电子支付与结算实训报告.docx

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电子支付与结算实训报告

安徽机电职业技术学院

《电子支付与结算》课程实训

实训报告书

系（部）：

人文管理学系

班级：

电商3112班

姓名：

胡慧琳

指导教师：

孙玉

2012~2013学年第一学期

摘要

随着互联网技术的发展，电子商务在中国市场内逐渐兴起，网上银行是电子商务发展的需要，而网上支付系统在整个电子商务系统中具有极其重要的作用，甚至影响着电子商务未来的发展。

本次实训的目的是让我们更好的了解各类支付系统，掌握第三方支付的流程、优点、存在的问题和未来的发展趋势。

熟练掌握淘宝网购物操作，以及对多家银行网银分析，比较多家银行所针对的个人和企业开办业务、服务范围与特色、银行的金融理财产品，熟练操作工行网银的个人网上银行的开户与申请和企业网上银行的注册与开户，通过开淘宝店体验买卖双方操作的流程，学会对店铺的装修、使用店铺进行商品交易、发货与收款等过程。

在此基础上，学会网上金融理财，对自己的账户及生活信息查询。

提高网购的进入钓鱼平台的风险，能够清楚的认识到网上银行的重要性。

关键词：

网上银行第三方支付淘宝开店网上金融理财

一、支付系统………………………………………………………………………3

（一）中国支付体系运行情况……………………………………………………3

（二）招商银行的电话银行功能…………………………………………………5

（三）手机支付和手机钱包的业务与流程………………………………………7

二、第三方支付与淘宝网购物操作…………………………………………10

三、多家银行网银分析…………………………………………………………14

（一）各大商业银行的网上金融服务…………………………………………14

（二）各大银行企业与个人网上业务对比……………………………………15

四、工行网银模块练习…………………………………………………………18

（一）个人网上银行的开户与申请……………………………………………19

（二）企业网上银行的注册与开户……………………………………………22

（三）企业网上银行的管理……………………………………………………24

五、淘宝网卖家操作……………………………………………………………24

（一）实训分工…………………………………………………………………24

（二）撰写网店开设策划书……………………………………………………25

（三）开店步骤…………………………………………………………………28

（四）店铺展示…………………………………………………………………31

（五）交易处理…………………………………………………………………32

六、第三方支付分析……………………………………………………………35

七、网上金融理财………………………………………………………………42

八、参考文献……………………………………………………………………48

实训项目一支付系统

1、登陆中国人民银行网站（），了解中国支付体系运行情况，特别是各种支付工具和支付方式的使用情况，了解支付相关法律法规及管理办法等信息。

支付工具和支付方式的使用情况

2012年第三季度支付业务统计数据显示，支付体系继续保持安全、高效、稳定运行，支付业务量稳中有升，社会资金交易规模持续扩大。

一、非现金支付工具

2012年第三季度，全国共办理非现金支付业务106.48亿笔，金额328.02万亿元，同比分别增长23.9%和16.0%。

非现金支付业务量总体呈现上升态势，笔数增速同比加快4.0个百分点，金额增速同比放缓5.6个百分点。

（一）票据

支票业务单笔金额同比持续增长，增速有所放缓。

商业汇票业务量同比保持增长，笔数和金额增速同比明显回落。

电子商业汇票系统运行平稳，出票、承兑业务量稳步增长，纸票登记业务环比小幅下降。

（二）银行卡

银行卡发卡量持续增长，借记卡发卡量突破30亿张，信用卡发卡量同比增速持续放缓。

银行卡受理市场环境不断改善。

各类银行卡业务总体保持增长态势，金额同比增速放缓。

银行卡消费业务同比快速增长，银行卡渗透率达到46.3%，社会公众持卡用卡意识进一步加强，使用银行卡进行日常零售支付的习惯逐渐形成。

信用卡授信总额和信用卡期末应偿信贷总额（信用卡透支余额）均持续增长。

信用卡逾期半年未偿信贷总额小幅增长，占期末应偿信贷总额比例略有下降。

（三）汇兑等其他业务

汇兑、委托收款等其他业务保持快速增长

二、支付系统

大额实时支付系统处理业务笔数及日均笔数均超过上年同期规模，业务量持续攀升。

小额批量支付系统业务笔数同比增长明显。

网上支付跨行清算系统业务持续增长。

同城票据清算系统业务量同比下降。

境内外币支付系统业务持续增长。

银行业金融机构行内支付系统业务量继续保持较快增长。

银行卡跨行支付系统业务笔数环比增速放。

三、人民币银行结算账户

人民币银行结算账户数量保持平稳增长态势，环比增速与第二季度持平。

单位银行结算账户数量稳步增长，基本存款账户数量占比连续三个季度低于60%，临时存款账户数量保持下降趋势。

个人银行结算账户数量延续增长态势。

2、登陆招商银行网站银行网站，了解招商银行电话银行的功能、流程、安全措施。

3、登陆中国移动手机支付网站，了解其手机支付业务，手机钱包的使用流程和业务范围，谈谈电话支付与移动支付的区别。

手机支付业务：

手机钱包：

手机钱包使用流程：

移动支付与电子的支付存在的区别:

移动支付主要分为近场支付和远程支付两种所谓近场支付就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等很便利。

远程支付是指通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式。

如掌中付推出的掌中电商、掌中充值、掌中视频等属于远程支付。

移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商、MASP和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。

目前移动支付技术实现方案主要有五种双界面JAVAcard、SIMPass、RFID-SIM、NFC和智能SD卡。

电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。

电子支付使用的是最先进的通信手段如因特网、Extranet电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。

用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户在很短的时间内完成整个支付过程。

支付费用仅相当于传统支付的几十分之一甚至几百分之一。

4、我们不时听到有关使用ATM取款发生欺诈等安全事故，请列举三个以上安全事故案例，思考讨论发生这些安全事故的主要原因有哪些？

有关从哪些方面采取防范措施？

ATM取款欺诈案例：

（1）骗招1窃号+伪卡：

作案手法：

不法分子利用持卡人随意丢弃的ATM回执单，从上盗取银行卡卡号等信息制作伪卡，再用**的方式**持卡人银行卡密码，最终用伪卡和偷窃的密码盗取资金。

防范技巧：

市民对ATM取款、查询业务回执单要妥善保管或及时处理、销毁，千万不要随手丢弃。

（2）骗招2假冒银行人员行骗

作案手法：

不法分子先制造ATM故障吞卡，然后冒充银行工作人员，以修理机器的名义骗取持卡人密码等资料，待持卡人离开以后，制造伪卡盗取资金。

防范技巧：

持卡人应时刻记住，银行工作人员绝对不会询问您的取款密码，遇到这样的“工作人员”一定要小心。

（3）骗招3假短信+转账

作案手法：

不法分子假冒银行名义，利用手机短信或电话的方式，假称持卡人的银行卡在某处消费或卡的信息资料被泄露，诱使持卡人拨打短信中指定的电话号码后，不法分子以银行“工作人员”的名义，进一步谎称持卡人的卡发生了交易，并称其银行卡可能被伪造并使用，诱骗持卡人在ATM上将卡内资金转入不法分子提供的账户内。

防范技巧：

正规的短信内容一般包括发生交易的银行卡卡号（或卡号的最后若干位数）。

由于发送虚假短信的不法分子并不知道持卡人的真正卡号，所以虚假短信中不会包含发生交易的银行卡卡号信息。

持卡人收到类似短信后要积极向警方报案。

（4）骗招4吞卡+假设备

作案手法：

不法分子在ATM插卡口安装吞卡装置造成吞卡故障，让持卡人以为卡被吞而离开;同时，在ATM键盘上贴假ATM键盘，以电子方式**持卡人密码，或安装假门禁**持卡人密码盗取资金。

防范技巧：

持卡人在使用ATM时，不仅应对易被改装的部位如插卡口、吐钞口、隐蔽探头等进行检查，还应特别注意键盘是否有被改装。

当银行卡被吞以后，应立即拨打该行电话或立即挂失，以免给不法分子可乘之机，而且还应记住，进入门禁系统不用输入密码。

实训项目二第三方支付、淘宝网购物操作

1、进入支付宝页面详细了解支付宝的各项服务。

进入

2、然后登陆淘宝网首页，点击“我的淘宝”按页面提示完成“实名认证”。

3、登陆淘宝网，选择自己想要的商品，与商家沟通，使用支付宝支付，跟踪商品发货过程，收货，付款、评价。

4.进入淘宝大学（淘宝帮助（

实训项目三多家银行网银分析实训

1、访问我国几大商业银行网站，浏览各大商业银行提供的网上金融服务内容；

招商银行中国银行

中国工商银行中国建设银行

银行名称

网上金融服务

招商银行

物流金融套餐、账款融资套餐、保理套餐、避险理财套餐、超级网上企业套餐、招商银行网上国内信用证、招商银行网上票据业务

中国银行

信用卡服务、查询服务、信用卡还款、信用卡挂失、资讯服务、面向企业集团的企业在线理财、面向个人消费的“支付网上行”、面向证券商的“银行快车”中银电子钱包、长城电子借记卡网上实时支付手段

