Y县农信社不良贷款问题研究.docx
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Y县农信社不良贷款问题研究
Y县农信社不良贷款问题研究
摘要
伴随全球经济的增长，金融业的地位越来越高，农村金融的进步关系着农民的衣食住行，农信社已取代其他银行在农村金融中成为佼佼者，由于服务群体的特殊性，降低不良贷款提高资产质量已成为农信社的研究焦点。
执笔者以Y县农信社为研究对象，运用文献研究法、个案研究法、对比分析法相结合的研究方法，探寻新形势下降低Y县农信社不良贷款的对策。
然后根据现状，从激励制度、信贷配给、稽查三方面提出Y县农信社面临的问题和对策建议。
关键词：
不良贷款；奖励；信贷配给；稽查；农信社
目录
一、绪论3
（一）写作背景3
（二）写作目的和意义4
（三）研究方法4
二、理论综述和文献综述5
（一）相关理论介绍5
（二）文献综述6
三、Y县及农信社情况及问题7
（一）Y县基本情况介绍7
（一）Y县农信社基本情况介绍8
（二）Y县农信社信贷状况及问题9
四、Y县农信社不良贷款的成因10
（一）上下同等采用单一的物质奖励的激励制度，导致信贷人才流失10
（二）业务网络电子化发展下，导致信贷稽查流程失去效力11
（三）以农村市场最大化的管理战略，导致信贷配给盲目化12
五、Y县农信社不良贷款的防范措施13
（一）制定以需求为导向并厚待骨干的激励制度，减少人为造成的不良贷13
（二）实现电子与手工稽查一体化，规避业务操作风险导致不良贷款14
（三）以风险为导向的信贷配给，减少信息不对称下的不良贷款15
六、结论17
参考文献18
致谢19
Y县农信社不良贷款问题研究
1、前言
（一）写作背景
李克强两会中强调民生问题。
换言之，搞好“三农”工作，想尽一切办法，做一切努力，也要使居民富裕，减少贫富差距。
也指出，农村金融对农村的进步发展有非常大的作用。
毫无疑问，农村金融的佼佼者是农信社，从20世纪50年代初，至今到现在，农信社发生一系列变化，进步的同时也出现不少新问题。
据统计得到全国不良贷款截止2005年3月时的情况：
城市商业银行5.9%，股份制商业银行8.0%，国有商业银行86%，外资银行0.2%，农村商业银行0.2%。
到2014年3月我国不良贷款情况如下：
国有商业银行57.4%，城市商业银行9.6%，股份制商业银行18.8%，国有商业银行58.4%，外资银行0.9%，农村商业银行12.3%。
从上面情况可以明白，农村不良贷款增加比其他的多，它的信贷质量必须马上改善。
中国法院接收农村信用社无法清收而到法院起诉的案件统计如下：
2012到2014年接收案件数分别为335、464、689，额度分别为0.8亿元、1.3亿元、1.6亿元。
仅仅三年案件数增长105%，数额增长百分之百，趋势整体为上升。
这些还只是部分负责人起诉的，其他不起诉的和不被发现的案件数据还有很大一部分。
数据赤裸裸的告诉我们，处理农信社不良贷款问题是每一个农信社的重要问题。
2012年法院办理关于尚村农信社破产的案件，该社管理不善，致使人才缺失，信贷配给不合理，稽查流程失效，导致资不抵债，不良贷款巨额，营业执照吊销于2004年，2006年不得做破产申请，银监会在调查之后，在2009年同意。
在全球经济的发展下，信用社的未来的路走的会越来越难，这就说明经营不好，不良贷款将导致破产情况会再次上演，所以找出Y县农信社不良贷款的诸多问题并提出好的对策，将快速改善该县农信社的信贷质量，占据站稳在农村市场的有力位置。
（二）写作目的和意义
在现代金融市场，将不良贷款作为工作的核心已经成为金融企业改善资产质量，提升市场竞争力的捷径。
不良贷款伴随信贷出现，影响资产质量，是所有金融企业必不可少的难题。
资产质量是农信社发展的前提，唯有努力改善资产质量，才能为成立农商银行、建设优秀银行、创造标杆银行制造机遇、打好根基。
