储蓄存款银行业务走势分析.docx

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储蓄存款银行业务走势分析

储蓄存款银行业务走势分析

 储蓄存款走势分析　　1999年是储蓄政策变化最大的一年，先是第七次下调了储蓄存款的利率，后又征收储蓄存款利息税。

这一系列政策使得储蓄存款的余额也在异乎寻常地变化着，尤其是7月份成了一个转折点。

就全国来说，7月份比6月份减少了25亿元，下降的幅度为近几年所罕见，8、9两个月的储蓄存款净增额虽然有所增加，但10月份又开始大幅度下降。

　　那么，下一步的储蓄存款将会发生什么样的变化呢？

近日笔者对中国工商银行山西省分行营业部1999年的储蓄存款变化情况进行了调查。

　　储存形式改变　余额变化多　　由于连续七次调低了储蓄存款的利率，又开征了储蓄存款利息税，征收利息税虽然不是降息，但对广大储户来说扣除20％的利息税，就等于一年期的储蓄存款利率又降低了0．8个百分点。

　　通过调查，我们发现，因为利率太低，所以现在居民有了剩余钱时，再不会像过去那样为图多赚些利息，立即存入银行，因为现在早存几天甚至早存几个月能多赚多少利息都不明显了。

一些居民之所以还到银行参加储蓄，是因为一是没有合适的投资渠道，二是放在家里不安全。

　　居民储蓄愿望减弱，使得储蓄额开始下降。

尤其是在利息税开征前的10月份，表现得更为突出。

中国工商银行山西省分行营业部，储蓄存款余额比9月份下降了5433万元，与9月份相比，下降了0．32个百分点，为今年首次出现储蓄存款下降的月份，下降幅度也是近几年来最大的一次。

　　调查中发现，在此之前，从6月份开始储蓄存款开始呈微量增长的态势。

这是由于今年5月国家出台启动股市的政策之后，居民对股市预期高涨，大量的资金流入到了股市。

据有关人士分析，全国流入股市的储蓄存款在1000亿元以上。

7月份后，股市火爆开始趋缓，居民的资金又开始流向银行储蓄，储蓄存款开始逐月递增，7、8、9三个月分别净增1979万元、3194万元、3873万元。

　　10月份即开征利息税的前一个月，储蓄存款下降也在情理之中。

因为马上就要开征利息税，把钱存入银行和放在自己家里差别没有多大，在没有选择好理想的投资渠道之前居民就把钱放在了家里。

同时又遇第三期国债销售，居民觉得不管是三年期、还是五年期，也不管利率比银行储蓄能高多少，反正不用征收20％的利息税就划算。

这样热了国债、冷了储蓄，导致了10月份的储蓄存款余额下降。

　　储蓄将会回升　重在解疑虑　　据调查，截止到1999年10月底，全国的居民储蓄存款余额已达到59270亿元，占到了商业银行总存款的58％。

储蓄存款的增长幅度之快无疑给商业银行提供了一个宽松的资金营运环境，但也带来了消费市场疲软，企业产品积压，经济效益滑坡，下岗人员增多等弊端，制约了工商企业的生产和发展。

　　国家为了改变这种状况，近几年先后出台了许多措施，引导、分流居民的储蓄资金，鼓励消费和投资，以扩大消费、启动市场，推动经济持续、健康地发展。

如增加工资，连续七次降息，征收利息税，实行存款实名制等等，但由于我国目前的社会保障机制薄弱，居民的后顾之忧比较大，这些措施目前收效不大。

尽管利率一降再降，居民的利息收入所剩无几，可就是捂紧口袋不敢消费。

　　对储户的调查表明，居民保持家庭一定的储蓄量的原因在于：

　　住房制度改革，告别了福利分房，实行货币购房后，买一套中档住房至少需要一个家庭8年的收入。

要想拥有自己的住房，就得省吃俭用地攒钱；医疗制度改革，手里没有钱到医院就看不成病，如果是住院就得先交几千元的押金，治疗期间帐上必须保留充足的资金，否则就会停医停药。

