某银行信贷管理系统项目方案书.doc
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长沙市商业银行个人信贷业务管理系统投标文件
某行信贷管理系统项目方案
目录
序言 1
第1章项目概述 2
1.1行业背景 2
1.2银行现状 2
1.3建设要求 3
1.4系统目标 3
1.5某推动项目成功的要素 5
1.5.1持久发展、规范的企业平台和完善的本地化售后服务 5
1.5.2适应事业部制管理模式的成熟产品和丰富的实施经验 5
1.5.3优秀的性能及先进的技术平台 5
1.5.4量身定做的系统建设模式 6
第2章项目设计方案 7
2.1总体设计 7
2.1.1设计理念 7
2.1.2设计方案 21
2.2外部接口设计 32
2.2.1核心业务系统 32
2.2.21104系统 35
2.2.3网上银行 38
2.2.4影像系统 39
2.2.5征信系统 40
2.2.6大额客户风险预警系统 40
2.2.7绩效考核系统 40
2.2.8财务管理系统 40
2.2.9风险准备金系统 40
2.2.10OA系统 41
2.3基础软硬件要求 41
2.3.1物理硬件拓扑图 41
2.3.2应用软件部署 43
2.3.3数据存储 45
2.3.4系统安全设计 45
2.3.5系统部署 48
2.3.6系统配置建议 49
第3章系统整体功能实现方案 53
3.1综述 53
3.1.1支持的客户群体 54
3.1.2支持的业务品种 54
3.1.3特色业务品种或业务处理模式 56
3.2基础信贷管理类功能 58
3.2.1我的工作台 58
3.2.2客户信息管理 60
3.2.3客户等级评定 66
3.2.4客户信用评级 68
3.2.5授信管理 72
3.2.6贷款审查管理 80
3.2.7贷款审批管理 84
3.2.8贷款发放管理 86
3.2.9贷后监控管理 90
3.2.10担保品管理 96
3.2.11档案管理 100
3.2.12项目管理 102
3.2.13贷款台帐管理 107
3.2.14同业资产转让 108
3.2.15信息管理 108
3.2.16数据补录平台 109
3.2.17功能特点总结 110
3.3统一的押品管理功能 111
3.3.1概述 111
3.3.2押品信息管理 111
3.3.3押品政策管理 112
3.3.4押品评估管理 115
3.3.5押品权证管理 115
3.3.6押品日常监管 116
3.3.7押品风险提示 116
3.3.8押品查询统计 117
3.3.9功能特点总结 118
3.4可扩展风险分类功能 119
3.4.1风险分类模型与参数维护 119
3.4.2风险分类任务维护 121
3.4.3单笔风险分类流程 121
3.4.4风险分类的批量审批 124
3.4.5分类认定报告 124
3.4.6风险分类检查 125
3.4.7功能特点总结 125
3.5全流程风险拦截功能 125
3.5.1风险综述 125
3.5.2风险指标实时监测 128
3.5.3风险拦截和预警 133
3.5.4风险跟踪与管理 136
3.5.5功能特点总结 140
3.6智能化风险分析功能 141
3.6.1设计思路 141
3.6.2系统功能 142
3.6.3功能特点总结 143
3.7新准则减值计提功能 144
3.7.1减值任务的发起 144
3.7.2基于现金流计算的单项减值测算模型 145
3.7.3抵质押物价值评估模型 146
3.7.4基于贷款迁徙矩阵的组合减值测算模型 147
3.7.5历史滚动损失率测算模型 149
3.7.6多维度查询功能 149
3.7.7减值报表 150
3.7.8功能特点总结 153
3.8专业化资产保全功能 154
3.8.1划转功能 154
3.8.2不良资产迁徙管理 154
3.8.3保全资产处置实施 155
3.8.4处置后处理 157
3.8.5不良资产管理台账报表体系 158
3.8.6功能特点总结 159
3.9统计分析与展示 159
3.9.1报表管理 159
3.9.2统计查询 161
3.9.3数据分析 162
3.10系统维护 163
3.10.1机构维护 163
3.10.2柜员维护 164
3.10.3岗位管理 164
3.10.4操作员权限维护 165
3.10.5数据维护/补录 166
3.10.6日终批处理 166
3.10.7日志查询 166
3.10.8其他维护 167
3.11业务维护 167
3.11.1产品管理 167
3.11.2规模管理 168
3.11.3贷款定价模型管理 170
