中国人民大学--保险学(ppt 221).pptx
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保险学保险学中国人民大学财政金融学院第一章引言n什么是保险n保险学研究的方法n保险学研究的对象和内容n保险与社会经济生活的关系n保险与类似活动的区别n保险的职能什么是保险？
n从家庭及个人自身角度保险是人们抵御风险和意外事故的一种经济手段n从法律角度保险是一方当事人依据约定的对价而对另一方当事人承担补偿其因为特定风险造成特定事项之损失的合同。
n从社会角度保险是保险人向投保人收取保费，建立保险基金，并承担保险合同约定的赔偿与给付责任的一种制度。
广义上一般包括：
政府经办的社会保险；保险公司按商品经济原则经营的商业保险；被保险人自己组成的互助合作保险。
狭义上的保险即指商业保险。
n从保险经营角度保险是一种分摊风险的方法。
是在集合大量风险单位的基础上，将少数被保险人遭受的损失，由全体投保人共同承担。
即将众多投保人的小额保费集中，形成巨额基金，用于补偿少数被保险人遭受的高额损失。
保险学研究的方法n辩证唯物主义与历史唯物主义n定性分析与定量分析n历史与逻辑相统一保险学研究的对象和内容分五个阶段：
第一阶段：
海上保险法第二阶段：
保险数学第三阶段：
保险经营技术第四阶段：
社会保险第五阶段：
保险经济学保险与社会经济生活的关系n保险与国民经济n保险与财政n保险与金融保险与国民经济的关系补偿基金积累基金消费基金社会后备基金社会总产品保险与财政n保险对财政减少财政支出、稳定财政收入n财政对保险通过税收政策支持保险行业的发展。
如：
1、降低营业税、所得税2、保费列入成本即税前列支保险与金融n保险是金融业的三大支柱之一，属非银行金融系统。
n与银行的关系（竞争与合作）n保险基金是银行信贷资金的来源之一n保险业为银行贷款提供保险n保险公司利用银行客户关系和网络销售产品n银行办理代收保费、代付保险金、资金网络结算，获取手续费。
（美国实行70年格斯法案99年底被废除，通过现代金融服务法案）n与证券业的关系（互惠互利）n对证券增强机构投资者力量，扩大股市资金规模n对保险使保险基金保值增值保险与财政保险与类似活动的区别n保险与自保n保险与救济n保险与赌博n保险与储蓄保险的职能补偿补偿投资投资第二章风险管理与保险n什么是风险？
n风险有哪些种类n什么是可保风险？
n什么是风险管理？
n风险管理与保险的关系？
什么是风险？
n风险的定义损失的不确定性n风险的构成要素风险因素风险事故风险损失风险的分类n按风险产生的原因划分自然风险社会风险政治风险经济风险n按风险产生的环境划分静态风险动态风险n按风险的性质划分纯粹风险投机风险n按风险损失的范围划分基本风险特定风险n按风险的标的划分人身保险财产保险什么是可保风险？
n具备四要素偶然性意外性非投机性风险单位大量性n投保风险、可保风险、保险风险的区别风险管理与保险n风险管理的概念n风险管理方式n风险管理程序n风险管理与保险风险管理的概念n风险管理的概念n人们通过对风险的认识与衡量，以及选择和执行各种处理风险的方法，力图以较小的成本达到风险处理的最大经济效能的行为。
风险管理的方式n自留方式n回避方式n抑制方式n转移方式风险管理程序n目标确立n风险识别n风险估算n风险处理n风险评价目标确立n节约经营成本n减少员工的的忧虑情绪n防止雇员遭受意外伤害n有效利用资源n保持经营的持续性n保持收入的稳定性n保持良好的社会关系风险识别n保单汇编分析法n风险清单分析法n流程分析法n财务报表分析法风险估算n风险发生可能性从大到小排序n风险损失程度从大到小排序风险处理n选择风险处理方式n计划实施风险评价n发现错误、及时调整、减少风险管理成本n发现新的风险因素风险管理与保险n联系n风险是保险产生和存在的条件，也是风险管理的前提；保险是风险管理的重要手段之一。
