兰州市七里河区农村信用合作联社企业类贷后检查报告书DOC.docx
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兰州市七里河区农村信用合作联社企业类贷后检查报告书DOC
企业类客户贷后检查报告
（20年第次贷后检查报告）
借款企业全称：
检查部门：
本期五级分类结果：
贷后检查时间：
一、借款人经营财务信息
（一）借款人基本信息
1、本期借款人的基本情况
客户基本信息
客户名称
法定代表人
行业
主营业务
客户信用等级（本期）
评级有效期
截至日期
授信额度
是否集团客户
是否上市公司
股票代码
所属集团名称
评级较上期
是否调整
□是□否
本期投资人是否出现变化
□是□否
出资情况（占5％以上）
股东
出资占比％
出资方式
出资是否到位
2、本期借款人的授信情况
授信额度较上期：
□不变□调增□调减
3、本期借款人是否存在以下情况
□相关证件均已及时通过年检
□相关证件有未年检的情况
□组织机构代码未按时年检
□营业执照未按时年检
□贷款卡未按时年检
□税务证未按时年检
□其他特殊证件（如许可证、资质证、代理证等）已过有效期
（二）借款人经营信息（如相关项目选择“是”，则应在该选项下进行补充说明选择的依据、原因和可能造成的影响；对选择项内容不足的，应在补充说明中增加分析）
4、借款人的主要管理人员是否存在以下情况（如选择了“是”，应进行补充说明具体情况）
□是□否
□法定代表人突然变更
□其他主要管理人员发生突然变更且无合理解释
□主要管理人员遭到公开批评或谴责
□主要管理人员内部存在尖锐矛盾或权力过于集中
主要管理人员出现问题的情况描述、产生原因和可能造成的影响：
5、借款人的主营业务是否发生以下变化（如选择了“是”，应进行补充说明具体情况）
□是□否
□出售核心业务
□大量参股控股非主营业务
□出现投机性投资
□出现经营业务转向
借款人主营业务变化的原因、目前的进展和可能造成的影响：
6、借款人的市场环境是否出现以下变化（如选择了“是”，应进行补充说明具体情况）
□是□否
□原材料价格明显上涨带来客户经营成本大幅度上升
□原材料或水电供应不正常显著影响企业正常生产
□下游企业出现普遍性经营困难或亏损
□企业与买家或供应商订立的重要合同无法履行
借款人主营业务变化的原因、目前的进展和可能造成的影响：
7、借款人的市场地位是否发生以下变化（如选择了“是”，应进行补充说明具体情况）
□是□否
□市场占有率下降
□销售收入（营业收入）下降
□下游优质重点客户流失
□借款人存货连续增加、产品积压且无合理解释
借款人市场地位变化的原因、目前的进展和可能造成的影响：
8、借款人的应收账款是否存在以下情况（如选择了“是”，应进行补充说明具体情况）
□是□否
□与销售收入（营业收入）相比，应收账款增速较快
□应收账款过渡分布于个别客户
□应收账款回收期延长、账龄逐步恶化
借款人应收账款存在的问题具体情况和可能对借款人经营造成的影响：
9、借款人的外部融资情况是否存在以下情况（如选择了“是”，应进行补充说明具体情况）
□是□否
□其他金融机构的融资逐步下降
□股东等的临时性借款无法保障足额有效到账
□政府、股东等对投资人和借款人资金使用有较大干预
借款人外部融资、支持的来源、出现问题的原因、目前的进展情况和对借款人经营造成的影响：
10、借款人的投资情况是否发生以下变化（如选择了“是”，应进行补充说明具体情况）
□是□否
□原有对外投资出现经营困难或亏损
□突然增加大量对外投资
□内部技改项目无故停建
借款人投资情况的具体描述和对借款人经营造成的影响：
11、借款人的担保事项是否存在下列变化（如选择了“是”，应进行补充说明具体情况）
□是□否
□对外担保余额超过净资产的30%
□对外担保本期余额比上期明显增加
□将资产抵押给其他银行
借款人本期对外担保情况（按担保事项逐一列明）：
12、借款人的员工管理是否存在以下情况（如选择了“是”，应进行补充说明具体情况）
□是□否
□员工工资或福利延迟支付
□员工与企业管理者间出现激烈矛盾
□财务管理或技术人员流失严重或员工士气低落
□企业大规模裁员或员工大量增加
借款人员工管理的具体状况：
综上所述：
本期借款人经营情况总体评价（主要分析和评价借款人经营情况是否正常，存在的不利因素和对借款人还款能力的不利影响）：
（三）借款人财务信息
科目
上一年（年报）
对比报告期的上一期（季报或月报）
报告期（季报、月报、年报）
总资产
总负债
主营业务收入
净利润
银行借款总额
或有负债
经营净现金流