为预防不测，大部分家庭都需要储存这部分“专用资金”；现在孩子上学的费用也今非昔比，一个普通家庭只能供得起一个学生上学。

若是特殊学校或是上大学，对于正常收入的家庭来说，没有几年的积蓄，就是可望不可及的事；受企业经济效益不好的影响，现在没有退休和退休后眼前能领到退休金的人员，都精打细算，勤俭持家，有剩余钱就积攒起来；婚嫁观念的改变需要全家人“集资”，子女结婚成了每个家庭的一道“难关”，包括购房和结婚时的花费，对一般家庭来说至少是全家人10年的收入。

　　调查结果显示，尽管利率很低，居民仍将参加储蓄。

目前储蓄存款下降的主要原因是由于居民对开征利息税还不是很适应，刚开始还不能很自然地接受，所以出现了储存方式的调整，导致储蓄存款下降，经过一个时期的适应过程，居民还是会把剩余钱存入银行的，不过增长的幅度估计要比以前慢些。

从目前的情况看，需要经过几个月的波动期，估计在明年的二季度可转入正常，开始低速、小幅上升。

　　因此，要使国家的相关政策发挥真正的效应，进一步鼓励居民参与各种形式的投资，分流储蓄，拉动消费增长，关键还在于解除居民的后顾之忧。

 XX,是中共中央关于加快信用社改革的重要一年，也是我市信用合作工作整体发展的关键一年。

一年来，在银监分局的大力支持和监管下，在省联社的正确领导下，全体信合员工认真学习、实践党的十六届四中全会精神和深入贯彻中央X号文件精神，紧紧围绕当地政府关于农村经济工作的整体部署，以“一手抓管理、一手抓发展”为指导思想，狠抓稽核监察队伍建设，制定和完善了稽核制度；以支持“三农”为中心；以我市信用联社确定的“四个五”奋斗目标为突破口；以经营效益为出发点；以强化内部管理和狠抓落实为手段，认真开展民主监督工作，有效履行了行业服务、管理、协调、指导的监督职能，加大稽核督导力度，加大跟踪检查力度，加大处罚力度，重点放在“落实”二字上，由以前事后监督变为事前稽核，将存在问题扼杀在萌芽状态，从而有力的保障了我市农村信用社全年各项业务经营稳步发展。

经过全体员工的不懈努力，取得了存款稳步增长，贷款收放两旺，实力增加，效益提高，经营成果取得建社以来最好政绩的新局面，为我市农村信用社“二次”创业夯实了基础。

现将一年来的稽核工作情况总结如下：

   一、基本情况   ***农村信用社设有总稽核一人，稽核经理X人，专职稽核员四人，兼职稽核员X人。

全辖设有独立核算信用社（部）*个，信用分社*个，共*个营业网点，共有员工*X人。

截止**年末，各项存款*X万元，比上年增加*X万元；各项贷款*X万元，比上年增长*X万元，其中不良贷款*X万元，占比为*X%，存贷比例*%；股本金余额*万元，比上年增加*万元，盈余总额*X万元，实现净利润*X万元。

   二、稽核工作概况   ***联社稽核监察部根据省联社《XX稽核工作要点》及全省农村信用社工作会议精神，结合我市实际情况，先后对我市*个信用社（部），*个分社共计*个营业网点进行了最少X次，最多X次的全面序时稽核和X次全方位的时时跟踪检查，稽核面达*X％。

为了确保稽核检查质量高，定性准确，侧重点突出，在每次稽核工作进行前都要结合各信用（部）、分社，确定必查项，重点项，明确责任，合理分工，从而确保每次稽核检查工作高效、及时、准确地进行。

