农信社 最终.docx
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农信社最终
12农村信用社
12.1简介
农村信用社是经中国人民银行批准，依法设立，严格执行国家金融政策的金融机构，在农村信用社的存款受法律保护。
我国农村信用与共和国同龄，大部份是在建国初期由农民群众自愿入股组成的。
经过五十年的风风雨雨，农村信用社与农村经济得到同步发展，逐步由小到大、由弱到强，已成为支持农村经济发展的重要力量。
截止1999年底，全国农村信用社各项存款余额13000亿元，其中储蓄存款余额位居全国金融机构第二位。
各项贷款余额9247亿元。
我国63％的农业贷款和68％的乡镇企业贷款是由农村信用社发放的。
截止1998年底，全国有独立核算的农村信用社44180个，县（市 ）信用合作社联合社2461个，信用分社、储蓄所62908个，信用代办站22万个，正式职工65万人。
12.2业务状况
农村信用社主要有如下业务：
●存款、贷款、票据贴现、国内结算业务
●个人储蓄业务
●其他银行的金融业务
●收付款项及受托代办保险业务
●买卖政府债券
●代理发行、代理兑付、承销政府债券
●保险箱业务
●由县联社统一办理资金融通调剂业务
●经中国人民银行批准的其他业务
12.2.1业务收入现状及发展规划
农村信用社业务除了对公业务（主要对乡镇企业）、零售业务（主要面向农民）、国际业务（部分地区）、银行卡业务（部分地区）外，还有一部分专门面向农民的阶段性短期贷款业务——支农专项再贷款业务。
未来几年农村信用社仍以农业、农民和农村服务为宗旨。
在央行的支农再贷款政策支持下，农村信用社将发挥小额贷款的作用，适当增加信用放款的额度，积极支持农民调整农业产业结构，支持农民增加收入。
表1.业务收入走势单位：
百万美元
业务类别
1998年
1999年
2000年预计
2001年预计
2002年预计
信贷业务
对公
收入
1,086.12
1,007.70
1,135.07
1,301.75
1,489.16
百分比
91.6%
90.8%
90.4%
89.8%
89.1%
增长率
---
-7.2%
12.6%
14.7%
14.4%
个人信贷
收入
35.57
36.62
43.95
53.64
63.51
百分比
3.0%
3.3%
3.5%
3.7%
3.8%
增长率
---
3.0%
20.0%
22.0%
18.4%
小计
收入
1,121.69
1,044.33
1,179.02
1,355.39
1,552.67
百分比
94.6%
94.1%
93.9%
93.5%
92.9%
增长率
-
-6.9%
12.9%
15.0%
14.6%
中间业务
网上银行
收入
-
-
-
-
-
百分比
-
-
-
-
-
增长率
-
-
-
-
-
手机银行
收入
-
-
-
-
-
百分比
-
-
-
-
-
增长率
-
-
-
-
-
卡业务
收入
-
-
-
-
-
百分比
-
-
-
-
-
增长率
-
-
-
-
-
其它
收入
20.16
22.20
26.37
31.89
38.44
百分比
1.7%
2.0%
2.1%
2.2%
2.3%
增长率
---
10.1%
18.8%
20.9%
20.5%
小计
收入
20.16
22.20
26.37
31.89
38.44
百分比
1.7%
2.0%
2.1%
2.2%
2.3%
增长率
-
10.1%
18.8%
20.9%
20.5%
国际业务
资金
收入
-
-
-
-
-
百分比
-
-
-
-
-
增长率
-
-
-
-
-
其它
收入
-
-
-
-
-
百分比
-
-
-
-
-
增长率
-
-
-
-
-
小计
收入
-
-
-
-
-
百分比
-
-
-
-
-
增长率
-
-
-
-
-
其它
收入
43.87
43.28
50.22
62.33
80.22
百分比
3.7%
3.9%
4.0%
4.3%
4.8%
增长率
---
-1.3%
16.0%
24.1%
28.7%
合计
收入
1,185.72
1,109.81
1,255.61
