民生银行小微金融服务的发展研究.docx

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民生银行小微金融服务的发展研究

民生银行小微金融服务的发展研究

摘要：

随着国内经济水平的逐步发展，小微企业在市场经济中扮演着越来越重要的角色，由于受到国家政策的大力支持，小微企业的数量逐渐增加，小微企业的发展也有了明显提高，小微企业进一步促进了中国经济的发展，为推动我国国民经济的发展做出了重大贡献。

当前各商业银行之间的市场竞争非常激烈，纷纷把拓展小微企业市场作为新的利润增长点，因而小微金融服务也逐渐成为我国商业银行发展的对象。

但是由于小微企业的自身特点和所处的市场环境存在结构性的差异，小微企业的融资问题也日益显著，使得我国商业银行在发展小微金融服务的过程中出现了很多问题。

本文以民生银行小微企业金融服务为研究对象，运用理论分析与实证分析相结合的研究方式，探索民生银行发展小微金融服务的必要性与重要性。

首先研究国内外小微企业金融服务的发展情况，其次具体研究民生银行发展小微金融的现状和在发展中取得的成就，总结和分析发展小微金融存在的主要问题，探索小微金融的可持续发展，最后提出民生银行小微金融服务进一步发展的对策。

关键词：

民生银行；小微金融；发展研究

Abstract：

Withthegradualdevelopmentofthedomesticeconomiclevel,smallandmicroenterprisesplayanincreasinglyimportantroleinthemarketeconomy.Duetothestrongsupportofnationalpolicies,thenumberofsmallandmicroenterpriseshasgraduallyincreased,andthedevelopmentofsmallandmicroenterpriseshasalsoimprovedsignificantly.SmallandmicroenterpriseshavefurtherpromotedthedevelopmentofChina'seconomyandmadesignificantcontributionstothedevelopmentofChina'snationaleconomy.Atpresent,themarketcompetitionamongcommercialbanksisveryfierce,andtheexpansionofthesmallandmicroenterprisemarkethasbecomeanewprofitgrowthpoint.Therefore,microfinanceserviceshavegraduallybecomethetargetofthedevelopmentofcommercialbanksinChina.However,duetothestructuraldifferencesbetweensmallandmicroenterprisesandtheirmarketenvironment,thefinancingproblemsofsmallandmicroenterpriseshavebecomeincreasinglyprominent,whichhascausedmanyproblemsinthedevelopmentofmicrofinanceservicesinChina'scommercialbanks.ThispapertakesMinshengBank'ssmallandmicrofinancialservicesastheresearchobject.AndusesthecombinationoftheoreticalanalysisandempiricalanalysistoexplorethenecessityandimportanceofMinshengBank'sdevelopmentofmicrofinanceservices.Firstly,itstudiesthedevelopmentoffinancialservicesforsmallandmicroenterprisesathomeandabroad.Secondly,itstudiesthecurrentsituationofMinshengBank'sdevelopmentofmicrofinanceandtheachievementsindevelopment.Itsummarizesandanalyzesthemainproblemsinthedevelopmentofmicrofinanceandexploresthemicrofinance,andfinallyputforwardthecountermeasuresforthefurtherdevelopmentofMinshengBank'smicro-financialservices.

Keywords:

Chinaminshengbank;Microfinance;Thedevelopmentresearch

一、引言

（一）研究背景

当前世界经济趋于深化调整的阶段，国际金融危机造成的深层次问题尚未得到根本解决，全球经济的发展仍然面临诸多的挑战，经济运行中的结构性问题还不平衡。

随着经济下行压力的不断加大，各种矛盾相互交织、复杂多变，“融资难、融资贵”是中小企业都面临的共性问题[1]。

我国的经济形势、货币政策、金融改革进入了一个新的阶段，宏观经济不稳定，增长速度放慢，小微企业面临着自身成长的问题。

国内金融市场环境尚未成熟，货币信贷对驱动经济增长的影响并不显著，小微业务在金融市场上还处于不断探索阶段。

近年来随着金融改革开放的进程加快，利率市场化和金融脱媒改变了银行业传统的盈利模式，各银行都在实现业务战略转型。

在我国市场经济改革与建设过程中，小微企业遍布各行各业，推动国民经济稳定发展，在国民经济中的地位越来越重要。

国家高度重视小微企业，推出了很多政策支持小微企业的发展，小微企业在促进社会经济稳定，缩小贫富差距方面做出了巨大的贡献，小微企业能够有效提高经济发展的效率。

当前小微企业的融资困境，严重约束了小微企业的发展速度与质量，小微企业处于发展初期，资金需求不稳定，因此做好小微企业金融服务也是一个长期的艰巨过程。

（二）研究意义

中国政策大力推动发展小微企业，小微企业的发展直接影响到我国的实体经济发展。

小微企业在市场经济中占据了一大部分，能够激发社会创造力，促进经济结构的调整，使得我国的经济步入新常态。

小微企业的融资方式与渠道并不健全，导致小微企业不能蓬勃发展，因此要努力寻求解决融资难的对策，进一步加强小微企业的资金实力。

小微金融市场存在很大的发展空间，国内各个商业银行纷纷加大力度支持小微企业金融服务，尤其是民生银行最早提出小微金融业务，各家银行在开展小微金融过程中不断探索完善小微金融服务体系，做好小微金融，将扩大金融业务的创新空间，助推小微金融的可持续发展，并且对促进我国社会经济的发展也具有重要的指导意义。

（三）研究方法

（1）文献分析法。

本文主要是探究民生银行小微金融服务的发展，大量阅读相关的研究文献，充分利用理论基础，对民生银行进一步研究小微金融服务的发展制定实践基础、提供理论依据。

（2）实证分析法。

运用定性和定量研究分析方法，结合国内外小微金融业务的发展分析，对民生银行小微金融业务当前发展现状及存在问题的分析，提出针对性的解决方案及建议。

（3）对比分析法。

本文利用所学知识，对国内大型商业银行，尤其是民生银行小微业务情况进行对比分析。

（4）案例分析法。

主要是通过将理论与案例相结合，通过将理论的基本方法运用与对实际案例的分析，通过案例的分析提升理论创新。

研究民生银行发展小微金融业务的案例，进一步深入剖析民生银行小微金融服务，研究影响其发展的问题，制定相应的措施。

二、我国小微企业金融服务的概况

（一）小微企业的概述

1.小微企业的定义及特征

我国中小企业划分为中型、微型、小型三种类型。

小微企业是由中国首席经济学家郎咸平教授提出,即为小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称[2]。

小微企业规模小，进入市场自由，对市场上的突发情况反应较快，产业结构单一，本身对资源的要求较低。

由于小微企业发展迅速，数量呈爆炸式的增长，行业覆盖面广，生存周期短，导致小微企业的融资途径有限。

小微企业自身条件欠缺，普遍存在不稳定性，融资渠道狭窄，成本较高，担保能力有限；企业在经营过程中，效益存在不确定性，整体信用水平较差，大大增加了信用风险，导致自身获取资金困难。

虽然小微企业主要依靠银行借款作为资金来源，但由于银行在向小微企业贷款过程中承担的风险过高，更多支持大型企业贷款，造成对小微企业贷款支持力度不高，企业获得银行贷款更加困难。

2.小微企业的重要性

小微企业推动经济的发展，为居民带来了很多就业机会，在税收方面也发挥了积极作用。

从国际上看，2017年美国、德国、日本的中小微企业在推动经济发展中带来了50%左右的贡献，贡献了60%-70%左右的就业。

近几年，小微企业在中小企业中发展非常迅速。

在经济增速放缓、流动性趋于短缺的压力下，2017年小微企业在市场主体中占到了90%以上的比例，带来了80%以上的城镇就业岗位、小微企业最终产品和服务价值占GDP的比例约60%。

与国外相比较，国内小微企业在对经济的贡献中占据了很大比例，小微企业在构建市场主体中发挥了重要作用。

在经济下行的情况下，金融机构对小微企业的贷款余额也受到了一定影响，2017年各季度金融机构小微企业贷款余额占企业贷款余额的比例逐步上升，在年末达到了33%，而在2018年上半年小微企业贷款余额的比例下降了一个百分点左右。

小微企业的经济贡献与金融机构对小微企业的贷款支持力度存在不匹配的问题，还有很大的差距，因此应加强推动小微企业的发展。

图2-12017年中国小微企业对经济的贡献情况

数据来源：

中国人民银行行长易纲在“第十届陆家嘴论坛（2018）”的主旨演讲《关于改善小微企业金融服务的几个视角》

图2-22017Q1-2018Q2小微企业贷款余额占企业贷款余额的比例

数据来源：

中国人民银行统计的金融机构贷款投向统计报告

（二）小微金融服务的概述

1.小微金融的定义及发展历程

小微金融主要是指小微企业金融，小微金融主要是专门向小型和微型企业以及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动，贷款额度相对较小[3]。

