业务流程操作流程图.docx
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业务流程操作流程图
业务流程操作流程图
·风险操纵营业流程操作细则：
1、全然对接：
营业经理在去企业查询拜望之前与风险操纵部全然对接，包含贷款企业名称，贷款金额，贷款刻日，担保费率，企业从属行业性质。
2、聚拢信息：
风险操纵部全然明白得企业情形之后聚拢企业全然信息与从属行业相干信息。
3、风控专员对接：
经由过程营业部尽职查询拜望，风险操纵部依照企业所处行业及经营状况、借钱人实际情形的不合，秉承务实高效，抓大年夜放小且本质重于情势的原则，对企业的贷款用处及信用状况，经营治理才能、经营理念、成长趋势及近期财务指标主项核证（应收、敷衍重要客户往来记录，其他敷衍项目落实、成本分布明细等）进行具体对接。
4、审核及完美材料：
经由过程对借钱人的贷前，贷中审核内容重要有：
◆借钱方的实际贷款用处；
◆借钱方的全然信息（包含其差不多材料，充分明白得借钱方的了偿才能及信用程度）；
◆典质物的全然情形，质押物的全然情形；
◆第三方包管情形等相干的材料的核证
5、风险操纵部论证风险：
风险操纵部贯穿全部贷款营业操作的全过程，组织内审、授信、法务，秉承齐抓共管，调和一致，从企业内部治理上把握贷款担保风险，其重要风险论证包含：
◆担保申请人的全然材料
A、法人
1、营业执照、税务挂号证、组织机构代码证、工商信息查询单；
2、公司简介、验资申报、公司章程；
3、法人代表身份证、法人代表证实书和授权托付书；
4、申请担保的董事（股东）会决定及董事（股东）会成员签字样本；
5、借钱用处有关的证实材料（购销合同、合作协定等）；
6、内审部审核近二年财务审计申报、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；
7、贷款卡及银行信贷挂号咨询体系信息单，与报表不符应具体说明；
8、内审部审验存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情形表等；
9、反担保人\物\企业的有关材料；
10、其他有关材料。
B、天然人
1、小我简介；
2、身份证件及婚姻证实（如身份证、公事员证、教师证、警官证等）；
3、银行征信申报；
4、工作及收入证实；
5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证实其住址的付款收据；
6、家庭/小我资产清单；
7、担保才能的证实，如房产证复印或其它资产证实。
C、其他组织（略）
◆实际贷款用处：
经由过程借钱方贷款的实际用处，综合分析其真实性、合法性。
◆经营治理才能（重要包含治理团队构成、股权关系、分工协作性等）。
A.贸易背景的真实性和可行性（合同的核实、采购商实力和信用天资、信用证开立行天资和信用证专门条目、违约义务等）
B.产品的供给才能（产能“瓶颈”、质量包管、成品德量测试）
经营团队目标计策（明白得借钱方在行业中的地位、经销区域，以及竞争敌手、比较优势与劣势）
C.发卖收集中的分销点和物流是否稳固；
D.成功体会的深度和广度，是否支撑连续增长；
E.接洽关系企业的担保风险及其表示情势（多头授信、多头贷款风险；资产混同风险；财务状况虚假风险；资金调用风险）
F.临盆饱和度（设备的投入使产能大年夜大年夜进步，需分析进步的产能，可否被顺利消化）
G.临盆的现场状况
应明白得企业和项目背景，明白得企业负责人的信用和才能，考察企业治理团队和整体本质，企业市场竞争情形、发卖和利润，弄清借钱用处和还款来源；
重要核实企业现金流的真实情形，临盆型企业，经由过程考察企业重要临盆经营场合，核实企业存、发货明细确信企业临盆发卖情形；贸易型企业，经由过程核实企业上、下流客户情形确信企业发卖获利情形；
◆财务操纵：
担保营业直截了当涉及担保家当、费用收取、财务分析、债务承担、管帐处理和相干信息披露等，决定了财务操纵在担保营业中有举足轻重的重要感化，这一环节重要推敲如下表：
企业的资产情形
企业的收益情形
企业现金流情形
企业近三年资产情形分析
企业收入及利润状况分析
资产负债率
经久偿债才能
应收账款周转率
存货周转率
实际存货量
财务核实情形（账簿、凭证、原始单据及银行对账单抽查）
纳税申报表原件审核
◆银行负债及或有负债情形；
◆非财务身分：
A.分析、确信担保申请人的主体资格、还款意愿；
