的新形势，提出了当前网上银行的发展对策，主要包括在安全机制、经营理念、经营方式、银行监管等方面的措施。

第二章商业银行网上银行业务概述

2.1商业银行网上银行及业务概念

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户提供金融服务。

所谓网上银行业务，即金融机构利用计算机网络或互联网技术，通过电子传输渠道向客户提供各种金融服务和产品，使客户只需通过个人电脑或其他智能装置即可直接进入金融账户并获取相关信息的服务系统。

其业务内容既包括零售和小额银行产品与服务，又包括大额电子支付和其他批发性银行产品与服务；既涵盖传统业务活动，又涉及新型产品与服务。

2.2网上银行业务发展优势

目前，网上银行可以提供的服务几乎囊括了传统银行所有的非现金类业务，具有不可比拟的优势。

表现如下：

（一）在服务时空方面

（1）虚拟化的金融服务机构，银行网络为虚拟数字网络；

（2）在网络环境的支持下银行客户可以随时、随地进入网上银行限制；

（3）客户处理金融服务业务不会再受到时间和空间的限制。

（二）在销售渠道方面

（1）销售渠道是计算机网络，以及基于计算机网络系统的前端代理商；

（2）客户在开放的互联网环境下，可以在有联网终端的任何地方进行金融业务处理。

（三）在服务的差异性方面

（1）服务的差异主要体现在营销观念和营销方法上，以及为客户提供的各种理财咨询技能上；

（2）整体实力主要体现在前台业务的受理和后台数据处理以及网络安全防范能力上。

（四）在服务的个性化方面

（1）能够提供传统银行所不能提供的金融服务；

（2）依靠其强大的信息储、分析功能可以针对客户的不同需要提供个性化服务，并且能够基于互联网平台提供各种增值金融服务。

第三章我国网上银行业务发展现状分析

3.1中国网上银行业务发展现状分析

3.1.1网上银行业务交易规模、市场份额及用户数量分析

截至2009年末，中国商业银行网上银行注册用户数达到1．89亿。

据《2009年中国网上银行调查报告》显示，城镇人口中，个人网上银行业务用户的比例为20．9％，其中35-44岁的“社会核心”人群和女性市场网上银行业务用户增幅较大，网上银行业务正进一步渗透到各类人群中。

全国企业网上银行业务用户的比例为40．5％，交易用户（一年内使用过网上银行业务交易功能）比例为70．3％。

2009年中国网上银行市场交易总额高达404.88万亿元，其中个人网上银行业务交易额达到38．53万亿元。

2010年中国企业网上银行用户数量的复合增长率达到20.8%。

如下图：

图62010国有商业银行网上银行的市场份额

数据来源：

2010年中国各大银行网上银行业务研究报告

从图示可看出：

2010年我国商业银行网上银行市场份额所占比例严重不均，开展网上银行业务的银行数目不多。

2012年我国网银交易额突破900万亿，注册用户达4.89亿。

中国使用网络支付的用户规模已达到2.21亿人，在网民中的使用率达到39.1%。

近年随着网上银行数量的增加，我国网上银行客户规模和交易量迅速扩大。

网上交易渠道也日益增多，网上银行盈利能力初步显现。

然而，我国商业银行网上银行发展过程中依然隐藏着许多问题不容忽视。

3.1.2网上银行业务交易安全性分析

网上银行在提供全新的、远程的、随时随地的银行客户服务渠道的同时，也带来了网络支付安全的难题。

一是互联网最大的特征就是信息数字化，我国大部分计算机硬件设备主要依靠国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都可能成为网络安全的隐患。

二是网络支付是在网络的开放环境中开展的，同时由于它涉及到资金转移，非常容易成为犯罪分子觊觎的对象。

在网络支付风险中个人信息的泄露位列第一。

一些客户出于安全考虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号等关键信息，这也制约了网上银行的发展。

三是，如何实现信息传输的安全性也是网上银行面临的重要课题。

3.1.3网络银行网上业务交易稳定性分析

网上银行依托信息技术和因特网的发展，能在任何时间、任何地方，以任何方式为客户提供服务的银行。

对客户来说，网上银行可使客户在任何时间、任何地方，只需一台个人电脑和必要的入网设备就可获得全天候的实时服务，从而得到了大大方便和实惠；对银行来说，网上银行不仅可通过提供全新的金融产品和服务吸引大批客户，还可以有效降低经营成本，增强竞争实力。

