龙岩市小微企业成长贷款业务操作细则.docx
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龙岩市小微企业成长贷款业务操作细则
龙岩市小微企业成长贷款业务操作细则
（试行）
第一章总则
第一条为推进“小微企业成长计划”，依据中国工商银行股份有限公司福建省分行、福建省经济贸易委员会、福建省财政厅制定的《万家小微企业成长贷款业务合作框架协议》、《福建省万家小微企业成长贷款增信资金操作规程（试行）》和龙岩市经贸委、龙岩市财政局、工商银行龙岩分行签订的《龙岩市小微企业成长贷款”业务合作协议》及工商银行相关信贷政策规定，特制定本操作细则。
第二条本细则所称小微企业指在本市区域内的工商管理部门注册登记，并在本市内税务部门依法纳税，符合《中小企业划型标准规定》（工信部联企业〔2011〕300号）的小型企业和微型企业标准的各类所有制企业和各种组织形式的企业。
第三条本细则所称入池企业指经龙岩市经贸委、龙岩市中小企业服务中心和工商银行龙岩分行按照三方共同认可的标准由双方各自推荐，经共同审查通过后成为“小微企业成长贷款业务”（以下简称“小微企业成长贷”）目标客户群体,组成小微企业成长贷企业池。
第四条本细则所称“小微企业成长贷款业务”（以下简称“小微企业成长贷”）原则上以流动资金贷款为主，借款申请人根据需求也可选择工商银行提供的其他融资产品，包括以企业主实际控制人承贷实际用于小微企业经营的贷款。
“小微企业成长贷”为借款企业在工商银行龙岩分行的新增贷款（含存量小微企业贷款客户的新增贷款，工商银行2013年末的存量贷款不列入）。
第五条本细则所称“小微企业成长基金”（以下简称“成长基金”）指企业每年自愿按贷款金额年化1.5%缴纳，具有保证性质的资金。
“成长基金”专项用于代偿贷款损失。
“成长基金”账户由龙岩市经贸委委托龙岩市中小企业服务中心在工商银行龙岩岩城支行开立，实行专户管理，专款专用。
第六条本细则所称“增信资金”指由省、市两级财政部门出资，共同组成的资金池，按照各地“小微企业成长贷”业务进展情况予以配套。
市级政府“增信资金”由龙岩市财政局在工商银行新罗支行的财政账户进行管理，专项核算。
省级政府增信资金账户以省财政厅名义在省分行营业部指定支行开立，实行专户管理，专款专用。
第二章入池
第七条入池企业由工商银行龙岩分行、龙岩市经贸委和龙岩市中小企业服务中心按照入池条件各自相互推荐，根据《“小微企业成长贷”企业入池申请审核表》（附件1），由工商银行龙岩分行和龙岩市中小企业服务中心共同审核通过后入池。
第八条入池企业应符合以下条件：
（一）企业证照年检正常，一年以上经营状况正常，有固定经营场所；
（二）生产经营符合国家政策、产业导向，产品有市场、有发展潜力，有一定税收与就业；
（三）企业资信良好，无违法行为；
（四）自愿每年按实际获得贷款金额年化1.5%缴纳“成长基金”。
（五）符合工商银行小企业信贷政策相关准入条件，非工商银行总行小企业禁入情况。
第九条经审核,暂不具备入池条件的小微企业，工商银行龙岩分行应将其纳入小微企业储备库，作为潜在客户资源储备。
第三章融资
第十条入池企业向工商银行龙岩分行申请融资的，并按照工商银行融资产品要求及信贷政策规定履行相应义务、提供企业资料、办理相关手续。
第十一条单一客户审批流程执行简化直报流程，即工商银行支行双人调查、省工行授信审批部审查审批、工行支行行长签批。
入池企业重点客户群采取下列模式优化审查审批流程：
即重点客户群的融资方案由省工行（小企业金融业务部会授信审批部）审查审批同意后，经工行一级（直属）分行进行信贷业务转授权后，对符合融资方案要求的单一客户融资业务，经龙岩工行信贷管理部门对照审核办理条件后，可由工行龙岩分行行长、副行长或小微贷专业支行审批办理相关业务。
第十二条可对入池企业适当降低抵（质）押担保门槛，根据企业资信情况、综合实力和风险保障程序等因素，允许入池企业贷款时提供贷款金额40%-60%的抵（质）押物（或可靠的担保），或提供信用贷款。
第十三条贷款利率实施差异化管理，但单户企业贷款平均利率上浮水平不超过同期中国人民银行贷款基准利率30%。
第十四条还款方式采用到期一次性还款或分次还款方式。
第十五条贷款审批通过后，工行业务经办行客户经理书面通知借款企业按照规定比例将“成长基金”交存至工商银行龙岩分行指定的“成长基金”账户。
在企业缴足“成长基金”后，工行业务经办行与企业签订借款合同和其它相关合同。
