电子支付与结算实训报告.docx
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电子支付与结算实训报告
安徽机电职业技术学院
《电子支付与结算》课程实训
实训报告书
系（部）：
人文管理学系
班级：
姓名：
******
2012~2013学年第一学期
摘要
随着计算机,网络,信息技术的发展和日益融合,internet已进入我们社会生活
的各个环节，无论是机关，单位还是家庭，个人，都可以通过internet获取资源，共享信息。
所以网络对我们的影响越来越重要，由此电子支付与结算对我们的影响也是越来越重要的。
本次实训内容主要有支付系统,第三方支付,淘宝网购物操作,多家银行网银分析实训工行网银模块练习,淘宝网卖家基本操作,第三方支付实训,电子支付与结算纠纷处理,网上金融理财,包括网上个人帐户理财,生活信息查询等.通过这次实训我们将平时所学的知识与实践相结合，更好的提高了自己对电子支付与结算的认识和理解。
关键词：
电子支付、第三方平台、网站推广、电子商务
1支付系统………………………………………………………1
1.1了解中国支付体系………………………………………1
1.2招商银行…………………………………………………2
1.3电话支付和手机支付……………………………………5
1.4使用ATM取款事故………………………………………6
2支付宝实名认证和淘宝卖家操作…………………………………7
2.1支付宝的各项服务…………………………………………7
2.2实名认证……………………………………………………8
2.3购买商品…………………………………………………12
2.4淘宝运营…………………………………………………14
3多家银行网银分析………………………………………………15
3.1访问银行网站……………………………………………15
3.2对比银行网上业务………………………………………15
3.3比较网络银行系统…………………………………………18
3.4实验总结……………………………………………………19
4工行网银模块练习…………………………………………………20
4.1个人网上银行………………………………………………20
4.2工商银行后台动态演示……………………………………21
4.3企业网上银行………………………………………………22
5淘宝网卖家个人网上操作…………………………………………22
5.1撰写网店开设策划书………………………………………22
5.2开店步骤……………………………………………………26
5.3店铺展示……………………………………………………27
5.4交易处………………………………………………………28
6第三方支付分析……………………………………………………29
6.1第三方支付工具……………………………………………29
6.2存在的问题和给出对策……………………………………30
6.3未来发展趋势………………………………………………30
7网上金融理财………………………………………………………31
7.1网上理财……………………………………………………31
7.2学会网上投资………………………………………………35
7.3学会网上卖保险……………………………………………35
7.4投诉,退款和评价流程………………………………………36
7.5信息查询和费用支付………………………………………37
8参考文献…………………………………………………………40
1支付系统实训
1.1、登陆中国人民银行网站，了解中国支付体系运行情况，特别是各种支付工具和支付方式的使用情况，了解支付相关法律法规及管理办法等信息。
中国支付体系运行情况：
中国人民银行日前公布的《2012年第三季度支付体系运行总体情况》显示,截至第三季度末,全国发行银行卡34亿张,环比增长5.4%,同比增长21.2%,同比增速加快3.3个百分点。
其中,借记卡发卡量为30.82亿张,同比增长21.4%;信用卡发卡量为3.18亿张,同比增长18.8%。
数据显示,截至第三季度末,全国共有银行卡跨行支付系统联网商户438.92万户,联网POS机具668.90万台,ATM机39.14万台,环比分别增加50.67万户、74.84万台和1.84万台。
截至第三季度末,每台ATM对应的银行卡数量为8686张,同比减少4.3%;每台POS机对应的银行卡数量为508张,同比减少20.6%。
我国支付体系在畅通资金汇划、改善金融服务、维护金融稳定方面发挥了积极作用，有力支持了金融市场的发展，推动了我国整体经济回升向好。
支付相关法律法规及管理：
1.2、登陆招商银行网站，了解招商银行电话银行功能、流程、安全措施。
招商银行电话银行功能、流程、安全措施
功能概览
功能类型
功能名称
功能说明
自
动
语
音
服
务
账务查询
客户可自助查询在招商银行开立的存折、一卡通等账户余额及历史交易明细。
转账服务
可以进行本人名下一卡通、存折、信用卡等账户之间以及一卡通和网上支付卡之间的资金划转。
自助缴费
可自助查询和缴纳手机费、寻呼费等多种费用。
银证转账
可以实现银行账户与证券保证金账户之间的资金划转，方便客户理财。
银证通
客户可直接使用银行账户在电话银行中进行股票买卖业务。