3.11.4信用评级模型管理 171
3.11.5五级分类模型管理 171
3.11.6风险预警模型管理 171
3.11.7系统参数表维护 172
3.11.8影像接口参数维护 173
3.11.9标准数据表维护 173
3.11.10重大事件类型维护 173
3.11.11财务报表维护 174
3.11.12工作流配置 174
3.11.13授权/转授权设置 175
3.11.14纠错管理 177
第4章项目实施 178
4.1项目管理 178
4.1.1概述 178
4.1.2需求管理 178
4.1.3进度管理 178
4.1.4变更管理 178
4.1.5测试管理 179
4.1.6配置管理 181
4.2项目组织结构 181
4.3系统上线流程 183
4.3.1上线方案 183
4.3.2系统上线评审 184
4.3.3系统软硬件安装调试 184
4.3.4数据迁移 185
4.3.5系统切换 185
4.3.6系统试运行 185
4.4系统的测试与验收 186
4.4.1系统测试 186
4.4.2系统验收 189
序言
本投标书以某银行发出的需求说明书为指引，通过项目概述、设计方案、功能实现方案、实施方案的方式，提供一个对某银行高度适应的解决方案，是为某银行量身定做的信贷系统整体解决方案。
Ø项目概述：
主要包括了对目前某银行现状、建设要求的描述，并通过分析形成信贷管理系统建设的目标。
Ø设计方案：
从设计理念、架构、特色的信用共同体和农家乐、以及性能、外部接口、系统软硬件等全方位的设计完整勾画信贷系统的整体视图，能够通过本章节清晰了解针对某银行形成的宏观解决方案。
Ø功能实现方案：
按照信贷系统的功能点进行逐一的描述，并对信贷管理系统需要深化的几个方向进行了专门的深化，比如新会计准则的减值计提、可扩展的风险分类（5、10级等）、以及智能化的风险预警。
通过对功能的解读，形成设计方案的落地实现。
第1章项目概述
1.1行业背景
自1997年以来，中国银行业开始了深层次的银行改革。
特别是在2001年中国加入WTO之后，银行业的决策人物有了更强的历史紧迫感。
在诸多的改革中，数据大集中模式的改革己经成为了一种趋势。
伴随着国内银行业的数据大集中，这种模式的改革己达到了3个阶段性目标，即追求上级机构对下级机构的监督、完善内控制度以及统一业务制度和操作。
数据大集中后，从我国金融业的信息技术应用情况看，在业务处理层面，我国金融业与国际金融业相比，技术应用的水平差距不大，但是在管理信息层面的差距较为明显。
本质在于，管理信息化决定于经营思想和经营理念，并涉及到管理方式的革命，同时也是技术集成难度最大的原因，即“业务处理有余，业务支持管理不足”。
换句话说，中国金融业基本完成了或正在继续完成电子化，在数据大集中的基础上，需要进一步信息化，最终知识化。
银行的存在，是以经济效益为基础的。
而经济效益的体现，最终在很大程度上是通过银行信贷来实现的。
所以，一个银行经济效益的好坏，在很大程度上取决于信贷管理水平的高低。
信贷风险管理是银行运用信贷杠杆对日常经济活动中的资金借贷关系进行组织、疏导、调节和控制的活动。
这种活动是一种由互相制约的管理职能、方式、方法以及运行机制所构成的管理体系。
因此，银行信贷管理系统的建立对于信贷管理的科学化、规范化及信贷业务的拓展具有重要意义。
综上所述，为进一步深入开展银行电子化建设，加强信贷管理手段，提高信贷管理水平，适应日益激烈的市场竞争，建立一个符合银行业务特点和信贷发展规模的信贷管理系统已迫在眉睫。
1.2银行现状
某银行现行的信贷管理系统建成较早，当时历史性的实现了信贷系统从无到有的过程，对某银行信贷管理的规范化作出了历史性的贡献。
但由于其建设之初主要围绕多级法人和总（省级联社或市合行）-分（区县联社或合行）-支（基层信用社或支行）的经营模式，与某银行现行的垂直管理的事业部体制和扁平化矩阵式管理要求不符，已无法适应内部经营管理和外部监督检查的规范化要求，并且后续的开发修补也无法满足我行的实际业务需要。
为更好的满足某银行业务的快速、健康发展，进一步提升信息系统对我行深化事业部制改革的支持保障，某银行决定建设新一代信贷管理系统。
通过以上需求大概可以看出，某银行随着业务的发展，信贷系统的建设的迫切性也体现的越来越强烈，因此，需要提供统一的信贷管理信息平台，实现数据信息资源的整合和有效利用，完善对数据资源的统一管理、系统分析和科学评价，并符合某银行发展战略计划。