第十六条工行业务经办行应对贷款资料进行审核，确认贷款审批条件、合同条款已落实，借款合同、担保合同等法律文件要素齐全、手续完备，抵（质）押登记手续或保证手续已办妥，按照约定发放贷款。
第四章融资后管理
第十七条工行龙岩分行负责汇总各业务经办行的《“小微企业成长贷”企业入池申请审核表》、《“小微企业成长贷”业务推荐函》（附件2）等相关材料，统一报送龙岩市中小企业服务中心，经龙岩市中小企业服务中心审核通过后，出具《“小微企业成长贷”风险补偿备案通知书》（附件3），将该笔贷款纳入“增信资金”补偿范围。
第十八条工商银行龙岩分行信贷管理部负责对辖属支行的“小微企业成长贷”进行监测、检查，按月编制监测报表；工商银行龙岩分行公司业务部按季对“小微企业成长贷”进行分析，撰写分析报告，每月10日前向龙岩市经贸委、龙岩市中小企业服务中心、省分行小企业部报送业务发展情况。
工行各支行每月8日前向龙岩分行公司业务部报送业务发展情况。
第十九条对生产经营正常,暂时有还款困难的企业,工商银行可为贷款办理展期。
企业贷款期限获得调整的，缴纳相应“成长基金”。
第五章代偿
第二十条贷款逾期3个月（含3个月）的，首先启用企业缴纳的“成长基金”进行代偿；对“成长基金”代偿不足部分，由工商银行和“增信资金”按比例分摊，比例为各50％；不良贷款率超过5％（含5％）的，由工商银行承担贷款损失。
（不良贷款率指时点数，动态操作）
贷款逾期操作流程为：
工商银行经办支行上报--工商银行龙岩分行审核同意--龙岩市中小企业服务中心审核，龙岩市经贸委、龙岩市财政局核准同意后代偿。
第二十一条当启用代偿程序，工商银行龙岩分行向龙岩市经贸委、龙岩市财政局及龙岩市中小企业服务中心提交《“小微企业成长贷”代偿申请表》（附件4）。
“成长基金”代偿申请，由龙岩市中小企业服务中心审核、龙岩市经贸委核准同意后，由龙岩市中小企业服务中心出具《“小微企业成长贷”代偿确认函》（附件5），工商银行龙岩分行从“成长基金”账户扣收相应款项，并向龙岩市经贸委、龙岩市中小企业服务中心出具《“小微企业成长贷”执行代偿的函》（附件6）。
“成长基金”代偿不足、申请“增信资金”代偿时，《“小微企业成长贷”代偿申请表》还需由龙岩市经贸委及龙岩市中小企业服务中心审核后报龙岩市财政局核准同意后，由龙岩市中小企业服务中心出具《“小微企业成长贷”代偿确认函》（附件5），工商银行龙岩分行从“增信资金”账户扣收相应款项，并向龙岩市经贸委、龙岩市财政局、龙岩市中小企业服务中心出具《“小微企业成长贷”执行代偿的函》。
第二十二条工商银行龙岩分行按年度统计工行各支行“小微企业成长贷”新增不良贷款情况，不良率超过5%时，工商银行龙岩分行及时上报省工行，省工行根据实际情况决定是否暂停工行分支行的“小微企业成长贷”。
“小微企业成长贷”不良率=“小微企业成长贷”不良贷款余额/“小微企业成长贷”余额
“小微企业成长贷”不良贷款余额包括当年由“成长基金”或“增信资金”代偿、工商银行拨备核销的不良贷款数。
第二十三条“小微企业成长贷”形成不良后，工行业务经办行应立即执行债务追偿程序。
不良贷款由“成长基金”或“增信资金”代偿的，追索回的资金或企业恢复还款收回资金在扣除银行追偿费用、违约金、利息和罚息（计算至代偿之日止）后，按各50％比例偿还工商银行龙岩分行和“增信资金”。
偿还后仍有结余的部分（最高不超过代偿资金），归还到“成长基金”账户上。
第二十四条追索回的资金偿还工商银行龙岩分行部分计入营业外收入科目。
第六章附则
第二十五条本细则自下发之日起执行。
附件一
申请单位（印章）
公司注册地址
企业类型
公司实际经营场所
职工人数
所属产业
法定代表人
注册资本
成立时间
主要社会职务
联系人
电话
手机
传真
公司主要业务
主营业务：
所属行业：
最近
财务状况
年
（单位：
万元）
资产总额
销售额
负债总额
利润总额
净资产
纳税额
固定资产
一年内到期债务
贷款余额
其他债务
关联公司
情况
□股东公司家，子公司家，其他公司家□无关联公司
以往贷款情况
贷款银行
家银行
最高贷款额度
万元
贷款类型
□中长期贷款
□短期贷款
贷款逾期记录
□有
□无
是否工行2013年存量贷款客户
贷款余额
申请贷款
金额
万元
申请贷款期限
月
贷款资金
用途
意向贷款担保方式（在选项前打“√”）
□自有资产抵押
□土地□厂房□住宅、写字楼□机器设备□其他
□保证担保
□第三方担保□股东担保□其他
□其他担保措施
拟申请贷款银行
“小微企业成长贷”企业入池申请审核表
附件：
1、贷款企业简介；
