从尤努斯“乡村银行”反思我国农村小额信贷发展文档格式.doc

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这种做法容易诱发小额信用贷款推广中的形式主义，也会给信用社带来新的信贷风险。

各级政府和行业主管部门应尊重市场规律，把握好自己的职能定位，在指导、监督过程中，既要顺民心,又要遂社意，多服务、少命令、多引导、少干预，尊重信用社的主体地位，确保农户小额信用贷款贷得出、收得回。

　　（四）与信用贷款配套的服务严重滞后

　　因为宣传工作不到位，有的农户把贷款当成扶贫资金，不顾自身实力和需求盲目跟风贷款。

有的地方在农业产业化结构调整中，由于不懂技术、盲目投资，导致投资失败，贷款无法收回。

　　三、尤努斯“乡村银行”对发展我国农村小额信贷的启示

（一）农户小额信用贷款主体应该多元化

　　目前我国的农户小额信贷是农业银行和农信社接受央行再贷款、国际组织赠款而向农民发放的，这就构成了目前农民获得金融支持的主要渠道。

但众所周知，囿于种种体制、机制、历史的原因，农行和农信社在小额贷款上的成果极为有限，远不能满足农村经济发展的金融需求。

所以，除了利用现有的扶贫机构、商业银行、开发性机构，通过内部职能的调整实现小额贷款功能外，还可以进行组织创新，通过试点引入新的小额贷款组织形式。

比如可以办成合作性质或者国际上广泛推广的NGO形式，尤努斯“乡村银行”就属非政府组织，具有独立的组织系统和经营机构。

这样一方面有利于建立竞争性、多层次的农村金融市场，提高农村金融服务效率和活力。

同时，一定程度的竞争会对农信社的改革带来正向的激励。

另一方面可以减少政府的干预带来的负面影响，有利于贷款安全，银行会从贷款主体自身利益角度出发，贷款的原则、运作模式的设计及前后的服务都要为降低贷款风险考虑，从而改变农户小额贷款风险很大的现状。

同时，多主体多渠道的资金来源可以缓解农户小额信贷严重供不应求的现状。

而且NGO形式如社区金融对小额贷款需求者有其本身的适应性，为了降低成本，他们可以依靠社区的人际关系对借款人有个了解，因为农户没有标准的财务报表，没有标准的信息披露。

（二）扩大业务发展范围

　　从国际经验看，如果不给小额贷款组织未来发展空间，很难保持其可持续性。

允许吸收公众存款，是小额贷款机构这样的微型金融机构能够可持续发展的必要条件之一。

无论尤努斯“乡村银行”模式或印尼人民银行（BRI）模式都具备这一特点。

[4]从我国目前政策设计的角度看，最初是不允许试点的小额贷款组织吸收存款，但如果只靠发起人的资本金和有限的捐助，这种小额贷款组织也只会停留在试点阶段。

从试点走向推广，资金来源的可持续性必然成为发展的制约因素。

所以，可根据小额贷款组织经营纪录，逐步扩大其经营范围，并向标准的商业银行转化。

政策制定时可考虑以三年为限，监管机构对小额贷款组织进行考核，达到标准后允许其经营范围扩大，如在本乡本县吸收存款；

达到五年满足标准，可以在本地区来拓展融资渠道。

进而可允许其向标准的商业银行转化。

农村信用社发放农户小额信用贷款应充分把握当地的经济状况，农业产业结构和农业的生产周期,拓展放款对象，提高信用额度，简便放款程序,延长贷款期限，并可借鉴消费贷款的经验，实行分期还款，让农户小额信用贷款真正成为农户喜欢的金融套餐。

　　（三）利率市场化

　　已经参加过小额贷款组织试验的专家都认为，利率应完全放开，但现在我国有关法律规定，超过基准利率4倍就属于高利贷，这是一个矛盾。

小额贷款机构盈利的关键在于贷款定价和成本管理，即利率定价要覆盖贷款成本。

这意味着小额贷款如果要实现商业可持续目标将远远高于一般商业银行的贷款利率。

国际国内经验都表明，在小额贷款的范围内，一般承贷人可承受的利率要远高于商业银行贷款利率,关键是要能够顺利地获得生产或生活所需要的小额资金，一般金额在几千至几万元不等。

所以，利率应当完全放开，只要有相对充分的竞争，一段时间后，当金融市场接近均衡时,利率自然会从高而低达到合理的水平。

而且竞争会改善正规金融机构的产品与服务供给，同时会使民间借贷的利率水平下降。

同时，只有正规的金融服务到位了，地下的混乱的高利贷等恶性行为才会失去市场。

　　（四）服务创新政策

　　借鉴尤努斯“乡村银行”小额信贷的管理方式，完善我国农户小额信用贷款管理制度。

特别是要强化对农户的服务功能，如定期或不定期到农户家中收发贷款，增强农户对农村信用社的亲近感；

加大对农户进行小额信用贷款的宣传与培训，启迪和培养农户的储蓄习惯；

通过有吸引力储蓄和贷款的产品服务，开发针对农户需求的其它业务品种；

对贷款的农户提供生产经营的技术指导和培训服务，以降低农户小额贷款的风险等。

[5]另外，农村信用社的管理部门要把农户小额信用贷款的贷款额、贷款面、贷款质量等指标作为度量和考核农村信用社经营成果重要指标，要对农户小额信用贷款实施全过程的管理和检查，落实法人单位各有关部门和个人的农户小额贷款管理责任制,要把农户小额贷款的发放和管理质量、农户对其服务的满意度同个人的收益水平直接挂钩。

　　四、结语

　　毋庸置疑，当前农村小额信贷是我国金融体系中较为薄弱的环节。

尤努斯“乡村银行”的成功，为中国带来了良好的借鉴模式。

但我们需要学习的应该是结合具体国情、科学创新的本质，而非简单套用其模式的外观。

例如，尤努斯“乡村银行”的贷款对象以妇女为主，其原因在于该国妇女较男人更有荣誉感、更不喜欢赖账、更善于理财。

这与我国大多数地方以男性为主的家庭模式并不相同。

另外孟加拉国是一个人口密集的国家，以手工劳动为主的贷款项目对银行来说带有很短的偿还周期。

基本上上午的编筐下午就能卖出，几天后就可以还钱，而我国却不一定具备这个条件，所以，我国当前的工作重点是在积极借鉴孟尤努斯“乡村银行”成功经验的基础上，积极探索适合我国国情的小额信贷制度。

　　参考文献

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　　[2]蒋定之.大力发展农村小额信贷有效支持社会主义新农村建设[J].中国农村信用合作，2008，

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　　[3]黄建新.国外反贫困的农村金融制度安排及思考[J].广东商学院学报,2007,

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　　[4]张惠茹.印尼人民银行?

村银行的成功经验及启示[J].农村经济,2005,（12）:

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　　[5]舒海棠.完善农村信用社农户小额信贷管理[J].经营与管理,2008,（3）:

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　　作者单位:

西南政法大学