关于国民村镇银行金融产品创新的思考.docx

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关于国民村镇银行金融产品创新的思考

1、五家渠国民村镇银行原有金融产品情况介绍以及存在的问题2

1.1、五家渠国民村镇银行的开业以及发展情况2

1.1.1、主要经营业务介绍2

1.1.2、基本情况3

1.1.3、负债情况3

1.1.4、盈利能力情况4

1.1.5、经营目标完成情况4

1.1.6、村镇银行内控管理的总体情况5

1.2、五家渠国民村镇银行目前存在的问题6

1.2.1、信贷资产质量和资产的安全性问题6

1.2.2、盈利空间小,村镇银行可持续发展的问题7

1.2.3、社会认知上的问题8

1.2.4、存款信贷中存在的问题8

2、提出并分析国民村镇银行开展金融产品创新的必然性以及要创新存在的困难和障碍10

2.1、金融产品创新的必然性10

2.1.1、国民村镇银行金融产品创新是推进新农村建设和支持三农的需要10

2.1.2、国民村镇银行有待于打造品牌效应，这也需要进行新的金融产品和服务方式予以支持11

2.1.3、国民村镇银行进行金融产品创新是响应国家政策改善农村金融环境的需要12

2.1.4、村镇银行进行金融产品创新也是提高自身竞争力加快自身发展的需要13

2.2、村镇银行进行金融产品创新的困难和障碍13

2.2.1、农村信用制度建设落后，金融服务基础设施不完善13

2.2.2、农村金融服务风险分散机制不健全14

2.2.3、新型农村金融机构固有的局限性短时间内不能得到解决14

2.2.4、产品创新人才短缺15

2.2.5、落后的金融发展现状15

2.2.6、盈利空间小，金融产品创新的动力不足15

3、对国民村镇银行开展金融产品创新的若干建议16

3.1、塑造良好形象,提高社会公信度16

3.2、建立健全村镇银行自身建设,提高创新能力17

3.3、建立健全风险分担及补偿机制,激发创新动力17

3.4、健全农村金融基础设施建设,保持创新活力17

3.5、地方政府及金融监管机构应加强支持力度，保护金融产品创新的成果18

3.6、中央银行要强化货币政策引导作用。

19

3.7、人力资源部要提高人力资源可用效率。

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关于国民村镇银行金融产品创新的思考

——以五家渠国民村镇银行为例

论文意义：

本文通过介绍五家渠国民村镇银行现有的金融产品的具体情况以及所由此所带来的效应,同时分析开展金融产品和服务创新中存在的困难和不足,提出为进一步推动村镇银行发展，开展金融产品和服务方式创新的建议。

1、五家渠国民村镇银行原有金融产品情况介绍以及存在的问题

1.1、五家渠国民村镇银行的开业以及发展情况

作为新疆第一家国民村镇银行，自2008年1月18日正式开业以来，在农六师五家渠市政府和金融管理部门的大力支持下，经过几年时间的发展，各项业务的发展达到了一定的规模，形成了一套符合自身特点的业务经营机制和风险管理框架。

先介绍一下五家渠国民村镇银行有关经营的一些基本情况

1.1.1、主要经营业务介绍

吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑、贴现；发行金融债券；代理发行，代理兑付，承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；办理地方财政周转使用资金的贷款业务；经监管当局批准的其他业务。

1.1.2、基本情况

截止2010年8月末，该行资产总额为93564万元，较去年同期增加42760万元，负债总额88951万元，较去年同期增加41335万元。

净利润1101万元；较去年同期增加724万元，各项存款余额65706万元，较去年同期增加28275万元，各项贷款余额64495万元，较去年同期增加35572万元。