银基通
客户通过电话银行自助买卖开放式基金
国债买卖
客户通过电话银行自助买卖记账式国债
外汇买卖
客户可通过电话银行进行个人自助外汇实盘买卖。
自助贷款
客户可以通过电话银行自助完成个人质押贷款
传真服务
公司客户使用传真电话可以得到当天交易、历史交易以及存款利率等传真服务。
人
工
服
务
疑难账务查询
客户如对自己在招商银行的账户情况有疑问，可以通过人工服务进行查询。
业务咨询
客户可通过人工了解招商银行的各项服务与产品信息，可以对产品使用中的问题进行咨询。
受理客户投诉
受理客户对我行营业网点的服务质量、业务和产品质量的批评和投诉，并在规定时间内由相关部门给予客户答复。
账户挂失
办理存折、一卡通等账户的口头挂失。
外拨服务
银行主动以电话、传真、电子邮件等方式与客户联系，向客户发送有关贷款本息的追索、业务交易情况、理财申请和投诉的回复、各种重要通知、业务宣传资料等信息的一种主动的服务。
即
将
开
通
功
能
人工交易业务
通过电话委托业务代表完成各项记账式国债、开放式基金、个人名下的账户互转以及向第三方的转账汇款等交易业务，免除您繁琐地按键操作。
“一网通”
在线服务
用户可以通过Interenet，采用E_mail交流、网络回呼、实时文本交谈等方式获得全方位的、二十四小时不间断的服务。
（1）网银密码、账户密码双重保护
招商银行手机银行全面支持一网通用户登录，在登录时会验证网银登录密码，在转账等交易时会验证取款密码或其他账户密码。
这样，招商银行手机银行在账户密码之外又多了一层网银密码的安全屏障，客户账户更安全。
（2）图形验证码机制，防止程序自动试探密码
在登录手机银行时，要求用户需要输入图形验证码，可以有效防止程序自动试探密码的风险。
（3）密码错误次数过多自动锁定账户
登录、转账等涉及到密码输入的功能操作，如果密码连续错误次数过多，系统会在当天自动锁定账户。
（4）账户号码保护机制
招商银行手机银行对用户关联的账户号码采取了特别的保护机制，账户号码以部分屏蔽的方式显示，真实的账户号码不在网络上传输，也不会发送到客户手机，有效的保障了客户账户号码的安全。
1.3、登陆中国移动手机支付网站,了解其手机支付业务,手机钱包的使用流程和业务范围,谈谈电话支付与移动支付的区别.
手机支付业务:
手机支付业务也称为移动支付业务（MobilePaymentbusiness），是现在市场支付手段的发展趋势，对现有的支付业务又一大增值补充，其支付全过程由移动运营商、支付服务商、应用提供商、设备提供商、系统集成商、商家和终端用户等来构成一个支付链条；简而言之，手机支付业务就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
手机钱包的使用流程和业务范围
使用流程:
手机钱包是手机号和银行卡邦定后，直接发信息即可缴费，发送HFCZ金额（50或100的整数倍），到10658008，直接扣除银行卡里的钱，不收取任何费用，
业务介绍:
手机钱包业务是中国移动与金融机构、平台运营商联合推出的移动电子商务业务，客户通过定制将手机号码与支付账户绑定，通过手机短信息、WAP、IVR、USSD或其他无线方式（如：
条码凭证、RFID等）进行账单支付、商品购买、账户查询等电子商务操作或获取个人金融信息服务的业务。
手机钱包业务的支付途径包括银行卡支付方式和话费支付方式两种。
手机钱包话费支付是基于移动话费帐户系统的移动电子商务支付方式，目前可为中国移动用户提供小额、无物流的数字化产品支付服务，业务范围涵盖软件付费、邮箱付费、数字点卡购买、手机保险、电子杂志等领域。
电话支付与移动支付的区别
电话支付具有交易安全、成本较低、操作简便、业务扩展性强等特点。
网络安全性：
终端与电话支付平台通过PSTN网络连接，满足银行卡交易对网络安全的需要。
信息安全性：
对磁道信息、密码等数据由PSAM卡进行加密操作。
信息完整性：
进行报文的MAC校验，保证报文的完整与不被篡改。
密钥安全性：
具有完备的密钥管理系统，每次交易使用不同的过程密钥，密钥不可读取。
操作简单：
以菜单和操作提示信息提示用户完成业务交互，操作简单，用户界面友好。
成本低廉：
与同类产品相比，终端具有较大的成本优势，运营维护成本较低。
业务扩展性较好：
业务加载无需对终端、平台进行改造，承载业务内容丰富，具有较好的灵活性、可扩展性。
移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。
远程支付是指：
通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式，如掌中付推出的掌中电商，掌中充值，掌中视频等属于远程支付。
目前支付标准不统一给相关的推广工作造成了很多困惑。
移动支付标准的制定工作已经持续了三年多，主要是银联和中国移动两大阵营在比赛。
移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。
移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径
1.4、我们不时听到有关使用ATM取款发生欺诈等安全事故,请举例三个以上安全事故案例,思考讨论发生这些安全事故的主要原因有哪些?