我们在进行序时、常规稽核的同时，根据联社要求以及业务发展普遍存在的问题及时组织开展专项稽核。

今年共进行专项稽核X次，其中综合业务网络系统专项稽核X次，共稽核*个新系统营业网点，新系统网点稽核面达*X％；进行卫生检查专项稽核X次，共查*个营业网点，稽核面达*X％；进行规范化服务专项检查X次；对我市农村信用两个经济实体（诚信金店和银鑫典当行），进行专项稽核X次，根据省联社安排，协同资产负债部对全辖信用社进行“冒名”贷款专项稽核X次。

通过一年稽核检查，共发出《稽核报告书》*份，《纠正通知书》*份,《整改通知书》*份，《离任报告书》*份，《待岗通知书》X份，《贷款催收通知书》*份，《清收贷款通知书》*份；为了规范信贷操作，***联社稽核监察部组织编写了《***农村信用社信贷文本》,共发出《***农村信用社信贷文本》*份。

通过一年稽核检查，共处理违规、违纪人员*X人，罚款**X元，其中：

通报批评*人，行政警告X人，行政降级X人，行政记大过X人，交流信用社主任X人，免信用社副主任X人。

查出了部分信用社（部）、分社在业务经营，财务费用、信贷、传票帐务、内控建设等方面存在的问题，我们通过说服教育、经济处罚、召开现场会议、行政处罚等方式加大了稽核处罚力度，堵塞了漏洞，纠正了各种违规、违纪和不良行为的错误作法,规范了各营业机构的业务操作，解决了业务操作中的实际困难，提高了依法经营意识，增强了管理制约机制，从而为***联社业务发展奠定了良好的基础。

   三、稽核工作具体内容   ㈠、重点搞好常规稽核工作   **年度会计决算常规稽核。

为了确保**年度会计决算真实、准确，联社稽核、业务人员对所辖各网点进行了全面、细致的检查，重点是对年终决算是否核对准确、是否有虚假收入或以贷收息，有无下甩费用，贷款形态是否真实，并进行相应科目的帐务调整。

通过检查发现了X个社少提应付未付利息**元；X个社多提应付未付利息**元；X个社加提应付未付利息***.*元；X个社各项提留基础数错误。

对以上问题已按照联社决算文件要求作了纠正和帐务处理。

   **年度经营目标责任制考核兑现常规稽核。

经营目标责任制的考核采取“百分计计酬”的办法,主要对我市农村信用社经营目标完成的真实性及考核情况的合规性进行检查。

经考核我市农村信用社**年度经营目标责任制各项指标均真实、准确，无超比例兑现工资现象。

其中考核得*分以上的社*个，占比*%，得*-*分的社X个，占比为*%，*-*分的社X个，占比为X%。

   ㈡、积极开展序时稽核，定期监控各社经营情况。

   序时稽核是稽核检查中定期性对信用社各项业务经营情况检查的有效方法，有计划地搞好序时稽核有力于堵塞经营中存在漏洞，将存在的问题及时进行纠正和处理。

一年来，我市联社稽核监察部，通过对全辖所有营业网点会计、出纳基本制度执行情况、结算业务合规性、有价证券管理、重要空白凭证管理、现金管理和综合业务网络系统的合规性操作等方面进行了多达X次的序时稽核和X次跟踪检查，共检查信用社库存*X次，共查现金**万元；检查重要空白凭证*X次，共查*万份；检查抵（质）押物品*次，累计*X万元；检查计算机备份盘*次，计*X张；检查计算机各类打印资料*次，计**份；检查结算业务*X次；检查各种登记簿**本；现场稽核传票**本。

   ㈢、根据我社实际情况，及时开展专项稽核   根据我市农村信用社实际情况和普遍存在的问题，及时进行研究、部署，开展专项稽核。

一年来，稽核监察部根据业务发展需要共进行专项稽核X次，其中综合业务网络系统专项稽核X次；城区规范化服务专项检查X次；“冒名”贷款专项稽核X次；进行专项稽核X次，检查情况如下：