n风险管理和保险都是以概率论与大数法则等数学原理作为分析基础的。
n风险管理起源于保险。
n区别n风险管理是管理所有的纯粹风险及某些投机风险，而保险只是对付纯粹风险中的可保风险。
n风险管理比保险范围更广泛，性质更复杂。
保险的产生与发展中国古代的保险思想:
常平仓、义仓西方保险制度的起源:
海上保险火灾保险人身保险责任保险保证保险保险的基本分类n按保险保障主体划分：
个人、企业、团体个人、企业、团体n按保险实施方式划分:
自愿、强制自愿、强制n按保险标的划分：
人身、财产人身、财产n按承保方式划分：
原保险、再保险原保险、再保险n按经营目的划分：
商业保险、社会保商业保险、社会保险险第三章保险合同n保险合同与一般合同的保险合同与一般合同的共性共性n保险合同的保险合同的特性特性n保险合同的保险合同的种类种类n保险合同的保险合同的主体主体n保险合同的保险合同的客体客体n保险合同的保险合同的内容内容n保险合同的保险合同的订立订立n保险合同的保险合同的形式形式n保险合同的保险合同的变更变更保险合同与一般合同的共性保险合同与一般合同的共性n合同的当事人必须具有民事行为能力。
（成年、正常思维）n合同是双方意思表示一致的自愿的法律行为。
n合同必须合法，才能得到法律的保护。
保险合同的特性保险合同的特性n最大诚信n双务性n机会性n补偿性n条件性n附和性n个人性保险合同的种类n按保险标的的不同n人身、财产n按保险价值是否在合同中确定n定值、不定值n按保险价值与保险金额的关系n足额、不足额、超额n按承保标的数量、方式n单个、集合、综合n按承保风险是否在合同中确定n指定、一切险n按投保的保险公司数量n单一保险合同、重复保险合同n按风险转嫁层次不同n原保险合同、再保险合同财产保险合同与人身保险合同n人身保险合同n是以人的生命、身体和健康作为保险标的的合是以人的生命、身体和健康作为保险标的的合同。
同。
n财产保险合同n是以财产（有形或无形）为保险标的的合同。
是以财产（有形或无形）为保险标的的合同。
n不同：
格式、条款、期限、受益人不同：
格式、条款、期限、受益人定值保险合同指保险双方当事人以事先确定标的的保险价值作为保险金指保险双方当事人以事先确定标的的保险价值作为保险金额，并在合同中载明，以确定最高赔偿限额的保险合同。
（一额，并在合同中载明，以确定最高赔偿限额的保险合同。
（一般货物运输、古玩、字画保险签订定值保险合同）般货物运输、古玩、字画保险签订定值保险合同）全损全损:
按合同载明的保险价值赔偿按合同载明的保险价值赔偿部分损失部分损失:
赔偿金额保险金额赔偿金额保险金额X损失程度损失程度损失程度标的损失当时当地的完好市价标的残值损失程度标的损失当时当地的完好市价标的残值/标的损失当时当地的完好市价标的损失当时当地的完好市价X100%不定值保险合同n指保险双方当事人对标的不事先确定价值，而在事故发生后再估算价值、确定损失，以双方约定的保险金额作为最高赔偿限额的保险合同。
n1、足额投保：
保险金额等于保险价值损失多少赔偿多少n2、不足额投保：
保险金额小于保险价值赔偿金额保险金额X保障程度保障程度保险金额/标的损失当时当地的完好市价X3、超额投保：
保险金额大于保险价值，赔偿金额以保险金额为限。
足额、不足额、超额保险合同足额保险合同足额保险合同全损：
