银行支付系统考试复习资料概述.docx

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银行支付系统考试复习资料概述

大额支付系统业务处理办法（试行）4

第一章　总则4

第二章　支付业务5

第三章　资金清算6

第四章　日终和年终处理8

第五章　纪律与责任8

第六章　附则9

大额支付系统业务处理手续（试行）10

壹　会计科目及账户10

贰　清算账户开设、使用和撤销10

叁　大额支付业务13

肆　即时转账业务17

伍　城市商业银行银行汇票业务23

陆　人民银行内部转账业务和同城轧差净额的清算25

柒支付业务的撤销和退回28

捌清算窗口时间的处理29

玖日终和年终的处理31

拾支付业务差错及异常情况的处理33

拾壹计息和计费的处理36

拾贰查询查复的处理37

拾叁密押的使用和管理38

拾肆系统运行故障的业务应急处理40

小额支付系统业务处理办法（试行）45

第一章　总则45

第二章　支付业务46

第三章　净借记限额管理48

第四章　轧差和资金清算49

第五章　日切和年终处理51

第六章　纪律与责任51

第七章　附则52

小额支付系统业务处理手续（试行）53

壹　清算科目及清算账户53

贰　小额支付业务53

叁　净借记限额的管理63

肆　轧差和资金清算的处理66

伍　冲正、止付、退回业务的处理68

陆　查询查复的处理71

柒　日切和年终的处理71

捌　支付业务差错和异常情况的处理73

玖　系统业务收费的处理75

壹拾　小额支付系统密押的使用和管理79

壹拾壹　直接参与者的撤销处理80

壹拾贰　系统停运和启运的处理82

中国现代化支付系统运行管理办法（试行）84

第一章　总则84

第二章　岗位管理84

第三章　操作管理85

第四章　维护管理85

第五章　安全管理86

第六章　机房管理87

第七章　设备管理87

第八章　文档管理87

第九章　故障处理88

第十章　纪律与责任88

第十一章　附则89

中国人民银行自动质押融资业务管理暂行办法90

小额支付系统质押业务管理暂行办法92

中国人民银行办公厅关于印发全国支票影像交换系统业务处理及系统运行有关管理规定的通知95

全国支票影像交换系统业务处理办法（试行）95

第一章　总则95

第二章　基本规定96

第三章　退票处理98

第四章　准入与退出100

第五章　纪律与责任101

第六章　附则102

全国支票影像交换系统业务处理手续（试行）103

第一章　提出行的处理103

第二章　票据交换所的处理106

第三章　分中心和总中心的处理107

第四章　提入行的处理108

第五章　日终及年终处理109

第六章　业务止付的处理110

第七章　查询查复的处理111

第八章　业务收费的处理112

第九章　信息安全管理114

第十章　差错异常的处理115

第十一章　系统停运和启运的处理116

中国人民银行济南分行支付系统参与者管理办法（暂行）117

第一章总则117

第二章准入管理118

第三章变更管理120

第四章退出管理122

第五章监督管理122

第六章纪律与责任125

第七章附则125

中国人民银行济南分行支付清算系统突发事件应急处置预案130

第一章总则130

第二章组织机构131

第三章预防与预警133

第四章报告与指挥135

第五章应急处置138

第六章应急保障146

第七章附则147

第八章附录148

中国人民银行济南分行全国支票影像交换系统外挂软件运行管理办法（试行）154

第一章总则154

第二章岗位设置与管理154

第三章操作管理154

第四章设备管理155

第五章安全与维护管理155

第六章文档管理155

第七章故障处理156

第八章纪律与责任156

第九章附则156

中国人民银行关于印发依托小额支付系统办理银行本票业务有关管理规定的通知157

依托小额支付系统办理银行本票业务需求158

依托小额支付系统办理银行本票业务处理办法161

第一章　总则161

第二章　基本规定161

第三章　退票处理162

第四章　纪律与责任164

第五章　附则164

依托小额支付系统办理银行本票业务处理手续166

小额支付系统通存通兑业务处理办法（试行）172

第一章　总则172

第二章　基本规定172

第三章　业务处理173

第四章　风险管理175

第五章　纪律与责任175

第六章　附则176

小额支付系统通存通兑业务处理手续（试行）177

第一章　通存通兑业务的申请开通和终止177

第二章　通存业务处理177

第三章　通兑业务处理180

第四章　账户信息查询业务处理183

第五章　冲正业务处理184

银联卡跨行业务资金清算协议书188

大额支付系统业务处理办法（试行）

银办发[2002]217号

第一章　总则

　　第一条　为规范大额支付系统的业务处理，确保大额支付系统快速、高效、安全、稳定运行，加速资金周转，防范支付风险，依据《中华人民共和国中国人民银行法》及有关法律法规的规定，制定本办法。

　　第二条　大额支付系统逐笔实时处理支付业务，全额清算资金。

　　第三条　经中国人民银行批准，在中华人民共和国境内通过大额支付系统办理支付业务的银行、城市信用合作社、农村信用合作社（以下统称银行）、特许机构以及系统运行者，适用本办法。

