客户理财方案设计.docx
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客户理财方案设计
前言
尊敬的客户：
您好！
首先感谢您到本公司咨询并寻求财务策划建议。
我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。
本理财计划将在不影响您目前的生活方式的前提下，帮助您积累财富、保障家庭财务状况，满足您的财务需求。
本理财计划是在您本人提供的目前资料和目标基础上制订的。
请您仔细阅读本计划书，以确保这些资料准确无误。
本理财计划的内容严格遵守了法律的相关规定，理财计划的内容需要随着您本人状况和其他因素的变化定期进行修改和完善。
您如果有任何疑问，欢迎您随时联系本公司，我们期待与您共同完善和执行本建议。
助理理财师：
00
班级：
00000班级
学号：
000000000
免责条款
1.本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好的决策。
本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制定的，推算出的结果可能与您的真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为你更好的量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。
作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。
2.所有的理财规划分析都基于您目前的家庭状况、财务状况、生活环境、未来目标和计划、您对一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律（含地方法规）以及目前所处的经济形势。
以上内容都有可能发生变化，我们建议您定期审视您的财务目标和规划，特别是当你的婚姻状况改变时更需如此。
3.对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。
同时，除了确定收益率的金融产品外（如存款、债券），本理财报告不保证分析过程中所采用的金融产品的收益。
我行的理财建议为参考性质的，其不代表我行对实现理财目标的保证。
1、客户信息
（1）客户信息管理
1.新增客户
表1.1.1客户基本信息
客户名称
陈立健
性别
男
年龄
30
婚姻状况
已婚
职业
上班族
地址
上海市浦东新区张东路1388号城市之星5栋2202
学历水平
研究生
联系方式
2.家庭成员
表1.1.2客户家庭成员信息
关系
成员名称
年龄
职业
学历水平
配偶
方芳
27
教师
本科
长子
长女
父亲
母亲
（2）财务分析
1.生命周期分析
表1.2.1客户生命周期分析
生命周期
家庭形成期
这一时期，该客户可支配收入中；支出高；风险承受能力中高。
2.家庭现金流量表
表1.2.2客户家庭现金流量表2016年
项目
金额（元）
收入
工资和薪金
467820
自雇收入
奖金和佣金
172110
养老金和年金
其他收入
总收入
639930
日常生活支出
66000
支出
房屋支出
183626.63
汽车支出
商业保险费用
医疗费用
2000
其他支出
28000
总支出
279626.63
结余
360303.37
表1.2.3家庭资产负债表2016年12月31日
项目
金额（元）
金融资产
现金与现金等价物
现金
8000
活期存款
20000
定期存款
150000
其他类型存款
货币市场基金
其他金融资产
债券
股票
基金
149232
权证
期货
外汇实盘投资
人民币理财产品
保险理财产品
证券理财产品
信托理财产品
其他
实物资产
自住房
投资房
机动车
家具家电
珠宝和收藏品
其他个人资产
资产总计
负债
信用卡透支
消费贷款
创业贷款
汽车贷款
住房贷款
2045456.90
其他负债
负债总计
2045456.90
净资产
4281775.1
3.财务比率分析
表1.2.4财务比率分析
财务比例分析
计算结果
诊断
结余比率
56.30%
（偏高）
投资净资产比
3.49%
（偏低）
流动性比例
7.61
（偏高）
清偿比率
67.67%
（合理）
资产负债率
32.33%
（合理）
负债收入比
28.69%
（偏低）
即付比率
8.66%
（偏低）
（3）理财目标设定与分析
表1.3.1理财目标可行性分析
目标类别
目标描述
预期实现时间（年）
可变更性
长期项目
可（不可）变更
短期项目
可（不可）变更
长期项目
可（不可）变更
短期项目
可（不可）变更
短期项目
可（不可）变更
短期项目
可（不可）变更
2、分项规划
（1）现金规划
1.现金需求分析
表2.1.1原现金等价物资产组成
现有现金及现金等价物
现金（元）
银行活期存款（元）
银行定期存款（元）
其他存款（元）
货币市场基金（元）
根据对客户家庭财务报表的分析可以知道客户目前流动性资产为_（元）；每月支出为_（元）；客户家庭的流动性比率为_；而根据分析该客户家庭职业及其收入的稳定程度我们判断该客户家庭需要准备倍的应急准备金以支付家庭日常开支和满足家庭的应急要求,因此该客户需要持有现金保证家庭成员正常生活个月的时间.从客户现有资产配置来看,该客户的家庭应急准备金。
（偏多/合理/偏少）
2.现金规划工具
表2.1.2现金规划工具选择
现金
银行活期存款
银行定期存款
国债
企业债
股票
货币市场基金
证券投资基金
期权
期货
