家庭理财小知识.pptx

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/法则，复利魅力早投资，早收获法则，复利魅力早投资，早收获鸡蛋不要放在一个篮子里风险管理很重要鸡蛋不要放在一个篮子里风险管理很重要现场调查现场调查将自住房以将自住房以外的房产做外的房产做理财投资的理财投资的人数比例人数比例买过银行理买过银行理财产品的人财产品的人数比例数比例买过基金产买过基金产品的人数比品的人数比例例期望得到不期望得到不同年回报率同年回报率的人数比例的人数比例3以下以下35510102020以上以上？

能够承受不同本金损失的能够承受不同本金损失的人数比例人数比例03以下以下35510102020以上以上？

目录目录你不理财，财不理你开动脑你不理财，财不理你开动脑筋，勤劳致富筋，勤劳致富君子爱财，取之有道选择合适君子爱财，取之有道选择合适的理财产品的理财产品7272法则，复利魅力早投资，法则，复利魅力早投资，早收获早收获鸡蛋不要放在一个篮子里风险鸡蛋不要放在一个篮子里风险管理很重要管理很重要BB你不理财，财不理你你不理财，财不理你理财就是合理地管理财富，安排收支，实现资产的保值增值，达到自己的人生目标。

理财的核心是投资收益最大化、风险最小化。

财富积累面财富积累面对的四个不对的四个不利因素利因素通货膨胀通货膨胀名目繁多的税费名目繁多的税费疾病、意外事件的支出疾病、意外事件的支出有限的收入能力有限的收入能力我们为什么需要理财我们为什么需要理财v财富最大的敌人：

财富最大的敌人：

v通货膨胀通货膨胀十几年十几年前，前，20002000元元8080年代年代以来，以来，44现现在，在，2000020000元元一万元为例一万元为例通胀率通胀率10年后购买力10年后购买力20年后购买力20年后购买力30年后购买力30年后购买力2%2%8171817166766676545454543%3%7374737454385438401040104%4%6648664844204420293829385%5%5987598735853585214621466%6%5386538629012901156315637%7%4840484023422342113411348%8%43444344188718878208209%9%389438941516151659159110%10%3487348712161216424424本金本金项项目目储蓄储蓄存款存款银行银行理财理财货币市货币市场基金场基金国债国债信托信托债券股债券股票型基票型基金金2.448%2.50%2.00%3.24%6.00%8.00%比重比重20%20%30%30%0%0%100%收益收益24482,5003,0004,8600012808比重比重20%20%30%20%5%5%100%收益收益24482,5003,0003,2401,5002,00014688比重比重10%15%35%20%10%10%100%收益收益12241,8753,5003,2403,0004,00016839比重比重5%10%40%10%15%20%100%收益收益6121,2504,0001,6204,5008,000199823.37%3.37%4.00%4.00%500,000500,000500,000风风险险等等级级年收益率年收益率2.56%2.56%2.94%2.94%500,000合计合计综合年化综合年化收益率收益率复利复利:

理财的力量理财的力量本金本金（万元）（万元）综合年化综合年化收益率收益率1年年后后的本金的本金502.448%2.448%51.256.463.781.1502.56%2.56%51.356.764.482.9502.94%2.94%51.557.866.889.3503.37%3.37%51.759.069.697.0504.00%4.00%52.060.874.0109.6505.00%5.00%52.563.881.4132.7复利复利:

理财的力量理财的力量5年年后后的本金的本金10年年后后的本金的本金20年年后后的本金的本金投资之前投资之前,先想保险先想保险风险，即未来的不确定性。

风险，即未来的不确定性。

投资的结果具有不确定性，这是投资投资的结果具有不确定性，这是投资的风险，最坏的结果是亏光老本，不的风险，最坏的结果是亏光老本，不过钱没了还能去挣；过钱没了还能去挣；人生同样具有不确定性，这是生命与人生同样具有不确定性，这是生命与生存的风险，生命一旦受损，挣钱也生存的风险，生命一旦受损，挣钱也就不可能了。

就不可能了。

所以，投资之前，应该先考虑人生风所以，投资之前，应该先考虑人生风险最小化。

险最小化。

如何使人生风险最小化如何使人生风险最小化通过保险的形式，转移风通过保险的形式，转移风险，在风险发生之后，获得货币化险，在风险发生之后，获得货币化的补偿，最大限度的降低风险对自的补偿，最大限度的降低风险对自己及家人的影响。

