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投资与理财的毕业论文1

毕业设计

设计题目80后新生儿家庭理财规划设计

指导教师杨树林

姓名

班级学号理财12（4）班

所在系（部）投资与保险系

2015年6月11日

毕业设计开题报告

姓名

班级

理财12（4）班

系部

投资与保险系

毕业设计题目

80后新生儿家庭理财规划设计

一、选题理由:

在当前的经济社会中，新生儿家庭属于一个家庭形成期阶段，也就是“筑巢期”。

从这个时期起,家庭中的收入也处于一种增加的趋势，但是随着孩子的慢慢成长,相应的生活成本也会大幅度地提高，例如孩子学龄前期的医疗、生活费用等;孩子接受教育期间的各种费用支出;大人们退休后养老生活的保障支出等等。

而这种种费用的不断积累扩大导致家庭可积累的资产变得十分有限，而且在社会经济持续发展的条件下，人们对通胀预期的敏感度在不断增加，资金的保值增值方面也成了一个很大的难题.所谓金钱在于运动。

金钱的本质在于流动,钱是不能休眠的。

当今经济社会发展日新月异，资金只能在投资流通中才能不断实现保值和增值.投资失误是损失,资金停滞不动也是损失。

这一系列的难题使我们不得不在孩子成长初期就去考虑整个家庭资产配置的方面、每个家庭成员们各自所需的保障问题及目前支出与未来支出方面的考量,及此适当的理财规划是必不可缺的.

二、拟实现的目标：

调查研究浙江省宁波市的经济发展情况,对其社会中新生儿工薪家庭收入情况做一个初步的了解，再举例一个典型的新生儿家庭进行详细的调查分析。

1）通过研究客户的家庭财务状况，对其进行财务分析（包括资产负债情况、收入支出情况、财务比率计算等等），了解家庭在不同生命周期阶段的理财需求及其风险承受能力，提出一系列的理财目标。

2）为客户研究分析各种满足理财需求的理财产品（例如股票。

外汇、保险、基金、黄金等诸多投资理财产品）.

3）综合利用各种金融理财工具，合理分配资金，为客户制定多功能、全方位、分层次、个性化的综合性决策,以抵抗通货膨胀问题,实现货币的时间价值（即财富增值）为家庭带来可观的理财收益及提前保障孩子未来的教育费用需要。

三、综述

胡旭洲编著的《我的第一本家庭理财书》以夹心族（上有父母、下有子女的家庭）为读者对象，自然也适合新生儿家庭参考，从家庭经济生活实际出发，以理财必要性入手,介绍了通过改变生活概念、作出理财规划、学习投资知识、积累实用的理财技巧,从而找出属于自己的理财方法，晋身富裕一族。

除了理论知识以外,我还从一些案例中加深对这些理论的认识，而《中国理财规划实战案例》正好是一本较典型的书籍，这本书绝对不是一位学者高坐在那里讲座,而是站在家庭理财者的角度、融合各种对生活、人生规划、个人志趣的思考，为一个个活生生的现实人和现实家庭（而不是把人抽象成一个经济动物，不考虑其它方面）出谋划策、谆谆教导。

另外书基本上是作者把在理财规划中的现实案例为基础，穿插介绍必要的理财概念、知识、工具，进行案例教学。

至于睡前空余时间，我还浏览了《家庭理财枕边书》,这本书全面探讨和剖析了现代家庭的理财观，主要内容包括家庭理财的必要性和准备工作，储蓄、信用卡、股票、基金、债券、黄金、期货、外汇、房产和保险等投资工具的操作方案和技巧，子女的理财规划，家庭理财实用妙招以及养老规划等。

除了基本理财工具的认识了解外，我们还应结合市场的发展情况来选择和利用各种理财工具，而通货膨胀就是其中一个应该考虑的问题。

正所谓你不理财，财不理你!

不管“鸡蛋"放在哪个篮子里，不管你赚的多赚的少，储蓄的速度，总赶不上排山倒海的开销！

面对持续上涨的房价。

疯狂飙升的物价，最重要的不是收入的多少，而是理财的智慧!