中国工商银行

证券行情、外汇牌价、基金净值公告、财经动态等

中国建设银行

转账汇款服务功能提供活期、定期账户转账、约定账户转账、个人向企业转账、异地转账、跨行转账、以及手机到手机转账功能、黄金买卖、基金买卖、国债买卖等

2、对比各银行网上业务（个人和企业），并通过列表形式比较分析个银行网上业务的特点；提供的服务功能及异同。

（1）个人银行网上业务：

账务查询

网上支付

转账汇款

自助缴费

招商银行

个人银行专业版可查看账户信息、当天交易、历史交易等账户信息，查看结果还可自信打印输出

可选择使用网上支付卡或一卡通活期网上支付进行付款。

网上支付卡可在任何一台电脑使用，消费额限制在人民币5000元内。

自助转账、同城转账、境内汇款、境外汇款、个人结汇/购汇业务

通过招行电话银行、网上银行向招行的特约收费单位自助交纳各类日常生活费用（以当地分行开通的缴费项目为准）

中国银行

需进入个人网上银行可查询所有关联账户的所有关联账户的余额、账户详情、交易明细

可选择使用网上支付卡或一卡通活期网上支付进行付款。

网上支付卡可在任何一台电脑使用，消费额限制在人民币5000元内。

办理方式灵活，可以即时转账，也可根据需要指定日期或预约周期，实现有规律的自动转账。

可以在网上自助缴纳手机费、固定话费、水电费等（缴费品种各地区有所不同）

中国工商银行

自助添加的注册卡和账户只能进行账务查询和作为转入账户，不能进行转出账户

可以通过在线支付业务，对电子商务平台生成的订单进行支付操作

可以使用工行汇款向同城或异地的任意工行个人或单位客户进行汇款

可选择全国或本地范围的缴费服务，并且可查询在网上缴纳工行代理的全国范围内各种服务缴费交易明细情况。

中国建设银行

主要有储蓄账户查询、信用卡查询、公积金查询、企业年金查询

主要包括跨行转账、信用卡还款、账户查询、账户签约授权共4大类服务

活期转账汇款，定活互转，向企业转账，跨行转账，预约转账，批量转账，外汇汇款

代缴手机、固话、水电费等基本服务，部分电子银行还开通了Q币充值、银彩通、代缴平安保费、代缴中小学学费等个性化功能

（2）企业银行网上业务

账务查询

资金划转

资金管理

财务内控管理

招商银行

查询企业存款账户的余额信息；2.查询企业存款账户的明细交易记录信息；3.下载企业存款账户明细进行财务分析

转账、财务支付、代发工资、收款方管理、款项用途维护

1.离岸业务：

银行吸收居民的资金，为非居民服2．资产托管业务：

托管业务产品已基本覆盖境内市场所有托管业务品种

可以

中国银行

需进入个人网上银行可查询所有关联账户的所有关联账户的余额、账户详情、交易明细

通过批量委托、授权模式定制、全程跟踪转账交易状态、到帐时间查询、定向支付、交易数据下载；

轻松实现集团内部账户信息查询及汇总、主动归集下属公司资金、统一对外支付款项

可以

招商银行

查询企业存款账户的余额信息；2.查询企业存款账户的明细交易记录信息；3.下载企业存款账户明细进行财务分析

转账、财务支付、代发工资、收款方管理、款项用途维护

1.离岸业务：

银行吸收居民的资金，为非居民服2．资产托管业务：

托管业务产品已基本覆盖境内市场所有托管业务品种

可以

中国建设银行

1、查询企业存款账户的余额信息；2.查询企业存款账户的明细交易记录信息；

3.下载企业存款账户明细进行财务分析。

转账、财务支付、代发工资、收款方管理、款项用途维护

1.主动付款；2.主动收款3.实现中国建设银行账户之间资金调拨实时到账；4.实现网上批量代发工资；

1.财务人员根据职责分配不同的角色和权限；

2.不同额度转账流程控制；

3、企业与个人网络银行系统的比较：

从安全保障机制中考虑存在哪些不同从提供的功能模块中考虑存在哪些不同？

（1）中国银行：

在对公业务中：

中国银行在国际结算业务中与其他三家国有银行区别较大，其中进口汇利达是中国银行独具特色的贸易融资新产品，出口全益达是中国银行专门设计的贸易融资综合解决方案。

中国银行在国际结算业务中还有一个比较特色的业务是：

国际金融机构及政府贷款项下贸易结算。

中国银行的船情调查业务是中国银行通过与国际海事局、LLOYDS合作，向客户提供包括承运人、船名、起运港、货物情况等在内的调查服务。

这些服务都其他三家国有银行所不具备的业务。

对私业务中：

除基本的业务外，中国银行还具有赴英留学特色金融服务——为赴英留学生量身定制的代理开户见证业务

（2）工商银行

业务特点：

安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富

网上业务较多,无论是在投资、管理、借贷、理财等各个方面,都做的比较完善.而且设置灵活--以登录卡为主线，可为牡丹信用卡、灵通卡、外币活期一本通等不同类型的账户申请不同功能,并可在线对各种账户的各项功能进行修改。