己及家人的影响。

社会保险商业保险社会保险商业保险互助保险互助保险保险的作用与原理保险的作用与原理作用：

作用：

风险转移与分摊，一人为众，众为一风险转移与分摊，一人为众，众为一人人提供货币化损失补偿提供货币化损失补偿强制储蓄强制储蓄解决意外支出、医疗费用、教育费解决意外支出、医疗费用、教育费用、养老费用用、养老费用您应知道的商业保险分类您应知道的商业保险分类团体保险与个人保险团体保险与个人保险财产保险与人身保险财产保险与人身保险传统型保险与理财型保险传统型保险与理财型保险您应知道的商业保险种类您应知道的商业保险种类人身保险：

人身保险：

普通寿险：

定期寿险、普通寿险：

定期寿险、终生寿险、两全保险终生寿险、两全保险年金险：

养老年金、教年金险：

养老年金、教育年金育年金意外险：

意外伤害、意意外险：

意外伤害、意外医疗外医疗健康险：

重大疾病保健康险：

重大疾病保险、医疗保险险、医疗保险理财型保险：

分红型、万能型、理财型保险：

分红型、万能型、投资联结型投资联结型购买保险时应注意的问题：

购买保险时应注意的问题：

先为家庭经济支柱投保先为家庭经济支柱投保先保对自己而言概率更大，影响也更先保对自己而言概率更大，影响也更大的风险大的风险先大人后孩子先大人后孩子规避保险陷阱，识破保险话术规避保险陷阱，识破保险话术精研保险条款或找一个可信的保险代精研保险条款或找一个可信的保险代理人理人合理规划，避免过度投保，浪费保费合理规划，避免过度投保，浪费保费重保障型保险，轻理财型保险重保障型保险，轻理财型保险君子爱财，取之有道君子爱财，取之有道选择选择合适的理财产品合适的理财产品储蓄储蓄国债国债基金基金黄金黄金人民币理财产品人民币理财产品外币理财产品外币理财产品储蓄传统的投资储蓄传统的投资产品产品储蓄存款是家庭投资品种中最稳妥可靠的投资工具。

安全性高变现性好操作简易收益较低储蓄的种类储蓄的种类国债金边债券国债金边债券1、凭证式国债2、储蓄国债（电子式）2、记账式国债代销代销建设银行建设银行收益比储蓄高收益比储蓄高（未提高利率前）未提高利率前）税前4.95税后3.96税前4.41税后3.528储蓄存款4.624.11凭证式国债（2007年3期）5年3年凭证式国债和储蓄国债（电子凭证式国债和储蓄国债（电子式）比较（式）比较

（1）相同点：

相同点：

1.1.都属于储蓄国债，均以国家信用为基础。

2.2.收益水平均高于同期限储蓄存款。

3.3.免缴利息税。

2007年第一期储蓄国债（电子式），期限2年，按年付息，年利率为3.42%（同期限定期存款年利率3.69，税后2.952）；本期国债从2007年6月11日起息，按年付息，每年6月11日支付利息，2009年6月11日偿还本金并支付最后一次利息，利息免税。

凭证式国债和储蓄国债（电子凭证式国债和储蓄国债（电子式）比较（式）比较

（2）不同点：

不同点：

1.申请购买手续不同。

凭证式国债，可持现金直接购买；储蓄国债，需开立国债账户并指定对应的资金账户后购买。

2.债权记录方式不同。

储蓄国债，以电子记账方式记录债权，凭证式国债，纸质债权凭证。

3.发行对象不同。

储蓄国债发行对象仅限个人。

4.付息方式不同。

凭证式国债到期一次还本付息；储蓄国债既有按年付息品种，也有利随本清品种。

5.到期兑付方式不同。

凭证式国债，投资者到网点办理兑付事宜，逾期不加计利息；储蓄国债（电子式）到期后，承办银行自动将投资者应收本金和利息转入其资金账户，转入资金账户的本息资金作为居民存款按活期存款利率计付利息。

记帐式国债记帐式国债发行利率是由记账式国债承销团发行利率是由记账式国债承销团成员投标确定。

成员投标确定。

可以上市流通，投资人可在银行可以上市流通，投资人可在银行网点进行买卖。

网点进行买卖。

投资人除可得到持有期间的利息投资人除可得到持有期间的利息收益外，还可通过买卖差价赚取收益外，还可通过买卖差价赚取资本溢价收益（或亏损）。

资本溢价收益（或亏损）。

电子记帐方式。

电子记帐方式。

基金基金开放式基金和封闭式基金开放式基金和封闭式基金借“基”生蛋借“基”生蛋为什么为什么要投资基金要投资基金专家管理，省时省心省力专家管理，省时省心省力分散投资，有效控制风险分散投资，有效控制风险流动性强，申购赎回方便流动性强，申购赎回方便基金分类基金分类指数型基金收益收益股票型基金配置型基金风险风险债券型基金保本型基金货币型基金货币市场基金聪明货币市场基金聪明的“存钱”方式的“存钱”方式本金安全。