应该从哪些方面采取防范措施.
ATM机取款忘了拔卡“后来人”取走余款
1）11月19日，在省城打工的临汾籍农民工小张准备去银行取款时，发现银行卡找不见了。
他到银行办理挂失，却被告知卡里的5100元存款已经被人取走。
2）大妈ATM机转帐即将输密码主任情急之下拔电源5万元保住了。
12月10日中午12点左右，上午刚在衢江区杜泽邮储银行营业部办理5万元开户的村民杜大妈再次来到银行自动取款机前，一边接听电话，一边在自动取款机上进行操作。
3）一天，秦先生在ATM上取钱。
当他刚操作完成，正准备按退卡键时，背上忽然被人猛拍了一下，回过头来，发现ATM插卡口已露出一截银行卡。
秦先生取了卡离开。
秦先生觉得有些不对劲，下意识地回到ATM上查询余额，结果发现卡已被调包。
秦先生顿悟，卡被调包了！
主要原因:
1）ATM取款后忘记取卡。
2）机器故障。
3）个人的安全防范意识不够。
防范措施:
1）要严格按ATM的电脑屏幕提示进行操作。
2）要妥善保管好银行卡密码。
3）要谨防“热心人帮助”，不要轻易相信陌生人。
4）要弄清ATM吞卡原因，不要急于离开。
2第三方支付、淘宝网购物操作
2.1、进入支付宝页面.com/member/fresh/account_security.htm,管理账户。
支付宝的各项服务：
1）支付宝账户：
指您在注册时，本公司向您提供的唯一编号。
您可自行为该支付宝账户设置密码，并用以查询或计量您的预付、应收或应付款。
2）支付宝中介服务（亦称“支付宝担保交易”）：
即本公司向您提供的货款代收代付的中介服务，其中包含
1、代管：
您可以使用本服务指定的方式向您的支付宝账户充值，并委托本公司代为保管。
2、代收：
您可以要求本公司代为收取其他支付宝用户向您支付的各类款项。
3、代付：
您可以要求本公司将代管或代收的您的款项支付给您指定的第三方。
4、退返（或提现）：
您可以要求本公司退返本公司代管的您的款项（即退返）或向您支付您的应收款（即提现）。
5、查询：
本公司将对您在本系统中的所有操作进行记录，不论该操作之目的最终是否实现。
6、款项专属：
对您支付到本公司并归属至您支付宝账户的款项及您通过支付宝账户收到的货款，本公司将予以妥善保管，除本协议另行规定外，不作任何其他非您指令的用途。
3）货到付款服务（又称COD服务）：
是指买卖双方约定买卖合同项下的交易货款，由卖家委托的物流公司在向买方运送交易货物时以现金、POS刷卡、快捷支付等方式直接或间接地代收，再由本公司代付至卖方支付宝账户的一种支付方式。
管理账户：
2.2、然后登陆淘宝网首页，点击“我的淘宝”按页面提示完成“实名认证”。
这个过程涉及身份证正反面的上传，要求学生提前做好身份证电子版正反面存档。
1）进入支付宝网站，登陆支付宝账户（账户类型：
个人账户），在“我的支付宝”首页，单击“申请认证”。
2）进入支付宝实名认证的介绍页面，输入校验码，单击“立即申请”。
3）仔细阅读支付宝实名认证服务协议后，点击“我已阅读并接受协议”按钮，进入支付宝实名认证。
4）有两种是实名认证可以选择：
支付宝卡通和银行汇款方式。
如通过“支付宝卡通”来进行实名认证，选择方式一和申请认证的银行账户，单击“立即申请”，按照提示步骤进行开通申请。
5）填写个人信息，要正确填写身份证号码及真实姓名，上传身份证正反面电子照片，单击“下一步”继续。
6）填写银行卡信息，填写开户行，城市和银行卡号等信息。
7）核对所填写的”用户个人信息”和”银行帐号信息”,确认无误单击”确认信息并提交”按钮.