该系统基于产品营销的理念，以信贷大集中的数据管理为基础，以客户管理为中心，以流程管理为主线，以信贷风险管理、量化及防范为目标，运用先进的风险分析决策模型，实现对客户信贷业务的全面风险管理，是一个集业务处理、经营管理、分析决策于一体的综合性全功能处理系统。
并为规范信贷业务操作，加强信贷业务管理、防范信贷风险、支持信贷业务创新提供强大的信息化支撑平台。
1.3建设要求
以全面性、先进性、连续性为设计原则，面向某银行未来五年左右的业务发展需要，结合某银行事业部制的管理架构，以实现信贷业务的全流程风险管理为目标进行开发建设。
将客户的“风险评估及风险分类”和“信用评级”贯穿于所有信贷业务发生、发展的全过程，将客户风险评级与债项评级相结合并控制每一笔授信的风险，运用信贷风险预警的方式去度量、管理和控制信贷资产风险。
建立多维数据分析模型进行贷后的统计分析和宏观调控，并用来指导贷前的微观控制。
更好的满足与某银行核心业务系统、风险准备金系统、1104报表系统、人民银行征信系统、OA系统、绩效考核系统、网银系统、财务管理系统等外围管理系统的数据交换共享，为行内经营决策提供更高层次的数据支持，为某银行在快速变化的市场环境中提供准确及时的风险分析依据。
1.4系统目标
我们针对某银行的现状提出信贷管理系统的建设目标：
基于事业部制管理模式下，在满足全面信贷管理的基础上，为了加强针对风险的完善管理和智能化监控，系统在先进技术（比如开发平台性能监控、基于数据仓库的主题分析、数据挖掘等）的不断发展之下，全面提升各级业务和管理部门的信贷业务管理水平和风险防范能力，最终实现信贷业务操作流程化，信贷管理科学化，信贷风险控制标准化。
因此，系统主要建设目标如下：
1、基于数据集中的扁平化管理：
建立事业部制的管理模式，完善信贷业务数据集中处理，机构、人员分级管理和访问，据此，实现信贷数据的机构间共享，并进而实现信贷业务处理规范透明。
2、基于全面的信贷业务管理：
建立以产品营销为理念、以信贷大集中的数据管理为基础、以客户管理为中心，以流程管理为主线，以信贷风险管理、量化及防范为目标，采用B/S体系结构，基于标准J2EE应用服务器架构，利用自主研发的技术平台，实现法人客户信贷业务及零售信贷业务的管理、统计分析、监测、审批、控制的电子化和自动化，提供信贷及相关业务信息的存储、汇总、收集、反映，为各层次的经营管理提供监控、决策、分析、预警等功能，为信贷业务的创新、经营决策提供充分的信息支持。
3、基于差异化的业务参数配置：
在全国性跨区域经营模式下，各机构由于地域、经济发展、管理模式、岗位配备等方面的不同，造成业务模式、流程处理各不相同。
所以，系统需要建立以机构组为基础，分级管理配置为框架的差异化参数配置体系。
真正实现数据统一、系统统一、差异化配置、差异化使用的目的。
4、针对风险的完善管理和数据分析：
通过将将客户风险评级与债项评级相结合的方式，建立授信业务风险实时监测、及时提示、持续跟踪与改进机制，确保上下联动、前后台联动，准确、迅速地发现、传递和处置风险报警信号，包括：
Ø风险实时监测：
根据系统配置所设定的风险监测指标，系统自动在办理业务和审批过程中进行计算和监测，发现超出指标范围，立即进入拦截和预警；
Ø风险拦截与预警
在业务申请，以及出帐时，系统对数据逻辑、业务逻辑的合法性、合规性进行校验，采用提醒、提示、强制阻止等方式，进行拦截和预警；
Ø风险跟踪与管理：
采用风险认定与审批的模式，对系统自动扑捉和业务人员发现的风险进行跟踪，确保风险得到持续的监控。
5、基于科学的核心及其它外部系统联动机制：
根据核心业务系统处理临柜业务、信贷管理系统处理非临柜业务的现状，以及信贷管理系统需要从核心系统抽取台帐数据用于分析，并向核心系统发送放款指令的数据交互需要，系统要建立与核心系统的科学交互机制，实现实时数据交互和实时额度管控，提高系统之间的数据交互效率和质量，为客户提供更加优质的服务。
1.5某推动项目成功的要素
经过多年的信贷实施的经验积累，以及与某银行的沟通中所了解到的信息，要实现前述的系统目标，某作为服务提供商，对某银行的信贷建设项目的成功关键因素主要包括4点，并分析如下：
1.5.1持久发展、规范的企业平台和完善的本地化售后服务
IT企业作为高新技术领域的发展产物，有着一定程度的不确定性，因此，存在了是否能够长期提供后续服务的问题，并且在很多银行客户中曾经出现过因为企业问题所导致的系统无人维护的现象，这将会给企业后续系统的升级维护带来致命的影响。
因此，如何选择一个规模较大，能够长远在金融领域发展，并能够提供优质服务的IT服务上将是项目成功的首要因素。
1.5.2适应事业部制管理模式的成熟产品和丰富的实施经验
跨区域经营的全国性银行在功能要求上比较独特，在分级管理、审批中心和放款中心建设、影像审批等业务要求较高。