　　第四条　大额支付系统参与者分为直接参与者、间接参与者和特许参与者。

　　直接参与者，是指直接与支付系统城市处理中心连接并在中国人民银行开设清算账户的银行机构以及中国人民银行地市级（含）以上中心支行（库）。

　　间接参与者，是指未在中国人民银行开设清算账户而委托直接与者办理资金清算的银行和非银行金融机构以及中国人民银行县（市）支行（库）。

　　特许参与者，是指经中国人民银行批准通过大额支付系统办理特定业务的机构。

　　第五条　清算账户由中国人民银行总行及其分支行负责管理，集中摆放在国家处理中心。

　　本办法所称清算账户，是指经中国人民银行批准的直接参与者和特许参与者开设的用于资金清算的存款账户。

　　第六条　大额支付系统处理银行发起的大额支付业务、特许参与者发起的即时转账业务、中国人民银行会计营业部门发起的内部转账业务，以及本办法规定的其他业务。

　　第七条　大额支付系统处理的支付业务，其信息从发起行发起，经发起清算行、发报中心、国家处理中心、收报中心、接收清算行，至接收行止。

　　发起行是向发起清算行提交支付业务的参与者。

　　发起清算行是向支付系统提交支付信息并开设清算账户的直接参与者或特许参与者。

发起清算行也可作为发起行向支付系统发起支付业务。

　　发报中心是向国家处理中心转发发起清算行支付信息的城市处理中心。

　　国家处理中心是接收、转发支付信息，并进行资金清算处理的机构。

　　收报中心是向接收清算行转发国家处理中心支付信息的城市处理中心。

　　接收清算行是向接收行转发支付信息并开设清算账户的直接参与者。

　　接收行是从接收清算行接收支付信息的参与者。

接收清算行也可作为接收行接收支付信息。

　　第八条　支付信息由纸凭证转换为电子信息，或由电子信息转换为纸凭证，具有同等的支付效力。

　　支付信息由纸凭证转换为电子信息，电子信息产生支付效力，纸凭证失去支付效力；电子信息转换为纸凭证，纸凭证产生支付效力，电子信息失去支付效力。

　　第九条　支付信息经过确认才产生支付效力。

支付信息经发起清算行至接收清算行的确认，应符合中国人民银行规定的信息格式，并按照规定编核密押。

　　第十条　支付业务信息的密押分为全国密押和地方密押。

　　支付业务信息经由发报中心至收报中心，加编全国密押。

支付业务信息经由发起清算行至发报中心、收报中心至接收清算行，加编地方密押。

　　全国密押由中国人民银行负责管理，地方密押由中国人民银行当地分支行负责管理。

　　第十一条　大额支付系统运行工作日为国家法定工作日，运行时间由中国人民银行统一规定。

中国人民银行根据管理需要可以调整运行工作日及运行时间。

第十二条　中国人民银行对大额支付系统实行统一管理，对大额支付系统的运行及其参与者进行管理和监督。

第二章　支付业务

