银行信贷业务基本知识.docx

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银行信贷业务基本知识

信贷业务基本知识

第一篇基本知识与基本流程

第一章：

信贷业务概述

基本题：

一、建设银行目前开办的信贷业务品种主要包括哪些？

1、流动资金贷款；2、固定资产贷款；3、房地产开发类贷款；4、进出口贸易融资；5、境外筹资转贷；6、对外出口信贷；7、商业汇票承兑；8、商业汇票贴现；9、保证；10、个人住房贷款；11、个人存单和凭证式国债质押贷款；12、汽车消费贷款。

另外，建行还可以为客户办理额度授信及组织银团贷款。

二、信贷业务的基本要素有哪些？

1、对象；2、金额；3、期限；4、利率或费率；5、用途；6、担保

三、经营信贷业务的风险主要源于哪些方面，如何防范？

1、客户风险；2、银行内部风险；3、经营环境风险。

防范客户风险需要对客户做出准确的评价，防范内部风险必须加强和健全银行内部信贷经营和管理制度，防范经营环境风险只能靠加强预测来避免。

四、信贷的基本原则及其之间的关系？

1、安全性；2、效益性；3、流动性，安全性是前提，效益性是目标，流动性是条件，“三性”之间的关系主要是趋同于安全性，安全性是其中最重要的。

五、信贷的基本特征？

1、偿还性、2、增殖性

风险题：

一、商业银行在经营信贷业务中应追求零风险经营，投向无风险贷款。

错，任何信贷业务都具有风险，拒绝风险等于拒绝收益，放弃发展，只有所承担的风险是合理的，且在一定范围内可以控制，经营才会成功。

二、发放一笔贷款主要应考虑该笔业务的风险，而不必考虑借款人的品行，即使其品行有问题而该笔业务无风险，也可贷。

错，对借款人品德的诚实正直应毫无怀疑，首先应借款人的品德和经营作风，银行若与道德败坏的客户往来，将使银行信誉所遭受的损失远大于从这笔交易所得利润。

三、某企业正处于行业发展经济周期的低谷，目前经营状况不太好，急需贷款，此时不应支持，应观望其经营状况好转后再支持。

错，经济周期是不可避免的，重要的是关注大势，对将来的预测，在经济状况坏的时间放款，看起来很危险，却可能是一个明智的决定，雪中送炭，能搏得永久的友谊。

第二章：

信贷业务基本操作流程

一、信贷业务基本操作程序有哪些？

1、受理；2、调查评价；3、审批；4、发放；5、贷后管理

二、客户申请我行信贷业务应提交哪些材料？

1、客户基本材料：

包括

（1）营业执照（副本及影印件）；

（2）法人代码证书（原件及影印件）；（3）法定代表人身份证明（原件及影印件）；（4）贷款证（卡）（原件及影印件）；（5）最近的财务报表及财政部门或会计（审计）师事务所核准的前三个年度及上个月财务报表和审计报告，成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表；（6）税务部门年检合格的税务登记证明（原件及影印件）；（7）公司合同或章程（原件及影印件）；（8）企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；（9）信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；（10）若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务的决议及文件或具有同等法律效力的文件或证明；（11）建设银行要求提供的其他材料；（12）信贷业务基本材料；（13）担保材料

三、信贷业务的发放包括哪些步骤？

1、落实贷前条件2、签定合同3、落实用款条件4、支用

5、信贷登记

四、借款人的资格要求？

借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

五、信贷业务的期限应如何确定？

信贷业务的期限要重视现金流量的分析，主要应考虑客户的资产转换周期、履约能力及我行的资金供给能力等因素，由客户和我行共同商议确定六、调查评价包括哪几部分的评价？

1、客户评价2、业务评价3、担保评价

七、贷款期间借款人出现哪些情况，经办行可以停止支付借款人尚未使用的贷款，并按合同约定，要求借款人提前归还贷款？

1、拒绝接受建设银行贷后检查的2、提供虚假或隐瞒重要事实的

资产负债表、损益表等财和资料，拒不改正，情节严重的3、不如

实提供所有开户行、帐号及存贷余额和担保情况的4、挤占、挪用

贷款拒不改正的5、用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营

的6、未依法取得经营房地产资格的借款人用贷款经营房地产业务的；依法经营房地产资格的借款人，用贷款从事房地产投机的7、

套取贷款相互借贷牟取非法收入的8、借款人或担保人发生违约

（未经同意发生兼并、合资等现象）或即将停产、停止经营、解散、关闭、清理整顿、破产清算、卷入或即将卷入重大诉讼或仲裁及其他法律纠纷的9、借款使用的建设项目被取消或缓建等10、出现合

