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我国商业银行个人金融业务发展研究
本科毕业论文
题目：
我国商业银行个人金融业务发展研究
姓名：
学院：
继续教育与职业教育学院
系：
金融系
专业：
金融学年级：
2010级秋
学号：
指导教师：
职称：
教授
2012年9月5日
我国商业银行个人金融业务发展研究
[摘要]随着我国社会主义市场经济制度不断完善，个人收入不断提高，家庭所拥有的金融资产大幅上升，消费、投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求日益多样化。
然而，由于受到银行经营管理水平的限制，个人金融业务的发展速度和服务水平还远远不能适应市场的需求。
如何使我国商业银行个人金融业务更加完善已成为我国商业银行面临的新课题。
本文从国内商业银行个人金融业务现状分析入手，深入分析国内商业银行个人金融业务发展中存在的问题，进而提出发展我国商业银行个人金融业务的策略和应采取的措施。
[关键词]商业银行个人金融业务市场定位个人信用
DevelopmentofChina'scommercialbankspersonalbankingbusiness
Abstract:
brokeragebusinesshasalwaysbeenanimportantsourceofincomeforourbrokerage,butin2008,therehasbeendeclineinbrokeragebusinessbrokerageindustry,themainreasonisthatthebrokeristoprovideinvestorswithhomogenization,channel-typeservice,underfloatingcommissionsysteminthebackground,suchasbrokeragecommissionsdiscountcompetitionnecessarilytranslatelowlevelofcompetition,theresultsbypricecompetitionattheexpenseoftheirownprofitsbrokertogaincompetitiveadvantage.Commissionlevelsandpricesarehighlycorrelated.Profitdeclineistheinevitableresultofsuchalowlevelofcompetition.Inrecentyears,mostbrokershaverealizedtheneedtransformationnecessarybrokeragebusiness,havedonesomeusefulexploration,butitcanbesaidthattheformationofyetnoneofthebrokerslikeMerrillLynch,orEdwardJonesassustainedprofitabilitymodel.InfiveyearstimeIwillcombinetheworkofbrokers,brokeragerevenuesexperiencedbythechannel-serviceorientedtoinvestmentconsultingservices,financialservices-oriented,andgraduallyincreaseservicechargesintheproportionoftotalrevenue,whileprovidingcomprehensivebasedintegratedfinancialservicesbrokertomoveforward.
Keywords:
commercialbankingpersonalfinancialservicesmarketpositioningofpersonalcredit
一、研究的背景5
引言
为了顺因国际金融业的发展潮流，我国的商业银行正在加快个人金融业务的发展以应对来自外资银行的挑战。
如今世界上许多的发达国家进过了长时间的发展，对客户服务理论，服务方式以及客户的管理方面有了深入的研究与探索，因此发达国家的个人金融业务发展蓬勃，尽管国外银行大多实行混业经营在监管方面还存在不少的漏洞，但是我国目前在个人金融业务方面还处于起跑阶段，虽然经过近十年的发展，但是不论从产品的质量与内容还是客户的服务与国外的商业银行仍然相比还有相当大的差距。
通过对比，中国商业银行个人金融业务存在产品创新的市场定位不够明确，人力资源和技术储备滞后，缺乏信用分析和风险控制等问题。