中国工商银行的网上银行分为金融@家存折版、金融@家网上注册版、金融@家柜面注册版和金融@家证书版，成为工行的网上银行客户后，您除了可以在线任意转账汇款、简便的信用卡网上还款、灵活方便的在线缴费外，它还可以实现便捷高效的网上支付和专业化的外汇、证券和保险信息及交易服务。

工行的网上银行针对不同的客户进行了业务细分，这在极大程度上方便了用户根据自己的情况选择业务种类。

网上银行登录速度较快，安全性也非常不错。

（3）建设银行

　　业务特点：

便捷易用、安全可靠、经济实惠、功能丰富、物超所值

　　产品线丰富，多渠道支持。

便捷使用时网上银行系统主要业务目标之一。

实用性表现在应向客户提供有价值的服务，并且客户能够比较方便的使用这些服务，争取更多的客户使用成本低廉的网上银行服务。

建设银行网上银行系统将柜台服务和支付网关合二为一，向个人客户提供了齐全的面向交易的功能，对企业客户提供帐户查询服务。

客户只要有标准浏览器就可访问建设银行网上银行系统，无须安装特殊软件。

友好的操作界面和演示系统是客户不经专业培训就能操作使用。

建设银行的所有客户都可以称网上的客户，即在建设开设帐户的客户经过申请就能使用网上银行服务。

由于需要网上网下来回验证，使得用户开通网上银行服务的手续变得繁琐。

网上银行登录速度一般，内附的功能也无特色。

（4）招商银行

业务特点：

安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富

网上银行业务主要优势是：

包含的金融业务品种齐全，如其特色业务“一网通”的使用。

通过一网通网上支付，您可以在网上任意选购众多与招商银行签约的特约商户所提供的商品，足不出户，即可进行网上消费。

招商银行的网上银行一般公认做的比较出色,网上银行一般安全性不值得怀疑,如果不安全就是砸自己的牌子.手续费多家银行差别并不大,关键选服务好的,服务项目多的,招商银行在这方面注重创新和改革，业内比较看好.网上、网下加电话，申请方式多样；用户开通网上银行业务极其方便；同时由于招商银行网站的栏目设置合理，页面简洁，用户可以在网站提示下，很简单地完成操作；而且查询速度很快，网站的安全性也非常高。