　　第十三条　大额支付系统处理下列支付业务：

（一）规定金额起点以上的跨行贷记支付业务；

（二）规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务；

　　（三）商业银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务；

　　（四）特许参与者发起的即时转账业务；

　　（五）城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务；

　　（六）中国人民银行会计营业部门、国库部门发起的贷记支付业务及内容转账业务；

　　（七）中国人民银行规定的其他支付清算业务。

　　第十四条　大额支付业务的金额起点由中国人民银行规定，并根据管理需要进行调整。

　　第十五条　中国人民银行在大额支付系统发报中心和国家处理中心对参与者发起、接收的支付业务种类实行控制管理。

　　第十六条　发起清算行与发报中心、接收清算行与收报中心之间发送和接收支付业务信息，应采取联机方式。

出现联机中断或其他特殊情况的，可以采用磁介质方式。

　　第十七条　发起行发起支付业务，应根据发起人的要求确定支付业务的优先支付级次。

优先级次按下列标准确定：

（一）发起人要求的救灾、战备款项为特急支付；

（二）发起人要求的紧急款项为紧急支付；

　　（三）其他支付为普通支付。

　　第十八条　发起行（发起清算行）应及时向大额支付系统发送支付业务信息。

国家处理中心收到支付业务信息后，对清算账户头寸足以支付的，立即进行资金清算，并将支付业务信息发送接收清算行（接收行）；不足支付的，按资金清算的优先级次及收到时间顺序作排队处理。

　　第十九条　经批准与国家处理中心直接连接的特许参与者，根据与直接参与者的约定，可以第三方的身份直接向国家处理中心发起借记、贷记有关清算账户的即时转账业务。

即时转账业务包括：

（一）中国人民银行公开市场操作室发起公开市场操作业务的资金清算和自动质押融资业务；

（二）中央国债登记结算公司发起债券发行缴款、债券兑付和收益款划拨、银行间债券市场资金清算业务；

　　（三）中国人民银行规定的其他即时转帐业务。

　　第二十条　城市商业银行签发银行汇票，应及时通过大额支付系统将汇票资金移存至城市商业银行汇票处理中心（以下简称汇票处理中心）。

　　代理兑付行兑付银行汇票，应通过大额支付系统向汇票处理中心发送银行汇票资金清算请求。

汇票处理中心确认无误后，应及时将兑付资金和多余款项通过大额支付系统分别汇划代理兑付行和签发行。

　　第二十一条　中国人民银行会计营业部门对内部账户与所管理的清算账户之间，以及本行所管理的各清算账户之间发生的内部转账业务，将涉及清算账户的借记或贷记信息发送国家处理中心。