同约定的提前归还贷款的情况11、其他严重的违法、违约行为的

第二篇信贷产品及操作流程

额度授信

一、实行额度授信的目标？

1、防范风险2、提高效率3、增强竞争能力

、额度授信的有效期限？

一般额度授信有效期为3年以内，公开额度授信有效期为一年。

三、额度授信的操作程序？

1、受理2、调查评价3、审批4、额度使用5、后续管理

四、应如何确定客户的授信额度？

在对客户进行全面评价的基础上，在原则上不超过按照《中国建设银行客户评价办法》测算出的对客户的授信控制量的前提下，综合考虑下列因素，确定对客户的授信额度。

1、客户的客观信用需求；2、预计其他银行对客户的授信变动情况；3、建设银行的信贷政策。

五、客户在授信额度的存续期内发生哪些情况时，应重新报批对该客户的授信额度？

1、总投资超过客户投资前三年的税后利润之和的重大建设项目；

2、兼并、收购、分立、破产、股份制改革、资产重组等重大体制改革；

3、诉讼标的达到净资产的30%的重大对外担保；5、重大人事调整；

6、重大事故和大额赔偿等重大事项。

流动资金贷款

一、流动资金贷款用于满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季节性物资储备等生产经营周转性或临时性的资金需要。

二、我行中期流动资金贷款主要针对哪些客户？

生产经营正常，生产规模较大，产品有市场、有效益、有信誉，归还贷款本息有保证的企业，特别是符合上述描述的国有大中型企业。

三、如何合理确定客户申请流动资金的贷款量和贷款期限？

其中审核建安企业申请借款金额、期限的依据？

合理估算企业流动资金贷款量和确定贷款期限的重要基础是全面地了解申请企业的生产经营及其资金周转过程，审核建安企业申请借款金额、期限的依据是：

其垫资金及其被甲方拖欠的金额和预计收回的时间。

四、申请我行流动资金贷款的单位至少应有多大比例的营运资金？

申请我行流动资金贷款的单位至少应有正常流动资金周转需要量30%的营运资金。

固定资产贷款：

一、技术改造项目按照项目的建设性质，可分为改建和扩建项目。

按照项目的总投资额，要分为限上和限下技改项目。

限上技改项目是指用于能源、交通、原材料行业总投资在5000万元（含5000万元）以上、其它行业3000万元（含3000万元）以上的项目；限下技改项目是指有和于能源、交通、原材料行业总投资在5000万元（含5000万元）以下、其它行业3000万元（含3000万元）以下的项目。