1,449.62
1,671.34
百分比
100%
100%
100%
100%
100%
增长率
---
-6.4%
13.1%
15.5%
15.3%
数据来源：
优策公司2000年10月
12.2.2业务地域发展及规划
农村信用社业务主要分布在：
广东、河北、山东、江苏、浙江等乡镇企业较集中，农村经济较发达的地区。
未来几年，农村信用社的业务地域仍以农村及城市郊区为重点。
表2.业务收入地域分布
业务类别
1998年
1999年
2000年预计
2001年预计
2002年预计
北方
收入
415.00
399.53
452.02
536.36
618.39
百分比
35%
36%
36%
37%
37%
增长率
---
-4%
13%
19%
15%
华东
收入
332.00
299.65
351.57
405.89
467.97
百分比
28%
27%
28%
28%
28%
增长率
---
-10%
17%
15%
15%
华南
收入
249.00
233.06
263.68
304.42
367.69
百分比
21%
21%
21%
21%
22%
增长率
---
-6%
13%
15%
21%
东北
收入
106.71
88.78
100.45
101.47
100.28
百分比
9%
8%
8%
7%
6%
增长率
---
-17%
13%
1%
-1%
西南
收入
83.00
88.78
87.89
101.47
116.99
百分比
7%
8%
7%
7%
7%
增长率
---
7%
-1%
15%
15%
合计
收入
1,185.72
1,109.81
1,255.61
1,449.62
1,671.34
百分比
100%
100%
100%
100%
100%
增长率
--
-6%
13%
15%
15%
数据来源：
优策公司2000年10月
12.3信息化建设
12.3.1信息化建设现状
农村信用社自身的管理就是分散型的，因此其信息化建设也是各自独立的，虽然各地农村信用社目前的大多业务和管理实现了电子化，但信息处理是分散的，信息不能集中处理，缺乏统一的规划，网络基础建设薄弱。
12.3.21999年—2000年上半年电子化重点项目
1999年，全国各地农村信用社参加了人民银行组织的停业测试，解决了Y2K问题；
1999年12月，中山农村信用社开通新一代大型计算机网络综合业务系统；
1998年，南天电子信息产业集团与广东省南海市农村信用合作联社共同签定了开发新一代金融电子化系统项目的协议总投资3000万元。
南海市农村信用合作联社现有网点机构350多个，各类存款余额超过170亿元，每天平均交易量达10万笔，已成为南海金融行业的主力军。
为适应日益增长的业务需求，联社决定与长期从事金融电子化产品研究、开发、生产和系统集成的南天集团开发建设新一代金融电子化系统。
新一代金融电子化系统由新一代综合业务系统和办公自动化系统组成，整个项目计划用三年时间完成，
2000年9月南海农村信用社与南天合作推出农信系统首家自助银行
2000年7月联想神州数码签约北京农村信用联社“新一代综合业务系统”开发项目，该项目几乎涵盖所有现代银行业务，包括网络银行等电子商务解决方案，该项目总投资额上亿元。
12.3.3信息化建设规划
农村信用社未来几年将改变目前信息分布处理的模式，实现以省为单位的信息集中处理，但由于其地域发展的不均衡性，因此有可能其计算机特高端的产品购买量将不会非常大，而中端服务器用量会较大。
同时由于其网点多而分散，因此网络产品、路由器的用量将有较大幅度的增长。
12.4IT投资
中国银行“九五”期间IT投资约为人民币40亿元；预计“十五”期间IT投资为70亿元。
其中大约有40%左右用于基础设施的建设和人员配备和培训等。
12.4.1IT投资主要地区
农村信用社的IT投资重点区域是北方、华东和华南，在其整体投资中东北和西南地区的投资不到20%，未来几年，农村信用社仍将把投资重点放在北方、华东和华南地区，由于西部大开发政策的影响，西南地区的投资将会保持或略有增长，而东北地区的投资比例将会有一定的减少。
表3.IT投资的地区分布状况单位：
百万美元
地哉