《通胀时代巧理财必读全书：

现学现用钱生钱》一步步为我们讲解通胀时代的理财方略,一个个实战细节中蕴藏顶级理财师的思想和智慧。

越早看，走的弯路会越少！

四、设计的主体框架与进度安排：

主体框架：

一、客户基本资料

1）基本信息

2）财务信息

二、客户家庭基本情况分析

1）家庭资产负债分析

2）家庭收入支出分析

3）家庭财务状况分析

4）客户风险揭示

三、理财需求分析

四、理财方案设计

1）现金规划

2）保险规划

3）投资规划

4）教育规划

5）房产规划

五、理财方案实施及效果

六、总结

进度安排:

2014年11月底:

跟导师联系,确定选题

2014年12月初：

完成开题报告和任务书

2014年12月：

收集资料并整理

2015年1月：

完成初稿

2015年2月-5月：

方案设计修改（至少三稿）

2015年6月：

定稿、答辩

五、指导教师意见：

签章：

杨树林

2014年11月20日

六、教研室意见：

签章：

黄海沧

2014年11月21日

2015届毕业设计任务书

姓名

专业

投资与理财

指导教师

杨树林

毕业设计题目

80后新生儿家庭理财规划设计

主要研究内容

以80后年经家庭为理财主体，选取其中一个典型案例为其进行财务信息调查、财务状况分析、风险承受能力匹配等等，通过进行合理的资金配置、建立科学的投资组合、了解市场上各种投资工具,以提高生活水平、控制生活开支、保障子女未来教育经费与未来养老生活质量为目的，制定出有效的家庭理财方案设计。

研究方法

调查分析，文献参考法，思辨法、个案研究法、观察法

主要任务及目标

调查研究浙江省宁波市的经济发展情况，对其社会中新生儿工薪家庭收入情况做一个初步的了解，再举例一个典型的新生儿家庭进行详细的调查分析.

2）为客户研究分析各种满足理财需求的理财产品（例如股票、外汇、保险、基金、等诸多投资理财产品）。

3）综合利用各种金融理财工具，合理分配资金，为客户制定多功能、全方位、分层次、个性化的综合性决策，以抵抗通货膨胀问题,实现货币的时间价值（即财富增值）为家庭带来可观的理财收益及保障和改善未来生活品质。

主要参考文献

［１］中国平安：

[２］林立：

家庭财富升级从资产配置开始［Ｍ］．北京大学出版社．２０１３

［３］王宇:

理财圣经［Ｍ］．化学工业出版社．２００９

［４]宗学哲:

通胀时代巧理财必读全书[Ｍ]．中国水利水电出版社．２０１１

［５］胡旭洲：

我的第一本家庭理财书［Ｍ]．中国纺织出版社．２０１１

［６］宗学哲:

家庭理财枕边书［Ｍ］．中国水利水电出版社．２００６

［７］殷虎平：

中国理财规划实战案例［Ｍ］．海天出版社．２００７

［８］中国期货信息网:

ffi。

com/

［９]基金网：

http：

［１０]私人理财［Ｊ]。

家庭期刊集团．２００４

进度安排

2014年11月底：

跟导师联系,确定选题

2014年12月初：

完成开题报告和任务书

2014年12月：

收集资料并整理

2015年1月：

完成初稿

2015年2月-5月:

方案设计修改（至少三稿）

2015年6月：

定稿、答辩

指导教师签字:

杨树林

系（教研室）负责人签字:

黄海沧

2014年11月21日

80后新生儿家庭理财规划设计

理财124班娜指导老师：

杨树林

内容摘要:

本设计选取了宁波市年经家庭为研究对象,这是一个处在筑巢期的年轻家庭,夫妻双方的收入在逐渐增长的趋势之下,事业上基本步入高峰阶段，其资产的积累性也是可观的.但是新生儿的到来将给家庭带来很大的经济压力，比如新生儿学龄前期的抚育费用及未来的教育培养支出等等。

因此我根据金先生家庭目前的财务状况及其风险偏好、风险承受能力、理财目标这几个数据分析制定了现金、保障、教育等规划,并同时科学的处理这一系列费用和合理的配置各项资产实现增值，以不同的方式为他们的家庭资产结构进行改善。

整个方案的设计分析为宁波地区的年轻家庭展示了一个很好的理财形式,也给了那些年轻家庭许多理财方面的建议.