中国人民银行会计营业部门对直接参与者下列内部转账业务发送国家处理中心处理：

（一）存取款业务；

（二）再贴现资金的处理；

　　（三）再贷款的发放与收回；

　　（四）利息收付的处理；

　　（五）其他业务。

　　第二十二条　系统参与者应加强对查询、查复的管理，对有疑问或发生差错的支付业务，应在当日至迟下一个工作日上午发出查询。

查复行应在收到查询信息的当日至迟下一个工作日上午予以查复。

　　第二十三条　发起行和特许参与者发起的支付业务需要撤销的，应通过大额支付系统发送撤销请求。

国家处理中心未清算资金的，立即办理撤销；已清算资金的，不能撤销。

第二十四条　发起行对发起的支付业务需要退回的，应通过大额支付系统发送退回请求。

接收行收到发起行的退回请求，未贷记接收人账户的，立即办理退回。

接收行已贷记接收人账户的，对发起人的退回申请，应通知发起行由发起人与接收人协商解决；对发起行的退回申请，由发起行与接收行协商解决。

第三章　资金清算

　　第二十五条　直接参与者和特许参与者经批准参与大额支付系统的，中国人民银行当地分支行应将其清算账户信息发送国家处理中心，并于次日生效。

　　第二十六条　直接参与者和特许参与者应在其清算账户存有足够的资金，用于本机构及所属间接参与者支付业务的资金清算。

　　第二十七条　国家处理中心对清算帐户中不足清算的支付业务，按以下队列排队等待清算：

（一）错账冲正；

（二）特急大额支付（救灾、战备款项）；

　　（三）日间透支利息和支付业务收费；

　　（四）同城票据交换轧差净额清算；

　　（五）紧急火额支付；

　　（六）普通大额支付和即时转账支付。

　　直接参与者根据需要可以对特急、紧急和普通大额支付在相应队列中的先后顺序进行调整。

各队列中的支付业务按顺序清算，前一笔业务未清算的，后一笔业务不得清算。

　　第二十八条　中国人民银行根据协定和管理需要，可以对直接参与者的清算账户设置自动质押融资机制和核定日间透支限额，用于弥补清算账户流动性不足。

　　同一直接参与者在同一营业日只能使用自动质押融资机制或核定的日间透支限额。

　　第二十九条　同城票据交换等轧差净额清算时，国家处理中心按以下程序处理：

（一）对应贷记清算帐户的差额，作贷记处理；

（二）对应借记清算账户的差额，清算账户头寸足以支付的作借记处理，不足支付的作排队处理；

　　（三）一场同城票据交换轧差净额未全部清算完毕，不影响当日以后各场差额的清算；

　　（四）清算窗口关闭之前，所有排队等待清算的同城票据交换等轧差净额必须全部清算。

　　第三十条　大额支付系统设置清算窗口时间，用于清算账户头寸不足的直接参与者筹措资金。

在预定的时间，国家处理中心发现有透支或排队等待清算的支付业务时，打开清算窗口。

在清算窗口时间内，弥补透支和清算排队的支付业务后，立即关闭清算窗口，进行日终处理。

　　第三十一条　清算窗口时间内，大额支付系统仅受理电子联行来账业务和用于弥补清算账户头寸的支付业务。

　　第三十二条　清算窗口时间内，清算账户头寸不足的直接参与者应按以下顺序及时筹措资金：

（一）向其上级机构申请调拨资金；

（二）从银行间同业拆借市场拆借资金；

　　（三）通过债券回购获得资金；

　　（四）通过票据转贴现或再贴现获得资金；

　　（五）向中国人民银行申请再贷款。

　　第三十三条　清算窗口时间内，已筹措的资金应按以下顺序清算：

（一）错账冲正；

（二）特急大额支付（救灾、战备款项）；

　　（三）弥补日间透支；

　　（四）日间透支利息和支付业务收费；

　　（五）同城票据交换等轧差净额清算；

　　（六）紧急大额支付；

　　（七）普通大额支付和即时转账支付。

第三十四条　清算账户禁止隔夜透支。

在清算窗口关闭前的预定时间，国家处理中心退回仍在排队的大额支付和即时转账业务。

对直接参与者清算账户资金仍不足的部分，由中国人民银行当地分支行按规定提供高额罚息贷款。

