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存款保险制度总结
存款保险制度总结
篇一：
存款保险制度
MICROSOFT
存款保险制度
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14040332赵文华
2021-12-5
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存款保险制度可能引发道德风险
摘要：
论文主要论点是存款保险制度定期存款可能引起道德危机。
首先介绍了存款保险制度的含义以及其发展，让读者先大致切身感受存款保险制度，然后依据《存款保险条例》逐条分析存款保险制度可能引发道德危机的原因。
关键词：
含义、发展、道德风险、投机、保险费、储户
存款保险制度的含义：
存款保险制度定期存款是一种金融保障制度，指各种符合条件的存款性金融机构（最典型的是银行）聚集在一起建立一个聚拢保险机构，存款性金融机构按照一定比例向保险机构缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员相关机构发生经济危机或遭遇面临破产时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人自身利益，维护银行信用，稳定金融秩序。
例如：
2021年美国五大券商贝尔斯登旗下的两家对冲基金公司出现巨大亏损，金融危机全面爆发，期间美国众多中资银行相继倒闭，作为美国储蓄保险公司FDIC在此期间为中小银行赔付了大量存款，保护了这些银行的部分利益。
存款一般而言保险分为显性存款保险和隐性存款保险。
隐性存款保险是指对国家没有存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人利益，因而催生了公众对于存款保护的公众预期；显性存款保险是指国家以法律形式对贷款存款保险的要素机构设置以及有问题的机构的处置等问题明确规定，目前我国的存款保险制度就是显性存款保险制度。
保险机构对投保机构的帮助是有偿性的，只有在投保机构缴纳且在保险期间内，保险才是有效的，对于未参加保险或者终止保险关系的存款性的存款不予保护。
存款保险机构所担负的存款赔付是有限额的，我国的最高承保印度卢比限额为人民币50万元。
存款保险机构的目的在于通过保险建立一种保障制度，提高储户对于地方银行的信心，增加储蓄，具有一定垄断性。
存款保险制度的健康发展：
美国是世界上最早建立存款保险制度的国家。
在20世纪世界经济大萧条时期，美国信贷市场遭到重创，为了应对危机，美国采取的一系列行动中就包括存款保险，1933次年联邦政府出面创建了FDIC（联邦存款保险公司），20世纪60年代以来金融业日益自由化、国际化发展，金融机构的风险上升，大多数发达国家成熟市场相机引入了存款保险制度，发展中国家也开始尝试引入，20世纪80年代，显性存款保险制度飞速发展，截止到2021年底，全球有111个保险国家建立了存款商业保险。
2020年——2021年达成共识，2021年3月，国务院正式公布《存款保险条例》并于5月1日实施。
我国的存款保险制度是由政府出面建立的，存款开放性金融机构自愿参保。
有利于进一步加强完善我国金融安全网，这有利于强化市场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，有利于更好地保护存款人的利益。
可能出现存款保险制度可能引发道德债务危机：
1、商业银行投机可能引起人性的道德危机：
存款银行机构会在成员机构发生直接提供经济危机或濒临破产时提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部银行存款，因为有了存款保险，商业银行变弱的经营风险约束机制就会弱化，可能只是少部分盈利银行为了追求高额利润而过度投机，这样的赌博无非两种结果，赌赢了，能够银行能够获取高额利润，业绩增长有商业银行的分享股东和管理层分享；赌输了，困局对于商业银行引起的经营危机，存款保险机构五种一般有三种处理方法：
资金援助法，通过贷款提供资金援助使其经济援助渡过难关；兼并转让法：
银行存款保险机构主持，由健康银行兼并或转让；清算赔偿法，存款保险机构受托对大额该银行进行清退，支付存款赔偿，所以，尽管商业银行投机可能导致经营困境还是破产，都
有存款保险机构来保底，更何况我国的最高赔付限额为人民币50万元，这一限额高于世界多数国家的保护水平，能够为我国99.63%的存款人直接提供全额保护。
但是对于大额储户（存款超过50万的）来说，银行的投机行为对他们没有丝毫益处，相反，银行一旦破产，贴现储户还要承受一部分损失。