投资于短期债券、商业票据、银行定期存单等货币市场工具，基金面值始终保持1元,，投资风险低。

流动性强。

申购赎回方便，资金到账快，赎回后第二天就可用款。

收益稳定。

年收益率一般在1.2%2%。

成本低。

免认购费、申购费、赎回费，进出方便。

分红免税。

日日计息，月月分红，享受复利，每月分红结转份额，分红免收所得税。

例：

建信货币市场基金，2006年4月25日正式成立，2007年6月8日当日，每万份基金单位收益0.7328，最近七日收益所折算的年资产收益率为2.3560。

股票型基金高风股票型基金高风险，高收益险，高收益收益来源于股票红利及股票上涨的盈利收益来源于股票红利及股票上涨的盈利选择合适入市时机。

前两年股票市场走弱的时候，股票型基金跌破一元的情况曾大面积出现。

去年到今年，市场形势好转，很多股票基金的收益超过了100，甚至更高。

选择业绩良好的基金公司。

考察基金投资策略。

例：

上投摩根中国优势证券投资基金，2004年9月15日正式成立，投资重点：

动态发展比较优势而立足于国际竞争市场的上市公司。

截止2007年8月7日，基金单位净值已经达到5.07元，累计净值5.52元，与去年同期比，该基金净值继续快速增长并实现业绩翻番。

债券基金收益稳债券基金收益稳定，风险较低定，风险较低发行基金所筹集的资金主要投资于可流通的国债、金融债和企业债券等。

例：

华夏债券基金2002年10月23日正式成立，债券型开放式基金；投资于固定收益类金融工具，包括国债、金融债、企业（公司）债（包括可转债）等债券以及新发行股票等；截止2007年8月7日，基金份额净值为1.073，份额累计净值为1.3030，平均年收益率接近6。

指数基金指数基金跟踪指数，分散投资按照某种指数构成的标准，购买该指数包含的证券市场中的全部或部分证券的基金，从而达到与该指数同样或相似的收益水平。

例：

博时裕富证券投资基金，以新华富时中国A200符合指数为标的，2003年8月26日正式成立，在经过大额分红后，截止2007年8月7日，基金单位净值1.274元，累计净值达3.25元。

保本基金保本基金低风险，低回报保本基金是指在一定时期后（一般为35年），客户会获得投资本金的一个百分比的回报，同时如果基金运作成功，客户还会得到额外收益。

例：

银华保本增值证券投资基金，2004年3月2日正式成立，在3年后确保本金安全的基础上，谋求基金资产的稳定增值。

在曾经分红0.4元/10份基金后，2007年3月1日，本基金按照1：

1.184422454拆分后（即每1份基金份额转换为1.184422454份，拆分后，基金份额净值及累计份额净值为1.00元），截止2007年8月7日，当日基金单位净值为1.1102，累计净值为1.1102元。

黄金投资品种黄金投资品种特点：

保值、投资、收藏、馈赠账户金俗称纸黄金，是指客户在银行开立黄金账户，并进行买卖的一种黄金产品。

投资人的黄金份额在账户中记录，通过低买高卖赚取差价，而不提取实物黄金。

实物黄金。

金条（普通金条和纪念金条）和金币（普通金币和纪念金币）。

黄金价格黄金价格2003年初至2006年底黄金价格走势图银行人民币理财银行人民币理财人民币理财产品是银行通过专业高效的投资管理，为客户推出的收益较高,适合具有一定风险承受能力客户的人民币投资理财产品,按照投资方向分为:

信托类/基金型/股票型/IPO型。

收益比国债高期限较国债短多为3个月、6个月、一年、2年风险比国债稍高例：

建行利得盈人民币理财产品2007年第22期，年收益3.81，一年期，投资于马鞍山钢铁信托理财产品。

建行外汇理财产品建行外汇理财产品个人外汇买卖：

利用汇率本身的变动，通过不同货币之间的低买高卖或高卖低买，赚取其中差额来获取利益。

建行外汇理财产品：

指银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定风险特征的个人外汇投资理财产品，包括具有远期、期货、掉期（调期、互换）和期权中一种或多种特征的结构化产品。

