第三届中国村镇银行发展论坛主题报告定稿.docx
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第三届中国村镇银行发展论坛主题报告定稿
把握政策不离方向
抓住机遇开辟市场
-------第三届中国村镇银行发展论坛主题报告
中国村镇银行发展论坛组委会
二〇一〇年七月
把握政策不离方向抓住机遇开辟市场
中国村镇银行发展论坛组委会副主席秦池江
一、今年上半年的经济金融形势
按照国务院统一部署，今年的经济工作着力于保持经济平稳较快发展，着力于加快转变经济发展方式和调整经济结构，着力于推进改革和自主创新，着力于改善民生和促进社会进步。
在农村工作方面，对推进城乡经济的协调发展、强化农村农业发展基础和增加农民收入、统筹推进城镇化和新农村建设，增强财政金融的支农力度、改善农村金融服务等等，都提出了明确的目标和任务。
2010年第一季度，中国经济开局良好，回升向好势头更加巩固。
内需保持较快增长，对外贸易加快恢复，工业生产快速回升，消费增长较快，固定资产投资增幅有所回落，价格总水平基本稳定。
在金融工作方面，继续实施适度宽松的货币政策，保持政策的连续性和稳定性，根据新形势新情况着力提高政策的针对性和灵活性，维护金融体系健康稳定运行。
综合采取多种措施加强银行体系流动性管理，引导金融机构合理把握信贷投放总量、节奏和结构，促进经济平稳健康发展。
总体看，各项措施取得初步成效，货币信贷增长正逐步向常态方向回归，金融市场运行平稳。
农业生产总体基本稳定，粮食播种面积继续增加，预计全年粮食播播种面积10946万公顷，比上年增加47万公顷。
第一季度，猪牛羊禽肉产量2104万吨，同比增长4.7%，其中猪肉产量1427万吨，增长5.2%。
第一季度，全国
农产品生产价格（指农产品生产者直接出售其产品时的价格）同比上涨6.7%，涨幅比上年同期高12.6个百分点，比第一季度农业生产资料价格指数高6.4个百分点，有利于农民增收。
到今年3月末的金融运行数据表明，广义货币供应量M2余额为65.0万亿元，同比增长22.5%，增速比上年同期低3.0个百分点。
狭义货币供应量M1余额为22.9万亿元，同比增长29.9%，增速比上年同期高12.9个百分点。
金融机构存
款增长有所放缓，3月末，全部金融机构本外币各项存款同比增长21.7%，增速比上年同期低4.0个百分点。
金融机构贷款增速稳步回落，中长期贷款比重较高。
3月末，人民币贷款余额同比增长21.8%，增速比上年同期低8.0个百分点，比年初增加2.6万亿元，同比少增2.0万亿元。
金融机构贷款利率小幅回升，3月份非金融性企业及其他部门贷款加权平均利率为5.51%，比年初上升0.26个百分点。
中小企业信贷支持力度继续加大。
第一季度我国银行业机构中小企业人民币贷款新增1.12万亿元，3月末余额同比增长22.9%，增速比大型企业贷款同比增速高5.5个百分点。
其中，小企业贷款第一季度新增4455亿元，3月末余额同比增长23.9%。
对“三农”贷款，坚持了贷款增长水平不低于全年贷款总的增长水平，今年新增的贷款不低于去年同期水平。
今年金融业对“三农”的贷款普遍多于去年、好于去年。
农民融资难的问题有了一定缓解。
从利率浮动情况看，执行下浮和基准利率的贷款占比下降。
据各地的资料反映，一般贷款实行下浮的约占30%，执行基准利率的占28.9%。
比年初分别下降3.14个和1.35个百分点；但实行上浮利率的贷款占比为41.04%，比年初上升4.49个百分点。
中国人民银行加大了对农村金融的支持力度。
2010年1月18日和2月25日，中国人民银行分别上调存款类金融机构人民币存款准备金率各0.5个百分点。
对农村信用社等小型金融机构存款准备金没有上调，以加大对“三农”和县域经济的支持力度。
同时，还合理安排发放支农再贷款，支持扩大“三农”信贷投放，促进改善县域和农村金融服务。