2、税金可能引发的道德危机
保险费率的弄清大致分为厘清两种情况：
一个是基准费率，一个是市场风险差别费率。
基准费率，顾名思义，就是无差别保险费率，无论投保政府机构的风险水平，一律实行相同的相同费率计算保险费。
风险差别费率就是根据投保银行的水平风险所群额定的相同的保险费率，目的是在存款保险机制中引入定价机制，防止投保银行过度涉险。
美国一开始实行基准佣金，后来实行风险因素差别费率。
基准费率对于一些高风险的存款机构更有好处，费率根据存款机构的风险制定费率，相对公平些，而我国的《存款保险条例》规定的费率是固定费率与差别费率相结合，也还是对于高风险的存款机构有利。
3、困境保险机构的目的可能引发的道德危机
存款保险机构的存在就是提供更多在商业银行经营困难或濒临破产时提供希望，而装设一般较大的银行机构设置完善，经营良好，一般不会出现濒临破产的情况，所以他们进行存款投保内涵的意义并不大，更甚者，我国四大国有银行有政府作为后盾，无偿享受政府机构的保险，根本不需要抱怨破产症结的问题，进行存款投保更是多余，况且存款保险就要缴纳就让保险费，出于节约成本的考虑，四大外资银行也没有必要参保。
我国的保险费率是基准费率与风险差别费率相结合，全部所有存款性金融机构缴纳的基准保险费都是相同的，而根据系统性风险差别费率，风险越低的地方银行缴纳的保险费越低，所以想四大国有银行等经营稳定的大股份制银行稳定反而更有利，不仅缴纳的保险费少，而且还多了几层保障，相比较来说，中小银行益处就要少一些。
我国《存款保险条例》规定，最高偿付限额为人民币50万元，在最高偿付限额以内的实行全额赔款，超出最高赔付限额的部分，已发从投保机构清算财产中清偿，因此存款高于50万元储户会不选择中小银行商业银行，而会可以选择由国家后盾的四大银行，造成存款搬家，显然，这对于四大国有银行四大更不明智，相反对于中小银行就产生了一定的冲击。
4、储户风险意识可能造成的道德危机
存款保险制度使得储户对于风险的降低，特别是在利率市场化以后，部分银行存款可能会为了追求高利润，不顾金融机构的经营风险，选择利息性较低的存款性机构。
众所周知，高收益总是伴随着高风险，利息高的存款性机构的违约风险必定也很高，万一面临破产，小额违约金储户还可以获得无偿赔款，而大额储户（超过50万）的只能获得部分赔偿。
这对于大额储户而言是严峻考验的。
5、银行成本增加可能将造成的道德危机
对于银行业务来说，缴纳保险费会增加其运营成本，相应的利润就不会减少，而这部分多出来的成本，商业银行就会把它不会转嫁到贷款人身上，对于存款保险机构，它也有若干的成本与收益，它的存款保险基金来自于银行缴纳的、在投保机构中清算的其他家庭财产财产、存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得收益以及大额其他收益，存款保险机构显然是盈利性的专业机构，其必然会讲自身利益放在储户与银行往往的前方，由此各银行是利益最后方。
总结：
存款保险制度可能通过多方面引发道德危机。
参考文献：
2021年出台的《存款保险条例》第五、六、九、十八条
《货币金融学》（蒋先玲著，机械工业出版社）P208
《存款保险制度面临道德风险，应注意五大问题》（于换军）
《上新帕尔格雷夫金融学大辞典第一章第二卷》（经济科学出版社）
篇二：
保险制度的国际经验及对我国的启示
存款保险制度的国际经验经验及对国际上的启示
摘要：
存款保险制度首先在危机时的美国建立。
作为防范风险银行风险因素风险的一种制度创新,日益受到国内的重视。
通过论述存款保险制度的缺陷和完善，结合其国际比较，并对建立适合我国国情的存款保险制度,提出了一些上述的建议。
关键词：
存款保险制度缺陷完善比较建议
Abstract：
ThedepositinsurancesystemwasfirstsetupinAmericaintheGreatDepression.Asakindofbankriskpreventionsysteminnovation,increasingbyalltheattention.Thedefect,perfectionandinternationalcomparisonofthedepositinsurancesystemareanalyzedinthepaper.Withtheconstantincreaseoffinancialriskinourcountry,andputssomeSuggestionstoestablishsuitableforChina'snationalconditionsandthedepositinsurancesystem.