增长幅度较大的主要原因是因为该行成立时间较短，各项业务均处于发展时期。

1.1.3、负债情况

截至2010年8月末，该行负债总额为88951万元，较去年同期增加41335万元，各项存款余额65706万元，较去年同期增加28275万元。

（1）、资金来源的稳定性，资金成本的变化及原因

该行目前存款结构依然是对公存款占比较多。

目前个人存款余额11852万元，仅占各项存款余额的18.04%；单位存款余额53854万元，占比81.96%。

原因主要是村镇银行属于新生事物，人民群众对其加深了解、加强信任需要时间。

我行对此的应对措施是，加强宣传力度，采取积极的存款营销策略，加强吸收社会公众存款能力，树立存款立行的经营方针。

（2）、同业往来余额变化情况

该行2010年8月末存放中央银行款项7109万元，无拆放同业款项；由于支付结算系统未开通，汇款业务由中国工商银行五家渠支行代理，该行目前在人民银行有账户，按各项存款余额的11%已缴存存款准备金，无拆放同业款项。

1.1.4、盈利能力情况

（1）、盈利水平、能力和盈利结构变化及原因；

该行计提拨备情况为：

合计拨备提取909万元；收息率99%，无应付利息。

2010年8月该行业务规模因农业产业季节特点收缩较大，利差收入仍占全部收入的96%，显示我行以传统商业银行业务为盈利途径的经营路线。

（2）、收入构成、支出构成及其增减；

该行2010年8月末营业收入2880万元，较上年同期增加1762万元。

我行2010年7月末营业支出1633万元，较上年同期增加979万元。

影响当期赢利性指标变化的主要原因是：

贷款余额上升，利息收入随之增加。

支出方面，营业费用仍然占最大比例，利息支出占比略有下降。

1.1.5、经营目标完成情况

经营目标完成情况表

项目

全年经营目标

三季度末完成数

目标完成情况

日均存款余额（万元）

67000

50160

完成74.87%

日均贷款余额（万元）

49000

49175

完成100.36%

营业收入（万元）

3700

2020

完成54.6%

拨备前利润（万元）

2000

1477

完成73.85%

贷款收息率

100%

99%

完成99%

年末不良贷款率

＜0.5%

0.3%

完成100%

截至2010年9月30日，在董事会的正确指导及全行员工的共同努力下，全行业务发展进入了快车道。

今年初又新增一个营业机构，营业网点达到4个，全行员工由上年末的33人达到了56人。

全行一般性存款余额达50783万元，较年初下降9285万元，较上年同期增长32689万元；贷款总额达61489万元，较年初增长26989万元；与上年同期相比增长34303万元；实现收入2021万元，较上年同期相比增加了1273.1万元。

实现拨备后利润568万元，较上年同期增加375万元。

初步完成了董事会确定的2010年经营目标计划的50%，做到了时间过半任务过半。

1.1.6、村镇银行内控管理的总体情况

村镇银行在快速发展业务的同时,根据地处兵团经济区域的实际情况,根据自身业务发展的客观规律,陆续制定出一系列适合自己的内控管理基本规章制度。

一是构建自身内控及风险防范体系。

五家渠国民村镇银行全面学习和借鉴发起行宁波鄞州银行的经营理念和管理模式,在结合本地实际的基础上移植其风险控制制度与管理制度,按照现代金融企业制度要求,优化产权结构、完善公司治理、加强内部控制、强化资本约束,建立了决策、执行、监督相制衡的法人治理结构;实行扁平化管理的组织架构;继承和发挥鄞州银行长期以来在服务“三农”、中小企业、个体工商户领域的优势,坚持“小额、流动、分散”的信贷原则。

二是内控制度的建立和执行。

村镇银行已建立会计核算基本制度、出纳制度、贷款操作规程、重要空白凭证、安全保卫、档案管理、中心机房管理、公章使用管理和纪检监察等内部控制制度。

三是防范信贷风险的措施。

村镇银行目前实行信贷三级审批制度,每笔贷款由不同责任人调查、审查和审批,并执行操作前后台分离。

1.2、五家渠国民村镇银行目前存在的问题

1.2.1、信贷资产质量和资产的安全性问题

（1）、信贷资产质量风险分析

五家渠国民村镇银行成立时间尚短，截至2010年8月末，不良贷款余额15万元。

（2）、流动性风险

资产流动性比率，截至2010年8月末，该行资产流动比率为20.3%，较上年同期下降6个百分点。

（3）、操作风险

该行迄今无违规经营及案件情况。

对操作风险状况做出判断和评价：

该行建立统一、标准的柜员岗位责任制和业务操作流程并严格执行，营业部门能够做到柜面人员每日三次交叉盘库，会计主管每周查库，部门经理及行领导每月查库；章、证、押（压）管理妥善。