2010年，中国人民银行进一步加大地区间支农再贷款额度的调剂力度，按照强化正向激励机制的原则，对涉农贷款占比较高、改革成效较为明显的西部地区和粮食主产区省份，调剂增加支农再贷款额度共计100亿元。
其中，对新疆寒潮暴雪灾区增加10亿元，对西南五省旱区增加30亿
元。
额度调整后，西部地区和粮食主产区支农再贷款额度占全国的比例达到93%，支农再贷款的地区分布结构进一步优化。
截至2010年3月末，全国支农再贷款
额度1497亿元。
自1999年中国人民银行开办支农再贷款业务以来，累计发放支农再贷款1.35万亿元。
中国人民银行还加强对金融机构的窗口指导，引导金融
机构切实满足春季农业生产和西南地区抗旱救灾的信贷需求，加大对小企业和“三农”的支持力度。
3月末，全国农村信用社的各项存贷款余额分别为7.6万亿元和5.2万亿元。
各项贷款余额占全国金融机构各项贷款余额的比例为12%，比2009年年末提高0.39个百分点。
三是支农服务力度明显加大。
3月末，涉农贷款余额为3.4万亿元，比2009年年末增加0.3万亿元。
农户贷款余额为1.8万亿元，比2009年年末增加1626亿元。
农村金融体系改革取得一定进展。
3月末，全国共组建以县（市）为单位的统一法人农村信用社2023家，农村商业银行46家，农村合作银行205家，已建立新型农村金融机构214家，正在筹建的55家，已组建的小额贷款公司1612家。
全国农村金融服务网点达到12.8万个，农村金融服务的空白点可望一两年内消失。
对农村的保险也有了较大的进展。
各类保险公司积极发展“三农”保险，稳步推进政策性农业保险发展，积极发展农村小额保险。
上半年，农业保险承保各类农作物3.5亿亩，参保农户6152万户次，承担种植业、养殖业风险责任金额1436.5亿元，累计赔付34.1亿元。
农村小额人身保险的试点地区从去年的9个省市扩大到19个，新增覆盖人群371万人。
各地相继改善和创新农村保险机制，如吉林省积极探索农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。
一是参加农险的农户要通过农业银行金穗惠农卡进行承保和理赔。
二是参保农户申请农行贷款享有优先权。
三是在农行申请小额贷款的农户，须参加农业保险，并且灾后获得的理赔资金需首先偿还农行贷款。
去冬以来安徽省连续发生冰雨雪、低温连阴雨、倒春寒等自然灾害，导致油菜受灾严重，国元农险全力做好理赔服务，保障农民利益。
全省300多万亩受灾油菜的查勘工作已结束，预计赔款1.8亿元，约占本季油菜保费收入的233%。
江苏省财政厅下发《关于对高效设施农业保险实施保费奖励政策的通知》。
对高效设施农业保险保费由省级财政给邓补贴，比例为：
苏南20%、
苏中30%、苏北50%。
在此基础上，对高效设施农业保费收入达到该地区主要种植
业保费收入5%以上（含5%）的地市，省财政增加10个百分点的保费奖励；同时，要求各县级财政对高效设施农业保险保费补贴比例不得低于10%。
人保财险河南
省济源支公司探索能繁母猪保险理赔风险管控新模式，一是调动基层畜牧部门管控风险的积极性，将赔付率与对畜牧局动检站的奖励挂钩，死亡率控制在一定标
准内，给予动检站一定奖励；如参保能繁母猪年死亡率超过4%，则取消全部奖励；二是建立风险监控机制，会同市畜牧局严查虚假赔案，确保死亡母猪未戴耳标不赔、死亡后打耳标不赔、未在保险范围内不赔、尸体不全不赔、保险标的不明确不赔、未做无公害化处理不赔的“六不赔”政策落实到位。
2009年，福建省政府加大对政策性农险的省级财政补贴力度。
初步统计，全年省级财政统筹安排政策性农险保费补贴资金及赔偿准备金近1.3亿元。
其中，森林火灾保险3000万元，水稻种植保险3729万元，渔工责任及渔船保险956万元，农房统保财政负担全额保费5000万元。