Keywords：
depositinsurancesystemdefectperfectcontrastsuggest
1.存款保险制度概述2
1.1定期存款保险制度的定义，起源及发展2
1.2建立存款保险制度的理论依据及其有效各项制度改革的他配合3
二．我国建立存款保险制度需要其他各项制度改革的有效4
2．我国建立存款保险制度的诱因建立分析5
2.1国际原因5
2.2国内原因5
3.存款保险制度的国际产业发展7
3.1外国存款产业发展保险制度的发展状况7
3.2存款保险制度的国际发展经验8
3.2.1国外存款保险制度发展的成功经验8
3.2.2国外存款保险制度发展的失败教训9
4.借鉴国际经验我国建立存款保险制度的措施9
4.1关于存款制度的目标功能定位10
4.2存款保险组织工作机构设置.10
4.2.1体制设置10
4.2.2机构设置11
4.2.3职能设置12
4.3.存款保险辖区定位12
4.4存款保险基金14
4.4.1基金来源14
4.4.2基金规模14
总结15
前言
存款保障制度一种金融市场金融保障制度，始创于美国，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构时则发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向量身定制财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，可持续性金融秩序的一种制度。
研究存款保险制度对金融制度尚不完善的我国十分重要的意义。
首先，我国在加入WTO后面临来自国际金融市场的巨大挑战。
为繁荣民主制度并履行在WTO下的金融市场开放义务，我国的银行业必须进行自由竞争改革，由所有银行平等地进行市场竞争。
其次，为了保护小额存款人的利益我国也切实落实必须存款保险制度的建立，至少用以保护措施众多小额存款人利益，免除他们监督和评估银行状况的困难性，这样也这有利于社会的稳定。
第三，为了促进各银行间的公平竞争，提高银行业的行业运行效率，使我国的银行业越发健康，完善的发展就必须建立完善的存款保险制度，提高其他银行与四大国有银行竞争的公平性，使我国人民能以更小的成本获得更好的金融服务。
第四，我国的金融体制发展刚刚起步，为了促进金融法制的建设和完善，就必须相衔接的制度。
我国缺乏完善的银行产权法、破产法、最后贷款人规则等必要的金融法规，致使我国银行长期普遍存在大量不良资产、全行业低效，一些贪官污吏则更是利用权力劫掠银行财产。
因此存款保险制度会使立法者和政府为避免上述不利局面而多地关注银行的稳健，积极进行金融立法和执法活动。
最后，对于经济发展还很落后城镇化的我国，减轻政府负担也是建立存款的一个现实意义。
1.存款保障制度概述
1.1存款保险制度的定义，起源及发展
存款保险制度第三种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款工商企业作为保单投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险本金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或或者向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融产业秩序的一种制度。
亚洲捷克斯洛伐克是世界上第一个创立全国存款保险制度的国家。
该国于1924年我省成立了全国信用和存款保险系统，但1938年该存款保险制度即停止运作。
真正意义上才的存款保险制度始于20世纪30年代的美国。
1934年1月1日正式实