二、按照贷款用途，固定资产贷款可分为哪两类基本建设贷款和技术改造贷款。

三、申请我行固定资产贷款除满足我行贷款的客户资格条件外，其申请项目还需具备哪些条件？

1、符合国家产业政策和建设银行信贷政策。

2、具有有权部门批准的项目建议书、可行性研究报告、初步设计、开工报告。

3、资本金比例不低于20%。

4、配套资金来源明确并有保证。

5、采用的工艺技术、设备先进、适用。

6、配套措施落实，所需原材料、燃料、动力有可靠来源，三废治理、环保措施能够落实，项目竣工验收后能正常生产。

7、产品适销对路，在国内外市场上具有竞争力，经济效益良好，还本付息有可靠资金来源。

8、新建项目必须实行项目法人制。

四、固定资产贷款期限超过10年的应向中国人民银行备案。

五、客户在申请我行出具固定资产项目《贷款承诺书》和申请借款前，应提供哪些材料？

1、项目建议书及批准文件（原件）；

2、报批的可行性研究报告或已批复的可行性研究报告及批准文件（原件）；

3、项目概算资料（原件或影印件）；

4、项目前期准备工作完成情况报告；

5、自筹资金和其他建设资金、生产资金筹措方案及其落实资金来源的证明材料（原件）。

六、固定资产贷款的支用原则？

1、按照借款合同的约定用途和用款计划支用贷款；

2、用于建设项目的其他资金与建设银行贷款同比例支用；

3、不得将所支用的固定资产贷款作为资本金、股本金和自筹资金使用。

七、储备贷款的还款来源是下一年度的项目投资。

房地产开发类贷款

一、房地产开发贷款按用途分为哪几类？

1、住房开发贷款2、经济适用住房（安居工程）开发贷款（含科

教文卫单位经济适用住房建设贷款）3、商业用房开发贷款4、高等院校学生公寓建设贷款5、其他房地产开发贷款

二、房地产开发类贷款期限一般不超过3年（含3年），高等院校学生公寓建设贷款最长为10年。

三、申请房地产开发企业流动资金贷款，额度在5000万元人民币（含5000万元）以上的，应进行贷款项目评估。

四、房地产开发项目总投资包括开发成本和开发费用。

五、房地产估价的三个基本方法：

市场比较法、成本法、收益法。

进出口贸易融资

一、我行目前开办的进出口贸易融资的主要品种有哪些？

1、信用证开证2、进口押汇3、进口托收押汇4、提货担保5、

打包贷款6、出口押汇7、出口托收押汇8、票据贴现

二、申请办理贸易融资业务的客户，何种情况下可不做客户评价报告？

提供全额定期存单（或其他有价证券）质押、全额保证金的客户和申请低风险贸易融资品种（如：

出口押汇、票据贴现）的客户。

三、进出口贸易融资业务的期限？

进出口贸易融资额度的有效期为1年，具体使用品种的有效期一般不超过3个月。

境外筹资转贷款

一、境外筹资转贷款的主要类型？

1、政府贷款2、贴息贷款3、出口信贷4、国际商业贷款

二、境外筹资转贷款与固定资产贷款的区别？

1、利用境外筹资转贷款的项目需经国家有权部门批准并列入我国利用外资计划，利用国外政府贷款还需有财政部的批复；

2、境外筹资转贷款的项目须总行审批同意（含有条件同意）之后，才能办理。

3、境外筹资贷款的发放及偿还程序比较复杂特殊，对外筹资与对内转贷需密切衔接，内收外还也须保持高度一致。

对外出口信贷

一、出口买方信贷规定贸易合同金额不低于100万美元，出口卖方信贷规定贸易合同金额原则上在50万美元以上。

银团贷款

一、银团贷款的对象？

国有大型企业、企业集团和列入国家计划的重点建设项目。

二、国际银团贷款的费用主要包括哪些？

1、承诺费2、管理费3、参加费4、代理费5、杂费

三、银团贷款的期限可分为三个阶段：

提款期、宽限期、还款期。

商业汇票承兑

一、我行办理的银行承兑汇票期限和金额有何规定？

自出票日至到期日最长不得超过6个月；每张承兑汇票金额不得超过1000万元人民币。

二、客户向我行申请办理承兑业务时，重点应调查哪些方面？

1、审查承兑申请事项是否建立在真实合法的商品、劳务交易基础上，包括调查交易合同的真实有效性、商业汇票的用途。

2、审查出票人到期承兑汇票的偿债能力。

主要审查客户到期交付汇票资金的来源是否可靠，充分考虑商品是否适销对路及货款回笼周期是否与银行承兑汇票期限对称。

三、申请企业在办理“以票还票”即以银行承兑汇票质押办理银行承兑汇票业务时，应注意哪些问题？

1、必须严格审查票据的真实性，并按照汇票质押的要求在汇票上进行质押背书；

2、所换新票必须在期限上短于旧票，或与承兑申请人约定，旧票到期后以取得汇票金额作为新票的保证金；

3、所换新票的金额不得超过旧票金额。

商业汇票贴现

、贴现的实际利率高于名义利率二、贴现未收回可行使追索权，追索权的期限规定有哪些？

1、对出票人和承兑人的票据权利期限为票据到期日起2年；2、对贴现申请人的追索权，自被拒绝付款之日6个月。

三、行使追索权的注意事项？

1、由于银行承兑汇票票据关系一旦形成，即与基础性原因关系分离，因此签发票据是否有商品交易或者交易是否合法，均不影响符合法定要式票据的背书、承兑、保证和付款，所以我行在行使票据追索权时，不应介入票据项下的各类经济纠纷；2、承兑银行在承兑汇票到期后，应承担到期付款的责任。

