小额贷款公司可持续发展问题分析.doc

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题目小额贷款公司可持续发展问题分析

摘要

当前，在我国经济多元化发展格局和银行信贷资金局部供给短缺的情况下，小额贷款公司已经成为国家投资、金融机构贷款之外的重要融资途径之一。

民间融资的发展对于弥补正规金融机构业务经营不足，缓解资金供需矛盾起到积极的促进作用。

由此，小额贷款公司凭借市场机遇得到了大力发展。

然后，由于缺乏相关制度法规的监管，小额贷款在发展过程出现了一些问题，这些问题的存在严重影响了小额贷款公司的可持续发展。

鉴于此，本文以“小额贷款公司可持续发展问题分析”为研究选题，通过对小额贷款公司发展过程存在的问题进行分析，进而找出促进小额贷款公司可持续健康发展的途径。

关键词:

小额贷款公司，可持续发展，融资

目录

引言 4

一、小额贷款公司现状分析 5

（一）小额贷款公司发展现状分析 5

（二）小额贷款公司经营现状分析 5

二、小额贷款公司可持续发展过程存在的问题分析 6

（一）管理水平不高 6

（二）存在信贷风险隐患 6

（三）可持续发展动力不足 6

三、中小企业会计造假分析 6

（一）强化团队建设 6

（二）完善企业内控，加强资金管理 6

（三）积极优化融资环境 6

结语 7

参考文献 9

引言

随着经济发展进程的不断加快,国际需求市场的发展与中小企业营运能力已经成为中国经济保持增长的推动力，也是成就中国制造国际竞争力的关键因素。

由于中国中小企市场所面临的国内市场潜能和极具空间的发展能力，为中国中小企业的发展提供了足够的动力。

纵观国际国内形势，我国中小企业正面临着前所未有的机遇和挑战。

中小企业是推动国民经济增长、构建社会主义和谐社会中坚力量，还是实现社会主义市场经济体质改革的动力源泉，中小企业还创造我国绝大部分的就业岗位，为缓解就业压力，稳定社会做出来巨大的贡献。

相比之下，我国大多数中小企企业正处于成长期，其经营方法还处于探索阶段，一些中小企企业的发展状况不尽人意，特别是中小企业普遍存在着一些弊病，如经营效率低下，成本居高不下，竞争力差，信息化水平低，服务理念不成熟，客户满意度不高，规模经济效益不理想等等。

由此可见，对我国的中小企企业进行分析和研究，找出存在的问题以及与发达国家的差距是十分必要的。

完善中小企业融资渠道，为中小企业营造良好的融资环境，加快推动中小企业的可持续发展，是我国全面建成小康社会，构建社会主义和谐社会的重要保障，也是实现社会主义事业大发展大繁荣的时代选择。

目前，融资已经成为制约中小企业发展最为突出的问题，研究中小企业融资问题，无论是在理论方面还是在实际运作方面都具有重大价值所在。

一、小额贷款公司现状分析

（一）小额贷款发展现状

众所周知，对中小企业的认识是基于企业对竞争战略的认识，对企业自身资源的认识，事关企业战略。

但目前企业对中小企的认识还刚起步，有的还停留在狭隘资源观上，为此，对企业进行现代经营理念的普及和培训也是重要的，以资源整合的思想重新审视企业资源、分析资源的优势与劣势。

不断扩充的行业竞争者与目前有限的客户资源使得行业竞争压力逐步上升，这可能会导致部分客户过度负债（尤其是在无法使用征信系统资源的情况下更是如此），也可能导致不正当竞争行为增多。