1998年
1999年
2000年预计
2001年预计
2002年预计
投资额
%
投资额
%
投资额
%
投资额
%
投资额
%
北方
21.69
36%
43.38
36%
53.502
37%
53.502
37%
44.585
37%
华东
15.67
26%
32.535
27%
39.042
27%
39.042
27%
32.535
27%
华南
12.65
21%
26.51
22%
31.812
22%
33.258
23%
27.715
23%
东北
5.42
9%
8.435
7%
10.122
7%
8.676
6%
7.23
6%
西南
4.82
8%
9.64
8%
10.122
7%
10.122
7%
8.435
7%
合计
60.25
100%
120.50
100%
144.60
100%
144.60
100%
120.50
100%
数据来源：
优策公司2000年10月
12.4.2IT投资业务
农村信用社IT投资业务的重点一直是柜面业务系统，未来几年农村信用社将继续保持对柜面业务的重点投资，同时在自助银行、管理信息系统及办公自动化方面也会加大投资力度。
在卡业务方面，农村信用社目前只有部分地区有这种业务，未来几年，农村信用社也将会在银行卡业务方面加快步伐。
表4.IT投资的业务分布状况单位：
百万美元
业务
1998年
1999年
2000年预计
2001年预计
2002年预计
投资额
%
投资额
%
投资额
%
投资额
%
投资额
%
对公业务
18.68
31%
37.36
31%
46.27
32%
46.27
32%
38.56
32%
储蓄业务
16.27
27%
32.54
27%
41.93
29%
41.93
29%
34.95
29%
卡业务
3.01
5%
6.03
5%
8.68
6%
8.68
6%
8.44
7%
资金清算
7.23
12%
15.67
13%
18.80
13%
18.80
13%
14.46
12%
MIS/OA
6.03
10%
13.26
11%
15.91
11%
17.35
12%
12.05
10%
其他
9.04
15%
15.67
13%
13.01
9%
11.57
8%
12.05
10%
合计
60.25
100%
120.50
100%
144.60
100%
144.60
100%
120.50
100%
数据来源：
优策公司2000年10月
12.4.3IT投资主要产品
从整体来看，农村信用社的信息处理方式基本上是分散型的，用大机的情况很少，目前只有中联公司在为福建省建设农村信用社全省信息集中处理项目中选用了IBM的AS400，在南方发展较好的地区采用了IBMUNIX高端服务器S80，其他地区采用IBM的中低端服务器。
在IT投资产品方面农村信用社的PC类产品在过去占其投资的较大一部分比例，未来几年中，农村信用社将会在软件和服务方面加大投资比例，UNIX产品的投资将基本保持不变或者略有降低，存储类产品和银行自助类产品的投资比例将会不断增大。
由于以后农村信用社要实行以省为单位的信息集中处理，因此未来两年将会有大机的需求。
表5.IT投资产品分布状况单位：
百万美元
产品
1998年
1999年
2000年预计
2001年预计
2002年预计
投资额
%
投资额
%
投资额
%
投资额
%
投资额
%
软件
系统软件
3.01
5%
7.23
6%
7.23
5%
7.23
5%
6.03
5%
应用软件
9.04
15%
19.28
16%
24.58
17%
26.03
18%
21.69
18%
硬
件
大机
---
---
2.41
2%
---
---
7.23
5%
6.03
5%
UNIX
9.04
15%
18.08
15%
20.24
14%
14.46
10%
12.05
10%
存储产品
1.81
3%
4.82
4%
7.23
5%
7.23
5%
7.23
6%
PC类产品
18.08
30%
31.33
26%
37.60
26%
36.15
25%
28.92
24%
打印机
3.01
5%
4.82
4%
5.78