   ⑴、综合业务网络系统专项检查方面   为了进一步加强我市农村信用社在新系统下的业务经营活动的监督和检查，稽核监察部对全辖所有信用社传票、帐务、报表进行了全面、细致的稽核检查，仍然发现部分信用社存在不少问题，如：

柜员业务操作权限过大，错帐冲正无会计主管签字，主管柜员没有起到事中、事后监督的作用；存在记帐串户或在新系统中无摘要栏等现象大额结算业务无主管柜员签字；计算机报表装订不规范；部分信用社由于上线时核对工作不扎实和发放贷款柜员责任心不强、收息时存在少收、多收利息现象，对此，联社稽核监察部及时下发《关于认真核对贷款合同利率与微机输入利率的通知》文件，责成各社对上述情况进行自查、上报。

   ⑵、卫生及规范化服务专项检查方面   为了加强我市农村信用社规范化服务，增强员工品牌意识，打造精品网点，提高服务质量，我社从基本的环境卫生入手，对全辖*个营业网点进行卫生专项稽核，共发出“最清结”*份、“清洁”*份、“不清洁”X份；对城区信用社规范化服务进行突击检查，共检查*个营业网点，稽核面达*%，共处罚违规人员*人，经济罚款计*X元。

   ⑶、协同相关部门进行“冒名”贷款专项检查   经过认真部署、合理安排，我社及时组织人员对全辖信用社“冒名”贷款进行了一次详细专项检查，通过认真核对、汇总和统计，发现我市*个信用社存在冒名贷款，共计*X户，*X笔，金额***X元。

   四、工作中存在的问题和障碍   由于农村信用社机构分散，人员较多，经营管理者和从业人员文化水平和业务素质参差不齐，规章制度、职业道德、法律意识等方面观念淡薄，对内控制度的认识特别是在防范和化解风险上的认识不到位，粗放型经营，有章不循，违规操作，屡查屡犯，屡纠不改，内控制度形同虚设，只图眼前的经营利益，而忽视了长远意义上的社会效益，从而导致内控方面执行不力的现象。

   带来便捷的结算渠道的同时，也给新系统下稽核检查工作带来了新的问题和要求。

如：

没有行之有效的与综合业务网络系统相匹配的“稽核检查、风险预警系统”，使得在所有业务数据“集中”处理下，稽核人员无法直接从系统得到相应的稽核项目，从而使存在风险不能在第一时间得到发现和解决，管理部门不能应用发达的计算机网络进行监控。

   没有很好的将非现场稽核与现场稽核有机结合，来构成农村信用社稽核监督管理工作的完整体系。

其主要原因，一是由于综合业务网络系统对“稽核、监督、检查”等方面存在“真空”状态，新系统下对稽核信息的采集、整理、分析、利用不充分，导致非现场稽核无法进行的现象存在。

二是非现场稽核的技术支持不够，全省农村信用社综合业务网络系统仍未建立功能齐全、实用性较强的非现场稽核监控系统。

而手工和半手工操作，不能对浩繁复杂的数据进行快捷处理，形成时效性强的监督管理信息。

   由于联社对各部室的分工不同，稽核与其他职能部门缺乏协作，造成抓经营和抓管理“两张皮”现象，使得在内部控制上各个防范主体不能有效联动。

   总之，一年来，我市联社稽核工作在联社领导的正确领导下，依照上级主管部门的安排及部署，做了大量的工作，较为圆满地完成了各项工作任务，充分的发挥了稽核的再监督作用，但与上级要求尚有差距。

今后，我们必须加强学习，不断提高政策领悟水平和综合业务能力，加大稽核、监察执法力度，切实维护各项规章制度的执行和落实，为我市信用社业务经营稳步健康推进保驾护航。

   以上报告妥否，请指正。

    　一、不断加强学习，提高自身素质。

时代的发展已使银行业由一个最平稳的行业变成一个变化最为迅速，最富挑战性的行业，学习对于银行业人员来说，比以往任何时侯更为重要，更为迫切。

现在我们金融行业的竞争日益激烈，金融产品不断创新，业务品种日益丰富，非凡是随着网上银行，电话银行，手机银行等电子化产品的推出，我们只有自己首先学习把握这些产品的基本特点，会使用它，才能向其他客户营销，而这些并不是只简单地学些操作规程就会的，还要懂些相关的微机操作知识等。