小额贷款公司是民营经济的金融机构，它是完全按照市场化运作的企业。

小额贷款公司一般由多家民营企业共同出资组建，拥有比较合理的金融产权结构和资本结构，注册资金全部来自各企业的自有资金。

我国小额贷款公司的试点和推广主要在沿海经济发达地区进行，因为这里民营经济发达，中小企业众多。

小额贷款公司的出现正是我国金融业进一步发展的需要，是我国民营经济参与金融业的体现。

在目前的国内经济发展形势与环境上，对于中小企业的发展还面临许多困难。

特别是中国中小企业单独的价格优势难以成为企业发展的支撑，作者认为，应从企业实际情况出发，进行系统的宣传、培训，制定出切合实际的企业发展计划。

然后要对其发展进程进行评估与可行性分析。

其次要选择合适的区域平台和地区发展业务，从供应者和需求者的角度来说明发展方向，对于提高企业柔性、强化企业的核心竞争力的重要性。

（二）小额贷款公司经营现状

由于种种原因，小额贷款公司在国内行业市场发展较缓，在经营理念、服务水平和网络结构等各方面与外资巨头有很大的差距。

主要表现在以下几个方面：

（1）业务功能不齐全，增值服务意识薄弱。

小额贷款公司的收益，85％来自基础性服务，而增值服务的收益只占15%。

截至2012年3月末，全国共有小额贷款公司4878家，贷款余额4447亿元，一季度新增贷款531亿元。

目前，我国小额贷款公司95%处于盈利状态，小额贷款公司行业毛利润率约为30%，资本利润率约为8%，接近社会平均利润率。

在小额贷款公司蓬勃发展之时，行业规模壮大的阻碍因素日渐凸显，可持续发展前景存忧。

（2）根据规模经济理论，企业规模越小，运营成本越高，进而影响企业的经济效益以及长远发展。

从世界范围看，小额贷款公司都受困于资金来源问题，因为各国基本都禁止其吸收公众存款。

我国小额贷款公司资金来源受限于制度层面的约束更大，与其他国家限制最低注册资金不同，我国还限制最高注册资本金，注册资金一般不能高于2亿元，目前广东、福建个别省份已经将上限调升至5亿元。

国家对于小额贷款规模的控制意在使其始终保持在一个适度发展规模，避免其经营风险扩大化，防止扰乱社会和金融稳定。

（3）利用现代技术程度低。

小额贷款公司应用现代技术方面存在很大差距，特别是在信息化方面，起步较晚，信息化程度较低，因而普遍存在对信息的获取、处理和运用能力不强的问题。

对先进的信息技术的应用处于学习和起步阶段。

二．小额贷款公司可持续发展过程存在问题分析

作为小额贷款公司来说，面临着诸多的竞争，只有提高竞争力，才能与之抗衡。

这就必须从单一服务，向全过程的服务转变，通过提供多元化服务来挖掘“第三利润源泉”。

通过内部经营结构调整，建立完善的管理系统，提高服务功能和效率，降低服务成本，才能真正提高公司的竞争力。

（一）管理水平不高

受限于风险管理水平、人才素质等因素，小额贷款公司所能开发的客户深度是有限的，虽然是与银行错位竞争，但是目标客户仍然集中于当前较为优质的中小企业客户以及农户，部分机构对于信贷担保要求也较高。

（二）存在信贷风险

在宏观经济增速放缓的背景下，微观层面必然受到冲击，中小企业更是首当其冲受到影响，其偿债能力将呈现下降的趋势。

研究表明，信贷资产质量与经济增速呈现显著的正相关，市场一致认为金融机构信贷资产质量将在今年迎来拐点，信贷风险升高，包括小额贷款公司在内的信贷经营机构将承受更大的经营压力。

（三）可持续发展动力不够

小额贷款公司内部经营管理水平较低，信贷政策、流程不完善，信贷人员素质不高，近年小额贷款公司信贷规模的较快增长中已经蕴含了较大风险，包括信贷尽职调查不充分、违规参与高利贷、向房地产等部分国家调控行业放贷等，经营层面所产生的信贷风险将会在弱经济周期中得到放大，这是影响小额贷款公司可持续发展的重要因素。

制度设计使小额贷款公司的可持续发展存在天然缺陷。

除了自由资金不足，外部资金来源也受限，《关于小额贷款公司试点的指导意见》就限制其从银行融资的数量。

其他国家小额贷款公司还可以获得国内外小微金融股权投资、政策性银行及商业银行批发贷款以及资本市场融资，这些也是我国小额贷款公司尚不能实现的。

我国小额贷款公司已从创业初期逐步进入成长期，在经历近年高速发展后，小额贷款公司发展速度将回落，整个行业将进入一个持续消化、吸收的过程，主要表现为政府对行业的整顿和试点经验的总结、部分经营不善公司的市场退出、部分小额贷款公司通过兼并收购做强做大等方面。

三、促进小额贷款公司可持续发展的措施分析

（一）强化团队建设

　构建有效的项目管理团队，提升资金优良率，减少中小企业融资的风险。

小融贷款公司的营运过程实质上是一个项目管理过程，因此在管理的过程中，必须构建一支有效的项目管理团队，重视管理人才。

通过构建项目管理团队，转变原来从事具体运作的人员职能，削弱员工的抵制情绪，对中小企业尽量实现无缝衔接基础上的业务流程调整。

另一方面，通过构建项目团队，明确构建项目团队的目标，并与组织目标相一致，加强项目团队的学习能力和管理能力，提高分析小融贷款公司营运能力范围的利弊能力和决策能力，提升资金优良率。