五家渠国民村镇银行将继续加强制度基础建设，完善会计内控制，同时对柜台人员的业务基本理论、基本知识和基本技能进行持续教育，开展多层次、多形式、针对性强的岗位培训。

1.2.2、盈利空间小,村镇银行可持续发展的问题

经济欠发达地区高新产业、龙头企业较少,基本上以传统农业为主,农业产业弱势化导致农村地区经济不发达,村镇银行由于无高效益项目支持,盈利空间较小,存续前景不太乐观。

加之村民居住偏、散,导致业务经营成本高,影响了村镇银行的经济效益。

同时,如果村镇银行只设一个网点,规模极小,服务区域受限,市场占有率不高,可能弱化其盈利能力,生存和可持续发展困难。

1.2.3、社会认知上的问题

村镇银行入股的股东可以为自然人,致使部分群众认为村镇银行是入股的私营企业老板个人的银行,有的群众甚至将其与上世纪的农村合作基金会联系起来,怕再一次上当受骗,不敢到村镇银行办理业务。

长期以来,国有商业银行和农信社加大支农力度,老百姓对他们情愫较深,信赖度和认同度较高,而村镇银行作为新兴银行,老百姓对此认知度不深。

因此，这就造成了村镇银行打造品牌的障碍

1.2.4、存款信贷中存在的问题

截止2010年6月30日，本行各项存款余额50783万元，较上年末减少9285万元，其中单位存款余额38386万元，主要是集中在我行4个单位存款大户，分别是交通局、财务局、社保局、诚信小额担保公司；储蓄存款12397万元，较上年末增加4700万元，占各项存款余额的24.4%。

全行各项贷款余额61489万元，较年初增加26622万元，较去年同期增加34303万元，存贷比为121%，其中农户生产费用贷款余额37863万元，占比61.6%；下岗失业贷款余额9430万元，占比15.3%；中小型企业贷款余额4671万元，占比7.6%（涉农中小企业贷款余额4321万元）；其他个人抵押、保证、信用贷款余额9525万元，占比15.5%。

年初至6月末全行累计发放农户生产费用贷款4207笔，金额20724万元；累计发放涉农中小企业贷款11笔，金额3276万元；累计发放下岗失业贷款1915笔，金额8003万元。

上半年全行累计发放贷款37517万元，累计收回贷款10896万元，各项贷款日均余额4.92亿元，完成总行下达年度日均贷款额4.9亿元目标的100.4%。

2010年上半年全行累计发放委托贷款7户，累计发放金额2920万元，累计收回金额4740万元，贷款余额6199万元。

从以上数据可以看出，本行的存款业务发展不平衡，单位存款占比大，储蓄存款占比少，贷款虽然从数据上显示我行呈稳定趋势上升，但仍存在一定的问题：

（1）、目前在该行开立结算账户的企事业单位太少，单一存款大户对该行存款的稳定性不容乐观；存款结构不合理，居民储蓄存款增长缓慢，虽然依托当地政府的支持，但该行的单位存款很不稳定。

单位存款大户的支付对该行存款的稳定性和支付带来了一定的风险。

（2）、该行吸收居民储蓄存款想的过多的方法就是通过个人的亲戚、朋友关系，找政府部门企事业单位的关系，依靠他人协储的方式等等，但村镇银行属于新生事物，人民群众对其加深了解、加强信任需要时间。