由于全球经济的快速发展，我国关于银行的监管评级要求越来越高，但是，与四大行相比，农信社有明显弱势。
正因为这，农信社必须清楚局势，使员工上下齐心协力，处理好不良贷款问题，把处理不良贷款有关问题作为本社重点任务，工作中脚踏实地，做实做好。
本论文针对Y县农信社不良贷款面对的问题，进行原因分析和研究解决对策，来反应农信社普遍存在的问题，希望能对不良贷款问题解决有所帮助，希望农信社不良贷款减少，改善农信社的信贷质量，从而更好的为农村服务。
（三）研究方法和框架
1.本文研究方法
文献研究法。
通过对中外相关文献的整理，得到了有利于Y县农信社不良贷款问题在信用评级制度，市场目标定位，稽核制度三个方面应采取的有效措施，让文章有据可循。
个案研究法。
通过分析Y县农信社在下行经济压力下的经营现状、挑战、机遇，得出适合Y县农信社信贷目前存在的众多问题和有效解决的办法，使文章更有说服力。
对比分析法。
通过对Y县农信社与其他相比较，找出Y县农信社在激励制度，信贷配给，信贷稽查方面的不足，找到行之有效的解决对策，使文章结构完整，思路清晰。
2.本文框架
本文一共有五大块：
第一部分：
引言。
介绍研究背景、意义、研究方法及脉络。
第二部分：
写了涉及不良贷款的理论，为下面分析Y县农信社不良贷款找到了方向。
第三部分：
介绍了Y县与本县农信社的情况和存在的问题。
为下面探讨有县不良贷款的问题提供了方向。
第四部分：
深层分析农信社不良贷款成因并分条介绍：
激励制度失效，管理战略不合理，稽查手段落后。
这是本文的重头戏，为下面提出减少不良贷款对策的提供方向。
第五部分：
。
不良贷款的解决对策。
根据第四部分不良贷款的成因，结合理论知识和经验总结通过提出了进行制定以需求为导向并厚待骨干的激励制度、以风险为导向的信贷配给，实现电子与手工稽查一体化的对策建议。
二、相关理论及文献综述
（一）相关理论概述
1.不良贷款的分类
不良贷款的分类：
2006年前农信社将贷款划分为“一逾两呆”，由于此种分类不灵活，就采国际金融用的五级分类法。
它根据信贷风险的程度大小分为：
正常、关注、次级、可疑、损失，后3个为不良贷款。
这种方法不在按照期限管理为重，有效的避免了企业与银行交换时而形成的信贷风险。
2.需求层次理论
将二十世纪40年代，马斯洛通过分析得到，由于自身环境条件的变化而提升，条件越好，需求越偏向更高层次级别，如下次序：
生理，安全，社会交往，他人尊重和自我实现的需求。
当人们前面的物质需求达到时，对后面精神方面就更有想要的冲动，这种动力不可小看。
人都潜藏着这五种不同层次的需要，但在不同的时期表现出来的各种需要的迫切程度是不同的。
人的最迫切的需要才是激励人行动的主要原因和动力。
人的需要是从外部得来的满足逐渐向内在得到的满足转化。
低层次的需要基本得到满足以后，它的激励作用就会降低，其优势地位将不再保持下去，高层次的需要会取代它成为推动行为的主要原因。
有的需要一经满足，便不能成为激发人们行为的起因，于是被其他需要取而代之。
高层次的需要比低层次的需要具有更大的价值。
热情是由高层次的需要激发。
人的最高需要即自我实现就是以最有效和最完整的方式表现他自己的潜力，惟此才能使人得到。
3.全面风险理论
在20世纪九十年代，出现了复杂的金融风险，即，风险由多种因素造成，多种形式，于是便有全面风险管理理论的诞生，它遵守新巴塞尔协议。
着眼于信贷的各个环节，要求管理专业化，标准化，且建立风险种类识别、大小估测系统。
也就是在信贷的整个过程中，对各种风险信号的搜集，整理，以及做出相应的风险预防措施。
4.信贷配给理论
斯蒂格利茨和韦兹（1981）提出此理论，写到信贷交易中贷方比借方更清楚自己的情况，所以，信息不对称的现象在金融交易中不可避免。
通过利率杠杆可明显较少风险，但是面对的风险依然很大。
所以信贷时加上这样的条件：
一、筛选借款人通过相关的条件，例如借款人的信用评级、担保类别等，条件合格的审批，不合格坚决不审批，减少风险的苗头；二、降低借款数量。