B.分析情形对企业的阻碍，重要包含：
企业在行业中的地位、产品的市场竞争才能等；
C.分析企业的还款才能，重要经由过程对其现金流的分析操纵企业的真实财务状况和偿债才能，推测企业今后的成长趋势，估量在今后的借钱时代是否能够或许产生足够的现金流来了偿借钱；
◆不合意担保：
陈述企业风险提出否定缘故
◆反担保方法设立：
对获得赞成担保的企业/天然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作典质或质押，或供给承认的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大年夜于担保金额，不克不及反复抵/质押，依照审批情形，可同时采取一种或几种反担保方法。
不许可有纯信用风险敞口；借钱主体所有股东、高管及财务主管必须做小我连带义务包管；
反担保方法的具体要求：
A、典质
对典质物的总体要求是：
足值、可变现、且变现才能强，公司对典质反担保的具体要求有：
（1）持有红本房地产证的商品房典质的，应到国土局解决典质挂号，签订授权托付书并解决公证。
反担保金额为评估净值的100%；
（2）不克不及解决典质挂号的非商品房（含持有绿本房地产证的房地产、褐本房屋所有权证的房地产等）、地盘、农村集体地盘、宅基地等房地产，收回相干原件保管（实操待定）；
（3）红本房产证房产或变现性强的抵/质押物的评估净值必须占借钱金额的60%以上，敞口部分能够采取小我信用、企业信用等包管方法进行补偿，不许可有纯信用敞口，专门情形须经评审会赞成。
（4）关于与银行合作的典质加担保类的融资项目，担保金额可放大年夜到评估净值的100%。
但原则上不论是典质给公司作为反担保，照样直截了当典质给银行，典质物必须解决完美响应的司法和典质挂号手续；
（5）以机械设备典质，必须是产权了了、价值较高的大年夜型成套通用设备，购买发票齐备，设备成新率在70%以上，反担保金额为评估净值的30%——50%，风险操纵部项目经理应按有关规定在工商局解决典质挂号手续（实操待定）；
（6）以车辆典质，要求产权了了，设备成新率在70%以上，营应用处的应用期在三年以内，反担保金额为评估净值的30%——50%，风险操纵部项目经理按有关规定在车管所解决典质挂号手续（实操待定）；
（7）以船舶典质，必须权属清晰，购买手续完全，成新率在70%以上，反担保金额为评估净值的30%——50%，风险操纵部项目经理按规定到海事部分化决典质挂号手续（实操待定）；
（8）关于相符典质反担保前提的机械设备、交通对象等，除明白得决响应的司法手续外，还应由典质人向保险公司购买以我公司为第一受益人的家当保险，刻日为担保刻日加上六个月延经久之和；
B、质押
（1）对易保管、易变现且价格相对稳固的存货可作质押，但必须采取托付专业监管公司监管的情势，反担保额不跨过质物评估净值的60%，其价值可由公司聘请第三方专业人士评估确信；
（2）应收账款质押：
付款方经考察核实必须是诚信企业，信用记录优胜。
必须由借钱人、担保人、付款方签订正式的三方协定（或签订债权让渡情势的三方协定），付款方必须书面承诺按时将敷衍款打入担保方承认的账户，担保方应对该账户进行本质性的监管，以保证借钱及时了债；
（3）股权质押：
股权质押企业必须经由出质方或质权方的赞成承认，在款项未能按时了债的情形下，质权方能够或许经由过程参股的方法实现其质押权益；
（4）上市公司股票质押，应到股票托管机构解决股权质押挂号，同时由第三方证券公司进行托管，签订三方协定，规定卖出止损点，保证质押人权益；
（5）专门情形须经评审会赞成；
（6）显现以下情形之一的不得采取质押作为反担保方法：
①质押物不克不及知足足值、可变现和变现性强的特点；
②不克不及够找到信用靠得住的第三方进行托管、监管或者仓管；
③难以在质押时代内无缺储存；
④质押物及其凭证难以辨认真伪；
⑤质押物难以精确的以泉币衡量其价值；
⑥其他信息纰谬称身分。
C、第三方信用反担保
（1）信用反担保人和信用反担保企业的反担保资格的审核前提、提交材料应等同于担保申请人和担保申请企业；
（2）反担保企业的财务状况、偿债才能（如主营营业收入、净利润、净资产、现金流量净值）等方面的综合实力应优于担保申请人；
（3）要求担保申请企业的法人代表、财务负责人、重要负责人/实际操纵人作为第三方信用反担保人承担无穷连带义务；
（4）鼓舞同业业或高低游企业等采取互保联保的方法作为信用反担保；