　　第三十五条　中国人民银行总行及其分支行可查询所管辖的直接参与者的清算账户余额，并可通过设定余额警戒线，监视清算账户余额情况。

　　第三十六条　各银行总行及其分支机构可查询本行及所属直接参与者清算账户的余额，并可通过设定余额警戒线，监视清算账户余额情况。

　　行间不能相互查询，同级行之间不能相互查询，下级行不能查询上级行清算账户的有关信息。

　　第三十七条　中国人民银行总行及其分支行根据防范风险和管理的需要可以对直接参与者和特许参与者清算账户实行余额控制和借记控制。

　　实行清算账户余额控制时，清算账户不足控制金额的，该清算账户不得被借记；超过该控制金额的部分可以被借记。

　　实行清算账户借记控制时，除人民银行发起的错账冲正和同城票据交换等轧差净额外，其他借记该清算账户的支付业务均不能被清算。

　　第三十八条　直接参与者申请撤销清算账户的，中国人民银行当地分支行通过大额支付系统向国家处理中心发送撤销清算账户的指令。

　　撤销指令生效日起的第三个营业日日终，清算账户余额为零时，国家处理中心自动进行销户处理。

清算账户余额不为零时，国家处理中心顺延清算账户的销户日期。

第四章　日终和年终处理

　　第三十九条　日终处理时，国家处理中心试算平衡后，将当日有关账务信息下载至相应的中国人民银行分支行会计营业部门和国库部门。

　　第四十条　中国人民银行会计营业部门和国库部门收到国家处理中心下载的账务信息后，进行试算平衡。

试算不平衡的，可向国家处理中心申请下载账务明细信息进行核对。

核对不符的，以下载的账务明细信息为准进行调整。

　　第四十一条　各城市处理中心与国家处理中心核对当日处理的业务信息。

核对不符的，以国家处理中心的数据为准进行调整。

　　第四十二条　直接参与者与各城市处理中心核对当日处理的业务信息。

核对不符的，以城市处理中心的数据为准进行调整。

第四十三条　年终，国家处理中心完成日终处理后，立即将大额支付往来账户余额结转支付清算往来账户，并将支付清算往来账户余额下载相应的中国人民银行分支行会计营业部门和国库部门核对。

第五章　纪律与责任

　　第四十四条　大额支付系统的各参与者和运行者应遵守本办法以及其他相关规定，不得拖延支付，截留、挪用客户和他行资金；不得因清算账户头寸不足影响客户和他行资金使用；不得疏于系统管理，影响系统安全、稳定运行；不得泄露密押和密钥，影响资金安全；不得有疑不查，查而不复；不得伪造、篡改大额支付业务，盗用资金。

　　第四十五条　参与者和运行者因工作差错延误大额支付业务的处理，影响客户和他行资金使用的，应按中国人民银行规定的同档次流动资金贷款利率计付赔偿金。

　　第四十六条　参与者违反规定故意拖延支付，截留挪用资金，影响客户和他行资金使用的，应按规定承担赔偿责任。

　　第四十七条　参与者和运行者的工作人员在办理大额支付业务中玩忽职守，或出现重大失误，造成资金损失的，应按规定承担行政责任，情节严重的，依法追究刑事责任；伪造、篡改大额支付业务盗用资金的，依法追究刑事责任。

　　第四十八条　直接参与者在清算窗口时间内未及时筹措资金，造成中国人民银行多次提供罚息贷款的，中国人民银行可以对其清算账户实施控制。

　　第四十九条　直接参与者因清算账户头寸不足，导致排队支付指令未及时清算，延误客户和他行资金使用的，应按规定承担赔偿责任。

　　第五十条　参与者未在规定的时间内提出和答复业务查询，造成资金延误的，应按规定承担赔偿责任。

　　第五十一条　参与者和运行者应妥善保管密押，严防泄露。

因保管不善泄露密押，造成资金损失的，有关责任方应按规定承担赔偿责任。

故意泄露密押情节严重的，应依法追究刑事责任。

　　第五十二条　各银行在规定金额起点以上的跨行支付业务未通过大额支付系统办理的，汇入行应当予以退回；造成资金延误的，汇出行应按规定承担赔偿责任，中国人民银行及其分支行应按照有关规定对汇出行予以处罚。