依据保险价值全部赔偿。
若标的有残值，保险人享有物上代位权；也可以作价，折给被保险人，从赔偿金中扣除。
部分损失：
损失多少赔偿多少，或提供修复服务。
不足额保险合同不足额保险合同原因：
1、投保人自愿承担一部分风险；2、投保人估计不足；3、标的市场价格上涨。
赔偿：
全损时1、2、两种情况按保障程度赔偿，3、种情况按保额赔超额保险合同超额保险合同原因：
1、投保人出于善意；2、恶意；3、标的市场价格跌落。
赔偿：
1、退还无效部分保费；2、保单无效保费不退；3、按标的市场价格。
单个、集合、综合保险合同n单个保险合同是以一人或一物为保险标的的合同。
例如：
一所房屋财险、一辆汽车全损险、一个人的寿险n集合保险合同是集合一个以上性质相似的保险标的，每个保险标的分别订有各自的保险金额的保险合同。
例如：
姐妹船、团体寿险、家庭联保。
n综合保险合同是保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。
特点：
1、无特定的保险标的，而是以一定标准限定范围内的所有标的规定一个保险金额。
2、被保险人或被保险财产常常面临同一风险因素。
n1、以一个总的保险金额承保各处的货物，而各处货物的数量不在保单上列明。
n2、以一个总的保险金额承保一幢楼房或数幢楼房以及其中的设备，各楼房及设备的保险金额则不列明。
n3、以一个总的保险金额以及几个分项保险金额来承保全部财产。
举例：
家财险总保险金额1000元损失额赔偿额分项保额家电500400400家具300300300衣物200300200指定险与一切险保险合同n指定险保险合同n是指保险人承保一种或几种指定风险的保险合同。
n一切险保险合同n是指保险人承保除除外责任“以外的一切风险的保险合同。
单一与重复保险合同n单一保险合同n指投保人就某标的、某风险责任、某期间仅向一家保险公司投保的合同。
n重复保险合同n指投保人就同一标的、同一保险事故、同一期间分别与两个或两个以上的保险公司订立的合同。
保险合同的主体n主体n民法规定：
主体是指享有权利和承担义务的人。
n保险合同的主体n当事人保险人、投保人、被保险人n关系人受益人、代理人、经纪人、公估人保险人n是合同当事人一方，与投保人签订保险合同的人。
n是收取保费并承担保险责任的人。
n是依法获得经营资格的人。
（中国保监会，美国州）n寿险公司可以破产,但不得解散，只能接管。
投保人n具有完全的权利能力和行为能力n对保险标的具有保险利益n负有缴纳保费的义务被保险人n是指其财产、利益或生命、身体、健康等受保险合同保障的人。
n权利：
拥有第一保险金领取权。
同意签订保险合同权。
（特指以死亡为给付条件的合同）n义务：
如实告知n丧失保险金请求权：
未履行义务未在保单上亲笔签名自保单签订日二年内自杀犯罪或自残被投保人或受益人谋杀保险合同的关系人n受益人n代理人n经纪人n公估人受益人n法律地位和资格：
法律地位和资格：
在被保险人身故后，享有保险金领取权的人。
在被保险人身故后，享有保险金领取权的人。
由被保险人或投保人指定。
（个人、法人）由被保险人或投保人指定。
（个人、法人）投保人指定受益人须经被保险人同意。
投保人指定受益人须经被保险人同意。
可随时被更换，并以通知保险人为更换有效。
（不可更换特可随时被更换，并以通知保险人为更换有效。
（不可更换特例）例）不要求对保险标的具有保险利益不要求对保险标的具有保险利益问题问题:
当被保险人死亡且当被保险人死亡且合同未指定受益人时合同未指定受益人时,保险人将把保险金支付给谁保险人将把保险金支付给谁?