（5）小我信用反担保人担保金额的量化标准：
6、赞成担保：
风险治理部评论辩论论证后，制订风险操纵部看法书
风险操纵部分营业看法书
企业名称：
担保金额：
贷款银行：
担保刻日：
行业分类：
建筑业:
□生家当:
□贸易业:
□汽车4S店:
□农业:
□房地家当:
□
实际贷款用处：
项
目
简
述
行
业
风
险
分
析
1.行业风险评判：
2.行业的生命周期：
3.行业的经济周期：
4.产品供求状况，成长潜力：
5.行业的盈利构造：
6.司法与政策风险：
经
营
风
险
分
析
1.原材料市场的分析：
2.产能及临盆耗能分析：
3.市场供给和需求分析：
4.价格走势分析：
5.扶植期的其他投资举措导致的问题：
6.发卖策略：
7.库存治理：
8.上游代理产品风险：
9.4S店：
形象补贴金、发卖返利：
经营治理者及人员风险分析
1.经营者或股东的道德、信用、了偿意愿及司法意识：
2.人事方面的问题：
3.经营者或股东的家庭信息：
企业营运才能偿债才能
1.企业的临盆量及采购量：
2.企业设备的保养程度：
3.企业的发卖量：
4.今朝企业的负债及了偿才能：
反
担
保
方
案
1.反担保设置明细：
2.反担保物的估值：
风险操纵部结论
项目负责人看法
风控部人员看法
7、贷审会决定：
◆评审会即贷款审批驳议委员会，负责对各报批项目和复议项目标审批；
◆评审会构成：
董事长、总经理、副总经理、财务总监、风险治理部经理、公司司法参谋、项目经理及查询拜望人员；
◆评审会召集法度榜样：
①评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时刻等通知参加会议人员；
②营业部分必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先扫瞄明白得项目情形；
③评审会成员必须按时参加，因专门情形不克不及出席时，必须事先向召集人风险部告假。
若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。
风险部应另行确准时刻、地点，并通知评审会成员；
④项目经理申报项目查询拜望情形，风控经理申报风险查询拜望评估情形；
⑤与会评审会人员质询，项目经理与风控经理答疑；
⑥与会评审会人员从合法性、安稳性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审看法；
⑦会议评审采取签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明白填适看法并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员赞成视为项目评审经由过程；
⑧授权终审人依照贷审会心见进行项目终审，对评审经由过程项目，授权终审人履行一票否决权；
⑨评审会的会议纪要及表决成果视为档案的一部分必须进行归档。
8、制订合同：
公司对合同的签订实施面签制，法度榜样如下：
◆法务部同一拟定营业有关的所有司法文件，包含托付包管合同、典质反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须预备的司法文书等，公司核准应用后同一由法务部出具，并加盖“合同文本校验章”；
◆须要签订司法文件时，风控经理告诉法务部项目融资筹划（包含借钱主体情形以及反担保方法），项目经理按照法务部的要求供给响应的书面材料做参考，法务部依照上述材料书面告诉项目经理以及负责该项目标风控经理须要预备的司法合同文本并拟定响应其他司法文件；
◆须要当事人（包含股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等）签字盖印时，须由项目经理和风控部经理必须同时在现排场签；
◆若借钱主体或反担保人要求对公司供给的司法文件进行更换的，风险经理应急速向副总报告请示，并经法务部审核经由过程后，方能进行更换；
◆所有合同文本及相干司法文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖司法审核印章。
9、解决后续挂号手续：
在放款当天填写公司内部合同挂号表，5个工作日内完成相干典质挂号手续；
10、材料归档，填写下表：
归档挂号表
企业名称
借钱金额
担保刻日
借钱银行