关键词：

新生儿余额宝P2P教育规划

一、理财背景

家庭基本情况

1、客户基本信息

金先生27岁是政采信息科技有限公司的一个工程师，目前已工作5年，每月净税后收入7500元,年终奖1万,父母都有退休金,无需支付赡养费；金太太25岁是一位外企白领,目前已工作2年，每月净税后收入4500元，年终奖8000元，父母是企业家，无需支付赡养费。

夫妻两方公司都有交社会养老保险和住房公积金，公司所交的社会养老保险可以保障夫妻双方未来的老年生活质量，而其中住房公积金单位和个人分别交纳月工资的10％（即金先生750元/月，金太太450元/月），儿子14年末刚刚出生。

2、客户财务状况

资产现状：

现金3万，定期存款45万，三年期，利率4.25％。

股票8万，基金2万，每年基本能获得5000的红利.一座三楼半的自住新楼房，现在市值120万,父母帮忙付了90万，还有30万房贷未付，要每月还贷2500元，分10年还。

夫妻双方各有一辆汽车，已使用2年，目前市值15万元/辆，无贷款,每年支付车险3000元.现阶段月日常生活消费3200元，养育孩子成长月支出800元,每年国内旅游支出8000元.

3、客户理财需求

1、从基本的财务资料来看，我们可以看出金先生家庭流动性资金过多,特别是定期存款，可见其太过注重于储蓄性存款，会在无形中造成许多的损失,他的资金组合是不合理的，因此金先生想要重新再配置一下所持资金。

2、目前金先生家庭中只有一个房屋的贷款，相对来说负债的压力很小，但是金先生还是想要规划一个科学的方案来交房贷，来减少用收入支付的压力。

3、由于金先生夫妻双方都只交了一份社会养老保险，对于自身的保障是欠缺的，他们希望我能为其各自找一些适合他们的保险，而且孩子也刚刚出生，也想为他买个保险。

4、金先生对于目前的投资性资产的比例不太满意，认为股票所占比例远远大于基金的，这样的风险过高,他们希望减少投资风险，重新建立投资组合或者改变投资方向，在保障风险的前提下能有一定的收益。

5、小孩子的出生给整个家庭带来了不小的冲击，大笔费用的增加也让金先生夫妻对孩子未来的教育费用有了担扰,为此他们想要通过一定方式提早为孩子做一下教育规划。

二、家庭信息分析

1、家庭资产负债分析

表—1金先生家庭资产负债表

2015年12月31日（单位:

元）

资产

负债

项目

金额

项目

金额

现金

30000

房屋贷款余额

300000

定期存款

450000

汽车贷款余额

自住房产

1200000

消费贷款余额

汽车

300000

教育贷款余额

股票

80000

其他

基金

20000

资产总计

2080000

负债总计

300000

净资产

1780000

这个年轻家庭的总资产是208万，负债较少，有一个刚出生的小孩，家庭生活较稳定。

从目前的资产分布比例来看，该家庭除去自住的房产外,其它资产中金融性资产所占比重较大。

由于流动性资金过多，不能够较好地抵御目前市场的通胀风险，无形中会造成很大的损失，而且储蓄资金太多，会失去很多投资机会。

对此可优化财务结构，有效地配置资产，增加收益。

2、家庭收入支出分析

表—2金先生家庭收入支出表

（2014年1月1日—2014年12月31日）（单位：

元）

收入

支出

项目

金额

项目

金额

工资收入（包括配偶）

144000

基本消费支出

48000

年终奖

18000

房屋按揭支出

30000

红利收入

5000

教育支出

利息收入

19125

旅游支出

8000

劳务收入

保险支出

3000

其它

其他支出

收入合计

186125

支出合计

89000

年结余

97125

该年轻家庭的年收入基本上是夫妻双方的工资收入,投资所获的收益较少，而年支出基本上是以日常基本生活支出与房贷支出为主，其它方面的资金比较少，有适当增加年支出的空间。