通过分析发达国家的发展经验，从中得出为我国将来的发展的其实与建议。
因此为了应对国内外双重竞争压力与客户不断增长的需求，我国商业银行的个人金融业务迫切需要加快产品的创新力度，本着以“客户为重心”的原则，针对不同全体不同类型的人群设计不同的产品，加强银行员工的职业素质，提高服务水平，而且要加快银行电子网络的建设，提供安全高速的网络银行服务。
在完善服务和产品的同时，还需要改进现有的个人金融业务体系，做好整合银行内部资源，优化管理结构的工作，加强监管提高银行的竞争能力
一、论文研究的背景
1.1研究目的及意义
1.1.1研究目的
我国加入WTO时承诺,五年内逐步对外开放国内的金融市场,到2006年底银行业全面开放。
随着一些外资银行人民币业务的开放,我国银行业的发展已经进入了一个新阶段。
商业银行传统批发业务己经进入微利时代,而对于国内银行业发展零售业务一个人金融业务,创新的任务也迫在眉睫。
如果没有个人金融业务的大发展,就不会建成真正意义上的现代商业银行。
从银行的角度出发,发展个人金融业务是为了获得稳定的收益,增强自身的国际竞争能力,在面对国外一些大型的金融财团进入国内金融市场时,我国的商业银行能够先人一步,不至于处于被动挨打的局面;另外从个人角度来看,我国个人金融资产的总量已经发生质的飞跃,对于能使个人金融资产的保值升值服务的需求非常大,所以商业银行做大做强个人金融业务是一个共赢的项目。
面对外资银行的竞争,我认为商业银行需要以个人金融业务作为银行业务新的创新点和增长点,来降低风险、稳定收入、增强国际竞争力。
在这样的背景下本论文试图通过对国内外商业银行个人金融业务经营现状的比较和研究,希望能够为进一步发展我国商业银行个人金融业务,增强国际竞争力提供一定的发展思路。
1.1.2研究意义
改革开放多年来,我国国民收入分配不断向个人倾斜,个人财富在国民生产总值中的份额持续扩大。
随着财富的增长,个人不仅需要品种多样的储蓄服务,对各种支付、投资、融资和保障等服务需求也越来越大。
同时消费者新的消费观念的形成,也增加了对个人消费信贷的需求。
各种消费贷款,如汽车贷款、家用电器贷款、家庭装演贷款、教育贷款和旅游贷款等将逐步成为个人金融业务的热点。
住房制度的改革使住房按揭、抵押贷款也成为商业银行信贷业务的重点。
近年来,随着金融改革的不断深入,个人投资者拥有的债券、股票、基金、外汇或实物等投资品种越来越多,居民投资意识逐日加强,渴望商业银行提供各种高质量的金融服务。
家庭和个人正逐渐成为国民经济发展中投资与消费的重要力量,这就要求商业银行提供全方位、高层次的个人金融服务。
为了不断增强企业竞争能力,伴随金融改革的不断深入,各家商业银行纷纷调整自己的经营策略与方针,由过去只注重企业金融业务逐渐转向企业与个人金融业务并重,个人金融业务领域正日益成为商业银行新的利润增长点。
消费信贷、投资理财等新兴金融业务正成为人们日益关注的热点。
这些因素使我国商业银行的个人金融业务己有较快发展。
但由于受到国内市场环境、银行科技发展水平的限制,个人金融业务的发展速度和服务水平还远远不能适应市场的需求。
本文的研究重点是:
深入剖析中国商业银行在发展个人金融业务中所遇到的问题,解决问题，并就此提出切实可行的发展措施,具有十分重要的现实意义。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
个人金融业务已成为西方发达国家大多数商业银行收入的主要来源之一。
无论是全国性银行还是地区性银行,专业性银行还是全能银行,没有一家商业银行不开展个人金融业务。
发展个人金融业务是西方发达国家商业银行在20世纪80年代后期以来重要的战略选择。
纵观国外先进商业银行个人金融业务的发展演变历程,大致分为三个阶段:
（一）发展初级阶段（20世纪30年代以前）
个人金融业务初期发展阶段,即传统意义上的储蓄业务发展阶段。
在此阶段的个人银行业务主要包括:
定期、活期储蓄存取款业务、转账业务、汇兑业务、支付结算业务及贷款业务。
当时的私人贷款业务,是以存定贷,存贷利率由银行参照同业标准自定。
在经营方式上,实行自由经营,并无确定金融机构监管。
基于此,个人金融业务在发展初期受到银行资本不足、印钞种类繁杂及银行信用不稳定等因素的影响,银行频繁出现倒闭事件,给个人金融业务的发展带来巨大的影响和冲击。
1923一1933年间,美国商业银行共计倒闭10500家,占全国银行总数的49%,几乎所有商业银行都受到了储蓄挤兑风暴打击。
（二）崛起阶段（20世纪30年代一80年代）
面对世界金融危机,欧美国家政府于20世纪30年代先后颁布了一系列银行法,并相继建立了一批重要的银行监管机构,金融监管机构的建立和运作,为银行个人业务的发展奠定了坚实的基础。