自上世纪70年代以来，小微金融行业发生了巨大的变革，业务经营主体增加，金融服务范围扩大，很大程度上拓展了小微金融业务的发展空间。

我国小微金融的发展历程包含了三个阶段：

一是从2008年到2010年，小微金融模式已形成的阶段，商业银行开始在中小企业中推广小微贷款；二是从2011年到2012年的服务深化阶段，大批金融机构开始转向小微企业，做小微金融，为小微企业提供综合的金融服务；三是从2013年至今，为转型提升阶段，市场主体除了商业银行以外，还有互联网金融机构出现，以“阿里小贷”等业务模式对商业银行的小微贷款模式形成了一定的挑战，小微金融服务领域开始出现多元化格局[4]。

2.小微金融服务的现状

我国小微金融兴起的时间不长，但在政策的大力支持下，小微企业呈多样化的发展，贷款需求扩大，很多银行纷纷致力于小微金融业务。

随着国内经济市场的发展，行业结构的不断调整，小微企业逐渐兴起，呈爆发式的增长，截止2018年末，小微企业的数量已达到10802.7万户，从2016年至2018年小微企业的数量不断增长，短短三年的时间小微企业的规模不断迅速扩大（如图2-3）。

小微企业数量增长较快，对金融服务的需求量逐步上升，然而“融资难、融资贵”长期困扰着小微企业的成长发展，小微金融服务的发展道路更加漫长[5]。

图2-3小微企业数

数据来源：

《国家市场监督管理总局》发布的全国市场主体发展基本情况

商业银行是我国金融体系的主体，也是发展小微金融的推导者，促使小微金融快速发展。

随着我国经济结构的转变，中国银行业金融业务正在实现转型，我国各大银行都转向了小微金融市场，纷纷成立了小微金融信贷中心，致力于小微金融服务。

目前小微金融业务的开展并不理想，除了少数工商银行、招商银行、民生银行等小微企业贷款取得一定的成绩，多数银行还处于进退两难的阶段。

从2017年我国各类金融机构小微企业贷款余额分布来看，国有商业银行的小微企业贷款余额占比最高，达到了24.1%，农村商业银行的占比为19.5%，城市商业银行的占比为17.5%，而股份制商业银行的小微企业贷款余额占比只有13.9%，仅次于政策性银行和其他银行机构之上，与国有商业银行相比还相差甚远，因此各类商业银行的小微金融服务还处于不平衡的发展状态（如表2-1）。

市场上很多人对小微金融服务的认知还有偏差，小微金融服务本身并不是扶贫手段，而是属于一种商业活动，导致小微金融服务的市场占有率还存在不足，因此各金融机构做好小微金融服务至关重要。

表2-12017年各类金融机构小微企业贷款余额占比

国有商业银行

24.1%

股份制商业银行

13.9%

城市商业银行

17.5%

农村商业银行

19.5%

政策性银行

11.7%

其他银行金融机构

10.9%

非银行金融机构

2.4%

数据来源：

中央财经大学《中国中小微企业金融服务发展报告（2018）》课题组根据银监会数据整理

三、国外小微企业金融服务的概况

（一）国外小微企业金融服务的概述

由于不同国家和地区对中小企业的认知不同，对小微企业的界定也有区别，欧美国家大多数通过定性定量的方法来划分小微企业，定性指标主要是独立的产权和经营权、自主决策程度等，定量指标是以雇员员工人数，资产总量等方面。

小微企业在产业发展中才逐步兴起，成立的时间很短，市场份额低，经营状况不佳，银行和企业之间存在信息不对称，不能获得准确的信贷信息，导致小微企业的信贷申请通过率降低，银行降低对小微企业的信贷标准额度，无法满足造成小微企业的资金需求[6]。