总净现金流
资产负债率
流动比率
利息保障倍数
13、借款人最近一期财务报表资产负债率 %，上期 %。
14、借款人最近一期财务报表对外融资（长、短期借款+长期应付款） 万元，上期 万元
15、借款人本期在本社（行）外的其他融资情况
融资机构
融资金额
（人民币元）
期限
（月）
融资性质
16、借款人本期盈利能力与行业平均水平比较：
（需说明评价依据）
□盈利能力超过行业平均水平，且呈现逐步上升趋势
□盈利能力超过行业平均水平，基本稳定
□盈利能力与行业平均水平持平，基本稳定
□盈利能力与行业平均水平持平，且呈现明显下滑趋势
□盈利能力低于行业平均水平
□出现亏损
评价依据（需说明借款人所处的行业平均水平）：
17、借款人本期偿债能力综合评价：
□偿债能力很强
□偿债能力强
□偿债能力一般
□偿债能力较弱
□偿债能力很弱
18、本期借款人现金流情况对偿债能力的影响：
（需详细说明判断依据）
□借款人当期经营现金流足以覆盖到期债务
□借款人当期经营现金流不足以覆盖到期债务
□借款人当期净现金流不足以覆盖到期债务
□借款人当期净现金流不足以覆盖本社到期债务，且预计短期内难以改善
□在贷款期限内，借款人经营现金流不足以覆盖到期债务
□在贷款期限内，借款人净现金流不足以覆盖到期债务
□在贷款期限内，借款人净现金流不足以覆盖本社到期债务，且预计难以改善
本期借款人现金流情况测算过程（应根据最新一期财务数据进行分析测算）：
（ 借款人经营现金流变动情况及发展趋势分析：
）
（到期债务情况：
）
（可用于归还到期债务的现金流覆盖情况分析：
）
（现金流今后改善情况预测：
）
（现金流情况对偿债能力影响的结论：
）
二、信用记录与还款意愿
19、借款人是否出现拖欠各种税费、水电费的现象
□是
□否
20、借款人在其他金融机构的授信分类情况
□全部正常
□部分授信业务已分类为不良
□全部授信业务均分类为不良
□借款人在其他金融机构无授信
□无法获取借款人在其他金融机构的授信分类情况
21、借款人违约记录情况
□信用记录良好，在我社和其他金融机构近两年内无不良信用记录
□在我社无不良信用记录，在其他金融机构近两年有过不良信用记录，但目前已经纠正
□近两年在我社有过不良信用记录，但目前已经纠正
□在我社贷款处于轻度违约状态，或在我社无不良信用记录但在其他金融机构贷款目前处于违约状态
□目前处于严重违约状态
22、借款人诚信是否存在下列情况（如选择了后三项，应进行补充说明具体情况）
□是□否
□更换外部会计事务所或审计师事务所
□与银行员工的业务往来中态度不合作，或不能及时提供相关财务报表或信息
□有充分证据表明借款人提供的信息与实际状况不符
□将企业的优质资产剥离或低价变卖
□利用兼并、租赁、转让、承包、分立等形式逃废债务
借款人诚信问题的具体情况：
23、借款人本期还款诚意的综合评价
□借款人还贷意愿良好，积极主动配合我社贷后管理工作
□借款人还贷意识一般，能够配合我社贷后管理工作
□借款人还贷意愿较差，不配合贷后管理工作；或提供虚假财务信息，存在隐瞒重大经营、财务信息等明显消极行为
□借款人利用企业兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务
□借款人采取造假、欺诈等不正当手段骗取银行信贷资金
24、截至本期借款用途变化情况
□借款人实际借款用途与合同约定用途一致
□完全不掌握实际借款用途
□借款人曾出现实际借款用途与合同约定用途不一致的情况
□借款人实际借款用途与合同约定用途不一致，但实际用途不违反国家法律法规
□借款人实际借款用途与合同约定用途不一致，且实际用途违反国家法律法规
三、外部环境与重大事项信息
（一）外部宏观经济政策影响因素
25、当前实施的国家宏观调控、环保、外贸政策以及汇率利率调整将对借款人的影响
□国家政策变化对客户有积极影响
□国家政策变化对客户基本无影响
□国家政策变化对客户有较小负面影响
□国家政策变化对客户有一定负面影响
□国家政策变化对客户有严重负面影响
26、当前的行业宏观经济政策对借款人的影响情况
□行业宏观经济变化对客户有积极影响
□行业宏观经济变化对客户基本无影响
□行业宏观经济变化对客户有较小负面影响
□行业宏观经济变化对客户有一定负面影响
□行业宏观经济变化对客户有严重负面影响
外部宏观经济政策对借款人影响的具体情况（预计未来一年对借款人影响）：
（二）重大事项分析
27、本期借款人是否出现以下重大事项情况
□是，出现以下重大事项情况：
□借款人进行重大体制改革活动
□借款人遭受重大自然灾害、事故和赔偿等情况