（二）文献综述
1.制定合理的激励制度对优化人力很重要
唐宁宇（2002）认为人才的竞争是企业的主要竞争，一定要有有效的薪酬管理制度。
朱虹（2004）认为单一的经济激励方式效果不佳，应考虑行政激励，制度应与行政级别联系。
2.稽核制度对减少不良贷款有重要的作用。
王梅（2013）认为如何健全监督体系，减少操作风险，是所有行业的一个焦点。
农信社监督管理中，首先需要改变监督人员对工作的片面认识，建立优秀的检查队伍。
其次改变单一的监督方式，实行多方面监督。
丹尼.拜伦（2012）认为稽核工作旨在：
对舞弊和道德行为、风险控制、资料分析、人际关系都有较高的分析能力和沟通能力。
提升稽核价值
段文杰（2010）认为稽查工作有查错防弊、风险预防、纠偏合规、监督落实、参谋助手五大功能。
提高稽查水平，做好此项工作，是农信社减少风险，提高信贷质量的重要工作。
3.以风险为导向严格执行审批制度对控制不良贷款至关重要。
王静（2011）认为，商业银行没有实质实施贷审会，现有的审查制度流于形式，应规范信贷各流程，防范操作风险。
李婧宏（2014）认为影响不良贷款因素很多，除了历史遗留问题的影响和体制缺陷，还有贷款管理机制不足。
信贷工作中要重视贷款回收成功率，不能一味只顾抢占市场。
要建立从信用，信贷审查，担保，追查体系。
刘天余（2002）认为行政干预、经营政策、借款人信用、信贷管理机制对不良贷款的形成有很大影响，所以完善有关制度，健全信用体系，对减少不良贷款行之有效。
这些文献从不同的角度讲述不良贷款的形成因素，得出激励制度，稽查制度，风险控制对减少不良贷款非常重要。
而文章针对Y县农信社而进行的研究，通过吸取国内外的经验，结合该县的实际情况来解决该县不良贷款的问题。
三、Y县及农信社情况及问题
（一）Y县经济发展分析
Y县处在河南省北部，总面积948平方公里。
全县人口45万，341个村。
该县经济主要来源是粮食食品加工、机械、加工、化工等产业。
以下是Y县三大产业GDP，人均GDP，所属市GDP。
由以上五个图可以分析得出：
该县三大产业GDP从2000到2013年都在稳步增加，人均GDP也有很大提升，但相对该县所属市的人均GDP还有很大差距。
Y县是粮食产业区，解决好三农问题，是提升人均GDP，改善人民生活的捷径。
（二）Y县农信社概况
Y县农信社已经历63个年头，随着社会的发展，坚守“服务三农”的理念，不断完善制度，创新业务，健全组织机构。
截止2014年底已有28个营业网点，500台金燕自助通，15台自动取款机，1台自动存取款机，298台pos机。
业务从刚开始的简单存取款，发展到金燕快贷通，票据贴现业务，仓储抵押，订单农业模式，林权抵押等等多种创新贷款品种，设十个部门。
项目
存款
贷款
辖内份额
2011
12.3亿元
6.09亿元
36%
2014
29.23亿元
12.37亿元
49%
净增
16.93亿元
6.28亿元
13%
增幅
137.64%
103%
36.11%
图3-1Y农信社存贷款情况图
由图中可以看出，信贷产品创新以来，Y县农信社的金融市场份额三年增长36。
11%，有了很大的进步，存款和贷款更是翻一番，但是值得考虑的是，在进一步占有市场的同时，要修订和完善制度体系，对放贷收回的成功率，不良贷款数额，信贷质量问题，慎重分析考虑。
（三）Y县农信社不良贷款状况
1.Y县农信社不良贷款状况及与其他行的对比分析
2014贷款
2011贷款
额度（万）
百分比%
额度（万）
百分比%
正常
115065.74
93.02
正常
55431.18
91.02
关注
3005.91
2.43
关注
310.59
0.51
次级
3661.52
2.96
次级
2101.05
3.45
可疑
284.51
0.23
可疑
2527.35
4.15
损失
1682.32
1.36
损失
529.83
0.87
不良贷款率
4.56%