某提供的产品通过对对分支机构的评级、授信，建立各事业部的总体授权，并能够通过对贷款产品、担保方式、贷款期限的灵活搭配和组合进行个性化授权，真正做到授权的严谨性，保证事业部业务处理的高效。
同时，建立了以“机构组”为配置对象的设计思路，能够实现任何机构组合下的参数差异化设置。
该模式在针对地区差异化参数设置中能够极大的减少系统的参数维护工作量，并能够清晰、便捷的管理业务参数，避免混乱。
在影像审批上，实现基于附件上传和OCR识别两种模式的影像工作流，并通过搭配业务规则，系统可以实现人工审批、自动机批以及人工审批与自动机批相结合的多种审批形式，真正实现无纸化办公。
某已成功实施众多商业银行的信贷管理系统；公司拥有成熟的覆盖对公、对私的完整信贷业务以及支持新会计准则下的资产减值功能的信贷产品，有足够的信心和能力将该项目实施的风险降至最低，切实保障项目的100％成功。
1.5.3优秀的性能及先进的技术平台
跨区域经营银行信贷系统网点多、压力大，性能要求远高于一般股份制银行和区域性银行。
同时，考虑到科技IT建设的统一性、高效性和适应业务发展的需要，采用的技术平台应遵循主流技术标准，具备良好的扩展性和快速开发管理特性。
1.5.4量身定做的系统建设模式
由于信贷系统作为管理信息系统的特点，在每一个客户中都是独一无二的。
因此，在项目实施上，必须根据某银行的特点进行量身定做，并能够快速根据某银行的独特需求进行系统改造和优化，而不能简单套用其他银行的模式/系统。
因此，以既定产品为主的产品型项目实施模式已不适合。
某一向秉承“以量身定做为导向的服务模式”来实施信贷管理系统项目，不以降低实施工作量、获得更高项目利润为目标而强推某既定产品版本或所谓的行业标准。
只有这样，才能够更好的打造一套真正服务某银行自身特色的信贷管理信息系统。
同时随着信贷政策、经营管理的快速变化，某同时提供配套的、定制化系统优化升级服务，保证项目从实施环节到运行维护环节的成功。
第2章项目设计方案
2.1总体设计
2.1.1设计理念
2.1.1.1前瞻性的业务设计
信贷管理系统以客户管理为中心、业务流程为主线、信贷风险防范为目标。
在前瞻性的业务设计理念之下，已经形成了完整的信贷产品线和丰富的信贷管理功能，比如：
基于机构组的差异化参数设置方法能够完全适应某银行跨区域经营模式下的机构差异化参数配置；基于新会计准则的财务报表和减值计提能够满足新会计准则下的监管要求；基于客户营销的临时客户管理能够大大方便客户经理对客户的筛选等。
其中主要的业务设计理念如下：
1.系统定位：
以客户为中心，业务为主线的、集信贷业务管理、信贷风险控制为一体的企业级应用系统；符合银监会、人民银行的各项信贷管理规范的标准应用系统；遵循巴赛尔新资本协议相关要求的国际化标准应用系统；
2.强大的适应性。
充分考虑各地区和各金融机构业务、管理、客户的差异化，通过贷款品种定义、流程定义、权限定义、业务规则定义等参数化、配置化技术手段实现对差异化的适应以及快速响应需求的变化；
3.建立从基本信息、经营信息、评级授信信息、交易信息的完整、全面的客户视图；提供全面的客户分析和追踪能力，完成对客户从评级授信到业务办理的全方位的管理；建立对客户的信誉评价体系，便于银行进行风险控制；同时为客户提供先进、综合的优质服务，稳定并扩大客户队伍。
4.强大的流程化机制。
实现从业务申请、审批到贷后风险分类、特殊资产处置的全过程的流程控制和统一的评级授信模式。
5.风险计量工具的使用与风险管理。
建立全过程信贷风险控制、风险预警的体系，兼顾贷前风险监控、贷后业务管理和数据分析。
针对操作风险，系统对整个贷款周期可能产生的操作风险点，提供行之有效的控制方式；针对信用风险，提供各种风险计量工具，基于评级模型、授信模型、风险测算模型、利率定价模型等模型以及基于工作流的统一授信、授权的管理模式；提供微观和宏观上风险控制手段。
6.主动服务功能和机制，提高工作效率，提供贴心化服务。
通过系统预定的规则或者用户自定义的关注事项，主动通过系统通知、邮件、短信等方式通知相关的系统用户和银行客户。
并可以通过与网银、ATM等渠道的整合为客户提供更加人性化的服务模式。
7.集中的数据管理模式。
实现全行信贷信息共享、统一，数据传输及时畅通。
保证了银行实时监管要求。
2.1.1.2完整的贷款新规支持
2.1.1.2.1项目融资业务指引
项目融资是指符合以下特征的贷款：
（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；