风控部项目负责人
风控看法书
与借钱主体签订合同明细
与其他担保公司签订合同明细
银行合同归档情形
1、《借钱合同》□
2、《包管合同》□
3、《包管金质押协定》□
4、《借钱拮据》□
5、《展期协定》□
返借钱主体合同明细（要求两边经办人签字确认,担保内勤核实签字确认）
返（收）其他担保公司材料明细（要求两边经办人签字确认,担保内勤核实签字确认）
返银行合同明细
反担保物完美明细
11、贷后回访：
担保项目保后回访申报
客户签字（盖印）：
回访日期：
年月日
担保情形
企业名称
资金用处
担保金额
贷款银行
担保
刻日
保后监管员
在保业
务回访
□是
客户等级
存眷□风险预警□
优质□优胜□
企业到
期还款
□是
是否建议
再次合作
（扼要说明）
行业分类：
检查内容
检查情形
1、客户是否合营检查
□积极合营
□一样
□不积极，推辞
2、客户应用贷款情形
□全额应用
□部分应用
□未应用
3、客户贷款资金应用是否相符申请要求
□相符
□部分相符（其他：
）
□完全不符，严峻违规
（1）客户应用资金是否取得发票等原始凭证
□是
□不是
□保管晦气
（2）客户应用资金是否是提交借钱申请时签订的购销合同
□是
□不是
□部分实施（完成率%）
（3）客户实施后，对方是否及时发货
□是
□不是
□发货时刻：
（4）所购资产何时能够运至客户，完成交易
估量到货时刻：
估量入库时刻：
2、惯例检查
客户全然情形
检查内容
检查成果
扼要说明（如是，必须填写）
重要治理人员行动是否专门或产生晦气更换
□是
□否
内部治理纷乱：
是否显现重大年夜投资掉误
□是
□否
是否显现涉及大年夜额晦气诉讼或晦气消息被报道
□是
□否
是否增长内部职工集资或对外担保
□是
□否
是否显现到期不克不及了债的债务
□是
□否
是否被司法以及有关行政法律机关处罚
□是
□否
是否显现重大年夜质量、设备安稳变乱
□是
□否
是否及时报送公司索要的财务报表和其他材料
□是
□否
是否存在还款意愿降低、躲避同银行、担保公司接触
□是
□否
经营治理情形
企业用款后的成长范畴（较前期变更）
□慢慢加大年夜
□安稳过渡
□慢慢减小
企业用款后产品市场定位的变更
□高
□中
□低
企业用款后库存变更情形
□大年夜幅增长
□保持安稳
□慢慢削减
产品采购（发卖）进出库凭证原件
□函证核实
□核实不克不及
企业临盆（发卖）情形
□正常运转，产能增长
□正常运转，产能未增
□未正常运转
企业用款后在行业所处时期
□成长
□成熟
□阑珊
企业用款后同类产品在重要发卖终端所占份额
□大年夜幅增长
□停止不前
□逐月递增
库存变更的缘故
□发卖进展迟缓
□发卖大年夜幅进步
□主导产品采购增长
产品进出库凭证与库存变更
□相印证
□不克不及印证
产品在市场中受众群体的评判
□专门高
□一样
□专门低
企业治理层有无更换
□无
□有
企业操纵者有无更换
□无
□有
重要技巧人员有无流淌
□无
□有
重要发卖人员有无更换
□无
□有
企业信用状况
检查内容
检查成果（不正常须说明）
备注
企业报送材料的真实性
□是
□否
其他合同（债务）的实施情形
□优胜
□违约较多
贷款了偿情形
□优胜
□有过期
接洽关系交易情形
□未发明
□较为明显
股权变革情形
□无
□有
企业经济胶葛或涉诉风险
□较小
□较大年夜
上缴国税、地税
□正常
□不正常
上缴办公场地租赁、仓库租赁及水电费
□正常
□不正常
付出给职工工资（敷衍工资）情形
□正常
□不正常
企业职工保险缴纳情形
□已交
□迟交
□不交
企业实际操尽情面况
实际操纵人是否健康
□是
□否
实际操纵人有无不良癖好
□无
□有
不良癖好是否足以导致资产减值
□否
□是
是否有犯法、违法、违纪等不良情形
□否
□是
是否受到司法、律例制裁或行政处罚情形
□否
□是
实际操纵人居处、德律风、婚姻状况是否产生变革
□否
□是
实际操纵人小我家当是否变革
□否
□是
应用是否产生分立、归并、家当及法定代表人变革
□否
□是
反担保抵质押物情形
抵质押物的操纵才能
□可控
□弗成控
抵质押物的价值变更情形（较前期）
□增长
□削减
估算抵质押物的损掉范畴
□20%以内
□20%-50%
□50%以上
包管人与担保申请人
□互保
□未互保
包管人的资信情形（较前期变更）
□明显
□不明显
还款意愿情形
企业用款后第一个付息期付出利钱情形
□正常
□不正常
还款来源
□靠得住
□弗成靠