不良贷款率
8.47%
从以上三个图的数据可以明显看到：
第一个图得知，Y县农信社不良贷款率下降了3.91%，但是2014年的不良贷款率仍很高，几乎超过银监会的最低标准5%。
第二个图得知在四大资产管理公司协助下以及自身不断完善机制，加强对信贷审核，监督，中国商业银行不良贷款比例从2003年高达17.9%到2014年维持在1%左右。
从图知，Y县农村信用社的不良贷款率极高。
综上三个图对Y县农信社进行分析，可以明显看出，此县农信社不良贷款问题非常严重，在以后的发展中，不良贷款工作重中之重。
四、Y县不良贷款的成因
（一）上下同等采用单一的物质奖励的激励制度，导致信贷人才流失
需求层次理论认为，人的爱好偏向于需求，当最基本的，简单的需求爱好满足时，对更高层面的追求动力就越大。
企业想使人员积极性高，应该掌握他们的最大兴趣，以此对症下药，找到最好的激励方式。
如果员工衣食住行无忧，那她不会为物质奖励而拼命工作，如果其他地方可以满足他迫切的需要，比如，名誉奖励，行政权力等等，那他无疑会选择满足他需求的地方。
需求层次理论指出没有对的好的激励机制员工的工作效率无法达到最好状态。
据了解浚县某农信社的激励制度情况如下：
从方式上来讲，仅仅停留于物质层面；从数量上，上下统一。
福利结构如下：
此社福利费用极高，可是员工对这些福利有的并不重视，有的需要这些奖励，有的希望换成其他的奖励。
根据需求理论得知此社的奖励制度只停留在需求金字塔的最低端。
仅仅设置年终奖，会导致员工在上半年的积极性低，到年末评定时，短时间追求完成任务，且没有质量。
员工统一标准，使骨干人员感觉自己没有注重，自己付出的远远超过其他人，得到的却和别人一样，次数多会导致他们是去动力，与其他员工同等付出掩藏起来自己的潜能或跳槽。
正式因为如此，该社只有40%以上的人高中文化水平，信贷各个流程人员不足，技能水平低。
人员在没有动力的环境下就会懈怠工作，导致评级一系列工作失真，引起的信用风险；导致审查松，企业就会有恶意贷款的想法；致使监督力度小，信贷人员容易犯错。
总之，会引起各方面的问题，而增加不良贷款的风险。
据知Y县农信社的激励制也是过度重视物质奖励，没有实际考察每一位员工的真正需求，根据需求层次理论，物质激励是最简单的基本的，在当今21世纪的Y县，经济比其他地区落后，但是基本的物质需求还是很充足，所以这样的激励制度不起作用。
上下统一标准，对于骨干人才来说，会扼杀他们最大效力的发挥潜力。
从而引起人才流失，人力不足，各个环节做不到位，引起不良贷款增加。
（二）业务网络电子化发展下，导致信贷稽查流程失去效力
全面风险理论认为信贷的整个过程中，对各种风险信号的搜集，整理，以及做出相应的风险预防措施很重要。
它指出对信贷所涉及的各种风险要有预防系统。
所以完善的稽查工作对风险的监督控制非常有效。
河南省A农信社稽查组6名，只有一名本科生，两名初级职称，主要采用手工稽查。
随着信息化的发展，该社的信贷业务从简单的存贷款，到金燕快贷通，票据贴现业务，仓储抵押等，电子化管理水平也逐渐提高。
可是稽查工作做的不好，人员素质低，手段落后。
2011年该社的一名会计主管，从2011年制2012年，多次私自挪用储户的款项，给自己赌博的丈夫，金额共计6415万。
期间她总是用人为操作失误解释给客户。
期间该社自己也做过稽查工作，可未发现问题，直到省稽查组对账目核对，发现该案件。
但是这6415万元已经收不回，造成不良贷款。
紧接着，发生有员工利用工作之便私自虚制17张卡共计400多万元，然后取出。
由此可见，提高信贷人员的整体素质，加大稽查队伍建设，对不良贷款的操作风险很有必要。
结合A农信社，对Y县农信社进行分析，以下是Y县农信社的稽查组人员情况：
由老员工组成共计10名，其中大专水平30%，取得初级职称4名。
一、他们采用仅对日常工作进行事后的凭证，报表进行检查。
这样任务大，导致没有时间执行稽查流程的每一个过程，也无法做事前风险的防范。