安徽省公布了16项强农惠农政策，其中包括政策性农险工作。
一是明确了全省开办水稻、玉米、能繁母猪、奶牛等8个险种，并提供了农险机构对各险种收取保费的具体标准。
二是明确了种植业和能繁母猪、奶牛保险保费的财政补贴比例及农户承担金额。
三是明确了种植业保险金额为保险标的生长期内所发生的直接物化成本，并有最高赔付标准。
四是明确了养殖业保险金额为投保个体的生理价值，并有最高赔付标准。
二、全国新型农村金融机构取得了可喜的进展
从2006年银监会放宽农村金融市场准入政策以来，调动了农村金融改革与创新的积极性，全国性大商业银行开始恢复或增设为农村服务的网点，各类银行积极发起创建村镇银行，在全国各类金融机构出现了金融服务产品的热潮，金融服务能力明显增强，对“三农”的贷款显著增加。
（一）新型农村金融机构已在全国普遍兴起
自2007年3月首家村镇银行——仪陇惠民村镇银行成立以来，截至2010年3月底，目前全国已成立新型农村金融机构214家，正在筹建55家。
据中国村镇银行论坛统计，全国共有169家村镇银行完成了各项筹建工作，其中，已有161家村镇银行正式营业，覆盖全国29个省、自治区或直辖市（除西藏、海南及港
澳台）。
村镇银行的分布区域，已不再局限于中西部等经济欠发达地区，东南沿海等经济发达地区村镇银行的设立速度明显加快，占比已接近四分之一。
另外，
东北地区除吉林外，辽宁和黑龙江省也于2008年启动村镇银行试点工作，其中，值得一提的是，辽宁省村镇银行设立工作推进很快，截至2010年3月底已有15
家村镇银行正式开始营业，另外，还有6家村镇银行已获批成立。
已开业村镇银行的具体分布情况如下图：
区域内各省（自治区）、直辖市村镇银行的具体分布情况如下表：
区域
省（自治区）、直辖市
数量
区域
省（自治区）、直辖市
数量
西部地区
（63家）
四川
14家
东部地区
（40家）
北京
3家
重庆
6家
天津
2家
甘肃
8家
山东
3家
内蒙古
8家
广东
3家
青海
1家
福建
2家
新疆
2家
上海
3家
宁夏
4家
江苏
10家
云南
5家
浙江
13家
陕西
3家
河北
1家
贵州
4家
中部地区
（33家）
安徽
6家
广西
6家
河南
8家
东北地区
（27家）
辽宁
15家
湖南
5家
吉林
7家
湖北
8家
黑龙江
5家
山西
2家
江西
4家
（二）村镇银行的资本规模与实力
据中国村镇银行发展论坛组委会从全国各地调研和反馈所掌握的数据，目前新建村镇银行的规模呈逐渐增大趋势。
根据《意见》，在乡镇设立村镇银行注册资本不低于100万元，在县城设立村镇银行注册资本不低于300万，不过，从目前村镇银行的实际情况来看，注册资本远远超过最低限额。
具体见下图：
由上图可以看出，村镇银行的注册资本大都在1000万（含）至5000万之间（62家），在我们监测的146家村镇银行中占比接近一半（达43%）。
值得注意的是，2008年下半年以来开业的村镇银行有规模增大的趋势，注册资本在5000万以上的共有71家，已达到已开业村镇银行的一半之多。
其中，规模最大的为广东东莞长安村镇银行，注册资本达3亿元。
其他如广东中山小榄村镇银行的注册资本达2.5亿元，浙江的长兴联合村镇银行、永嘉恒升村镇银行、嘉善联合村镇银行以及平湖工银村镇银行的注册资本均达到2亿元。
而注册资本在1000万元以下的村镇银行只有11家，大多是在首批试点时成立的，不过，这些村镇银行也都在通过增资扩大规模。
（三）各类型发起行设立村镇银行情况统计
村镇银行的发起银行主要有以下几类金融机构：
政策性银行（国开行）、国有银行（工农中建交）、股份制商业银行（除国开行、工农中建交之外的其余全国性股份制商业银行）、城市商业银行（含城市信用社）、农村商业银行（含农村信用社、农村合作银行）以及外资银行。
各类型发起银行发起设立村镇银行的数量具体如下图：