（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；
（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
系统中内置项目融资贷款业务品种，同时在银团贷款中保留项目融资业务细分，便于业务报表数据统计。
在项目融资合同签订时系统支持根据实际项目进度情况自定义贷款发放周期和贷款还款计划。
在贷款发放时支持受托支付方式控制贷款发放，即在贷款发放前需要客户经理通过影像扫描接口提供合同约定的相关凭证才能发放到指定账户。
在合同中约定项目收入账户，同时设置账户资金流出的预警线和冻结线，通过核心接口实时监控资金流出情况，一旦发现异常情况即自动冻结相关业务并生成预警信息。
2.1.1.2.2固定资产贷款管理
固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
系统内置固定资产贷款品种，同时纳入统一授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理
n受理与调查
在系统中受理与调查阶段通过内置的风险自动探测功能对固定资产贷款的资本金限制进行预警提醒。
钢铁、电解铝项目，最低资本金比例为40%。
水泥项目，最低资本金比例为35%。
煤炭、电石、铁合金、烧碱、焦炭、黄磷、玉米深加工、机场、港口、沿海及内河航运项目，最低资本金比例为30%。
铁路、公路、城市轨道交通、化肥（钾肥除外）项目，最低资本金比例为25%。
保障性住房和普通商品住房项目的最低资本金比例为20%，其他房地产开发项目的最低资本金比例为30%。
其他项目的最低资本金比例为20%。
n风险评价与审批
在流程审批中系统提供基于借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度的贷款风险评价报告。
支持授权独立审批模式，最终审批结果以审查员的出具的审批通知书为准。
n合同签订
在合同签订环节系统内置合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。
合同可以设置结构化的提款要求，例如提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。
由专人专岗进行复核后确认。
n发放与支付
贷款的发放支持自主支付和受托支付两种方式，系统控制单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。
在放款审批的过程中贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并在系统中保留确认记录
n贷后管理
系统在贷后管理环节主要从财务指标预警和担保重估两个方面实现对固定资产贷款的全面监控。
财务指标预警主要是通过对客户的财务报表进行定时扫描，针对一些重大指标的与上期相比异常波动生成预警信息。
担保重估中的抵押物价值重估通过系统内置的指数法和市场比较法完成，保证人担保能力重估则通过系统内置的担保能力测算模型来实现。
2.1.1.2.3流动资金贷款管理
流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
n受理与调查
在系统中受理与调查阶段客户经理可以通过系统内置的测算模型得到客户的流动资金贷款额度需求量，以此作为判断的依据。
估算借款人营运资金量
借款人营运资金量影响因素主要包括现金、存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款等。
在调查基础上，预测各项资金周转时间变化，合理估算借款人营运资金量。
在实际测算中，借款人营运资金需求可参考如下公式：
营运资金量＝上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数
其中：
营运资金周转次数＝360/（存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数）
周转天数=360/周转次数
应收账款周转次数＝销售收入/平均应收账款余额
预收账款周转次数＝销售收入/平均预收账款余额
存货周转次数＝销售成本/平均存货余额
预付账款周转次数＝销售成本/平均预付账款余额
应付账款周转次数＝销售成本/平均应付账款余额
估算新增流动资金贷款额度
将估算出的借款人营运资金需求量扣除借款人自有资金、
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