□借款人主动或被动地卷入重大法律诉讼（例：
诉讼标的达到净资产的30％）
□借款人出现较为严重的负面媒体披露
□借款人本期出现被监管或行政部门处罚等不良记录
□借款人出现重大投资和交易行为（例：
投资和交易额超过前三年的税后利润总和）
□本期借款人出现重大的或有负债或对外担保责任风险（例：
担保额达到净资产的30％）
□固定资产项目的进展出现重大不利变化
□集团客户本期出现危机事件导致关联企业产生连锁反应
□其他银行对借款人的借贷条件发生负面变化
□借款人进行重大人事调整或决策层变化
□借款人出现重大债务违约
□出现对借款人财务影响较大的利率、汇率变动
□出现新闻媒体披露的借款人负面信息
□借款人触犯刑律，依法受到制裁，被国家行政或司法机关宣布对其财产的没收及其处分权的限制
□借款人发生的其他影响风险程度的重大事项
□否，未出现重大事项情况
28、本期借款人的固定资产项目进展是否出现以下重大变化（可选项）
□是□否
□项目设计或预算重大调整
□因国家或地方政策导致缓建、停建或立项被取消
□项目自身存在合规性问题
□甲乙双方出现重大法律纠纷
□外部环境（区域规划、道路、环保、发现文物等）变化
□其他
借款人重大事项的具体情况（在描述时应详细记录起因、发生时间、对我行信贷资产安全的影响、目前的处理方法和处理结果，下一步措施等）：
29、本期重大事项或变化对借款人偿债能力的影响程度
□存在实质性有利影响
□没有影响或影响程度极小或无重大事件
□存在一定不利影响
□存在严重不良影响或导致资不抵债
四、授信业务与担保信息
30、授信业务概况信息单位：
万元
初次合作时间
当前授信金额
业务
品种
用信金额
或风险敞口
五级分类状态
欠息金额
31、借款人授信业务中是否存在应关注的问题（可复制详细列明）
□是（需详细列明）
债项基本信息
合同编号
授信品种
债项金额
债项余额
债项起始日
债项到期日
担保方式
应收利息
经办人
经办机构
合同剩余期限 天
贷款逾期状态 天
上期的分类调整意见
□未进行调整
□有调整意见，建议分类为：
□正常 □关注 □次级 □可疑 □损失
是否债务转移贷款□是，□否
债务转移前的授信主体是 ；
关注问题
判断
贷款有被挤占、挪用的迹象
□是□否
贷款第一还款来源发生了重大改变
□是□否
第二还款来源有出现问题的迹象
□是□否
本笔信贷业务关注问题具体情况（包括对贷款使用情况、还款来源出现问题的描述和处理进展）及其他应说明的事项
□否
32、担保信息
是否为优质担保□是□否
33、保证担保人财务信息
科目
上一年（年报）
对比报告期的上一期（季报或月报）
报告期（季报、月报、年报）
总资产
总负债
主营业务收入
净利润
银行借款总额
或有负债
经营净现金流
总净现金流
资产负债率
流动比率
34、担保人违约记录情况
□信用记录良好，在我社和其他金融机构近两年内无不良信用记录
□在我社无不良信用记录，在其他金融机构近两年有过不良信用记录，但目前已经纠正
□近两年在我社有过不良信用记录，但目前已经纠正
□在我社贷款处于轻度违约状态，或在我社无不良信用记录但在其他金融机构贷款目前处于违约状态
□目前处于严重违约状态
35、担保人诚信是否存在下列情况（如选择了后三项，应进行补充说明具体情况）
□是□否
□更换外部会计事务所或审计师事务所
□与银行员工的业务往来中态度不合作，或不能及时提供相关财务报表或信息
□有充分证据表明担保人提供的信息与实际状况不符
□将企业的优质资产剥离或低价变卖
□利用兼并、租赁、转让、承包、分立等形式逃废债务
担保人诚信问题的具体情况：
36、担保人本期担保诚意的综合评价
□担保人担保意识良好，积极主动配合我社贷后管理工作
□担保人担保意识一般，能够配合我社贷后管理工作
□担保人担保意识较差，不配合贷后管理工作；或提供虚假财务信息，存在隐瞒重大经营、财务信息等明显消极行为
□担保人采取变卖资产、关联交易转移资产等方式逃避担保责任
37、本期担保人是否出现以下重大事项情况
□是，出现以下重大事项情况：
□担保人进行重大体制改革活动
□担保人遭受重大自然灾害、事故和赔偿等情况
□担保人主动或被动地卷入重大法律诉讼（例：
诉讼标的达到净资产的30％）
□担保人出现较为严重的负面媒体披露
□担保人本期出现被监管或行政部门处罚等不良记录
□本期担保人出现重大的或有负债或对外担保责任风险（例：
担保额达到净资产的30％）
□集团客户本期出现危机事件导致关联企业产生连锁反应
□担保人进行重大人事调整或决策层变化
□担保人出现重大债务违约