由上图可以看出，村镇银行主要是由城市商业银行和农村商业银行发起设立的。
城商行发起设立的村镇银行占全部已开业村镇银行的将近一半，农商行（含
农村合作银行、农信社）发起设立的村镇银行也比较多，占到全部已开业村镇银行的近三分之一。
值得关注的是，外资银行对设立村镇银行表现出了浓厚的兴趣：
汇丰银行已发起组建了7家村镇银行，并且计划在未来三年，每年增加3-4家，大概在3年内汇丰的村镇银行会增至17-18家。
同时该行也会在村镇银行之下开拓网点，建立一些分支机构，如随州曾都汇丰村镇银行已开设了三里岗、厉山、均川和淅河四家支行。
此外，渣打银行首家村镇银行——林格尔渣打村镇银行已于2008年
底开业，澳新银行发起设立的梁平澳新村镇银行也于2009年9月在重庆梁平县挂牌营业。
而其他外资银行如花旗银行等的村镇银行也在筹建中。
与此同时，国有银行以及全国性股份制商业银行也开始重视并着手推进村镇银行的筹建工作。
国有银行中，国开行已发起设立7家，工行、农行、建行分别设立了2家、3家、2家村镇银行、交行发起设立1家村镇银行，股份制商业银行中只有光大、民生和浦发银行发起设立了10家村镇银行，其中，光大银行1家，民生银行3家，浦发银行6家。
从数量上看，包括国开行在内的国内大中型银行目前只发起设立了25家村镇银行，占比约为15%，明显偏低。
对此，银监会去年12月16日曾专门召集大中型银行相关人士开会，敦促大中型银行在培育新型农村金融机构上有更多作为。
响应银监会这一号召，中行、建行和民生银行都在年初提出了组建村镇银行控股公司的想法。
而目前这一想法有望变成现实。
银监会副主席蒋定之在5月22日举行的“中国县域金融论坛”上透露，将积极探索地区总部、管理事业部和母子公司制的村镇银行管理模式，千方百计创造条件，吸引大型商业银行到县域布局。
随着国家政策的支持力度加大，以及银行自身盈利结构的调整，未来国内大中型银行对村镇银行的投资力度会加大，村镇银行的筹建速度也将明显加快。
国内大中型银行发起设立村镇银行情况具体见下表：
发起行性质
银行名称
数量
分布区域
政策性银行
国开行
7家
内蒙古（1家）、湖北（2家）、吉林（2家）、青海（1家）、甘肃（1家）
国有银行
工行
2家
浙江、重庆
农行
3家
内蒙古、湖北、陕西
建行
2家
湖南、浙江
股份制商业银行
交行
1家
四川
光大银行
1家
湖南
浦发银行
6家
四川、江苏、河南、上海、湖南、重庆
民生银行
3家
浙江、四川、上海
外资银行
汇丰银行
7家
重庆（2家）、福建、北京、广东、湖北、辽宁
渣打银行
1家
内蒙古
澳新银行
1家
重庆
（四）农村新型金融机构起步较好，发展较快
农村新型金融机构总体上起步较好、经营比较稳健，在流程管理和风险管理方面具有一定特色。
村镇银行在筹建过程中，对农村经济的发展现状、融资需求和信用状况有比较深入的调查和评估，制定了比较可行的发展战略和服务流程，发起银行输入了比较成熟的经营管理经验和技术，树立了服务“三农”的经营理念和风险控制机制，开业以后就朝向规范化、高效化、现代化的方向快速发展。
银监会统计数据显示，截至2009年末，已开业的172家新型农村金融机构（其中村镇银行148家，贷款公司8家，农村资金互助社16家）吸收股金共计70亿元，吸收存款269亿元，贷款余额已达181亿元。
其中农户贷款达5.1万户，贷款余额65.5亿元；小企业贷款5000万户，贷款余额91亿元，分别占贷款余额的36%和50.4%。
存贷比为67%。
多数机构已实现盈利。
村镇银行等新型农村金融机构在缓解农民贷款难、支持农户和小企业等方面起到了较好的作用。
三、新型农村金融机构发展中遇到问题
据论坛组委会实地调研，了解到目前村镇银行在运营过程中仍面临以下问题：
一是吸收存款难，可用资本弹性小。