80年代,货币主义的政策主张受到批评,改行利率下调政策,宏观经济基本状况好转,但银行业却陷入了困境。
由于高利率吸收的大量存款不会因中央银行调低利率而减少利率支付,而贷款利率由于激烈的市场竞争不得不下调。
中间业务以其利率低、风险小的优势在银行也陷入困境的时候迅速崛起,成为个人银行业务的“生力军”,为银行业的发展注入了新的活力。
于是各大银行将业务方向瞄准了中间业务,中间业务迅速崛起。
（三）改革发展阶段（20世纪90年代初到90年代末）
1、银行卡为龙头的个人业务金融产品的创新与发展
自1915年美国西方联盟公司发行了第一张信用卡以来,银行卡如雨后春笋般在世界各地发展起来。
2、个人消费贷款业务创新与发展
针对个人消费信贷业务市场需求的增长,在这个阶段,各家银行纷纷推出了个人住房按揭贷款业务、汽车消费贷款、教育助学贷款、家居装修贷款、旅游假期贷款、个人存单（国债）质押贷款、大额耐用消费品贷款既不限制具体用途的个人消费综合授信贷款,促进了个人银行业务的全面发展。
（四）创新发展阶段（20世纪90年代末至今）
这一阶段个人金融业务的创新主要体现在金融电子化和网上银行的发展。
金融电子化使银行个人金融业务变成了全天候、全方位和开放型的金融服务,网上银行的出现促使银行的扩张以新建网点和增添人手的模式转变为通过发展网络用户来实现。
网络技术的进步和营销模式的革新,尤其是信息技术的广泛应用,为银行成本控制提供了条件,个人金融业务领域的生产与交易成本大大降低,个人金融业务的比较效益得到大幅提高。
以个人理财、个人融资为主的个人业务正在成为一些大型商业银行的主营业务。
世界上排名比较靠前的综合性商业银行都把发展个人金融业务放在了突出重要的战略地位上。
1.2.2国内研究现状
国内金融学术界以及银行界很多学者、银行家从商业银行个人金融业务发展的状况、影响因素和策略以及动因三个方面提出了各自的见解和看法。
（一）关于商业银行个人金融业务发展状况的研究
张方杰、高向艳（2005）在问卷调查的基础上,收集了国内12家商业银行的相关数据,运用多维尺度对个人金融产品以及差异性做了实证研究。
通过实证研究发现国内商业银行开发的各类个人金融产品的层次间的差别并不十分明显,产品的服务形式以及相关的功能存在较大的同质性,而且由于个人金融产品都是单一型产品,缺乏为客户提供多项业务交叉式或者捆绑式的服务,从而不能满足目前我国国内消费者对产品和服务的多元化需求。
管建伟（2006）基于SWOT分析了我国商业银行个人金融业务存在优势、劣势、机会以及外部威胁,在上述论述基础上提出了农业银行发展个人金融业务可以做出的策略选择。
曾庆海（2010）认为尽管在我国金融机构从制度和管理等方面进行相关改革,商业银行经营业绩也取得了一定成效,但是由于银行间竞争不断加剧,个人金融业务由于其本身具有收益高、占用资本少等优点成为各大银行竞争的焦点。
（二）关于商业银行个人金融业务影响因素及对策研究
对于国内商业银行个人金融业务影响因素的研究,国内学者从宏观角度以及商业银行自身在发展个人金融业务方面存在问题进行研究。
张庆修、许明朝（2000）人为商业银行自身对网点规划、所提供的服务、利用网点对业务营销和信用卡业务对个人金融业务作用四个方面影响我国商业银行幵展个人金融业务。
李红光、刘永庆（2010）认为国内商业银行要发展个人金融业务要明确发展重点,主要围绕如何对经营理念、商业银行管理、电子网路技术、个人金融业务产品等几个方面进行创新来进行阐述。
国内学者不仅仅是从我国商业银行影响因素出发,提出了相关的建议。
部分学者研究了国外一些大型商业银行个人金融业务发展状况,为国内商业银行发展个人金融业务提出了借鉴意义。
杨天健（2002）从香港的银行业个人金融理财业务角度出发详细论述了个人金融理财业务的内涵及其发展特点,香港在发展这项业务时具备以下特点:
首先做到了市场客户定位,其次是在产品营销策略方面做到了单一产品与交叉式、捆绑式产品的结合,在分销管理渠道上面做到了网点营销与网络电子营销相结合等。
基于上述阐述,作者认为国内其他商业银行可以借鉴香港的银行发展个人金融业务的经验。
寇宏（2007）_论述了汇丰银行在发展个人金融业务有以下几个方面特点:
独特经营理念一一做世界当地银行、个性化金融产品、专业的客户关系管理以及网上银行业务发展规模化。
刘超（2008）从整体出发,分析了西方金融市场发达国家的个人金融业务现状,认为其主要表现在以下几个方面:
服务方式电子网络化程度高、组织机构专业、业务分重点化和层次化以及金融产品个性化。
（三）关于商业银行发展个人金融业务的动因研究
关于商业银行发展个人金融业务的动因研究国内学者主要是从两个大的背景来论述,一是随着全球金融自由化,外资银行进入对国内商业银行造成的竞争压力,二是从我国商业银行自身面临股改压力和我国经济发展水平提高导致人们对个人金融服务需求多元化。