本行应加强宣传力度，采取积极的存款营销策略，加强吸收社会公众存款能力，树立存款立行的经营方针。

（3）、2010年二季度末各项贷款余额61489万元，日均贷款额为4.92亿元，实现年末日均贷款余额4.9亿元的目标的100.4%。

（4）、逾期贷款管理情况。

该行风险管理部高度重视此项工作，认真组织贷款的清收工作，截止2010年6月30日全行逾期贷款41万元。

其中：

营业部8户，逾期贷款余额20万元。

梧桐支行2户，逾期贷款余额8万元。

芳草湖支行10户，逾期贷款余额21万元。

针对以上逾期贷款，总行已下文要求各支行、营业部积极采取有效措施，对逾期贷款安排专人管理，加大逾期贷款的催收力度，对存在的问题进行及时整改落实。

2、提出并分析国民村镇银行开展金融产品创新的必然性以及要创新存在的困难和障碍

2.1、金融产品创新的必然性

2.1.1、国民村镇银行金融产品创新是推进新农村建设和支持三农的需要

依据国家有关法规规定，结合农六师五家渠市经济现状，村镇银行开展业务定位于服“三农”、中小企业和个体工商户，坚持小额分散的信贷经营原则。

据调查，累计涉农贷款占总贷款的83．6％，其中农户生产费用联保贷款占总贷款58．95％，下岗职工再就业贷款占比9．69％，中小企业贷款占比22．98％，其中涉农中小企业贷款。

其中涉农贷款中主要的信贷对象包括各团场和农场的种植业、畜牧业、农产品加工业、农村交通运输业和农村服务业。

但是，国民村镇银行仍存在这需要进一步发展的空间，具体表现在：

首先，新疆传统的农业生产贷款需求存在。

其次，新型贷款需求产生，这部分的农民对资金的需求具有很强的季节性（春季和秋季需求金额最多），且数额较大，如对棉花的深加工、对新疆特色干果外包装。

再次，新疆乡镇企业普遍面临资金短缺问题。

因此，巨大的“三农”实际需求和尽快推进新农村建设为村镇银行金融产品创新提供了平台。

2.1.2、国民村镇银行有待于打造品牌效应，这也需要进行新的金融产品和服务方式予以支持

村镇银行在我国还只是个新生事物，处于起步阶段。

现有的村镇银行基本上都还在摸索中发展，村镇银行入股的股东可以为自然人,致使部分群众认为村镇银行是入股的私营企业老板个人的银行,有的群众甚至将其与上世纪的农村合作基金会联系起来,怕再一次上当受骗,不敢到村镇银行办理业务。

长期以来,国有商业银行和农信社加大支农力度,老百姓对他们情愫较深,信赖度和认同度较高,而村镇银行作为新兴银行,老百姓对此认知度不深。

分析农村新型农村金融机构试点工作进展情况统计表（附表3），发现：

附表3

新型农村金融机构试点工作进展情况统计表

日期：

2010年9月30日

类别

存款余额

贷款

余额

中小企业贷款

农户贷款

余额

累计发生额

余额

累计发生额

设在县（市）乡镇的村镇银行

62354.93

65905.97

25686.28

24117

40219.69

99934

设在乡镇的农村资金互助社

15949.11

15198.07

1725.2

设在行政村的农村资金互助社

15649

1.2

贷款公司

96753.04

81104.04

41946.09

商业银行和合作银行新设分支机构

国民村镇银行的存款余额和贷款余额分别仅占全市各种农村金融机构总和的33%和48%，这就要求国民村镇银行必须要尽快推进金融产品创新，以进一步塑造良好形象，提高社会公信度，打造品牌效应，形成“行农”双赢的格局，赢得广大群众的信任和支持。

2.1.3、国民村镇银行进行金融产品创新是响应国家政策改善农村金融环境的需要

我国在2004～2006年连续三个“一号文件”都提出要鼓励农村金融多元化发展，2007年中央“一号文件”提出要深化农村综合改革，大力发展农村小额贷款，在贫困地区先行开展农村多种所有制金融组织的试点。

2008年中央“一号文件”，加快农村金融体制改革的内容更加引人注目。

新疆农村金融改革是农村改革的重要组成部分，新疆农村改革又是我国农村改革的一部分，因此，国民村镇银行要进行金融产品创新引进一步响应党和国家的政策，积极改善农村落后的金融环境，减少并消除民间借贷等的阻碍经济发展的障碍。