村镇银行的信用基础不强、业务网点单一、没有稳定可靠的支付结算网络、业务品种不齐备、社会认知度不高等原因，客户普遍持有观望态度，自动上门存款的不多，获得客户信息的渠道也有限，而这些不利因素，直接影响其信贷业务的开展。
村镇银行由于资本金比较有限，而存款吸收又很困难，因此能发放的贷款规模也就相当有限。
二是政策支持力度不够。
如：
进入金融公共服务体系的门槛高，加入银行联的入会费用最低要300万元保证金；获得银行卡开办条件也很高；参与同业拆借和央行融资受到严格限制，调节头寸成本高、难度大；目前还享受不到同农村信用社的营业税和所得税优惠政策；存款保险制度还没有建立起来，只靠自身的风险保障机制能力有限；经营业务还受到部门和行业设立的准入限制，甚至明文规定财政性资金不能在村镇银行开户；把富裕的资金能否参与债券市场也没有明确规定。
三是业务竞争力比较低。
新机构虽然没有历史包袱，但也缺少资源优势。
原有的商业银行和农村信用社有多年的人脉和业务积累，有较强的资金实力，还有较宽的服务网络，对新机构来说不在一个起跑线上，需要有一段追赶时间才能适应。
对客户的需求也需要有一个适应过程，在发展初期只能以小客户为服务对象，面对有发展前景的大客户，受资本比例的限制，也不得不割爱。
四是经济效益难以提高。
开办新机构的工商注册登记费、管理费、印花税等开办费用高，业务规模小，仅靠有限的利差收入短期内难以达到收支平衡有余。
村镇银行目前所产生的社会效益可以得到肯定和理解，但其管理成本高、利润空间小，需要自身慢慢消化。
吸收和培养有理想有创业精神的人才也比较难，业务风险防控管理能力弱，也影响到村镇银行经济效益的提高。
可以说，村镇银行的可持续发展仍面临严峻的挑战。
四、村镇银行如何自主自强
开放农村金融市场，发展新型农村金融机构，支持新农村建设、促进农村现代化和城乡经济协调发展，这是国家的一项战略性举措，也是国家对新型金融机构寄予的厚望。
但是，村镇银行能不能逐渐担负起时代赋予的重任，关键要有坚
定的服务宗旨和顽强的创新精神，在不长的时间内，达到自立自强，形成自己的比较优势和经营特色。
（一）服务理念的创新。
多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，是国家对农村金融体系的总体设想。
村镇银行的市场定位有两个基本点：
一是长期立足“三农”、直接服务“三农”；二是发展为有特色的功能齐备的零售银行。
因此，村镇银行要一心一意地开发农村市场、实心实意地为“三农”提供优质高效的服务。
村镇银行既要学习和借鉴商业银行和农村信用社积累起来的成功经验，但又不能简单模仿套用他们的做法，更不能重走他们的老路。
如果村镇银行又成为以往金融机构的翻板，就失了他们存在价值。
（二）以服务创新为先导树立自己的信用品牌。
村镇银行的优势在什么地方？
不在于自己的资金实力，不在于有权力部门的支持，也不在于政府的特殊保护政策，而在于自身能够为农民提供良好的服务。
只要能够为农民发展经济和带来实惠的事情，就要比商业银行和农村信用社付出更多的智慧、更多的操劳、更
周到的筹划，为农民办好事办实事。
农民从村镇银行的服务中得到了实惠，就有了响亮的口碑，农民就会把村镇银行当作自己的银行，把村镇银行的工作人员当成自己的亲人。
这就是本钱、就是优势、就是财富、就是生命源泉。
（三）扎根农村市场创新金融产品和工作方式。
近几年来农村商业银行和农信社在产品创新方面有大幅度的突破，而且取得了比较好的社会评价，他们已经在村镇银行成长之前迈出了一条新的路子。
但他们的创新，有两个弱点：
一是仍然把担保和抵押放在首要位置，二是仍然把自身利益放在核心位置。
对如何帮助客户创事业得收益考虑不足。
村镇银行的创新要体现“先予后取”、“人弃我予”、“人粗我巧”的精神，为“三农”提供最贴心的服务。
（四）要用战略性的眼光培育和开发农村市场。