兴业银行副行长陈德康认为随着我国经济的发展以及金融体制改革的深入,为大陆发展个人金融业务提供了坚实的基础,具体表现在以下几个方面:
经济高速发展、国内生产总值快速增长,消费者对理财产品的需求,金融生态环境的逐步改善,商业银行发展个人金融业务取得成绩。
辛树森（2007）阐述了由于金融全球化、自由化进程的加快,外资金融机构将会全面进入我国个人业务领域,这样对高端客户的争夺将使商业银行面临一定压力。
韩建（2001）究了我国加入WTO后外资银行进入会对我国商业银行个人金融业务产生影响,这些影响是从客户、产品以及对金融人才需求三个方面进行论述,提出我国商业银行要转变落后思想观念,改善经营思路;增加产品多样化以及注意创新;创建良好的企业文化,让职工产生归属感等建议。
满玉华（2010）阐述了我国个人金融业务开展宏观、微观环境分析,截止到2006年年底我国将取消对外资银行在中国境内经营人民币业务的地域和对象限制,这样无形中给我国商业银行发展个人金融业务形成一定压力,我国商业银行在面临这样压力面前应该釆用什么样的战略。
张岭（2007）立足于商业银行进行股份制改革后面临的机遇和挑战,结合我国商业银行已经实施的一些具体措施,并从营销策略和服务内容上提出了自己的建议。
二、个人金融业务发展的概念及理论基础
2.1个人金融业务的概念
关于个人金融业务的概念,有一种很通俗的说法叫资金融通,但较为科学的定义是:
当货币的运动和信用的活动虽有密切联系却终归各自独自发展时,是两个范畴。
而当两者不可分解地连接在一起时,则产生了一个有着两个原来独立的范畴相互渗透所形成的新范畴-一金融。
这里的货币应该是指硬通货,不是现在的纸币或者信用货币。
现在发行的法定货币--纸币其实就是一种以国家信用为支持的信用货币,它属于金融的范畴。
个人金融业务就是金融机构为个人或家庭提供的金融服务和金融产品的总称。
从广义讲,个人金融业务领域牵涉到银行、保险、证券三大块。
狭义的讲,目前个人金融业务主要是指与银行有关的个人金融业务,是与企业的金融业务相对应,是零售业务与批发业务相对应,主要包括:
个人资产业务、个人负债业务、个人中间业务。
2.2个人金融业务发展的理论基础
众所周知,经济系统是一个复杂的大系统,系统内任何行业的业务,其开展与发展都不可能离开该行业的市场单独进行,而且都与其它行业有着千丝万缕的联系。
个人金融业务的开展与发展也自然是基于金融市场这一平台进行的。
市场一般都有具体的场地,但由于在金融市场上交易的金融性商品是一种特殊商品,是货币和货币资本及其代表资本的证券,所以不一定需要具体的场地和设施,相对于其他的市场有很强的抽象性,我们应该运用抽象思维去理解这个概念。
金融市场是商品经济发展的产物,列宁说:
商品经济出现时,国内市场就出现了;国内市场是由这种市场经济的发展造成的,社会分工的精细程度决定了它的发展水平。
随着市场经济的不断发展和完善,社会分工的不断精细化必然产生信用市场,建立起信用制度,产生多种融资工具和融资形式,也就必然导致金融市场的形成。
一个市场的构成要素通常有供给方、需求方、中间商、交易的商品、交易价格、交易的场所这几个要素。
金融市场的构成要素同样也是由投资方、筹资方、金融中介机构、金融商品、交易场所构成。
金融市场的价格就是利率,金融市场的投资方就是资金的供给方,他们抑制自己现在的消费,将暂时不用的货币资金购买金融工具,以获得一定的收益。
这些供给者主要包括企业、个人家庭、政府部门、金融机构。
金融市场的筹资方即资金的需求者,他们由于资金不足,需要通过发行金融工具来筹集资金。
这些需求者同样主要是企业、个人家庭、政府部门、金融机构。
金融中介机构即所有的商业银行和非商业银行金融机构,他们是投资人和筹资人之间的桥梁,聚集投资人的资金供筹资人使用。
目前国内由于严格实行分业经营,所以一般认为商业银行是货币市场的中介机构,主要办理单位和个人的存贷款业务、票据贴现等。
而保险公司、证券公司、信托公司、投资公司就是资本市场的中介机构。
金融市场可以按以下几种方式进行划分:
按金融商品的交易期限来划分,可分为货币市场与资本市场。
交易期限在一年以内的,交易的目的是为满足交易者流动性需要的,划为货币市场的交易;而交易期限在一年以上的,交易的目的是为了满足投资需要和弥补赤字的需要,则划归资本市场。
按交易的中介来划分,可分为直接金融市场和间接金融市场。
资金供给者将资金存入商业银行,由商业银行贷放给资金需求者,这种以银行为信用中介的金融市场就是间接金融市场。
直接金融市场是资金供给者与资金需求者之间通过直接金融工具的买卖形成的市场。
按金融资产形式可以划分为:
拆借市场、票据贴现市场、定期存单市场、证券市场、黄金市场、外汇市场;按金融商品交割时间可划分为现货市场和期货市场。