2.1.4、村镇银行进行金融产品创新也是提高自身竞争力加快自身发展的需要

村镇银行在银行体系里面是一个新角色，它不可能包打天下，只能是对农村金融市场必要的补充。

村镇银行的建立是解决农村金融供给不足、改善农村金融服务的创新之举。

所以，村镇银行需要不断的进行金融产品和服务方式的创新，以提高自己的竞争力，提升自己在银行业的地位，把自己做大做强，才能更好地立足于农村，立足于银行业。

2.2、村镇银行进行金融产品创新的困难和障碍

2.2.1、农村信用制度建设落后，金融服务基础设施不完善

一是农村征信体系建设滞后。

在新疆，农村地区征信工作起步较晚,信用体系不健全,受信用数据采集困难等因素制约,农村经济组织、自然人与金融机构之间存在信息不对称、不透明问题,金融机构获取相关信息的难度大、成本高。

二是相关制度规则缺失。

在现有的农村产权制度下,农村耕地使用权、农村住房、宅基地抵押、流转存在较大的法律障碍,导致金融机构创新缺乏必要的政策依据,缺少相应的保护措施。

三是农村金融市场诚信环境相对落后。

农村市场由于各种原因依然存在恶意拖欠的现象,农村金融市场信贷主体的诚信意识还有待进一步培养。

2.2.2、农村金融服务风险分散机制不健全

一是农业保险发展滞后。

受自然条件、市场环境和政策因素影响,农业生产的风险和不确定性较大,农业生产单位投入成本偏高,收益水平总体较低,而且农业保险发展缓慢,金融机构信贷支农风险较大。

二是农村抵押与担保资源匮乏。

受限于现有的农村产权制度,农村企业、自然人一直缺乏有效的担保抵押资产,客观上也加大了农村金融服务风险。

三是涉农贷款风险补偿机制作用有限。

目前,国家仅根据涉农贷款的新增额的一定比例对金融机构进行风险补偿,这远不能覆盖金融机构投放涉农贷款所承担的风险。

2.2.3、新型农村金融机构固有的局限性短时间内不能得到解决

一是服务能力有限。

目前村镇银行绝大部分都是单点型金融机构,且员工数量有限,而农村金融需求具有小而散的特点,村镇银行无法覆盖所有的服务区域并承担如此巨大的工作量。

二是抵御风险能力有限。

金融创新本身就存在一定的风险,加上农业产业的高风险的特质,更加加大了农村金融创新的风险系数,然而村镇银行规模小、短期盈利能力弱,其自身抵御风险的能力十分有限。

2.2.4、产品创新人才短缺

如五家渠国民村镇银行，员工总人数56人，其中高管8人，本科以上仅35人，支行4人。

而金融产品研发是个复杂的过程，需要有精通多个行业，多个领域的金融复合型人才作为坚实的后盾。

这就为国民村镇银行进行金融产品创新提出了一个很大的难题。

2.2.5、落后的金融发展现状

目前，兵团金融体系主要是以农业发展银行、农业银行、农村信用合作社为主，邮政储蓄、农业保险等为辅。

虽然金融体系很完善，但功能和效率的发挥，均不尽人意。

具体表现在：

金融机构相对集中，对偏远团场的辐射能力不足；农业经济发展的资金需求大于供给，金融机构资金供给严重不足；服务产品比较单一，以致于创新能力滞后。

2.2.6、盈利空间小，金融产品创新的动力不足

经济欠发达地区高新产业、龙头企业较少,基本上以传统农业为主,农业产业弱势化导致农村地区经济不发达,村镇银行由于无高效益项目支持,盈利空间较小,存续前景不太乐观。

加之村民居住偏、散,导致业务经营成本高,影响了村镇银行的经济效益。

同时,如果村镇银行只设一个网点,规模极小,服务区域受限,市场占有率不高,弱化其盈利能力,进而导致盈利空间变小，金融产品创新也是个泡影。

3、对国民村镇银行开展金融产品创新的若干建议

3.1、塑造良好形象,提高社会公信度

塑造良好形象关键要提高支农服务水平、改善经营环境、提高服务质量。

一是凭支农惠农树形象,不断加大支农力度支持农工增收、农业增效,形成行农双赢的格局,赢得广大群众的信任和支持。