□出现新闻媒体披露的担保人负面信息
□担保人触犯刑律，依法受到制裁，被国家行政或司法机关宣布对其财产的没收及其处分权的限制
□担保人发生的其他影响风险程度的重大事项
□否，未出现重大事项情况
38、抵（质）押物动态信息
抵/质押物所有人
抵押物位置
抵/质押手续是否完备
目前状况
现估价值
授信时评估值
现抵/质押率
授信时的抵/质押率
抵/质押物变现能力变化情况
对抵/质押物价值现状、抵/质押物价值的变化情况、法律手续变化情况、是否重复抵/质押、变现能力等情况的说明以及其他存在问题的说明：
39、抵（质）押物的基本情况是否出现以下变化
□有下述变化
□未经我社同意，抵押物权属变更为他人
□未经我社同意，借款人擅自将抵押物出租
□抵押物部分或全部缺失，或不再具备有效抵押的条件
□抵押物被其他金融机构或企业查封
□抵押物登记已失效
□抵（质）押物超过登记记载的期限
□抵（质）押物保险期限已过期
□无上述变化情况
担保人和抵（质）押物的管理情况评价：
五、信贷业务管理信息
40、信贷业务检查时是否存在违规
□未违反国家法律、法规或农村信用社信贷业务管理规定
□违反国家法律、法规或农村信用社信贷业务管理规定，但违规性质较轻，对信贷资产风险不构成实质性影响
□违反国家法律、法规或农村信用社信贷业务管理规定，且性质严重
41、信贷业务检查时违反国家法律、法规或农村信用社信贷业务管理规定的具体情况
□项目贷款按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的
□生产、经营或投资项目贷款按照国家规定应取得环境保护等部门许可而未取得许可的
□生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目
□违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股
□违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资
□贷款实际用途与合同约定用途不一致
□对关系人发放信用贷款，以优于同类借款人的条件向关系人发放担保贷款
□超过本社（行）授权（或转授权等）权限办理授信业务或违反审批程序或审批条件
□信用社内部发生违法违规案件，或因内部管理原因造成丧失诉讼时效、合同文本丢失等不利后果
□违反其他国家法律、法规和农村信用社业务管理规定
信贷业务存在的违规事项具体情况（应逐户或逐笔说明违规的影响程度、违规发生的时间、违规的内容和违规的处理情况等）：
42、信贷业务至本次检查时，用款持续条件是否全部符合规定要求（按照受托支付、自主支付所提供、收集必需的相关资料为准，如：
发票、货运单、入库单、账务明细、传票资料相关复印件等）
□全部符合
□部分符合
□不符合
信贷业务的用款持续条件落实情况（需说明用款持续条件内容，当前落实情况，未落实进展）：
六、信贷检查的特别要求（本节主要根据贷后管理差别化要求的内容填写，如固定资产贷款项目的进行情况、房地产开发贷款的项目进度和资金封闭运作情况等。
）
七.结论和建议（重点描述客户主要风险点）
本期检查总体结论：
（描述定期检查对客户的整体结论，重点描述贷款持续条件落实情况、贷后资金使用、抵质押物的管理、信用情况、财务（现金流）情况、项目进展情况、对我行信贷资产有重大影响的重大事项情况、集团客户的关联交易和关联互保情况的分析结论，说明对我社信贷资产安全的影响程度。
借款人偿债能力及我社贷款安全情况。
）
异常情况整体分析说明：
（说明定期检查发现的异常情况，以及内外部检查、审计发现的问题，应当逐个问题说明现象、影响、原因及措施建议）
贷后资金使用情况：
（重点分析说明借款资金是否按照合同约定使用，有无转移用途、流入民间借贷的现象）
信贷业务前提条件满足情况：
（分析列明贷前调查报告、审查审议条件的落实、并有效落实贷前所关注的风险防控措施）
信贷业务持续性条件满足情况：
（分析说明上期贷后检查关注的风险防控措施及风险点跟踪落实情况、资金支付监督相关证明资料的提供情况）
其他关键风险点检查情况：
（包括经营风险、行业风险、政策风险、道德风险、担保风险、操作风险等提示）
结论：
（主要阐述借款人对我社信贷业务产生风险的总体评价、下步合作中需要注意的事项及风险防控建议或措施）
贷后检查人员签字：
年月日
信用社主任意见：
（按权限或行社规定执行）
签字：
年月日
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