3、家庭财务状况分析

表—3

项目

计算过程

参考值

实际值

主要功能

分析结果

结余比率

年结余/年税后收入

=97125/186125

10%—40%

52．18%

储蓄意识和投资理财能力

偏高

投资与净资产比率

投资资产/净资产=

100000/1780000

50％

5。

62%

投资意识

过低

清偿比率

净资产/总资产=

1780000/2080000

〉50%

85.58％

综合偿债能力

合理

负债比率

负债总额/总资产=

300000/2080000

<50％

14.42%

综合偿债能力

过低

即付比率

流动资产/负债总额=

480000/300000

70％

160％

短期偿债能力

偏高

流动性比率

流动性资产/每月支出=

480000/（89000/12）

3～6

应急储备状况

偏高

从金先生家庭的财务比率计算表来看:

结余比率：

说明金先生的家庭一年下来可以留存52。

18%的税后收入，该家庭的控制支出与储蓄积累的能力较强,投资潜力也较大,可在满足当年支出的同时，进一步合理利用结余进行投资.

投资与净资产比率:

说明金先生的家庭中投资性资产与净资产的差距很大,建议这个家庭在保持一定储蓄的前提下，控制好风险,加大投资资产比重,提高收益.

清偿比率：

偏高，说明该家庭的综合偿债能力很强，但没有合理应用偿债能力提高自己的资产规模，需要进一步优化。

建议该家庭适当增强利用自己的信用额度。

即付比率:

该家庭随时变现资产偿还债务的能力过强,说明其过于注重流动资产,导致综合收益率偏低,财务结构不合理。

流动比率:

金先生的家庭流动性明显偏高，需要减少流动资产，加大投资性资产。

建议只保留4个月左右的银行存款即可，剩余流动性资产可投入余额宝、保险等地。

财务漏洞：

1、从金先生目前的数据来看,家庭资金除了少量的3万元现金外，基本都是定期存款，可见理财方式比较单一，收益有限,而且除储蓄与现金外，股票所占比率较高，这样的投资比率对于年轻的家庭来说是偏高的,风险较大，对此他们可以多考虑风险比较小的基金、国债等产品进行投资.

2、储蓄存款45万过多，导致闲置资金比重过大也在无形中失去了高收益性投资的潜在收益，对金先生家庭来说储蓄过多是一个损失，资产结构不够完善。

3、对于金先生新房,有三层半的规模，只有夫妻双方和一个刚出生的婴儿居住,会有多余的房间空余，对此金先生可以考虑将空房出租,来获取额外的收入，因为房子闲置是不合理的。

4、夫妻双方在保障方面都存在问题，因为他们都只保了社会养老保险，没有任何的意外险与健康险的投保，对于年轻的夫妻来说,身体上出现疾病的概率是非常大的,特别是金太太，女性疾病的保障是必需的。

而且金先生作为家庭的经济支柱，意外险是必需的,如果年结余过多，金太太也可投保意外险，至于刚出生的宝宝，在成长初期发病率特高，有投保健康险的需要。

5、子女的教育金往往会成为一个家庭支出较大的一部分，而刚出生的宝宝除了学龄前的一些成长支出外，最重要的就是宝宝未来的教育费用了。

对金先生这种中等收入的家庭来说，是无法都用当年收入来支付的，需要通过其它方式减少支付时的负担,可通过保险、基金定投等方式解决。

每段时间支付一定资金,到需要时再领取。

4、客户风险揭示

金先生夫妻双方都是上班族，有稳定的收入，未来收入会不段增加，家庭属于双薪有子女的，置产方面有一处房产，有25％的房贷未交，在投资方面来看，投资经验不足1年,对投资的知识也只了解一点点，具体情况见附件1.由此可以测算出金先生家庭承受能力是74属于中等偏上。

至于风险偏好方面，目前金先生家庭投资方面只能说有少量的收益赚取，而且他们在投资时首先老虑的是这个产品是否保本保息,但当市场有一定波动导致投资亏损时，金先生的情绪也不会影响太大,因为他认为投资还是需要承担一定的风险的，并且他们的最大容忍损失率在10％左右.至于目前这个家庭投资方向主要是存款与股票,具体测算情况见附件2，由此可见这个家庭对投资风险偏好有42,属于中等偏下的风险偏好.