二是提升服务质量。

让员工树立优质服务事关银行形象和经营成败的意识,要求员工接待客户时,用语亲切、平和;办理业务时,以熟练的服务技能满足客户对金融服务的需求。

更要时时刻刻本着为农民服务的态度，急农民之所急，想农民之所想，这样便能在广大农民朋友心中树立起良好形象，以便于村镇银行金融产品创新的开展有的放矢。

3.2、建立健全村镇银行自身建设,提高创新能力

村镇银行要建立符合农村金融市场特点和农村金融创新要求的组织架构,建立统一、清晰的产品创新流程,促进产品创新和客户需求的紧密衔接;高度重视金融创新人力资源的开发,加强员工金融新业务、新知识的学习和培训,提高员工的创新意识和素质;注重已成熟产品的维护和改进,定期开展评估,及时总结和改善,并迅速复制推广,形成金融创新的长效机制。

3.3、建立健全风险分担及补偿机制,激发创新动力

首先要进一步完善农业保险体系,努力扩大农业保险覆盖面,有效分散农业经济自身风险;其次要创新担保机制,完善农村信贷担保体系建设,积极探索政府或有实力的企业、个人出资组建农村担保机构的模式,通过担保、再担保、联合担保等多种方式,加大对农村融资业务的担保服务;第三,要加大对农村金融创新的风险补偿力度,财政可建立农村金融创新风险补偿基金,对由于不可抗力造成的损失进行补偿,对开展农村金融创新工作成效较好的金融机构,可根据其风险程度和信贷投放量进行奖励。

3.4、健全农村金融基础设施建设,保持创新活力

首先要完善农村征信体系建设,进一步扩大农村地区征信覆盖面,提高征信信息的层次和质量,将农信社所掌握的大量的农村客户征信信息纳入人民银行征信范围,实现资源共享;第二,加强社会诚信意识的宣传和教育,引导人们树立争取的信用观念;第三要规范发展各类中介机构,在贷款抵押物评估、登记、过户、处置等环节发挥与金融机构的衔接作用,提高服务水平、降低服务成本;第四要营造良好的法治环境,公安等部门要严厉打击逼迫贷款、逃废债务等行为,为农村金融创新保驾护航。

3.5、地方政府及金融监管机构应加强支持力度，保护金融产品创新的成果

首先，由财政对村镇银行面向农户的贷款进行贴息，增加村镇银行的贷款收益，拓宽收益来源。

财政对农户贷款进行贴息，农户所能承受的贷款利率提高，村镇银行就能够通过提高贷款利率增加收益。

其次，政府在增设村镇银行网点应给予一定的财政补贴。

同时，可以在县以下单位的涉农资金、财政资金等存入村镇银行方面给予积极引导。

这既能够解决村镇银行的吸存难题，也能够更好地实现村镇银行服务三农的功能和市场定位。

另外，相关的金融监管机构应加强监管监督，防止其他银行的不正当竞争，为国民村镇银行金融产品营造一个好的金融环境。

最后，政府还应在外部环境上加大对村镇银行的宣传力度。

政府部门应对村镇银行的服务宗旨和特点，对村镇银行的扶持政策加大宣传介绍，提高村镇银行的知名度和影响力，增加村镇银行的公信力，为村镇银行金融产品创新提供一个良好的外部环境，增强村镇银行的发展竞争能力。

3.6、中央银行要强化货币政策引导作用。

中央银行要加快推进利率市场化的步伐，通过运用货币政策工具来调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。

一方面，要加快农村信用环境建设，加快建设农村企业及个人征信系统，全面开展创建信用镇、村、组活动，规范农村信用秩序。

另一方面，要加快建立中介信息反馈体系。

制定合适的高标准的会计、审计信息披露标准，鼓励扶持律师事务所、会计师事务所等专业化中介机构的发展，严格行业准入和行业管理。

3.7、人力资源部要提高人力资源可用效率。

要加强对现有金融从业人员的知识培训和提高，增强其现代金融意识和业务素质；要创新用人机制，吸引、开发和留住人才；要注重建立人才流动的竞争机制，充分发挥人才的使用效能。