4、实验总结（通过个人的实践、分析，得出结论，对存在的不足，提出解决建议或结合行业发展的实际，提供展望）

通过该实验了解到了各大银行的网上金融业务，以及其个人网上银行业务、企业网上银行业务，通过比较分析得到了各大银行的特点。

同时对各大银行的安全机制也进行了比较，其各具特色的服务吸引了不同的群体的使用。

在此次实验中我登陆各个银行网站搜集了大量的资料，虽然不全是有用，但是使我真正的了解了各大银行的业务。

网上银行也存在不足，我最大感受就是中国银行业务处理效率低，其次各个银行的安全与信用体系都有待提高。

实训项目四工行网银模块练习

1、个人网上银行的开户与申请

（1）先在工商银行柜台办理一张银行卡，如牡丹卡、理财金账户卡、信用卡、贷记卡、国际卡或商务卡。

开户时注意设定一个不规律的交易密码。

（2）在线自助注册，登陆.自助注册个人网上银行时只能注册一张卡，如果需要在网上银行增加新的牡丹卡，需要携带本人身份证件及注册卡到营业网点办理添加注册卡手续。

如果需要使用个人网上银行到工商银行营业网点开通对外转账。

也可在营业网点指定对外转账的“约定账户”（即只能向“约定账户”转账），最多可设定10个“约定账户”）。

为了保障账户资金的安全，必须设定具有一定保密强度的密码。

（3）进入在线注册流程，具体的开户流程可以查阅

（4）个人网上银行管理操作，网上银行开通后，可以登录工商银行的登陆个人网上银行，按照页面提示进行相关操作。

2、工商银行后台动态演示相关操作。

操作后台可以进入按照页面显示进行工商银行个人功能操作，比如财务查询、对外转账、网上贷款、住房公积金查询、工行理财、网上基金、网上期货等功能操作。

3、企业网上银行的注册和开户

凡持有中国工商银行普通卡证书的企业客户均可申请注册企业网上银行普及版

（1）在线签署《中国工商银行电子银行企业客户协议》

（2）在线输入以下信息：

1）开户地区；2）所需注册的普通卡证书卡号；3）通过银行审批的客户当日即可开通使用中国工商银行企业网上银行普及版

4、企业网上银行的管理

使用企业网上银行普及版，客户只凭卡号和密码就可以随时随地地登陆企业网上银行，具有账户管理，首页定制、密码维护及挂失等多项在线金融服务，具体步骤如下：

（1）企业网上银行普及版

1）登陆，进入工行网站主页——选择企业网上银行普及版登陆——输入卡号、密码和验证码——单击“登陆”进入。

2）使用，在使用过程中遇到的问题，可以单击“热点解答”、“更多帮助”。

3）退出。

使用完毕后，单击“安全退出”，以确保账户安全。

（2）企业网上银行中小企业版

在保留基础功能的前提下对标准版进行了功能的精简、组合，形成一套操作方便、简单易行、功能使用的中小企业网上银行系统，为中小企业客户提供“财务查询”“财务对账”“转账户款”、“企业财务室”“工行信使”“投资理财”“预约服务”“客户服务”和“本色服务”的专业化服务，具体操作步骤为：

实训项目五淘宝网卖家基本操作

（一）实训分工：

胡慧琳：

负责网店开设、网店装修、宝贝发布、发货操作、

付琼：

宝贝图片、详情收集、ppt制作、店标制作

赵璇：

撰写网店策划书、店招设置、双方评价

王霞：

ppt制作、设置友情链接、宝贝图片收集

李德云：

撰写网店策划书、店铺装修、宝贝分类管理、

吴孝乐：

撰写网店策划书、网店装修模板设计

汪强：

宝贝页面设置、负责产品分类、招牌设置

余徐发：

宝贝图片、详情收集，支付宝提现

（二）撰写策划书：

网店策划书

（一）网店定位

1、策划背景

围巾带给冬日许多回忆，毛线编织出温暖牌的眷恋，围巾一族的标志是气质出奇的优雅，缠绕，因而柔情；亲近脖颈，因而妩媚。

到了冬日，我们可以尽情地拥抱围巾。

只要围上色彩炫目、柔软温暖的围巾，不但能驱走凉意，更可以把围巾不同的风格写上表情。

或是扮酷，或是温柔可人，围巾的魔力就是如此神奇。

正因如此，我们选择围巾作为我们开店的产品，希望在这寒冷的冬日为您带来一丝丝的温暖。

2、网店具体事项：

1）网店名称：

围不住的诱惑

2）经营模式：

淘宝个体零售店

3）主营商品：

围巾

2、整体定位

1）网店定位:

在竞争对手中，脱颖而出，围巾标新立异，围巾种类丰富，获得更多消费者的青睐，让广大消费者爱上我们的围巾，温暖整个冬天。

本店本着诚信，全心全意为消费者服务，打造不一样的消费平台。

2）客户定位:

15-25岁在校学生20-30岁蓝白领阶层

3）产品定位

（一）产品介绍：

冬日围巾

这是我们淘宝小店最新推出的冬季款式围巾，毛线采用真丝尼龙混合，既不使成本太高，价格太贵，失去部分市场，也不失产品的质量。

制作工艺精湛，毛线弹性好，保温性良好。

造型应美观大方，结构合理，各部位对称或协调；用料应符合要求。

（1）保温性好，不易透风。

（2）伸缩性好，舒适方便。

（3）颜色多样，可供自由选择。

（4）款式新颖（5）价格实惠，满足大众理性消费心理。

（6）质量保证，已通过ISO9001质量体系审核。

（7）购买方便，在网上订购非常快捷。

（二）市场分析

1、竞争对手：

各种线上及线下销售同类或有类似作用商品的店铺，正由于冬季一些保暖产品具有广阔的市场，在网络上销售围巾的店铺也不在话下。

因此，我们的产品宣传必须要快速时效，宣传的范围要有重点，避免恶性竞争。

2、网上销售围巾，在交易过程中所存在的风险

风险1：

压货

进货了但是卖不出去，现在网店很多，商品也很多，如果货源没有优势，很可能出现压货情况，这点比实体店的风险还大。

风险2：

电子商务的配送问题

配送是让商家和消费者都伤脑筋的问题。

商家与物流公司签订