2、相关材料复印件；含营业执照、税务相关证件、上年度纳税证明、法人代表身份证、固定经营场所证明（若是租用场所附租赁合同）、企业征信、上年度及近期财务报表等
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公司承诺
1、我公司保证《“小微企业成长贷”企业入池申请审核表》所载信息全部是真实可靠的，没有隐瞒和虚假成分。
2、我公司愿承担因提供误导信息而产生的一切责任和后果，并愿意接受相关管理机构及有关各方对失信行为的处罚。
3、我公司保证不会干涉相关管理机构为推荐贷款而采取的相关调查活动，并给予必要的配合。
4、我公司自愿每年按实际获得贷款金额年化1.5%缴纳“成长基金”。
法定代表人签字：
（公司盖章）
年月日
审核部门意见及签章:
工商银行
龙岩市中小企业服务中心
（单位盖章）年月日
（单位盖章）
年月日
注：
本申请审核表一式三份，工商银行龙岩分行、龙岩市中小企业服务中心及龙岩市经济贸易委员会各留存一联
附件二
“小微企业成长贷“业务推荐函
：
根据公司的申请，并经我行审批通过，同意给予该公司XX贷款人民币万元，期限年，贷款年利率﹪。
该公司信用评级，资金用途为。
放款计划：
还款计划：
担保情况：
以企业承贷（）或以企业主名义承贷实际用于小微企业经营（），该企业是否：
为本省辖内（不含厦门）的工商管理部门注册登记且在本省境内税务部门依法纳税（）、符合《中小企业划型标准规定》（工信部联企业〔2011〕300号）的小型企业和微型企业的认定标准（）、符合《合作框架协议》第十条规定（）。
请审核该笔贷款为“成长基金”和“增信资金”补偿范围。
附件：
1.贷款发放借据2.成长基金缴交凭证
中国工商银行股份有限公司XX支行
年月日
注：
本推荐函一式二份，工商银行龙岩分行、龙岩市中小企业服务中心各留存一联。
附件三
“小微企业成长贷”风险补偿备案通知书
------201X年号
中国工商银行股份有限公司：
贵行关于XX公司“小微企业成长贷”业务人民币万元的《中国工商银行“小微企业成长贷”业务推荐函》已收悉。
鉴于目前工商银行“小微企业成长贷”业务不良率在5%以内以及借款企业的实际情况，经研究，同意将该笔贷款纳入“成长基金”和“增信资金”代偿范围，并请贵行严格监督贷款资金的使用。
特此函告。
龙岩市中小企业服务中心（签章）
年月日
附件四
“小微企业成长贷”代偿申请表
工XX[]号
：
XX公司在我行办理“小微企业成长贷”XX万元，贷款合同编号为XX，期限从年月日至年月日。
目前该笔贷款已经逾期超过X月，截止X年X月X日贷款逾期本金X万元，利息X万元。
我行现申请（“成长基金”和“增信资金”）代偿，请贵单位于一个月内进行确认。
特此函告。
附件：
1、企业逾期证明。
2、不良率统计表。
3、成长基金账户金额及以往代偿情况。
中国工商银行股份有限公司XX支行
年月日
龙岩市小企业服务中心审核意见
龙岩市经济贸易委员会审核意见
龙岩市财政局审核意见
（盖章）年月日
（盖章）年月日
（盖章）年月日
注：
本表一式三联，各部门留存一联。
启动“成长基金”代偿由龙岩市小企业服务中心审核后由龙岩市经贸委核准；“增信资金”代偿申请，经龙岩市小企业服务中心、龙岩市经贸委审核后，报龙岩市财政局核准。
附件五
“小微企业成长贷”代偿确认函
201X年号
中国工商银行：
贵行关于XXX公司“小微企业成长贷”业务人民币万元的《中国工商银行“小微企业成长贷”代偿申请表》已收悉。
鉴于目前工商银行“小微企业成长贷”业务不良率在5%以内以及该企业逾期贷款符合“小微企业成长贷”业务代偿规定，经报批，同意将该笔贷款纳入启用（“成长基金”、“增信资金”）代偿。
1.“成长基金”代偿金额万元。
2．“增信资金”代偿金额万元。
特此函告。
龙岩市中小企业服务中心
年月日
附件六
关于“小微企业成长贷”执行代偿的函
201X年号
：
XX公司在我行办理“小微企业成长贷”XX万元，贷款合同编号为XX，期限从年月日至年月日。
目前该笔贷款已经逾期超过X月，我行已经启动债务追偿程序。
根据201X年号“小微企业成长贷”代偿确认函，我行已于X年X月X日使用（“成长基金”、“增信资金”）进行代偿。
代偿情况如下：
1.“成长基金”代偿贷款本金XX万元，利息XX万元。
2.“增信资金”代偿贷款本金XX万元，利息XX万元。
特此函告。
中国工商银行股份有限公司XX支行
年月日
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