家庭理财计划书Word格式文档下载.docx
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谢先生和谢太太的收入增长率预计为5%,包含工资和年终奖两个方面。
支出增长率采用通货膨胀率５％。
由于谢先生今年已经40岁,所以在房贷选择方面只能选择20年期住房贷款，假设２０年期住房贷款利率6.5５%。
考虑到谢先生家庭属于双薪中高收入家庭,暂时不考虑公共养老保险和住房公积金带来的收益，该种收益可以用于退休后改善生活条件或者留给子女做创业基金。
四、家庭财务报表编制和财务诊断
（一）家庭税后收入计算
根据谢先生家庭收入编制谢先生家庭可支配收入表格如下,数据采用广州地区实际税率和扣缴水平。
谢先生家庭年可支配收入为２31４１３元,属于中高收入水平。
家庭可支配收入（２01５年1月1日-２0１5年12月３1日）
（单位：
元）
项目
谢先生
谢太太
家庭合计
薪金
８000
10000
180000
所得税支出
１93
3６４
5５7
医疗保险
1６3
2０３
3６6
失业保险
80
10０
180
养老保险
64０
800
1440
住房公积金
640
800
１440
月可支配收入
６284
773３
140１7
年度税后收入
7５４12
9２79１
168203
税后年终奖
１8１05
４5105
63210
年度可支配收入
93517
13７８９6
231413
（二）家庭资产负债表
家庭资产负债表（2015年1月1日－2０1１5年１2月３1日）
（单位：
资产
金额
负债
现金及存款
430０0０
短期负债
０
债券及债券基金
100０00
长期负债
股票及股票基金
300０00
金融资产合计
8300０0
公积金
20００00
养老金
80000
房地产
３0０0０00
总资产
41１000０
净资产
4１10０0０
（三）家庭收支（现金流量表）
家庭收支表（20１5年1月1日-2０15年１２月３1日）
（单位：
比重
本人收入
9351６.6
３9.56%
生活支出
６0０00
25．38%
配偶收入
13７896.2
５８．３3％
教育支出
1200０
5.0８％
投资收益
５000
2.11%
现金流出总额
72００0
30.46%
现金流入总额
２36４12.8
10０.00%
净现金流量
1６44１2．８
69.5４%
（四）家庭财务诊断
家庭财务诊断（20１５年1月1日－2０15年12月３1日）
定义
数值
合理范围
流动比率
流动资产／流动负债
43０000/０
2-１0倍
紧急预备金月数
流动资产/月支出
7２
3至6个月支出
财务负担率
年供额/收入
0.00%
小于４０%
负债比率
负债/资产
小于60%
储蓄率
净现金流量／收入
69.５4%
２0％-6０%
保费负担率
保费/收入
5%-15%
财务自由度
年理财收入/年支出
7.00%
大于100%
生息资产比率
生息资产/总资产
20.１９%
５0％以上
1.从偿债能力来看，谢先生家庭没有负债，所以家庭资产的偿债能力很强,财务稳健,可以适当增加杠杆。
2.从应急能力来看,谢先生家庭紧急备用金倍数大大超过合理范围达到72倍,家庭流动资产足够整个家庭生活6年,家庭应急能力很强,应该适当减少，提高资金收益。
3.从储蓄能力来看,一般情况下,家庭的收入可能有一部分被用来偿还贷款的买保险，因此储蓄率只要在20%-60％之间就可以,谢先生家庭储蓄率达到６9.54％，储蓄能力较强，可以适当提高理财水平。
4.从保障能力来看，谢先生家庭除了参加公共保险以外没有参加商业保险,保费支出为0,合理的范围应该是5%－15%,随着收入的变化而变化，因此谢先生家庭保障能力不足,应该增加保险支持，提高家庭保障能力。
5.从财务自由度角度来看,谢先生家庭财务自由度只有7%，按照定义财务自由度达到1０0%时表示可以退休,随着退休年龄的接近财务自由度应该逐渐增加,谢先生今年已经40岁，可见家庭的财务自由度不足，需要逐步提高家庭理财收入。
6.从财富增值能力来看，一方面,谢先生家庭生息资产占比只有２0．１９％，合理的范围应该在50%以上。
另一方面，谢先生家庭生息资产主要配置于存款、国债等低收益品种，应该逐步提高生息资产比重和改善配置结构，提高资产收益水平。
综合上述分析，我们可以得出,谢先生家庭属于高收入无负债家庭，家庭的资产主要是房地产,家庭的理财弹性和空间很大，家庭需要提高保费支出,提高家庭的保障能力。
五、家庭风险属性界定
风险承受能力评分表
年龄
１0分
８分
6分
4分
2分
客户得分
40
总分50分,2５岁以下者50分,每多一岁少1分，75岁以上者0分
3５
就业状况
公教人员
上班族
佣金收入者
自营事业者
失业
1０