n受益人与继承人的区别：
受益人与继承人的区别：
以受益人身份领取保险金，可以不用于偿还债务，也不必缴纳以受益人身份领取保险金，可以不用于偿还债务，也不必缴纳遗产税。
继承人则反之。
遗产税。
继承人则反之。
n三种情况，在被保险人身故后，保险人支付保险金给被保险人的继承人：
三种情况，在被保险人身故后，保险人支付保险金给被保险人的继承人：
n1、没有指定受益人；、没有指定受益人；2、受益人先于被保险人身故，没有其它受益人；、受益人先于被保险人身故，没有其它受益人；3、受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其它受益人的。
、受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其它受益人的。
在保单中，投保方三个角色之间的关系n同一个人n投保人，被保险人，受益人投保人，被保险人，受益人n投保人，被保险人投保人，被保险人n投保人，受益人投保人，受益人n被保险人，受益人被保险人，受益人n不同的人险种健康险健康险n受益人受益人寿险寿险n被保险人意被保险人意外险外险n投保人投保人儿童险儿童险保险代理人n是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。
n保险业是使用代理人最多的一个行业。
我国庞大的代理人队伍对提高国民保险意识，功不可末。
n特征：
1、代表利益方。
代表保险人利益的中介行为。
n2、业务范围。
销售保险人授权的保险产品。
n3、佣金来源。
向保险人收取手续费。
n4、法律地位。
由保险人承担法律责任。
n5、资格取得。
获得代理人资格证书。
n考试内容：
保险原理与实务、保险法代理人的分类n按险种:
寿险代理人和财险代理人n按业务:
承保代理人（在委托限额内）,理赔代理人和追偿代理人n按职权:
独立代理人和专用代理人n独立代理人-同时独立的为多个保险人代理财产及责任保险业务（美国）,代理权限一般为签发保单,收取保费,招徕续保的独占权.酬金较专用代理人低.n专用代理人-仅为一个代理人或一个保险集团代理寿险业务.佣金高于独立代理人但没有保单续保业务.n按从业性质:
专业代理人,兼业代理人和个人代理人三种代理组织形式的比较组织形式注册资金、人员要求业务范围推销产品范围产品难易签发保单权利专业代理股份公司50万30人持有资格证推销保险产品收取保费、协助查勘、理赔人身险：
个人、团体；财险：
家财、企财复杂无兼业代理法人专职持证人员推销保险产品收取保费人身险：
个人、团体；财险：
家财、企财简易有个人代理个人资格证代理证推销保险产品收取保费人身险：
个人财险：
家财复杂无世界各国概况n美国注册保险公司5800多家，保险从业人员300多万，其中经纪人代理人100多万人。
n英国保险公司839家。
财险2/3的市场由经纪人控制,寿险80%通过代理人完成。
36.73万从业人员，其中10.72万是经纪公司或代理机构的雇员。
n日本-注册保险公司40家左右.代理店187万个，从业人员妇女占85.6%。
n香港注册保险公司总数278家，其中130家外资公司。
n至99年3月31日止，335名注册保险经纪人,43777名注册保险代理人,保险从业人员55000人n台湾本地：
财险公司18家、寿险公司16家、再保险1家n外资：
财险公司8家、寿险16家n中国保险公司30家。
其中国内寿险5家，财险9家，合资7家，外资8家，中国驻香港国内注册1家。
营销机构4630个，个人代理3090万人。
注册代理公司42个经纪公司10个公估公司5个。
保险经纪人n定义：
定义：
指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司。
n特征：
n1、代表利益方。
代表利益方。
代表投保人利益的中介行为。
n2、业务范围。
业务范围。
为投保人选择保险公司和险种，提供法律、财务等咨询。
n3、佣金来源。
佣金来源。
向保险人收取手续费、向投保人收取委托索赔服务费。
n4、法律地位。
法律地位。
由经纪人承担法律责任。
n5、资格取得。
资格取得。
获得代理人资格证书。
考试内容：
保险原理与实务、保险法、金融、财政、经济、会计、统计、管理、市场、法律n组织形式：
股份有限责任公司n经营业务：
以订立保险合同为目的，为投保人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；以订立保险合同为目的，为投保人拟定投保方案、办理投保手续、为被保险人或受益人向保险人索赔；安排国内外分入分出业务。