发达国家对小微金融的定义比较广泛，认为小微金融是为小微企业和低收入人群提供贷款、保险等综合金融服务。

小微企业的贷款业务可以作为金融机构的重点来发展，小微金融服务也能满足小微企业的资金缺口。

（二）国外小微企业金融服务的现状

国外小微金融最初起源于20世纪70年代的孟加拉国乡村银行。

小微金融机构主要是为低收入家庭发放贷款、提供免抵押担保[7]。

小微信贷的特点主要包含了贷款额度低、还款风险低、办理贷款方式简便。

当时小微金融在市场上取得了较大的成功，也成为小微金融进入新时代的标志。

在世界经济发展的基础下，小微金融的服务对象逐步扩大，发展到那些并不算贫困的个人或小型企业。

在英国和美国等发达国家，银行贷款成为主要的融资渠道，在缓解小微企业融资困境上，发挥了很强的作用。

美国非常支持中小企业的发展，为此推出了政策性担保贷款支持小微企业融资，构建了美国小企业政策性金融体系。

英国部署了一系列的政策支持小微企业的发展，重视小微企业在促进就业等方面的积极作用。

英国成立了服务于中小企业的金融公司，持续为中小企业提供长期信贷。

在美国整个金融机构小微金融服务的过程中，大型商业银行对小微企业金融服务仍不重视，因为小微企业客户被普遍认为风险高、管理成本大、收益不具规模效应，大型银行不应该将其业务作为发展的重点，其业务应是社区银行和小型财务性金融公司的发展对象[8]。

国外发达国家也制定了一系列的国家政策给小微企业带来了希望，为了小微企业的快速发展建立相对应的小微金融机构，其专注于服务小微企业的需求。

四、民生银行小微金融服务的概况

（一）民生银行概况

1996年1月12日，中国民生银行在北京正式成立，是中国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行。

在小微企业服务方面，2009年荣获第一财经金融价值榜“最佳小微企业服务奖”。

民生银行的资本规模发展迅速，业务领域不断扩大，现在资产总额已达到了5.9万亿元。

2009年，民生银行提出了做“民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的三大市场战略定位。

近年来民生银行内部机构全面改革，不断加强风险管理，积极推进小微金融、个人金融等综合金融服务。

坚持创新发展、经营转型、管理提升，成功打造“特色银行”的角色。

（二）民生银行小微金融服务的发展现状

1.小微金融服务的市场情况

民生银行是第一个提出做小微金融业务的股份制商业银行。

到2010年，民生银行更注重小微金融服务，主要是扩大小微金融的市场，推广小微金融产品，密切关注小微企业客户的融资需求，提高小微企业客户占比，提升小微业务市场占有率。

从我国国有四大银行对小微金融服务的开展而言，工商银行的贷款总量和小微贷款余额最高，2016年和2017年小微贷款余额都超过了2万亿元，小微金融的占比达到了15.6%，农业银行、中国银行、建设银行的贷款总量和小微贷款余额相对较低，小微金融的占比普遍在12%-13%之间，而作为股份制的民生银行由于本身与国有商业银行的性质不同，资产总量与综合实力的竞争力也较低，小微企业贷款余额远差于四大国有银行，2015年-2017年民生银行为小微企业提供的贷款额度占贷款总额的比例呈下降的趋势，2017年末小微贷款余额占比只有12.8%，仅仅只高于农业银行与建设银行的贷款占比。

在经济下行的压力下，民生银行和国有银行的小微企业贷款额度总体都有一定的降低，但是民生银行的贷款余额比例下降幅度较快，在众多银行中小微金融的业务还需要进一步加强，各银行小微金融占比情况如下表4-1所示。

表4-1各银行小微金融占比单位：

亿元

小微贷款余额

贷款总额

占比

2015

2016

2017

2015

2016

2017

2015

2016

2017

民生银行

3712

3271

3591

20480

24616

28043

15.4%

13.2%

12.8%

工商银行

18832

20340

22196

119335

130568

142334

15.8%

15.6%

15.6%

农业银行

10882

12036

13600

89099

97196

107206

12.2%

12.4%

12.7%

中国银行

11457

12849

14578

91359

99734

108966

12.5%

12.9%

13.4%

建设银行

12779

14419

16105

104851

117570

129034

12.2%

12.3%

12.5%

数据来源：

各个银行的年度报告

2.小微金融的贷款情况

民生银行以小微企业为切入点，一方面抓住小微企业的特点，另一方面全力推进小微金融的贷款额。

截止2018年末，累计发放小微贷款4714.05亿元，小微企业贷款余额达到了4069.38亿元，比上年末增长13.31%，占本行贷款的13.38%，小微客户数突破710.24万户，比上年末增长117.82万户。

近三年，小微企业的贷款余额与小微客户数保持同步的增长，小微贷款增速逐渐上升，投放于小微企业的贷款在整个贷款结构的比重增加，民生银行持续为小微商户提供了融资、结算、理财等综合性金融服务，具体如图4-1。