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
6
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<
５0%
房贷>
5０％
无自宅
８
投资经验
１0年以上
6~10年
2~５年
１年以内
无
8
投资知识
有专业证照
财金科系毕
自修有心得
懂一些
一片空白
4
总分
71
风险成态度评分表
忍受亏损%
10分
8分
５
不能容忍任何损失０分,每增加1％加2分，可容忍＞2５%得50分
10
首要考虑
赚短现差价
长期利得
年现金收益
抗通膨保值
保本保息
认赔动作
默认停损点
事后停损
部分认赔
持有待回升
加码摊平
赔钱心理
学习经验
照常过日子
影响情绪小
影响情绪大
难以成眠
４
最重要特性
获利性
收益兼成长
收益性
流动性
安全性
避免工具
期货
股票
外汇
不动产
由风险承受能力和风险态度（风险态度为4分,转化为百分制为4０分）构成风险收益矩阵（见附件），谢先生家庭可以达到的预期收益水平为8%,资产配置比重为债券类4０%,股票类60%。
六、拟可达成理财目标的理财方案（仿真生涯表）
我们基于谢先生家庭理财目标,制作动态的仿真生涯表来实现理财方案。
由于谢先生家庭属于中高等收入无负债家庭，我们先将各个目标分别列入仿真生涯表看看目标能否实现。
（一）个人进修计划目标
谢先生一年后打算参加EMＢA进修,需一次缴纳学费20万元，将20万学费一次性列入支出栏的MBA项下，时间是一年后即谢先生４1岁时。
（二）换房规划
出售现在的房子,获得现金流量300万元，列入栏下房产项下，假设为了子女的上学便利的需要，谢先生家庭选择购入的房产为市区的住宅，1８0平米，总价5００万元。
按照现行规定首付款30%，即１50万元计入支出栏首付款项下，现有公积金账户余额20万用于偿还首付一部分,实际现金支付首付13０万，贷款中商业贷款３5０万，假设20年期,贷款利率6.5５%，谢先生还有2０年退休，所以最长贷款期现20年。
利用财务计算器算出年供款额度为:
CＰTＰＭT（２40N,6.５5/１2 I／Y,350PV，0FV）＝2．62万
年供款额=2．４７*１2=31．44
将2９.６４万列入支出栏房贷年供项下，持续至谢先生退休６０岁。
（三）子女教育规划
假设学费的年增长率为6%,谢明明现年10岁,现在学费1200０元每年,按照6％增长率计入生涯表，总共支付9年。
18岁上大学每年学费现值2万元，利用财务计算器得大学一年级时学费为:
CPT FV（9Ｎ，6I/Y,２0000PV，0 PMT）＝3379０
大学毕业后准备送儿子去加拿大多伦多大学读硕士,读2年。
假设每年学费的现值为2０万元，依照前面的方法计算得出第一年学费为42６５86元。
（四）退休规划
预计谢先生60岁退休，谢太太55岁退休,退休后维持每年各3万元现值生活费。
假设支出增长率为５%，依照前述方法将支出分别列入支出栏生活支出项下。
退休金的来源主要有谢先生退休前月工资80%的退休金,140０7元，谢太太社会养老金账户基本养老金，工资增长率为5%,社会职工平均工资60００元，谢太太目前养老金账户已有８万元，退休后每月基础养老金为57１２元。
养老金月收入合计19719元。
每年２３6628元。
基础退休金＝（退休时全省上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）/2×
缴费年限×
１%。
（五）保险计划
保险规划的制定一方面是为了提高家庭的保障程度，另一方面，在突发情况的条件下可以降低家庭开支，保障理财计划的顺利实施。
由于谢先生夫妇为家庭的主干力量，但是二人只参加了社会保险并未参加任何商业性的保险,根据前文分析，家庭的保障力量不足，所以我们为谢先生家庭做出了保险保障计划。
根据保险规划的基本要求，谢先生家庭需要完善家庭意外险、个人健康保险（主要是弥补社保医疗保险的不足部分）、养老保险（多元化退休后收入来源）三个方面的保险,才能为家庭提供全方位的保障。
意外险部分，推荐中国人寿E全家福保险计划,提供全家意外伤害住院医疗：
３．9万，意外伤害：
24万的保险金额,年缴费为8００元。
个人健康保险部分，推荐国寿康宁终身重大疾病保险，提供30万重大疾病保险，选择20年缴费，年缴费额度为3９９0,两人一年为7980。
养老保险方面，推荐中国人寿松鹤延年年金分享计划，1０年缴费，每年5万，提供6０岁后可终身每年领取26８40年金，两人每年10万，共支付10年。
（六）子女购房和创业计划
假设谢先生儿子谢明明,硕士毕业后,工作四年时间后结婚,父母为其准备１５０万的婚房购房首付款,并在婚后为其提供50万的个人创业基金或者婚后费用。
两笔支出同时计入支出方向的首付及创业项目下。
以此来完成为人父母的义务。