农村市场是多元的、多层次的、多种产业链和价值链的市场，要从长远发展和潜在价值链上发现金融需求和金融市场。
在农业现代化和城乡统筹发展过程中，已经出现了许多新的变化，如农业科技推广、农村合作经济组织、农村物流体系、农村综合服务、农民创业和农业产业结构调整等等，还有待于农村金融机构加快介入和全力推进。
只要抓住了一个节点，就会带动一片。
（五）诚心诚意地借助社会力量形成发展合力。
村镇银行要关注和参与周围环境的变化，多沟通、勤协作，形成政府、企业、科技、民间、金融的合力，从
而加快打开局面。
不能束手束脚，也不能大包大揽，只求掌握更多的信息，把根扎到社会经济之中去，形成自己的地域协作优势。
（六）吸收和培育乡土人才，形成优秀的经营团队。
村镇银行的发展和壮大，不能只靠资本金多少，也不能只看员工的学历，最终还是要靠有乡土情感、勇于奉献和上进不息的人才。
建立自己的治理结构和正向激励机制，形成自己的文化氛围，才能形成不竭的动力和核心竞争力。
五、怎么样看待村镇银行的发展前景
村镇银行出现才短短三四年，起步条件差别不大，但发展水平和经济实力逐渐拉开了距离。
有的村镇银行两三年之间，业务规模就达到了二三十亿元，盈利能力近一亿元。
当然，我们不能只靠规模大小和盈利多少来评价，但是，在农业现代化和城乡统筹发展的大好形势之下，村镇银行的发展空间和发展时机是非常
好的，可以说农村金融的春天已经到了。
春光无限美好，春光之中万物竞茂，竞争之中有的会成为参天大树，也有的会好景不长、黯然失色。
值得注意的是今年五月发出的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》第五条中，为新型农村金融机构的发展提供了一个发展蓝图。
主要是：
――在加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险的前提下，放宽对金融机构的股比限制。
――支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股，参与农村信用社、城市信用社的改制工作。
――鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例限制。
――落实中小企业贷款税前全额备准备金政策，简化中小金融机构呆账核销审核程序。
――适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，，对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策。
――支持民间资本发起设立民间担保公司，完善信用担保公司的风险补偿机制和风险分担机制，
――鼓励民间资本发起设立金融中介机构，参与证券、保险等金融机构的改组改制。
银监会副主席蒋定之在5月22日举行的“中国县域金融论坛”上的讲话中，对国务院发布的《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》作了积极的回应。
他说，我们要以更加开放的视野和态度，把发展县域金融放在农村金融的大背景下，放在农村经济的大发展格局中，放在“三农”的战略定位上，推进县域金融的改革开放，加快培育本土化的金融机构，构建适度竞争的、多元化的县域金融市场。
由此可见，把握政策确定自己的位置、抓住机遇开拓市场，对未来村镇银行等新型农村金融机构的发展，具有极为美好的前景！
中国村镇银行论坛，是为村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社提供业务交流、理论研讨、咨询服务和信息沟通的平台，愿我们在今后的发展过程中，共同协作、密切配合，同舟共济，迎接未来！
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