　　实施有效的管理方法，改善经营状况。

小融贷款公司管理的成功离不开有效的管理方法，该方法主要体现在决策、计划组织和控制方面。

在决策方面，小融贷款公司运营的决策是否能够采用科学的决策方法，直接影响其实施结果。

管理层的决策应从战略层次和战术层次把握，在计划组织方面，发展更为合适的扩张方式，通过有效的市场运作和计划组织控制模式，保证运营信息的保密性，保证营运过程的实时管控，提升管理业绩，改善经营状况。

（二）完善企业内控，加强资金管理

政府加大信用管理，提供信用贷款。

政府应当加大中小企业信用管理，尽力通过各种手段，为其提供信用贷款，保障中小企业生产动力，防止中小企业金融风险。

管理机构应当通过各种渠道，尽力为中小企业信息提供必要的引导。

努力通过政策引导、信息中心的信息服务、新闻传播、技术咨询、科技统计、技术交流等方式来提高中小企业竞争力。

政府也要加强对中小企业的信用管理，为中小企企业提供真实准确的企业信用等级。

从而使中小企企业信息源多样化、信息渠道畅通，防范和控制风险能力大大加强。

完善企业内控，加强资金管理，加强基础设施建设，提高融资能力。

小融贷款公司应继续加强规划与建设.尽快形成配套先进的信息网络平台等，努力为现代中小企业发展提供重要的物质基础条件。

在全面规划和充分论证的基础上，通过与国内不同所有制的投资者和外商投资企业形成战略合作，参与中小企业基础设施的建设。

兼顾近期需要和长远发展，注重硬件建设和软件管理相结合。

（三）积极优化融资环境

物流金融，能够为中小企业开辟了新的融资渠道、完善其信用机制，同时提升了金融机构和物流企业的专业服务，增加经营利润。

在经营过程中，时常有中小企业面临着现金流断裂的问题，即：

大量资产已库存商品或者半成品等形式存在，而现金资产严重不足，这对本就存在融资难问题的中小企业来说无疑是雪上加霜。

物流金融实际操作过程中，小融贷款公司通过第三方物流企业牵线搭桥，金融机构以符合质押物品要求的物流产品作为授信条件，向中小企业提供融资结算等相关业务，这就可以有效地将中小企业不得兑现的库存商品或者半成品等沉淀资金盘活，变成可以流通的货币，提升企业资金流转效率。

总之，作为发展中的小额贷款公司，面临着诸多的竞争，只有提高竞争力，才能与之抗衡。

这就必须通过提供多元化服务来挖掘“第三利润源泉”，提高综合效率。

同时，通过内部经营结构调整，建立完善的管理系统，提高生产服务功能和效率，降低成本，才能真正提高公司的竞争力。

具体讲，就是要进一步明确小额贷款公司的定位、扩展资金来源、明确监管主体和监管方法体系、落实小额贷款经营和信贷操作的规范等，通过良好的制度设计和创新奠定小额贷款公司可持续发展的基础。

同时，小额贷款公司也需要通过自身精准的市场定位、精细化管理、高素质人才、完善的信贷流程和政策等，实现综合竞争力的提升，实现整个行业的可持续发展。

因此，金融业应当发挥作用，对中小企业的发展起到强有力的支撑作用，解决中小企业生存危机的有效融资策略应该标本兼治，其具备的特点归纳如下：

能实在在地解决中小企业资金紧急之需，使有发展前景的企业顺利度过难关。

能使银行对风险有效控制，不产生实质性“惜贷”行为，使政策具有可操作性。

能从根本上解决问题，充分挖潜内需，提升我国金融运营水平，使中小企业运营进入良性循环。

近几年在国内外兴起的物流金融服务，在我国信用环境较差、直接融资手段又相当落后的情况下，政策上应该积极引导银行大力推广物流金融，在满足中小企业资金需求的同时，促使我国产业链成功升级，把握战略制高点。

金融为中小企业提供商机的同时，中小企业也为金融产业创造了不可多得的商机。

首先，中小企业与金融业结合，创造了一个跨行业、相互交叉发展的新业务空间，为各自走出同质化经营，转向差异化经营提供了可能。

其次，金融为中小企业创新的费用支持，能够扩大销售的平台。

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