　　第五十三条　大额支付系统出现重大故障，造成业务无法正常处理，影响资金使用的，系统运行者应按准备金存款利率对延误的资金向有关银行赔付利息。

第五十四条　因不可抗力造成系统无法正常运行的，有关当事人均有及时排除障碍和采取补救措施的义务，但不承担赔付责任。

第六章　附则

　　第五十五条　对核定日间透支限额的清算账户发生透支的，中国人民银行应在计息时点根据透支金额和规定的利率计收利息。

透支利率由中国人民银行另行规定并在系统中设置。

　　第五十六条　直接参与者通过大额支付系统办理业务，应按规定缴纳汇划费用。

　　第五十七条　系统参与者接收大额支付来账业务，应使用中国人民银行规定的支付系统专用凭证，并纳入重要空白凭证管理。

支付系统专用凭证格式由人民银行负责统一制定和印制。

　　第五十八条　国家处理中心联机储存支付信息的时间为30个营业日，城市处理中心联机储存支付信息的时间为7个营业日。

支付信息脱机保存时间按照同类会计档案的时间保存。

　　第五十九条　本办法由中国人民银行负责解释、修改。

　　第六十条　本办法自大额支付系统运行之日起试行。

大额支付系统业务处理手续（试行）

壹　会计科目及账户

一、会计科目

（一）存款类科目

　　政策性银行准备金存款、工商银行准备金存款、农业银行准备金存款、中国银行准备金存款、建设银行准备金存款、交通银行准备金存款、其他商业银行准备金存款、城市信用社准备金存款、农村信用社准备金存款、其他金融机构准备金存款、外资银行准备金存款、外资其他金融机构准备金存款、其他存款。

以上各准备金存款科目核算各金融机构存放在中国人民银行的法定准备金和超额准备金，其他存款科目核算特许参与者用于清算的资金和支付业务收费的归集、划拨等。

（二）联行类科目

　　1．大额支付往来

　　本科目核算支付系统发起清算行和接收清算行通过大额支付系统办理的支付结算往来款项，余额轧差反映。

年终，本科目余额全额转入“支付清算资金往来”科目，余额为零。

　　2．支付清算资金往来

　　本科目核算支付系统发起清算行和接收清算行通过大额支付系统办理的支付结算汇差款项。

年终，“大额支付往来”科目余额对清后，结转至本科目，余额轧差反映。

　　（三）汇总平衡科目（国家处理中心专用）

　　本科目用于平衡国家处理中心代理人民银行分支行（库）账务处理，不纳入人民银行（库）的核算。

二、账户设置

（一）“大额支付往来”、“支付清算资金往来”、“汇总平衡”科目按人民银行分支行的会计营业部门、国库部门和电子联行转换中心等机构分设账户；

（二）存款类科目按直接参与者（不包括人民银行机构）、特许参与者分设清算账户。

贰　清算账户开设、使用和撤销

　　一、清算账户开设的处理

　　各银行以及特许参与者直接与支付系统城市处理中心连接的，由其在人民银行当地分支行开设清算账户，该清算账户物理摆放在国家处理中心。

　　通过省会城市处理中心集中接入支付系统的银行，其所属的地市分支行作为支付系统的间接参与者可以在人民银行当地分支行开设专用账户，专门用于办理其现金存取业务和同城票据交换等轧差净额的清算。

专用账户物理上不摆放在国家处理中心，该账户的开设、使用、撤销遵从有关规定。

　　人民银行会计营业部门收到各银行的需开立清算账户的申请，经审查同意后，向国家处理中心发出清算账户开户报文。

国家处理中心收到报文，确认无误，自动进行开户处理，并将回执信息分别发送申请开户的各银行和管理该清算账户的人民银行会计营业部门。

　　国家处理中心接受开户申请的次日起，清算账户正式生效。

　　二、清算账户的使用

　　清算账户用于清算通过大额支付系统办理的支付结算款项。

人民银行当地分支行根据需要可对清算账户进行管理：

（一）日间透支限额和自动质押融资设置的处理

　　直接参与者在同一工作日可使用自动质押融资或日间透支限额机制。

对清算账户自动质押融资标识或日间透支限额的设置采用“后到优先”的原则，即最后一次的设置为系统有效设置，并于次日生效。

　　1．日间透支限额设置的处理

　　日间透支限额经核定后，人民银行会计营业部门向国家处理中心发送清算账户维护报文，对所管理的清算账户的日间透支限额进行设置。

国家处理中心收到报文确认无误作相关处理，并将“设置成功”的信息返回人民银行会计营业部门。

　　日间透支限额的修改比照设置处理。

　　2．自动质押融资设置处理

　　清算账户设置自动质押融资方式有两种：

一是人民银行公开市场操作室根据与各银行签订的自动质押融资协议，