按交易程序可划分为发行市场（一级市场）和流通市场（二级市场）。
按金融市场交易主体的对象可划分为个人金融市场与机构法人金融市场。
与个人或家庭相关的金融商品交易就划归个人金融市场,包括了个人与个人之间、个人与机构之间的金融交易;其他的划归机构法人金融市场。
三、我国商业银行个人金融业务发展面临的问题
目前我国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化需求。
另外，就规模上来看，其他个人金融业务指标如收扣代付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与发达国家相比也有很大的差距。
此外，在现有的产品构成中，结构也不尽合理。
例如，在各项中间业务产品中，成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付占比很大而知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。
3.2技术手段落后，电子化及网络化程度低
目前国内许多商业银行电脑网络和电子化服务还很不完善，一些先进的自助银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步。
目前我国个人金融业务中90%以上仍由柜面人工办理，许多简单的存款支取业务、代收代付业务，完全可以采取机器处理或客户自助的方式解决，却往往集中在柜台办理，一方面增加了人工成本和柜台压力、挤占了其他业务的开展，另一方面造成业务处理速度低，营运成本居高不下。
3.3营销体系不健全，售后服务不到位
目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差没有设置专门的营销部门。
专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。
随着电子化进程的加快和科技的应用，个人金融产品往往具备一定的技术含量，需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受。
而一些商业银行往往由于宣传方式及营销手段的落后，使银行推出的新产品无人问津。
此外，虽然商业银行个人金融业务不断创新，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。
4.1完善金融市场发展
1.继续推进利率市场化改革。
我国利率长期处于较低水平,大大降低了金融调控的效率。
这就不可能达到调节资金供求平衡的目的。
因为低存款利率减少银行的资金来源,低贷款利率则刺激贷款需求的扩大;目前国有商业银行还负责部分政策性的贷款,使贷款更难以相应收缩,银行的资金来源与运用难以平衡。
在金融调控中要抑制过度投资需求,只得更多的依赖行政手段来控制贷款规模,利率调整之后长期偏离均衡。
低利率与信贷控制的作用相互抵消,使得货币政策的调控效率大打折扣。
大多数国家的利率都经历了从管制利率到市场利率的过程,我国的利率市场化虽然与其他国家放松利率管制时面临的环境不同,但从国外放松利率管制的过程与失败中仍然可以找到较多值得借鉴的东西。
从这些案例中我们可以得到以下的经验和教训:
渐进方式已被证明是一种稳健的利率市场化改革方式;确保金融安全是决定利率市场化次序的出发点;对资本项目进行严格管理有利于利率市场化的顺利进行和利率市场化以后经济的健康运行;引入一些不受限制的新的金融产品是利率市场化改革的重要策略:
充分管制是市场化利率正常运行的重要保证;货币当局保持对利率的控制力是利率市场化以后金融系统能否健康运行的重要标志;稳定的宏观经济环境是利率市场化取得成功的必要条件;健康、完善的金融体系是市场利率正常运行的基础条件。
2.稳步加快人民币汇率市场化。
保持人民币汇率稳定有坚实的基础,目前人民币汇率的形成机制是2005年汇率改革之后确立的,是以市场供求为基础、单一的、有管理的浮动汇率制度。
中国也许会增加政策的灵活性,但是在短期内不会跨过有管理的浮动汇率制度这道门槛,实行汇率的自由浮动。
至于近期中国是否会如市场预期的那样扩大汇率波幅,采取更加灵活宽松的汇率制度需要综合考虑到多重因素:
首先是环境因素。
由于东南亚正在走出金融危机的影响,各国货币稳步回升,日本经济亦有强劲复苏迹象,人民币贬值的国际阴影己经消失,因此中国调整汇率政策的环境相对宽松。
其次是经济因素。
一旦市场在汇价形成中发挥更大的作用,人民币面临的究竟是升值趋势还是贬值压力,波动的幅度如何,无疑是影响货
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