保险公估人n指以第三者的立场，凭借其专业知识和技术以及公正的态度，为保险人或被保险人办理保险标的的查勘、鉴定、估价、赔款估损、理算，并予以证明的人。
n1、代表利益方。
无，应代表公正代表利益方。
无，应代表公正n2、业务范围。
人身、财产、专业业务范围。
人身、财产、专业n3、佣金来源。
佣金来源。
向委托人收取委托费。
n4、法律地位。
法律地位。
由公估人承担法律责任。
n5、资格取得。
资格取得。
获得公估人资格证书。
n6、经营业务。
对保险标的承保前的检验、估价及风险评估；对保险标的出险后的查勘、检验、理算等方面的专业技术合作。
n保险公估人的工作对象是保险标的，它的公估结论是保险公司是否履行责任、如何履行责任的依据。
保险合同的客体n不是保险标的本身，而是投保人对保险标的的保险利益。
n因为保险公司为投保方提供的保障，不是保障标的不受损失，而是对标的遭受损失后投保方所损失的经济利益提供补偿或给付。
n保险利益：
投保人对保险标的所具有的法律承认的经济利益。
n保险标的：
是保险利益的载体。
是保险事故发生的本体。
在合同中明确了保险标的，对投保人而言，确定了转嫁风险的范围；对保险人而言，使他知道他对哪些财产或哪些人承担保险责任。
n判断标准：
投保人对保险标的的利益，因标的的完好而继续享有；因标的的受损而受损。
保险利益成为保险合同客体的条件n必须是合法的利益。
n必须是可以用货币计量的利益。
n必须是可以确定的利益。
财产保险利益的种类n财产的现有利益财产的现有利益n由所有权、共有权、抵押权、租赁权、置留权、保管权等产由所有权、共有权、抵押权、租赁权、置留权、保管权等产生的保险利益。
生的保险利益。
n由现有利益产生的预期利益由现有利益产生的预期利益n因财产的现有利益而存在，依法律或合同产生的未来一定时因财产的现有利益而存在，依法律或合同产生的未来一定时期的利益。
如利润利益、租金、运费收入利益期的利益。
如利润利益、租金、运费收入利益n责任利益（职业、公共、产品、雇主）责任利益（职业、公共、产品、雇主）n是被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿是被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任，是基于法律上的民事赔偿责任而产生的保险利益。
责任，是基于法律上的民事赔偿责任而产生的保险利益。
n合同利益合同利益n是基于有效合同而产生的利益。
是基于有效合同而产生的利益。
人身保险的保险利益n本人。
本人。
投保人以自己的生命或身体为保险标的投保当然具有保投保人以自己的生命或身体为保险标的投保当然具有保险利益。
险利益。
n血缘、婚姻及抚养关系。
血缘、婚姻及抚养关系。
n债权债务关系。
债权债务关系。
n被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对其具有保险利益。
举例：
企业为其职工投保家财险其具有保险利益。
举例：
企业为其职工投保家财险厂家为顾客厂家为顾客购买产品责任保险购买产品责任保险保险利益的时间限制n财险：
财险：
要求投保人对保险标的从合同订立到保险事故发生时始要求投保人对保险标的从合同订立到保险事故发生时始终具有保险利益。
举例：
银行抵押贷款（海上货物运输保险除终具有保险利益。
举例：
银行抵押贷款（海上货物运输保险除外）外）n人身保险：
人身保险：
存在于保险合同订立时。
存在于保险合同订立时。
n如：
保单转让、赠与如：
保单转让、赠与该规定是基于：
该规定是基于：
1、人身保险的保险标的是人的生命和身体。
、人身保险的保险标的是人的生命和身体。
2、人寿保险具有储蓄性。
、人寿保险具有储蓄性。
条件：
被保险人不可更改。
条件：
被保险人不可更改。
保单内容保单内容1n1、合同主体情况记录合同主体情况记录保险人、投保人、被保险人、受益人、代理人或保险人、投保人、被保险人、受益人、代理人或经纪人的名称、住所等信息。
经纪人的名称、住所等信息。
2、合同客体情况投保人与保险标的的关系、合同客体情况投保人与保险标的的关系3、保险标的保险标的名称、地点、价值。
价值是确定保险金额的重要依名称、地点、价值。
价值是确定保险金额的重要依据。
据。
4、保险期间与保险责任开始时间保险期间与保险责任开始时间保险期间：
是双方约定的保险责任的有效期限。
保险期间：
是双方约定的保险责任的有效期限。
它是计算保费和界定双方权利义务有关时限的依据。
它是计算保费和界定双方权利义务有关时限的依据。
确定保险期间有两种方式：