8）认证申请提交成功,等待驻福宝公司向用户银行打入一元以下的金额.
9）通过实名认证
2.3登陆淘宝网，，与商家沟通，使用支付宝支付，跟踪商品发货过程，收货，付款、评价。
选择自己想要的商品
1、选择想要的商品
2、支付宝支付
3、收货
4、付款、评价
2.4进入淘宝大学、淘宝帮助，学习淘宝运作知识。
想要做好一个淘宝运营各方面需要掌握的技巧很多，
1、懂网络营销，这样才能更好的推广产品、网店，从而带来流量
2、淘宝的操作熟练（这点是最基础的），然后懂得申报活动，比如淘画报、淘金币、直通车
3、懂点销售，平时可以带着培训下客服
4、策划，店铺装修，最好能看懂一些简单的代码
5、懂一些图片软件，比如现在常用的PS等
3、多家银行网银分析实训
3.1、访问我国几大商业银行网站，浏览各大银行提供的网上金融服访问我国几大商业银行网站，浏览各大银行提供的网上金融服务内容务内容；
在XX等搜索引擎上查到招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行等银行的网址；
招商银行
中国银行
中国工商银行
中国建设银行
3.2、对比各银行网上业务（个人和企业），并通过列表形式比较分析各银行网上业务的特点；提供的服务功能及异同。
登陆上述银行的网站，查看各商业银行提供的网上金融服务（建议列表比较，表格自定），并通过文字进行总结分析；
银行
公司金融服务
个人金融服务
招商银行
点金公司金融、公司理财、国内、国际、金融机构、离岸、资产托管、企业年金、融资租赁、网上企业银行
一卡通、金葵花理财、出国金融、个人贷款、存储业务、居家生活、投资理财、电子银行、网上个人银行、客户服务
中国银行
全球公司金融、全球先进管理、跨境人民币结算、公司融资服务、贸易金融服务、公司金融市场服务、人民币结算服务、公司存款服务、公司银行服务
中银财富管理、私人银行、爱心理财成长账户、双向宝、国家助学贷款、出国留学金融服务、个人存款服务、个人贷款服务、个人理财服务、个人汇兑服务、个人银行服务
中国工商银行
公司业务、机构业务、资产托、企业年金、投资银行、电子银行、工行学苑、金融咨询、网上论坛、网上银行、网上商城、理财、债券、贵金属、股票、基金、期货
电子银行、个人金融、信用卡、投资银行、公司业务、机构业务、资产托管、企业年金、工行学苑、金融咨询、网上论坛、网上银行、理财、外汇、保险、股票、基金、期货、缴费、债券、贵金属
中国建设银行
电子银行、个人存款、个人贷款、银行卡、信用卡、外汇服务、房改金融、证券代理、便利服务、基金、理财、黄金、保险、国债、外汇投资
电子银行、公司业务、机构业务、国际业务、房改金融、投资银行、投资托管、企业年金、现金管理
查看各银行开展的网上个人业务和企业业务
表一 银行网上个人业务的比较
招商银行
中国银行
工商银行
建设银行
账务查询
个人银行专业版可查看账户信息、当天交易、历史交易等账户信息，查看结果还可自信打印输出
需进入个人网上银行可查询所有关联账户的所有关联账户的余额、账户详情、交易明细
自助添加的注册卡和账户只能进行账务查询和作为转入账户，不能进行转出账户
主要有储蓄账户查询、信用卡查询、公积金查询、企业年金查询
网上支付
可选择使用网上支付卡或一卡通活期网上支付进行付款。
网上支付卡可在任何一台电脑使用，消费额限制在人民币5000元内。
可以自行设置一个或多个银行卡账户用于网上支付
可以通过在线支付业务，对电子商务平台生成的订单进行支付操作
主要包括跨行转账、信用卡还款、账户查询、账户签约授权共4大类服务
转账汇款
自助转账、同城转账、境内汇款、境外汇款、个人结汇/购汇业务
办理方式灵活，可以即时转账，也可根据需要指定日期或预约周期，实现有规律的自动转账。
可以使用工行汇款向同城或异地的任意工行个人或单位客户进行汇款
活期转账汇款，定活互转，向企业转账，跨行转账，预约转账，批量转账，外汇汇款
自助缴费
通过招行电话银行、网上银行向招行的特约收费单位自助交纳各类日常生活费用（以当地分行开通的缴费项目为准）
可以在网上自助缴纳手机费、固定话费、水电费等（缴费品种各地区有所不同）
可选择全国或本地范围的缴费服务，并且可查询在网上缴纳工行代理的全国范围内各种服务缴费交易明细情况。