这些都需要我们不断地加强学习，自觉地克服那种认为把握一定的会计操作技能就是合格人员的片面熟悉。

只有学习，开阔视野，才能跟得上业务发展的需要。

        而我们青年员工思维活跃，接受新生事物快，理解能力强，更应加强学习，不仅要加强自己的专业理论学习和相关业务技术的学习，提高自己的业务技能，还要有针对性地加强法律和金融规章制度的学习，使我行的业务在最大限度控制风险的前提下得到快速发展。

独木不成林，在与同事合作中，我们不仅做好自己份内事，还要帮助其他同事一同干好工作，尤其在业务交流上，主动向同事们介绍自己工作中的好方法，悉心帮助业务不太熟练的同志提高操作技能，帮助他们共同提高业务水平，提高我们整体的服务质量。

我们青年员工不仅要自己学习，还要带动其他同志一起学，形成良好的学习氛围，不断提高自身素质，成为遵守制度精通业务的骨干，成为领导信任同志信服的技术型人才。

            　二、立足本职岗位，具有无私奉献精神。

敬业爱岗是我们每个人应具备的最基本的职业道德操守，但做为青年人，有时好高骛远，总埋怨自己所从事的工作有多么琐碎，与自己的远大理想简直是天壤之别，其实天下大事无不是由小事堆积而成，不积小流，无以成江海也说明了这个道理，只要理清这个熟悉，我们就应该在工作中从一点一滴做起，不怕苦，不怕累，率先垂范，勇挑重担，爱岗敬业，不计较个人名利，个人得失，无私奉献。

工作中碰到困难，不要气馁推诿，要虚心向老同志请教，积极寻求解决问题的办法，问题解决后要及时总结经验，改进工作方法，避免重蹈覆辙。

做为青年人，我们有更旺盛的精力投入到工作，对新业务也有更强的接收能力，我们要发挥自己的优势，把握新业务新技能后要向其他同志讲解，使大家都尽快把握以促进业务的更快发展。

　三、树立‘行兴我荣，行衰我耻‘的思想，开拓进取，不断创新当前，建行，中行已先后成功上市，工行也在积极做上市前的筹备工作，在这种背景下，关于中国农业银行改革的话题受到广泛关注，尽管人们的关注合情合理，但一些不准确的报道，也给农业银行的改革增添了一些不必要的压力，影响了农行的品牌形象。

虽然农行历史包袱重，不良资产占比高，机构网点多，改革要比其它三家国有商业银行复杂困难，做为农行的青年员工，我们要坚定农行改革的信心，牢固树立’行兴我荣行衰我耻’的思想，用自己的良好的言行服务塑造农行良好的的形象，打造农行一流的品牌。

为了农行健康强大的发展，我们青年员工要开拓进取，不断创新。

做为前台部门的一名普通员工，我们不仅要为客户服好务，还要深入了解客户的需求，还需要什么样的产品，然后将此信息反鐀给后台科技部门，便于其研究开发新产品彧整合现有产品，提高产品功能的丰富性，便利性从而提高全行的综合竞争力，做为年轻的一名治理者，我们要组织协调现有的劳动资源，实现劳动最优化，效率最大化，为领导献计献策，时刻以农行的发展为已任，开拓进取，不断创新。

       近几年，我们菏泽农行分配来的大学生少之又少，而分配到县行的更是寥若晨星，在这种情况下，我们现有的青年员工更是要在自己的本职岗位上发挥好主力作用，带动全行员工树立一种积极向上的良好氛围，树立农行一流的品牌形象，为xx农行的健康强大发展做出贡献！