网上银行作为在互联网上搭建的虚拟银行柜台，跨越了时空和地理的限制，可为网银用户提供全天候、全方位的金融服务。

然而随着新形式的网上业务的不断扩张，出现了网上业务范围模糊不清、网上业务交易稳定性欠佳、网上银行信誉风险等问题。

据银率网发布的2012年银行评测报告，网上银行因稳定性欠佳等问题备受诟病，成为接受调查的消费者投诉较为集中的问题。

其中，约33.55%受访者遇到过交易超时的情况，25.36%受访者遇到过网上银行无法正常访问的情况，23.5%受访者经历过网上交易不成功的现象。

因网上银行故障导致投资者理财产品到期不能正常赎回、网上银行转账延期导致顾客遭受经济损失的事情并不鲜见。

3.2我国网上银行业务发展的新趋势

电子商务的运作从根本上离不开银行网上支付的支撑。

发展电子商务客观上要求银行业必须同步实现电子商务化，以保证资金流正确、安全地在网上传送，进而保证电子商务目的的最终实现。

而银行业同步电子化的基本途径就是大力发展网上银行。

网上银行具有的资源共享和多渠道营销的特点。

不仅能提供小额质押贷款、租赁等资产业务。

在营销方面，网上银行通过包括区域推广项目、直接邮寄、网上广告等方式可以向其客户和潜在客户推销产品。

同时，在产品开发方面，网上银行要进一步注重业务部门的参与，注重与IT及其他行业紧密结合，使银行可以实现较高的整体效益。

网上银行战略是银行再造战略的重要部分。

网络和电子商务的开放性突破了时间、空间和信息流的限制，一些IT企业、甚至一些IT新企业凭借风险资本的支持，也开始进入金融业，金融业的竞争门槛已经大为降低，客户忠诚度大大降低。

为争取客户，网上银行必须时时调整经营管理框架，实施施银行自身再造，为客户提供包括银行、保险、证券经纪和基金等多样化业务。

“以客户为中心”的经营理念在商业银行经营发展中的重要性。

网络经济条件下的商业银行经营模式则是一种着眼于市场或客户的主动型模式，商业银行必须将客户关系管理放在首要位置。

第四章我国网上银行业务发展存在的问题

随着我国商业银行网上银行业务交易额逐年大幅上升，发展网络经济已成为当前各大商业银行的必然选择。

但是我国商业银行网上银行发展过程中隐藏的问题不容忽视。

4.1商业银行业界发展不平衡，网上业务纵深度和宽度有限，缺乏创新性

由于金融管制、电信基础设施薄弱以及计算机技术的相对滞后，网上银行在我国的发展还处于“银行上网”的初级阶段，离金融组织创新还有一定的距离。

目前，我国尚无纯粹的网上银行，网上服务大多通过银行业金融机构自己的网站和网页提供，业务规模有限，收入水平不高，基本处于亏损状况；而且网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。

另外银行业、证券业力图发展成为全能性综合网站，其网络化程度要大大高于保险业及信托业，（影子银行波及银行业体系更为突出）这不仅影响到网络金融业的整体推进，还有可能会影响网络金融的稳定及健康发展。

4.2网上银行业务交易存在安全隐患，预警机制不健全

按照《网上银行管理暂行办法》规定，银行业金融机构要开办网上银行业务，必须由经过中国人民银行认可的、独立权威机构进行安全检测评估。

但由于我国网上银行业务发展在前，《网上银行业务管理暂行办法》颁布在后，银行业金融机构开展网上银行业务大部分没有经过安全检测评估，安全状况堪忧。

对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等网上银行业务的核心技术，传输数据包括格式、用户接口（如IC卡）标准等关系行际互联的技术参数，都未制定相应的国家标准。

另外，各家银行互不兼容问题也日益明显，互相攻击、有意破坏同行网上交易系统时有发生；而且网上银行时常存在计算机犯罪，如盗窃、贪污、挪用电子资金、网络洗钱、银行计算机系统的蓄意破坏等。