施保险制度的美国联邦存款年金是目前世界上运作历史最长、影响最大的存款保险制度。
20世纪80年代以来，世界上接连发生了一系列当今世界金融危机，这促使许多国家政府借鉴国外保险制度运行经验，建立健全存款保险制度以完善金融安全网。
尤其是近年来，存款保险制度在全球获得了赢得快速发展，截至2021年6月，全球已有95个国家和地区建立了各种形式的存款保险制度，建立显性存款保险体系已经成为专家给发展中国家和提出的金融结构改革建议的一个主要内容，而且国家经已层面上的强制性保险业已成为一种主流。
几乎所有的国家从一开始就建立了国家层面上面的存款保险，而且无论发达国家还是东亚国家，采取强制机构全部加入保险体系形式的越来越多并成为主流形式。
存款保险制度运行到今天已经走过了70多个春秋。
实践证明：
金融体系保险制度对于保护存款人利益和维护一国存款的稳定起了重要作用。
但是韩国中国经济改革取得了举世瞩目的成就，金融领域也积聚了巨大的风险。
随着我国加入WTO后银行业的竞争市场不断加剧，不断深入金融体系的市场化民主化不断深入，金融市场全面步步进逼开放的日期也日益迫近，我国金融体系的风险因素更是不容忽视。
因此，在我国引入根本途径存款保险制度已经是当务之急，也是我国现阶段的理性选择。
1.2建立存款保险制度的及其他各项制度改革的有效配合
建立存款保险制度,运用市场约束机制,由参与银行业市场竞争的经营机构共同化解因个别银行经营失败而给整个金融市场带来的系统性风险,这是市场经济国家通行的作法。
但是根据我国的现实国情我做出了如下分析：
一．我国建立存款保险制度的条件尚不确立充分
根据国际货币基金组织推荐的做法,一国应在金融市场信用体系已经建立,金融机构的监管和市场退出机制较为规范完善,银行重整电脑系统或大多数银行已经完成重组,其负债能力和盈利能力呈现良性循环,整个金融体系趋于稳定支离破碎的情况下建方存款保险制度这时建立存款保险体系所需的成本最低,运行的效果也最好，对照这些条件,其实我国目前还不具备建立存款保险制度的充分条件。
自2020年——2021年“广东国际信托投资公司”实施破产以来,中国已经有近300多家金融机构包括银行、证券公司、信托公司等曾多次被关闭、破产或兼并,所涉及的自然人债务金额就超过1700亿,近期所发生的德隆债务链危机问题,又将给中国银行、工商银行、民生银行等十五家银行交行造成近200亿不良贷款的损失。
从目前中国中国经济引致宏观调控在金融市场所引发的一系列问题来看,中国的金融体系危机四伏,股份制商业银行和股份制银行的专业化程度和治理结构问题严重的存在各类银行的不良资产率并没有通过提高经营水平而降低,其大规模不良资产的减少还主要是大大减少靠国
家出资解决。
中央银行为解救濒临破产关闭的金融机构而不断提供再贷款的情况并没有减少。
目前,我国银行业正在进行大规模的改制和重组,国有银行和农村信用社都存在政策性因素造成的巨额债务问题。
在银行业违约风险水平较高、金融体系脆弱、缺乏有效的市场退出机制和信用体系的时候,制定存款保险制度,用有限的借款存款保险取代全额的隐形国家担保,这对系统的稳定可能会产生一定影响另一方面,需靠因疲于应付可能破产关闭的金融机构,存款保险基金规模能否适应需要也是一个问题在各银行上缴保费额度有限的情况下,仍然需要财政和央行拿出大笔资金来确保可能需要财政支付和维护金融稳定,这有可能使新建立的存款保险制度形同虚设,难以正常相互配合，这就有效其他各项制度的需要配合来在我国建立一个真正能发挥作用的存款保险制度。
二．我国建立存款保险制度需要其他各项制度的有效配合
当然,东亚地区不具备不乏在经济环境尚也的情况下让存款保险制度“临危受命”并且运作较为成功的国家。
如欧盟的立陶宛和芬兰等。