故票据到期后，承兑银行作为第一债务人，有首先付款的义务。

在追索权行使过程中，如对出票人、背书人追偿不利，应及时采取多种措施向承兑银行追索。

保证

一、保证费用的收费频率：

按保证期限每三个月向被保证人收取1次

二、保函的交付方式：

1、当面交付2、电传方式交付第三篇信贷流程主要操作环节

客户评价

一、客户评价的对象？

客户评价的对象是指建设银行已经或可能为之提供信贷服务的非金融类企业法人。

事业法人和其他非个人客户（未能按一般财务会计准则核算的客户）要比照执行；也可就具体的授信需求单独考虑，不进行信用等级评定和授信控制量的测算。

二、客户评价报告和信用等级期限有何规定？

客户评价报告有效期限为1年，从审定人签字之日起计算。

经认定的信用等级有效期为1年，从审批行审批认定之日起计算。

三、在有效期内客户申请信贷业务时，客户评价报告是否可以重复使用？

可以。

四、在在有效期内客户申请信贷业务时，客户评价报告是否可以代替项目评估中的客户资信评价？

可以。

五、企业法人申请固定资产贷款项目必须做项目评估，是否可以不做客户评价报告？

不可以。

六、出现哪几种情况，需要重新进行客户评价？

1、对已经完成客户评价报告的客户，在客户评价报告编制完成后出现如下事项，信贷经营部门应及时对原报告进行补充完善，重新进行客户评价；

（1）重大建设项目；

（2）重大体制改革；

（3）重大法律诉讼和对外担保；

（4）重大人事调整；

（5）重大事故和赔偿。

2、信贷风险部门认为有必要时，信贷业务经营部门要对客户进行重新评价，原客户评价报告暂时停止使用。

3、客户的贷款分类降级时，原则上应重新评价。

分类结果为可疑和损失时，客户评价报告必须停止使用，待上述情况消失后，要重新进行客户评价。

七、客户评价都是由哪些人员完成的？

直接评价人员、评价审查人员、评价审定人员。

八、我行规定授信控制量测算公式为：

CL=L+1/3（K*V-P）*E其中：

L为客户目前在建行全部本外币表内外信用的余额

K为行业目标杠杆比率

V为根据客户信用等级确定的企业目标杠杆比率调节系数

P为客户当前的财务杠杆

E=净资产-可认定的其他已损耗的资产，客户目前的有效净资产

项目评估

一、项目评估应遵循的原则

客观、严谨、公正、科学

二、盈亏平衡点的计算公式？

BEP=CF/（S-CV-T）*100%

CF表示年平均固定总成本

S表示年平均销售收入

CV表示年平均可变总成本

T表示年平均销售税金及附加

三、固定资产投资的内容？

固定资产投资包括静态投资和动态投资两部分，其中：

静态投资包括工程费用、其他费用和基本预备费三部分，动态投资包括建设期利息、汇率变动部分、固定资产投资方向调节税、国家新批准的税费、涨价预备金五部分。

信贷担保一、建设银行目前是否对保证人的连带责任保证和一般保证均接受？

否，目前建设银行只接受保证人的连带责任担保，不接受保证人提供的一般担保。

二、按质押物品的不同，质押分为哪两类？

动产质押和权利质押。

三、在采用多种担保方式的情况下，如果建设银行未经保证人同意放弃抵押权、质押权，则保证人是否可以在建设银行放弃权利的范围内免除保证责任？

可以。

四、担保法规定的法定担保范围有哪些？

1、主债权2、利息3、违约金4、损害赔偿金5、实现债权的费用6、质物保管费用

五、主合同无效，担保合同是否肯定无效？

否，《担保法》规定，担保合同是主合同的从属合同，主合同无效，担保合同也无效，但担保合同另有约定的，按照约定。

因此只要确保我行与担保人约定担保合同的独立性，即使主合同无效也不影响担保

合同的效力六、我行保证合同规定保证期间为自信贷款合同生效日至信贷合同履行期限届满之日后两年。

七、医院可否作为保证人，医院的财产可否抵押？

医院作为以公益事业为目的事业单位不得作为保证人，医院的医疗卫生设施及其他社会公益设施不得用于抵押，但医院以除上述设施以外的财产为自身债务设定抵押的，可以认定抵的有效。

八、设定信贷担保的原则？

1、合法性原则2、有效性原则3、充足性原则、4、可实现性原则5、安全性原则6、易操作性原则

九、各类质押担保的质押率为：

可转让股票的质押率不得超过60%；动产和仓单、提单质押率不得超过70%；存款单、汇票、本票、国库库的质押期限在1年以上的（含1年），质押率不得超过90%，质押期限在1年以上的，质押率不得超过80%；其他财产权利质押率不得超过70%。

信贷法律文书一、从形式上，信贷法律文书可分为哪几类？

1、标准法律文书2、非标准法律文书3、信贷诉讼文书二、我行对信贷法律文书的基本要求？

1、主体一方必须是建设银行，另一方是法人组织、其他经济组织或者是有完全行为能力的自然人等。

2、内容必须遵守国家法律法规，符合国家的金融政策

3、必须贯彻平等互利、等价有偿、自愿协商的原则。

4、一般情况采用标准信贷法律文书。

5、必须采取书面形式。