4%
5.78
4%
4.82
4%
网络产品
4.82
8%
8.44
7%
10.12
7%
10.12
7%
7.23
6%
银行自助设备
1.81
3%
4.82
4%
7.23
5%
8.68
6%
8.44
7%
其它
7.23
12%
12.05
10%
17.35
12%
13.01
9%
10.85
9%
服务
2.41
4%
7.23
6%
7.23
5%
8.68
6%
7.23
6%
合计
60.25
100%
120.50
100%
144.60
100%
144.60
100%
120.50
100%
数据来源：
优策公司2000年10月
12.4.4IT投资主要厂商
IBM是农村信用社最大的IT产品供应商，HP在其中也占据了一部分份额，在国内厂家中，联想占据较大份额，方正和浪潮紧随其后。
未来几年，各厂商的格局不会有太大变化，由于以后农村信用社要实行以省为单位信息集中处理，因此将可能会有大机的需求，IBM的份额有进一步增大的可能。
表6.IT投资的主要厂商分布状况单位：
百万美元
厂商
1998年
1999年
2000年预计
2001年预计
2002年预计
投资额
%
投资额
%
投资额
%
投资额
%
投资额
%
HP
6.63
11%
13.26
11%
17.35
12%
17.35
12%
15.67
13%
IBM
33.74
56%
72.30
60%
82.42
57%
83.87
58%
69.89
58%
EMC
1.21
2%
2.41
2%
2.89
2%
4.34
3%
3.62
3%
LEGEND
3.01
5%
7.23
6%
8.68
6%
8.68
6%
8.44
7%
方正
1.81
3%
3.62
3%
2.89
2%
2.89
2%
2.41
2%
实达
2.41
4%
4.82
4%
4.34
3%
4.34
3%
3.62
3%
其它
11.45
19%
16.87
14%
26.03
18%
23.14
16%
16.87
14%
合计
60.25
100%
120.50
100%
144.60
100%
144.60
100%
120.50
100%
数据来源：
优策公司2000年10月
12.5合作
12.5.1厂商合作
农村信用社的主要合作厂商是IBM、HP、联想、南天等。
其应用软件厂商中，IBM、南天、联想是其最主要的合作厂商；
农村信用社中PC类产品厂商很多，IBM、HP、联想、方正、浪潮都是其PC类产品供应商，IBM、联想和HP是其较大的供应商。
表7.各产品主要合作厂商
产品
主要合作厂商
软件
系统软件
IBMHPInformix
应用软件
中联、长天
硬件
大机
IBM
UNIX
IBMHP
存储产品
IBMEMC
PC类产品
IBMHP联想方正实达
打印机
HPEPSONIBM
网络产品
3COMCISCO
银行自助设备
IBMNCR西门子
服务
IBM
数据来源：
优策公司2000年10月
12.5.2集成商
联想、南天、长天和东方龙马是农村信用社主要的集成商，其主要的业务系统、清算系统、管理系统及办公自动化系统有相当一部分是由这几家公司承建的。
表8.集成商成功案例
主要业务
集成商
解决方案
对公业务
南天联想长天东方龙马
新一代金融电算化系统
信用社综合业务网
储蓄业务
南天联想长天东方龙马
新一代金融电算化系统
信用社综合业务网
资金清算
南天
农信社清算网
MIS/OA
南天
新一代金融电算化系统
信用合作联社综合信息系统
数据来源：
优策公司2000年10月
12.6采购影响因素
由于农信社机构设置较为松散，为保证业务系统建设的有序及安全性，IT产品采购受人行金融监管司的严格限制，根据每一年人民金融监管司对各集成商的评选，划定集成商范围，该范围有效期仅为一年，下一年将重新评定。
2000年4月入围集成商为：
中联、联想、长天、太极、日达、溢出。
集成商的限定限制了农信社对IT产品（特别是UNIX产品）品牌的选择。
农信社在采购时对价格因素考虑较多。
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