二、由于该社大对数是临近退休人员，知识也跟不上信息技术的进步，这样就使得质量不高，领导的参考价值也会下降，从而得不到重视，权威不足：
三、人员不足，造成稽查频率低，使得具有不良操作的人员有空可钻。
这样使得风险发现的时间推迟，使稽查部门达不到想要的作用。
（三）以农村市场最大化的管理战略，导致信贷配给盲目化
信贷配给理论认为采取利率升降的方式降低风险，效果不佳。
因为处在被动位置的银行，不能准确把握企业的信息，发展的前途等。
所以管理者不能盲目批贷款，而应认真审核条件，综合考虑内外条件，慎重考虑后，合理分配信贷。
三台县农信社，快速扩大市场，引起贷款配给盲目化。
截止2011年有不良贷款395户，总金额583万元。
自从实施以农村市场最大化的管理战略，信贷人员一味追求量而不考虑质量。
在该县的金融市场份额三年从3年时间从36%增长到了56%。
伴随金融市场占有率的增长，然而，如今不良贷款总户数翻两番，金额也是惊人般的达到三倍。
据悉，有很多农民都是带了很多次款，还有的是多人贷款一个人用，更有用死人名贷款的。
抽查了其中三个分社，发现有55家竟有两百多笔贷款达到200万，并且他们逾期不还。
还有的个体户经营并不好，可是却能一次又一次贷款，一旦破产形成不良贷款。
之所以出现这样的问题，是因为过度的重视市场份额，而放松对借款人的调查，忽略信贷审查的重要性，造成恶意贷款的案件越来越多，即使没钱还他们也不害怕，形成信贷配给不合理，不良贷款增多，农信社经营不好。
如今的Y县农信社认为，只有占据更多的市场份额，才有利益可求。
所以信贷人员在放贷时忽略对客户的全面检查，即使不符合指标，他们为了占据客户也会放贷，完全没有考虑后果。
结合Y县农信社的实际情况与三台县对比分析，结合信贷配比理论得知，单一的去追求面不考虑质，只会得不偿失，最后引起更大的问题，应该一步一个脚印的经营下去，合理的发放贷款。
五、Y县农信社不良贷款的防范措施
（一）制定以需求为导向并厚待骨干的激励制度，减少人为造成的不良贷款
人与人的爱好有区别，所以企业在给予激励时应按照需求对症下药。
需求理论对企业在制定激励制度时有一定程度的帮助。
不一样需求的员工，企业应专门分开。
激励方式应不同，之后根据他们需求对号入座。
更好的满足员工的第一需要，使激励效力达到最佳效果，不能实施大锅饭的做法。
信用社的经营，离不开好的对的激励制度。
例如，无锡农信社在业绩不好时，积极调整思路。
首先，重视精英人才。
他们认为优秀的人才是一个企业的命脉，五分之一的优秀人才将给企业带来80%的财富。
那些人无论从技能水平上，还是道德修养上都是一般员工不能比的，也是难以达到的。
农信社的优秀人才的比重越大，拥有的竞争力就越大，所以应对待骨干人员在各方面重视点，让他们高兴。
其次，进行分类，对于基层人员，家境不好的员工，对奖金的渴望，对工作稳定的需求欲望很高。
此时应根据他们的表现相应的签署一些用工期限合适的合同，让他们有认为自己属于这个集体，这个团体的好坏关系着自身的生存，而卖力认真工作。
对于管理人员，他们更注重升职，需求层次的精神方面，所以设置名誉奖励等。
最后，严格制定岗位任务，明确分工，及绩效考核标准，以最优的工作态度，工作质量，最大的工作量相结合为一体，实行弹性的福利制度。
经过这一方案的实施，该行人员的积极性上升，年底业绩稳步上升，不良贷款率也下降了2%。
由上面的例子我们可以知道，对症下药的激励制度，对于开发员工的潜能，具有很大的力量。
借鉴以上的例子，得知Y县农信社的不足之处。
该县农信社应该更好的提高人员的激情，是他们愿意工作，自愿的认真工作。
避免因员工工作态度不当而引起的授信失真，信贷审查不严，监督不力等一系列人为因素引起的不良贷款。
因此应有以下改变：
1.关注员工的需求。
目前Y县农信社应向无锡农信社一样，对员工进行分类，让员工知道这个集体很关心自己，让他们感受到尊重的快乐。