个人外汇理财产品品牌统一定名为“汇得盈”。

建行外汇理财建行外汇理财案例：

中国建设银行20062006年第七期“汇得盈”产品产品名称：

6个月保本浮动收益美元结构产品交易币种：

美元约定年收益率：

5.3起点金额：

USD5000（超过部分必须为100的整数倍）投资期：

2006年6月16日2006年12月16日取消权：

建行第一个季度末（即2006年9月16日）有一次取消权赎回规定：

客户不可赎回是否可质押：

可质押存款证明：

可开具存款证明收益分析：

收益较高，本金有保证。

家庭常用理财产品的比较家庭常用理财产品的比较风险越高的工具，获利可能性越强，相对等的风险与收益成正相关关系。

生活理财工具巧用信用卡生活理财工具巧用信用卡和借记卡和借记卡信用卡一卡双币，境内外通用先消费后还款，免息还款期（银行记账日至还款日）最长50天循环信用借记卡先存后支存取现金，购物消费，转帐结算签约借记卡，约定自动还款72法则，复利魅力早投法则，复利魅力早投资，早受益资，早受益投资的投资的72定律定律:

资金实现翻番的投资年资金实现翻番的投资年数数n=72100i例：

将10000元投入两种不同回报率的投资中，假定债券收益为5，股票为10投资股票实现资金翻番的年数72（10010）7.2年投资债券实现资金翻番的年数72（1005）14.4年早投资，早受益早投资，早受益以投资股票为例：

投资40年，本利和为452593；投资20年，本利和为67275。

投资长度加倍，最终财富不是增长1倍而是5.7倍。

10.博彩9.期货/期权8.股票7.股票基金6.债券基金5.黄金4.银行人民币理财产品3.货币市场基金2.国债1.银行存款高报酬率低低风险高鸡蛋不要放在一个篮子里风险管理很重要鸡蛋不要放在一个篮子里风险管理很重要测测您的风险偏好测测您的风险偏好风险偏好：

风险偏好：

风险承受能力：

风险承受能力：

一是家庭财务状况一是家庭财务状况二是心理承受能力二是心理承受能力分散投资，分散风险，获取收益分散投资，分散风险，获取收益投资者投资者1将将100,000元投资到一种年收益率元投资到一种年收益率6%的金融产品上的金融产品上25年后增值到：

年后增值到：

429,187投资者投资者2将将100,000平均投资到平均投资到5种不同收益种不同收益率的金融产品上率的金融产品上25年后增值到：

年后增值到：

962,800429,187100,000-20,000962,800658,379216,69467,72720,000100,000（20,000in5种不同投资种不同投资）以以25年投资复利计算年投资复利计算15%10%5%0%Lose数据截取自Ibbotson相关信息披露人生不同阶段，如何理财人生不同阶段，如何理财人生财务曲线人生财务曲线,未雨绸缪未雨绸缪2525岁岁3535岁岁5555岁岁支出曲线支出曲线收入曲线收入曲线不要临渴掘井趁着还有能力早作准备不同人生阶段的理财方案不同人生阶段的理财方案v青年单身期：

收入低，消费支出大，资产很少。

申请信用卡，缓解现金流压力。

活期储蓄，以备日常生活。

v家庭形成期：

收入增加，购房购车压力大。

货币市场基金，股票基金，个人住房贷款。

保险计划：

投资型保险，医疗险，寿险v家庭成长期：

收入增长迅速，抚养子女支出增加货币市场基金，股票基金，债券多元化投资保险计划：

意外险，财产险，寿险v家庭成熟期：

收入增长迅速，子女教育负担较重教育储蓄，人民币理财产品，国债，基金，股票多元化投资保险需求：

养老险，健康险，财产险v家庭空巢期：

经济状况达到最高峰，子女完全自立，负担较小储蓄，人民币理财产品，国债，基金v退休养老期：

安度晚年，投资花费都比较保守储蓄，国债，货币市场基金，人民币理财产品理财理财投投资资退退休休计计划划教教育育金金保保险险计计划划节节税税计计划划购购房房、购购车车、结结婚婚消消费费、娱娱乐乐债债券券期期货货基基金金股股票票房房地地产产遗遗产产计计划划信信托托外外汇汇黄黄金金重重大大支支出出储储蓄蓄工作繁忙，让银行来帮您理财工作繁忙，让银行来帮您理财中国建设银行建设现代生活！

谢谢谢谢！