外汇理财产品
人民币理财产品
金融债
信托理财产品
信用卡融资
典当融资
保单质押融资
注意：
此处需向客户推荐余额宝理财产品，介绍其收益和流动性情况，以及投资注意事项。
（2）保险规划
1.优先被保险人的确定
表2.2.1优先被保险人的确定
姓名
年龄
职业
个人年收入
个人年收入占家庭年收入比重
2.保险金额的确定
表2.2.2保险金额的确定
已买意外险保额（万元）
保费支出（元）
已买寿险及重大疾病险保额（万元）
保费支出（元）
建议寿险及重大疾病险保额（万元）
建议保费支出（元）
建议意外险保额（万元）
建议保费支出（元）
此处需推荐一款寿险及重疾险和一款综合意外险（参考向日葵保险网）
（3）教育规划
1.教育资金缺口分析
2.3.1教育投资策划
目前学费水平（元/年）
筹集资金年限（年）
教育费用增长率（百分比）
目前已储备教育基金（元）
教育资金总需求（元）
教育资金缺口（元）
每月定投资金（元）
（4）购房规划
1.购房资金总需求
表2.4.1购房总需求
以下信息需要客户输入
目前年结余（元）
购房准备金（元）
拟几年后买房（年）
拟贷款年数（年）
以下是默认信息，可手动修改
还款期数
当地房价（元）
投资报酬率假设（百分比
房屋贷款利率（百分比
以下信息由学生计算结果
可负担首付款（元）
可负担房屋贷款额（元）
可负担买房总价（元）
房屋贷款占总价成数（百分比
2.还款方式
表2.4.2购房总需求
买房总价
贷款方式
贷款金额
还款方式
首期还款额
商业贷款
等额本息还款
（5）投资规划
1.风险承受能力评估结果
表2.5.1风险矩阵表
评估意见：
您的风险承受能力属于，风险态度属于。
我们建议您的资产配置比例为低风险%；中风险%；高风险%。
2.现有投资组合（低风险产品：
现金、活期存款、定期存款、货币基金、货币理财产品；中风险产品：
债券、债券型基金、投资型房产；高风险产品：
股票、期权、期货、外汇等）
表2.5.2现有投资组合
资产类别
当前价值
比重（%）
低风险类
中风险类
高风险类
根据风险评估结果得出适合您的投资组合为低风险%；中风险%；高风险%。
但是您现有的投资组合为：
低风险%；中风险%；高风险%。
因此判断您现有的投资组合调整。
3.投资理财方案
表2.5.3现有投资组合
投资工具
产品比例（百分比）
投入金额（元）
预期投资收益率
低风险
4
中风险
8
高风险
12
合计
此处需推荐一款中风险投资产品（债券型基金）和一款高风险投资产品（股票型投资基金）
基金简称
基金代码
基金类型
成立日期
2016年12月31日基金规模
2016年12月31日份额规模
2016年投资收益率
过去三年投资收益率（2014.01.01-2016.12.31）
申购费率（前端）
赎回费率
业绩比较基准
2016年末资产配置情况
（6）养老规划
表2.6.1养老规划定投测算表
客户名称
年龄
预计退休年龄
预期寿命
预计退休后年生活费用
退休当年需要储备的退休费用
现有养老金储备
预期收益率
现有养老金储备退休当年终值
退休当年资金缺口
退休前每年定投资金
（七）财产分配与传承规划
1.继承人
表2.7.1继承人分析
继承人名称
年龄
继承人顺序
父亲
第一顺序继承人
外祖父
第一顺序继承人
母亲
第一顺序继承人
外祖母
第一顺序继承人
配偶
第一顺序继承人
兄弟
第一顺序继承人
姐妹
第一顺序继承人
长子
第一顺序继承人
长女
第一顺序继承人
2.遗产种类与价值计算
表2.7.2遗产种类与价值计算表
资产
负债
种类
金额
种类
金额
现金及现金等价物
信用卡透支
股票、债券、基金等投资
创业贷款
合伙人投资收益
汽车贷款
其他投资收益
住房贷款
养老金（一次性收入现值）
助学贷款
主要房产及其他房产
消费贷款
收藏品、珠宝和贵重衣物
其他负债
汽车、家具、其他资产
负债总计
资产总计
净资产总计
3.遗产分配方案
表2.7.3遗产分配方案
继承人名称
继承遗产总额（元）
配偶
长子
长女
父亲
母亲
兄弟
姐妹
祖父
祖母
外祖父
外祖母
附表一复利终值系数表
计算公式：
复利终值系数=
，S=P
P—现值或初始值；i—报酬率或利率；n—计息期数；S—终值或本利和
附表一复利终值系数表续表
注：
*〉99999
计算公式：
复利终值系数=
，S=P
P—现值或初始值
i—报酬率或利率
n—计息期数
S—终值或本利和
附表二复利现值系数表
注：
计算公式：
复利现值系数=
，P=
=S
P—现值或初始值；i—报酬率或利率；n—计息期数；S—终值或本利和
附表二复利现值系数表续表
注：
*<0.0001
计算公式：
复利现值系数=
，P=
=S
P—现值或初始值；i—报酬率或利率；n—计息期数；S—终值或本利和
附表三年金终值系数表
注：
计算公式：
年金终值系数=
，S=A
A—每期等额支付（或收入）的金额；i—报酬率或利率；n—计息期数；S—年金终值或本利和
附表三年金终值系数表续表
注：
*>999999.99
计算公式：
年金终值系数=
，S=A
A—每期等额支付（或收入）的金额；i—报酬率或利率；n—计息期数；S—年金终值或本利和
附表四年金现值系数表
注：
计算公式：
年金现值系数=
，P=A
A—每期等额支付（或收入）的金额；i—报酬率或利率；n—计息期数；P—年金现值或本利和
附表四年金现值系数表续表
注：
计算公式：
年金现值系数=
，P=A
A—每期等额支付（或收入）的金额；i—报酬率或利率；n—计息期数；P—年金现值或本利和
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