图4-1小微企业贷款余额及小微客户数

数据来源：

民生银行2016年-2018年年度报告

3.小微金融服务产品的案例分析

工商银行积极探索运用互联网新技术，持续提升小微企业信贷可获得性和金融服务覆盖面，开发了“网贷通”产品[9]；建设银行“小微快贷”业务模式是“互联网+信贷”创新模式，通过应用大数据技术进行数据整合，实现线上自动审批的产品体系[10]。

但是小微企业群体大、生命周期短、信用基础差、担保能力有限，普遍存在国有银行对小微企业的贷款支持度很低，大型商业银行的金融服务产品更多针对大企业，很大程度上造成了小微企业融资渠道狭窄，融资困难。

而民生银行应对小微企业融资难的这一形势，推出了“商贷通”产品，主要是以信用贷款为主，要求提供3至5人组成联保体，彼此提供连带责任担保，产品办理方式简便快捷，为大批小微客户解决了融资问题。

该产品主要是针对商贸类的企业，这是因为商贸类的企业流动性大，资金缺口贫乏，对短期资金的需求量大。

民生银行把商圈客户作为“商贷通”主要的合作群体，因为民生银行之前与这类客户有过频繁的接触，对其信用状况也有一定了解，客户也可以在房屋抵押方面提供连带责任的共同担保。

昆明东聚小车汽配城，规模庞大，在行业中的经营水平较高，年销售额达到了60亿元，经营范围包括各类大车小车的配件。

其入驻的商户经营的店面都已办理40年的商用房产权证，另外大部分商户经营的铺面都是自有产权。

民生银行为了推出“商贷通”产品，把这些商户作为商圈客户，成立市场调研小组走访调研。

调研发现汽车配件市场竞争激烈，商户在采购商品通常是直接付款，而大多数又是以赊销的方式出售商品，这样使得自身资金的周转期大概在3个月左右，而客户在周期时间内对资金的需求强烈，对授信的时间效率要求较高，能够接纳较高的贷款成本。

对此，民生银行根据商圈客户的经营方式和融资需求，对商圈客户进行授信分类，允许商圈客户以房产抵押作为贷款担保。

商圈A类客户可以使用商铺类房产抵押，抵押率可达60%；也可以使用个人住房抵押，抵押率可达80%，然而授信年限只有2年。

而把两者相结合使用共同担保的抵押率可达100%。

，并且授信期限可达3年。

通过这样的贷款方式为商圈客户提供抵押贷款，保障“商贷通”产品的发放，促进银行与客户的合作。

近年来“商贷通”业务在迅速发展，“商贷通”客户数急剧增加，“商贷通”余额迅速从60多亿增加到2300多亿，业务市场还存在开发空间。

在开展业务的过程中也存在一些缺陷，由于中小企业客户群的不准确性，客户信息搜集成本很大。

“商贷通”根据同一商圈客户的同质性，进行分层，采用“批量开发、批量复制、批量授信“的方式处理信息[11]。

民生银行“商贷通”以批量开发、集中评审和批量放贷为主，以联保机制防范了贷款损失，全面降低了客户带来的信用风险，但并没有注重授信流程的高效率和授信期限，贷款期限过长会造成银行自身资金的流动性不足，无法满足更多的小微企业的资金需求，因此民生银行在探究小微金融服务中还未完善发展机制。

五、民生银行发展小微金融存在的问题及原因分析

（一）发展中存在的问题

1.小微客户开发力度不够

随着近几年“商贷通”业务的发展，小微企业贷款也取得了较大的成果，但是小微企业主动的贷款需求数量呈下降趋势，向小微客户营销“商贷通”业务的进度过于缓慢，小微金融服务适应小微客户的程度还不高，民生银行的小微贷款的运作模式与其他金融机构还有差距。

虽然“商贷通”客户的数量在持续增长，但有效客户的数量不多，存在大量的非有效客户，未能全面覆盖已有客户的营销和服务工作。

在内部管理方面，小微业务的考核激励、服务管理等方面不够完善。

小微业务人员对于小微金融贷款的认识度不够高，只为追求个人利益的最大化，完成银行内部业务的考核要求，在开拓小微企业市场的积极性和营销小微客户的潜力不高。

在大多数情况下，融资次数超过两次以上的小微客户客户也较少，其次客户拥有产品数量也非常少，小微业务人员只是停留在服务客户融资这方面，并没有深入挖掘客户