我国商业银行在这方面尚缺乏有效的预警机制，不利于网上业务的稳健发展。

4.3网上银行业务交易不稳定，存在信誉风险

对于银行这种信用机构来说，信用与声誉就是生命。

任何银行业务的开展都是建立在一定的信用基础上的。

对于开办网上银行业务的银行而言，客户大都对网上银行产品与服务的水平抱有更高的期望。

然而，正处于发展初期的网上银行业务系统目前尚存的诸多脆弱性与缺陷无疑更易使那些原本对高品质的网上银行服务满怀期待的客户陷入怀疑和失望之中，从而使网上银行业务引发信誉风险的机会比以往增加了许多。

例如，当银行未能稳定地提供安全、准确与及时的网上银行服务和产品或者提供的产品与服务不如公众预期的那样好时，银行信誉风险也会由此滋生；当银行未能回复客户以电子邮件方式提出的查询、没有提供合理披露，或者侵犯了用户隐私权时，也会产生信誉风险；由于其他提供相同或相似网上银行业务产品与服务的机构的错误而引发的重大损失也可能导致客户对没有发生此类问题的银行机构心生疑惑，从而使提供类似业务的其他银行均面临信誉风险，推至极端，甚至还会导致整个网上银行业务系统因客户流失而中断。

信誉风险影响着银行建立新的客户关系或业务渠道以及继续为现有客户服务的能力，可能导致其面临诉讼、财务损失及客户流失的不利局面。

信誉的丧失对某个银行机构乃至整个银行业体系而言都将意味着毁灭性打击和灾难性后果。

倘若银行机构因从事网上银行业务而遭受信誉风险，那么网上银行业务这一金融创新产物的生命力将会受到削弱，其发展势头也必将遭到遏制而无法继续向前推进和发展，这迫使我国必须尽快建立和完善社会信用体系，树立良好的网上银行新形象，以支持网络经济的健康发展。

第五章我国商业银行网上银行业务发展对策

综上所述，网上银行已成为商业银行可持续发展的强大推动力，在提高商业银行的核心竞争力方面是一种重要手段和渠道。

我国商业银行一方面要准确把握国际金融信息化发展的潮流，充分借鉴国外先进商业银行网上银行业务发展的经验，积极解决当前存在的突出问题；另一方面也要重视在电子商务迅猛发展的形势下，网上银行发展的新趋势。

5.1商业银行发展网上银行业务的自身对策

5.1.1在经营方式方面,细分客户群，走“多渠道并存”的道路

随着网上银行业务和渠道策略逐渐清晰化，网上银行业务必须以效益为中心探索新型盈利模式，并围绕全行网上银行正在进一步促使商业银行更加紧密地贴近市场、细分客户群、提高产品研发效率、缩短产品开发周期，实现由服务渠道向盈利中心的战略性转变，成为银行业务成长的驱动力和银行的盈利中心。

首先，商业银行要大力发展网上支付。

网上支付是提高银行中间业务收入，细分客户群，细化网上业务，促进网上银行发展成银行盈利中心的重要手段。

现代产品的销售模式必须拥有资金流、信息流、物流三大要素，而信息流和物流相对门槛较低，只有资金流受国家许可证制度约束，银行经营资金从事电子商务业务有着得天独厚的优势。

其次，商业银行要实现网上银行成为盈利中心，还必须伴随新型营销手段跟进。

电话、网络等技术的发展为银行服务营销提供了新的手段和模式，尤其是网络，正在改变银行业的竞争态势。

尤其对于中小银行来说，拓展网上银行，开展网上营销也成为弥补网点资源不足的战略手段。

银行业应把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路。

5.1.2在经营理念方面，突出“以客户为中心”，集中客户关系管理

传统银行经营理念的核心是“以量胜出”和“产品驱动”。

然而在网络经济下，随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，银行必须将客户关系管理放在重要位置，依靠发达的网络系统，了解分析、预测、引导甚至创造客户需求，从而获取金融服务附加值，真正实现由”产品导向”向“客户导向“的转变。