谢先生家庭生涯仿真表
地区:
广州 年龄:
40退休年龄:
６0退休规划时间：
２5年收入增长率:
5%支出增长率：
５% 学费增长率：
6％房贷利率：
6.5５％
收入项
支出项
工资
退休金
房产
其他
MBA
学费
购房年供
首付及创业
保险
收支净额
IRR计算的理财准备
4０
２31４13
0
200000
３0000０0
８3０0０0
１200０
６0000
3１４３78
150000０
1087８0
226６2５5
2２66２5５
41
２42983
0
200000
12720
６3000
314３78
０
1087８0
－２55８９5
217９576
4２
255１33
１34８3
66１50
314378
１０8７80
-2476５9
2094６61
43
26788９
０
１4２92
694５8
3143７8
108７80
-２3９０１8
２012045
44
２8１２８4
1５１５0
7293０
１087８0
-2299５４
19323２5
45
2９５348
160５９
765７7
３1４３７8
1０878０
-2204４6
1８5６1６1
46
310115
１７022
８0406
3１4378
1０8780
-21０４７１
17８4２85
４7
３２5621
1８0４４
844２6
1０87８0
－２0000７
1７１75０7
4８
34190２
19１２６
８864７
１０8780
－１890２９
16５6７１9
４9
３5８997
33790
93０８0
3１43７8
１08780
-１9１０30
1589392
50
３76９４7
3５8１7
97734
３14３7８
8７80
-797６2
1628307
５1
３９579４
37９6６
1０26２０
3１４37８
8780
-67950
1６81938
52
４1５58４
4０2４４
107７51
87８0
-５556９
１７51955
5３
4363６3
４２6５86
11313９
－42６５19
145６２50
５4
458182
452１81
118796
31４3７8
8７８０
－43595３
1129032
55
481091
124736
３14378
8７8０
３3１97
12４653０
５6
505145
１３０972
3143７8
51015
１３90620
57
５３0４02
13７52１
3143７８
6９72３
15６４1７8
５8
55６9２２
1443９7
3１４3７８
8９３６7
17７03３８
59
584769
15１617
1５００000
８780
-１39000６
5１２518
60
61４０0７
１59１９8
50００00
８00
－４5991
504796
6１
23６６２8
２684０
２０３９74
５９494
6０19８2
62
2３6628
２6８40
21417３
49295
69622６
63
236628
26840
22４881
38587
7867９８
6４
２36６２8
2６８40
2３61２5
27343
8728９0
６5
23６６２８
2６840
247９3１
1553７
9５3６03
66
2３６6２８
53６８0
260328
29９80
10547８6
6７
2366２8
5368０
27３３44
1696４
115050７
6８
５３68０
287０1２
329６
１2３9709
69
5３６8０
301362
-1１054
１321221
７0
２3６６２8
536８0
３16４3０
-2６1２２
13９３７51
71
23６628
5３６８0
332252
－41944
1４55８75
7２
２36628
53680
3４88６4
-5855６
150602５
73
５3680
３６6308
-７60００
1542４76
７4
２36６２8
3８46２3
－９43１5
１5633３4
75
536８0
４０３854
－113546
1566518
７6
２366２8
4240４7
-13３739
15４9747
7７
2３６628
4４52４９
-１５4941
151０521
7８
236６28
46７512
-17７2０４
1446104
7９
2３６6２8
53６80
49088７
-20057９
135３502
8０
236６28
５154３２
-2２5１24
1２294４1
81
23662８
５41203
-250８9５
１０70345
8２
5６82６3
－2779５5
872309
８3
236628
53６8０
5966７7
－306369
6３10７4
84
２3６６28
５３６8０
6２6510
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