给他们提供心仪的奖励，使他们内心呼唤的需求得到满足。
2.让骨干人才看到前途。
Y县农信社应制定骨干提拔制度，多留意内心骨干们的需求，让他们知道自己的付出得到了回报，自己被企业关注着，重视着，只要努力就会有很好的发展。
这样就可以有效激发社员的工作热情，以积极、饱满的姿态为该社创造更好的效益。
让他们爱上这个集体，舍不得走，这样他们就不再考虑换地方了，就会有激情为该社的前景操心，充分发挥自己的潜能，达到双赢。
（二）实现电子与手工稽查一体化，规避业务操作风险导致的不良贷款。
根据全面风险理论知道，在信贷管理的过程中，每一个细节的风险预防都很有必要。
稽查是减少风险，发现风险的最后步骤，如果做不好，会造成信贷风险引起的严重损失，不良贷款绝对产生。
它不但可以间接阻止市场、信用等风险造成的损失，更能直接有效的减少信贷人员的操作风险引起的不良贷款。
所以做好稽查这个工作，对风险控制十分有效。
所以实现电子与手工稽查一体化迫在眉睫，它不仅对正在进行的业务进行监督，提前发现风险，避免事后发现不当引起的人财物的缺失，还能尽早查出已有风险，从而亡羊补牢，省时，节力，有效。
随着金融业信息化的发展，将高科技熟练地运用到日常工作中，可以有效地减少众多不必要的麻烦，当然也可以提高工作质量，避免引起不良贷款的风险。
2011年江西省某联社，在传统的稽查制度上做了大的改动，通过完善电子化的将控系统，改变以往费时费力的手工检查。
并在监控的控制下，对工作人员进行暗中调查，找到有力证据后，不再事先通知被检查的分社而直接出示相关证件。
通过这种特别的稽查方法，使稽查工作避免了网点多，人力不足的弊端。
也可以提醒其他地区的工作人员，让他们不再有违规的心理，从而以点带面。
截止到年底，对辖区的稽查率达到百分之百。
对专项和序时稽查中，查处50余人，其中有2人行政处罚，1人革职。
通过电子网络的监控，使稽查人员直接了解账目，控制账务风险，节省很多事件，增加稽查次数，从而使风险的苗头得到遏制，减少操作风险引起的不良贷款。
结合全面风险理论与其他农信社的经验，对Y县农信社的稽查工作加以改进，可以使Y县农信社的经营改善，从而改变全员的工作态度，使他们得到监督与鞭策，所以提出以下对策：
1.让网络和手工联系在一起进行账务核对。
由于Y县农信社的规模不断壮大，业务不断增多，在有限的人力情况下，稽查人员如果采用手工核实账目，工作量很大。
如果采用电脑控制有关账目，这样工作人员可以随时了解账务情况，当去检查凭证时，也会知道整个业务的来龙去脉。
当然也可以对各个人员进行的各项业务进行风险评估，从而可以事前监督，避免之后产生风险，引发不良贷款。
2.让电脑监控和现场检查结合。
电脑监控可以使稽查人员随时随地了解，工作人员的情况，不用再去现场看。
节省了去现场的时间和去现场的片面性检查的弊端，有力的掌握工作人的状况，对于不认真的行为，给予及时提醒。
监控录像是实证，任何人都没有办法避免，可以减少违规人员的狡辩行为。
3.对稽查人员的专业知识和网络操作进行严格的培训。
首先，选拔Y县农信社要有优秀的稽查人员，不能再把一些没有能力的人安插到这个队伍中。
其次，要定期与不定期的对该部分人员的，风险识别能力，账务核查能力，电子操作能力，进行培训。
总之，电子化管理势在必行，只有稽查管理系统有效高速的进行，才能对信贷操作人员进行有力监督，提高Y社的经营管理水平，从而避免工作人员所引起的违规放贷，利用职位暗中操作贷款等引起的不良贷款。
（三）以风险为导向的信贷配给，减少信息不对称下的不良贷款
根据信息不对称理论知道，企业不能完全了解自己客户的危险性，只能根据他们提供的信息以及外界搜到的情况，进行粗略的评价与判断。
所以信贷配给理论指出，要有选择性。
所以，金融业要想有效控制资产质量，必须减少风险，以风险大小为准绳来引导自己的工作，不能只注重数量，不看质
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