代缴手机、固话、水电费等基本服务，部分电子银行还开通了Q币充值、银彩通、代缴平安保费、代缴中小学学费等个性化功能
表二 银行网上企业业务的比较
招商银行
中国银行
工商银行
建设银行
账务查询
1.查询企业存款账户的余额信息；2.查询企业存款账户的明细交易记录信息；3.下载企业存款账户明细进行财务分析。
可通过INTERNET随时随地查询、下载其在境内、海外中国银行分支机构的本外币账户实时余额、当日交易、历史余额、历史交易、网银汇入汇款等信息
通过网上银行进行账户信息查询、下载、维护等一系列账户服务。
无论是集团企业还是中小企业，都可以随时查看总（母）公司及分（子）公司的各类账户的余额及明细账，实时掌握和监控企业内部资金情况；
1.查询企业存款账户的余额信息；
2.查询企业存款账户的明细交易记录信息；
3.下载企业存款账户明细进行财务分析。
资金划转
转账、财务支付、代发工资、收款方管理、款项用途维护
通过批量委托、授权模式定制、全程跟踪转账交易状态、到帐时间查询、实时EMAIL付款通知、预约付款、定向支付、交易数据下载；客户留言互动、个性化页面定制、定期提醒密码更新等服务
国内支付结算，国际结算，基金业务，企业理财服务，金融机构服务，电子银行服务，资产处置，投资银行
1.主动付款：
可由中国建设银行签约账户向全国任何一个商业银行的账户进行转账；
2.主动收款：
经过对方授权可以主动收取国内中国建设银行其他机构企业3.实现中国建设银行账户之间资金调拨实时到账；
4.实现网上批量代发工资；
5.实现企业电子商务，组建网上商城。
资金管理
1．离岸业务：
银行吸收居民的资金，为非居民服务
2．资产托管业务：
托管业务产品已基本覆盖境内市场所有托管业务品种
3．企业年金业务：
招商银行企业年金,从年金开始创造美好退休生活。
4．融资租赁业务：
招银租赁为企业提供专业的融资租赁服务。
轻松实现集团内部账户信息查询及汇总、主动归集下属公司资金、统一对外支付款项、定制自动归集时间和金额、定时自动补足下属公司备款、限定资金体内流动、集团内外付款分权限控制；境外账户管理
网上国债业务是为企业网上银行客户提供的通过企业网上银行自助办理记账式国债申购、买卖和国债信息查询的业务。
您可通过网上国债进行查询、申购、卖出等功能
1.对下级单位账户进行实时监控；
2.对下级单位账户的资金进行定时、定金额、定余额、零余额等各种方式的自动归集；
3.对自有账户资金对外支付时间进行预先定制；
4.集团理财功能为集团客户建立网上结算中心。
财务内控管理
可以
可以
可以
1.财务人员根据职责分配不同的角色和权限；
2.不同额度转账流程控制；
3.集团理财功能为集团客户建立网上结算中心
3.3、对个人网上银行系统和企业网上银行系统的比较分析：
从安全保障机制中考虑存在哪些不同？
从提供的功能模块中考虑存在哪些不同？
1、中国银行在对公业务中：
中国银行在国际结算业务中与其他三家国有银行区别较大，其中进口汇利达是中国银行独具特色的贸易融资新产品，出口全益达是中国银行专门设计的贸易融资综合解决方案。
中国银行在国际结算业务中还有一个比较特色的业务是：
国际金融机构及政府贷款项下贸易结算。
中国银行的船情调查业务是中国银行通过与国际海事局、LLOYDS合作，向客户提供包括承运人、船名、起运港、货物情况等在内的调查服务。
这些服务都其他三家国有银行所不具备的业务。
对私业务中：
除基本的业务外，中国银行还具有赴英留学特色金融服务——为赴英留学生量身定制的代理开户见证业务
2、工商银行
业务特点：
安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富
网上业务较多,无论是在投资、管理、借贷、理财等各个方面,都做的比较完善.而且设置
灵活--以登录卡为主线，可为牡丹信用卡、灵通卡、外币活期一本通等不同类型的账户申请不同功能,并可在线对各种账户的各项功能进行修改。
中国工商银行的网上银行分为金融@家存折版、金融@家网上注册版、金融@家柜面注册版和金融@家证书版，成为工行的网上
银行客户后，您除了可以在线任意转账汇款、简
升级会员 