企业季度付出银行利钱情形
□正常
□有时吃力，仍能还上
□不克不及还款
借钱人还款意愿
□能还且还
□能还恶意不还
□确不克不及了偿
分
析
结
论
企业今朝的具体情形：
企业后期回访因留意的问题：
分
析
结
论
企业供给材料明细
◆保后治理的工作内容
①、关于正常类客户，营业部分保后治理人员至少每月对客户德律风跟踪一次，每季度上门访问一次，每季度向风险部提交《担保项目保后回访申报》，书面申报保后跟踪情形，包含企业经营情形、资金应用情形、落实还款的资金安排。
②、碰到风险，及时采取须要方法，及时化解风险，协助客户保持优胜的信用记录。
关于存眷类和风险类客户，视营业具体情形和引导批示加强保后治理的频率。
③、风控部依照保后治理情形，对客户进行风险分类确认，上报公司引导；
④、风控部保后治理人员及时收集还本付息的凭证；
⑤、公司对担保营业的客户实施风险分类治理，分类必须遵守真实性与及时性的原则。
12、风险预警机制
在保企业风险预警申报
企业名称：
担保金额：
接洽德律风
担保刻日：
贷款银行：
身份证号码
贷款银行账号
全然账号
反担保方法
风险预警信息或近期情形
风险操纵部分处理建议
风险治理部看法
副总经理看法
总经理看法
是指经由过程保后检查，发明担保风险的早期预警旌旗灯号，应用定量和定性分析相结合的方法，尽早辨认风险的类别、程度、缘故及其成长变更趋势，并按规定的权限和法度榜样对问题担保采取针对性处理方法以及时防范、操纵和化解担保风险。
◆风险预警旌旗灯号
A、财务状况预警旌旗灯号
⑴、资产负债率较岁首年代有大年夜幅上升；
⑵、连续三个月流淌比率较岁首年代大年夜幅降低；
⑶、库存连续两个月比担保前较大年夜幅度削减；
⑷、流淌负债增长额大年夜于流淌资产增长额；
⑸、连续三个月应收账款增幅跨更加卖收入增幅；
⑹、其他应收账款占流淌资产比重过高；
⑺、注册本钱变革削减；
⑻、或有负债大年夜幅度增长。
B、经营效益状况预警旌旗灯号
⑴、发卖收入较上年同期降低幅度较大年夜；
⑵、经营活动净现金流量大年夜幅度削减；
⑶、货款回笼连续两个月大年夜幅度降低；
C、内部核算情形预警旌旗灯号
⑴、账龄1年以上的应收账款占比过高或有较大年夜幅度上升；
⑵、存货账实不符；
⑶、存在负债未入账现象；
⑷、注册本钱未按规定到位；
⑸、对外投资有较大年夜损掉。
D、担保状况预警旌旗灯号
⑴、包管人的临盆经营状况恶化；
⑵、抵（质）押物被有关机关法查封、冻结、拘留收禁；
⑶、抵（质）押物市场价值与评估价值差距拉大年夜；
⑷、抵（质）押物变现价值与评估价值差距拉大年夜；
⑸、抵（质）押物所有权产生争议；
⑹、抵（质）押物变现才能降低；
⑺、抵（质）押物实际占管人治理不善；
⑻、担保人的经营机制和组织构造产生较大年夜变更。
E、非财务身分预警旌旗灯号
⑴、股东之间或高层治理人员之间抵触较大年夜；
⑵、重要经营者经常进出高花费场合，显现打赌、吸毒违抗社会公共道德性为；
⑶、内部组织构造不合理，治理程度低，内部案件较多；
⑷、财务轨制治理纷乱，报表严峻掉实。
⑸、经常性拖欠职工工资，职工情感对立；
⑹、存在违法经营问题；
⑺、营业伙伴关系恶化，显现较大年夜经济胶葛；
⑻、受到税务、工商或质检等部分处罚；
⑼、未按期解决年检手续；
⑽、公司营业性质产生重大年夜变更；
⑾、重要股东产生重大年夜变更；
⑿、市场供求产生变更，市场价格产生较大年夜波动；
⒀、当局政策对该行业成长作出严格限制；
⒁、遭受重大年夜天然灾难或不测变乱，造成家当损掉；
F、与金融部分及担保企业关系预警旌旗灯号
⑴、被金融机构及其他担保企业宣布为信用不良客户；
⑵、拖欠银行贷款本息；
⑶、逃废银行债务；
⑷、不克不及按期了偿债务，被债权人告状；
⑸、对银行和本公司的立场产生变更，缺乏坦诚的合作立场，引导人约见困难，居处经常无人或掉去通信接洽；
⑹、拒绝供给财务报表和其他报表材料；
⑺、供给严峻掉实的财务报表或其他材料；
⑻、多种还款来源没有落实；
⑼、企业签发空头友票。
13、发明预警旌旗灯号后的处理方法
一旦发明被担保人显现预警旌旗灯号时，应急速经由过程有关门路加以核实，并择机采取以下一种或几种方法，防止损掉产生或扩大年夜：
⑴、关于发明某些有较大年夜潜在或实际风险的被担保人的情形，风控部经理要及时申报总经理，并急速介入保后检查，提出处
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