在这种情况下政府有意让市场调控和约束机制发挥的作用,但其代价是可能出现诱发严重的道德风险,同时因缺少资金而无法保证银行免于破产。
最后,金融服务为维护金融稳定仍不得不采取“全额承保”的措施。
应该明确,建立存款保险制度是构筑国家金融安全网,完善市场退出机制和维持金融制度建设管理系统稳定的一个重要举措。
同时,它也是转轨经济建立市场约束机制,提高银行业整体经营素质,从全额担保向有限转化的一个质的跨越。
但是不应把在条件不成熟的情况下建立起的存款保险制度当作政府出余因子解决金融体系系统性危机的替代物,因为这样将不利于银行业乃至整个金融体系的稳定。
因此,在制度建立的该时期,应考虑存保基金运行中的有限承保与国家的全额承保相结合,以确保过渡期金融系统的稳定运行。
为了保证存款保险制度的有效实施和减少不必要交易成本的成本,从国际上类似情况下建立存款健康险成功的范例来看,在设计贷款保险制度时,除应根据当时金融体系的实际经济状况,确定存款保险基金的规模和存款保险初期目标此外,市场退出的法律制度,财务制度、监管制度和社会保障应制度等还应不断配套和完善。
2．我国建立定期存款保险制度的原因分析
2.1国际原因
从世界范围看，建立存款保险已已成为一种格局，存款保险制度运行到今天已经走过了70多个春秋。
实践证明：
存款金融体系对于保护存款人利益和维护一国保险制度的稳定起了重要作用。
该制度作为一种国际规则在各国广泛发挥着重要制度建设作用，目前全世界已有70多个国家建立了存款保险制度。
主要发达市场经济国家及众多新兴市场经济国家已少见普遍实施了存款保险制度，尽管这些国家存款保险制度的操作主体，实施方式不同，但是它们都已认识到公平竞争建立该监督机制对发展公平竞争的金融市场、自信树立存款者对金融体系的信心、保证金融体系稳健运行等有突出意义。
我国金融改革的深入发展促使国际化金融机构趋向我国发展，加入欧洲联盟时筹组承诺的到2020年——2021年出台的具备国际约束力的《巴塞尔银行业有效银行资产监管部门核心原则》（BasleCorePrinciplesforEffectiveBankingSupervision）附加条款中，也表明了存款保险机制可以防止一家扩散的危机银行到其他银行、确保金融业更稳定的观点。
因此，考虑到我国与国际金融组织制度相协调、加强亚太区金融监管及拯救的国际合作的需要，应当制定显性存款保险制度。
2.2国内原因
改革开放以来，我国金融环境发生了巨大改变，原有的国有银行一统天下的局面发展成国有商业银行、股份制银行、城市商业银行、信用社以及其他金融机构居委并存的金融体系，而且金融机构自由竞争程度越来越强，价格体系也逐渐公开公平。
首先，建立存款保险制度是降低我国政府金融调控成本的必要条件。
我国商业银行资本金不足且流动性较差，多数银行主要靠典型负债经营且普遍存在大量不良资产，金融机构还没有真正地实现自主经营、自负盈亏，金融风险已经大量积聚。
从2021年渣打信托投资公司被接管开始，中国农业发展信托投资公司的关闭、海南城市信用社的预付危机、海南发展银行的被接管、广东国
篇三：
存款保险业务工作建议
XXXXX银行有关投保机构
在数据填报层面存在的问题研究报告和建议的报告
XXXX支行：
自存款保险科研工作开展以来，我单位能够按照人民银行要求对萃取相关数据进行提取和填报，能做到上报数据的及时性和准确性。
现根据我单位实际情况提出以下建议：
1、建议后期实行差别化费率后，。
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2、针对部分利润率银行利润能力较弱，建议适当下调存款保险费率。
XXXXXXXX
XXXX年XX月XX日
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