自然时间、行为时确定保险期间有两种方式：
自然时间、行为时间间自然与行为时间方式自然与行为时间方式保险责任开始时间与保险期间保险责任开始时间与保险期间n自然时间方式常以日历年度为计算单位。
如企自然时间方式常以日历年度为计算单位。
如企财、家财、寿险、意外、健康保险财、家财、寿险、意外、健康保险n行为时间方式常以保险标的的运动过程为计算行为时间方式常以保险标的的运动过程为计算单位。
如建工、货运、飞机航程、火车旅程单位。
如建工、货运、飞机航程、火车旅程n保险责任开始时间：
保险责任开始时间：
是保险人开始承担赔偿或给付保险金责任是保险人开始承担赔偿或给付保险金责任的时间。
的时间。
开始时间与保险期间起始时间是否一致？
开始时间与保险期间起始时间是否一致？
保单内容保单内容2n5、险种名称（夕阳红养老、千喜红分红）夕阳红养老、千喜红分红）n6、保险价值n7、保险金额n8、保险费及缴费方式条款内容n9、保险金赔偿或给付办法保险金赔偿或给付办法标准按保险金额的比例，标准按保险金额的比例，50、两倍、三倍、两倍、三倍方式现金支付、医治、修复、更换方式现金支付、医治、修复、更换免赔额投保方自己承担，保险人不予赔偿的那部分损失额。
目的：
免赔额投保方自己承担，保险人不予赔偿的那部分损失额。
目的：
加强投加强投保人的安全责任心、减少小额赔款麻烦以减少业务工作量保人的安全责任心、减少小额赔款麻烦以减少业务工作量相对免赔额：
损失额超过免赔额，按全部损失额赔；未超过免赔额，不赔。
相对免赔额：
损失额超过免赔额，按全部损失额赔；未超过免赔额，不赔。
绝对免赔额：
损失额超过免赔额，仅赔偿超过部分；，绝对免赔额：
损失额超过免赔额，仅赔偿超过部分；，10、保险责任：
指保险人承担赔偿与给付责任的风险项目。
、保险责任：
指保险人承担赔偿与给付责任的风险项目。
n11、除外责任、除外责任（限制、剔除、排除功能）：
指保险人不承担限制、剔除、排除功能）：
指保险人不承担赔偿与给付责任赔偿与给付责任的的风险项目。
风险项目。
n11、违约责任和争议处理、违约责任和争议处理n12、订立合同的年月日、订立合同的年月日n13、事故通知时限及索赔时效、事故通知时限及索赔时效条款类别n1、基本条款n2、附加条款n3、法定条款n4、保证条款n5、协会条款n6、特约条款基本条款n是是标准标准保险单的背面印制的或单独印制保险单的背面印制的或单独印制的合同文本的基本内容。
（经过审核）的合同文本的基本内容。
（经过审核）n主要明示保险人和被保险人的基本权利主要明示保险人和被保险人的基本权利与义务，及保险行为成立所必须的各种与义务，及保险行为成立所必须的各种事项和要求。
事项和要求。
n基本险所列的必须种类，作为主险出售基本险所列的必须种类，作为主险出售。
附加条款n是对基本条款的补充。
是对基本险不予承保的风险，以附加险的方式承保的扩展性条款。
n与主险的不同：
1、费率2、期限法定条款、保证条款n法定条款是指其权利义务内容为法律法规直接规定的合同条款。
n保证条款是保险人要求被保险人必须履行某些特点项目义务的内容。
如：
按指定航道航行；维护标的安全；不得谎报事故；不得制造事故；不得伪造变造证据；在保险标的用途、地址发生变更时通知保险人等。
协会条款、特约条款n协会条款专指由劳合社发布的有关船舶和货运协会条款专指由劳合社发布的有关船舶和货运保险条款的总称。
附于保险合同之上。
有效优保险条款的总称。
附于保险合同之上。
有效优先权大于合同。
先权大于合同。
n特约条款是指在特殊情况下，经双方协商约定特约条款是指在特殊情况下，经双方协商约定的有关扩大保险人承保范围的条款。
的有关扩大保险人承保范围的条款。
人身保险合同的常见条款n1、不可抗辩条款n2、年龄误告条款n3、宽限期条款n4、保险费自动垫缴条款n5、复效条款n6、不丧失价值任选条款n7、保单贷款条款n8、保单转让条款保单转让条款n9、自杀条款、自杀条款n10、战争条款、战争条款n11、意外死亡条款、意外死亡条款n12、受益人条款、受益人条款n13、红利任选条款、红利任选条款n14、保险金给付方式任选条款、保险金给付方式任选条款n15、共同灾难条款、共同灾难条款不可抗辩条款n规定在保单生效一定时期（通常规定在保单生效一定时期（通常2年）年）后，保险人不得以投保人误告、漏告、后，保险人不得以投保人误告、漏告、隐瞒等为由解除合同或拒付保险金。
隐瞒等为由解除合同或拒付保险金。
n目的：
目的：
n1、保护被
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