无论从风险偏好还是从风险承受能力来看，该家庭是一个可承担较强风险的主体。

我们可对该家庭采用比较激进的方式进行规划，可以将部分储蓄资金合理运用进行金融投资，增加收入，达到资金增值的目的，但由于投资经验和投资知识的缺乏，可在投资过程中加强风险监控。

三、家庭理财目标

结合金先生家庭自身的理财需求，根据该家庭的投资风险承受能力，我总结出以下几点理财目标：

一、短期目标

1、合理的现金配置

遵循短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需要则可以通过各类储蓄或者短期投资、融资工具来满足的原则,为金先生的家庭预留4个月的流动性资金，对其它资产可重新配置。

2、科学的保险安排

所谓事事难料,而且该家庭夫妻双方都只保了社会养老保险，对于自身没有进行任何的人身保障，我应针对其自身及外来因素可能面临的风险对夫妻双方购买一些意外险，健康险等，自然，对小婴儿也可有一个健康险。

3、合理的投资组合

由于该家庭的资产结构存在一些不合理化，例如储蓄存款45万占用非常大的比重，我认为需要重新考虑家庭资产在各类投资上的比重,减少定期存款，并在原有基础上增加更多的其它投资。

二、中期目标—-住房按揭的解决

为了减轻房屋货款全部都用工资收入支付而带来的压力，我决定结合夫妻双方于公司拥有的住房公积金，将其与收入结合，先用住房公积金支付，不足部分用收入补付。

三、长期目标——宝宝教育金的提前准备

在当今世界上,对于一个人来说知识的多少决定了他在社会上能够得到报酬多少.而且我国是一个很重视教育的国家，每一个父母都在孩子的教育上费尽心力，望子成龙。

但这是需要很大的一笔金钱推助的，因此我们需要尽早为孩子未来的教育资金作准备。

而教育金的准备除了目前常用的基金定投外，购买教育金保险也是不错的选择。

四、理财目标的规划

（一）现金规划:

为了既要使家庭所拥有的资产保持一定的流动性，又要保障日常生活所需现金流的供应，科学性的备用金预留法是必不可少的。

金先生夫妻双方都是有稳定收入的工作者，职业前景发展良好，家庭收入稳定，目前不存在失业风险,因此建议两人大概为家庭保留4个月的家庭备用金，约3万元。

可从定期存款中提取3万元放入招财宝（期限:

三个月内）中，到期了归还本息可再重新存入3万元,将招财宝中的本金一直保持在3万元,七日年化收益率平均在4.8％左右，收益远远高于活期利率，而且可以灵活变现使用。

由于该家庭目前新添一个小宝宝，家庭生活中会需要越来越多的婴儿用品，未来的生活支出会逐渐增加，可申请一下一定额度的信用卡。

我觉得广发淘宝型男联名卡（银联类）就是一个不错的选择，年费:

40元，免首年年费，一年刷满6次免次年，免息期（最长）:

50天，（最短）：

20天，信用额度（最高）：

1万元，（最低）：

3千。

当资金不足时，可用此信用卡消费或取现。

一般每月会有1000元的支出。

（二）保障规划

金先生一家的保障程度非常的低，如果我们能名有效地利用目前的资金，编制一个解决这些危害的方案,运用得当，是可以大大减少那些“可能的"损失的，而保险作为一种风险规避和有效的生活保障工具，是十分重要和必需的，因此我们需要做一些保险方面的调整。

根据保险的双十原则：

保费是家庭年收入的10%左右（即18612元）.产品详细介绍见附件3.

1、金先生已经保了社会养老保险，因此没有养老方面的担扰,但是除此之外他就没有任何商业保险,可是作为家庭的经济支柱，更加应该加大对其保险的投入，金先生可投保一些意外险与健康险，使其得到全面的保障。